养老是一个永恒的话题。理财是我们必须要的问题，所以我们要学会养老规划让养老理财更靠谱吧。关于养老理财我们应该注意什么问题呢？我们应该去了解什么呢？太多的太多都需要我们做太多的了解，所以关于养老理财的知识知道的越多我们的生活才会更加的美好。生活还要继续，理财必须我们学会，养老我们必须面对，所以我们必须要学会养老理财。
有数据显示，目前，我国60岁以上的老年人口达1.85亿。随着社会老龄化社会的到来，老年人如何通过投资理财保障退休后的生活成为一个公共话题，市面上各种养老理财产品也层出不穷。
最新的消息是，国内首只公募养老理财基金即将发售。天弘基金发布公告称，10月29日至11月23日国内首只公募养老理财基金天弘安康养老混合型证券投资基金将公开发售，该基金是以债券投资为主的混合型基金，属于中低风险、中低收益预期的基金品种，其风险收益预期高于货币市场基金和债券型基金，低于股票型基金。记者查看天弘安康养老基金的招募说明书发现，该基金股票投资占基金资产的比例为0~30%，其中，投资于精选的价值型股票的比例不低于股票投资部分的80%，权证投资占基金资产净值的比例为0~3%。债券等固定收益类金融工具投资占基金资产的比例不低于70%，其中，现金及到期日在一年以内的政府债券不低于基金资产净值的5%。
养老理财更应注重养老之实，应把握长期性和稳健性这两个特点，只要符合这两个特点的产品都是可以考虑的养老理财产品。比较稳妥的投资是拿出70%投资流动性要求不高的国债、长期定存和低风险的中长期银行理财产品等，10%配置货币基金、短期理财产品等流动性好的资产应对临时资金需要，20%的资产购买长期业绩表现稳定的保本、混合基金。
对于明天如何养老的话题，日前，来自互联网的一份调查资料显示，百姓对于养老理财产品的安全性和收益性预期中，有78.5%的网友选择收益稳健，年化收益5%-10%；13.1%的网友选择保本，收益较低；仅有8.4%的网友选择高风险高收益。
在选择何种理财方式作为补充养老工具的选项中，有56.5%的网友选择基金，25.7%的网友选择银行存款，17.8%的网友选择保险。
从网上调查结果来看，基金作为广大百姓最为看好的养老理财方式，大家对收益目标的预期表现出适度、稳健的普遍诉求，从调查数据可以看到，低风险、收益稳健的基金容易获得投资者的认可。基金推出养老理财产品，将使普通百姓新增一个养老理财渠道。
在“稳健理财、值得信赖”的经营理念下，基金市场将迎来国内首只养老基金——天弘安康养老基金，其将于10月29日至11月23日期间通过各银行、券商网点募集。该公司人士表示，作为一款定位于为养老理财服务的基金产品，新基金的业绩基准设置体现了养老理财兼具安全性和适度收益需求的要求，以“五年期银行定期存款利率(税后)”的“绝对收益”指标作为基金的业绩基准，既考虑了养老资金保值增值的收益水平要求，向普通百姓提供一种清晰、适度的收益预期目标，也是这只新品自身追求“绝对收益”理念的进一步体现。
每个人的具体情况不同，在确定养老目标之前，有以下几个问题要搞清楚。一是什么时候退休，退休时间不仅关系到究竟能赚多少钱，而且还决定着你差多少钱来养老；二是退休后想过什么样的生活，每月生活费要多少钱；三是预计寿命多少岁，在做养老规划时，不妨将寿命预计久些；四是要靠谁来养老。
综合分析上述因素后，可以用养老金替代率计算法来估算养老所需总费用。假定你现在的收入是每个月6000元，理想的替代率是85%，即退休后你每个月收入应达到5100元，才能保证退休后生活质量不下降。假定你现在距离退休还有20年，在不考虑通胀的情况下，你退休后的总收入需要达到1124000元(5100*12*20)，这也就是你的养老理财目标。除此之外，也可以将养老理财目标分为吃住行、医疗保健、娱乐旅游以及其他应急等几方面，分析每一方面未来需要多少费用，由此更精确得出养老理财目标。
养老，既是一个永恒的社会话题，也是大家都必须面对的实实在在的问题，更是我们一生中需长期筹划并付诸实施的个人生活规划。比如，大多数人都在按时缴纳社会保险，一些人还通过银行存款、购买养老保险、投资理财产品等方式进行个人养老资金的积累。
所有这些，都是为了能够保证我们年老后有一个体面的退休生活，避免陷于老年经济困境。然而，对于正在快速走向老龄化社会的中国而言，养老保障水平偏低、社保资金不足等现象无不引起社会的高度关注和忧虑，结合自身情况，及早制定个人养老规划，让我们的养老理财更加的靠谱。
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这个问题比较复杂。需视多种情况而定。
现以企业基本养老保险为例做介绍，不涉及到机关事业单位的养老保险。企业养老保险制度将参保人分为三类，一是1997年12月31日以前参加工作，1998年1月1日以后至2010年12月31日以前退休且缴费年限（包括视同缴费年限）满十年的（俗称老人；二是1997年12月31日以前参加工作，2011年1月1日以后退休且缴费年限满十五年的（俗称中人）；三是1998年1月1日以后参加工作，缴费年限满十五年的（俗称新人）。为了使大家看得明白，只讲新人基本养老金的发放。
一、新人基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。（一）基础养老金月标准以退休时上一年度全省在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满一年发给百分之一；公式为：基础养老金月标准=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限。 （二）个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。计发月数根据退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定，具体按照国务院规定执行；公式为：个人账户养老金月标准=个人账户储存额/计发月数。
二、先讲讲基础养老金怎么计算？要计算出基础养老金必须知道退休时上一年度全省在岗职工月平均工资（B）、本人指数化月平均缴费工资（C）和缴费年限（N）。 这里要先讲一下本人指数化月平均缴费工资这个概念，本人指数化月平均缴费工资＝参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数 。
本人平均缴费工资指数是指参保人员缴费年限内历年缴费工资指数的平均值，当年缴费工资指数是指参保人员本人当年月平均缴费工资与上年度当地在岗职工平均工资的比值。计算公式为： 本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N
公式中，a1、a2……an为参保人员退休前1年、2年……n年本人缴费工资额； A1、A2……An为参保人员退休前1年、2年……n年全省职工月平均工资； N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限。 举个例子,看看本人平均缴费工资指数怎么计算，
（1）如果你每年都按全省职工月平均工资为自己的缴费工资额，则a1=A1,a2=A2,…, an= An，那么本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =1，本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
(2)如果你每年都按全省职工月平均工资的两倍为自己的缴费工资额，则a1=2A1,a2=2A2,…, an= 2An，那么本人平均缴费工资指数＝(a1／A1＋a2／A2＋……＋an／An)÷N =2，本人指数化月平均缴费工资=参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）×本人平均缴费工资指数=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
（3）如果你每年都按全省职工月平均工资的三倍为自己的缴费工资额（规定不能超过三倍），则本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B）。
弄清楚本人平均缴费工资指数和本人指数化月平均缴费工资后，基础养老金月标准这个问题就基本懂一大半了。
举个例子，已知2008年的全省在岗职工月平均工资为2160元，假设全省在岗职工月平均工资每年增长5%，2009年1月1日开始缴费，2039年1月1日退休，缴费年限为30年。2038年全省在岗职工月平均工资=2160*（1+5%）30=9335元。
（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=1*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*(9335+9335)/2=9335*30%=2800.
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=2*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*（9335+2*9335）/2=9335*45%=4200.
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么本人指数化月平均缴费工资=3*参保人员退休时上一年度全省职工月平均工资（B），基础养老金=（退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限=30*（9335+3*9335）/2=9335*60%=5601.
三、我们再看看个人账户养老金月标准怎么计算这个问题比较简单。只要知道个人账户储存额和计发月数这两个因素就可以了。计发月数，国务院有规定（见附件一），规律是退休越早，计发月数越大。个人账户储存额是你每年缴费并按年计息至退休时的余额，记账利率每年公布。
举个例子，2008年全省平均月工资为2160，省平均月工资每年增加5%，个人缴费比例8%。2009年1月1日开始缴费，2039年1月1日退休，缴费年限为30年，60周岁时退休。
（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=206018元，个人账户养老金月标准=206018/139=1482元。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=412036元，个人账户养老金月标准=206018/139=2964元。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么个人账户储存额=618054元，个人账户养老金月标准=206018/139=4446元。
个人账户储存额的计算比较复杂，要考虑到省平均工资的增长，还要考虑到复利计息。
四、小结（1）如果每年都按全省平均工资的一倍作为自己的缴费工资额，那么基础养老金月标准为2800，个人账户养老金月标准1482元，基本养老金月标准（两项合计）=4282元，约占退休上一年全省月平均工资的45.87%。
(2) 如果每年都按全省平均工资的二倍作为自己的缴费工资额那么基础养老金月标准为4200，个人账户养老金月标准2964元，基本养老金月标准（两项合计）=7164元，约占退休上一年全省月平均工资的76.74%。
(3) 如果每年都按全省平均工资的三倍作为自己的缴费工资额，那么基础养老金月标准为5601，个人账户养老金月标准4446元，基本养老金月标准（两项合计）=10043，约占退休上一年全省月平均工资的108%。 五、结论
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的一倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的45.87%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的二倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的76.74%。
如果你所在企业申报的缴费标准为全省平均月工资的三倍时，你退休时每月领取基本养老金相当于退休上一年全省月平均工资的108%。
补充：法律规定应当以自己实际工资收入作为缴费标准，但在实践中，很多企业都按全省平均月工资作为缴费标准，如果你的实际工资收入高于全省平均月工资的，用人单位涉嫌少缴养老保险费。
理财保险怎么样？那种产品比较靠谱？
“你不理财，财不理你”这句话，真正的含义无非“主动”二字。理财的目的 , 在追求不虞匮乏的丰富人生。每个人都希望过幸福美满的生活，但是你首先应自问有没有这样的能力？房子、车子、股票、珠宝等等，在某些人眼里是财富的象徵，生活品质的保证，是他们 汲汲营营、努力追求的价值。
也有许多所谓的有钱人，宁愿选择平平淡淡的生活，辛勤工作、努力储蓄，他们不认为华丽的表相可以代表高水准的生活品质。不过，显然大多数人在一生中都是无法满足的。在如今的经济情形下，更应该把更多的钱用来扩大投资，获得更大利益。注意理财、善于理财，就能走进财富的礼堂；而疏于理财，也大手大脚，就是有再多的收入，生活终究会陷入困境。
明明今年27岁，末婚，现在有一份稳定的收入，可随着年龄的增长，明明越来越发现理财的重要性，说到理财，明明首先想到的就是购买理财险，可由于明明是新手，对于理财险并不是很了解，于是明明想问，理财保险怎么样？那种理财保险产品比较靠谱？
说到理财保险产品，不得不提的一个就是投资理财保险产品，因为这种产品的确有跟传统人寿保险产品不一样的地方，这种新型保险产品让人最受益的地方就是，它有两个功能：保障功能和投资理财功能。而且这种新型保险是有固定保障的，当然每样事物都是既有利又有弊的，这种产品的缺点在于它没有固定的预定利率，客户的投资收益也是有一定的不确定性的，也就是说，这种产品既可能给客户带来高额的投资回报，但也需要承担一定的风险的。
市场上经常见到的投资型险种主要有分红型险、万能寿险、投资连结保险，这三种保险产品，笔者以前已经给大家做了详细的相关介绍，在此就不赘述了。
投资理财保险产品的适用人群有哪些呢？一般来讲，投资理财保险是适合那些已经有了基本保障的人群，比如养老保障、重疾保障、意外保障和医疗保障等，而且这部分人群又能有一些闲置资金，还有那部分比较保守的投资偏好者以及不愿意花时间打理自己闲置资金的人群。归结起来，投资理财保险的适用人群最好具备以下四个条件。首先，你要有一份持续且未定的收入；其次，你要有一笔富余的资金，且没有考虑其他投资渠道；第三，如果你没有时间和精力去打理你的资金，那么这份产品适合你，当然你可也要有一定得风险承受力哦。第四，作为一个投资者，你也要对投资有一定得中长期准备。
投资理财保险产品，它主要是帮助你理财，大部分的保险费用会被保险公司打入专用的投资账户，保险公司的相关理财专家会帮你投资和运作那个专用账户的资金，然后你要付给保险公司一定的资产管理费，剩余绝大部分的收益，会归给你自己，使你能够直接的分享到保险公司的专家理财所带来的成果。投资理财保险产品保单在运作时是呈现透明的，客户会得知所支付的保费是怎样分摊到各种的收费中的，也会得知保费分派额的各种各样的用途。
介绍了这么多关于投资理财保险产品的相关信息，明明觉得理财保险十分靠谱，于是，下一步，明明就打算为自己购进一份投资理财保险了。
