根据国家统计局的数据，今年2月份以来，居民消费价格指数涨幅（CPI）连续4个月超过2.25％。在高企的CPI之下，国人的家庭资产已经面临了严重的贬值风险，令人们所背负的生活、教育、医疗及养老责任更加沉重。为了对抗CPI，越来越多的市民开始关注兼具安全性和收益性的理财产品，分红险从中脱颖而出。据笔者了解，今年以来，包括新华保险等在内的国内各寿险公司已经推出了超过120款分红险产品，其“保障+收益”的架构成为了应对通货膨胀和养老风险的有效途径。
通胀风险下你的钱够养老吗？
CPI的高位运行，令每个人都不得不掂量掂量手中钱的真正“含金量”——在当下生活的压力下，养老的风险同样需要足够的资产去支持，而通胀正在令这种风险不断放大。
经粗略计算，在大中城市，一个30岁的人，在60岁退休前需要应对房屋、车辆、子女教育、日常消费等各项开支，总额逼近300万元。而若夫妇俩人退休后从60岁至88岁，仅食品消费支出就高达100多万元，这个庞大的数字中不仅未包括住房、医疗等大额支出，且未考虑到通胀的影响。“如果以每年5%的通胀率来计算，28年下来夫妻俩人仅吃饭的花费将高达245万元。”理财专家的测算足以令人瞠目。
而经历了金融危机、全球股市的大跌及房地产等资产的价格振荡，越来越多的人意识到“一夜暴富赚出一辈子的钱”观念正在蚕食自己的资产。因此，要保证未来的生活品质，就必须通过兼具安全性和收益性的理财方式来保证资产的保值与增值。
分红年金险成为理财主角
理财分析师建议市民，在对抗通胀时，必须要做好资金在当前和未来的合理配置，如果自己的配置能力较差，不如通过一些设计合理的理财产品来实现投资目标。而记者发现，除了银行理财产品、基金定投之外，分红险产品的抗通胀能力也令其正在成为市场主角。
以新华保险的“荣享人生”产品为例，其最大特点在于能够为客户提供稳定持续的回报，并按照人的生命规律提供持续稳定的返还，包含了关爱年金、贺岁金、养老年金等。例如，从犹豫期结束之日起，客户就每年可领取首次交纳的基本责任保费的6%作为关爱年金；60周岁时可领取基本责任保险金额的20%作为贺岁金；60周岁至88周岁，每年领取基本责任保险金额的12%作为养老年金；88周岁合同期满时，还可以一次性领取终了红利。对此，新华保险市场开发部门的负责人表示，这种分红年金的设计，拥有稳定持续的回报，比较贴近客户人生各阶段的生活需求，能提供稳定持续的资金保障。
“一方面，通胀预期加重了加息预期，而一旦加息，债权收益走高，分红险的投资回报自然水涨船高；另一方面，保监会在关于分红险的规定中强制性作出约束，‘保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％’，令其收益更有保障。”理财分析师认为，未来分红险的理财能力将更加凸显。
现金+保额分红=更抗通胀
与传统保障型险种及投资型险种相比，分红险最显著的特点是可以使客户在获得保障的同时保证本金的安全，并享受保险公司的专业投资收益。其收益则体现为两部分：一是固定利益；二是浮动利益，即红利。保监会要求，“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余70％”，由此分红险的分红收益更有保障。
除了要利用分红险的累积生息功能，理财专家还建议市民选择具有保额分红的产品。“保额分红，就是将客户每年所获得的红利自动累加到保险金额之中，从而不断提高保险金额，不断提高分红基数，与‘利滚利’模式一样，实现滚雪球式增值，最适合抵御通胀。”有理财规划师解释说。据了解，在国内各寿险公司中，新华保险是最先推出保额分红的公司，也是保额分红模式运营最成熟的公司，其最新推出的“荣享人生”分红型养老险产品在继续沿用保额分红模式的优势下，设立了“累计生息账户”，将保险基本责任的关爱年金、贺岁金、养老年金、满期生存红利转入累计生息账户进行累计生息，令资金的持续增值能力大大增强。
投保案例演示——
新华保险“荣享人生”分红型养老险产品
30岁艾女士
基本保额：50万元
交费方式：10年交
保险期间：至88周岁
年交保费：103000元
保险利益：
关爱年金：犹豫期结束的次日及60周岁前每年保单生效对应日生存，按首次交纳的保费×6%领取，共领取103000元×6%×30次=185400元；
贺岁金：60周岁保单生效对应日生存，领取保险金额×20%，领取(50万元+累积红利保险金额)×20%=10万+20%累计红利保额；
养老年金：从60周岁保单生效对应日起，每年领取保险金额×12%，每年领取(50万元+累积红利保险金额)×12%=6万+12%累计红利保额，直至88周岁；累积生息账户：以上1、2、3项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值；
身故保障：【累计所交保费-累计领取的关爱年金、贺岁金（不含红利）、养老年金（不含红利）】与【基本保额现价】二者之较大值+累积红利保额对应的现价；
保费豁免：万一发生不幸（投保人意外身故或意外全残,且保险事故发生时投保人年龄介于18至60周岁之间），免交续期保费，但可继续享受相关利益。
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分红型养老险，中年人理财养老的新选择
人到中年，就可以考虑买养老金来保证晚年生活。如果你手头有积蓄想用来保守理财，那么分红型养老险就是你的最佳选择。既可以在年老时领取养老金，又可以获取分红，一举两得。那么分红型养老险到底指什么，有什么特点呢？
人到中年，就可以考虑买养老金来保证晚年生活。如果你手头有积蓄想用来保守理财，那么分红型养老险就是你的最佳选择。这样既可以在年老时领取养老金，又可以获取分红，一举两得。那么分红型养老险到底指什么，有什么特点呢？
分红型养老保险指的是具有分红功能的养老保险，是商业养老保险的一种。分红型养老保险是在利率波动及通货膨胀为背景，而产生的具有较强的防止利率波动及抵御通胀能力的产品，是养老金有效的补充产品。这种产品会为你设立一个有保底的个人账户，保险公司经营有盈利的话就会拿出一部分钱分出来分红，保户能够享受到保险公司的经营成果。分红型养老保险的特点是稳定，安全，不会被挪用，保证领取。
分红型养老保险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%-2.0%。但分红险在预定利率之外，还有不确定的分红利益可以获得。
下面说下分红养老险的优势劣势以及适合购买的人群。
优势：
收益与保险公司经营业绩挂钩，可以抵制一定的通胀，使养老金相对保值并增值；养老金的领取确定、安全、专款专用。
劣势：
分红具有不确定性，也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。客户在购买时可以参考公司过去几年的实际分红数据。
适合人群：
理财相对保守，不愿意承担风险的人群，对一此有些积蓄的中年人建议选择这种类型产品。另外对于一些生意人，在手头资金比较充裕的情况下可以选择短期缴费购买这种产品，以防将来生意不稳定而影响自己的晚年生活品质。
分红型养老保险能为投保人增加收益，不过分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。值得注意的是，越早领取养老年金，费率越高，对于分红型养老险来说，投资回报率也可能越低。如果你想买养老险，又想保守理财，分红型养老险是你最好的选择。
分红险好吗 分红型保险收益到底有多少
目前在市场上分红保险是各家公司推出的拳头产品，由于它具有保险加收益的特点，因此得到了广大客户的青睐。
我们所说的分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。也就是说，保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
这类保险的主要特点就是交费期短（只要交3年或5年）、保费略高（年缴几千元或万元以上）、带有一定的保障（身故保额可能略高于所交保费）、返还极快（最快可能当年就开始返还）；对于家庭理财渠道而言，也是一种保值、增值，还有保障的新渠道。
目前在北京市场上，平安、中国人寿、太平洋、新华、泰康，加上今年刚刚开始营业的友邦和太平，这7家寿险公司均推出了自己的分红型产品，而保险公司和银行合作销售的分红型保险产品，目前也是各公司分红产品中最热的。现在眼看又要到年底了，对于购买了分红险的朋友来说，自己购买的分红产品到底能得到多少红利又成了大家最关注的问题。
对于红利的分配，目前各公司是根据自己分红保险的盈利情况和保监会的相关规定来决定的，而红利主要来源于死差益、利差益所产生的可分配盈余。死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余，而这些和公司的资产情况、经营情况、产品推出的时间长短等都有直接的联系。因此，客户得到的每年的红利的发放是不确定的。在您购买的保单合同里，保险公司对红利的分配都进行了预测。
值得注意的是，虽然这些预测一般是由保险公司的专家，根据以往的经验及对未来投资市场的把握提出的，具有较高的可信性，但这也不意味着保险公司保证一定能达到与预测完全一致的红利分配。目前各家保险公司对于分红产品均不做分红保证。同时，客户的购买年龄等因素也对分红保险的收益有一定的影响。
分红险的“分红”是从哪里来的呢？分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
据了解，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
终了红利，分红险养老险，怎样选择可一举两得
商业养老险指投保客户个人按月、按年或一次性缴纳保险费之后，从一定年龄开始定期或一次性领取养老金的保险。这一类保险还可以按照合同约定规避缴费期间的一系列人身风险。与前两大养老保障支柱相比，需要个人花钱购买，一旦投保就将被视为“强制储蓄”(因中断缴费将导致保单失效，退保将有部分损失)。
****理财网网保险专家介绍，只要投保人所买保险具有到期后给付生存金功能，就或多或少可视为养老规划的理财工具。
在具有养老功能的商业险中，返还型重疾险是其中一类，在某一时期内客户没有患重疾，就可返还保费或相当于保险金额的现金；生死两全保险也具有这一功能，客户在保险期限内身故或保险期满仍健在，保险公司都会给付保险金，既有身故保障也有生存保障；不过，真正体现养老性质的保险则为年金保险，即以生存为给付保险金条件，按约定按月或按年分期以现金方式给付，客户可依据经济条件分期缴费也可以一次性缴清。然而，当前最为流行的商业养老险是分红型年金保险，客户既可分享保险公司的投资经营成果(可分配盈余的七成以上)，又可在一定年龄后领取养老金。
以恒安标准人寿推出的“幸福到老”分红型年金保险为例，该产品是专为满足客户补充养老需求的一款分红型年金产品，具有收益稳定、保证领取、缴领灵活与应对通胀等方面的特点。客户投保这一产品，可以一次性缴费，也可以分5年、10年、15年、20年、30年缴，领取生存金年龄可选择50岁、55岁、60岁、65岁，并且领取期最长可达99周岁，寿命越长，领取越多，体现其养老价值越大。在保险期间，这一产品还以年度红利与终了红利的形式进行盈余分配，使保单的保险金额逐年累积，以应对通货膨胀。假使客户在领取返还金期内不幸身故，这一产品还将给受益人发放一笔身故保险金，实现一张保单两代人受益。
保险理财顾问进一步举例解释，卢先生今年30岁，假使月薪1万元，投保“幸福到老”，每年缴费9033元，初始保险金额为10万元，缴费期限为20年，共缴费约18万元，领取年龄为退休年龄60岁，60岁至99岁生存，每年将获得有效保险金额的10%。
依据相关中等红利水平演示计划，卢先生假使生活至70岁，在退休后第10年将获得现金红利约21.70万元，现金价值及终了红利约36.42万元，合计58.12万元，在这10年内月均领取约为4843元；假使生活至80岁，在退休后第20年将获得现金红利约45.91万元，现金价值及终了红利约35.45万元，合计81.36万元，折合每月领取3390元；在退休后第30年将获得现金红利约75.47万元，现金价值及终了红利约25.49万元，合计100.96万元，折合每月领取2804元；生存至合同终止年(99岁)时，将合计领取108.81万元，折合每月领取2325元。
保险专家提醒，保险客户的分红将与保险公司的经营收益相关，假使收益好，客户的红利分配还会高，反之会较低。
值得注意的是，卢先生可保证领取20年，假使领取养老金已满20年，但没有到99岁就身故，或领取养老保险金未满20年就身故，甚至在60岁前身故，保险怎样支付？这也在保险合同中做出相应约定，如60岁前身故，将返还“已缴各年保险费及其对应的按年单利5%计算的利息之与”与“被保险人身故时保险合同的现金价值”较大者。
“因为商业保险主要由个人购买，所以设计时体现了个性化的需求，各家保险公司会因客户的年龄不同所收保费有别，缴费方式、缴费期、领款年限、分红方式等都不尽相同。”一位保险理财顾问解释，各保险公司还可以根据客户的需求进行保险组合规划，客户也可由于经济条件与未来的养老目标缴费，没有绝对的限额，不过平均保费总支出尽量不要超出收入的百分之二十。
****理财网网保险专家点评：客户购买了分红型年金保险，在一定年龄后将定期领取生存返还金作为养老费用，但这一类产品更大的吸引力在于具有分红功能，客户有机会分享保险公司的经营成果。值得一提的是，分红方式不尽相同，市场上有现金分红与保额分红，前者即可领取现金、累计生息、抵缴保费等，而后者则为年度红利转为保额并领取终了红利，上述的“幸福到老”就属于后者。
中国平安储蓄型保险 分红险受欢迎
所谓储蓄型保险，顾名思义就是以储蓄、投资为目的的一种保险产品；主要包括：终身寿险、各种形式的两全保险包括教育金等、养老保险。
在储蓄型保险里，储蓄分红险种最受欢迎，它以满期生存保证金为保底，每年有分红，利息和红利无须缴纳个人所得税，到期收益将有可能超过国债。同时，储蓄分红险种基础性的人身意外保障功能，使得储蓄型保险产品功能全面，收益率高，是家庭理财的理想渠道。
中国平安吉星送宝储蓄型分红理财计划产品特色
生存返还快，隔年一返至满期；领取比例高，三成年交返给您；满期返保费，保本安心过晚年；生命保障高，意外赔付享双倍；分红享成果，累积生息喜上喜。以0岁男宝宝为例，年存1万元，存10年，年年有分红，每两年固定返还3000元。按计划书中档利率演示，到75岁时累计生存金50万、中档分红40万、期满金10万，总合计90万。
保险利益
固定利息：每两年固定返还年交保费的30%，一直领取到75岁。
二、本金：孩子一生平安健康成长，到75岁还可返还所交的本金。
三、分红金：平安公司会将每年分红产品收益的70%作为分红分给客户。
四、高额保障：这个计划生效以后如果孩子在18岁之前不幸身故，平安将返还所交的保费，如果18岁后不幸身故，平安将赔付年交保费的15倍；如果因意外身故平安将赔付年交保费的30倍。
选择储蓄型保险时要注意的几点：
首先，明确买保险的目的。
购买储蓄型保险的目的是为了储蓄。关于保障部分的产品，可以做附险购买，也可以单独购买，比如定期寿险、意外伤害等等。
第二点是货币的时间价值。举个简单的例子，假设你今年的年终奖是1000元，领导说我先不给你，我分10年给，每年给你101元，这样你的总收入是1010元，大于1000元，你同意吗？你肯定会说：不行！道理很简单，因为货币有时间价值。
第三点是效用理论。投资任何一种金融的预期收益大于无风险收益才有价值，否则你去冒那个险干什么呢？目前国内衡量无风险收益的方法是银行的储蓄利率，任何中长期投资都不应该低于5年期的税后储蓄利率，否则毫无投资购买的意义。
第四点是关于储蓄保险的分红问题。分红是不确定的，因此在计算收益率的时候，注意关注保险公司历年的分红状况，适当考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。
专家建议 养老规划可选分红险
很多孩子都不在父母身边，老年人空巢现象普遍产生，使得老人的意外和健康风险相对较高。由于年龄和健康条件的限制，适合老年人的保险产品很少，有些年轻人为了让父母的晚年生活更加幸福，更加有规划，养老分红险成为了他们必须的保障。
养老规划可选分红险。空巢期家庭的老年人，一般对于健康问题都比较关注，但目前多数保险公司的重疾险都有年龄限制，超过60岁基本上无法购买重疾保险，即使部分保险公司的投保年龄可以到65岁，但也可能因被保险人体检不过关、或者价格比较高，而无法买到满意的保险。因此对老年人而言，这方面的保障可通过对养老资产增值来达到相同的效果。
分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式分配给客户的一种人寿保险，但每年的分红具有不确定性，红利部分没有收益保证。
与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，大约在2%-2.3%，若分红部分能达到2%左右，年收益约能超过4%。
当然，如果消费者过于看重红利部分，那么在如今这样一个低利率环境下，而且股票市场也相当疲软，此时分红险并不是最好的选择，因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意，年度分红水平不会太理想。
长期投资 贵在坚持分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
兼顾保障 理性购买众所周知，社保作为我们的基础保障，依然是处于“保而不包”的状态，住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，那么，这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。
其次，客户购买分红保险本质上是享受保险保障，同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。专家建议投资者不要将分红险当成储蓄，应该当成保险保障，为了资金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性购买。
按需投保，理财兼顾分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人，尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。
其次，大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，这其中，少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要；某些品种的少儿险投保人是孩子，但受益人却是父母，父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障，但是实际上，父母们出现意外的时候，孩子得不到足够的保障；孩子出现意外的时候，父母的得到赔偿也无济于事。因此，购买分红险要切记按需投保。
合理配置，组合投资分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品，近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐，但归根到底来说，在本质上分红保险产品还是一款保险产品，所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能在家庭资产中配置过多。
专家提醒广大老年朋友：在养老保险的选择上，应选择有稳定性和持续性的产品，即到退休年龄就能保证每年可以固定领取的年金，并且确保活多久领多久。带有分红性质的终身年金产品也是不错的选择。
保险知识，分红险的分红来自哪儿？
分红保险的红利来源于三差益：死差益、利差益、费差益。
举例：
由死亡率来定价：假定一万人年初同时买了一年期寿险（即只保障死亡的险种），预计死亡率为0.3%，也就是预计这一年内这一万人当中会死亡30个人。如果每人保险金额一万元，则需要收集30万元保费才能保证给付这30人的保额，那么，这一万人每人需要缴纳30元保费（这30元保费就叫纯保费）。（插一句题外话：保险是一种商品，它是有价格的，如果我想买一万元的身故保障，那么一年需要支付30元保费。它和我们平时花30元买了零食是一样的。人们总觉得零食吃到自己肚子里，自己享受了吃的这一刻，这三十元值。而花30元买了一年的一万元身故保障，总觉得看不见摸不着，什么也没感觉到，太亏了。其实不然，这三十元买到了一年的心理踏实和对家人的承诺，其实并不贵哦。）
再由投资收益率来定价：保险公司收到保费以后，是要拿去投资的。假定预期投资收益率为6%，那么上面的30万元赔付额就不需要收取30万元保费了，只需要收取28.3万元保费即可（每人实收保费28.3元）。
最后由公司管理费用率来定价：如果保险公司的房租、工资、水电、税金等管理费用率为4%，则用28.3万元乘以0.04等于11320元管理费；那么需要实收29.432万元保费（每人实收保费29.43元）。
那么，最后定价为每人一年期保费29.43元。
一年期满后的实际结果是：
一共死亡了28人，保险公司赔付了28万元，节余了2万元。这2万元就是死差益。
实际投资收益率为10%。那么28.3万元乘以1.1等于31.13万元。这多出来的1.13万元就是利差益。
实际管理费用为1万元，省了1320元。那么这1320元就是费差益。
三项差益加在一起为32620元。这些钱就是保险公司在这一款保险上所挣到的收益。保监会规定，红利不得低于可分配盈余的70%，则保险公司至少要拿出32620元乘以0.7等于22834元做为红利派发给客户。
强调一下哈，上面只是一个简单讲解，实际的红利、费率等计算是很复杂的，远不是我所能计算的。我只能是将一个基本原理讲解出来。上面这个例子也是借鉴别的文章改动了一下写的。
通过上面的讲解，我们首先知道了保险公司的分红是如何得来的，同时也就明白了不同的险种分红是不一样的。因为不同的险种购买群体不同，死差费差等都是不一样的。
专家建议:消费享受型家庭适宜分红险
受国际金融环境影响，投资型保险产品以既有保障，同时兼具储蓄和理财功能，受到了很多投资者的青睐，越来越多的人选择分红险产品。但面对市场上纷繁复杂的分红产品，消费者应该怎样挑选才能既保全保障，又获得最大的增值呢？什么样的分红险产品才是最合适的？
分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾，这样的套餐相信一定可以满足很多客户的目前的需求，至于买哪款分红产品，只有根据自己的实际情况分析。设计出适合的保险产品，因为任何产品对客户来说都不能说是最好的，只有最适合的。
购买分红型保险比较适合收入稳定的人士，对于有稳定收入来源、短期内又没有一大笔开销计划的家庭，买分红保险是一种较为合理的理财方式。
消费享受型家庭理财建议配置分红险问：夫妻双方年收入税后25万，房贷6000元/月，目前有股票、债券、储蓄等货币资产合计35万元左右，养车每月1000元，不打算要小孩，但考虑置换房产和购买新车，请问该如何理财？
答：首先您是属于消费享受型的家庭，目前只配置了金融产品，建议要着眼于养老，以及家庭经济支柱的健康保障，建议要配置分红型的保险产品，让您养老无忧，另外再为家庭成员配置合理的大病保险；其次您目前打算置换房产已经购买新车，从目前情况来看您家庭的月结余资金相对宽裕，建议购买更优质的房产，控制月房贷在1万元以内，这样不会降低您目前的生活水平，同时利用银行分期付款的优惠政策来购买新车。
分红险投保四原则长期投资贵在坚持
分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
兼顾保障理性购买
众所周知，社保作为我们的基础保障，依然是处于“保而不包”的状态，住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，那么，这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。
其次，客户购买分红保险本质上是享受保险保障，同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。保险专家建议投资者不要将分红险当成储蓄，应该当成保险保障，为了资金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性购买，与传统寿险产品相比，万能寿险具有交费灵活，费用透明、保险金额可变、资金增值等特点，而且对个人账户价值设有保底利率，非常适合作为一种兼顾灵活保障和稳健理财的工具。
按需投保，理财兼顾
分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人，尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。
其次，大多数分红险对投保人没有限制，但对保险受益人却有年龄等方面的限制，这其中，少儿和老人不太适宜购买分红险。老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要；某些品种的少儿险投保人是孩子，但受益人却是父母，父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障，但是实际上，父母们出现意外的时候，孩子得不到足够的保障；孩子出现意外的时候，父母的得到赔偿也无济于事。因此，购买分红险要切记按需投保。
合理配置，组合投资
分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品，近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐，但归根到底来说，在本质上分红保险产品还是一款保险产品，所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能在家庭资产中配置过多。
分红险是骗局吗？购买分红险的四大误区
分红型保险具有投资安全、回报稳定、保障全面的优势，受到越来越多的稳健型投资者喜欢，今天给大家分析下购买分红险的四大误区，帮助大家更好地选购分红险。
误区01
为投资赚钱而买分红型保险
投保分红型保险是在确保保障的基础上，增加分红的收益。但如果投保人只顾投资收益而忽视保障，绝对是不可取的。因为分红型保险首先是保险，而不是储蓄（储蓄有固定利息，而保险的红利会随着保险公司每年的盈利状况而变化）或投资（投资是高风险、高收益的，而分红型保险是在提供了保险保障的前提下，给投保人以额外的红利收入。风险极小，红利属于保费，可以免交所得税）。
误区02
分红型保险一定有高额分红
在分红型保险的整个保障周期里（特别是初期），可能会因为保费规模较小、前期费用较高、准备金累积率低、投资资金数额较小等原因导致初期分红偏低，甚至没有分红。但是，对分红型保险来说，最差的情况就是没有分红，不会出现负收益的情况。
误区03
相信高回报的分红承诺
由于分红型保险的利润要向投保人进行一定比例的分配，因此相对于其他险种，保费相对会高一些。但是，投保人购买分红产品时多支出的保费是确定的，而能否得到分红、得到多少分红，则是不确定的。因为，投资本身就是不好预测的。所以，任何时候、任何人（或机构）做出的过高的分红承诺都是不现实的。
误区04
过分看重短期分红
多数保险制度都是为一个中长期的计划和稳定的目标而服务的，持久不衰肯定优于昙花一现。虽然这些信息都要时间的检验，但是人们购买保险的原因正是由于未来充满里太多的不确定性，甚至是风险。所以，保险的价值就在于中长期保障，而不在于短期分红。
了解分红险四大误区，避免踩坑，合理选购分红险。
