给孩子投保已经不再是新鲜事，每个孩子都是父母的心头肉，儿童意外事故的频发，更是让家长对孩子的健康成长开始深思熟虑。很多家长都在为自己的孩子挑选合适的保险。少儿险更是为孩子的健康撑起了保护伞。但是面对众多的保险产品，家长朋友们却不知道从何下手。
合理搭配“少儿险”做好财务规划少儿险是父母为孩子设定教育基金的一种比较理想的理财工具，但目前市面上的儿童保险花样繁多，如何投保少儿险，才能帮助孩子快乐地成长呢？保险专家提醒家长，在购买少儿险时，需认真做好家庭财务规划。
一份全面的少儿保障计划，应该完整覆盖保障到孩子们日常生活中主要存在的三大类风险：意外伤害风险、健康风险和教育风险。但目前郑州市面上的部分保险产品只可以兼顾其中的两种，有些保险则是专门保障其中一类的。建议家长，购买时可以进行适当组合，为孩子选择保险时要遵循“先保障、后投资”的投保顺序。
同时，保险专家说，常常有家长习惯将两个险种进行价格比较，希望能够得出“哪个更好”、“哪个更优惠”的判断。其实这样做是很困难的，也没有必要。
保险体现的是对家庭整体财务风险的规避，如果父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以维系。所以家庭投保应以家长为先，孩子为后。另外，最好购买有豁免保费条款或附加险的险种。
一般情况下，缴费方式越灵活越好，如年缴、三年缴等，避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。按照行业说法，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%~20%比较适当，而孩子的保费支出为总保费的10%~20%比较适合。
购买儿童保险注意事项1、选择一个合格的保险代理人为你提供专业、全面的服务。
一个专业而诚信的代理人，能够提供好的售前和售后服务，选择制订适合你的保险计划。同时，为了避免某些代理人虚夸保险的好处，引诱购买，你可以采取双管齐下的方法，从各家公司的热线电话中得到咨询指导，以做出正确的决定。
2、自己仔细阅读保险条款，选择真正适合自家宝宝的保险。
你可以从各家保险公司的代理人索取这方面的条款，自己进行比较，选择性价比最好的险种。例如你的单位没有报销子女的医疗费用等这方面的福利，那么你就应首先考虑孩子的健康保障问题，总金额主要是根据自身情况不同而变化的。但一定要把握“保障第一，收益第二”的原则来购买保险产品，因为投资和分红并不是为孩子购买保险的主要目的。
3、保存好相关的保险凭证。
当你完成了投保过程后，一定要保存好相关的保险凭证。如果是期交产品到期别忘记续保，虽然一般情况下你所投保的公司都会在保单到期时提醒你按时续保，但你也要注意与投保的公司保持联系，如更换住址、电话等一定要及时通知保险公司，以便保险公司与你取得联系。
4、购买保险是一定要慎重。
在购买保险是一定要慎重，不要冲动，保险与其他商品不同，不能转送他人，因此在购买时更应该权衡自己是否需要，避免浪费钱财。
小孩子简洁七招买保险首先，一个家庭总保费支出为该家庭年收入10%-20%为宜，儿童险应控制在家庭总保险开支的20%-30%。比如，一个年收入10万元的3口之家，买保险的总开支为1-2万元，给孩子缴的保费为2000-6000元。
第二，先近后远，先急后缓。很多市民给孩子投保的时候都讲究一定要全面，实际上，如果经济情况不允许的话，完全可以先买急需的品种。
第三，缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择合适的险种为自己投保。
第四，先保大人后保小孩。大人在很大程度上是孩子的“保护伞”，因此，必须先保障大人的健康安全，孩子的才有保障。
第五，先保障后教育及理财。为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险、教育险、理财险。
第六，购买豁免附加险：在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
第七，购买组合产品。保险险种的科学组合可以增加保障的力度，购买适合孩子的组合产品，可使孩子保障更全面。
专家表示，选择少儿险时首先应从自身的需要出发，弄清孩子可能面临哪些危险，目前已经具备哪些对策，家庭能够承担多大的风险等。然后再有针对性地选择相应的险种来投保，达到“量身定做”的目的。少儿险一定要选对为佳，并不一定越多越好。
延伸阅读
投保少儿险有讲究 先医疗后教育
孩子是一个家庭以及国家的未来，很多家长都想给自己的孩子最好的保护，但是很多意外是我们无法避免的，该如何给予孩子最好的保障呢？
孩子是每个家庭的天使，因此在每个家庭中，孩子的保障和规划占据着非常重要的地位。可是如何为孩子做一份健全详细的保险规划，成为很多家长关心的问题，尤其在现在少儿险产品繁多的今天。
孩子为什么需要购买少儿险
据调查显示，意外伤害目前已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，如溺水中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治安事故等，都是当前孩子意外伤害和死亡的重要因素。
少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵害的能力较弱，所以孩子患病，尤其是患重大疾病的风险加大，目前一些原来在成年人中发病率较高的疾病，已经呈现低龄化发展趋势。根据我国目前的医疗体制状况，少儿时期的医保额度较少，基本处于无保护状态。
另外，少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识不够强，所以幼儿在日常生活中，或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高，意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。
种种迹象显示，在各种意外事故的危害，孩子已经成为了非常脆弱的群体，如何为他们做好一份保险保障已经成为了一种社会的需求。
购买少儿险的顺序应是意外险、医疗险、少儿重大疾病险，最后才是教育金保险。医疗险可以分担看病支出；意外险防范事故，且保费便宜；随着重大疾病低龄化，少儿重大疾病险也成为必不可少的险种之一。
而教育金保险主要解决孩子未来上学的学费问题。随着教育费用不断上涨，投保教育金未必划算。因为通常情况下，客户要在投保10年后才能领取教育金，而受CPI上涨带来的通胀预期影响，届时领取的教育金实际购买力可能面临缩水。
记者发现，有些父母看重每月、每年所缴纳的保费多少，却不在意所得保障的高低。在经济条件允许的前提下，还为了节省每年不到千元的保费，宁可舍弃更高的保额和保障。
对于投保人来说，需要关注的是保障范围和保额。结合年纪、健康状况，按照所需保障来制订保险计划，待保险销售人员核算出实际保费和保额后，如果仍然对支付保费有压力，可在保险师的帮助下调整保险计划或更换其他保险产品，但仍须以不缩小保障范围为原则。
此外不同阶段儿童投保各有侧重
6岁以下：侧重医疗保障
中德安联理赔数据显示，在0～18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。其中，0～6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比逾80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。
保险专家建议，家长在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往以附加险的形式销售，建议年轻的父母在为小宝宝投保时，可选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。
7～18岁：意外伤害保障
在0～18岁的理赔案件中，7～18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占13%。但因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比逾60%。因此，意外伤害保险必不可少。
此外，保险专家建议，这一阶段的家长可侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。相比于银行的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金，同时还能为孩子提供一份中长期的保障，更有“保费豁免”这一独特的经济保障。
值得提醒的是，家长应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦发生不幸，给孩子的保险保障仍可继续有效。
少儿保险哪种好 专家来支招
每一个孩子都占据了家长心中最重要的位置，孩子的健康成长是家长们最为关注的话题，随着投保意识的加强，家长纷纷为自己的孩子购买保险，但是品种繁多的保险让家长无从下手，究竟哪一种才是适合孩子们的保险？
其实需要关注的是，意外和疾病的潜在风险，时刻都是孩子健康成长的“绊脚石”。一方面，儿童作为弱小的群体，其心智尚未完全成熟，自控能力较差，发生意外的可能性较大，因此，意外伤害保障显得格外必要。根据全球儿童安全网络的调查数据显示，意外伤害是排在我国0至14岁儿童死亡原因的首位，每年有超过20万0至14岁的儿童因意外伤害而死亡。
少儿险：保障第一 收益第二购买保险也像购买其他商品一样，未必要求一步到位。购买儿童保险应优先考虑孩子的成长与健康，投资与分红是第二步要考虑的问题，保障第一、收益第二是最重要的原则。有的父母在购买儿童保险时经常走入误区，常常先考虑孩子的养老问题。据调查，有相当多的父母先为孩子投保养老险。当然如果经济允许，购买的险种越多保障相对就越全面。如果资金有限，我们建议应最先考虑孩子的成长和健康保障，购买些住院医疗或是重大疾病险种，以较少的投入来解决突然发生的重大开支问题。
一般来说，用于购买保险的支出等于家庭总收入的10%到20%。在发达国家家庭的保费支出一般占年收入总额的30%左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%到20%。保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买相对费用要低，是一种比较经济的做法，同时宝宝从很小的时候就能够得到相应的保障。
根据自身需求选少儿险种虽然专业的保险代理人比起一般消费者，具备更加专业全面的保险知识。但自身的财务状况以及对未来生活的安排还是自己最了解，所以投保人要跟保险代理人多交流自己的想法，先把大框架确定了，再来选择具体的险种。这样才能够根据自己的具体情况来做出最恰当的决定。比如单位没有报销孩子医药费用的福利，就应该先考虑孩子的健康保障方面。如果有这项福利，那么报销型的险种就可以酌情考虑了，从而避免不必要的开支。
统筹安排家庭保障计划在资金允许的情况下，要把全家的保险计划作统筹安排，避免保单之间的交叉重复，让有限的资金发挥最大的作用。比如可以用一张保单来作两代人的养老计划：可以设定孩子为被保险人，养老金的领取年龄设定在孩子35岁。这样在孩子35岁时，一般父母正好是退休阶段，可以先使用这笔生存养老金。等到父母百年时，孩子也就刚好是需要退休金支持的时候了，那么他可以接着享受这笔养老金。如此就能够做到一笔保费支出，两代人受益，使资金的运用效益最大化。
年龄不同投保的重点不同一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险。对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。
幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。
如果孩子已经到了14/5岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。
白领投保建议先保障后理财
当今社会竞争日趋激烈，生活节奏加快。生活和工作双重压力，很多人的身体长期处于疲劳状态。据权威调查，当前有76.9%的白领人士处于亚健康状态，如何为自己的未来生活增添一份保障成为不少人考虑的问题。保险必不可少。作为一名白领怎样用保险规避风险呢？怎样选择合适的保险？
Lily是沪上一名典型的“淮海女”——25岁的她有着外企高收入的工作，工作地点在淮海路中心地段。平时工作繁忙，极少有私人时间。由于经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状况。尽管公司有着不错的福利，她最近还是计划给自己安置一份商业保险。
Lily目前年薪15万元，拥有一套价值35万元的小产权房，今年年初父母还给她买了车。除了每月有一些基金定投和储蓄之外并无其他理财方式，属于稳健型投资者。
合适的健康险是最有力的保障作为一名工作繁忙压力极大的上班族，首先要面对的就是身体的健康问题，所以Lily能够主动给自己置办一份周全的保险计划，在理财规划上面就已经先人一步了。保险，作为现代人不可或缺的生活稳定器，能让我们的生活更踏实、更舒心。人的一生会经历很多风险的考验，疾病的不期而至、意外的不请自来、财产的无妄之灾以及因疏忽带来的责任风险等等。但个人的最基础的风险还是来自于重大疾病和意外伤害。因此，针对Lily的情况，首先应该进行保险规划，购买合适的健康险进行保障。
白领是在城市中工薪阶层中占的比例最多的群体，白领的收入相对较高，所以竟争也是非常激烈，为了保住收入或者要晋升，必需要在工作中表现出色，所以为了工作，白领经常要熬夜加班。由于没有休息好，所以体力会过度透支，很容易积劳成疾，所以健康是首要考虑的问题。
很多白领集中在城市中心上班，而居住通常在郊区，每天要在不同的交通工具中转乘，或者是要为了工作经常飞来飞去。从有关的数字显示，全国城市的交通意外事故发生宗数是有增无减，所以意外的风险是第二个要考虑的问题。
先保障后理财Lily目前月收入在1万元以上，有房有车。每月都有一些基金定投和储蓄，这说明Lily很会控制自己的收支，并且她的理财目标比较明确，目前只要进行合理的理财配置，所获得的理财收益可使其在很长一段时间购买力不减退。换而言之，要求目前理财的收益有每年7%~8%的增长，来抵御CPI的增长。针对她的情况，几点建议如下：
由于Lily平时工作繁忙，经常加班和熬夜，不运动，现在身体处于明显的亚健康状况。而像她这样的白领女性，往往会忽视自己的健康问题。因而健康保险和寿险是其保障规划中首先需要考虑的。结合Lily自身的经济条件、收入水平、保障需求， 75万元的人身保障水平是她所需要的。通常，一个人需要的人身险保障额度，最好能够达到本人年收入的5倍左右，也就是至少满足其未来5年内的生活所需。
其次，Lily目前已经累积的资产并不足以应付未来可能的重大疾病类风险所造成的财务压力，因而需要通过配置重疾险来化解危机。一旦未来发生重大疾病时可转嫁自己的经济风险。建议其可为自己安排30万元左右额度的重大疾病类保障，并且建议投保一定的女性保险。
做足基本保障工作后，如果Lily信赖保险公司的专业投资能力，也可以将手中一小部分余钱投入到保险公司推出的投资理财类计划中，以满足自己今后的资产增值和富足养老计划。
专家建议白领要先保障后理财，需要了解一定的理财知识，谨防走入一些误区。
误区一：买保险不保大人只保小孩
现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭，给1岁的孩子购买了各种保险，总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。
建议：家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为5万元，买多了也没用。
误区二：凭年轻忽视保险
一对年轻夫妇，成为忽视保险的典型。他们收入较高，拥有两套房子，房贷40万。但是在保险方面，他们只有社保，商业保险几乎没有，女方的单位给员工买了一些商业保险，但她根本不知道具体内容。
建议：建议年轻人不能忽视保险的重要性，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。
专家支招巧选春节旅游险
春节将至，不少市民开始计划春节期间外出旅游的活动。购买一份合适的旅游保险更是为您的旅途保驾护航，开心的游览风景之外，也为自己的安全增添一份保障。旅游险如何购买？旅游险如何保障广大旅客的人身安全？
随着社会经济和文化的不断发展，人们越来越热衷于户外旅游，而自助游是近年来新兴起的一种旅游方式，以省钱的方式，自己设计路线，自己安排途中的一切，利用现代文明带来的便捷轻松去旅行，这就是自助游，是年轻人所向往的一种旅游方式。
然而，在享受着自助游的旅游快乐时光的同时，每一位游客都应该清醒一下，自助游出发之前，是否应该好好想想这趟旅途的安全如何去保障？因为户外旅游会面临着各种各样的危险，并不是每一个人都可能预料得到的，而保障安全很有效的方法就是购买旅游险，这是每一位自助游旅客必须谨慎考虑的问题。特别是大学生，近年来，大学生旅游事故频频发生，而在一些调查中却依然显示着，近六成的学生居然还忽视自助游安全，这让人不禁心寒。
旅游综合险常见四个误区误区一：混淆旅行社责任险和旅游意外险。报团出游时，很多游客认为只要有了旅游责任险，就可以万事无忧了。事实上，旅游责任险投保人和被保险人是旅行社，是在出现意外事故后为旅行社分担赔偿风险，并不能替代主要针对游客自身保障的旅游意外险。有些旅行社在推销旅游产品时会以“旅游送保险”招揽客户，这种情况下，务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。其次，旅行社即使购买了旅游意外险，顾客也应该详细了解这份意外险的具体保障项目。
误区二：很多消费者不知道如何买旅游综合险，还体现在选择旅游保险只看保费的多少，不考虑实际保险需求。旅游保险种类、价格多样，游客投保旅游保险时，要根据出游的方式，按自己的旅游行程和目的地情况，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身打造的保单，并非单纯看价格和保额高低。比如，国内游可以购买短期的旅行意外险。去高原地区还需要另外购买一份高原险。自驾游可以选择专为自驾游设计的保险产品。出境游时，保险中最好包括旅游救援、医疗等保障，并根据目的地的消费水平选择医疗保险金额。
误区三：以为买好意外险就能保障一切意外。有些旅游意外险虽然很便宜，但对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动“免责”，客户在购买旅游保险时应留意保险的免责条款。一般来说，保障危险性较高的旅游项目的保险，保费通常会高得多。
误区四：认为出险后能全额赔偿。一般情况下，人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额。在选择旅游险时，要留意保险公司的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
一份充足的旅游险计划应该包含以下几项1、旅游人身意外伤害险。主要针对旅行期间，投保人因意外事故导致身故、烧伤或者不同程度的残疾给予一定赔偿。
2、公共交通意外伤害保险。主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险保障。
3、投保人还应附加意外医疗保险，以保障在旅途中发生意外导致门诊和住院而导致的医疗费用，也能获得相应的赔偿。
4、救援服务。大多数出行者希望在遭遇困难时获得适时帮助，而不仅是事后的经济赔偿。
参团游，意外伤害险不可少参团游较省事，是大家比较喜欢的方式。根据国家旅游局的规定，旅行社必须投保旅行社责任险，游客一旦参加旅行社组织的旅游活动，就可享有该项保险的权益。但它承保的只是因旅行社自身过失对游客造成的损失，而对于各种外来的意外事件，如景区的过失、搭乘交通工具时发生的意外伤害等，只要旅行社无直接责任，均不属于旅行社责任险赔付范围。 因此，游客最好为自己购买一份旅游意外伤害险。它以游客为投保人和受益人，游客既可自行选择保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。如果不经常外出，可选择短期保险产品；如果经常外出，可购买一年期意外险产品；如果是短途旅行，消费者可以购买短途旅行意外伤害险。
提醒大家，在购买人身意外伤害险的时候，寿险需要了解每份保险的保险责任。建议消费者选择包含意外伤残和意外医疗的保险产品，这样才可以在意外发生时获得更大的保障。
