近年来，人们的保险意识日渐浓厚，各大保险公司也纷纷推出各类保险产品吸引消费者。在媒体的宣传下以及保险知识的普及下，人们对自我的保障需求也日渐强烈，对商业保险的购买也呈上升趋势，那么如何购买商业保险呢？
如果想通过保险来提高自己的保障，首先要看看自己的单位已经给你建立了哪些保障。现在以一般的单位都有了基本医疗保险，有条件的还建立了补充医疗保险。这已在一定程度上解决我们的求医问药问题。购买商业保险想达到怎样的保障目的？你一定要心里有数。
需要注意：在单位参加了社会医保，自己还投保了商业健康保险，在报销时并不一定能获得双份赔偿。目前的商业健康险大致分三类：疾病型---被保险人患病时，保险公司给付约定数额的保险金。费用型---保险公司对被保险人实际发生的医疗费用给予一定补偿。补贴型---当被保险人因患病导致收入减少时，保险公司予以补贴。
其中，费用型保险产品，即涉及到报销医药费的险种，由于药品和诊疗都是可以计算价格的，对被保险人的医疗费损失进行偿付时，将以实际医疗费用支出为最高偿付限额。假使投保人在多家保险公司同时投保，理赔时他所能得到的总赔付也不会超过实际医疗费用，最多只能获得100%的赔付。
专家建议已参加了社会医保的人，在购买商业健康保险时，不妨选择住院津贴型医疗保险，或“重大疾病”类保险，被保险人只要患了符合保险责任规定的大病，就可以得到保险公司一次性给付的保险金，且与社保医疗费的报销无关。
买到正确的保险还要考虑到保险的以下几个入门原则：
1.在身体健康时为自己建立保障。
在非健康时购买保险，轻则按不同程度加费，重则被拒保。
2.在年轻时为自己建立保障。
绝大多数险种都是随着年龄的增长而不断调高费率的，年龄相差二十几岁的人费率可能差出1倍。
3.在考虑保险时应优先关注保额。
买保险是为了规避风险带来的经济损失，一旦风险真的发生，赔付的一定是保额，而不是保费。
4.在保额满足的基础上，考虑合理的保费。
我们建议保费支出一般是年收入的10%，寿险规划师会依据客户所需保额设计合理的保障方案。
咨询保险规划师
有些投保人喜欢自己简单了解保险产品就做决定，这样做风险巨大。因为保险公司有数十家，保险产品有上千种，每种都有自己的卖点，但到底哪一种更适合您呢？很多投保人不惜高额损失也要退保，究其原因就是本身不专业，仅被产品的“卖点”所左右，做出了不符合需求的选择。所以，不妨先花精力选对寿险规划师，由专业的规划师做出有针对性的“财务体检”，再据此量身定制方案。在此基础上做出判断，既简单又大大增加了合理性。
优秀的寿险规划师不是“药品推销员”而是“医生”， “医生”绝不热衷于向对方介绍药品的卖点，而是在充分了解客户实际需求的基础上提出有针对性的解决方案。
扩展阅读
保险知识，商业保险基础知识
1、投保疑问：20年后，从养老保险拿到的定期退休养老金，会不会贬值？
答：目前保险公司开发的养老保险通常是2.5％的固定利率，高于同期的银行存款利率。不过，现在消费者普遍比较担心短期内出现的通货膨胀。
实际上，从经济发展角度来看，一个国家或地区一般不会出现长期的通货膨胀，而保险公司根据保监会规定的利率水平在设计开发保险产品时已考虑了通货膨胀的因素。因此从长期来看，养老保险的有效给付能力较其他金融产品而言是比较稳定的。而且保险公司的经营理念也是保持长期稳健的投资收益水平。
2、投保疑问：按工资比例缴纳社保，会不会影响养老。
答：社保也是交得越多，拿得越多。应该说，按照实际的所有收入为基数，来计算社保缴纳比例才是比较合理的。一些市民可能意识不强，觉得与其把钱存入社保，还不如多拿点现金在手。
这对养老金的影响要到退休的时候才会显现出来，但社保养老的缴纳基数同时也是社保医疗的缴纳基数，定得少了，社保医疗帐户里头能使用的钱也相应少。一旦生病就会遇到投保疑问题，个中利弊大家不妨权衡一番。
3、投保疑问：刚开始工作不久，是否应该马上购买养老保险？
答：专家建议，依据个人的未来预期和资金实力来决定何时购买养老保险。按年龄段大概来说：
年轻人：主要偏重风险保障和大病保障。在有一定经济基础的条件下，可以考虑拿出一部分资金购买养老保险，作为长期的财务安排，这在西方国家也常见。
中年人：寿险和养老保险。作为家庭经济支柱，在偿还贷款、抚育子女的这段时期，既要考虑足够的寿险保障，又须及早安排未来的养老保障，否则年纪越大缴费越高，反而不划算。
老年人：老年人特别容易因为意外、健康投保疑问题受到伤害。为了预防大笔的治疗费用造成巨大经济压力，可以考虑购买一些老年意外保险或老年护理保险。
40岁左右、拥有资金实力的人士尤为适合考虑购买一定的养老保险。
4、投保疑问：挑选养老保险有没有可依据的法则？
答：市民在作资产组合分配时，可以根据自己的需求具体决定购买什么险种。
简单地说，如果已购买了较高保额的寿险产品或只要解决一般的养老保障投保疑问题，可以再购买年金型养老保险。如果未购买任何人寿保险且同时想解决人身保障和养老需求，可以考虑购买兼顾这两项功能的综合类保险或两全保险。
如果感到现阶段保单的固定回报率不能满足自己预期的话，可以考虑购买投资型产品，或者购买一些短期的如10年、20年的储蓄型产品，之后再视需要做出调整。
5、投保疑问：目前市场上有哪些养老保险产品可以选购呢？
答:国内保险公司已推出了多种养老保险，例如最常见的个人年金保险。纯粹的年金险一般保证在退休后由保险公司定期（如按年、月）支付一笔养老金，并保证一定的领取时间，但通常没有身故保额保障（一般在领取前返还保费）。不过，目前国内保险公司也在陆续推出具有一定身故保额的年金保险。
除了养老年金保险以外，国内保险公司还纷纷开发了一些兼具保障和养老的两全保险。一方面客户在约定期间内可以拥有高额的人身保障，另一方面客户生存至期满可一次性领取一笔生存保险金，以解决养老之用，当然也可作为其他用途。
教育金，孩子的教育金，建立在医保的基础上更好
[导读]：孩子是祖国的未来，投保为其增加保险是明智的选择，怎样为孩子规划保险？这是保险意识增强的家长面临的问题，其实为孩子购买教育金保险，应该在意外险、医疗险、少儿重大疾病保险这些保险都齐全的基础之上。
舒先生的女儿今年3岁，已经办有城镇居民基本医疗保险，他还想帮宝宝买份少儿教育保险，同时希望这份保险最好附带重疾与意外伤害的比较好的险种，费用预算每年2000元左右。
【专家分析】
为孩子办理保险，可以先办理医保或者农村合作医疗。5周岁以内的小孩都是容易生病的，所以468元一年，保重大疾病13万，住院医疗10万，意外医疗15000元，意外身故与意外残疾10万与疾病身故10万还是非常有必要的。买保险的顺序：先大人，后小孩，先健康意外医疗保障类，后教育养老投资理财类。
给宝宝的最好的保障，应该在基础设备齐全的基础上才考虑教育金。大人是宝宝的保护伞，宝宝要在大人的呵护下才能健康、快乐、良好的成长，所以在考虑宝宝的保险前，大人的保障也要完善。
【投保建议】
一般来讲，给孩子买保险都从以下几个方面来考虑：
第一，教育经费:良好的教育决定了孩子未来的一生，作为一个负责任的家长，孩子成长所需教育支出需要提早规划。教育，世界上最好的投资。在知识经济的社会，接受教育是个人发展的必由之路。作为父母，再也没有什么比看见儿女受到良好的教育，并因此有一天可以独立、开创出自己的美好人生路更感到欣慰和满足。
第二，成长中的健康:父母都希望孩子的成长不受疾病的困扰，而现实的生存环境并非如此理想。
第三，意外风险防范:孩子生性好奇心强、防范意识差，可是危险却无处不在，往往不经意间意外、伤害就发生了。保险虽不能避免意外发生，但至少可以转移随之产生的财务风险，减轻家庭的痛苦。
第四，成长中大人的风险
【宝宝需求】
新生宝宝的保障需求大致可分为两个层次：
第一个层次：意外及医疗保长过程中容易遇到各种意外伤害，意外险已经成为家长们必选的险种；宝宝的免疫能力弱，各种疾病也有日益年轻化的趋势，要准备一份医疗保险以保障宝宝的健康成长。
第二个层次：教育储备。要保障孩子的未来的教育质量，教育储备必须具备两大特征：一是稳健性，二是具有强制性，而保险就成为十分适合的工具。
****理财网网保险专家建议为孩子购买一些带有储备教育金功能的两全保险，教育金保险针对教育支出的时间特点，在孩子上中学、大学时给付教育金；而两全保险满期时的给付，既可以作为他进一步深造的费用，也可以作为他婚嫁金与创业金，以辅助孩子日后的成长。
购买少儿险过多无益，家庭保费支出最好不要超过家庭收入的10％－15％，而少儿险所占比例最好控制在百分之十以下，切忌造成家庭的负担。
保险知识，已有社保 商业保险还需要吗？
个案
30岁的唐先生家庭幸福，有一个半岁的女儿。唐先生和太太都有社保。但保险公司业务员给唐先生做的一份计划书却列出了“一串保险”，包括意外伤害保险附加意外医疗保险、重大疾病保险、定期寿险等等。唐先生很疑惑：已经有社保医疗险了，还有必要买商业保险吗？如果要买，应该买哪些险种？
个案分析
中意人寿广东分公司保险专家蔡仁军建议，总体来看，社保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但在重大疾病发生率越来越高、发病越来越年轻化、意外事故频发的今天，单有社保是远远不够，必须有商业保险作为补充。
在社保医疗保险的基础上，如何选购商业保险？专家指出，社保医疗保险与商业保险中的住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、意外伤害险、意外医疗保险在一定程度存在交叉或补白，具有一定可比性。一个成年人除社保外至少还要有20万元的意外伤害保险、20万元的定期寿险以及20万元的重大疾病保险。
专家建议
社会保险是政府举办的，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿和帮助的一种社会保障制度，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、重大疾病保险和补充医疗保险。很多人认为，医改实施后，商业保险可买可不买。不过，专家指出，医改实施后，实际上商业保险的作用并没有削弱。
“医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，超出部分由商业保险解决。重大疾病的平均治疗费用为10万-20万元，社保最高支付限额显然与这个水平有差距，个人还需根据情况补充商业险。”中国人寿广东省分公司专家指出。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在医保报销范围之内，商业保险可对此部分进行补充。友邦保险广东分公司专家也认为，医保注重的是医疗费用的报销，但是市民患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：一是后续治疗费；二是不能工作失去收入来源后的生活费用；三是发生重疾后的营养费、护理费等。这些费用可以通过商业保险解决。
