医疗领域具有高风险性和复杂性,由于患者个体差异和医疗水平的限制,疾病的治疗过程始终存在成功和失败的可能。特别是手术本身就是一种破坏型的治疗方式,患者始终面临着高度的意外风险。严重的意外会造成死亡和伤残,而更多的意外是出现许多手术并发症,给患者带来预料不到的痛苦和额外花费。
其实,说手术意外保险是全新的险种也不尽然。在个别医院中早就在进行小范围的手术意外保险项目。例如,中国平安财产保险股份有限公司在中国医学科学院阜外心血管病医院推出了适用于心脏手术和造影、介入手术的医疗意外伤害保险。举个例子,在该院进行心脏手术的所有18岁以上的人,都必须至少交纳1200元购买手术意外保险,一旦患者因手术意外而身故,就可以获得4万元的保险赔偿,多买多得。据该院门诊负责人介绍,该保险项目的施行对缓解医疗纠纷确实很有作用,“闹”医院的事情大大减少。
然而这样的保险,病种单一、而且只保身故,对患者的保障功能体现不强。而且,不是所有的医院都有阜外医院这样强制要求患者购买手术意外险的“底气”。这里是全国心血管病的中心,来这里的病人大多等着救命,心脏手术动辄就要几万元,患者一般也不在乎掏出千把元买份保险。而对绝大多数医院来说,它们所期待的是一种能提供全面手术意外保障的保险品种。现有的手术意外险就好像只保全损而不保追尾、刮蹭的车险。
一家作为保险中介机构的北京天道保险经纪公司设计开发了一种崭新的手术意外保险,并向保监会提请了报批。这种手术意外保险将手术意外分科分项进行设计,依据手术风险的不同设定费率,保险责任除了死亡和残疾以外,更主要的是将涵盖主要的手术并发症。手术患者并发症的发生率常常是几倍甚至是十几倍于死亡的发生率,这样一来保险的赔付面将会因此大幅度提高,对患者的保障也大大增强。
记者了解到,该手术意外保险设置了颅脑外科、心胸外科、骨科、妇产科等九个科,选择各科比较常见的、比较大的手术,分设了一百多个保险项目。保险责任为死亡、残疾和指定的并发症。死亡赔付按保额全额给付,伤残及并发症按相应等级比例赔付。并发症赔付等级的设定综合考虑了并发症的发生率、医疗费用、严重程度等因素,最高的赔付金额是60万元。
手术意外险的项目费率的设置根据手术项目的风险情况共分十二级,例如风险性较高的胰头癌切除手术定为12级,费率较高。风险性较低的扁桃体切除手术定为1级,费率较低。
此外,保险公司在承保时会根据患者年龄和原有其他疾病等风险增加因素,决定是否加费。这样一来,对于手术的风险起到量化提示的作用。
