人保财险河北省保定市分公司构建了农民风险保障体系的主导思想，政策性保险是主导，商业性保险是补充。保险具有经济补偿和社会管理功能，如何充分发挥国有保险公司商业保险作用，支持农村建设，降低农民风险，已引起广泛的讨论与关注。
特殊人群应得到特别关注
低保、失地农民及农民工主要面临养老、健康等风险，而随着农民年龄的增长，风险也在加大。
目前农村家庭小型化和人口老龄化的现象越来越突出，农民对养老保障的需求越来越强烈，同时农村经济的较快发展，以及农民收入的增长也激发了农民对养老保障的需求。
病残、年老体弱、丧失劳动能力等特困户年均收入不足800元，而目前实行的低保制度是每名特困群众发放600-800元的低保金，只能解决日常生活问题，对于他们所面临的健康风险、养老风险和意外风险仍然没有保障。
对于保定的失地农民，保定市《关于建立被征地农民养老保险制度的实施意见》中明确指出，保定被征地农民养老金按照政府、集体、个人三者共担的原则，筹资比例按政府承担部分不低于筹资额的30%，集体补助部分不低于筹资额的40%，个人缴纳部分不超过筹资额的30%分担。《意见》还特别规定，保定被征地农民养老保险基金实行县(市、区)级统筹，由当地劳动保障行政部门的农村社会养老保险经办机构在国有商业银行设立被征地农民社会养老保险基金专户。
“被征地农民的土地被政府征用后虽然得到了补偿，但由于大多数农民文化知识水平较低，所得土地出让金一旦因管理使用不善出现问题，失地农民就有可能失去了生活的保障。”他的担忧并非空穴来风。他表示，失地农民面临的主要风险有养老风险、健康风险、意外风险、失业风险，随着农民年龄的增长，风险也在加大，如何解决好失地农民的生存、养老问题，保管好他们的“养命钱”，是亟需解决的问题。
此外，农民工已经成为我国城市建设中的主力军，他们大都从事建筑、制造等高风险行业，为此河北省劳动和社会保障厅《关于落实河北省人民政府关于解决农民工问题的实施意见的实施方案》，就农民工参加工伤保险、失业保险、大病医疗保险、养老保险等问题做出了明确规定。
“农民工所面临的风险主要有包括意外风险、健康风险、养老风险和失业风险。”他进一步呼吁，目前的政策只为农民工提供了工伤保险，部分实现了基本医疗保险保障，但意外伤害、大病医疗等保障实施办法还需尽快跟进出台。
不能忽视的普通农民
目前的“新农合”解决了农民看病中的基本问题，但大额医疗费用风险仍无法解决。
“从保定市新农合工作运行情况看，实施新农合制度是深受广大农民群众欢迎的一项实实在在的惠民之举。”河北省保定市相关负责人对表示，目前保定市新农合覆盖农业人口900多万人，参合农民约778.3万人，参合率约86.7%；其中，全市农村五保户及农村特困人口6万余人参合率达100%。另据不完全统计，有近200万人(次)已经得到新农合补偿，补偿总费用近4亿元。
在河北省运行4年多的新型农村合作医疗制度，使保定农村医疗卫生体系建设得到了进一步加强，农民群众真正得到了实惠，医疗消费观念逐步建立，疾病风险意识得到认可。但该负责人同时指出，随着“新农合”的普及，其还需要进一步完善政策，破解瓶颈，促进新农合健康有序地发展。
“目前的‘新农合’只能解决农民看病中的基本问题，但是在医疗费用超过封顶线以上的大额医疗费用风险仍无法解决。”相关负责人明确表达了目前“新农合”中存在的不完善之处。他进一步表示，除了低保农民、失地农民、农民工以外，大部分农民仍在农村从事农业生产，他们还将面对意外风险、健康风险、养老风险。
此外，“医保范围窄，报销额度低，看病难、看病贵现象依然存在，因病致贫、因病返贫的问题还没有从根本上解决。”业内人士也表示，虽然通过新农合政策的实施，农民看病难、看病贵的问题得到一定程度的缓解，但新农合制度是以大病统筹兼顾小病理赔为主的农民医疗互助共济制度，而发生交通事故、工伤、他伤，食物中毒等对农民生活影响大、花费高、造成农民因病返贫率较高的医疗费用都被排除在补偿范围之外，致使补偿范围过窄；其次，报销额度偏低，大病医疗最高万3.5万元封顶，在当前医疗服务和药品价格均较高的情况下，农民可得到的补偿杯水车薪。
构建农民风险保障体系
以农民个人缴费和政府补贴相结合，以政府保障保基本，商业保险补充保大额的农民风险保障体系正在建立。
虽然农民的保障体系已见雏形，“新农合”基本医疗保障覆盖所有农民，农民工有工伤保险、基本医疗保险保障，失地农民有失地养老保险保障，低保农民有低保金保障，但单靠政府扶持，不仅会加重政府负担，而且农民得到的保障仍然有限，农民因病致贫、因意外丧失劳动力，失去经济来源的风险仍然较大。
“借助国有保险公司商业保险的社会保障职能，从政府的补贴农民保障基金中拿出少部分，参加商业保险公司为农民制定的特殊保险。”他表示，商业保险公司的介入，使有限的保障基金的保障功能得到放大，农民得到更多的实惠，并建立起一个以农民个人缴费和政府补贴相结合，以政府保障保基本，商业保险补充保大额的农民风险保障体系。
他们针对不同人群，人保财险因人而异提出了不同的建议及操作策略，支持鼓励保险参与农村养老保险体制改革，构建农村养老保险体系；建立养老保险与“新农合”、商业大病补充医疗保障相结合的保障机制；建立商业补充意外伤害、补充大病医疗与工伤保险、基本医疗保险相结合的农民工保险保障体系；建立商业大病补充保障与“新农合”基本医疗相结合的广覆盖农村医疗制度；积极参与农业保险制度改革，构建农业灾害保障体系。
他进一步表示，首先，商业保险应充分发挥专业优势和补充作用，大力开拓农村养老保险市场，针对有一定缴费能力的农民群体，开发出“广覆盖、小保额、低费率”的养老保险产品，参与农村养老保障制度改革，代理政府管理农村养老保险基金和履行支付职责。其次，尽快将失地农民纳入城镇社会保障体系，充分运用从土地出让纯收益中提取的“农民养老保险风险基金”部分或全部，用于购买商业养老保险，并引导农民从土地补偿金中拿出一部分，用于个人购买商业养老保险。同时，鉴于农民工从事的职业风险较大，最需要在发生大的意外事故或是大病时的风险保障，建议商业保险与工伤保险配合，共同保障农民工的意外伤害风险，相关部门还应允许将工伤保险基金中的“储备金”拿出部分或全部用于购买商业保险，放大风险保障额度，为各类高风险行业提供更大保障，充分发挥商业保险社会稳定器的职能作用，而商业保险公司也要按照“低保费、保大病”的原则，设计配套保险产品，与农民工基本医疗保险共同推行，并作为与农民工工伤保险和基本医疗保险相配套的补充商业保险。
此外，他还建议在“新农合”制度及相关政策上，允许政府从提存的“风险基金”中拿出部分或全部，参加商业大病补充医疗保险，同时商业保险公司要分析研究，设计与国家“新农合”制度相配套的疾病医疗大额风险保障产品，保障农民医疗超过“新农合”封顶线以上的风险，此外各级劳动保障部门还要与商业保险密切配合，把有限的政府财力发挥到最大保障限度，使农民得到更多实惠。
对于保险参与构建新型农村医疗保障体系，从保险公司参与“新农合”试点的实践来看，一种是政府采用服务外包方式将新型农村合作医疗的管理工作委托给商业保险公司，保险公司只收取管理费用；另一种是商业保险公司全程参与业务管理，保险公司对农村医保专项保障基金自负盈亏。因此，保险公司不仅要开发商业性健康保险产品，来满足农村中相对富裕的部分农民的医疗保障需求，而且要积极参与新型农村合作医疗试点工作。
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保险知识汇总，社保基金考虑投资境外FOF 降低投资风险
全国社保基金理事会理事长戴相龙14日出席“第四届夏季达沃斯论坛”时表示，今年年底前社保基金将在投资境外“基金中的基金（FOF）上迈出第一步”，之后社保基金将逐步开展境外直接股权投资。
戴相龙表示，按照有关规定，全国社保基金的20％，相当于1200亿美元，可以对境外投资，投资标的则限定为境外的股票或者债券，目前社保基金境外投资已使用了7％。
“财政部已经同意社保基金按照‘有效益、保安全’的原则，选择股权投资项目或者PE项目，在进行有关评估后就进行投资。”戴相龙表示，考虑到受金融危机影响，做新项目比较难，社保基金正在考虑选择投资几家FOF，通过这种方式投资其他基金或者进行股权投资，以降低社保基金的投资风险。
戴相龙透露，今年年底之前，即可宣布在境外投资FOF方面迈出第一步，之后将按照社保基金在境外进行股权投资的策略安排，有计划地“走出去”。“投资境外FOF之后，社保基金将逐步开展境外直接股权投资，方式可能包括投资中国在境外的优质企业，支持香港‘两头在外’的企业到内地办厂、赴港上市，或者与中国国内的国有、民营企业合作走出去进行投资等，从亚洲开始，逐步发展到欧美。”戴相龙说。
保险知识汇总，社保基金何去何从
中国A股市场一片低迷,令投资者损失惨重.尽管对于股市暴跌的原因众说纷纭,但IPO的密集融资显然不可忽视,特别是近期农行A股的发行,对市场造成巨大的抽血作用,更是令投资者不敢恋战.但是,就在7月6日农行A股上网发行这一天,A股市场却出现了出人意料的反弹行情,2400点重新被踩在脚下.
有报道称,全国社保基金近日大举增仓A股,资金量超过20亿元,相对于目前一片低迷的A股市场,社保基金的这种行动被媒体称为"火线增仓".(7月7日《证券时报》)社保基金的这一行动是不是反弹行情出现的一个重要原因,自然还有待更为翔实的材料来进行论证.在市场管理部门三令五申严禁信贷资金流入股市的当下,社保基金作为国民的"养老钱",为什么能够自由地出入股市,并且成为股市的"风向标",它这种投资行动的底气来自哪里?
众所周知,市场管理部门严禁信贷资金流入股市的理由,在于股市投资是一个高风险领域,它会给信贷资金带来极大的不安全性,投入的资金一旦被股市所吞没,甚至会危及银行的资产安全,造成社会问题.社保基金在保证资产的安全性方面显然应该比银行信贷资金有更高的要求,它的运作必须首先保证它的安全性,只有在这个前提之下才能考虑它的盈利可能.当然,我们见到的实际情况是,社保基金进入股市,其战绩总是能够胜过一般的投资机构,盈利可观,因此股市投资也一直被作为社保基金填补缺口的一个重要通道,受到高度重视.很显然,在当下的中国A股市场环境中,社保基金入市投资,有着其他投资机构和中小投资者无可比拟的优势.但是,社保基金的这种市场优势却是值得高度怀疑的.
长期以来,A股市场一直表现为浓厚的"政策市",尽管管理部门近年来一直在强调"市场化",希望淡化政策对股市走向的过度影响,但在实践中这种色彩并没有减退,在某些方面反而有强化之嫌.从表面上看,社保基金进入股市的时候,只是一个投资机构,与其他投资机构乃至中小投资者在法律地位上是平等的,但是,社保基金的理事会又是一个政府机构,它与国家的其他经济决策部门必然发生着各种紧密的联系,它对国家宏观政策调控信息的掌握是市场其他投资主体所望尘莫及的.很显然,如果社保基金在股市中赚钱的底气来自这样的手段,那只会造成对现行市场体制的破坏,也使管理部门对市场的监管陷于进退失据的困境之中.
社保基金当然可以进行投资活动,但是社保基金必须时刻牢记自己管理的是国民的"救命钱",因此投资必须保守.随着市场开放度的不断提高,当国际热钱进入A股市场兴风作浪的时候,社保基金也没有必胜的把握.一旦社保基金这种"刀口舔血"的行为出现失败,那时候它又如何向国人交代?
投保防癌保险 为家庭增强疾病风险抵御能力_保险知识
近20年，中国每5个死亡者中就有1个死于癌症。这是一个令人心跳加快的数字，癌症是那么的让人恐惧。面对癌症我们该采取哪些行动？是否想过给自己或是家人购买一份防癌保险呢？
世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。
应该看到，随着医疗技术的进步，大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”，面对这个巨大的潜在风险，防癌的家庭财务准备显得非常必要。我们发现城市的发病率高于农村，而且发病群体日益年轻化，这主要源于空气污染、饮食安全和工作压力等方面。一旦发现患有癌症，像北京、上海等大城市的年治疗费用超过30万元，如果是家庭经济支柱，整个家庭会陷入危机。”新华保险市场开发部总经理助理刘燕晖说。
那么如何制定防癌保险计划呢？
问题一：市场上的防癌险产品有哪几种类型？
目前市场上的防癌险少说也有几十种，大致分为消费型和储蓄型两种。
消费型防癌险的特点是保费低廉，一般每年几百元保费就可以获得大约10万元的保额，不过消费型防癌险会随着投保人的年龄增大而增加续保难度，即使续保，保费也会不断上升。有人计算过，女性20岁左右投保消费型防癌险，年保费仅200元到300元，超过30岁后，每年的保费可能上升到千元左右，40岁时，保费就要达到每年3000元左右了。
储蓄型防癌险带有返还功能，多挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售。
从保障期上看，防癌险分为一年期和终身防癌险；从理赔方式上看，有定额给付型和费用报销型。定额给付型是被保险人罹患癌症后，保险公司一次性赔付一笔费用。另一种是费用报销型，即根据癌症治疗的不同环节进行医疗费赔付，涵盖癌症治疗的全过程。
问题二：如何选择合适的防癌保险？
“挑选防癌险首先要考虑自身的风险情况，比如你是不是癌症的高风险人群，包括年龄(国外最新研究发现，癌症发病随年龄增长而增加，老年人患癌率比年轻人要高许多)、家族史、身体状况、经济状况、风险承受能力和实际需求等等，经过综合考量与判断后，再做选择。”刘燕晖说。
在具体产品选择上，首先要关注防癌险的保障范围，不同的产品会有很大区别。比如在保障时间上，有的只保障到60岁，或者从保险合同生效后的15年。最近新华保险在银行渠道推出的“康爱无忧”防癌保障计划则将保障期限拉长至70岁到80岁。
其次要关注各种产品等待期的长短。防癌险都有一定的等待期，这是为规避道德风险。等待期的长短从30天、120天到一年不等，比如中国平安的附加金灿人生防癌险等待期是180天。对于投保人而言，等待期越短越好。
不同险种还会有一些特别约定，如免赔额、除外责任、可提供保障地区、指定医院、报销范围和比例、是否保证续保、保证续保期限等，对于客户来说，限制越少越好，比如住院给付天数越长越好，外科手术给付限制次数越少越好。
保险知识汇总，社保基金停止开户
社保基金一直都是股票市场不可忽视的重要力量,各方投资者对于社保基金的入市也是极其关注。历史数据显示,在去年11月、12月以及今年1月份,社保基金连续在沪深两市开户,累计总开户数达到32个。市场人士表示,一段时间内的集中开户表明社保基金在此期间投资意愿增强,但对于市场有何实质影响还得看后续的实际投资情况。
“2月份社保基金没有开户,但并不表明社保基金的投资过程就此终止了。”某业内人士认为。
另外,由于牛年初期市场行情火爆,2月份市场股票、基金开户数出现“井喷”。数据显示,2月份的新增股票账户数达到152.78万户,几乎是前一个月的5倍,同时也创出11个月来的新高。与去年同期相比,今年2月份的开户数同比增长16.7%,这在过去一年中都非常少见。与此同时,2月基金开户数也达到144660户,环比增加156.5%,创11个月来的最高。
数据还显示,2月份A股期末持仓账户数为4746.74万户,较1月份增加73.23万户,增幅1.57%,持仓账户数为7个月最高。此外,A股持仓比例也有小幅回升,报38.58%。
截至2月底,两市股票账户总数为12545.08万户,其中有效账户数为10485.44万户;基金账户总数为2854.18万户。
