每个人都会变老。每个人都希望自己的晚年生活更加安稳，有品质。养老保险给人们的晚年生活带来了更多的保障。很多年轻人都认为，购买养老保险对自己来说太早了。到底养老保险适不适合年轻人？下面通过养老保险案例来分析一下。
养老保险案例分析养老已经成为一个越来越严峻的社会问题。由于我国是“未富先老”型国家，人口老龄化和基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保养老只能满足退休者较低水平的养老需求。
在独生子女政策实行30多年后，中国正全面迎来“4-2-1”家庭结构，而随着人均寿命不断延长，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出现。如今年轻人自身的工作、生活压力也都比较大，物价高、房价高，很多年轻人成年之后，不仅无法“补贴”父母，有的可能还需要父母赞助购房首付款、结婚费用等。
养老保险案例2
保险专家认为，完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成，建议个人在享受社保的同时积极选择商业养老保险来维持老年生活品质。那么，年轻人如何选择养老保险理财？
年轻人处于奋斗阶段，既要做好必要的保障又要获取一定的收益。选择保险和基金是明智的。以往，保险销售人员向年轻人介绍保障型保险时，大部分的投保者都会认为既然有了社会保险，商业养老保险显得有些多余，在通胀压力增强的经济环境下，反而更乐意接受兼备理财投资的险种。其实不然，保障型险种是对生活保障的有力补充。
以一名25—30岁的年轻人为例，在这个年龄段进行养老险的补充，缴期较长，费率还可优惠，在经济条件允许的情况下，进行养老险的补充比较适宜。
保险案例分析，除了养老，还应优先考虑保障型产品，如重大疾病保险。很多年轻人面临着新建家庭、买房子等多方面的费用压力，所以应该尽量控制各方面的费用支出，保险作为一种很好的理财工具，合理搭配险种能够在年轻人生病或者出意外而最需要金钱的时候，减轻家庭负担。
重疾险一般包括分红险的附加型保险、消费型保险及返还型保险。无论选择哪种重疾险，保额是否充分较为关键，一般来说，重疾险的保额不得低于10万元。对于月收入5000元的消费群来说，重疾险保额可选择在15万-20万元，意外险保额30万元，津贴型保额5万元左右，月保费支出6000元左右。年轻人发生重大疾病或死亡的风险相对较小，保费也较低，随着年龄的增大，每年的费率也会增高。如某公司的一个20年交的重疾保险，假定25岁时买15万元的保障是3250元，如果到35岁买同样保障就要花4200元，年交差额950元，20年差额达1.9万元。
同样保障就要花4200元，年交差额950元，20年差额达1.9万元。
做好保障后，就可以选择投资了。就目前绝大多数人的知识水平来说，选择适当的基金依然是一种相对合理的方式。不过投资开放式基金也有技巧。至少需要掌握三点：选择好时机、利用好功能、长捂短抛看实际。首先，基金介入的时机很重要，目前，投资开放式基金可以说是一个比较好的时机，处于调整阶段的基金价格都有所回落，大部分基金现在的市值在1元附近，特别是一些去年就发行的基金，良好的业绩和不错的分红证明这些基金还是很有前途，现在乘低价购入是上策。农行发行的大成价值基金、富国基金等值得关注；除了低买高抛之外，还可有效利用开放式基金的转换功能，通过基金之间的互相转换，获取更高的收益。
保险案例分析 储备养老金要乘早对于年轻人来说，健康和意外是年轻人首要考虑的风险，建议要先有个人退休账户寿险和健康险这样基础的保障，再根据经济情况，选择配置养老保险产品。
年轻人从刚参加工作时起，就应该开始考虑退休规划，“年轻的时候就应开始考虑养老投资。”专家认为每年购买保险的费用占年薪的10%比较合理。
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科学规划养老保险应从年轻人做起
人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求，而目前大部分家庭都是“421”模式，年轻夫妻的压力可想而知，因此，为保证晚年有个舒适、富裕的晚年生活，科学合理的进行养老规划就显得尤为重要。如今，中国经济已经到了一个增长最快的时期，在经济的带动下，当人们现有的吃穿住行等各方面的需求满足以后，他们便会未雨绸缪，更多地会考虑将来的生活。于是，就产生了这样一条“经济链”：从一开始满足简单的住房和出行需求，到去银行存款，再到投资，最后将关注点落在“未来生活的延续”，即如何让老年生活过得更好。
最常见的几种理财方式对比对于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。
其中最常见的几种理财方式是：银行储蓄、债券、股票和保险。一般来说，前两者在资金方面非常安全，可以比较灵活的取用，但是近年来货币市场一直处于利率下降区间，存在银行的资产甚至有贬值的可能；股票看似收益高，但伴随着非常高的风险，一般不建议作为养老规划的主要部分。而保险具有“半强制储蓄”的作用，做到专款专用。最重要的就是，当意外事件发生时，只有保险能在最短的时间里给付一笔保险金，以解燃眉之急。因此进行养老规划的时候，保险必不可少。
完善保险组合，实现多元化的资产配置一个科学合理的保险组合，需要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做到比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。
正确的投保顺序应是首先考虑意外、住院医疗及重疾险，之后再考虑教育金保险和养老险，最后就是关注投资型保险。因为随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。所以，你首先必须考虑医疗保险，然后才考虑其它的保险产品，这样才有意义。
养老储备金的理财原则以保值增值为核心，并搭配一定的风险投资项目，给退休后的生活提供足够的经济保障。一般来说，对于一个家庭其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%。为了有一个舒适、富裕的晚年，每个人都应该根据资金使用情况和风险承受能力的不同，进行多种资产的配置，以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说，可以选择低风险的投资组合；而对于有一定风险承受能力的投资者，可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置，以求满足高品质的生活支出。
办理养老保险要尽早办理养老保险一定要尽早，我们必须要有这样一种紧迫感。储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系，因为每个人都需要养老，区别只在退休生活水平的高和低。挣钱多，就要多储备养老金；挣钱少，就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求，才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。当我们抱着多挣钱的愿望，在一二十年后发现心有余而力不足时，我们失去的不仅仅是金钱，还有积累财富所需要的时间！这多少会有些“出师未捷身先死，长使英雄泪满襟”遗憾啊！所以，我们不能等钱挣够了再来储备。
保险知识，为年轻人买养老保险支招
一、客户资料
家庭成员：张先生，35岁，媒体编辑；张太太，32岁，公司财务人员；女儿，3岁。
收支情况：家庭年收入20万元；支出主要是，房贷3300元/月，生活开支6000元/月。
理财需求：考虑每年拿出3万~5万元进行投资，为将来的养老做准备。
二、两个产品的基本情况(见表格)
三、两个方案比较
(一)年缴保费的比较：根据保险条款设计，福禄双喜最低年交保费是1万元，有5年、10年两种交费方式。个人养老保险最低年交保费是1000元，有10年、20年两种交费方式。年交保费要根据自身的情况来定，可多可少，丰俭由人。这两个方案，交费时间和每年的交费都是一样的，总计都是30万，考虑张先生家庭收支情况，每年3万的养老险缴费额度不会对生活造成影响。
(二)领取方式比较：福禄双喜到75岁连本带利全部返还，隔一年返还的钱也可以根据自己需求灵活取用；每年的分红也可以随时支取。国寿个人养老保险从60岁开始领取养老金到终身，在60岁领之前的红利可以随时支取，不领出来的红利也可以转换为养老金领取。
四、中国人寿理财规划师宋培琳的建议
比较两个方案，可谓各有千秋，而客户具体该如何选择，建议还是从领取方式上来考虑。
比如：福禄双喜隔一年固定返还和每年分红到75岁连本带利全部返还，从领取上，具有返还快的特点，张先生如果购买该保险，可以将福禄双喜一年固定返还的9356元取出来用作孩子的教育费用，也可以累积到孩子读高中或读大学时领取；而国寿个人养老保险从60岁开始每年固定领取养老金到终身，从领取方式上更侧重客户退休后的养老需求，体现养老金专款专用的特点，此外对于客户而言，终身领取意味着客户活得越久才能领得越多，这也是需要考虑的。
综上所述，个人购买可以考虑福禄双喜，领取上更灵活些；而个人养老保险适合单位为员工购买，目前一些效益较好的单位都倾向于为员工购买该类保险作为养老补充。
年轻人，贵州出台新型农村社会养老保险
以上年度农村人均纯收入为基数，缴费时间越长、获益金额越大，儿女参保、老人即可享受养老补贴，这是贵阳市即将推出的以吸引农村年轻人口参保为目的的新型农村社会养老保险项目。
据介绍，此次新农保推出最大的亮点就在于设置多项旨在吸引年轻人参保的内容。贵阳市行政区域内年满18岁及以上的农业户籍人员，都可按上年度各区农民人均纯收入的8%来缴纳保费。缴纳15年以上，便可在60岁时享受养老保险待遇。
养老金发放时，按本人历年月平均缴费基数的20%计发;以15年为起点，缴纳保费每超过一年，计发比例就提高1个百分点，这部分金额由财政投入。工作人员现场给记者算了笔账，以2006年度贵阳市云岩区农民人均纯收入计算，一个参保15年的农民，在60岁时每月可拿到134元养老金;而如果参保35年，计发比例就高出20%，每月可领到286元。贵阳市农村人口180.14万人，占全市人口的50.72%。近年来，由于城镇化进程加快，失地农民大量增加;青壮年劳动力外出务工，再加上实行计划生育多年，农村出现大量独子户、双女结扎户，传统的家庭和土地养老模式已经行不通，建立农村社会养老保险制度一直是一个亟待解决的问题。
贵阳市劳动和社会保障局局长陈顺文说，现在农村社会养老保险在全国各地都处于探索阶段，其中最大的问题在于能否可持续，而可持续的关键在于能否吸引更多的年轻人参保。此次贵阳推出的新型农村社会养老保险就是针对农村年轻人群，吸引他们早日参保，长期参保。
年轻人规划养老：选择合适保险
在人口老龄化加速的今天，如何解决养老问题成了社会各界关注的焦点。年轻人似乎正处于精神充沛的阶段，但是对于养老问题也不能避而不谈。专家建议：养老规划提前做好，选择合适的保险为自己的生活做好保障。
选择适合自己的保险保险是抵御风险、进行风险管理的最好工具，对于生活的保障要求会更高一些。如果在年轻的时候就购买了保险是最好的。
“虽然现在的大多数单位都为员工购买了医疗、养老、生育等各种保险，但是这些保障也有一定的局限性在其中。”专家介绍，中年单身女性应该再适量购买一些健康保险。如果是单身离异的中年女性，而且孩子归女方抚养，建议也可以购买一份人身意外保险，受益者则指定为其子女。这样做，可以为孩子以后的教育、成长提供一定的资金保证。另外，有孩子的中年单身女性，还应该进行教育储蓄的投资。教育储蓄不仅具有利率优惠的优势，同时，还可以免征利息所得税。“对于日益增长的教育基金来说，这是一种不错的投资方式。”
选择靠租金来养老相比其他投资，房产是较能抵御通货膨胀的，同时还有使用价值。另外，对于一些喜好消费投资者来说，贷款买房是一种强制储蓄的好方法，虽然年轻人可能要为此付出一大笔利息，但却可以把钱攒起来，而你的养老金也不会因为自己手太松而偷偷溜掉！退休之后，这个房子出租的租金也可以作为提升生活质量的重要收入来源之一。
交行理财师提醒，以房养老作为“防火墙”，是我们在计划富足养老生活时的一个组成部分，而不是全部。毕竟，房产在变现性上有着先天的弱势，无法像其它资产那样及时地变现。因此，在房产之外，给自己储备一份可以满足基本生活需要的养老金必不可缺。否则，纵使你有百万豪宅，也可能只是一个“房子富翁、现金穷人”。
另外还需要配置一些重大疾病险、意外险等保障性产品，以防止突发事件带来的额外大额支出，一般保费不超过家庭年收入的10%。
人寿险不等于养老保险养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种之一，而人寿险是当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险人支付保险金。最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。所以说人寿保险和养老保险是有很大区别的。比如投保人购买寿险时，在选择了中国人寿的保险产品之后，再购买其他的保险产品也是可以不冲突的，比如可以购买平安保险的养老保险，都邦保险的财产保险等等。
养老投资要点小贴士1、投资者可以适当降低流动性要求，通过长期、稳健的理财服务来跑赢通胀，保障退休之后生活需求。
2、为保证养老金的安全，建议投资者在购买养老理财产品时，最好选择资金投向于票据、债券、债券回购等低风险资产的产品。
3、购买商业养老保险时，分红型养老险是不错的选择。因为与其他养老险相比，分红型养老险的投保人在保险到期时，不仅能够按期领取固定的返还金额，还能额外领取分红，收益相对更高。
4、部分银行提供的贵金属定投(如黄金定投)计划，贵在持之以恒，也即投资的长期性。目前看，相对波动较大的股票投资，大宗商品的保值功能更强，抵御通胀的能力略胜一筹。
年轻人，养老规划何时不晚
“养老？我现在才30多岁，似乎还早了点。”“现在靠谁都靠不住，只有靠自己，过了三十就应该对养老做规划了”……
赞同派：早准备减轻子女负担
“现在的年轻人各方面压力都比较大，尤其是当父母年老的时候还要承担养老的责任，我不会依靠子女养老，我觉得过了三十岁就应该为自己的养老做规划。”市民王先生说，“提早规划养老一方面可以为子女减轻负担，另一方面对于老年生活有备无患。”
赞同派的另一种声音则认为；“现在社会发展的速度越来越快，以后几十年的事谁知道啊，现在开始就必须为以后的生活做规划。”在某销售公司工作的刘女士今年三十出头，从几年前开始，她和丈夫就开始琢磨退休以后的生活了。“我们夫妻二人暂无要孩子的打算，养老我们一致认为要靠自己。”以后老了，要维持现在的生活水平，光是靠社保是没办法实现的。
反对派：30多岁考虑养老太消极
在肯德基工作的桂女士认为30多岁就考虑养老比较消极和保守。桂女士毫不讳言地说，“我现在还年轻，有了钱首先应该去享受，譬如旅游、购物、充实自己……干吗要这么早给自己负担呢？”她认为，养老不应该是现在重点关注的，最重要的是眼下的事业。只要积极地奋斗和有积极的心态，起码的养老问题是不用去考虑的。
市民蒋先生快满40岁了，他也认为现在就考虑养老，太早了。未来很远，不确定性因素很多，提前做养老财务规划，现实意义不强，“我觉得，以后的社会保障完全够我生活，这就够了。”杨艺
年轻人，中国奢侈品消费年轻化 年轻人应重视保险
五·四青年节刚过了，一起来关注青年人的消费观和理财观。其实我们不难发现，身边有不少年轻人过着“未富先奢”的生活，甘愿省吃俭用，然后一掷几千几万块钱购买昂贵的奢侈品，即使“月月光”也在所不惜。这种现象在大中城市的年轻白领中并不罕见，究其原因，这一方面是由于年轻人理财观念淡薄，同时也是由于不合理的消费结构导致“无财可理”的现状。
据专家介绍，年轻的消费者应有理性的消费观念和一定的财务风险意识显得非常重要。在满足消费欲望的同时，年轻人不应忘记自己对家庭的责任感和潜在的财务风险。理性规划消费，才能避免为消费疲于奔命。
现象：中国奢侈品消费年轻化
根据《世界奢侈品协会2010-2011中国奢侈行为心理趋向报告》数据，2011年中国城市奢侈品主流消费群在22~45岁之间，平均比欧洲的奢侈品消费者年轻了15岁，比美国年轻了25岁。世界上奢侈品消费的平均水平是个人财富的4%，但中国的一些年轻消费者，却用40%甚至更大的比例去购买奢侈品。
而根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前国内买保险的人群主要为30到45岁年龄段，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而对于20到30岁年龄段的年轻人来说，选择购买保险的则很少。
****理财网网的保险理财专家分析，很多年轻人在消费上一味追求“品味”、“档次”，难以抵御消费诱惑。而相对在自身财务规划和风险意识方面都比较欠缺，冲动消费和攀比消费时有发生，最终导致财务隐患严重。
对策：年轻人应重视理性规划
对于这样的情况，可见年轻人学习理性规划消费，提高风险意识是非常重要的。为此，理财网的理财专家给年轻人提出的三个解决途径。
首先，消费前学会“三思而后行”。所谓三思即在作出一个大额的消费决定之前，不妨冷静地多问自己这样几个问题：这笔开销真的在我的承受能力范围内吗？我是否已经有足够的资金应对其他生活必需了呢？我的家庭是否需要我去预留一定的应急资金？每次高额消费前，如果能经过这样一系列的理性思考，不断提高风险意识，年轻人会更慎重地作出消费决定，避免超额和冲动消费。
其次，学会建立“小金库”。对于收入不高的年轻人而言，建立储备资金和应急资金两个“小金库”是理性规划消费的关键。前者建议储备3-6个月的工资，为可能发生的重大支出做预留，比如父母或亲属的突发疾病等，承担对父母和家庭的责任感；后者建议预留至少1个月的工资，应对自己生活中可能发生的临时小项支出。确保这两个基金的储备之后，除去日常必需花销，再用余钱来规划其他消费，相信会帮助年轻人有效缓解过度消费带来的心理和经济上的双重压力。
最后，“积少成多”学会理财。年轻人从“无财可理”到“积少成多”是一个需要持之以恒的过程。建立两个“小金库”的计划看似简单，但对于有着强烈消费欲望的年轻人而言，往往需要更有效的理财方式来支持。同时，年轻人虽年富力强，但现代生活方式的改变，环境的恶化和高强度的工作压力，需要特别谨防意外和重大疾病给家庭财务造成的巨大冲击。中德安联保险专家建议，不妨考虑一份两全型的重大疾病保险，这类产品不仅每年定期扣款，帮助强制储蓄，最重要的是如不幸罹患重疾将有一笔高额的保障金，四两拨千斤。以中德安联的“安康逸生综合保险计划”为例，一位28岁的男性，每年只需1万元不到的保费，缴费20年，即可获得每年30万元的重大疾病和身故保障，为自己建立起健康保障基金，不仅防范意外伤害医疗及住院风险，更有重大疾病保障，涵盖32种重大疾病。用每年少买一个名牌包或者名牌手表的钱，即可拥有长期的保险保障，哪个选择更具价值，其实已经不言而喻。
