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保险知识汇总 投保指南之万能险

2021-04-02
万能保险的基础知识 保险知识入门指南 车险保险基础知识

万能保险的概念最早由国外传入,指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

万能险是风险与保障并存,介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。

万能险在保障方面怎样?

在保障方面,万能寿险一般提供人身寿险,当被保险人身故或者全残时,就能得到规定基本保额或者保单价值的给付,从这个角度来讲,万能寿险的保障功能还是有限的。但是,一般情况下,万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用,如果真正要投资保障兼顾,就需要附加相关健康险等。

什么是初始费用?

初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用,用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的65%-70%,前三年的比例相对较大,第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用,万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这些项目从投报人的保费中一一扣除之后,剩下的才是用于投资的钱。

投保万能险怎样掌握好首年度保费额度的支付?

从账户资产价值和保费合理安排来看,重点之一在于掌握好首年度保费额度的支付上。首先,万能险条款通常规定收取保单管理费等费用,收取的额度在第一年最高,同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费,会享受一定额度的奖金,所以首年基础保费额度适度客户值得考虑;第二,对于首年趸缴,以后可以再追加保费的万能产品,掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度),因为追加保费,保险公司收取的费用相对比首年要低得多,如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加,享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言,无疑是有利的。

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保险知识,投连险与万能险之差异


虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年,但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这“面孔很相似”的两类险种,不同人群该如何选择呢?

基本模式相同

无论是万能险,还是投资连结保险,其实都以“终身寿险(两全保险)%2B个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金,并在扣除一定费用成本后,将剩余保费设立个人投资账户。也就是说,投保人所缴纳的保费,一部分用于身故保障,一部分由保险公司进行投资理财。

两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益,而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现,投保人也就需要额外支付保费。

收益是否保底是最大差异

投连险的投资账户投资风险全部由个人承担,即不存在保底收益一说。投保后,个人账户可能出现亏损,当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说,要做好充分的思想准备。

而根据我国保监会规定,万能险产品必须设置最低保证利率(个人投资账户资金的回报率),我国法规规定的是1.75%及以上。也正由于这个原因,保险公司必须拥有一定的风险防范能力,因此万能险的资金运作要比投连险保守一些,反过来说,投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。

可以说,投保万能险的投资风险较小,而投保投连险则更有可能取得高收益。

投连险多个账户供选择

大部分的投连险产品,会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户,如激进型、稳健型等几个不同的投资账户,客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时,随着市场的变化,投保人可以对已有的投资配置做调整,在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数,高于该次数,会收取一定手续费。

万能险通常不会设立多个账户供投保人选择,投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”,由保险公司统一运作,再将所得收益分配给客户。

从这点上看,投连险的投资可以更为个性化,方便不同投资偏好的人群细分选择。

保费保额均可变

我们知道,万能险之所以有这个名字,是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时,可以按不同的保障需求,调整保额、保费等。其实,投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定,那么在相应的时效内,投保人可以向保险公司申请保险金额的变更,包括增加或减少保险金额。

因人而异做选择

在了解了上述投连险、万能险的异同点后,我们发现,两者之间最大的差异来自是否有保底收益,及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说,选择投连险中的激进型、积极型账户,更容易有机会实现高收益,当然这类投保人需要有一定的后市判断能力,在账户间相互转换时把握好时机。

而希望求稳的投保人,则可以考虑万能险,至少其投资账户不会亏损,寿险保障也相对较高。但是,无论是选择投连险还是万能险的投保者,都要注意,必须是有一定的闲钱可用于这两类产品,或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生,或是经济能力一般,还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等,来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。

万能险如何实现“万能”


如今的投资市场似乎一片狼藉,而在保险产品之中,一些带有保障兼具保本的产品受到了青睐,万能险就是其中的一款。可是,万能险的受众并非适合所有人,盲目选择不可取,受其产品特征影响,怎样选择才更合适?

万能险的优点

全能——融资保障和投资

之所以称其全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费被分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,帮助持有人追逐长期的、稳健的收益回报机会,成为长期理财的工具之一。

可变——灵活调整保费和保额

首先,在续费的问题上与其他保险不同。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。

其次,万能险的最大特色在于可以灵活调整保费与保额。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

万能险的购买细节

首先,万能险账户资金采用组合投资的方式。目前资金主要投资渠道在普通存款、协议存款、国债、金融债、企业债,少部分投资在基础设施建设和股票基金上。值得提醒的是,万能险的保险特性决定了只有长期持有保单,才可以实现客户利益最大化,频繁领取现金价值必然影响积累速度;且由于万能险账户是复利计息,每月结算,利息进入账户参与投资,中长期持有收益更佳。

其次,万能险作为一种融保障、储蓄、投资为一体的保险产品,其账户的资金可以用于个人养老、子女教育、子女婚嫁等多种用途。以最常见的养老金计划为例,用于积累养老金的资金,首先需要保证的是安全;其次,养老金的积累是细水长流,长期不间断投入,中途极少动用,从而使万能险在中长期方面的投资优势能够很好发挥。

第三,只购买了一种产品的保单被称为“光杆保单”。有的客户出险后经常抱怨保险什么都不保,白买了,是骗人的,事实上,如果只买了养老险,生病住院肯定无法得到赔付。万能保险提供的是身故保障,客户还可以根据需要选择包括重疾、意外类、健康类和住院医疗综合保障类在内的十多种附加险。保障更加全面,费用也并不高。

第四,长期交费能更好维护客户的权益。客户选择长期交费能够获得更多权益。提高保额、追加保费和附加险持续有效的一个共同的前提是:客户已缴纳需交各期保费。同时,市场上不少保险公司都设定了万能险持续交费的特别奖励。满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外奖励一定的保费作为奖励计入保单价值。

万能险的受众群

1、年龄不能太大

个险销售渠道的万能险中,投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费,即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险,他们的保单成本太高了。

由于万能险初始费率的存在,所以,想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户,起码需要5-10年的时间,这就造成了投保的前几年中投资本金有限的问题。在投保后的3-5年时间内,万能险所能实现的收益不会很理想。

2、资金不能太紧

万能险的保费较高,对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说,可能无法负担。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说,家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候,不妨先考虑保障至上的产品,如定期寿险、消费型重大疾病险等等,待到收入增加,结余丰厚时再考虑一些返还型的产品,或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样,保险的功能在于保障,而非投资。如果在你心中,保险投资的功能远远超过其保障,那就有些本末倒置了。

其次,万能险不仅保费较高,且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样,万能险想要取得较高的投资收益,需要保单持有人坚持5年以上时间,这就造成了一笔不小的“冻结资金”。对于那些成长期家庭来说,可能有更需要这笔资金的地方。

3、投保后不能不闻不问

不少投保人在购买了保险产品后,将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问,那么万能险就失去了“万能”的意义。

万能险作为最为消费者所熟知的保险产品,基本上来说,适合大部分人群选购。在购买万能险时,也有分析收益风险,理性对待理财投资。

保险知识,万能险真的是万能的保险吗?


万能险是银保产品中的重要成员。万能险英文意思为全能的、可变的寿险产品。为什么说是全能,是因为它融合了保险保障和投资功能。客户缴纳的保险费分成两部分,一部分同传统寿险一样,为客户提供生命保障;另一部分将进入其个人账户,由专家进行稳健投资。在享有最低保证收益的前提下,又具有较高的收益回报机会。投保人在缴纳一定量的首期保费后,一般可以按自己的实际情况,灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用,投保人可以不再缴费,并且保单继续有效。

万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标,弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度,真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题,很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同,收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划,作为孩子的教育金或创业金,也可作为自己的养老金或医疗补充等,从而实现该产品的随需应变。

万能险适用哪些人群呢?万能险作为一款稳健的投资理财产品,比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务,但又期望获得较高收益的保守型人士。

专家提醒,虽然,灵活自如的万能险集保障投资于一体,但是消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用,因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时,要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。所以,希望消费者在众多理财产品中,选择符合自己的实际需求的理财产品。

保险知识,您了解万能险和万能寿险吗?


万能险,指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或者降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且,万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

“万能保险”是翻译过来的一个词汇。在这种“万能保险”保险方式下,消费者缴纳的保险费分为两部分,一部分是用来保险的,一部分是用来投资的,投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险的,这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等的调整。在国外,一般说来投资部分的风险是由消费者自己承担的;在国内的万能险,一般给定一个最低保证收益率,消费者自己可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。

万能保险,是保险公司提供的一种更好的服务方式,绝对不是汉语词汇中的“无所不能”的意思。所谓保险,就是通过缴纳保险费,将潜在风险发生后的结果转移给保险公司承担,风险本身是无法转移的。而随着对保险的接触,会增强人们的风险意识,从这个意义上可能降低了风险发生的可能。万能寿险,是指包含保险保障功能、并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外,还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动,将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费,用来购买由保险公司设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策,将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算,并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下,借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。

万能寿险具有较低的保证利率,这点与分红保险大致相同;保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活,有较大的弹性,可充分满足客户不同时期的保障需求;既有保证的最低利率,又享有高利率带来高回报的可能性,从而对客户产生较大的吸引力。万能寿险,提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障,使它十分适合进行人生终身保障的规划。

保险知识,万能险之我见


一、万能险保障与理财的取舍

万能险重保障还是重投资是根据客户的需要来定的,万能险的优势即在于其保额可一年一调整,而且采用的是自然费率,年轻越小,保障成本越低,反之则越高,因此如果客户重视保障,可以在早期把保额调至最高,这样万能险在这种情况下可以当作消费类的定期寿险或定期重疾保险来用,但如果客户资金充足,反正就是要有个地方放钱,则可以把保障功能弱化到最低,只取理财的功能。当然希望二者兼得,则折中取其平衡。但万能险不是代理人卖出去了,就算成功,如果代理人不专业,可能不能有效地协助客户把万能险的优势发挥到最大,甚至会因其弱势损失。目前市面上万能险的产品繁多,选择万能险也是需要根据自己的实际需求,盲目跟风,往往会得不偿失。

二、万能险的收益与保障给付

目前市面上的万能险有的是给付保额+帐户值的,有的则给付帐户值与保额二者之大者,目前保障成本初始费的扣除也会有些差别的。万能险的收益与其结算利率是相关的,这也取决于一个公司的经营水平,这收益不能与传统分红保险等同而论,有的代理人会在销售中把这收益说成是分红,让客户误以为是分红保险,这点务必要注意分辨

三、万能险之以为称作为万能险

万能险本身不是万能的,万能是针对其缴费灵活与保额可调整的灵活性,及保障期限自己可控性强而言的,并不是说万能险可以包治百病,包罗万象的

四、万能终身寿险不一定终身保障

万能险通常会冠以终身寿险的名称,一些客户朋友甚至一些代理人就此误以为万能险和其他的终身寿险一样,自己交了几年费就保障终身,其实是帐户值够维持保障成本的情况下,保单才有效的,一旦帐户值不足以支付保障成本,则保单也自动失效。

五、万能与传统保险及分红险孰贵孰平

一些朋友经常会说,同样缴费4000元,你给我的方案保额才10万,人家的都15万,你的不划算。是否真的有便宜捡呢?其实这只是因为后者采用固定费率的产品与万能险采用自然费率的问题。自然费率是按照消费类的计费,一年年扣保障成本,而固定费率的产品是把成本平摊到每一缴费年度的。

六、万能与投连

万能险是有保底收益的,而投连是不设保底收益的,就这点而言,不想担负风险的朋友可以选择万能险。但是万能的帐户只能是保险公司掌控,客户无论是涨是跌,都不能去调整,而投连险通常有几个帐户可选择,如果对投资理财比较有心得的朋友,或是能有专业人士服务的话,则投连险更易于自己掌控。投连险的初始成本比万能险也会更多样化一些,有的初始费用仅2%,而万能险的初始费用都会比较固定在较高位,首年初始费用高达50%,对于重视投资又能承担一定风险的朋友来说,少扣的初始费也是一笔不少的收益

保险知识,投保万能险的注意点


由于投资回报通常给定一个最低保证收益率,也让保户享有高利率带来高回报的可能性,同时在缴纳保费及变更保险金额方面比较灵活,进而满足客户不同时期的需求,从而对客户产生较大的吸引力。那么投保万能险时应该注意什么问题呢?从账户资产价值和保费合理安排来看,重点之一在于把握好首年度保费额度的支付上。

首先,万能险条款通常规定收取保单管理费等费用,收取的额度在第一年最高,同时有的万能产品也规定如果保户能正常缴纳续期保费,会享受一定额度的奖金,所以首年基础保费额度适度客户值得考虑。

第二,对于首年趸缴,以后可以再追加保费的万能产品,掌握好第一年度保费额度显得更为重要(建议考虑条款中规定的最低保费额度),因为追加保费保险公司收取的费用相对比首年要低得多,如果客户把更多的钱在第二年进行保费追加,享受通过保险公司进行投资带来的高收益的可能性对客户而言,无疑是有利的。

因此,投保万能险掌握好首年保费额度很重要,同时值得注意的是,投保万能险要做好长期投资的准备。虽然万能险资金账户有随时支取的功能,但若短期内进行资金支取,对保户而言存在损失。

保险知识,初识万能险


万能保险的起源

“万能保险”起源于20世纪70年代的美国,到2003年在美国市场的占比已经达到32%,80年代万能险进入欧洲和亚洲市场并显示出强大的竞争力,万能型保险产品将保障和投资理财集于一身,并且兼具多种普通人寿保险不具备的优势。

万能保险的特点

弹性保费灵活选择

对保险产品灵活性的需求是很多保险客户的共同愿望,因为对于一般性的保险合同而言,其保险金额和每年应交的保费在签订保险合同时就已经严格限定了,此后客户就要根据合同规定按时交纳保险费,否则保险合同只能被迫中止甚至解除。而“万能”保险恰恰在这些方面给予客户充分的自由选择空间,比如客户可以在保险合同签定后改变保险金额,可以根据不同时期掌握资金的状况,灵活选择交纳保费的时间和金额等等,这些都是一般保险产品所不具备的优势.

账户资金自由存取

有一定知识层次和经济基础的客户群,普遍具备理财意识,关注长期投资和稳定收益,有意愿选择一个稳健的投资账户帮自己理财,同时,这样的客户群讲求生活质量,需要在人生的不同阶段通过财务支出满足自己和家人对生活品质的向往和追求。而万能保险允许客户在保险期间部分支取个人账户内的资金,相当于为客户在保险公司建立了一个既能够提供保障,又可以随时存取的个人账户,客户可以根据人生不同阶段对资金的需求,灵活变动账户内的资金。

长期理财复利增值

除了灵活,客户还希望能够从理财型保险产品中获得长期稳定的回报,这一点也可以通过“万能保险”的优势得到满足,因为万能产品向客户承诺一定的保底收益率,为客户的资金保值提供了最基本的保证,而且“每月结息,月月滚利”的方式能够为客户创造更多的投资回报,宽泛的投保年龄和长期的理财保障能够满足客户一生中不同阶段的风险和财务需求。

如今,“负利率”时代的到来已是一个不争的事实,人们手中的资金正在不知不觉的贬值。每个人都需要一种长期投资且具有稳定收益的理财渠道,而“万能”保险无疑将以其“较强的灵活性和长期稳定的投资回报能力”成为负利率时代的理财热点。

保险知识,万能险并不等于万能


目前市场上的万能险主要是终身寿险和两全保险,只保障身故责任,稍微“慷慨”一点的则还有全残责任保障。所以相对而言,万能险并非“高大全”,如想获得全面保障,还要组合其他的险种。

万能险细分为两种。一种重保障型,保险金额高,前期扣费高,投资账户资金少,前期退保损失大;另一种重投资型,保险金额低,首期扣费少,投资账户资金较多,退保损失小。

关于万能险最多的疑问常常来自于所谓对“年化利率”的不同理解上。在万能险产品说明书上,我们可以看到诸如“上月年化利率为5.6%”的字眼。这究竟是什么意思呢?购买万能险所缴纳的保费在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后,才进入投资账户,而这才是计算收益的基础。保险商将根据一定的利率计算你的收益。利率即保险商公布的当月的年化利率除以12所得的数字。比如某款万能险当月的年化利率是5.6%,那么它的月利率为0.00467(5.6%除以12)。而当月末投资账户的价值应该为月初的账户价值乘以(1+0.00467)。

消费者可以通过保险商公布的年化利率了解万能险的投资收益,但不能将某个月份的年化利率简单地理解为一整年的收益率,因为每月公布的年化利率会有变动,每月的投资收益也不同。

需要再次提醒的是,万能险的年收益率是指投资账户中资金的年收益率,它只有长期投资才能体现收益性。通常最初5至10年里所扣除的费用比例较高,所以在数年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。此外,万能险同样也要面临市场利率上扬、保险商投资收益率走低的风险。

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