分红险以其收益受股票市场影响较小、本金相对较安全的“稳健保本”优势，一直是保险市场关注的热点之一。那么，投资者如何选择分红险？在退保时又有哪些注意事项呢？
保险专家建议，在购买分红险时，不能单纯地以分红返现作为衡量产品优劣的惟一标准，也不该将分红险与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有，才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
记者了解到，分红险的收益包括 “分红”与“生存金”，目前保险业的整体分红收益水平基本保持在3%－5%，生存金无论盈利与否固定返还。不过，由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、以往分红水平等。
不过，新华人寿山西分公司保险专家提醒，两类家庭应慎买分红险：一是短期内有大笔开支的家庭，因为分红险变现能力较差；二是收入不稳定的家庭。而对于购买分红险者来说，投入资金不应高于家庭可支配资产的20%到30%。
我们先了解一下什么是分红型保险。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。换句话说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。这类保险的主要特点就是交费期短(只要交3年或5年)、保费略高(年缴几千元或万元以上)、带有一定的保障(身故保额可能略高于所交保费)、返还极快(最快可能当年就开始返还)；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
很多客户在购买了分红险以后有过这样的担忧：“现在保险公司销售很多分红险，红利状况不确定，我怎么知道保险公司的红利状况”？但这样的担忧是大可不必的。因为保险公司都会本着对客户负责的原则，对客户每次收上来的保费做投资都非常谨慎，而且在严格监管之下实施投资，确保在客户固定返还及时拿到的前提下进行投资，像三峡工程、南方电网这样大的工程都有保险资金参与投资，此外现在保险资金投资渠道放宽之后，保险公司可以入股商业银行及证券机构。像中国人寿、中国平安、太保集团等几家大型保险集团回归A股之后，对于资金的运用可谓更加灵活。保险资金投资的领域正在进一步拓宽，可以说，在基础设施建设、交通运输、金融领域，参股融资都有保险资金的运作。
此外，保险资金投资也有一定的比例，当保险公司将客户的各期保费收上来之后，它也有一个投资比例，这个比例首先要保证客户的固定返还一定要及时拿到。在这个前提下，再抽走一部分资金进行投资，投资的风险系数绝对在监管部门掌控的范围之内，决不允许保险资金贸然进入风险市场。
所以，大家不用为分红的前景感到担忧。此外，分红险在国外的销售势头非常好，一个重要原因，就是分红险能抵御通货膨胀。保险作为我们家庭投资理财的一个重要环节，适当购买分红保险对于我们投资理财，合理安排家庭资产还是很有好处的。
常见险种退保时应注意分红险退保：最少五年可拿回本金
分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。“市场分红险普遍收益在4%至5%之间，考虑退保的成本，五年左右退会更好。”信诚人寿市场部人士表示。
信诚人寿市场部人士表示，今年上半年市场有一股分红险退保潮，其主要原因是前期银行理财产品收益普遍在5%左右，但分红险产品收益在3%至5%不等，部分投保人为了追求较高的利益，选择了退保。
新华人寿广东分公司副总朱诚良表示，分红险有长期的管理成本分摊，持有时间越长，退保损失越少。
“分红险的分红不确定，分红主要分年度红利和终了红利，年度红利不确定的，终了红利则等于基本保额加上年度分红保额，最后乘以终了分红利率。”
投连险：最好以转账户替代退保
作为与资本市场关联度较高的投连险产品，退保时需要承当部分损失。朱诚良表示，如果投保人非要选择退保，可选择在资本市场最好的时间退场。
“投保人可选择转换账户。”朱诚良建议称，部分险企对投连险账户转换需要收取一定的费用，主要是销售成本导致。
信诚人寿相关人士表示，相对于退保，建议投保人进行账户转化，部分险企对账户转化免费，但这类转换账户的行为更多基于投保人对资本市场的看好。“如果看好股市走势，可选择激进型的账户；但股市走势一直低迷，也可以转成国债型的账户。但这需要投保人对市场具备一定的眼光。”上述人士表示。
华夏人寿资深人士表示，投连险账户随时可转化，可致电险企客户经理要求账户转化，也可直接在网上操作。“投保人可直接看每个账户的报价。”
万能险：趸交退保损失最小
目前不少保险公司都不再推出万能险。万能险持有人应该如何退保？保险行业人士表示，退保时要将手续费纳入看率范围。“万能险有保障部分和投资部分，险企一般收取运营成本和保障成本。以1万元保费起算有300元作为保障成本扣除，随后9700元作为保费放到万能险账户，这笔钱要收取手续费。”
华夏人寿资深销售人士表示，“据保监会规定，万能险的最低结算利率为2.5%，部分险企的结算利率在3.5%，一般第三年会不再收取手续费。如果在三年或者五年后退，可将损失控制在最小。”
朱诚良则认为，“第一年为50%的手续费，第二年20%，第五年5%，第六年免除手续费。在第五年退出，损失相对较少。如果投保人选择趸交，无需缴纳手续费，只需交5%管理费，考虑到结算利率，投保人在第五、六年退出损失很小”。
扩展阅读
网络车险优势及购买注意事项
网上车险近年来开始高速发展。中国网上车险的潜力有多大，有两个数据可以说明：截至2010年3月，全国机动车保有量约1.92亿辆，全国机动车驾驶人约2.05亿人，北京、上海等一线城市早已进入汽车社会；另一个是中国网民超过4亿，今年一季度中国网购规模就达1000亿以上。而这样的数据不难联想，新增私家车主大多会有网上消费的偏好。
目前，多家保险公司已经在自己的官网上设立购买通道。数据显示，截至去年底，全国有32家保险公司开展了网络销售，36家保险公司开展了电话销售业务。2009年我国保险业网上实现保费收入77.7亿元，其中财产险保费收入51.7亿元，人身险保费收入26亿元。也就是说以车险为主的财产险保费收入占到了网上保险保费收入的大部分。
为什么网络车险如此受欢迎呢？网上买车险的价格优势是吸引车主最具诱惑力的因素，由于不用再受中介代理商的牵制，不但可以降低保险公司的经营成本，而且可以自主选择优质客户；对于消费者而言，可以在规定费率折扣的基础上再享受更多的优惠。
其次，网络车险报价透明，由于网销报价功能直接对接报价平台，车主只要输入相关信息，就能获得报价，一目了然，而且每个车险险种的保障范围、保额和保费都在网站上显示得清清楚楚。
而方便快捷也是一大亮点。只要在电脑前填写投保信息、选保险公司报价、支付就可完成车险投保的全过程。3分钟就可搞定，而以往跟保险代理人起码来来回回得折腾3天。
那么购买网络车险有何注意事项呢？
很多人在购买网络车险时，不做详细了解，匆忙地草草下单，这无疑会给以后可能的理赔和服务带来很多意想不到的麻烦和损失。为了在以后的用车生活中，多一份惬意和保障，同时也可以省去不必要的费用和麻烦，下面我们一起来看看购买网络车险有何注意事项。
1、在确定买保险的事后，一定要先看清楚购买了保险后，哪种情况下可以得到赔偿，哪种情况下得不到赔偿。避免花了钱之后却不能得到理赔服务。
2、在网上买车险的过程中，不能以价格定论，一定要注意防止通过非认可的网络渠道购置保险，免得被钓鱼网站欺骗，造成经济损失。
车险如何退保？注意事项需看清
临近年末，车市行情走强。车险问题也一直车主关心的。购买过健康险、分红险等寿险险种的市民熟知退保的流程，而知道车险也可以退保的市民却甚少。车险如何退保？有哪些注意事项？
车主办理退保手续必须在过户之前“未到保险期限的车险可以退保。”专家表示，按照正规的车辆交易流程，如果车辆的保险没有过期，在车辆出售后，各个险种的余额费用是可以退出来的。
“卖车时要么退掉自己的车险，拿回保费，要么将自己的未到期车险计入二手车价提高卖价，这对卖主而言更合适。”长沙一家二手车交易中介经理提醒说，车主办理退保手续必须在过户之前。卖车之后，原来的车主就不能再向保险公司提出退保申请了。
交强险“随车”，六种情况可退车险可退的通常是商业险，其中交强险就有“随车”原则。一般情况下交强险是必须购买的，而且每辆车都必须具备一份交强险，那什么情况下购买交强险后可以退保呢？
保险人士介绍，在下列六种情况下交强险可以办理退保：被保险机动车被依法注销登记的；被保险机动车办理停驶的；被保险机动车经公安机关证实丢失的；投保人重复投保交强险的；被保险机动车被转卖、转让、赠送至车籍所在地以外的地方；新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的。
要退交强险，首先要看保单上交强险的生效日期，如果交强险保单尚未生效，即可办理退保。但如果交强险已生效，根据“机动车辆交通事故责任保险条例”规定，在交强险生效后，如果不符合退保条件的，一律不予退保。
向保险公司报案的车辆不能退保与退车一样，车险退保也并非一件简单的事情，一般情况下保险公司是不鼓励投保人退保的。
根据保险公司相关的规定，车险退保必须满足两方面的条件：首先，车辆的保险单必须在有效期内。其次，在保险单有效期内，该车辆没有向保险公司报案或索赔过可退保，从保险公司得到过赔偿的车辆不能退保；即使仅向保险公司报案而未得到赔偿的车辆也不能退保。
退保的车辆都必须符合下述条件：1、车辆的保险单必须在有效期内
2、在保险单有效期内，该车辆没有向保险公司报案或索赔过可退保，从保险公司得到过赔偿的车辆不能退保;仅向保险公司报案而未得到赔偿的车辆也不能退保。
退保时要向保险公司递交退保申请书，说明退保的原因和从什么时间开始退保，签上字或盖上公章，把它交给保险公司的业务管理部门。保险公司业务管理部门对退保申请进行审核后，出具退保批单，批单上注明退保时间及应退保费金额，同时收回汽车保险单。然后退保人持退保批单和身份证，到保险公司的财务部门领取应退给的保险费。
保险公司计算应退保费是用投保时实缴的保险费金额，减去保险已生效的时间内保险公司应收取的保费，剩下的余额就是应退给您的保险费。计算公式如下：应退保险费=实缴保险费-应收取保险费。
退保的关键在于应收取保险费的计算。一般按月计算，保险每生效一个月，收10%的保险费，不足一个月的按一个月计算。
无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。
办理退保要注意以下几点：1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
购买车险注意事项
购买车险注意事项有哪些？这是很多车主头疼的问题。商业车险的种类很多，保障的范围也方方面面，车主购买车险的时候除了要注意合理搭配险种之外，也需要考虑车险价格的问题。
每个不同的车主会有不同的投保种类，自然每年需要缴纳的费用就各不相同了，因此也需要考虑车险费率的问题。车险费率就是在基本收费的基础上结合车价、车型、车龄、车主的上年度驾车出险纪录、车辆使用性质（营运、非营运等等）、车型风险因素（有的车型属于易出险类型，有的属于比较“安全”的车型……）等等影响到风险大小的各种因素来调整客户您应该承担的保费的比率。交强险的车险费率调整比较简单固定呈阶梯浮动，商业险的费率调整就相对复杂些。
那么购买车险注意事项有啥？
一、了解车险保障范围，包括保险的责任范围和免责范围。车主购买车险时，要认真阅读汽车保险条款，不少车主仅仅知道车险险种的名称和大概了解保什么。殊不知，每个险种都是有学问的。只有读懂了保险条款才能使得所投保的车险发挥最大作用。车主投保时，要注意每个险种的限制性规定，以免出险后与保险公司发生理赔纠纷。
二、了解商业车险内容，根据车子使用情况不同，合理搭配险种。 投保了交强险只能保障第三者的利益，对投保人自己和车辆本身没有保障，所以除了交强险外，也需另外投商业险。汽车车险商业险险种较多，车主应根据自己的实际情况进行选择。
车损险主要保障车子在行驶过程中造成的损失，其投保费用按照与保险车辆同种车型的新车购置价或新车购置价扣减折旧部分来计算；第三者责任险主要保障事故中第三者的损失，车主一般有5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上八个档次进行选择。所以在车辆全险费用里，车损险和三者险的费用占的比例最大。
另外全车盗抢险 、车上人员责任险、车身划痕险以及玻璃单独破碎险、自燃损失险和不计免赔险等所要的费用占车辆全险费用的25%--30%，它们分别承担了事故发生后的其他风险。
新车投保时应注意几点：1、主险是附加险的前提条件，只有保了主险才能保附加险；2、不计免风险建议车主要保，一旦出险，可以得到更好的保障；3、车主应根据自身情况选择附加险，如果日常使用时都在可靠环境和安全的停车场停放，可考虑不投盗抢险；而新车自燃几率很低，可考虑不投。
三、控制出险次数。无论是交强险还是商业车险，头一年的出险情况都影响到次年的保费。因此车主需要控制出险次数，一些小的剐蹭可以选择不报案。
四、保险公司要选好。目前能办理车险的公司很多，车主们应该尽量选择网点健全和服务体系完善的保险公司。作为家庭用车，很多家庭购车后节假日经常带着一家老小到外地自驾游，所以应该选择规模较大的保险公司，如平安电话车险，五邑地区网点健全、服务完善、全国通赔，加上“全国非道路事故紧急救援服务”，对于喜欢自驾游的车主来说，非常方便和贴心。
五、交强险必不可少。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定，所有车辆都需购买交强险。作为国家法律规定实行的强制保险，交强险主要是为了保护第三方受害人的赔偿权益。新车投保，必投交强险，这是毋庸置疑的，否则一旦查出便要进行罚款、扣分、扣车等处理。
新华保险吉祥至尊简介及购买注意事项
随着社会经济的发展，保险早已为人们所熟知。很多消费者购买消费者来规避生活中的风险，分红险已成了不少市民理财保障的工具。如何挑选分红险？新华保险吉祥至尊分红险怎么样？适合哪些人群？
吉祥至尊分红险是新华人寿于2011年年末在保险市场上推出这款新产品，此款保险为分红型产品，能够为您的生活提供有序、持续的规划，以及稳定的资金积累，帮助大家把生活安排妥妥当当。吉祥至尊是以中长期理财功能见长，堪称长期规划的典范，能确保客户持续积累财富的进程，能够让客户早日实现生活目标。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
“吉祥至尊”两全保险非常适合大众百姓购买，保费低、保障高、责任完善，还能附加重大疾病等多个险种，灵活组合。高达两倍保额的身故和全残保障，加之交费低、交费期限长，集稳健理财和高效保障于一体。除了延续新华人寿独特的保额分红产品优势外，“吉祥至尊”还有一些突出亮点让规划更周全、更安心。
首先，满期领取生存保险金为保险金额的105%，超过100%的设计，是因为充分考虑到目前国内外严峻的经济形势、通货膨胀加剧等因素；
其次，对未成年人采取零风险保额责任设计，有利于提高未成年人的投保额度。不但增加了孩子的满期利益，还提高了18岁后的保障额度，使家长可以合理地为孩子进行未来规划和储备。
值得一提的是，这款产品具有新华人寿理财产品“保险理财”、“保额分红”的特点。经典的保额分红方式，让客户在享受保障的同时，使资产积少成多，养成良好的储蓄习惯。无论风险是否到来，都能够协助客户实现安全的家庭财务规划，满足中长期理财及实现人生规划的双重需求。
责任免除：
被保险人因下列情形之一身故或身体全残的，公司不承担保险责任：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；
4.主动吸食或注射毒品；
5.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；
6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；
7.核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。
发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，公司向投保人退还保险单的现金价值。
投保人因其发生上述第2-7项情形或被保险人对投保人的故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，公司不予豁免保险费。
风险提示：吉祥至尊为分红保险，其红利分配是不确定的。本产品采用增额红利方式进行分红。年度分红以增加保险金额的方式进行分配。终了红利在合同生效一年后，因被保险人身故或身体全残、投保人解除保险合同、发生责任免除事项、转换条款、合同效力中止期满未达成复效协议或保险期间届满等情形导致的合同终止时给付。
投保建议：新华保险吉祥至尊保费低保障高、保额分红复利递增、责任完善、功能全面，还能与重大疾病等多个险种灵活组合，可满足客户中长期理财规划之需。
保单满期时，可领取的满期生存保险金是保险金额的105%。满期领取金增加，符合客户“既要保障、又增利益”的需求，加之保额分红的设计理念，使客户的长期利益保障、寿险的本质得以体现。
购买职工意外险的好处及注意事项
职工意外险是意外险的一种，是企业给员工购买的意外保险，也属于意外伤害保险。员工意外险的被保险人是员工，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。职工意外保险常常被企业忽视，其实这个保险非常有用。那么，企业在购买职工意外险时有哪些注意事项呢？
购买职工意外险的好处首先，购买职工意外险能够让职工获得实惠，提高他们对企业的忠诚度。购买职工意外险，企业的员工在工作中遇到的普通意外伤害或是交通意外伤害，均可以获得相应的补偿。同时，如果因为意外事故导致工作不能正常进行，耽误职工的工作进程，还可以获得20-60元/天的住院津贴，最大限度地保证意外事故发生后职工的正常生活不会受到影响。除此之外，购买职工意外险，职工还可以获得保险公司提供的紧急救援服务以及意外伤害医药费垫付服务，尽可能地保障职工的生命财产安全。
其次，企业买了职工意外保险，实质上为企业转嫁了风险，风险由保险公司承担，为职工提供安全保障，职工也会提高满意度和忠诚度。保险公司在销售职工意外保险时，经常要求五人以上，保费根据保额、人数、年龄、保障等多因素结合而定！一般为职工保意外险，100多一个人比较普遍！职工意外保险主要有意外身故残疾烧伤、意外医疗、意外住院、疾病住院医疗、定期寿险、重疾、生育保险、公交意外、员工家属健康医疗！职工因工伤致残，如果单位给职工购买了意外保险，实际上是为单位减轻了负担，如果工伤赔付额低于保险金额，那么多余的钱，公司可以自己使用。
购买职工意外险注意事项1.投保职工意外险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用?但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护；
2.需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；
3.投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷；
4.要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减少事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。
5.企业购买职工意外险的时间期限为3个月到12个月，到期后企业可以根据实际需求决定是否续保，这对于企业来说更具有灵活性，除了可以为长期工作的人员投保以外，还可以为短期的临时工进行投保。
职工意外险——相关链接职工意外险不能替代工伤保险用职工意外险代替工伤保险，成为不少企业彼此心照不宣的做法。原因在于，在保险市场上买一份职工意外险只要百把元，而工伤保险要贵得多。该市人社部门介绍说，目前淮安社保缴费基数为1900元，工伤保险缴费比例为1-2%，办一份工伤保险一年至少要200多元。正是这两个险种相差一倍的保费，让很多企业“恋”上了人身意外险。
用职工意外险代替工伤保险，这种行为不但不合法，还会给日后的赔偿和医疗带来很多问题。劳动执法部门工作人员告诉记者，工伤保险与职工意外险是完全不同性质的险种，前者是社会保险，强制缴纳；后者是商业保险，属于自愿缴纳，两者之间是不能相互替代的。
