保险规划对于一个家庭来讲是非常重要的人生规划和理财计划，经济上允许的条件下，一定要及早进行考虑。尤其是作为家里顶梁柱的那一位，更是要进行保险规划。
从专业角度讲，一般是优先考虑大人的意外险+大病保险，这是一个比较全面的健康保证，也是对整个家庭负责人的举动；其次考虑孩子的健康+教育金储备，孩子的教育费用是将来固定的支出，早做准备负担比较轻；如果经济能力允许的话可以考虑大人的养老金业务，年轻的自己为年老的自己早做准备，轻松理财。
保险是分阶段的，也可根据各个家庭的不同情况和不同喜好适当调整，保险组合是量身定做的最好。
作为家庭的经济支柱，需要配置寿险和重疾险以及意外保障方面，不需要考虑分红和理财方面的产品，资金的利用率太低；年收入的10倍为寿险的保额设计，重疾方面收入的5倍为宜，保障一旦收入中断至少10年收入的持续；一旦重疾至少5年作为康复疗养期；
爱人可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以储蓄未来的养老规划，可以参考新华的“尊享人生”附加重疾组合，年金养老补充；女性寿命长，养老成本高；
刚出生的宝宝，基础的重疾和意外医疗方面做个补充，至少20万的重疾保障非常重要，有医保，其他附加险可以不用补充；同时其他资金可以考虑那种专款专用的教育基金或者定投基金储蓄孩子的未来教育规划；孩子的保险保费豁免权也是应该考虑的很重要的因素！
三口之家上保险的一般原则：先大人（尤其是家庭经济支柱的保障），后小孩；先保障，后理财；投保顺序一般为：意外医疗寿险重疾教育金养老金（投资理财）；年保费支出为年收入的10-20%；不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善等等。
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保险知识，三口之家如何买保险?
还有一点很容易被忽视，这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段，所以在规划保障额度时，也应该将赡养父母的费用考虑进去。
三口之家，首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。
先“保障”后“投资”，即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种，以确保家庭经济支柱在遭遇风险时，能够雪中送炭，帮助整个家庭度过危机。之后，再考虑投保一定的养老险，对晚年生活早作规划，并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下，再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。
有孩子的家庭购买保险，一定要把大家的保障做足，不能因为爱子心切，盲目地为孩子购买高额保险，而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源，只有父母的保障全面了，孩子的基本生活和教育才能得到保证。
孩子建议以医疗健康保障为主，经济条件好的家庭，可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。
三口之家买保险，应综合规划，全面兼顾，先后有序，重点突出．首先，重要的经济支柱应该首要补充意外＼住院医疗＼重大疾病方面的保障，并且保额要充足；
其次，次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。
最后才是孩子的保障。少儿综合医疗＋重大疾病保险，如有余钱，再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。
有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值＼保全和转移。
建议
一个三口之家的保障顺序是：
作为一家之长的爸爸：人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老
妈妈：人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老
孩子：意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金
保险知识，三口之家如何规避风险？
买保险是家庭理财的一个重要部分，通过保险规划来把未来一些不确定的风险尽早的转嫁出去。以达到有效的家庭财务风险管理。
有位客户想办理一种可以保障三口之家的保险。他的老婆今年33岁，有五险，这位先生在事业单位上班，家庭年收入约10万，消费支出约7万，有住房及车，有部分基金及股票，无债务，现想给爱人买健康险及养老方面补充，以预防万一，计划年支出保费不超1万，希望健康险方面要求能无条件续保，尽量能保终身。他和他爱人身体健康，对于健康险可以考虑消费性的。
分析：
男主人：因为是一家之主所以保障一定要有，而且一定要充足，这样才是关爱家人的体现啊。因为在事业单位上班，基本保险应该比较充足，因此补充一些意外险与重疾险是非常有必要的，当然保障可以是定期结合终身的啊。
如果出现意外风险家人可以有充足的保险金继续过得精彩。现在重大疾病的发病率呈年轻化趋势发展，一旦发生将给家庭财务带来灾难性毁灭。
女主人：将养老险放在女主人身上最合适不过，因为女性的寿命普遍比男性长。当然重疾险和意外险必不可少了。相信通过以上的讲解你也很理解了。
小宝贝：四岁的年龄正是活泼好动的时间，所以意外医疗是必选险种啊。
最基本的保障，包括：
（1）保障意外的风险，由于她有最基本的社保保障（社保没有意外保障），所以我建议意外伤害，意外伤害医疗（100元以上100%报销）。
（2）住院费用的报销（床位费，门诊，挂号费），社保报销80%左右，剩余部分在社保范围内的按90%报销，自费药按60%报销，由商业保险公司再行报销。
（3）重疾保障保应该是您年收入的4----8倍。这个大病赔付是给付型，不要收据，只要医院开的大病诊断证明。
希望能给有着同样保障需求的人带来些思路。
保险知识，小三口之家投保该如何投保
家庭收入不高，积蓄有限，若遭遇些许不幸，经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭，中低收入的家庭尤其经不起风险，也最需要保险保障，可是，月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险？又该怎样合理安排家庭的保险计划呢？
相似保障保费差万元
张先生，30岁，月收入10000元，某外企高层主管；张太太，28岁，老师，月收入2500元；女儿刚1岁，家庭经济富裕，夫妻均有社会保障。富足的生活之外，张太太自然想要为家人构筑保障，降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险，以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。
按照张太太的保障方案，最初每年要交18222元的保费，平均每月要支付1518元的保费。投保后，先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿，先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。
齐先生，30岁，出租车司机，月收入2500元；齐太太，30岁，某国营企业一般员工，月收入2000元；同样有1个1岁的女儿，除了日常的生活开支，无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高，与张先生家相比略显拮据，但同样可以通过商业保险，取得与张先生家庭成员类似的保障项目。
根据保险计划，齐太太最初每年要交5535元的保费，每月只需支出461元的保费，和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿，并且，70岁前每人有5万元的身故保障，如果没发生重疾、高残给付，70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金，60岁时可获得6万元的生存给付，并享有一定的身故保障。
险种期限功能可变通
通过上述示例不难看出，商业保险的投保弹性极大，只要规划得当，月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内，为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么，中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划，有何门道可循呢？
首先，可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费，在寿险保障方面，一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多，在健康保障方面，一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。
如：30岁的男性需要10万元的寿险保障，投保一定期寿险A款，保障到50岁，分20年交清保费，每年需要交纳的保费为250元，平均每月只要交约20.8元，而如果投保终身保险，同样分20年交清，每年却需要交纳2800元的保费，平均每月需交约233元。
而同样是定期寿险，保险期间也有多种差别。目前，多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择，而相对应的保费也就有多个级别。
保险期间自然是越长越保险，可对于收入有限的家庭来说，可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候，享有一定保障，已可达到基本的投保目的了。
二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到，有侧重地按险种的重要性分步投保。
投保顺序应为先保障后投资，先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种，经济上比较充裕时，再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时，也需要分清主次。具体来说，应该是先考虑寿险、健康险方面的保障，然后考虑养老险、教育险方面的保障。
中低收入家庭投保的另一大关注点就是，投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担，又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。
保险专家建议，通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。
三口之家的保险新选择
随着中国经济的发展，保险行业的崛起，保险成为当代金融业的三大板块之一，与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚，保险知识的普及缺乏力度，很多人不了解如何选取适合自己的保险。
保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一，已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说，家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配，通过拥有保险来协调是非常必要的。
一家三口如何选择保险？
首先，保险有没有必要家庭整体规划？
家庭的收入和支出不是一个人的事，任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式，在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能，保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付，家庭财务出现问题；想到为谁买时就买，比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险，而忽略大人保单的规划，等发现这问题后再来买，确发现保费又无法承受了。。。。所以，保险最好是从家庭的角度整体规划，可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买
如果条件不允许，购买的顺序又怎么好呢？
先大人后小孩，经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人，大人面临上有老下有小的局面，如果有不幸发生在大人身上，家庭支出一定会增加，而收人可能会减少或中断，家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题；另外，中年人的身体机能不如孩子，患大病的风险比孩子大，更需要考虑医疗金
用多少钱来规划呢？
家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多，收益也不错，可用较低比例的钱来买保险，以保障型险种为首选；如果你的钱都存在银行较多，可适当提高保费支出比例，可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大，可考虑固定交费（传统险、分红险）与灵活交费搭配，也就是说一家三口有的买可灵活交费的，有的买固定交费的，万一有困难，灵活交费的可缓交压力就会小些；交费期也可以短、中、长期结合（对理财型的产品，选择短期交，保障型的20年左右交），这样可趁自己年轻有能力时多交些，年老时交费尽量少些
知道用多少钱来规划了，又该买什么买多少保额好呢？
大人的保障简单说来是你的责任+负债，根据你家庭的责任期还有多久？每月生活开销多少，孩子教育费用多少，负债多少？把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障；从家庭保障•（身故）、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。
对孩子来讲，很多地方都有少儿医保，此基础上补充意外、大病保障是必要的；教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一，可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大，就投多些，到推回去就知道现在要买多少了！
对一些不能用太多钱来买保险的家庭，可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障，同时从大人保单里领钱做孩子的教育金，再为孩子买一份低交费医疗保险。
专家分析
买保险第一年的保费一般都是一次性交清，从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。
保险是家庭财务问题，投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章，相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。
每家保险公司都有按月交的，您可以找个专业的业务员咨询，其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱，到了缴费的日子正好就是一年的保费了，跟按月交是以样的，这样可以帮您省点钱，因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的
如果购买寿险的话，第一年需要一次性付款，第二个年度开始可以选择月度，季度，半年度进行缴费，只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费，做好规划，这样避免缴纳多余的一些费用。
第一年都是年缴的，但是第二年开始可以选择月交季度缴，半年交，都是可以的。
因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障，所以第一年是必须年缴的。
所以建议第二年开始分期缴费，这样就不会很有压力了。
你第一年需要用积蓄存了，以后按月存入，其实就是换个银行存钱，收益高于银行，抗通胀，有保障，买保险是可以强制性的让你存钱，你的目标一定能实现的形式，你需要了解的是找到你信任的代理人，诚信的为你分析和服务，了解公司的具体适合你的产品。
保险知识，说说普通三口之家如何买保险
三口之家是常见的家庭结构。普通的工薪一族如何买保险，如何买好保险是个很大的难题。很多的三口之家，月收入还不是很高，但是消费支出、房子、车子、未来孩子教育、孝敬父母都是需要大把大把的花钱。如何花少的钱，解决好目前所需要保障，是困扰很多人的难题！
首先，如果一家人都准备长期待在深圳，或者说短期内不会离开深圳，最先的是需要每个人都拥有一份社保。社保是国家给予的福利，我们都应该去尽量拥有。如果父母至少有一人是深圳户籍，那么孩子一出生也可以拥有少儿医保。如果都不是深圳户籍，建议有条件的情况下，把其中一人的户籍迁移到深圳。以后读书也方便不少。对我们的未来，也多了一些保障。
其次，中国的家庭一般有了孩子都想着给孩子买份保险。这本来没错，但是，大人的保障更为重要！家庭买保险，应该把孩子大人的基本保障需要都能覆盖到。意外、医疗、重大疾病一个都不能少。大人更要补充寿险方面的保障，让自己的人生责任得以巩固！
很重要的一点，买保险，最需要关注的是保额。特别是意外、重大疾病和寿险的保额。比如买个几万保额的重大疾病，真正发生事情是无法帮助到我们解决实际问题的。寿险也是同样的道理。一般，如果有社保，建议重大疾病的保额不能低于10万，一般建议在15万到20万左右。寿险的保额，则要充分考虑家庭负债以及未来需要的必须费用（父母养老，孩子教育）等。
然后，在做好上述基本保障后，在经济条件比较充裕的情况下，再去单独考虑孩子教育和自己的养老。
最后，很多人买保险都觉得是花钱，因为买保险要拿钱出去，非得有事才能得到保险的钱。其实，现在的保险产品已经很丰富。有些保险产品完全可以在做到强制储蓄的同时，给我们提供足够的保障，还能帮我们专家理财，而且，存的钱在我们需要的时候可以随时支取。而不是非要等到保险合同所列的特定情况才可以拿到钱的。
保险知识，三口之家的精选方案
上月底，接了一个转介绍客户的电话，后来约见，了解了客户家的基本情况。
投保对象：一家三口，先生32岁，工程技术人员，年收入约15万，有社保及补充医疗，但没
有其他商业保险；太太28岁，行政办公人员，年收入8万，也是有社保但没有商业保险；儿子0岁，
有一老一小北京社保。
客户需求：先生考虑给自己上重疾，爱人上养老险，儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元
左右。我建议，先生本人在考虑重疾的基础上，增加定期寿，爱人可以考虑保障兼带养老的险种，
孩子侧重重疾，但是以大人为主，如果大人的方案做齐后，还有闲钱，再考虑教育金。金先生基本
同意我的观点，让做相应的方案发送邮箱，他先看看再联系。
第二天，我给客户邮箱发送了方案，他收到后回复我，先看看，回头在联系。过了几天，我电
话约访见面，就方案问题，向他详述，并约好第二天中午见面。见面后，就方案及公司险种，解
释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾（分红型），保额30万；长
城人寿的鸿福保两全保险（分红型）附提前给付重疾，定期40年，保额30万；以及中国人保和明亚
及慕再合作开发的精心优选定期寿，100万保额，20年期，以及意外险卡单。太太，泰康人寿乐康
两全（分红型），保到70岁，到期返还保费及红利，额外给付重疾15万，四次给付，额外给付10
万的住院津贴，一天100元，总共1000天，且有豁免；中荷人寿美丽人生女性重疾险，保额20万，
以及意外险卡单。儿子，长城人寿鸿福保两全（分红型）附额外给付重疾，带豁免，定期30年，20
万主险，30万重疾；中国人保金色朝阳少儿重疾，主险10万，重疾20万，保至25岁，以及平安少
儿意外卡。
经过交流，先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及
卡单意外险，爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险，给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外
卡。回去和爱人商量，再给我信。
一个星期后，客户先生给我电话，说已经和爱人商量妥当，自己确定选泰康和人保，爱人选泰
康，孩子选长城，意外险要卡单及少儿平安意外卡，让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的
下午三点，去客户家办理手续。见面，又给客户太太简单解释了一下，就顺利办理了，保费总计约
28000元。
保险知识，对于三口之家该如何买保险呢？
如何规避风险是一门学问。应该怎么买要根据您的家庭结构和经济情况决定。
确定了保谁之后，接着要考虑的问题就是保什么？怎么保？
其次，规划住院医疗保险。随着现代医学研究的发展进步，医疗设备越来越先进，病人享受的医疗服务也越来越好，但是相对的，医疗费用也就越来越昂贵，很显然，假如生病住院的话（目前广州的绝大部分医院都是三甲医院），社保只能解决一部分问题，2000元以上的部分也只是报80%左右的医疗费用。
再次，准备约等于年收入5倍的寿险总额和重大疾病保额。这是最最关键的部分。因为一旦不幸得了大病，不管能不能治，对一个家庭来说都是沉重的经济负担，能治，得花一笔至少10最后，在意外伤残及身故、意外医疗、小病住院医疗及津贴、重疾给付和寿险这几方面都做了全方位的保障计划之后，那么很恭喜您，您的人生已经很安全了。您和您的家人都会很幸福，至少不会因为经济原因而感到生存压力。这个时候可以考虑一下给自己或者孩子存一下养老金和教育金了。养老险和教育险是一种收益固定的储蓄手段，而且收益率比存银行要高不少。购买养老险和教育险是科学地保证自己未来生活的一个重要的理财手段。这里有一个观点要强调的是，相对于养老险和教育险，现在市场上最热销的重疾险和寿险都是投资型、分红型或万能型的。这样的险种也有很好的储蓄增值功能。所以说，买保险跟就像定期存钱在银行，把今天的钱存下来明天用，多了重要的保障，代价只是没有存银行活期的灵活而已了。
80后建立的三口之家如何规划保险
案例
黄先生夫妇都是80后新生代父母，黄先生28岁，太太26岁，家庭年收入约18万元，现在居住的房子每月需还房贷3000元，两人除社保以外没有其他保障。儿子不到一岁，夫妇二人准备为宝宝从小开始储备教育金，而且他们很重视宝宝的保障，希望准备周全的意外、医疗和重疾保障。
友邦专家“把脉诊断”：黄先生夫妇重视孩子的保障是很多家庭的共同想法，但不能走进只保小孩不保大人的误区，其实先解决父母的风险，才是保证孩子快乐成长的重要保障。黄先生夫妇只有社保，自身保障并不足够，因此为孩子投保时，还要考虑预留充足的预算为自己补充保障。考虑到黄先生需要还房贷，每月养育孩子花费也比较高，一般建议用家庭年收入的10%~15%的预算为全家安排周全保障，其中宝宝的年缴保险费不宜超过三分之一，即为七八千元左右。
母亲的保险规划职业女性 顾好自己才能照顾全家
生完孩子休完产假回公司继续上班，这是多数女性升格为妈妈的开始，也从此过上极富挑战的多任务处理生活白天忙工作，晚上回家照顾孩子及家人，常常最晚一个才睡下。这或许让有事业心的妈妈们觉得虽辛苦了点，但很充实。
专家表示，“这样的妈妈忙工作，忙孩子，忙家庭，唯独没时间忙自己。这样的忙碌如果没有一张周全的保护网，其实非常危险。比如，长期劳累的健康风险、工作繁忙频繁出差的意外风险随时存在。而一旦这些不幸发生，怎么保证孩子以及家人的生活照旧？尤其是如果妈妈的收入是家庭重要经济来源之一。” 因此，建议作为职业女性的妈妈们先从意外险和重疾险入手，虽然保险是买给自己，但受益的却是妈妈们最为牵挂的孩子和整个家庭。
全职妈妈 美好生活有隐忧
不少丈夫收入较高的女性会选择辞职做全职妈妈，虽然优越的家庭条件往往让人感觉不到后顾之忧，不过有保险专业人士表示：“我所遇到的全职妈妈在为丈夫做保障规划上的意识还是挺强的。她们往往很明白现在的美满生活来之不易，而作为家庭经济支柱的丈夫是保持这一生活状态的关键。”
但容易忽视的一点是，全职太太将心思全都放在了孩子、丈夫身上，却很少想到自己的养老及健康风险。由于医疗保险、养老保险等社会福利保障对失业人员有诸多限制，因此社保所能提供给全职太太的保障微乎其微。
如果说职业女性还有稳定收入可以为自己做些打算，那对于没有收入的全职妈妈来说，几乎毫无自主的经济保障。因此，全职妈妈更要尽早规划养老及健康保障，才能有备无患。
父亲的保险规划重疾与意外的保障不可忽略
在现代社会的多数家庭中，父亲是最重要的经济来源，可是再强健的臂弯也难以承受太多责任，一份合适父亲的保险更能减轻压力，让父亲为家庭全力拼搏而无后顾之忧。保险专家表示，作为家庭经济支柱的80后父亲，正处在家庭发展期，需要构建意外、重大疾病及身故风险的“金三角”保障，科学的保障体系必须具有与家庭责任相关的保障额度，其中人寿保险额度建议为“10年生活费用＋房贷余额”，同时考虑投资类型的保险，以规划自己养老保障，在保障自己养老生活的同时，也为儿女的未来减压。
养老规划未雨绸缪
“老有所养”、“病有所医”是老年最关注的两大问题，因此养老应该重点规划这两方面的保障。年轻时，由于家庭责任重，应侧重“病有所医”的需求；至经济实力增强后，可加大“老有所养”的比重，结合自身养老金的预期收入及期望，加大商业保险方面的投入。一般来说，保险是越早买越早受益，而且保费相对较低，负担也轻一些。因此，如果经济允许，建议早作规划。此外，很多保险产品都有投保年龄的限制，过了一定年龄就不承保了，因此， 80后父亲们的养老规划年轻时就要开始了。
一般来说，要实现“老有所养”，分红两全保险、万能保险和年金等都是较为合适的选择。保险公司一般都会设计多种缴费期的产品，让客户可根据自身收入情况来选择。比如中小企业主，其收入较高但缺乏稳定性，则建议可选择缴费期短、期缴金额较高的产品；而针对工薪族客户，其收入具有长期稳定的特点，可选择缴费期长、期缴金额较低的产品。实现“病有所医”可以通过购买重大疾病保险实现，尤其是带有长期护理金保障的产品更为适合。此外，需要提醒的是，市民在选定了主险后，勿忘附加豁免保费保障，投保人一旦丧失缴费能力，保险公司会承担余下的保费，让主险持续有效，起到“四两拨千斤”的作用。
专家提醒，对于上了年纪的爸爸，如果年轻时已投保了重疾险和养老险等，这时的缴费年限已剩不多，马上可以领取了；如果年轻时没有购买重疾险和养老险产品，这时也不提倡子女为其购买，因为大多数保险产品都对投保人年龄有限制，年龄越大，所要缴纳的保费越高，这个年龄段买保险可能出现缴纳的保费比领取的保险金都要高的“倒挂”现象。
子女的保险规划优先考虑意外、医疗及重大疾病险
为孩子和家庭的未来及早做好准备，有一种理财工具我们一定不能忽略，那就是“保险”。保险的风险转移功能，不但可以帮助规划孩子的教育金储备，还可以在某些不幸发生的时候，让沉重的医疗费不再成为负担，让家庭的财富不轻易流失，让孩子与家庭拥有光彩夺目的明天。友邦保险专家建议为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题，此类险种的优势是缴纳不多的保费，却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险，虽然不能避免疾病和意外的发生，但是能有效地转移风险，保障家庭生活安定。
及早规划教育金 守护儿女成长
另外，现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚，及早为孩子做好规划安排，提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。此类保险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金，比如小学、初中、高中和大学几个时期的教育基金、参加工作以后的创业基金、婚嫁基金等，使孩子在人生的各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻家长的经济负担。通过购买教育类保险的形式，只要按期交纳相应的保费，就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金，解决孩子未来上学的学费问题。
以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，每月按时缴费，可以达到强制储备的目的。一旦父母发生意外，如果购买了“可保费豁免”的保险产品，孩子不仅免交保费，而且保险合同继续有效，让父母对孩子的爱可以延续。
保险知识，教教三口之家收入丰厚如何理财
网友资料：
家住上海的孟先生，今年30岁，是航空服务业IT经理，身体健康，预计退休年龄为55岁；妻子31岁，是保险公司IT工程师，身体健康；宝宝目前3岁，身体健康。孟先生税后年收入约30万元，妻子税后年收入约7万元；家庭消费支出每月1.2万元到1.5万元，房屋公积金贷款余额18万元，5年内还清，目前除了公积金外每月还款1800元；
家庭现有现金以及活期6万元和投资股市20万元；郊区有一套市价为50万元左右房产，目前空置，是动迁房，还未拿到房产证，在郊区还有另一套复式及市区一套两室两厅房子家庭自住。
家庭保障：夫妻双方不仅有社保外，公司还为个人购买了大量的意外和医疗保险，还附加为家庭保障小孩的意外和医疗保险，家庭自身也购买了住院和意外保险。
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一、理财目标：
1、养老规划
2、教育规划
3、投资规划：期望投资年化收益率10%左右，至少要跑赢CPI
4、住房规划：希望5年后在上海内环购买三室两厅房屋
二、理财规划方案：
孟先生家庭的财务状况分析如下：
家庭每年收入约37万元，每年支出约23.76万元，每年结余约为13.24万元，家庭结余比率为35.78%，说明家庭还是具备一定的储蓄能力和投资能力；
家庭资产为：现金以及活期6万元、投资股市20万元、家庭房产3套，估值在220万元，家庭的不动产占有家庭总资产的89.6%，说明家庭资产的灵活性不足；
庭的保障很全面，现只需要补充部分人寿保险和养老保险。
具体理财规划建议：
1、现金规划：家庭应准备足够的现金或现金资产储备，以应对家庭的应急支出。家庭可利用现有现金和活期6万元用于现金储备，建议1万元用于活期，5万元用于购买货币型基金或是银行通知存款以便保值。另建议孟先生利用工资办理额度为5万元的信用卡，孟太太利用工资办理额度为1万元的信用卡，这样家庭的现金准备金将会有12万元，足以应对家庭的应急支出。
2、保障规划：家庭各种保障都很好，但家庭大半都是意外保险和医疗保险，所以夫妇两人还需购买一定的人寿保险和养老保险，请注意家庭的年保费支出不要超过家庭的年收入的10%。
3、养老规划：孟先生现30岁，预计55岁退休，则剩余时间为25年。家庭除了养老保险保障家庭的养老费用支出，还需家庭在年老的时候准备一定资金，用以保障家庭的生活品质。建议家庭每月定投5000元基金，其中1000元混合型，2000元成长型，2000元指数型，预计年收益为7%以上,11年后将会有100万元资金，则可用以投资于信托产品，预计年收益在8%以上，14年后293.7万元；基金继续定投，14年后会有142万元，那么家庭25年后将会有435.7万元的养老资金，在退休后可用于投资养老信托、债券和债券基金，以求养老资金的保值和增值。
4、教育规划：宝宝现在3岁，预计18岁上大学，则有15年的准备时间。家庭每月定投1000元混合型基金，预计年收益为7%，用于积累资金，用于小孩幼儿园、小学和中学的费用；家庭每月定投4000元基金，其中2000元指数型基金，2000元债券型基金，预计年收益为7%以上，则15年后家庭将会有126.7万元资金，如果小孩在国内读大学，这部分资金足够小孩大学4年的学费和生活费，剩余资金可用于小孩创业资金；如果小孩在国外上大学，建议用这部分资金购买一份教育信托（教育信托类似整存零取，但是每年还能保障一定的收益，能对孩子的经济进行约束，使其能很好的进行资金分配。），足够小孩大学4年的支出。
5、投资规划：除开以上规划，家庭每年剩余约1.24万元资金，则用于投资股票，加上家庭原有20万元的股票，建议投资蓝筹股、成长型、资源类股票，预计年收益在10%以上，每年收益可用于家庭的其他消费支出。
6、住房规划：家庭原有3套房，家庭希望5年后在上海内环购买三室两厅房屋，建议房屋置换，用郊区空置房屋和现住市区住房（房屋总价值约为160万元）置换成内环三室一厅的住房。
