“车险价格起争议，保险车辆难修复”排名榜首。笔者以为，保险公司有些冤。这个案件的发生，主要是因为保险公司车险估价机制的不健全导致的。我们可从法律的角度分析一下这个案件。
保险合同是被保险人和保险公司之间的合同，通常不会涉及第三方。不过，车辆损失保险有些不同，签订合同的双方当事人虽然是被保险人和保险公司，但保险合同的履行却涉及到4S店等汽车修理商（汽修商）。保险公司最终赔付不能超过汽修商的修理或更换费用，因此，汽修商的要价就成为一个关键问题，如汽修商要价过高，保险公司依然按高价赔付，则不仅保险公司的经营难以为继，且损害了其他被保险人的利益，因为超出正常赔付部分的赔款，一定出自其他被保险人的腰包。车险估价这也是保险公司碰到此类案件为何总是暂时不予赔付的原因。
案例回顾：2009年，车主彭小姐驾驶北京现代发生交通事故，事故造成自己的爱车和一辆宝马车、一辆丰田车不同程度受损，彭小姐负事故全责。在随后的修车保险理赔中，因宝马车的实际修理费和保险公司请评估公司作出的车险估价损失相差达5万元以上，因此双方产生了纠纷，在多次协商未果的情况下，彭小姐向法院起诉，要求保险公司支付宝马车的实际维修费用。
这个案例也引起了诸多有车一族的关注，他们也很想知道，在发生交通事故造成车辆受损后，如何才能既修好自己的爱车，又能顺利获得理赔？
案件分析：除了打官司只能靠协商
开车上路，难免磕磕碰碰。在发生交通事故后，除轻微损失的小事故双方可以协商解决外，不少事故都会涉及车险估价定损和保险理赔。而依据事故责任的大小，处理方法又会有不少出入，这其中就有不少的学问。
车险专家说：机动车投保交强险和商业险后，就确立了合同关系，保险公司和机动车成为合同的主体，双方之间的任何事情都必须相互协商解决。如果抛开主体去找第三者是没有用的。当然，在最终协商不成的情况下，可以寻求通过司法途径来解决，不过这对于当事人来说会牵涉许多的时间和精力，因此许多人都不愿意走到这一步。
《机动车保险条款》，其中第十四条的内容是：保险车辆因保险事故受损或致使第三者财产损坏，应当尽量修复。修理前被保险人须会同保险人检验，确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新进行车险估价核定或拒绝赔偿。第五十条规定：“因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。”由此可见，机动车的定损理赔，除了打官司只能靠协商解决。
车主在发生事故后该如何保护自己呢
以上述事故为例，北京现代车主彭小姐应对事故负全责。那么彭小姐应该通知自己投保的保险公司，由公司车险估价人员对车辆进行定损。没有与保险公司的定损达成一致意见之前，千万不能自作主张送去修理，包括对宝马车车主提出的修理要求，也必须在与保险公司协商确定后才能同意。修理过程中，如有超出定损范围的修理需求，也应事先得到保险公司的许可，并留下文字依据，同时要求修理厂严格按照定损清单进行修理。
在上述事故中，由于是彭小姐负事故全责，因此车辆的所有修理费用都必须由彭小姐先付，然后才能理赔。因此实际修理费用和保险公司定损的一致性就显得尤为重要，否则就得由彭小姐自掏腰包或通过打官司来解决。
相关细节都要心中有数
保险公司作为企业，追求利益的最大化是其正常的经营目标。因此，有人把保险公司自己定损、自己理赔比作“一言堂”。某车险估价工作人员说：其实对于保险公司来说能往少估价就往少估价，这是可以理解的。虽然估价允许有10%的偏差，但像上述事故中估价偏差接近50%，金额达5万多元的理赔纠纷，却还是第一次听到。
所以，虽然有《保险法》等法律作后盾，在与保险公司协商不成的情况下，可以通过司法途径来寻求解决，但在一般情况下，所有投保人都不愿意通过打官司来寻求公正。因此，为了避免日后的麻烦，投保人应对相关的保险细节做到心中有数。
扩展阅读
车险比较：车险服务细节比较您知道么
随着时代的不断发展和社会的日益进步，人民的生活水平提高了，买汽车的人也是越来越多了，现在汽车已经进入了普通百姓的日常生活，汽车保险也逐步成为与人们生活密切相关的一种保障服务，那么究竟什么车险比较好呢？
当问到什么车险比较好的时候，不同的车主可能会给出不同的答案，有的车主可能会说车辆损失险，有的则会说第三者责任险，甚至有的车主干脆说平安车险，正所谓“仁者见仁，智者见智”。车险比较可以从以下方面进行比较。
保费对比
一般来说购车者必须投保的是机动车交通事故责任强制保险（交强险），这是国家规定的一项强制保险项目，新车车险比较第一年交强险的价格为五座以下轿车950元整。机动车损失险、全车盗抢险、第三者责任险及他们的不计免赔是我们通常所说的4大主险，也是与每位购车者息息相关的4项险种，一般都是要投保的。而剩于的保险则被我们称为附加险种，购车者可以根据实际需要选择是否投保。其中“不计免赔”，指投保这个险种后消费者一旦出险，保险公司则需要百分之百的赔偿，反之则只能按照比例部分赔偿。
服务范围“通赔”主导
人保：异地出险全国通赔平安：除西藏外，异地出险全国通赔太保：全市通赔车辆在外地出险，理赔手续繁琐一直是保险公司努力解决的一大难题。从新版商业车险推出后，人保和平安推出了全国通赔的服务，这在很大程度上提高了保险公司理赔服务的效率。车主只要在相关区域内出险并及时报案，便能在出险地向保险公司通赔网点申请并办理理赔。这样车主便不用再在出险地奔波索取各种单证，回到上海继续索赔。
使用A、C款的人保和平安等保险公司采取全国通赔服务，保险公司依托其在全国的众多网点，为客户提供便捷的异地勘查、定损、推荐维修等全国理赔服务，客户只需拨打保险公司的客服电话就可以了。这样大大地简化了车辆异地出险的理赔流程。
救援服务免费事故救援
三家：全市免费保险事故施救服务对于在本市区域内发生保险事故的车辆，三家保险公司都提供了24小时的免费施救服务。保险公司都与专业的救援公司合作，只要发生保险事故，24小时内随叫随到，并承诺30分钟赶到现场，给客户提供专业救援服务。这样不但可以帮助客户处理出险车辆，而且还可以避免车辆因车主施救不当造成二次损害。
在推出保险免费事故救援的同时，各家保险公司还推出了各自特色的救援活动。如A款商业车险中，人保公司给电话投保的车险客户在保单期限内，提供两次本市内环以内道路的免费施救服务。采用B款、C款车险的平安和太保，推出了很多救援服务，例如送油、加水、现场抢修等救援服务。保险公司的这些服务，实际是汽车服务的内容，将这些汽车服务写入保险条款，可以看出保险公司对服务的重视。
车险比较之赔付时限小额立等可取
人保：2000元以下，当场赔付；3000元以下，2个工作日领取；5000元以下，3个工作领取。
平安：3000元以下，当场赔付；3000元以上，5工作日内审核，10工作日内赔付。
太保：3000元以下，当场赔付；5000元以下，3工作人内领取。
各家保险公司对于赔偿责任明确，不涉及人员伤亡的案件，并且理赔手续齐全的案件，分别设立了2000元和3000元以下的赔付额度，为客户提供一站式的服务，客户可以当场拿到赔款。对于金额比较大的案件，各家保险公司也做出了限时赔付的规定，可以说是从根本上提高了理赔的效率，帮助客户解决理赔上的困扰。
车险比较之特色服务各显“神通”
人保：黄金周及前后10天期间，提供免费车况检测服务平安：外服客户绿色通道服务太保：酒后代驾；制作汽车保养、驾驶技能手册，并联合各修理门店推出系列保养服务各家保险公司纷纷推出特色服务，为客户提供方便。保险公司衍生出各种各样的车险服务，力求不断提升服务的品质，拓宽服务的领域，以人性化，个性化的增值服务吸引客户的青睐。这些服务各位车主购买车险时，不妨认真地查询各家公司的车险条款，找到令自己满意的汽车服务。
关注细节 拒绝车险理赔难
随着我国经济的增长，居民收入水平的提高，近年来我国私家车数量不断上升，投保车险的人越来越多。车险是一门学问，如果掌握不好就会出现车险理赔困难等问题。
有些市民反映车险理赔难，主要原因是条款看不懂，尤其是对一些除外责任不明白，结果发生事故理赔时得不到相应赔偿就开始抱怨，所以，市民在购买前要弄清楚各项保险责任；而作为保险公司，应更加认真地做好各项细节工作，在理赔环节上把好关。各个环节做到位了，相信理赔就不再是难事。
专家提醒
暴雨和酷热，使得今夏车辆出险案例大增。车险理赔争议案例中，在定损和索赔环节车主最易忽略一些细节，从而引起不必要的麻烦。
维修金额可商榷
在定损环节，车主主要面临维修价格高低和损失部件修与换的争议。定损员通常会参考市场零配件和人工价格，确定合理的维修金额。但有的维修厂因进货渠道等原因不能接受定损价格。记者了解到，这两种情况都有协商空间，具体操作中保险公司的服务也很人性化。上述车险专家建议：车主可以与定损员进行沟通，由定损员与维修厂协商处理，确保车辆得到较好的修理。
专家提醒消费者，上述两种情况都有协商空间，具体操作中保险公司的服务也很人性化。例如，天平车险专家给出的建议是，车主可以与定损员沟通，由定损员与维修厂协商处理，确保车辆得到较好的修理。
涉及定损金额，天平车险专家提到一个容易被忽视的问题：车主前期已和保险公司查勘员确认按照4S店的维修方式确定损失金额的，如果到普通修理厂维修，不能按4S店的定损金额支付维修费用。专家告诉记者，索赔时，保险公司是按照客户实际选择的修理厂标准重新确认损失金额，客户可能会承担不必要的损失。
索赔单证须齐全
另外，专家提醒，很多客户不能及时获得保险赔付的一个重要原因在于，索赔单证递交的不及时或者不齐全。
当前很多财险公司提出了“××元以下，材料齐全，当日赔付”等多项理赔服务新举措，即车主向保险公司索赔后，若索赔单证齐全，双方对损失无异议，保险公司会在较短期限内进行赔付。但由于多种因素，如车主委托的人员未及时将索赔单证转交保险公司、车主提供的索赔单证不齐全、车主提供的赔款支付账户有误发生退票等，都会造成保险公司无法及时理赔。由此，天平车险专家建议，车主根据保险公司提供的渠道亲自递交索赔单证，并及时核对资料信息，补充缺少的资料，以便保险公司及时处理。
据保险理赔部负责人介绍，索赔单证一般包括索赔申请单、被保险人身份证复印件、驾驶证复印件、事故认定书、被保险人银行卡复印件、维修发票及维修清单。查勘人员前期有特别说明的，按其说明提供相关单证；如有不清楚的，可以咨询前期查勘人员留的理赔咨询电话或拨打保险公司客户服务热线进行咨询，保险公司会明确告知车主索赔流程和所需单证。目前，市场上许多车险公司已开通了上门收单服务。
车险理赔应注意哪些事项我们经常听周围的市民说车险理赔难，车险理赔存在“猫腻”，您认为这是车险市场某一时期会出现的必然现象，还是社会舆论夸大了这个问题？
扭转理赔难的局面主要还是在于加强社会各个群体对保险产品的了解。现在市面上还流传着“全险”的说法，这就是保险业对保险产品宣传还不够到位以及市民对保险产品的理解不全面所导致的。
市民在购买保险的时候，一定要详尽了解这份保险合同条款中规定的权责义务关系，明确了解条款中的保险赔偿责任范围和除外责任范围。但是实际生活中，很多人在购买保险的时候，不会太关注这方面的内容，而营销员在销售保险产品的时候，也大都不会对条款的内容进行逐项的详细解释和告知。所以，还是需要市民自己多留点心，遇到不懂的条款及时询问保险公司或者营销员，以免理赔时发生争议。
另外，保险理赔涉及的领域，不仅仅是保险业，还会涉及到交警、医院、修理厂等各个行业，如果在信息不对称的情况下，发生事故需要理赔时必然会存在服务方和被服务方的落差，从而导致理赔难这种社会舆论的出现。
车险条款中列明的除外责任有二十多条，常见的除外责任包括：无证或准驾车型不符、酒后、行驶证未审验合格、被保险人故意行为、非被保险人许可的驾驶员等等，详细内容可以对照条款中的除外责任明细。
案件处理过程中的证据是指车辆肇事后，报案人对事故经过的描述，以及事故现场的行驶轨迹、车身碰撞痕迹、散落碎片、驾驶人信息，周围目击证人或监控探头的影像等。
“指定条款”是指保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因条款中所列明的原因造成被保险机动车的损失，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。
另外，在产品报价上，一定要留意各个险种的保险金额，客户应特别留意与上年度保单或其他公司的报价进行比对，有疑义应及时向投保公司提出。
车辆出险后，客户可以在出险后48小时内通知保险公司，但建议客户在第一时间通知保险公司，并在事故现场等待，客户可以在报案后将事故现场拍摄出来，留待保险公司理赔人员到场后借鉴比对。如果涉及到有人员受伤情况，请第一时间拨打110报警电话，在110的指导下进行现场应急处置。
我们说，有些市民得不到理赔，都是因为对保险条款的不理解或理解存在偏差造成的。客户在向保险公司索赔时，保险公司工作人员会及时赶到现场处理案件，并且会给客户提供一份索赔指引，单证上会备注相关工作人员的联系方式，客户可以根据保险公司提供的索赔指引进行索赔工作，有不明之处可以随时联系现场工作人员，或者拨打保险公司服务热线，或者向代办业务的营销员进行咨询。
自驾游保险 人车都要保险
十一黄金周假期就在眼前，不少人已经做好出游打算了，而自驾游又是短途旅游的首选方式，保险专家提示，自驾游出行风险因素增大，除了人要保险外，还有考虑爱车的安全，因此，自驾游保险，人车都要保险才行。
由于采用自驾方式，除了日常出行面临的风险以外，也会遇到特殊风险：
1、一般自驾车出游路程较远，驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车，碰撞、颠覆事故发生概率高；
2、黄金周旅游线路较为拥挤，剐蹭概率高；
3、高速公路上重大交通事故发生概率较高；
4、停车场所不固定，盗抢概率高；
5、在山路行驶中如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率相对较高；
6、自驾车出游人员面临的意外伤害风险增大；
7、长途驾驶，车辆容易故障。
目前，一些保险公司专门设计了自驾游的车险。比如“综合性自驾游保险”、“自驾车意外伤害保险”等都可以提供自驾游保障。
●车上人员险：机动车投保车上人员险后才能有司机及同车人员的保险保障，而第三者险的赔偿对象只局限于事故中受害的第三者。可以考虑每个座位投保2万元，一个月花费约25元。
●盗抢险：如果没有购买全车盗抢险，可以考虑花100元左右投保一个月的全车盗抢险以防不测。
●人身意外险：车主可根据自己出游的天数以及风险状况自由选择短期人身意外险。
●车内附加设备险：玩车一族越来越舍得在车上花钱，动辄数万元的设备就装上了车，可是这些都属于非原车装备，一旦被盗窃、被损，保险公司是不赔的。车内附加设备险则可为车内的设备分别投保，使自驾旅行心情更加轻松。
人身保险不能忽略
在为爱车配齐保险之后，就要考虑司乘人员的保障了，只有人车双保险，才能让旅途更安心、愉快。提到人身保险首先就要考虑车上人员伤害责任险，尤其在车上经常乘坐家人、朋友等情况下就更应该购买此险种。一般，车上人员责任险最高赔偿限额分1万元、2万元、5万元以及10万元等几个档次，平均每年的保费大概几十元。
同时，也可以考虑投保意外伤害险和意外医疗险，一般，可以通过保险公司购买10天、半个月、一个月或半年等短期意外险，保费从几元到几百元不等。当然，对于已经投保了意外伤害和医疗保险的人来说，也可以考虑不再投保车上人员责任险，因为其保障范围已经基本涵盖了车上人员责任保险所能提供的保障。
一旦出险及时联系保险公司
如果在自驾游途中不幸发生事故，一定不要惊慌，保险专家提醒：车主要保护现场并第一时间拨打电话、联系保险公司的工作人员。值得注意的是，由于报案不及时导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，或者由于车主自主维修造成车辆损失的，保险公司有权拒赔。
除此，由于在野外发生事故路途遥远，通常情况下理赔人员也许不能在短时间内赶到现场，专家建议，此时车主不妨利用随身携带的相机或手机对事故现场进行拍照，作为后期理赔时事故现场的第一手资料。
自驾游别裸奔 车险自驾旅游险都要有
自驾旅游险是专为自驾出行度身定制的保障，其保障范围主要涵盖旅行意外和医疗、自驾游意外、酒店住宿意外和突发急性病等意外伤害保障，基本涉及人们在自驾游过程中可能遇到的各种问题。当节假日遇上“高速免通行费”，这个长假自驾游市场或将现前所未有的“井喷”。与之相伴随的是，各类旅游保险产品也于节前热闹开卖。业内专家提醒自驾游车主，自驾出游千万别“裸跑”，可选择相应的自驾旅游险产品，为行车外出提供保障。
很多车主知道自驾旅游出发前一定要检查车辆的保险情况，还有保险公司的服务网络及异地理赔的流程，以确保车辆无论在何处出险，能及时地获得保险公司的理赔服务。但是，据了解，很多游客，自驾出游时考虑购买自驾旅游险的并不多，他们普遍认为：既然上了车险，为什么还要上自驾游保险？事实上这是很多游客的一个误区。业内人士介绍，“自驾游”由于面临许多不可预知的风险，所以各项保险都应该齐备。尤其是“自驾游险”、三者险、车上人员责任险是必买的品种。现在很多保险公司的产品都有自驾旅游险保障。
自驾旅游险投保时要考虑全面保险专家指出，单纯车险对自驾游者的保障还是有缺失的，也无法保护车上财物及其他乘客的人身安全。因此，建议在自驾游出发前，车主可以临时增加车上人员险的责任限额；同时，临时增加一些“车辆损失险”、“轮胎爆破险”、“玻璃单独破碎险”、“盗抢险”等，以应付旅行途中可能发生的各类状况。另外，自驾游客还可根据出行路线投保一份涵盖一般意外伤害和意外医疗赔偿责任的旅行意外险，无论乘车、自驾还是下车漫步，都有一份保障。为了解决人们逐一投保的繁琐，有的保险公司专门打造了包含自驾意外险的旅游险计划。国内知名财产保险公司网站显示，各家保险公司都考虑了一家出游或协同出游的需求，将驾驶或乘坐机动车的风险包含在内，并包括意外医疗等保障。还有特色保障如亲友慰问探访津贴、意外身故残疾和烧伤、身故遗体送返、行李、证件损失等。
拼车出游应给乘客买份保障保险专家提醒自驾游出行的人士，在出行前要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种。对于拼车出游的车主，还需投保车上人员责任险，以期为驾乘人员提供多一层保障。车上人员责任险的责任限额由被保险人和保险公司协商确定，司机和乘客的投保人数一般不超过保险车辆行驶本的核定座位数。在保费的计算上，车上人员责任险的费率与车价无关，而是与投保的责任限额和费率相关，投保的标准越高，该险种的保费也就相应提高。而从风险管理的角度来看，建议给车上所有的座位均投保。
租车自驾游要明确双方权责免近年来，租车出行成为不少人旅游的重要方式之一。由于营运车辆投保车险费率高于家庭用车，出于成本考虑，租赁公司租用车的保额一般不会很高，而且也可能会存在保障不全面的情况。据报道，以神州租车为例，该公司为每部租赁车辆都购买了“全险”，出现事故时，绝大部分损失可由保险公司或者神州租车来承担。但车辆损失在1500元及以下的部分，须由承租人负担；而由于意外事故等导致车辆报废或者全车被盗窃的，客户须承担车辆实际价值20%的赔偿责任。保险公司免赔、拒赔的部分由客户承担。对此提醒消费者，在租赁汽车时，要查验车辆的行驶证，核实是否投保交强险以及投保商业险的险种是否齐全等情况。签订协议时，一定要仔细阅读合同文件中关于双方权责的说明，尤其是出现事故后如何理赔，承租人可能需要承担的责任等。据了解，目前，多数汽车租赁公司是采用自己制定的格式合同，不同公司对权责的划定不尽相同。租车时客户一定要读懂条款，以免受到不公平待遇。
自驾旅游险投保注意事项1、异地理赔能力：投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要特别注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到保险公司的理赔服务。出行时务必带好保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。
2、事先签协议：对于“拼客”自驾出游的活动，最好根据成员之间达成的一致意见，签订拼游协议，明确各自的责任和义务，尤其是发生意外时乘坐人员是否承担事故责任问题等。
3、出险先报警：在外地一旦发生了车辆出险事故，不要慌乱，一方面要在第一时间报警，请交管部门及时处理；另一方面要拨打保险公司专线报案，由当地公司派员到现场进行责任认定和查勘定损。
4、保险期限应与出游时间相匹配。游客购买旅游保险时通常认为，短期出游保险期限多一天或少一天都没关系。实际上，若保险期限少于出游时间，导致不能完全覆盖出游时间，万一在保险期限外发生意外，投保人将无法获得保险赔偿。因此，保险期限应与出游时间相匹配。一旦旅游行程发生变更，游客应即时调整保险的保障期限。如果出现旅程延误、取消等情况，应向机场或航空等部门索取航班更改的书面证明，以便日后向保险公司索赔。
车险理赔注重细节 证件要齐全
许多市民在购买车辆之后，都不忘给自己的爱车投上一份保险。随着私家车数量的大量增加，交通事故也随之发生，汽车理赔问题成为了众多人关注的焦点。专家就关于理赔问题给车主做一下讲解，在发生意外事故之后能够更快、更妥善的解决。
车险理赔注意事项
首先，不要随意包揽事故责任。有的车主认为反正有保险公司赔付，事故中的责任认定并不重要，因而在进行责任认定时，有的车主“不怕”承担责任。但是，保险专家说，对于第三者责任险，保险公司根据车主承担的责任轻重制定了不同的赔付比例。因此，车主一定要明确责任，不是自己的责任不要承担。
其次，切忌“先修理后报销”。一些车主在出险后不是立刻向保险公司报案，而是先找修理厂，修完车后再找保险公司报销费用。实际上，车险理赔程序是：出险后应立即报案，并拿到交警开出的事故责任认定书;在交警处理完事故后，车主还应向保险公司报案;然后才是对车辆进行修理，提交单证、赔付。车主如果不向保险公司报案就开始修理车辆，在理赔时保险公司认为修理费用高出定损的费用，差额部分将由车主自己承担。
第三，委托修理厂理赔需慎重。一些车主为了方便、省事，发生事故后不与保险公司直接联系，而是将理赔委托给较为熟悉的修理厂。重庆保险专家说，有的修理厂会让车主走一些“歪门邪道”以达到赔付目的，而这些“歪门邪道”如果被保险公司查实，车主不但需要自己承担责任，还会在保险公司留下不良记录。
最后，“不计免赔”范围有限制。“即使投保了不计免赔险，车主不一定就能获得全额理赔。”重庆保险专家说，保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶、理赔证件不全等，保险公司一般会加扣免赔率。此外，不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险，不计免赔险并不起作用。
市民在车辆出险后应注意什么事项？有些市民只要发生事故就找保险公司，得不到理赔客户就会抱怨，那么，发生事故如何正确索赔？
专家表示：车辆出险后，客户可以在出险后48小时内通知保险公司，但建议客户在第一时间通知保险公司，并在事故现场等待，客户可以在报案后将事故现场拍摄出来，留待保险公司理赔人员到场后借鉴比对。如果涉及到有人员受伤情况，请第一时间拨打110报警电话，在110的指导下进行现场应急处置。
我们说，有些市民得不到理赔，都是因为对保险条款的不理解或理解存在偏差造成的。客户在向保险公司索赔时，保险公司工作人员会及时赶到现场处理案件，并且会给客户提供一份索赔指引，单证上会备注相关工作人员的联系方式，客户可以根据保险公司提供的索赔指引进行索赔工作，有不明之处可以随时联系现场工作人员，或者拨打保险公司服务热线，或者向代办业务的营销员进行咨询。
异地出险理赔过程中证件齐全是关键
据介绍，外地车与本地车碰撞，若外地车负全责时，本地车需提供相关资料以及维修发票等到外地车承保的公司办理索赔。若双方车主都有责任，且双方事故损失金额都不超过交强险限额，双方签署互碰自赔协议书后，到各自的保险公司办理自身车辆损失的索赔手续。若外地车没有责任，那么，其车辆损失需由本地车方负责，若本地车保险限额不足以赔偿外地车辆的损失，超出部分需由其个人承担。
在保险公司理赔过程中，保险公司最为看重的是各类证明文件，只有文件通过审核，车主才能获得有效的赔偿。而保险公司对于单证不齐全或者不能提供有效证明的车主，有权不予以赔付。“一般来说，异地出险后，车主申请赔付时，需要提供被保险人身份证、修车发票及明细单、驾驶证及行驶证复印件、索赔申请书、定损单以及交警证明。而一旦发生人员受伤，则需要提供县级以上医院证明、发票、病例、出院通知等。
春节自驾行 人车都要有保护
春节期间，对于短距离的探亲、游玩，不少人会选择开车出行。专业人士提醒，春节自驾行，在注意人身安全的同时也不要忘记对车辆的保护。
短期旅游险
春节期间出行，无论是司机还是乘车人员，都可以通过投保短期旅游险来增加对自己的保护。寿险方面，驾驶员可以选择驾驶员意外险，根据保障的范围不同，可以选择只针对驾驶员的保障和同时包括驾驶员和乘坐人的保障责任。在商业车险方面，可以附加车上人员责任险来规避意外风险。
车辆保险
春节自驾行将面临很多不可预知的外界因素，如突发的天气变化和不便的道路交通情况，这都为驾车出行增加的安全隐患。车险专家建议，购买自驾游保险，要格外关注车载财物和车上亲属是否在承保范围内。如车主平时只投保了三者险和车损险，那么车上的财物和车上其他乘客的人身安全则处于无保障状态，一旦发生风险车主要自行埋单。专业人士介绍说，车损险、商业第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险等险种都是十分重要的，其中商业第三者责任险建议保额在50万元以上。因是长途旅行，要考虑天气风险，例如涉水和自燃。
巧用道路救援服务
由于是自驾出游，若遇到抛锚、缺水、爆胎等意外，不妨利用车险公司的各项救援服务，目前多家公司均提供车辆的紧急救援服务。而且保险公司会帮助客户解决车辆在行驶中发生的一些小麻烦，将车险的作用由“出事赔钱”变成“日常应急”，很好地解决了直销车险等远程交易后客户关怀缺失的问题。
自驾归来 如何保养爱车春节长途自驾归来，我们有必要为车辆做一次全面保养，这样做既能保持车辆的良好状态，也能消除安全隐患。这样的保养检查，可能要花费车主大半天甚至一整天的时间，但是却能换来更可靠的安全保障。
更换雨刮条
今年春节期间，不少地方都是雨雪交加。自驾回家一趟，车子的雨刮基本上是没闲过了，刮来刮去的过程中难免会夹杂一些泥沙异物，雨刮条很容易出现损耗。
检查轮胎状况
春节长途自驾之后，车辆的轮胎经历了不同路况的“折磨”，碎石、泥浆、冻雪、鞭炮等等轮番摧残轮胎。因此，回来之后一定要仔细检查轮胎状况，及时发现隐患。
更换空气滤及空调滤
春节自驾回家一趟，长途跋涉的过程中，如果经过一些粉尘较大的地区，空气滤和空调滤就很容易沾上脏东西。自驾归来之后，有必要认真检查一下这两个滤清器的状况。
太平养老意外交通险购买细节
看过人在囧途的观众们在观赏之余，对自己日常生活中，出行中可能出现的各种意外，也会不由的产生一定的猜想及担心吧。在生活节奏越来越快的今天，意外无处不在。有什么办法能有效抵御风险呢？
为保障广大人民的平安出行，太平洋保险公司针对不同的人群，分别推出了一些列意外险产品，以降低投保人意外风险，保障投保人的人身及财产安全。目前太平洋保险推出的太平养老意外交通险就是一款很实用，保障性强的意外险。
该意外保险主要针对16-65周岁的人群，主要根据投保人的交通方式，轻松以低成本获得高额保障，最大限度的降低意外损失。其保障性强，保险期限为一年，适合经常出行且乘坐交通工具较为频繁的人士。
被保险人因乘坐商业运营的汽车、火车、轮船、民航班机发生意外伤害事故，造成残疾或身故，保险人按约定给付残疾保险金或身故保险金。被保险人在保险期间内，享受保险公司在全国省会城市免费提供急难救助。
在投保太平养老意外交通险前，请仔细阅读太平养老意外交通险主要的保障权益（责任项目，保额以及责任描述）:
1）意外身故、残疾险，保额6万，保障被保险人因意外伤害引起的身故和残疾，与交通意外不复赔付。
2）航空意外，保额66万，保障被保险人因乘坐名航飞机期间发生的意外事故。
3）意外医疗，保额0.3万，赔偿被保险人因遭受意外伤害发生治疗费用，扣除100元后按80%报销。
4）意外住院津贴，保额30元/天，被保险人因意外伤害住院每天赔偿30元，每一个年度内累计不超过180天。
5）列车、轮船意外，保额6万，保障被保险人因乘坐列车、轮船期间发生的意外事故。
6）机动车意外，保额5万，保障被保险人因乘坐机动车辆期间发生的意外事故。
纵观整个责任保险项目，其中数航空意外险的保额最高——66万！对此，投保人需对航空意外险有深入的了解。
航空意外险是指航空旅客人身意外伤害保险(以下简称“航意险”)，其性质属于人身保险，最初仅由人寿保险公司经营。2002年《保险法》第一次修订后，由财产保险公司经营。在人身保险的保费总量中，估计航意险所占比重不到1%，但市场相当混乱，要么，手续费居高不下，可达80%以上；要么，假保单泛滥，假保单往往不能在索赔时被发现。
航意险又是一种纯保障性的产品，目的仅在于承担风险、提供保障。航意险之所以存在，是社会对其有需求。
其一，航空公司对每名旅客伤亡承担40万元限额的赔偿责任。乘坐飞机的旅客，由于意外事故造成人身伤亡，航空公司在法律上要负赔偿责任。航空公司对每名旅客的赔偿限额原为7万元，2006年国家民航总局发布新的规定，把航空公司对每名旅客的赔偿限额提高到40万元，并规定赔偿限额将随物价和居民生活水平的变化而适时调整。
其二，因公乘坐飞机发生伤亡享受工伤保险待遇。旅客乘坐飞机包括两种情况：一种是因私，如旅游、探亲等；另一种是因公，如出差、开会、调研、考察等。凡参加工伤保险的企事业单位员工，因公乘坐飞机时，发生人身伤亡，享受工伤保险待遇。伤残者，除由工伤保险支付医疗费外，还给予一次性伤残补助金和按月给付伤残津贴；因公死亡者，给予丧葬补助金(6个月当地平均工资)、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金(48个月-60个月当地平均工资)。
按2008年全国城镇职工平均工资计算，丧葬补助金约为1.46万元，一次性工亡补助金约为11.69万元-14.6万元，两项合计约12万元-15万元。供养亲属抚恤金按月发给，因供养情况不同而不同。也就是说，因公乘坐飞机死亡的旅客，从航空公司得到40万赔偿后，还能从工伤保险中得到10万元以上的给付，共50万元以上。50多万元的保障，某些人可能仍感不足，还需要另外的保障。
其三，其他意外伤害保险远比航意险保障充分而且成本低。乘坐飞机的旅客如果认为40万元、50多万元的保障仍不充分的话，可以购买保险公司的意外伤害保险。意外伤害保险分为两种：一种是普通意外伤害保险，保险期限一般是一年，承保各种意外伤害(包括乘坐飞机);另一种是特种意外伤害保险，只承保从事特定活动的意外伤害，如交通意外伤害保险，承保乘坐各种交通工具的意外伤害。
航意险属于特种意外伤害保险，承保范围几乎是最小的，只承保一次乘坐特定航班的意外伤害。如果购买全年的意外伤害保险，其中包括50万元保险金额的航空意外保险，一般只需要100元左右。经常乘坐飞机的人，购买全年意外伤害保险，成本比每次购买航意险低得多，保障也更为充分。而且一年期意外伤害保险的代理手续费比航意险低得多，基本上没有假保单。
以上是08年以来关于航意险的一些保险理赔办法，具体的保险理赔经费由投保人自身的投保保单，以及责任免除条款而定。
重疾险和医疗险这对好基友，你都要拥有
“我有社保，买了重疾险，医疗险应该不用了吧？”“医疗险便宜，我买医疗险应该够了吧？”“重疾险和医疗险都要买吗？它们作用不是差不多吗？”
重疾险和医疗险是一对好基友，用户傻傻分不清楚，往往会错失其中一位。
阅读这篇文章，你会得到这几点内容：
认识重疾险和医疗险
重疾险和医疗险的区别
为什么重疾险和医疗险都要买？
用户对重疾险和医疗险的认知，颇有一股“既生瑜何生亮”的感觉。这种感觉，是妥妥的误解了这对好基友了。
为什么会误解重疾险和医疗险？来自他们的共性：
都有病，
（都是健康险，出现健康问题时就要靠它们了）
都赔钱。
（都是为了解决健康问题导致的经济损失，保险公司赔钱）
在我来看，重疾险和医疗险的关系更像是蜘蛛侠和金刚狼，适合搭配，别拿来做选择。
别急，解开这个疑问之前，我先带你正式的认识一下这一对好基友：
01 认识重疾险与医疗险我是重疾险：
嗨，你好，我是重疾险，全名是：重大疾病保险，小名是大病险。由各大保险公司出品，当买了我的被保人患有恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等疾病，保险公司就会对TA所花的医疗费用给予适当的补偿。
重疾险属于赔付型的保险，一般在确诊的情况下就可以直接获得赔付，不需要提供医疗费用单据来报销。
举个例子帮助你了解我：
例如，有朋友购买50万保额的重疾险，等待期过后去医院检查，不幸确诊为保险条款所保障的重疾的话，保险公司就会直接赔付50万。
这笔钱怎么花？
这笔资金可以自由支配，灵活安排用于疾病的治疗和恢复。或者有些人因为得了重疾，自认为能够留在人世的时间不多，直接拿着赔付的保险金去实现如环球旅行等一些未了的心愿也可以。
我是医疗险：
大家好，我是重疾险的好基友，医疗险。被保人买了我，在保险合同约定的医疗行为发生后，被保人因医疗行为而产生的费用支出，可以找我报销哦。
医疗险一般是报销型的保险，需要我们在患病治疗花费后将医院开具的病历、收费发票、费用清单等材料提交给保险公司进行理赔，保险公司赔付的金额不会超过我们的治疗费用。
这笔钱怎么花？
但医疗险可以解决很多的问题，诸如社保目录外用药、异地理赔、高额医疗费用支出、昂贵医院预约、导诊等特殊服务。
02 重疾险与医疗险有什么不同？
这对好基友到底有什么不同呢？
1 解决的问题不同
重疾险：
是以疾病的发生为给付条件，原理很简单，就是符合合同约定的疾病，保险公司给一笔钱。这笔钱我们可以自由支配，可以用来治病、疗养、恢复身体，也可以用这笔钱支付家庭的其他开销，所以说重疾险的本质就是“收入损失险”。
医疗险：
以医疗行为的发生为给付条件，医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。
2 赔付的标准不同
重疾险：
重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得理赔款。
重疾险就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，OK，给个账号，我给你打钱，这样的土豪朋友，你要不要呢？
医疗险：
属于费用补偿型，根据实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准来赔，给付金额最高不会超过实际费用。
医疗险就像一个会计，发生医疗支出了，OK，拿发票来，我报销。
3 产品价格不同
一般来说，重疾险的费率要远高于医疗险。
毕竟医疗险时根据实际发生的费用来结算报销的，费用根据具体情况有高有低。但重疾险的赔付概率虽然比医疗险要低得多，可一旦出险，就是几十万甚至上百万的保额。
4 保障期限不同
重疾险：
保障期间选择范围比较大，有短期、定期和终身等多种选项，在预算充足的情况下可选择长期的，保费比较固定，不必担心停售之类的问题。
医疗险：
基本都是一年期保障，因为它的理赔额不固定，要根据治疗成本报销，而治疗成本是时刻变化的，越来越贵，保险公司不得不根据市场情况，每年重新制定费率。不一定能每年保证续保，而且在出险之后想再次投保的话，很可能因为身体状况不佳被拒保。
03 为什么重疾险和医疗险都要买？我们买保险的目的是规避风险，防止将来某一天不幸罹患重疾导致家庭产生经济危机。从这个角度来说，重疾产生的影响是比较大的，重疾险的配置很有必要。
所以，医疗险和重疾险最好组合购买，形成一个较为完善的保障。
得了小病，重疾险管不了，就用医疗险理赔；
得了重疾，医疗险赔不够，就有重疾险顶上。
重疾险可以弥补医疗险理赔前垫付医疗费用的缺口，在医疗险理赔后，多出的这部分钱可以当做收入补偿，使家庭不至于因为一场大病导致生活品质下降。
医疗险解决看病花的钱，重疾险解决养病花的钱，所以更适合搭配购买，从各自的角度，为你提供全方位的保障。
所以，你的疑问解开了吗？
潍坊闯红灯违章 行人车辆都要制止
2009年7月，一则“老人怒砸闯红灯车辆”的新闻引起潍坊市民的关注。7月9日晚，一位老人站在南滨河路金港城小区北门前的斑马线上，手中拿着砖块，只要有车辆闯红灯经过，老人便会用砖块砸向违章车辆。老人称，一些司机在斑马线上无视行人，他此举就是为了教训这些违章司机。有人为老人的行为喝彩叫好，也有人认为老人行为合情但不合法。
老人称，他已年过七旬，行动有些不便，在该斑马线上多次差点被车撞到，当日也险些发生意外。由于无法使司机做到文明驾驶，他气愤之极就用砖块砸闯红灯的车辆。
目击者称，老人从晚上7时就开始砸车。记者在现场的半个小时内看到，有8辆车被砸，虽然记者和众人也劝说老人不要砸车，但是老人还是坚持砸车，后来还有两三个老人也加入到砸车的队伍中来。尽管如此，还是有不少的司机闯红灯经过。
记者在金港城小区门口看到，门口信号灯张贴了写有“守护斑马线，保卫生命线”的标语，住户普遍认为司机在斑马线上闯红灯的行为非常普遍，尤其是出租车司机对此路段的红绿灯视若无睹，很多人为老人的“壮举”叫好，但也有群众认为老人的行为过激，合情但不合法，不宜提倡。附近住户希望交警部门应在此路段安装电子眼，这样才能解决司机的不文明行为。
一些违法者不服处罚的理由是红绿灯等交通设施不健全、不合理。对此交警部门给出的解释是：法律具有固定性、强制性，闯不闯红灯是性质问题，闯了红灯就该受罚；交通设施的不健全、不合理，是人为的、可弥补的，只能说明相关管理部门的工作有待于进一步完善。目前各地公安交管部门也在集中排查交通信号灯，整改有问题的信号灯，甚至一些地方为了方便年纪大的群众过马路，不仅在一些路口延长了行人通过的绿灯时间，还在宽阔的公路中间设置安全岛，方便他们“二次通行”。
潍坊非机动车违法处罚出细则行人闯红灯罚20
1、非机动车逆向行驶的，驾驶人将被依法罚款20元。
2、有些市民总是不等绿灯亮起，就迫不及待过马路，一旦被交警发现，将给予20元罚款处罚。非机动车在路口遇有停止信号时，应当依次停在路口停止线以外，如果超出将被罚款20元。按照非机动车通行规定，打算转弯的非机动车通过路口时，应当让直行的车辆、行人优先通行。
3、非机动车未在非机动车道内行驶，而是在机动车道或其他车道内与其他种类车辆抢道的，将被罚款20元。
4、非机动车不按规定载人（物）的，将受到20元罚款的处罚。根据规定，自行车、电动自行车、残疾人机动轮椅车载物，高度从地面起不得超过1.5米，宽度左右各不得超出车把0.15米，长度前端不得超出车轮，后端不得超出车身0.3米。另外，自行车、燃油助力车、电动自行车在城市市区道路上不得载人，其中安装有固定安全坐椅的，可附载一名十二周岁以下儿童，在其他地区的道路上，载人不得超过一人。
车险 车险理赔
投保车险，条款总往往约定“次日生效”，从而导致被保险车辆存在无险可保的“真空期”。给车主和车辆带来隐患，而且，因此也产生了多起投保人和保险公司之间的纠纷。在广东佛山，就曾经发生过因车险的“真空期”争议车主与保险公司诉诸法院。因此，车主在购买车险时要注意车险何时能生效，因为“即时生效”远比“次日生效”保险得多，否则一旦车险“真空期”发生事故，保险可能就不“保险”了。
车辆自燃 因保险未生效车主索赔无门
北京一位张先生以裸车价318万元的价格购买了一款超跑轿车，还花10万元左右上了保险。当天行驶9公里左右，跑车后置引擎的部位就发生了爆炸起火了。此时，离车主提车离店才5个小时左右。
张先生称，其跑车没上自燃险，而且保险还没有生效。虽然车主张先生后来表示因为其认为是车的质量问题导致自燃，所以即使保险生效了也不会去找保险公司，而是要找经销商和车企。但从旁人的角度看来，一旦经销商、车企不予退换，张先生很可能也得不到保险赔付。
经办人周末不办公 导致保险生效推迟
在广东佛山，就曾经有车主购买一辆微型客车时遭遇在保险“真空期”被盗，幸好最终车主赢了与保险公司的官司。
由于车险盗抢险中有约定“全车盗抢险保险责任在上牌后，经公司批改之日次日零时起生效”，上牌前已购买车险的车主黄先生在南海登记上牌次日，即通知保险经办人办理相关批改手续。但当时经办人称周六、日保险公司不办公，下周一才可以帮黄先生办理。不料，就在星期六(002291,股吧)晚上，黄先生的客车被盗。
理赔不成，黄先生将保险公司告上法庭。后经法院审理认为，黄先生在保险车辆上牌后即通知被告的业务员办理批改手续，已履行相应义务，据此判决保险公司理赔并支付相应利息。
车险有“真空期” 多因“次日生效”
因为保险公司周末不上班导致保险存在“真空期”，在现实生活中车主会较常遇见。但更多的情况，则是类似于上述案例一中的保险当天还没有生效，在购买保险后，人们往往遇到的是保险“次日生效”的案例。
依据《中华人民共和国保险法》的规定，保险“次日生效”看似有法可依。其中相关条款显示“投保人和保险人（保险公司）可以对合同的效力约定附条件或者附期限”，也就是说，保险人可以约定保险合同从次日零时生效，投保人也可以要求保险合同在投保时即时生效。在投保车险时，保险公司经办人有义务向投保人明确说明期限，由投保人选择是“即时生效”还是“附期限生效”。
但是，车主常碰到的情况是，在付费购买完车险后，保险经办人很多时候可能并没有主动提及保险生效时间的问题，而不少车主对此也没有特别关注的意识，因此车险何时生效的问题被忽略。正常情况车辆当天不出意外还好，一旦车辆当天出现事故，保险是否处于“真空期”，能不能赔还真不好说。
其实，不少车主需要对购买的车险“何时生效”问题加以重视，因为不少经销商都曾遇到过新车开出去当天就出现剐蹭却没法出险的问题。并且，有很多消费者习惯于当天购车买完保险后就开车回家，第二天甚至等日后有空再去上牌，这就更加重了保险“真空期”的隐患。因为在车险的部分险种当中，是需要车辆上牌才会予以赔付，比如上面提到的盗抢险，前提就是车辆已经上牌。
“何时生效”保险公司自由度高
对保险是“即时生效”还是“次日生效”，保险公司的自由度其实较高。其中，唯一有要求即时生效的是交强险。正是基于对保险真空期的关注，交强险一块保监会有规定要求，投保人购买交强险可享受“即时生效”政策，不必担心在投保生效前发生事故。
但交强险之外的商业车险，由于车主买车险时更加注重赔付的效率以及费率的优惠，对“区别不大”的生效期限并不会过分纠结，这也使得保险“真空期”因为多种因素存在。有的是付费时间太晚过了工作时间要次日生效，有的是保险经办人太忙当天来不及出保单，当然也不排除保险公司自身规定的“次日生效”习惯做法……总之，一旦中间出现纠纷，损失的主要还是消费者自己。
买车险前需问明生效时间
鉴于车险“空窗期”的种种隐患，所以车主在缴纳保费前，一定要详细询问保险单的生效时间，选择“即时生效”的方式投保相关险种才会更“保险”。
另外，从各地法院的判例中发现，如果在购买保险时保险公司经办人未履行说明和告知保险生效日期的义务，一旦出现其相应风险和责任，很可能判给保险公司承担。因此，车主一旦碰到此类纠纷难以协商解决时，应该积极通过相关法律渠道解决。
并且，车险“空窗期”出现的纠纷，除了“次日生效”方面的纠纷通过法律途径有利于解决，即使是新车未上牌、二手车交易导致的部分险种的“空窗期”，车主也可以尝试通过法律途径维护自身利益。车主可以具体情况具体分析，并参考各地出现的类似判例，积极争取自己的权益。在各地法院提供的案例中，包括盗抢险未生效、保险未及时过户等，均有通过法律维权成功的案例。
