新华分红保险可靠吗？
这要看公司经营情况，一般是公司拿客户的钱去做投资（都是保监委规定的投资渠道，一般都是安全性的），将投资收益的70%分配给客户。购买分红型产品最主要的是看哪家保险公司投资渠道和实力，你只要信任这家公司就不要怀疑，一般银行保险的保障是很低的，如果你想注重保障的话我建议你找保险代理人购买，后续服务能跟得上，银行购买保险后续服务很难确保。
新华保险分红与其它公司有很大的不同，它的分红是大锅饭，它采用的是英式分红，分也就是说以是以保险金额为分红基数。分红基数大，红利加入保额中，复利滚动，百姓俗称：驴打滚。时间越长，复利滚动效果越明显。客户获得的利益也越大。交了19年的保费的客户和只交了一年保费的客户只要保险金额相同，分到的红利就一样多，而其它公司的是多劳多得。交得多，分得多。
保额分红保根本
新华保险能够持续保持稳定的分红水平并非偶然，这与其一直秉承的保额分红机制密切相关。保额分红产品以保额为分红基础，能够伴随人的年龄增长增加保额、提高风险防御能力，客户万一不幸出险，就能够得到最大程度的赔付。“保障功能是保险的根本特性，保额分红的方式还原了保险的真谛和本源！”新华保险产品开发人员说。
保额分红可以有效抵御社会经济的周期性起伏所带来的不利影响。资产安全是保障人们生活质量的首要前提，也是家庭理财的基本目标。保额分红以保额为基础进行分配，以复利形式累积红利，以终了红利进行补充，能有效保全资产，缓解通货膨胀带来的资产缩水问题，确保客户的根本利益。
十载传承 新华保险扛大旗
作为中国市场上保额分红的一面旗帜，新华保险是国内保额分红领域的先行者。从2001年售出第一张分红险保单开始，十年间新华保险一直坚持保额分红的特色，逐步建立了专业化的保额分红产品体系。保额分红是公司产品文化、增额文化的直接体现，具体而言体现在两个方面。
一是保障会长大：即通过保险责任设计与分红制度安排，能让保额持续地递增，保障愈加充分。当年龄增长带来风险增强的时候，客户无须重新体检及额外增加费用，仍然拥有不断提升的保障；
二是利益会长大：即依托完善的产品体系，以保额分红产品多重分配机制和账户式的高效投资策略，为客户创造长期稳健增长的利益。
稳“见”未来 新华明天会更好
业内专家认为，新华保险之所以能够一直保持相对稳定的分红水平，而且稳中有升，最根本的原因在于设计出了保额分红的一套科学、合理、公平的机制，并在实践中发展成熟，最大程度地规避了经营风险，最大程度地保障了客户利益。
多龙头注水让分红更充分：一般保险公司的利润来源就是利差、费差与死差。新华保险采用保额分红机制，其分红产品的红利来源于公司经营过程中包括利差、死差、费差等在内的可能获取的全部盈余。这就相当于多个水龙头同时往池中注水，能够最大限度地让客户共享保险公司的经营成果，体现了公平和客户利益至上的原则。
双重红利确保旱涝保收：新华保险的保额分红主要采用年度红利和终了红利的双重红利设计，独特的平滑机制能确保分红水平保持稳健，即：在经营成果好的时候保险公司多留下一些盈余，在经济状况差的年度就可从以前预留的部分中提取一些用来平滑年度分红，最终保持各年度的分红大体相当，满足客户相对合理的预期，不至于大起大落。
除了成熟的产品机制外，作为老牌大型保险公司的新华保险以雄厚的公司实力和强大的投资能力位居同业前列，为分红持续增长打下了坚实可靠的基础。截至2009年底，新华保险总资产超过2000亿元，在全国拥有各级分支机构及营销服务部1300多家，主要股东有中央汇金公司、苏黎世保险、宝钢集团。作为中国保险业第七家资产管理公司，新华保险资产管理公司管理的资产规模已经超千亿元，管理团队更是群英荟萃。bX010.com
相关知识
新华保险分红险是否可靠回答
新华保险公司将于2010年1月1日在个险渠道推出一款“给客户最大自主权”的全新分红险--尊享人生年金保险，其突出优势是在“保额分红”的基础上增加灵活自主的账户服务，为客户设立累积生息金账户，并拥有灵活的可选责任和丰富的附加险体系，供客户自主规划。为迎合消费者日趋多样、多变的理财需求，保险产品正在从储蓄替代型走向人生规划型，新华保险此次个险渠道新产品的一项重要变革，即是赋予客户极大的自主权。
新华保险相关人士称，在稳定回报的基础上，以消费者个性需求为导向，提供更高的资金流动性，是个险渠道新推这一规划型、自主型、保障型创新产品的根本动因。我们希望为消费者策略性地做好资金短、中、长期的合理配置，保证安全性、流动性和收益性的大致平衡，这是应对通货膨胀和未来风险的有效途径。
“尊享人生”为客户提供了“可选责任”，即在资金充裕的情况下，客户可随时追加资金额度，以获得较为自由的长期投资机会，享受安全回报。
而“自主权”的另一重要含义，体现为客户对保障功能的无限需求。据介绍，新华保险为该产品配备了丰富的附加险体系，包括重疾、意外、医疗、住院补贴等在内，多达8款附加险，以便客户自主选择，实现了保单自动规划与客户自主规划的完美结合。
在返还内容上，该产品具有生存保险金返还功能；同时，特设交费奖励机制，在犹豫期结束次日和每年保单生效对应日，公司会按照首次交纳的基本责任保险费的1%给付关爱年金，直至80周岁。
在返还形式上，客户60周岁前，每两年返还生存保险金，即基本责任保险金额的9%；60周岁至80周岁期间，每年返还基本责任保险金额的9%；在80周岁合同期满时，一次性领取终了红利；在快速见利的同时，可以享受由“保额分红”机制带来的返还金额的持续增加。
该产品的最大创新点在于设立了“累积生息金账户”，实现了资金的“二次增值”：关爱年金、生存保险金、分红收益、祝寿金全部可直接进入该账户，按日计息、月复利进行累积，可按需领取。而“随时追加投资”的突破，便于客户随时将闲置资金纳入理财计划，如有需要，也可提前领取进入“金账户”。
此外，“尊享人生”还具有保费豁免的独特设计，即在交费期内，投保人万一因意外伤害导致身故或全残，可豁免续期保费，被保险人继续享受保单利益。
咨询内容：请问新华人寿 红双喜金钱柜 年金保险 （分红型）可靠吗？
回答：保险没有不可靠的区别，但是，保险有是否合适的区别。宁愿不买保险，也不要买银行销售的代理保险产品：1、银行保险是营业员在卖，不是代理人在规划销售，只要你有钱，他们都认为你需要！2、不管如何，这是一款保险，而保险是一个长期的售后服务过程，而在银行购买，你却永远不是他们的VIP，有任何问题你只能通过电话客服来解决问题，人多你还需要排队等后。很遗憾没有人为你一对一服务。保险不是赚钱的工具，只看着利益就会被忽悠，慎重。
对于市场上推出的保险产品，各家有各家的优势，每个产品都有每个产品的特点，关键是在选购时一定要了解清楚相关的产品特点，比如：保险产品的特点，保障 范围，保险作为一种特殊的理财工具，在选购时最好注重其保障价值，不要一味最求受益，这样你能选择出适合您的，能为您解决问题的保险产品。另外在选择保险产品时最好能找一位可靠的保险代理人，为您选择合适的产品为您的家庭保驾护航。
保险知识，你为什么这么需要保险
-----我的信念就是我的力量
没有一样东西能代替人寿保险-----我坚信这一点。我认为人寿保险是人类设计出来最伟大的“有效减轻人生悲剧”的工具。您相信这一点吗？相信到会主动购买的程度，而且还不只是买一份？
身为寿险推销人员，我所从事的工作，是世界上最伟大的工作-------销售这个世界上最好的商品。虽然它是无形的，看不到，也摸不着，充其量不过是一张纸。但这张纸却是有生命的。这实在是不容易。
我销售的是明天------不是今天。我销售的是安全，内心的安详，一家之主的尊严，以及免于饥渴，免于恐惧的自由。
我销售的是面包，牛奶，子女的教育，家庭的幸福，圣诞节的玩具和新春佳节的大红灯笼。我销售的是天伦之乐与自尊。
我销售的是利益-----而不是金钱。我销售的是希望，梦想和祈祷。
每一个人都需要人寿保险。我所要做的，就是将人们的“需要”变为“想要”。我从内心确实体会到寿险对人们的好处，然后便以近乎传播福音的真诚态度去使人们了解寿险对他们的重要性。我与勤奋工作，我所做的善事便愈多，事业的成就便与越辉煌。
是什么力量使我夜以继日，不断地推动我的寿险工作呢？这完全是为了我的孩子和双亲，他们一直激励及鼓舞着我。我自己的寿险计划十分完全。我知道有一天我不得不离开世间时，我的孩子虽然失去了他的亲人，但他会拥有他亲人为他准备的一份生活保障和安全。我的双亲为我做了许多事情，现在他们年纪大了，但由于寿险，我因而确知他们的晚年不但可以安娱，而且上生活上永不缺乏，这种感觉使我非常欣慰。我的儿子在常在我出门时说：“妈妈，祝你好运！要早回来哦！“我并非糊涂虫，我知道有一天，我就是要回到孩子身边，也回不来了。但是。感谢上帝，我知道真有那么一天来临，不可思议的人寿保险将会代替我照顾我的家小。
我的祈祷：我感谢上苍指引我走上寿险事业的路，我感谢他们赐给我平安，赐给我成功；我祈祷让我在有生之年，能够帮助更多的家庭在未来充满幸福与安全，能够保护邻居及街上的孩子们；我祈求上苍继续引导我，帮助我，让我有更多的时间来完成推销人寿保险的这场圣战。推销人寿保险?"爱与关怀"的使命！
为什么同样的保险，价格差异这么大？
大家买保险的时候，往往会发现，有一些保险产品保障的内容很相似，但价格却能相差很多，这就给大家的购买决策造成了困扰，买贵的怕吃亏，买便宜的怕有坑。
今天，我们就来探一探保费中的门道，看看保险公司是怎样对保险产品进行定价的。
一、保费的构成
我们平时缴纳的保费，是由两部分构成的，一部分叫纯保费，另外一部分叫附加保费。
纯保费就是指保障内容本身的实际成本。比如身故、重疾等纯保障的内容，其保费可以称为风险保费；除此之外生存金、满期金等保障内容，对应的成本可以认为是储蓄保费。
附加保费则包括保险公司的运作成本、管理费、佣金手续费以及保险公司从中想赚取的利润等。总言之，你购买保险时，买的不只是这份保障本身，它的销售成本、后续的服务内容等等，也都是你在买单。
二、影响保险定价的因素
保险公司想为一份保险定价，需要有各方各面的考量。总的来说，下面这几点对定价有比较重要的影响。
1、保障时长不同
保险的定价遵循一个重要的法则——大数法则。
通俗来讲，大数法则就是指每一个年龄层的人都会有对应的发病率和死亡率，那么保险的原理，就是一堆人凑一堆钱，谁出事就把钱给谁，用这种方法来分摊大数中确定的风险。
以重疾险为例，定价的关键依据，就是各年龄层重疾发病的概率：
比如30岁的男性，他的发病率为0.09%，也就是说每1万名30岁男性里，会有9个人得重疾，若给这9个人分别赔100万保额，则纯理赔成本是900万元，平摊到每个人的身上就是900万／1万人=900元。
如果是85岁的男性，他的发病率是8.92%，也就是说每1万名85岁男性里，会有892个人得重疾，如果每人赔付100万，赔付总额就是8.92亿；平摊给1万人，每个人的纯保障成本就是8.92亿／1万人=89200元。
可见，年龄越高，保险公司赔付的成本就越高。所以，一款产品保障年限越长，我们需要为此付出的保费就越贵，比如终身重疾险的价格就要比定期重疾险高出数倍。
2、保障责任不同
每一项保险责任都需要保险公司付出相应的赔付成本，如果某款保险产品设置了比同类产品更好的保障责任，那么在保费方面就会有所体现。
以重疾险为例，在同样都很优秀的一批产品里面，一分钱一分货的原则是成立的，多重赔付的比单次赔付的贵，保额会增长的比不会增长的贵，赔付不分组的比分组的贵。
另外，返还保费作为一项保险责任，它的成本也是会被算入保费里的。比起消费型的保险，返还型产品的纯保费部分多了一块储蓄保费，这就是返还型产品比消费型产品贵的原因之一。
3、运营成本不同
保险公司的运营成本涉及办公成本、宣传费用、渠道费用、人力成本等。羊毛出在羊身上，这些服务于客户的运营成本，最终都会反映在向你收取的保费上。
不同公司运营成本不同，比如一些分支机构多、组织架构庞大的保险公司，每年需要投入的运营成本是非常高的；而有一些以线上产品为主导的保险公司，线下分支机构很少，成本上的压力就会低很多。所以，运营成本也会影响保险产品的定价。
4、预定利率不同
我们交给保险公司的保费，保险公司并不是放着不动的，而是会拿去进行各种投资、获取收益。而所谓的“预定利率”，就是指保险公司定价时，会对投资收益进行预测，从而假设出一个保单的每年收益率。
比如，我们买某款保险产品的风险成本是1030元，但保险公司预测自己投资的收益能有3%，那么实际上只需要向我们收取1000元保费就够了。这3%，就是保险公司对这款产品的预定利率。
也就是说，预定利率越高，保费就越低。
我国对人身险的预定利率是有严格监管的，在2013年后，我国人身险预定利率不再有2.5%的上限，但仍有一个“官方指导数字”3.5%，目前市场上大部分保险公司都采用这个预定利率，但还有一部分保险公司采用更低的预定利率。所以，有的产品预定利率高，有的产品预定利率低，这就造成了保险产品的价格差异。
5、预留利润不同
商业保险公司的经营目标是盈利，不同的保险公司会有不同的销售策略，有的倾向于高价高利，有的倾向于薄利多销。所以，它们的产品设计和定价就会有不同的思路。
比如，近几年一些成立不久的年轻保险公司，由于没有历史包袱和负债，他们有条件降低预留利润以扩大市场份额，这在一定程度上也会反映在保险定价中。
当然，这并不能说明一款保险产品的好坏，定价较低的产品不一定保障质量差，定价较高的产品也不一定保障质量更优。
保险产品的价格差异，受到很多方面的影响。大家在看到不同的产品价格时，建议都要保持克制，认真分析产品贵或者便宜的原因，不要冲动消费。
分红保险“红火”背后需谨慎
随着经济的发展，越来越多的居民学会了资金投资，近几年市场上盛行的保险产品分红保险备受投资者关注，然而，分红保险不是人人都适合买的，投资分红保险仍需慎重考虑。
由于既是保险，还有分红收益，越来越多的市民将目光投向了分红险。与其他投资型保险相比，分红型保险最主要的特点是保障性，但并非所有人都适合购买，不能完全作为理财产品进行投资。
“最近很多新产品都和分红挂钩。”一家保险代理公司从业人员表示，“现在市民越来越注重资产升值，所以一些带有投资分红收益的产品很受欢迎。”
什么是分红保险？分红保险是保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类，保单持有人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单的说就是分享红利，享受公司的经营成果。
分红收益取决于公司盈利对于消费者来说，同样是购买分红险，在保障差不多的前提下，可倾向于投保历年来分红收益比较高的产品。不过产品说明中给出的预期收益，并不能成为消费者购买的首要理由。
分红保险保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
目前市场上的分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供身故或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供灾害保障，分红是附带功能。
分红险收益率虽然可以抵御通胀，但它仍是保险，不能单纯地视为理财产品，购买分红险仍是一种消费，而且投保一年之后才公布的分红收益使其反应速度远落后于加息，如果短期投资，收益很可能低于同期银行储蓄利息。因此市民购买分红险，始终要站在保险保障的立场上。
另外，分红险的收益虽然比较稳健，但并非所有人都适合购买分红险，有两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险。二是收入不稳定的家庭不宜购买分红险。理财规划师提醒市民，若有条件购买分红险，通常合理配置不应高于家庭可支配资产的20%到30%，因此侧重保障需求的家庭可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。在加息后分红险备受关注的同时，投资者还需谨慎对待。
以“民生保险分红可靠吗”解答分红险的选择
北京的王先生想要购买一份分红险，面对繁多的分红保险险种，他不知所措，这是很多投保人在投保前都会遇到的问题，这里就以民生保险分红为例给大家进行讲解。
分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
据民生人寿一位负责人介绍，针对不同客户群体的需求，“民生富贵年年两全保险（分红型）”分为计划A、B两款。
其中计划A保障至80周岁，设计时主要针对经济较发达地区的中、高收入阶层，比如公务员、企事业高管、职业经理人、中小企业主、拥有特殊职业技能者（如医生、律师、会计师、高级教师等）以及短期获益者等的家庭。计划B保障至60周岁，适合大众客户群体，主要针对关注老年生活品质、子女教育及偏好储蓄、希望有稳定投资收益的家庭。
据了解，“民生富贵年年两全保险（分红型）”具有“安全保本、快速见利、年年养老、越领越多”四大特色，在提供专业理财增值服务的同时，将有效帮助客户抵御通货膨胀的压力，科学合理安排人生各阶段的现金流。除具有较强的理财、养老功能外，该产品还为客户提供了较强的保障功能。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，民生人寿将按客户已交保险费和累积的现金红利之和给付身故保险金。
分红保险的分类分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。比如某保险公司的银保分红产品，在一年内身故只退回保险费；一年以后疾病身故则按保额赔偿；意外身故则按保额3倍赔偿。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
如何选购分红险寿险产品进行结构性调整，兼具保障功能和稳健收益的分红险受到了消费者的青睐。分红险究竟如何派发红利？保险专家介绍，主要有现金分红和保额分红两类，其中现金分红可灵活变现，保额分红则可提高保障。现金分红又称美式分红、保费分红，以所缴保费为基础进行分红。现金分红的领取方式包括现金领取、累计生息、抵缴保费等。保额分红又称英式分红。红利具体派发方式是将当期红利增加到现有保额基础之上，采取复利递增保额。
保险专家建议，在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的唯一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
险种选择：保障第一
要考虑的是能否满足自己的保障需求。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。
产品选择：货比三家
由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、代理人的专业程度、公司服务水平等。
方式选择：现金流第一
投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。
电话保险是什么？电话投保可靠吗？
电话推销保险并不新鲜，但通过电话就完成保单签订、保费划账却是在近几年才兴起的保险营销业务。日前，不少市民都反映接到过这样的保险销售电话。只要用户在电话中一确认，保险公司就会认定为保险合同已经签订，并从用户的账户里划走了保险费。据业内人士介绍，这种电话销售保险的方式称为“电话行销”，在国外已经发展了很多年，在国内两年前才开始出现。当时，不少大型外资保险公司都相继推出电话保险。目前，几乎所有的保险公司都设立了电话行销部或电话营销中心。
电话保险具有很大的优势，主要表现在以下几个方面：（一）价格便宜。就浙江市场而言，电话销售与其他销售渠道相比，至少便宜15%。这主要得益于运用电话销售大幅降低了经营成本；（二）快捷方便。通过电话销售缩短和简化了投保、承保、交费等环节；（三）有利于建立标准化、集中化的营运模式，提高经营效率。
但目前我国电话销售占业务的比重与国外成熟市场相比还有很大差距，从实践来看，还有几个比较大的障碍：（一）消费者对电话销售的认知度不是很高，由于市场诚信建设等原因，很多客户还心存疑虑；（二）客户资料来源的准确性不高，另外，由于涉及隐私问题，还面临一定的政策风险，我国《个人信息保护法》也正在酝酿之中；（三）保险公司明确说明义务履行不到位，可能会导致合同部分无效。
那么，电话投保可靠吗？电话保险虽然有一定优势，能给客户带来一定得实惠与方便，但有时也存在着一定的“猫腻”。陈小姐就遇到过这样的事。
一天，车小姐接到一个电话，来电的是一位女士，上来先自报家门，说出自己的工号，并告知电话被录音。接着，该女士告诉陈小姐，因为公司搞庆祝活动，这家保险公司要向他赠送一份保障期一个月的意外险，要求提供姓名和身份证号。
没过几天，陈小姐接到了这份意外险的账户号，需要上网激活。通过赠送保险认识陈小姐的营销人员再次给陈小姐打电话，称现在有一项新的活动：“每月往银行卡里存入200块，就相当于送份意外医疗保险”。听说是免费的陈小姐虽然动心但还是心存戒心。
“我当时就问她，这存入卡里的200块钱还能不能动了？”那位电话营销人员才解释说，每个月存200元，存10年或20年，到期才能返还。其实，在这件事中，营销人员所推销的是一款储蓄加保障的保险，而陈小姐存入的钱等于交了保费。在银行柜台，很多存钱的人被劝说赠送一份保险，但实际上，存款被变成了保费。网专家表示，有些公司跟银行合作得好，消费者去打印存折单子，可能都无法发现这部分钱被保险公司取走。
为什么百万医疗险这么便宜？该这么选？哪款比较好？
这几年百万医疗险以“低保费、高保额”的高杠杆风靡整个市场，成为保险界的“网红产品”。那么，百万医疗险到底好在哪？保障什么？为什么会这么便宜？
现在人人都有医保，可以通过医保来报销一部分医疗费用。前段时间，新版国家基本医保目录发布，涉及常规准入药品2643 个，其中包括新药1322个、中成药1321（含名族药93个）新增148个品种，西药47个，中成药101个，此次新增药品覆盖了癌症、肝炎、糖尿病以及一些罕见病治疗用药。
但是医保可以报销的药品仍然是十分有限，因为可报销的药品仅占我国目前所有药品的1.56%，在现在动辄几十万甚至上百万的医疗费用面前，单单靠医保是远远不够的。因此，配置一款合适的商业医疗险必不可少，而百万医疗险就是医保很好的一个补充。
所以今天小编我特意开篇来详细说说百万医疗险！主要内容如下：
1、百万医疗险为什么这么便宜
2、百万医疗险保什么？
3、百万医疗险该怎么选？
4、2019不能错过的百万医疗险
一、百万医疗险为什么这么便宜
百万医疗险，从字面上理解就是医疗费用可以报销百万的医疗险，百来块就可以买到上百万保额的保险，因此有不少人质疑，百万医疗险这么便宜，是骗人的吗？
首先，这肯定不是骗人的，不管任何一款保险产品都是经过银保监备案的，是受法律保护的，不存在骗人的情况。而百万医疗险会这么便宜，其主要核心就是保险公司的风险成本较低，会设置一些规则，来降低赔偿金额，百万医疗险便宜的主要原因有以下几个方面：
1、只限医疗费用，有免赔额
大部分百万医疗险都有一万元的免赔额，只赔偿住院医疗费用和特殊门诊费用，治疗费用必须高于免赔额才可以报销，一些小病小痛是指望不上它的。
2、停售和不保证续保
和疾病保障类的保险不一样，百万医疗险是短期的医疗保障产品，保障期限只有一年，交一年保一年，无法保证终身续保，不仅要面临生病而无法续保的风险，还要面临百万医疗险停售不卖的风险。
3、就诊医院和报销项目的限制
百万医疗险产品，对就诊医院的要求一般都是：二级以上公立医院普通部，非正规的小诊所、私人医院和公立医院国际医疗部等等，都是不在赔偿范围内。
百万医疗险报销项目只限住院医疗费用和特殊门诊费用，住院医疗费用包含：床位费、膳食费、护理费、重症监护室费、检查检验费、手术费、麻醉费、药品费、材料费、治疗费、医生费、会诊费等等。特殊门诊治疗，例如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费等。
4、有无医社保
购买百万医疗险有医保和无医保的价格完全不同，在有医社保的情况下，看病就医的医疗费用是先要经过医社保报销，剩余的医疗费用再通过百万医疗险报销，这样一定程度上也降低了保险公司的赔付成本。若没有医保报销，保险公司就要承担更多的报销费用。
综合以上几点，保险公司设立的一些规则，一定程度上降低了风险，提高了赔付门槛，而医疗险是报销补偿型保险，因此才比会更便宜。
二、百万医疗险保什么？
百万医疗险针对的是巨额医疗的住院风险，包含自费药的报销也解决了社保报销药品限制的问题，每年只要缴纳几百块保费，生了病符合条件就可以报销，最高能报销上百万。
百万医疗险的好处：
（1）不限社保用药
医保有许多昂贵的进口药不报销的，百万医疗险都可以报销，且还有自费项目只要符合约定也都100%报销。
（2）不限疾病种类
百万医疗险不同于重疾险，只要符合约定要求，达到免赔额就可以报销。
（3）不限治疗手段
不管是住ICU、癌症的靶向治疗法、还是最先进的质子重离子都支持，提供更多的优越资源。
1、作为一款医疗险，报销医疗费用是最基本的，而在百万医疗险中，医疗费用一般分为以下四个部分：
2、增值服务人性化
一般百万医疗险都设有增值服务，如住院医疗费垫付（直付）、重疾就医绿色通道、送药上门等。
（1）住院医疗费垫付：保险公司先行垫付医药费，让病人及时就医，非常人性化。
（2）重疾绿色通道：我国医疗资源短缺，看病并不容易，要等专家看病都不知道什么时候能排的上，而百万医疗险就提供了就医的快速通道，从专家预约诊疗到后续手术都可以提前安排好。
（3）送药上门：为了让用户能够及时拿到药品，提供送药到家服务，让用户不出门就可享受服务。
百万医疗险一年只需缴纳几百块，就可以有上百万的保额，高杠杆，保障高，人人都可以买得起。那么，有了百万医疗险，我们就可以选最贵的药、住最贵的VIP病房吗？
百万医疗险即使不限社保用药，但是也有一些限制，在符合约定内用药都有报销，但如果不是在约定内用药，那自然是不在报销范围内。而一般百万医疗险都只报销二级及以上公立医院普通部，并不包含VIP病房，所以并不是住什么病房都能报销的，当然也有部分百万医疗险产品VIP病房、特需部、国际部是可以报销的。
二、百万医疗险怎么选？1、看保障范围
百万医疗险基本保障一般包含一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后的门诊，如果在保费相当的情况下，选择保障病种越多越好。
2、看免赔额
医疗险一般都有1万的免赔额，设置免赔额就是为了降低赔付概率，高于免赔额才有报销，因此对于被保人来说，免赔额是越少越好的。
3、是否续保
百万医疗险是短期健康保障产品，一般保障期限只有一年，过了一年后如果产品停售了，保障自然也就没有了，所以能否续保也是尤为重要，现在市面上能保证续保的最多是6年。
4、看增值服务
市面上的百万医疗险众多，保险公司为了标新立异，就会在增值服务上来吸引用户。但是增值服务太多，也不一定有用，比较实用的主要有以下几个方面：
（1）医疗垫付：有时候看病拿不出那么多钱，保险公司就可以先行垫付费用，解决燃眉之急。
（2）质子重离子治疗：这是一项针对癌症的放疗尖端技术，与传统的光子线不同，可以减少对健康组织的伤害，如果医疗险有这项，自然是最好的。
（3）绿色通道：可以帮忙挂号，预约专家，从诊疗都手术，都可以解决，便利人性化。
（4）外购药：有些药品医院没有，需要去其他医院购买，有的有保险，有的则不能。
说了以上几点，再推荐几款2019不可错过的百万医疗险。
四、2019不能错过的百万医疗险
① 尊享e生2019
② 好医保长期医疗
③ 平安e生保
④ 太平医保无忧2019
⑤ 微医保百万医疗
直接说结论：
1、如果身体有异常
好医保长期医疗，甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压可正常投保。
微医保百万医疗，核保条件较宽松，针对甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳、乙肝大三阳只要满足条件就可以除外承保。
平安e生保，对于标体承保的，既往症也能保障。
2、想要保障全面
尊享e生2019保障最全面，最高可报销600万，增值服务多，哪怕产品停售，也可以免等待期、免健康告知，续保到“尊享系列”的其他产品，且保费也不贵。
3、看中续保条件
好医保长期医疗险、平安e生保，这两款产品都是保证续保6年。
4、保费便宜划算
好医保长期医疗险，支付宝上最火的产品，而且质子重离子治疗100%报销。
5、看中高保额
除了好医保长期医疗险、平安e生保普通医疗是报销200万，其它都可报销300万。
总的来说，这几款百万医疗险在同类型的产品中是比较有优势的，保障全面，核保条件较为宽松，增值服务都有，且保费不贵。
【写在最后】
虽然人人都有医保，但毕竟用药报销都有限制，所以百万医疗险就是一个很好的补充，挑选百万医疗险除了基本保障要全、续保条件要好，还要关注增值服务，投保年龄是否宽松等问题。虽然百万医疗险便宜，但还是有许多要注意的细节，比如免责条款，如实告知等问题，这些都是和后期理赔有着直接的联系。不管投保任何一款产品，都要结合自身需求，适合的才是最重要的。
为什么保险公司的条款这么不待见胖子呢？有什么办法
当代生活越来越好，许多人的体重也跟着坐上了特快列车，噌噌飞涨停不下来。据统计，目前中国的平均肥胖率高达12%，肥胖总人数位居世界第一。在购买保险时，很多人才发现肥胖也会被要求加费、延期甚至拒保。
那么，肥胖对投保会有什么样的影响呢？胖子难道就跟保险无缘了？今天我们就来仔细聊聊这个话题。
怎样定义肥胖？判断肥胖的指标有很多，保险公司核保时，主要采用BMI（身高体重指数）作为衡量胖瘦程度的指标。其计算方法如下：
BMI = 体重（kg）/ 身高2（m2）
例如，一个体重为52kg的人，身高为1.55m，则其BMI为52kg / 1.55m2，即21.6。
由于人种差别，亚洲人的超重指标低于世界平均水平，因此亚洲各国的超重标准与世卫组织的国际标准有所差异。根据我国参考标准，BMI若高于24便属于过重，BMI高于28则为肥胖。
不同保险公司对BMI的询问和对肥胖的界定略有不同，一般BMI在26~32之间都有可能被定义为“肥胖”。
为什么保险公司要限制胖子投保？这主要是因为肥胖会增加心脏病、高血压、糠尿病等病症的发病率，这意味着肥胖会增加保险公司的赔付风险。
据统计，全球每年因肥胖造成的直接和间接死亡达340万。从保险医学的角度考虑，肥胖者的患病可能性要显著高于普通人，预期寿命也显著低于普通人，因此，保险公司根据BMI指数决定加费承保或拒保是有必要的。
肥胖真的有那么危险吗？① 有调查显示，超过标准体重15公斤的人群中，30%有高血压，大部分有高血脂，两者都是心脑血管疾病的危险因素；
② 每增加5公斤体重，患冠心病几率就升高14%，中风几率提高4%；
③ 糖尿病在体重正常人群中的发病率仅为0.7%，但中度肥胖者的糖尿病发病率会增加4倍，严重肥胖者会增加30倍；
④ 每增长5kg/㎡的体质指数，子宫癌、胆囊癌、肾癌、宫颈癌、甲状腺癌以及淋巴瘤的发病率会明显上升；
⑤ 大量脂肪堆积容易导致睡眠时出现打鼾、水肿甚至呼吸困难等，严重者可能出现睡眠呼吸暂停综合症；
⑥ 体重过度增加对骨骼和关节是额外负担，容易引发关节炎、肌肉劳损等问题；
⑦ 内脏脂肪堆积程度与体重成正比，过多脂肪会对肝脏等器官造成损害，引发脂肪肝……
另外，与其他国家相比，中国人的脂肪更倾向于堆积在深皮下组织和内脏组织中，这种“胖”称为“中心型肥胖”，说白了就是“肚子大”，其健康风险相对于欧美人看得见的“胖”更重。
胖子该如何买保险？不同保险产品对BMI指数的要求不同，对肥胖问题的相关告知要求也不同，肥胖人士购买时还需对具体产品进行具体分析。
而对于保险公司来说，“胖子”大致可分为两种：
① 健康胖子：BMI指数达肥胖范畴，但无其他相关病症；
② 不健康的胖子：肥胖或重度肥胖，且有高血压、高血脂等相关并发疾病。
一般而言，普通肥胖人士，即BMI在28~32之间，且无高血压、高血脂等相关疾病者，大部分保险公司可标准体正常承保，但不排除部分保险公司加费甚至拒保。
若超重者有轻微高血压、高血脂等慢性疾病，但BMI不超过32，一般需要加费承保，也有部分公司可标准体承保。
重度肥胖，即BMI超过32者，部分公司会直接拒保，或需要多交一部分额外的保费才能投保；若重度肥胖且同时伴有有高血压、高血脂等相关疾病，则拒保概率较大。
结语
肥胖不仅影响身体健康，还影响投保核保，这是不争的事实。对于求购保险的肥胖人士来说，不管你最终是加费承保、还是赶紧减肥然后按正常费用投保，最终都应该牢记把健康管理重视起来——毕竟保险保不了你远离疾病，强健体魄最终还得靠自己。
