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保险理财规划案例选编

2021-02-15
保险理财规划步骤 保险理财规划优点 单身保险理财规划

随着保险种类的逐渐增多,保险产品已被越来越多的投资顾问列入了家庭理财规划。虽然每年几百几千元的花费,给投保人增加了一笔开支,但合理的保险却能在家庭面临意外风险时省下不少钱。那么具体投保时,该怎么做呢?本文择优编辑了几篇保险理财规划案例,为大家在做保险理财规划时提供参考。

0岁宝宝的保险理财规划案例

客户背景:黄女士,女,30周岁,私营企业主,年收入100多万元,已经投保了足额的商业保险。今年喜得贵子,在为孩子投保了保障类保险后,希望为宝宝投保理财类的保险,也是家庭资产传承的一种想法。

保险理财规划方案:

0岁男宝宝,年缴保费66600元,缴费20年,累计缴费133.2万元。保险利益如下:

第一阶段(0-30周岁):财富积累与传承、收回本金

从1岁开始,每年保证领取1万+红利,累积领取30年,共30万元(低档红利321466元、中档红利354034元、高档红利394964元);若选择累积生息,保证领取439027元(低档红利465100元、中档红利504386元、高档红利553378元)。宝宝30周岁时,再一次性领取100万元(低档红利1196759元、中档红利1512217元、高档红利1939186元)。

第二阶段(60-终身):额外领取养老金,让父母给孩子的爱与责任延续

60周岁开始可选择两种方式领取:

一次性领取100万元(低档红利1378960元、中档红利2646800元、高档红利5276760元)。按年领取,每年保证不低于43920元,共1756800元(低档红利2514636元、中档红利6172822元、高档红利16101711元)。黄金单身女郎保险理财规划案例

客户背景:现年33岁的陈小姐是一位“金领”,在上海从事咨询行业,月收入10万余元。因为工作的关系,陈小姐至今尚未婚嫁,是名副其实的“黄金单身女郎”。陈小姐目前拥有3套自购商品住房,贷款基本已经全部还清,也没有其他大额的债务。她在每年的年度收入中都预留了部分费用给保险规划,但迄今为止仅拥有社保和一份简单的商业保险。

保险理财规划方案:

现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时,还具备一定的理财功能。对于保障不足的陈小姐来说,可选择一定的保险产品来丰富自己的资产组合。

建议陈小姐购买基本保额20万元、20年交费的中国人寿康宁终生保险;10万元保额的国寿关爱生命女性疾病保险、20万元保额的中国人寿祥福定期保险和20万保额的意外保险。除此之外,她还可选购5年期交费、年缴保费10万元的中国人寿金彩明天两全保险(分红型),该险种除了可每三年领取基本保额9%的生存金之外,至被保险人65岁和80岁分别有基本保额180%和100%的现金返还,可作为被保险人的养老补充。除此之外,该险种还可享受中国人寿每年的红利分配。按照中国保监会规定,保险公司每年的分红水平不得低于该公司当年可分配盈余的70%。长期持有分红类保险,可获得较为稳定的收益。

普通上班族保险理财规划案例

张先生,30周岁,月收入5000元,快乐的上班族,从未担心过自己的挣钱能力,可是上月生病住院两周,虽有社保,可是工资收入因此受到损失,再加上每天的营养费等额外开支,家庭经济状况明显受到影响。张先生紧张了:“上班一族压力本来就大,万一再生病住院,影响收入就更大了!”

保险理财规划方案:

两全保险(分红型)6万 +附加收入保障保险5份+附加意外伤害医疗保险10万

本计划年交保费:4170元,交费期限30年。(注:附加险只能在主险交费期内附加)

主要保险利益:

住院日额保险金:等待期后,每次住院在约定给付期限内,我们按实际住院天数(疾病住院时为实际住院天数-3天)每天给付50元住院补贴,最多可达180天。重大疾病住院日额保险金:90天等待期后,被保险人经医院诊断初次发生“重大疾病”且必须住院冶疗,我们按实际住院天数每天给付50元住院补贴,最多可达90天。生存保险金:被保险人每满三周年仍生存,领取4800元。身故保险金:交费期内,被保险人因意外身故,根据身故发生时间,最高可领取185000元,因乘坐客运公共交通工具发生意外身故,还可最高额外领取125000元;交费期后,被保险人拥有身故保障为60000元。意外伤残保险金:交费期内,最高可领取125000元意外伤残特别保险金:交费期内,最高可领取12500元意外全残辅助保险金:交费期内,最高可领取91250元分红:享受分红,分享公司经营成果,日积月累,要老年之时可以随意支取为养老做一个很好的补充,也可在百年之后做为一笔免税遗产留给挚爱的亲人。

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个人理财PK养老保险案例


很多人以为,只要公司给交五险一金,就不用担心退休后养老的问题了,其实养老真的不能靠ZF,个人理财VS养老保险,到底哪个更靠谱?以下的精确计算显示,即使是风险收益比很低的投资,都比养老保险靠谱儿!

最近,广大民众对养老保险的话题都较为关注,尤其是人社部提出“延迟退休”政策后,更多的人开始担忧起自己的养老问题。

根据相关法律法规,我们可以得知,我们的养老保险金有个人缴纳的部分,有企业缴纳的部分,还有政府补贴。理论上是比较充裕的。但就目前的形式而已,“延迟退休”“延迟领取养老金”的举措貌似给我们的暗示是:“我们的养老保险金在持续亏空中”。这种现象感觉很是怪异!难不成1+1+1

对于养老保险的计算,相信很多人都是一头雾水,不知如何计算。也不知道这个公式是谁创造出来的,为什么要这么计算,它究竟是依据什么创造出来的?

好了,闲言不多叙,废话不多说。我们言归正传!对于现今这么热门的话题,每位公民都有发言的权利,毕竟关系到自己的切身利益。那么,我们应该如何抉择自己的养老呢?在此我们做一个简单的计算,对比一番就可以得出结论!

养老保险金的计算公式

A. 基础养老金= 全省上年度在岗职工月平均工资(1+ 本人平均缴费指数)÷2× 缴费年限×1%B. 个人账户养老金= 个人账户储存额÷ 个人账户养老金计发月数C. 以上两项A+B 之和为每月领取额。

翻译一下:

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

“本人平均缴费指数”一般在0.6至3之间(平均工资60%至300%为基数缴费)

个人账户养老金计发月数 :50 岁为195 月、55 岁为170 月、60 岁为139 月,60 岁以上统一120 月

个税征缴

应纳税所得额

全月应纳税所得额=(应发工资-五险一金)-3500

实发工资=应发工资-六金-缴税

示例:

中等收入人群:

张某,男,25岁就业,税前月薪8000元,个人所得税199.4元,扣除五险一金等各项费用1456元(18.2%+3),企业支付五险一金费用为3240元(40.5%)。张某每月实发工资为6344.6元。企业雇佣张某成本为11240元,利差4895.4元。

五险一金缴纳比例8000元计算

养老保险:企业缴20%,即1600元,个人缴8%即640元

医疗保险:企业缴9%+1%,即800元,个人缴2%+3元即163元

失业保险:企业缴1%,即80元,个人缴0.2%即16元

工伤保险:企业缴0.5%,即40元

生育保险:企业缴1%,即80元

住房公积金:企业缴8%,即560元个人缴8%即560元

投资算法

按照现有养老保险的缴纳比例,张某每月扣除养老保险金640元,企业1600元。如果不缴养老保险,全部分发个人,由自己理财或者做定投,保守计算, 银行存定期,存期5年,年利率4.75%,投资180个月(此时张某40岁)。复利计息,60个月为一个周期,存期420个月,计每单7个周期。自第421个月起逐月返还本息。(养老保险基本如此,因为不能提前支取)

按照60岁退休,即35年后,640元那部分,每月可领取2844.44元,可以领取180个月。至此,在未来的生活中,如果张某能领到2844.44元,仅仅能够保证其年轻时所缴纳的那640元的养老保险金是本息不赔的!而且至少要领上180个月才行。如果算上企业的1600元,张某每 月应该领取的金额应再加7111.09元,合计每月应领取9955.53元,领取期限180个月。预计可领到75岁。资产可达百万!

投资分析总结:

储蓄存款:预计年增长率4.75%

投资金额:(640+1600)*180=403200元预计收益:9955.53*180=1791995.4元利息:1388795.4元

理财产品:预计年增长率5%(低门槛保守预估值)

投资金额:(640+1600)*180=403200元预计收益:10681.15*180=1922607元,利息:1519407元

附表:

理财收益表

养老保险金算法

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

养老保险受益表

张某退休后,按照最高的缴费指数3计算,大家应该一目了然啦!张某应该选择一个上年度平均工资不低于2万元的省份去养老,才能基本保住自己年轻时的财富。

总结:个人理财15年PK养老保险15年,完胜!

保险知识,中产家庭的理财规划


家庭介绍:毕先生今年35岁,经过多年的奋斗,终于事业有成,在某证券公司担任部门经理,月收入1.5万元。公司在员工福利方面考虑得不多,只有社保,没有任何的补充保险。妻子毕太太32岁,是外企职员,月收入6000元,但还没有办理社保,什么时候能办下来也不清楚。女儿3岁,在一个英语幼儿园就读。双方有父母需赡养,毕太太的父母是退休干部,有退休金和医保;毕先生的父母在乡下,无医疗保障。毕先生夫妇家庭财产目前有储蓄10万,股票型基金5万,房子一套(正在还贷中,月还2000元),私车一辆(全款购买)。

保险目的:虽然目前收入颇丰,但毕先生夫妇感觉肩上的责任也很重大,希望通过商业保险达到养老、医疗、赡养父母、养育孩子、维持家庭财务安全的目的。

保险规划

毕先生夫妇应该算得上一个最典型的中产家庭,从他们目前的资产构成情况来看,他们的理财风格是稳健偏激进型。

在进行保险方案的设计前,我们应首先测算毕先生夫妇两人的风险价值。每个人的风险价值是不一样的,这取决于他的收入高低、在职年限和所负担的家庭责任,换言之,就是如果他出现意外不能再创造收入所带来的损失。毕先生在家庭中显然是主要支柱,而且还有孩子要抚养,父母要赡养,所以我们可以这样来测算他的风险价值:

方案一(充分估计,以退休年龄计):1.5万(月收入)×12月/年×25年(60岁退休35岁)=450万

方案二(保守估计,以女儿满18岁计):1.5万(月收入)×12月/年×13年(女儿成年18岁-3岁)=234万

同样,毕太太的风险价值也可能测算为:

方案一(充分估计,以退休年龄计):0.6万×12月/年×23年=165.6万

方案二(保守估计,以女儿满18岁成人计):0.6×12×13=93.6万

这样算下来我们可以确定,毕先生夫妇各自的风险保障额度大致上分别最低不应低于250万和100万,最高不宜高于450万和165万。因此,他们所有的残疾和身故保险金额总和在这个幅度内是比较合理的,可以保障即使出现意外,家庭的生活水平也不会出现大的改变。建议毕先生可以购买较高额的定期寿险或两全险,如太平盈丰两全保险。

健康险需求北京市社保医疗报销封顶额2005年为7万元、2004年为5万元,起付线第一次为1300元、第二次为650元,报销比例大致是全部住院医疗费用的50%-60%左右。

对毕先生夫妇而言,起付线内的花费不成问题,主要担心的还是大额的医疗费用。毕先生因为已购社保,所以主要考虑社保不予报销的自付比例部分和封顶线7万元以上的高额医疗费用,因此建议购买费用报销型的住院医疗保险5万元和重大疾病保险30万元。毕太太则因没有社保,建议购买费用报销型住院医疗保险5万,重大疾病保险50万,女性健康保险5万。这几类保险各家公司均有相应险种。

作为患病期间收入损失的补偿,夫妇俩还可考虑购买津贴型的保险,每人每天分别补贴500元和200元,如泰康人寿的“世纪泰康个人住院医疗保险”,可单独购买,连续投保三年后还可保证续保,从而获得长期的医疗费用保障(目前市场上的住院医疗险通常为一年期附加险)。女儿在幼儿园就读,可参加中小学生幼儿团体医疗保险或少儿住院互助金,另外可购买少儿重大疾病保险作为补充,如新华人寿的“少儿成长无忧”险。

养老保险按社保有关规定,养老金最高缴费基数不得超过上一年职工平均收入的三倍,因此以毕先生目前的收入水平不能全额参保,只能按上限(三倍)参保。2004年北京职工人均年收入28348元,这样其参保基数为28348/12*3=7087元,目前我国社保的收入替代率大致为0.59,因此毕先生夫妇基本养老金的领取额分别为4181元和3540元,要维持目前的生活水平不下降,就需要用商业养老保险进行补充。考虑到老年生活因社交活动的减少和供养人口的减少,开支会相应减少,故按每月人均领取2000元,年领20000元的标准来设计其养老金保险。

在父母赡养上,老年人容易发生意外并骨折,因此毕先生可以考虑为父母购买意外及意外医疗险,而这类险种价格相对便宜,保障高,保障时间最多到80周岁。还可以投保终身型重大疾病保险和返还型终身寿险,选择短期缴费的方式,确保老人大病有保障,养老金定期有返还。两家老人情况不同,毕先生的父母应多购买一些商业保险。

孩子的养育金和教育金孩子的养育金可与毕先生夫妇的风险保障结合起来考虑,投保一部分以夫妇两人为第一被保险人、孩子为第二被保险人的连身险产品。如新华人寿的“少儿成长绿荫”险,可在家长出现意外时按年度支付孩子的养育金。教育金可用各家公司的专门教育险,也可投保多份保险期限不同的分红保险,到期时领取全额保险金。如10万元5年期的产品可以保证孩子小学期间的花销,10万元10年期的产品保障孩子中学期间的花销,以此类推。

保险知识汇总,如何科学规划家庭保险及案例分析


保险做为家庭财务风险管控工具,盲目购买保险已经成为过去。那么如何确定保险的保额呢,一般分三步

1需求----搜集未来家庭生活信息

2计算----利用科学的计算工具,计算家庭未来生活现金充缺口

3工具----利用现有的保障财务工具进行弥补

真实案例分析

1、家庭成员构成(年龄、性别、职业)及所在城市

老公:32岁,外企职员,北京

老婆:29岁,公司职员,北京

打算今年要宝宝

2、家庭年收入(夫妻分开),月支出

老公税后年收入15万

老婆税后年收入8万

总收入:23万/年

支出:生活费2000元/月,房贷3000元/月,杂项支出1000元/月(含交通、招待费、人情费等),宝宝出生以后预计支出2000元/月,车辆(预计)1000元/月,合计8000元/月,年支出约为9.6万元

结余:约为13.4万/年

3、现有理财方式及内容(存款/股票/基金/房产)

3.1存款:20万

3.2基金:1万

3.4房产一套(自住),现值约180万,贷款54万元,15年,已还5年,每月3000元

3.5车辆一辆,现值约8万元

4、预期教育费用/父母赡养费用

4.1预期教育费用:每月2000元,每年约2.4万

4.2父母赡养费用:每年双方父母各1万。双方父母都已退休,有退休金,有医保,但要为双方父母各准备一笔医疗基金,各10万元。

5、其它收入

先生和朋友开了一家小公司,每年有3万元的额外收入

6、已购买保险(公司/名称/保费/保额)

6.1无

7、主要关注保障内容(详细说明所担心的问题)

首先考虑的是重大疾病和意外保险,其次考虑养老保险,孩子的保险暂时不考虑

8、被保险人健康状况:

健康

9、参加社保情况(没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保)

老公和老婆均参加了公司的养老、医疗、工伤、失业保险

10、保费预算(一般年收入的10%-20%)

说明:宝宝出生后,宝宝阶段生活费按照每月2000元计算,幼儿园阶段生活费按照每月2500元计算

投资理财保险怎么买? 理财规划应明确目标


金融产品风险特征是不一样的,传统产品的保障风险相对比较低,保险产品中分红险、万能险、投连险都具有理财功能,投资者要怎样选择呢?所以对于风险偏好比较低的人这样的产品是比较合适的。但对于风险偏好更高一点儿的消费者,可以购买具有理财功能的产品,比如分红险、万能险、投连险。

理财专家表示,保险的准备不是为了改变生活,而是为了生活不被改变。保险规划尽管只是个人理财规划中的一部分,但却是不可或缺的。没有充足的保险规划,家庭财务规划是不完善不健全的。投资理财保险虽然是没有风险,而且每年固定的回报率,不会像其它投资一样有大起大落,但是在购买投资理财保险的时候也是有一些注意事项的。

1、在购买投资型险种时,不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少,而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑,此外,购买不同品种的投资险其关注点也不同。

2、购买前一定要认真阅读产品说明书,明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的,又有哪些因素会影响到理财账户的价值。

3、在投保投连前应通过专业的测试,能够明确自己投资的期限、最终的目标,做到心中有数。

4、不是所有家庭都适合购买分红险。两类家庭应慎买分红险:一是分红险变现能力较差,短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险;如果中途退保,投保人只能按保单的“现金价值”退钱,可能连本金都难保。二是收入不稳定的家庭,不宜购买分红保险。

5、理财规划应明确目标。成功的理财投资不仅是对收益的追求,更重要的是对风险的识别和控制,所以明确自己合理的投资收益目标非常重要。而组合投资是降低风险最有效的方法,根据自身的财务状况和生活状况,在固定收益类产品和权益类产品之间做好合理配置,才能更有效地达成理财目标。

6、在理财规划的执行过程中要不断地检查、诊断资产配置的合理性,确保理财目标的顺利达成。要构建基础稳固的理财金字塔,金字塔的底层一定是保本型架构,中层和上层才是增长型架构。保本型架构中除了配置定期存款、国债等产品外,务必要设定一个风险控制阀——保险,它能在理财金字塔经历风雨时更加稳固,以明确的小投资来弥补未来不明确的大损失。而且,保险是家庭理财中一个必不可少的部分,老百姓在日常的理财规划中切不可忽视它的重要性。

保险知识,合理规划保险 巧妙完成理财


随着人们风险意识和理财观念的改变,越来越多的人开始接受商业保险。那么,我们应该如何购买保险?究竟要拥有多少保单才算合适呢?

买保险,首先是买保障。保险的主要功能是风险保障。当家庭中的经济支柱发生意外或者重大疾病的风险时,家庭的主要收入来源就会中断,就会直接降低生活品质甚至导致家庭经济崩溃。针对目前“四二一”家庭结构特征,需要保障的重点对象是一家之主,其次才是孩子和老人。因此,科学规划家庭保险的方法是首先对家庭经济支柱进行保障,这样才能最有效地抵御各类人身风险对家庭造成的冲击。

其次是买性价。保障型的险种,一般多为消费型设计,所以交费较低;而在被保险人发生合同约定的风险时,保险公司则会根据保险金额给予相对较高的经济补偿,因此相对具有储蓄性质的保险来讲投入更少、保障会更高。

另外还有一点不容忽视:保险的定价一般是根据风险发生的概率,人寿保险风险发生的一般规律是年纪越大概率越高,由此带来的保险公司的保障成本增加,呈现年龄越小价格越低的规律,因此,买保险是早买成本低,早买保障长。

其三是买合身。买保险就像买衣服,大小和款式要适合自己。现在各家保险公司推出的保险种类齐全,人们可以根据自己的情况选择购买适合的保险品种。例如保障型的保险特别是人寿保险主要适用于家庭主要的经济支柱,而老人和孩子需要的是医疗健康保险和意外保险。由于每个人不同时期的风险程度不尽相同,对保险的需求亦有所区别。

此外,买保险还应该综合考虑自身的家庭状况和风险承受能力,保险金额应当满足家庭风险保障的需求。就一般家庭来说:保障额度=家庭收入需求(是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时,还要维持与目前相同的生活水准所必需的一笔收入需求)+子女教育费用+现有负债(贷款)-现有财务资产。一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的10%-15%左右。

其实,购买保险是实现家庭财产合理规划的方法之一,而家庭理财的最终目的是长期保持家庭财务收支的稳定与平衡。只有全面衡量理财目标,做好中长期的养老、子女教育和医疗储备规划,再结合家庭实际情况选择相适应的理财工具进行合理配置,才能让理财工具发挥其服务生活的积极作用。

学会正确保险理财 享受规划生活


对于理财想必大家都不陌生。但是对于保险理财您又知道多少呢?我们现在的人几乎都是月光族,对于钱,一般不怎么会规划。面对感觉好的保险就盲目的去投保,根本不会注重到底哪个适合自己,就跟现在双十一来到来说吧,更多的人不注重合理消费,浪费了太多的精力钱财在可能没用的东西上,所以学会正确保险理财,享受怪话生活。

一般来说,处于单身状态的年轻人,收入不高,花费不小;存款不多,计划挺多。眼下,11月11日“光棍节”又将来临,单身贵族更应该用心规划生活,做出合理的理财配置。

基本情况:刘小姐大学毕业5年,今年28岁,是一所中学的历史老师,月均收入8000元,算上其他奖金和年终奖,年收入近10万元。无贷款,但是也没有购置房产和私家车。日常花费比较多,每月开支近4000元。积蓄共有10万元左右,股票2万。

理财计划:疏于理财的刘小姐年初开始了强制储蓄。每月从工资中取出1000元存入一年定期,一年下来积累的12张存单,连本带息再计入下一个存款周期。此外,以期缴的方式投保了定期寿险,一年缴纳520元保费,连续缴20年,获得最高30万元的保额,受益人为父母。

理财目的:想在近两年参加在职硕士课程,预算3万元。有购房、购车、旅游计划,对于如何逐步实现比较茫然。

专家建议:国泰君安资深投资顾问张涛分析认为,刘小姐负担低,收入稳定,应考虑更积极的配置方案,就目前的理财规划看,首先,可以考虑基金定投的方式强制储蓄。其次,定期寿险主要以重大疾病作为理保标的,可以考虑加入意外医疗和住院医疗保险。“10万的积蓄可进行分仓参与银行的定期存款,比如5万参与3年期或5年期存款,另外5万分成3个1万元的一年期定存和1个2万的活期。也可考虑购买货币类理财产品或者债券基金类产品,将10万元的整体收益率提高到一年期定存利率以上。每月结余的资金除参与基金定投外,就可以考虑增加货币类或债券类理财产品的购买,股票投资相对较少,可考虑适当增加股票资产的配置。”

张涛分析称,目前购房成本较高,按重庆新购房的均价7000元/平米,刘小姐购两房的压力比较大,可以考虑购一房即套内40平方米以下,首付在8万元左右,20年每月按揭在1500~1800元左右,由于刘小姐近两年需参加在职硕士课程,预算3万元,再购车就会有较大的压力,可考虑先购房和参加在职硕士课程,两年后再考虑购车。

对于单身青年理财应考虑哪些因素,张涛称,要重点考虑失业和疾病的问题,积蓄、投保和理财都非常重要。单身时期的投资也要以短期行为为主,而且要容易流通或者变现,工作时间、地点、工种的变化、组建新家庭后也会影响前期的理财计划。

万能保险的概念最早由国外传入,指的是可以任意支付保险费和任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说,支付某一个最低金额的第一期保险费之后,投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费,并且任意提高或降低死亡给付金额,只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。

万能寿险之所以被命名为‘万能’,在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费和缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。万能险构成的现金价值计算有一个最低的保证利率,保证了最低的收益率。

万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险,风险与保障并存。万能险构成中保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;万能险构成账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的资金有一个最低的保证,账户没有亏损的风险,同时账户灵活投资的特点也可以使投保人有机会获取资本市场的较好回报。万能产品的运作非常透明,保险公司会定期公布账户的回报率,同时将购买该产品的初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、退保费等明确告知投保人。

购买万能险产品,应该详细了解万能险构成中的费用扣除情况,包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等。

此外,万能险构成中的投资回报具有许多不定因素,所以投保人购买保险前,要考虑谨慎。

人的一生充满生老病死谁也无法逃避,普通疾病会短暂地影响家庭的生活质量,重大疾病会让人倾家荡产,而环境恶化、食品污染,导致重大疾病发病率逐年上升。基于这些考虑,理财的基础不仅是要储蓄一定的资金,更要为不确定的将来作比较确定的打算,保险也是理财的重要基础之一。

随着宏观经济的发展、个人财富的积累,保险消费在家庭生活中的重要性正日益显现。按传统的理财观念,钱是一点一点地积攒起来的,只能积少成多,慢慢地依靠储蓄获得保障,但买保险则可以做到先有保障,再去慢慢积累财富。

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