随着保险公司在中国的发展，居民保险意识不断加深，保险已经成为人们生活中不可或缺的产品。我们如何选择保险就适合了呢？这是一个大家普遍关心的问题。
保险是人生的必需品，随着年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等，要适时调整保障额度。我们不妨检查一下自己的保险，尽快为自己和家人构建及完善全面保障的保险规划。
近年来随着保险知识的普及，市民已习惯整理自己的保险清单，及时续缴保费，更新个人联系信息等。
但是在对保险单进行“年检”的时候，市民往往只是停留在是否继续有效、是否需要进行续期、是否到期领取分红等细节上，而容易忽略了自己所购买的保险是否能继续满足自己的保障需求，觉得只要买了保险、准时缴费就万无一失，殊不知随着时间的推进及环境的变化，当年的保额可能已经不能满足现在的需要了。还有的市民购买的产品只提供了某方面的保障，或者之前购买的产品有重复而造成资金浪费。
保险专家表示，保险是人生的必需品，就好像食物、衣服、房子等必需品一样，要随着时间的推移和周围环境的变化而做改变和调整。比如穿鞋，我们10岁时穿的码数到20岁时已经显得太小，要买更大码数的鞋才穿得下。我们的保障也是一样，随着我们年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等，要适时调整我们的保障额度。春节将至，趁着年前的时间空闲和资金充裕的机会，市民不妨检查一下自己的保险买够了吗，买对了吗，尽快为自己和家人构建及完善全面保障的“金三角”。
全面保障最基础 量力而为早规划在规划保险保障时，要谨记最为基础的全面保障概念，这就是由寿险、意外险、健康险共同构成了全面保障的“金三角”。
从进入社会、参加工作到退休，这段时间正是人生奋斗的“黄金期”，也是家庭和社会责任最重大的时期。在此期间，家庭经济支柱一旦不幸罹患疾病或发生意外，不仅会对个人产生影响，也给家庭经济带来打击。因此，保险专家建议，应及早进行全面的保障规划，构建寿险、健康险和意外险的全面保障“金三角”，并重点加强30岁-60岁的人生“黄金期”的保障。
我们无法预知意外、疾病什么时候会降临到我们身上，因此，在健康、平安时要为自己安排一定的风险保障，当灾难来临时，一份足额全面的保险保障可以减轻灾难带给我们的负担，使家庭不至于陷入困境。尤其现在不少人手中拿到了不菲的年终奖，可以预留其中一部分来购买健康险、养老险或教育金保险，完善“全面保障”。BX010.COM
意外险是最基本的保障；健康险可以为我们防御因健康风险而造成的财务危机；寿险不但为我们提供生命保障，还能满足教育和养老等需求。在保险规划时，忽略了“全面保障”的概念，一旦风险发生，有可能面临保险“失灵”的尴尬。试想，如果只买了意外险而不幸患上癌症，如果只买了健康险而遭遇意外，都将无法获得保险赔偿。
足额保障很关键“年年岁岁花相似，岁岁年年人不同。”保险专家表示，随着年龄的增长、家庭成员的增加、财富的积累以及生活成本的上涨等等，要适时调整的保障额度，这样才能拥有全面足额的保险保障。
王先生今年31岁，几年前购买了5万元保额的寿险，并附加5万元的重大疾病保险、8万元保额的意外保险。王先生觉得自己的保险涵盖了寿险、意外险和健康险，全面保障足够了。但是随着宝宝即将出生，保险专家指出，王先生的保险对于这个即将迎来新生命的三口之家，已经明显不足了。作为家庭经济支柱的王先生万一不幸遭受意外或疾病，得到的理赔金对于家庭的生活显得杯水车薪。因此，趁着春节前的空余时间，王先生立刻全面检查了自己的保单，根据家庭实际情况提高保险额度，完善了足额的保险。
有保险专家建议，根据目前实际的重疾花费水平，一份不低于20万元的重疾保障，才能保障今后的康复、治疗费用；而生命保障至少应为年收入的5-10倍。随着家庭的变化、社会环境的变化，只有我们的保障足够完善，保险金额相应提高，那么在风险不幸降临时，我们购买保险才能真正起到遮风挡雨的保障作用。
年终奖金压岁钱 规划得当添保障年关将至，不少人又将会有年终奖、压岁钱揽入囊中。如何规划这笔额外的资金，使其真正用在刀刃上呢？友邦保险专家建议可以预留其中一部分来购买健康险、养老险或教育金保险，完善“全面保障”。
刚踏入社会不久的年轻人，平时的积蓄不多，正好可以利用年终奖金先购买意外险及重疾险，再考虑养老险，尽快建立起自己的全面保障。已拥有保险的家庭可以考虑完善自身的全面保障或规划养老。而且养老规划越早准备，时间越长，那么未来储备就会越多。孩子的压岁钱可买教育金保险，提早为孩子的将来作准备，也可以借机培养孩子的保险理财观念。
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保险知识，教您用年终奖买保险
又到一年发“奖”时，年终奖是每个工薪族都热切期盼的一笔收入。年终奖发到手究竟该怎样打理，不少人心中早就打好了自己的小算盘。很多人开始意识到，建立稳健的理财金子塔，做好各类保障是首当其冲的问题。因此到了年终，利用年终奖买份适合自己的保险，成了很多人的必选题。
理财计划保险不可少
李文在一家外资企业工作，今年她的年终奖金估计在1.2万元左右，而除此之外，她的年收入在6.5万元左右。无论如何，这笔年终奖对于李文来说都是一笔不小的收入。目前她还没有结婚，但工作还是比较稳定的，因为公司的规模较大，所以各项福利还是比较完善的。对于这笔年终奖她早已有了自己的安排:3000元用来消费，其中包括孝敬父母和准备春节去杭州旅游一次。另外她打算把6000元用于投资开放式基金，这也是她的一个长线计划，每年用年终奖投资一些基金，几年下来应该有相当不错的回报。余下的钱她打算为自己买一份保险，用她的话来说就是：“这等于也是每年投资一点，聚沙成塔嘛！”
理财要点：2万元以下的年终奖虽然数额并不是很大，但其中的关键却是要抓住以小见大的杠杆作用，来增添经济效益。比如你可以从年终奖每年拿出一部分钱用于投资，可以购买基金等其他可长线持有的品种，这也是一种“定期定投”的方法，几年下来往往会有意想不到的收获。当然用不多的资金购买保险增添保障，也是不错的选择。因为保险是一项完整理财计划不可缺少的一部分，只有作好各种保障，投资才会无后顾之忧。
应对人生意外之需
刘伟在一家事业单位工作，年终奖大概有6000元左右。虽然不多，但他还是想拿出一大部分来规划一下自己的保障。由于刚刚买了房子，背上了“沉重”的房贷，考虑到自身还没有任何保障，心中总有不安。他计划，今年拿到年终奖就请营销员帮自己做份保障计划，主要是考虑意外险和终身寿险。
理财要点：当然，因为人生阶段不同，收入情况和开销也各有差异，即便是需要类似的保障，不同的人群还是可以考虑一下各自的侧重点。以刚刚工作的年轻人为例，这部分人由于工作时间不久，收入不可能与那些工作年限较高的人相比，同时由于这类人大部分还属于未婚一族，因此在购买保险的时候，可以从回报父母、规避风险的角度来选择险种。
无论是新入职场的年轻人、刚刚结婚的青年夫妇或是已经养育了孩子的夫妻，如果手头上还没有一张保单，从投保范围来看，意外险、重大疾病险以及住院医疗保障方面的险种，是需要首先考虑的投保品种。他们选购保险产品的功用最好是对自身的保障，同时也可以规避因为风险、意外和疾病给父母带来的经济负担。因此，每年花个几百元购买意外险，给自己一个较为高额的保障额度，是很有必要的。意外险保费便宜但是保障较高，对这类人来说很合算。此外，这部分人群还可以根据自己的经济收入情况，附加购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，在发生各类疾病住院的时候，这部分保险就可以减轻因为社保不足甚至没有社保所带来的医疗支出。
而对那些已婚人群甚至已经“升级”当父母的人而言，除了意外险和住院医疗保险产品外，重疾险也是必须考虑的。一般来说，重疾险是偏重保障的，其保障额度在10万-30万元之间，购买过高的额度，意义并不大。
为养老早做准备
杨扬在一家私企工作已有8年，目前已作到中层管理的位置，今年公司效益比较好，她预计自己的年终奖能达到3万元。目前仍单身的她已经开始考虑将来的养老问题，因为意外险和重疾险她已经有了比较完善的保障。她计划在拿到年终奖后，拿出1/10来为自己置办一下养老保障。
理财要点：在经济允许的情况下，已经购买了一部分商业保险的人还可以考虑投保一定的养老险，为自己的晚年生活做好规划。一般可以考虑选择分红类的险种作为理财计划的一部分，传统的寿险都有兼顾保障和养老两个方面的功能，因此大部分养老险都是两全险。对于有子女的人群来说，购买养老险时，最好附加豁免保费的保单，这可以让投保人在丧失缴费能力的情形下仍然保证保单的有效，为家人和子女继续提供保障。
传统的养老年金保险，一般分为月领和年领，这类险种总体上而言属于储蓄型的，有一定的保障，但投资回报率不是很高，对于较为激进的投保人来说，目前可以考虑投连险。这类保险注重的是中长期收益，投资回报率高于传统的养老年金保险；但是如果希望得到稳定回报率，年金类养老险和还本型终身寿险等产品，则因为其具有较强的储蓄功能，可以保障投保人在晚年拥有一笔稳定的现金收入来补充养老资金。
保险知识，您买对意外险了吗？
上海的胶州路火灾，温州的动车事件。。。。。。越来越多的朋友意识到风险无处不在，也开始关注保险。最近很多朋友咨询意外险，借此机会与大家做个交流。
意外险主要包括意外伤害、意外医疗两项责任，很多朋友关注卡单，主要是基于价格原因。今天我来谈谈卡单存在的问题：
1、很多卡单并不包括烧烫伤责任伊春空难幸存者99%烧伤，如果不包括这项责任的话，只能在意外医疗中得到赔付，但是严重烧伤后续需要多少费用呢？烧伤的治疗，大致上分成几步：急救、植皮、护理、整形，治疗时间长达数年，后果不堪设想！
2、通常卡单有份数限制，保额买不高，如果为凑保额，买多家产品的话，后续理赔也很麻烦。
3、卡单还有个续保的问题，一旦忘记，保障就中断，真空期就类似裸奔。所以建议大家还是卡单结合合同式意外险一起购买，合同式意外险中，有些产品包含特定交通意外翻倍保障（以乘客身份搭乘交通工具，乘电梯、自动扶梯，学校、医院发生火灾），在保险责任方面，可以与卡单进行有效互补。
意外险需要结合职业来综合考虑，一般建议综合意外为主（意外伤害+意外医疗）。商务人士经常需要出差，建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话，需要增加境外旅行险，重点关注境外医疗援助及机构，有没有医疗费用垫付功能等。
在保额设置方面，需要提醒的是：意外伤害保额至少是年收入的10倍，家庭责任重的，至少与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视，尤其是应对上述提及的（空难）重大医疗费用，建议结合当地的医疗情况综合考虑。
意外伤害主要覆盖的是意外残疾，按照统一规定的7级34项，赔付比例分别是保额的10%~100%.因此，买一份意外卡单，并不能有效规避风险。
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