含义意外伤害保险合同,简称伤害保险合同,是指投保人和保险人约定,在被保险人遭受意外伤害或由此导致残废、死亡时,由保险人承担赔付保险金责任的保险合同。意外伤害保险以被保险人遭受意外伤害及其所致残废或死亡为承保范围。在此,需要明确两点:
1.所谓意外伤害,是指因不可预料或不可抗力的事故导致人身伤害。因此如果被保险人因为故意或犯罪行为造成自己身体伤害,则不属于意外伤害保险的承保范围,保险人不承担赔付保险金的责任。
2.所谓人身,是指人体的天然部分,现代医学上为残疾人配置的各种装置,如假牙、假眼、假手、假腿等,如果受到损害,都不是人身的伤害。[1](二)意外伤害保险的特征1.意外伤害保险原则上为定额保险。意外伤害保险的保险标的为被保险人的身体利益,当被保险人遭受伤害或死亡时,其身体利益是无法用金钱衡量的。所以保险人对受益人赔付的保险金并非被保险人身体利益的等价表现,因此,保险人应当按照合同约定的金额赔付保险金并不能随意增减。在通常情况下,意外伤害保险合同是一种定额保险合同,但是在某些情况下,意外伤害保险合同也可以约定非定额给付。例如在Theobaldv.RailwayPassengersAssurance一案中,在保险单中包含着两个不同的条款:(1)如果被保险人遭受意外伤害死亡,保险人赔付受益人1000英镑保险金;(2)如果被保险人未死亡,则保险人在1000英镑的限额内赔偿被保险人住院治疗所花费的各种费用。在Bx010.com
该保单中,第二个条款体现了意外伤害保险合同的补偿性,即补偿被保险人因遭受意外伤害所支付的医疗费、手术费等。[2]2.保险费率的确定不取决于被保险人的年龄而主要取决于被保险人的职业。通常情况下,无论被保险人是男是女、年长年幼、体格健壮还是体弱多病,在相同的环境中,他们身体遭受意外伤害的可能性大体上是相同的。因此,被保险人遭受意外伤害的概率主要取决于其职业、工种或所从事的活动。在其他条件相同的情况下,被保险人的职业、工种或所从事的活动的危险程度越高,保险费率就越高,投保人应交纳的保费就越多。[3]以美国的法律为例,伤害保险,就是依照职业分类确定保险费率。纽约州保险法第164条规定:被保险人更改职业,从约定的一类转入危险较大的其他种类,或同时从事危险较大的他类职业而受到伤害时,除因处理家庭事务,或在消遣中涉及他类职业外,保险人仅就其所付保险费依该他类职业所得投保金额负责,但仍以该他类之职业为保险人所定职业类别范围所列入者为限。
依照该规定,被保险人改从事危险较大的职业时,保险人得减少其保险金额,而仍维持契约的效力,但如被保险人所从事之职业为保险人所订职业门类所不列者,则保险人可不负责。[4]3.意外伤害保险的保险期限较短。与人寿保险相比,意外伤害保险是短期险,通常以一年期为多,也有几个月或更短的。如各种旅客意外伤害保险,保险期限为一次旅程;出差人员的平安保险,保险期限为一个周期;游泳者平安保险期限更短,其保险期限只有一个场次。
