什么是少儿医疗保险
该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，商业保险公司开办少儿医疗保险的前景十分可观。
少儿医疗保险细分有：重疾医疗险、住院医疗险、意外伤害医疗保险、住院日额补贴险、手术津贴险等。
少儿医疗险消费型和返还型的区别：
消费型：投保人支付保费买了保障直到保险期限结束，不管有没有理赔过，保险期限一旦结束，如果不再续买就不能获得保障。保险期限一般是一年一买。
返还型：投保人支付保费买了保障直到保险期限结束，但终止时可以返还你的本金，利息或分红。
少儿医疗险和少儿医保的区别：
少儿医疗险一般是指商业型的，是通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病，产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是少儿医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制，像社保一样，一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等。
少儿医保价格低廉，是孩子最基础的保障，但保障功能和覆盖范围都具有很多限制，不如少儿商业医疗保险。少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。
投保指南
由于性质所致，政府为儿童提供的医疗保障费用很低，但是只能为家长们提供最基本的、部分的儿童住院医疗费用。
以深圳市政府出台的少儿医保制度为例，年缴费75元，参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销，最高保障20万元，额度不小，但是，5000元以下报销比例仅为75％，20万元的费用可报销90％，年度最高支付20万元。
可见，随着少儿医保制度的推广，孩子们的医疗保障不再“缺席”，但是，保障不足的问题却依然存在。因此，有一定经济能力的家长们，仍应该考虑通过购买商业医疗保险将孩子的医疗保障做足。
据介绍，孩子成长过程中，主要面临两类医疗风险，与之相对应的，家长们有两类医疗费用需要重点考虑。一类是平日里因小病住院所产生的医疗费用，而另一类则是孩子患上重大疾病等产生的较高额的医疗费用。
而针对这两种医疗费用，对于前者，家长们可以考虑以费用型或津贴型的住院医疗保险来弥补；而对于后者，则可以考虑以少儿重大疾病保险来弥补。
建议：有无社保投保侧重不同
具体来看，通常情况下，家长们投保时，可以根据自身的经济能力，按先住院医疗保险，后重大疾病保险的顺序投保。
在6岁之前，孩子的抵抗力比较弱，因小病住院的概率比较高，所以，应该侧重购买实报实销的费用型住院医疗保险。如果预算充足，还可以添一份住院津贴保险，弥补家长为照顾生病孩子而耽误的工作收入。
而如今儿童吃得越来越好、活动越来越少，随着年龄的增大，罹患重大疾病的风险也逐渐加大，在经济条件允许的情况下，家长还应及时地在住院医疗保险的基础上，补充少儿重大疾病保险。
不过，对于已享受或即可享受到儿童基本医疗保障的地区的家长来说，投保的策略则是，在以少量的费用型住院医疗保险补足社保不足的基础上，重点投保津贴型医疗险或重大疾病保险。
提醒：住院医疗险 费用项越清晰越好
对于投保少儿住院医疗保险，要保障、价格和理赔三方面综合来看，仅从价格高低并不能评判产品好坏。比如，一些价格相对便宜的保险可能在免赔条例中有较多限制。
另外，在购买时，应格外注意赔付条款的细节，如，要了解保险理赔限额的具体方式，有的险种不仅规定了最高理赔限额，而且每个分项理赔也有限额；再如，还需要了解具体险种所规定的总花费的报销比例。
尤其需要注意的是，住院费用一般包括几大项：医药费（包括非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等，一些少儿医疗险对医药费一项可报销的上限设置比较高，看似很有吸引力，但其他各项费用的补充却可能会有不足，因此，家长在投保费用型保险时，应避免选择可报销的项目费用过于笼统的产品，最好购买医药费与包括检验费、床位费等其他费用项目可报销比例分别注明的保险产品。
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医保和商业医疗保险报销比例如何分配
如今，“看病贵”已成为普遍的社会现象，小毛病还好说，可以用医保报销，但是对于一些重大疾病或是需要住院治疗的项目，则需要花费更多的钱，即使有医保也只能报销其中的一小部分。
因此，为了弥补社保的不足，减少自己的损失，很多人都投保了商业医疗保险。那么，同时拥有了社保和商业医保，在报销时报销比例如何分配呢？
有医保：报销医保外自付部分
如果有医保，商业报销型医疗险主要对医保支付外的费用进行补偿，且报销比例通常更高，不同保险公司报销比例不同。如新华人寿住院费用医疗保险，住院期间支付费用共计8000元，已经获得社保赔偿的情况下，保险公司报销比例为90%，否则仅为75%。
无医保：费用按一定比例给付
例如张先生30岁投保中国人寿附加住院费用补偿型保险B款，住院期间共须支付医疗费用1万元，其中医保报销5000元，假设剩余费用均在保险公司条款规定范围内，保险公司可按条款规定给付剩余费用余额得80%，即支付4000元，但在没有参加医保的条件下，投保中国人寿附加住院费用补偿型保险A款，只能按支付费用的75%给付保险金，即支付7500元。
高端医疗险报销更广
无论是否参加社保，上述医疗保险条款仍仅限于社保用药，即社保以外的用药费用消费者仍须自己埋单。不过，一些保险公司推出了专门针对高端人群的医疗险，除可在非定点医院就医外，还可满足对先进设备/药品的治疗需求，不过此类产品也设有一定免赔额，如中英人寿尊荣岁月国际医疗保险计划，以医疗费用75%为基础，扣除免赔额、自付额及额外自付部分后，进行赔付。
商业医疗保险报销原则
如果被保险人在保险期间所发生的医疗费用，已从社会医疗保险或者从其他保险公司获得补偿和赔偿，则本公司给付的保险金与该补偿或赔偿金额累加后，以不超过被保险人原始医疗费用总和为限。
商业医疗保险报销案例
张先生投保了1份某保险公司的产品--附加住院B款。因心脏病住院18天花费医疗费总额为5310元，社保已经报销了3994.47元，其中住院床位费为340元，乙类药品1886元，CT费400元，磁共振350元！
理赔步骤及方法：（以附加住院B款为例）
1：按照住院费用清单核定扣减当地社保规定不予支付的医疗费用，乙类药品自付：1866X15%=280元，CT，磁共振等大型检查自付（400+350）X20%=150元，
2：按照保险条款责任报销：
（1）住院床位费保险金：实际住院费，但每天给付额为20元，每次住院最长给付天数是180天，该客户住院18天，实际床位费为304元，未超限额！
（2）住院前后门诊费保险金：对住院期间前后各30天因同原因产生的门诊费用按80%计算给付，限额300元，该客户无门诊费！
（3）住院杂项费用及手续费保险金：对发生的杂项费用及手续费用超过500元的部分按比例表给付：
（5310-500-340-280-150）X70%=2828元
3：因此按保险条款给付金额为3项之和：2828+340=3168元
少儿医疗保险理赔
保障对象：给4岁儿子购买了中国人寿国寿学生、幼儿平安保险附加住院医疗保险，08年6月在妇幼保健院住院治疗，怎么报销？
专家分析：
儿童本来就是活泼好动的年纪，受点伤，挨点痛是难免的事情。这个保险的年龄要求一般是从刚出生的婴儿，到成年为止，或者是延续到大学生这个时期。有国家所提供给儿童的医疗保障，它解决的部分只是最基本的儿童住院医疗保险的费用，家长们对此还是不要掉以轻心。
商业的儿童住院医疗保险，可以查询相关的保险公司，登陆到保险公司的官网，可以浏览和查询到相关信息。参保的少年儿童的住院费用和治病费用的基本医疗费用都是可以根据实际情况来进行报销的，最高的保障可以高达20万元。参加了当地城镇居民的基本医疗保险的少年儿童，一般是根据这个规律来给予保险金额的，纵向比较，医疗费用越高，所得到的医疗费用保险金就会越高。横向比较，未参加当地的城镇居民的基本医疗保险费用会相对较少。
少儿医保，儿童医疗保险哪种比较合适呢？
每个家庭最关心的是什么？肯定是他们的孩子啊！父母为了保障孩子的成长，或多或少都会给孩子买一份医疗保险，众所周知，儿童医疗保险又包括社会医疗保险和商业医疗保险两种，都对儿童健康提供保障。但是，儿童医疗保险哪种合适呢？
儿童医疗保险哪种合适？首先来看一下少儿商业医疗保险与少儿医保的区别，少儿医疗险一般是指商业型的，是通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。如果孩子在保险期间不幸发生意外或患上疾病，产生的医疗费用可以由保险公司提供保障。它是少儿医保的一个重要补充。
少儿医保是一种社会保障机制，像社保一样，一部分费用由政府补助。一般解决的是少儿重大疾病保障和疾病住院保障，意外门诊报销等。
少儿医保价格低廉，是孩子最基础的保障，但保障功能和覆盖范围都具有很多限制，不如少儿商业医疗保险。少儿医保能够报销的费用，在用药药品、诊疗项目以及医疗服务设施方面都有一定的限制。
因此少儿医保不等同于少儿医保商业保险，经济收入较高的家庭可考虑同时投保。其次，儿童医疗保险哪种合适？其实，无论购买哪种保险产品，适合才是最好的。
