投资理财保险是国际人寿保险市场新兴的保险产品，和传统的人寿保险产品相比，投资理财保险产品最大的特点是既具有保障功能又有投资理财功能。投资理财保险有固定的保障作为保险保障，但其却没有固定的预定利率，客户的投资收益具有不确定性，既可能获得高额的投资回报也需承担一定的风险。
投资理财保险在我国才刚刚开始，因此无论规模还是技术都不是很成熟，尤其受投资渠道的限制，保险公司的投资回报率非常有限。众所周知，我国对保险资金的再投资渠道是有严格控制的，这从安全的角度看，是为了确保投保人的利益和社会的稳定，但从投资回报的角度看，风险低了，回报也就会相应降低。那么，在投资理财险中有哪些需要注意的问题呢？
首先，保险理财量力而行，合理安排投资比率。在选择投资理财险之前，投资人要对自己的货币资产以及各种金融产品进行整体评估，避免两种极端的情况：一种是忽略保险的保障功能选择不投保，这样难以有效地规避未知风险;另一种则是重复投保、保费花费过大，这样会造成家庭支出压力过大。根据个人和家庭的生活和财务状况的变化，定期调整保险险种和保额，使其真正能满足风险转移的需求。
其次，秉持正确的投资理念，选择适合自己的投资理财险产品。保险理财要秉持正确的投资理念，即“保障第一、收益第二”。选择保险理财产品时，重点在于保险的保障功能，并按照安全性、收益性、流动性的标准来衡量是否值得投资。
最后，谨慎选择保险公司。选择保险公司可以综合以下因素：一是公司类型，经营范围不同的保险公司所提供产品的保障范围和专业程度必然不同。二是经营状况，一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。
小贴士：投保三大误区
误区一：“定期存款最安全”。定期存款不仅对日益上涨的CPI越来越有心无力，而且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。
误区二：“收益越高越好”。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着亏损的可能。保险产品就像是家庭资产配置中的“后卫”，进可攻，退可守。
误区三：“只做短线操作”。本金安全的情况下，获得理想收益必然要以时间为代价，因此中长期配置也是家庭理财中必不可少的部分。
扩展阅读
保险知识，投资连结险需要承担的风险
作为普通投连险，由于没有保本设置，所有风险均由投资者承担，风险较大，尤其在熊市环境下，投连险账户难逃大跌。对此，专家建议，如果投连险账户净值下跌，投资者可择机调整账户，通过账户转换功能将资金放入稳健渠道。当市场获利明显时，再转回进取型账户，这样通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。一般来说，各家投连险一般都为客户提供不同额度的账户间免费转换，客户可以定期检查、调整投资组合。
购买投连险需承受一定的风险，在目前复杂的经济金融形势下，投连险收益并不乐观。因此，三类人不宜购买投连险：
一是注重获取保障的人。买保险应从保障做起，缺乏全面保险保障的人，应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。
二是风险承受力弱的人。一般来说，经济条件不宽裕的人或老年人，承受风险的能力较差，买投连险前应慎重考虑。
三是短期有资金需求的人。投资保险的特性决定了只有长期持有保单，才可实现投保人利益最大化，频繁领取现金价值必然影响积累速度。如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，将为此承担一定的退保费用。
车险全险不一定全赔
据调查，现在不少新手投保愿意多花些钱给车辆投“全险”，他们认为日后发生事故，就能从保险公司得到足额赔偿。然而，事情结果不一定如此。
梁女士买车时在4S店买的保险，在工作人员的建议下买了“全险”。她以为这下爱车有保障了。没想到，最近爱车停在小区外道路被砸了玻璃，她报案后保险公司却说，她没买玻璃险，所以不能理赔。
我们说的“全险”一般包括：交通强制险、车辆损失险、不计免赔险，外加第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破损险共计8种险。交通强制险为必须要保的险种，新手驾车一定要加保第三者责任险，经济条件好，又有乱停乱放车辆习惯的以及经常到外地出差的车辆建议购买盗抢险。
专家解释，从保险公司角度来说，不存在全险的概念，因为车险的险种是相当多的，险种不同，保险责任就不同，一般车主是不可能全买的。一般车主购买的险种主要为：交强险、车损险、商业三者险、车上人员责任险、不计免赔险，就认为是买了“全险”。
事实上，险种不同，保险责任就不同：像梁女士这样，没买玻璃单独破碎险，发生玻璃单独破碎的事故，保险公司就不赔了。另外，如果没买盗抢险，被盗被抢后保险公司也是不赔的；没买发动机特别损失险(也称涉水险)，发生发动机进水造成损失的事故，保险公司也是不赔的。
即使买了对应的险种和不计免赔险，保险公司仅按照各险种项下的保险责任范围来承担事故损失，针对发生除外责任的几种情况也是不赔的(如酒驾、逃逸、未年检等等)。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，也不是所有损失都能赔付。比如投保的车上人员责任险赔偿限额为1万元/座，如果车上乘员受伤，一次损失超过1万元，保险公司最多也只能赔1万元。还要提醒的是，保险公司是参照医保用药规定赔偿的，丙类药、不合理用药、以及与事故无关的用药，也是不赔的。
另外，如果车辆存在不足额投保险的情况，发生损失时也是按比例赔付的。
又如，另一位车主的车后备厢遭撬盗，庆幸的是里面没有贵重物品，但车锁完全损坏，用钥匙无法开启。向保险公司索赔，答复也是车锁被撬不在理赔范围内。车主无奈，只好通过汽车改装店将车内报警线路与后备厢连接，这样只能从车内才可将之开启。
其实，保险公司此举依据的是机动车盗抢险条款，其中明确规定，机动车盗抢险指保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后引发的车辆损失。与之相对应，诸如“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃”等情形均属于盗抢险的除外责任，即不负责赔偿部分。由于以上案例不属于全车遭盗抢，所以不能赔偿。而客户投保的车损险则是按车主自身责任事故原则来理赔，换句话说，保险公司只对车主在行车过程中遭遇事故造成的车身损伤给予赔偿，车锁受损并非行车过程中引发的车体受损，也不能予以赔付。
投资理财，储蓄 保险 每月定投
详细投保资料：
保障对象：自己年龄：23岁职业：工人社保：有
主要想获得的保障：子女教育金、养老金、投资理财
希望每年交的钱：6000元左右
专家分析
如果分析储蓄，保险、和基金定投，哪我只能告诉他们是不同类的金融产品，储蓄灵活，可以用在生活费用上，保险是让自己分散风险，基金定投，是教你如何规划理财。年纪小的你，请做好自己的人生保障吧。
作好全家的保障规划，是您家庭生活的重要规划。根据您的收入状况和交费能力，您的保障规划完全可以做的完善全面。建议您拿出收入的10-20%做家庭保障，这样不会影响您的正常家庭开支。家庭保障的顺序应该是先大人后孩子，您是家庭的顶梁柱，所以首先要做好您的保障，才能使您的家庭更稳固。万能险涵盖了您所有的保障需求，主要是重大疾病的保障，还可以附加意外和住院医疗的保障，如果没有风险发生您的本金和利息在账户里复利计息可以作为养老金来储备，将来能够为您未来的养老做一个资金的补充。万能险年交保费6000元，可以追加保费，交费期15-20年。期间可以部分领取，和缓缴保费，保障不变，并有持续缴费奖励2%。在做好您保障的同时再考虑您孩子的保障。
保险是一个长期的，专业的家庭财务安全的规划，是要慎重的考虑的，买了保险是不能保证风险不发生的，风险是无法控制的，保险其实是保障在我们风险发生的时候，经济上不会陷入困境，未来的生活可以继续不会受到影响，我们所爱的人可以更好的生活下去。
我的建议是先看看父母是否有了很好的保障，再考虑孩子的保险，父母有了好的保障，没有风险时就会有好的收入，孩子的问题就都不是问题，遇到风险时，就会有保险金来代替父母的收入来照顾孩子，如果大人发生了风险，孩子就是有保险，保费也会成问题，孩子的保险的顺序是：先办社会医保，再办商业医疗（意外医疗、住院医疗）、重疾方面的保障，再办教育金保障和婚嫁金保障等等。
对于您的情况，我有几点建议可提供给您：
1、您现在首先需要考虑重疾保障，保额至少在10万-20万。
2、其次，您需要考虑意外保险、住院医疗和意外医疗险。
3、最后，您在获得全面保障的基础上，再考虑养老、投资理财的需求。
买保险主要就是获得保障，在您获得全面保障的基础上，您再去考虑养老和投资理财之需。
案例分析
低收入人群如何购买合适的保险？
人保寿险和谐人生万能险综合保障计划一（重疾+意外+医疗+养老）
保险知识，保险买得越多就一定越好吗？
作为社会医疗保险的重要补充，商业医疗保险正越来越受到人们的重视。有很多人常认为多买几份保险将来得到的赔付也就越多，实则不然，重复投保并不意味着重复理赔。
通常来说，现在的商业医疗保险可以分为两种：一种是医疗费用报销型保险；一种是医疗津贴型保险。
医疗费用报销型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，在保额限度内，按照被保险人在医疗过程中实际所花费诊疗费和医药费的总额来进行赔付，遵循补偿原则。也就是说，如果被保险人的诊疗费和医药费等费用通过工作单位、社会福利机构、其他商业保险机构或任何医疗保险机构取得赔付金额，那么理赔的保险公司仅给付剩余的部分，不再重复补偿，以避免被保险人的不当得利。
专家建议，对于有社会基本医疗保障的居民来说，如果单位购买了团体医疗保险(费用型)，就不必再单独购买；如果没有其他医疗费用报销补充途径，那么可考虑购买一份商业医疗费用型保险。而没有参加社保的人，可以购买两份不同商业保险公司的医疗费用型保险，注意两份保险的费用型报销比例要有所区别。
医疗津贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关。保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。所以，这类险种可以购买多份，或者在多家公司购买。需要注意的是，大多数的津贴型医疗险对每次住院最多给付天数是有限制的。
总而言之，购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题。因为，当发生大额住院医疗费用时，医疗费用报销型保险在减轻财务负担上的功能更为突出。其次才能考虑到因为住院所产生的损失补偿问题。如果消费者想要寻求充足的保障，补偿住院医疗费用和因住院产生的一些其他方面的损失，“医疗费用型+医疗津贴型”无疑是最佳组合。
保险知识，理财看风险 投资需谨慎
理财是一项中长期财务规划，尤其强调对风险的有效控制。真正意义的理财，不仅限于勤俭持家，也不简单等同于投资回报，而是人们对生活的一种中长期财务规划，通过对资产、负债的合理安排和运用，达到预期目标。
个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它的根本目的，是为构建安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案，及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作，是为帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准，从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期规划，而不是短期行为。
理财活动应建立在稳健的前提下，理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避，及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性，将对人生目标的实现产生影响。因此，理财师的任务之一，就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险，并通过多元化的操作来规避和降低该风险，提高收益。
每个人都会遇到意外支出、收入减少等经济风险。例如，家庭成员的生老病死，意外事故的发生，主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险，必须有经济上的充分准备。这时，采用投保方式回避和转移风险必不可少。现在，社会保险种类很多，有些人因为对保险不够了解，往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点，要能够为客户进行妥善的保险设计，方为不失其职。
保险知识，理财起步早 回报好
在继“豆你玩”、“蒜你狠”、“糖高宗”、“姜一军”、“疯狂的棉花”之后，又出现了一个新名词“苹什么”，在美国开动印钞机施行量化宽松的货币政策、中国由于抑制房价带来的流动性富裕的情形下，四处流窜的流动性甚至开始狙击日常水果苹果。
在通胀加剧、加息预期强烈的时代，不论“苹什么”你都需要投资！因为以年均通胀率为5%来计算，假使你现在有100万，30年后就只相当于现在的21.4万，白白损失了78.6%。
在股市回暖后，基金受到追捧，据中登公司近期公布的数据显示，十月最后一周的基金开户数为8.34万户，较前一周增长14.08%，单周开户再度突破8万户，创出年内新高，而平时单周开户数一般只有两、三万户。
众多闲散的资金开始意识到把钱放在银行并不安全，根本比不上通货膨胀的速度。此时，基金作为资产配置的必需品显得尤为重要，确定好投资目标之后就要利用自己的专业知识，选择正确的公司以及正确的产品。比如，在单边上扬的市场中可以买指数基金；在震荡市场中可以买混合型基金；在熊市中买债基；在牛市里买股票型基金。
保险专家说：做投资除了靠专业知识，还要靠耐力。时间可以改变一切，时间的威力是无穷的，对于基金投资来说，并不适合做波段操作。基金投资时间越长，赚钱的概率就越大。从统计数据来看，以投资美国先锋500指数基金为例，投资1天的赚钱概率为55%，赔钱为45%；投资1个月赚钱概率升到60%，赔钱概率降低到40%；投资1年赚钱概率为65%，赔钱概率降低到35%；投资5年赚钱概率为95%，赔钱概率降低到5%；投资10年赚钱概率为97%，赔钱概率降低到3%；投资20年以上赚钱概率为100%。可见，即便专业水平还不够，可是只要起步早，依然有可能在足够长的时间内获得持续、平稳较好的投资回报。
即使对方全责也不一定会获得理赔
今年4月的一个凌晨，小朱开车不幸和人相撞，车辆严重损伤。因为对方喝了酒违规行驶，不是小朱的责任。但是事发后，对方不赔钱想耍赖。小朱不想跟对方纠缠，直接向保险公司索赔。被保险公司拒绝。
原来，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
从以上的事例中我们可以知道，如果你面对的是对方全责的车险理赔事件，一定不要放弃向对方追偿的权力，即便对方耍赖，也不要因为一时赌气而放弃，这样你可能会得不到任何的赔偿。还是冷静下来，与对方进行协商，协商未果的情况再要求法庭强制执行。出具法庭强制执行的未果证明就可以理直气壮的找保险公司赔偿了。
对方“耍赖”怎么办？
对方耍赖这个尴尬的问题不仅只有小朱遇到过，很多车主也曾被这样的事情所困扰。幸运的是，保监会新出台的理赔规定撤销了无责不赔的条款，代位赔偿的出台让不少车主看到了希望。如果此法可以顺利实施，就能很大程度上防止车险理赔对方全责却要求自己承担后果的尴尬局面。
什么是“代位赔偿”呢？
“代位赔偿”又称为“代位追偿”，是指被保险物品发生保险责任范围内的由第三者责任造成的损失，保险人向被保险人履行损失赔偿责任后，保险人有权在其已经赔付金额的限度内取得被保险人在该项损失中向第三责任方要求赔偿的权利。保险人取得该项权利后,即可取代被保险人的地位向第三责任方索赔。
简单来说，“代位赔偿”就是由您的保险公司先行向您垫付维修费后再向责任方追讨赔偿。举个实际点的例子：您的车与其他车辆发生交通事故，交警判对方全责，但是对方无经济能力，无法进行赔付。这时候您可以向自己所投保的保险公司进行赔偿申请，先由您投保的保险公司把维修车辆等相关费用赔付给您，然后由保险公司向肇事方追讨赔偿款。
对方全责车险理赔流程如何？
车主要切记当遭遇对方全责时，不要私了，也不要放弃自己的追偿权，那么该情况的理赔流程就和正常理赔是一样的，先拨打保险公司电话进行报案，待保险公司工作人员到现场进行查勘定损后会列出理赔单据，在经过公司审核后，会在最短的时间为您完成理赔服务。
