中国老龄办负责人指出：“无论现在还是将来，95%以上的老年人都要在家里养老。”不幸的是，现在的家庭普遍在“房奴”、“孩奴”的阴影下，许多家庭很难以胜任养老功能的，需要政府的家庭政策和商业养老保险来进行支持。那么商业养老保险买多少才合适呢？
对大多数人来说，工作期间如果每个月的收入减少10%，对生活品质的影响并不是很大，但退休之后，当年10%的工资，却能成为退休生活的全部经济来源。中荷“金生无忧”年金保险产品集保障和投资于一身，让“人们给自己发养老金”成为可能。
大部分自由职业者没有社保，因此需要商业养老保险来弥补自身保障的不足。现在从事自由职业的人越来越多，这也是社会不断发展前进的标志。在中国，自由职业者包括三类人：第一类是小本生意人，如个体零售商；第二类是没有底薪的推销员，如寿险顾问；第三类是专业人士，如摄影师。由于他们工作性质的不同，这一类消费者应该重点考虑哪些保障呢？。
中国养老问题一直是大家比较关心的问题，也是十八大提上日程的一个重要议题。虽然目前还没有一个可行的解决方案,但是社会各界都在提出多种建议和意见。
目前市场上的商业养老险产品主要有传统型、分红型和万能型三种。不同类型的养老险产品，投资风险不同，市民投保时需仔细考虑。
具体来说，传统型养老保险的预定利率确定，通常在2.0%到2.4%之间，投保后从什么时间开始领钱、领多少钱，都是投保时就可以明确和预知的；分红型养老保险有1.5%到2.0%的预定利率以及不确定的分红利益；万能型养老保险的保费在扣除部分初始费用和保障成本后进入个人账户，有2%到2.5%的保证收益和不确定的额外收益。
购买养老保险，首先需要考虑的因素是资金安全，其次是保值、规避通货膨胀的风险，最后考虑的才是增值收益。
商业养老保险也不是越早做越好，应该在解决基本保障之后，在有一定资金量的基础上，离退休有充足时间的时候开始，建议不晚于35岁开始。当然，商业养老保险是养老金储备的一个渠道，还有一些其他的理财方式也是不错的。不过一般的投资有一定的风险性和缺少确定性，因此，实际操作上，在合理配置的情况下，虽不是惟一，但毕竟商业养老保险是解决养老金储备问题的一个比较好的选择。
相关知识
给孩子买多少钱的保险才合适
父母都是无私的，都想把最好的给孩子，尽自己最大的能力给孩子最好的保障。父母在给孩子买保险时，往往会追求“一步到位”，一次性把意外险、医疗险、教育金保险等全部买好，总认为保险越多越好，价格越贵越好。有的家长为了给孩子买保险，拿出了家中大部分的积蓄，保险买好了，生活的质量却下降了。
那么到底给孩子买多少钱的保险才合适呢？
据有关专家介绍，在发达国家保费支出一般占年收入总额的30％左右。根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10％～20％、保险金额是年收入的5～10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜，而且也是一种比较经济的作法，孩子从很小的时候就可以得到保险的保障。
所以，用于购买保险的支出=家庭总收入的10％～20％之间为宜。
保险专家表示，为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。有少数代理人为了多挣佣金，即便客户投保的金额超过了这一限额，也不加提示。
儿童保险怎么买才合适
对于许多家长来说，怎样买儿童保险是非常头疼的问题。目前市场上的少儿险种类繁多，让很多家长都看花了眼、看晕了脑袋。对比每个保险产品，还都取舍不得，不知怎样选择。专家为你支招。
1、根据需求选择
少儿保险是针对18周岁以下人群提供的一种人身风险保障。
购买少儿险首先须明确自己的家庭及孩子真正的保险需求。比如有的家庭注重对孩子身体的呵护，建议购买保障类少儿险产品；有的家庭重视孩子的教育，建议购买储蓄型产品。最合适的儿童险搭配是，把提供教育基金为目的的分红保险作为主险，附加医疗疾病险与意外险。但在财力有限的情况下，为少儿购买保险最好以保障型为主。
2、不同阶段全面保障
专家认为，不同年龄段的孩子保障重点也不相同。
0岁~6岁的孩子，由于最容易生病、发生意外，应准备一份医疗保险；7岁~12岁的孩子，教育基金、医疗保障一个都不能少，可以选择具有现金返还功能的险种；12岁以后，就要培养孩子的理财习惯了，可选择现金返还险种解决教育基金的问题，也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
专家还建议，由于孩子的抗风险能力较低，给孩子投保的险种保障应尽可能全面。在同样的支出预算内，家长不应只考虑高额的教育保险金给付，还应给孩子配备一定的疾病或意外风险防范保障。
3、保费支出不超过总收入15%
因少儿面临的风险较多，买保险要追求全面保障。但家长同时还应该考虑自己的实际收入水平。一般情况下，年缴保费不应超过家庭年收入的15%~20%。
购买儿童保险，走出五大误区。
1、只保孩子不保大人：如果只给孩子买保险，那么大人一旦发生意外，其家庭很可能会因此陷入困境，给孩子买的保险也就无力继续支付剩余保费；
2、为孩子购买养老险：对于很多资金并不宽裕的家庭来说，考虑孩子的养老问题没有必要。为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他(她)自食其力了；
3、只重教育不重保障：保险专家建议购买少儿险的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病险。最后考虑购买教育金保险；
4、不买豁免附加险：在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，一旦父母因某些原因无力继续缴纳保费，对孩子的保障也将继续有效；
5、忽视“学生平安险”：如果孩子已经上学，在学校已经购买了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是团体险，保费低但保障高。
了“学生平安险”，注意及时缴费。毕竟该险种是
团体险，保费低但保障高。
保险知识解答：养老保险交多少合适？
我们都知道要购买保险，为自己提供一份保障，但是保费该如何计算呢？以养老保险为例，小编为大家简单介绍一下养老保险一年交多少。
近日，有不少市民反映，他们从单位发的工资条上看到，有的职工扣除养老保险费多些，有的则少些，感觉有些疑惑，想知道是否有固定的缴费比例、缴多久就可以享受相关待遇了。就此，记者咨询了养老保险管理服务中心。
养老保险一年交多少合适？该中心工作人员说：“参保单位基本养老保险费由单位和职工共同缴纳。其中单位缴费比例为单位上年度工资总额的20%，全部记入统筹基金账户；职工缴费比例为本人缴费工资基数的8%，全部记入个人账户。职工个人缴费工资基数不能低于上年度山西省社会平均工资的60%，不能高于300%。国家法律规定，参保职工按月领取养老金的条件是到达法定退休年龄（即男满60周岁，女生产岗50周岁、管理岗55周岁）、缴费15年以上，并经行政部门批准退休。职工退休后的基本养老金的高低由本人的退休年龄、缴费年限、个人账户资金以及退休时的社会平均工资情况决定，而且国家会随着社会经济的发展调整养老金待遇，保证改革发展的成果全民共享。”
该工作人员解释称，城镇个体工商户和灵活就业人员也可以参加基本养老保险，只要有太原市城镇户口或者是有个体工商营业执照的，就可以通过中介机构办理参保缴费，退休后同样按企业职工基本养老金计发办法计发基本养老金，同样享受养老金待遇调整政策。“从今年开始，为了减轻灵活就业人员的经济负担，政府实行三个档次的缴费基数，分别是山西省上年度在岗职工平均工资的40%、60%和100%，按20%进行缴费，其中8%计入个人账户。如果灵活就业人员按最低档缴费，今年的养老保险费就是3192元。由于这是新政策，需按最低档缴费的灵活就业人员要到为自己办理业务的中介机构办理申报。”该工作人员说，希望把这一条政策传达给广大灵活就业人员。
★专家分析：
30岁以前交是最划算的，因为年轻交保险保费低，保障高，缴费时间选择20年缴费的，时间长，压力低。就是用很少的钱，获得很高的保障，我建议你们夫妻俩根据自己的收入情况确定保费，不管你交多少钱，应该是你年收入的15%左右为好，按现在的生活水平每人每年交保费5000--10000元为宜。包括附加意外、意外伤害医疗、住院医疗、重大疾病保险。
如果经济允许的话,你可以有外还可以为自己准备一份养老金.这样到老时还可以有一份月收入做生活费:养老方面,投资理财存到哪里就有差别的！
首先，养老方面存入生命人寿是正确的先择...生命人寿的分红不但分红基数大--保额分红！年度盈余的全差分红,全差的70%而且还日计息月复利.复利生息,让你的钱充分利用!就是我们常说的驴打滚一样,越滚越滚多！你的养老金也会越领越多！
一般公司只有现金分红,分红后就不再计息;年度盈余的三差分红(收益的三差70%)
★案例分析：
35岁女性的综合保障计划
客户资料：李女士，35岁，公司职员，月均收入4000元
年缴保费：5141元
客户需求：高保障的产品，以保障以后因外来风险或疾病为家庭带来的不必要的压力和损失。
综合保障计划；李女士女35岁。
1.吉祥如意A款交费20年保额10万保费3710元保障期限至70周岁。
2.附加08定期重疾交费20年保额10万保费870元保障期限至70周岁。
3.住院医疗交费一年保障一年保额1万保费361元。
4.意外保障一年保额15万元保费200元.
购买养老保险的注意事项1、对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
2、现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
3、缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
4、保费豁免。保费豁免功能是非常重要的。
5、保证资金的购买力。在选择产品养老保险时，应选择有分红的产品，可以确保一个长期、稳定的给付，并且通过分红能够在一定程度上保证年轻时攒下的养老金还具备当年的购买力。
商业养老保险，个人商业养老保险怎么买？
选择购买合适的商业养老保险，为退休后继续享受高品质生活做好准备。购买商业养老保险是长期投资的过程，结合自己的实际资金情况，擦亮自己的双眼，选出最好的品种
有保险专家提示消费者，要注意以下几方面：
一，要有做好迎接养老的心理和资金上的准备。
随着老龄化社会的越来越近，人们的平均寿命也越来越长，但是医疗费用也越来越高。因此，消费者如果有经济余力不妨拿出一部分的资金来购买商业养老保险，为自己的退休生活做足了保障，也是资金有效利用的方式之一。
二，选择缴费期限。
一般的商业养老保险都有多种缴费方式供消费者选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。保险专家指出，考虑到当前经济形势，建议消费者适当缩短缴费期限，这样，所需缴纳的保费总额将会减少一些。
三，选购适合自己的养老保险品种
目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。有保险专家指出，在当前金融危机之下，投连型和万能型的风险比较高，建议一般的工薪阶层选择传统型和两全型保险。
四，有了这样的思想意识和经济能力之后，要确定自己需要购买多少商业养老保险
这时候，一定要全面地考虑到自己的养老保障需求，可自己列个清单，然后清楚自己的工作年限以及在生命周期内财产的几大分配途径，再结合自己目前的经济状况选择投保的额度。但一般根据国际上通行的准侧，商业养老保险提供的养老金额度应该占到全部养老保障需求的25%-40%。
保险知识，重疾险保多少才合适?
专家建议：不要年过50才买险
市民杨先生问：“我今年30多岁了，业务工作太忙，感觉身体健康状况大不如前。我考虑购买一些重疾险，大致知道承保范围，但是不知道要投保多少金额才够，投保时需要注意哪些问题?”
保险专家建议：购买重疾险要适量，重疾险所承保疾病种类的数量不能忽略，但更重要的是要注意这款重疾险产品能够提供保障的疾病种类相对应的保额是否足以支付医疗费，购买10万元到20万元的保额比较合适。并注意以下具体事项。
一二十万元保额较合适
目前，许多保险公司在重疾险产品的宣传中强调疾病保障的种类，把关注点放在比较各家有关产品所保障的重大疾病的数量上。事实上，我们不能忽略重疾险能够提供保障的疾病种类和相对应的保额是否足以支付医疗费这个问题。重大疾病的平均治疗费用一般都在10万元左右，因此，投保人在购买重疾险时，保险金额至少要在10万元以上，低于10万元的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
需要注意的是，每隔一定时间，大约3到5年周期，投保人应该检查一下自家的保单，根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整，看看是否有必要追加保额，或者再购买点附加险。
注意疾病保额的分配
重疾险中的各大疾病的保险金额设置各不相同，也就是说赔付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全额赔付，有的就只能得到一半赔付。比如，有的将原位癌赔付设得高，有的将系统性红斑狼疮性肾炎设得高，保障的重点不一样。原位癌因为治愈率高，赔付的几率也比较高，对被保险人的健康风险和财务压力不大。但是系统性红斑狼疮性肾炎虽说赔付的几率要小一些，但一旦患上就很难治愈，需要很多的医疗费用。所以投保时要根据自己的需求而定。你可以选原位癌赔付设得高的产品，如果担心会得系统性红斑狼疮性肾炎这样的重大疾病，那就选系统性红斑狼疮性肾炎赔付设得高的产品。这个是保险公司产品本身就计算设置好的，投保人在购买前一定要注意，细细分辨，好好选择。
老年再投保非常不划算
各家保险公司的重疾险产品对于投保人的年龄都会有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高，等过了60周岁或65周岁(个别的产品会把投保年龄放宽到70周岁)，保险公司一般就不接受投保了。所以，重疾险的购买不要等到50岁以后再买。而且，随着年龄的增长，投保所需要的保费也跟着涨，有时候换算下来保费总支出会和保障总额相当，甚至超过保额，非常不划算。而且50岁以上的投保人需要做相对严格和完备的体检。
重疾险保额买多少才合适？按照这样买更有保障
购买重疾险首先要“定保额”。也就是我们打算花多少钱，弥补治疗重疾期间家庭的经济损失。这直接关系到我们购买重疾险，要花多少钱。
但是很多朋友对购买的额度拿捏不准，买少了治病不够用，买多了预算又不够。那么，到底怎么确定重疾险的保额呢？看了下文你就懂了！
一、定保额，要掌握正确思路
在确定重疾险额度之前，我们要清楚重疾险保什么。这样我们才能知道，重疾险额度买多少才合适。
重疾险保障的是大病康复期间对家庭产生的经济损失，包括一般治疗费用、治疗后休养期间康复费用，断工后0收入情况下的房贷、子女教育、衣食住行等家庭固定支出。因此，购买重疾险，保额要覆盖这些可能产生的损失。
（1）常见大病治疗费用
在水滴筹、轻松筹，我们常能看到，患大病的人为了治病，都是几十万的花费。不仅如此，住院治疗后，还要花不少钱进行康复。
重疾的治疗费用都不是小数目，20万、30万很常见，而且很多常见重大疾病需要长期护理，这时候，医药、补品、护工工资都需要承担起来。翻翻自己的存款，不得不感叹，重疾险一定要买好。
（2）家庭固定开支
不仅仅是大病康复期间的治疗费用、治疗后休养期间康复费用，而且由于病情严重，通常很长时间（一般3-5年）都不能正常工作。甚至从上面25种重疾《治疗费用一览表》也能看到，不少疾病需要长期护理、需要终身治疗，或者完全丧失劳动力。
这个期间不能正常工作与生活，收入断了，日常的衣食住行就成了问题。想想，如果家庭支柱患了重疾，一家的收入就大大减少了，家庭的生活支出、儿女的教育、父母的养老该怎么办呢？
因此，除了治疗康复费用，重疾险的保额，至少还要覆盖3-5年的家庭收入，以缓冲大病带来的巨大经济压力。
二、重疾险额度买多少适合
现在我们了解到，重疾险以一般治疗费用20-50万不等+治疗期间3-5年时间收入损失来定保额。拿小美和老王做例子~~
小美，设计师，收入10万/年
那么，小美购买重疾险额度可以是：50万
一般治疗费用20万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入30万
老王，程序员，收入50万/年
那么，老王购买重疾险额度可以是：200万
一般治疗费用50万+治疗康复期间家庭日常开支3年收入150万
三、投保建议
不过，有的朋友预算低，但又需要高保额，还担心定期不够保险，怎么办？可以组合投保哦！购买部分终身保障+部分定期保障重疾险产品的方式，可以达到低预算买高保额的目的。
我们测算一下保费
如果50万保额，保障终身，分30年缴，则是女性6625元/年，男性7350元/年。
可见部分终身保障+部分定期保障的投保技巧，省了不少钱呢！当然，大家的需求不同、预算也不同，到底怎么买省钱呢？
四、总结
重疾险主要保障大病康复期间对家庭产生的经济损失。很多重疾需要长期护理，期间人往往无法正常工作和生活，因此重疾险的保额不仅要包括治疗费还要覆盖断工后的收入损失、家庭日常支出等。所以，大家一定要算清楚再买哦！
医疗保险交多少年才算合适
医疗保险交多少年才算合适呢？这样的问题一直是人们讨论的焦点，医保缴费应向“即投即保、不投不保”模式转型。制度转型是一劳永逸的，否则，讨论缴费年限的长短，将永远也没有最优答案。
据报道，日前，深圳市“退休人员享受医保待遇的资格条件从累计缴费年满15年提高到25年”的“新规”，引起普遍关注。去年生效的《社会保险法》只原则性地规定“达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费”，但并未规定具体年限。于是，各地在执行中存在较大差异性，呈严重“碎片化”状态。就目前掌握的资料，广东顺德规定25年，江门20年，广州15年等。其他省份也参差不齐。这不仅存在地区间社会公平问题，也容易出现攀比，不利于改革。
医疗保险交多少年才算合适？这是涉及所有居民切身利益的一件大事，自然引起热议。笔者想到的是医保模式的选择及其前途问题。从世界范围看，如果排除掉新加坡大账户式医保制度的话，退休人员享受社会医疗保险待遇的模式大致可分为三类，他们各自优劣比较分析如下：
第一个模式是“年轻缴费、退休享受”，即在职业生涯中实施强制性缴费，达到法定退休年龄后才开始享受免费医疗待遇，一直到死亡。美国实行的Medicare就是这个模式，这是一个典型的“个人终生消费烫平”制度。但由于美国的劳动人口实行的医疗保险不是全民医疗保险模式，而是商业保险模式，所以，这个模式在中国不太适合。
第二个模式就是目前中国的模式，即在职业生涯中实行强制性缴费制度，达到一定年限便享有退休后的免费医疗权利并一直到死亡。欧洲很多福利国家实行的就是这个制度，但随着老龄化的深化，入不敷出现象十分严峻，国家财政不堪重负。不必讳言地说，这个制度目前在中国也存在很多问题：
除了全国范围内缴费年限不一损害社会公平，还会出现“代际不公平”现象。因为随着老龄化加剧，个人终生缴费会出现越来越高的现象，下代人的费率要高于上代人的。再例如，在老龄化面前，提高费率或延长缴费年限等各制度参数经常处于调整之中，于是，社会波动容易成为一种常态。
最后，由于存在最低缴费年限，所以，各种道德风险防不胜防。不同群体之间、不同城市之间、不同部门之间等等都会提出各种各样的特殊理由，以保持或建立各自的某个缴费年限的特权。
第三个模式是“即投即保、不投不保”，就是说，不管是职业生涯阶段还是退休以后，只要参加保险并缴费就享有当期的医疗待遇，不缴费就意味着不参加保险制度，于是就不享受医保待遇。这个制度的特征是运用大数法则来集合当期的风险，追求的是当期的财务平衡，费率负担较低，没有权益积累问题，于是就不怕老龄化带来的各种难题，待遇水平比较稳定。问题是，退休人员参保缴费影响了当期消费水平，少数贫困群体需要政府给予一定的政府补贴，建立一个老年贫困人口救助制度。
上述三个模式的利弊分析显示，深圳改革引发的网络争议，其本质是制度选择问题。长远看，目前的制度急需改革，应向第三个模式转型，就是说，制度转型是一劳永逸的，否则，全民讨论缴费年限的长短，将是一个永远也没有最优答案的问题，那时，一国之福利制度就永远是一个烫手的山芋。
相关链接：
广州医保缴费新年限15年 至退休年龄。近日，《广州市社会医疗保险条例（草案修改稿）》提交市人大常委会十四次会议终审，并在表决中予以通过。对比此前的一审、二审稿，终审稿最大变化是明确了职工医保缴费年限：不光是先前的由10年延长至15年，而且“应当”缴纳至退休。条例实施后参加的，退休时欲享受职工医保退休待遇，还须看缴纳年限是否符合“累计满15年且在广州满10年”，否则仍须继续缴纳，或只能享受居民医保待遇。
青岛医疗保险交多少年。青岛市社会保险事业局相关人士称，根据青岛市基本医疗保险政策规定，参保职工基本医疗保险累计缴费男满25年，女满20年。退休以后不再缴纳基本医疗保险费，按照规定享受基本医疗保险待遇。基本医疗保险实施以前，参保职工的养老保险缴费年限视同基本医疗保险缴费年限；基本医疗保险实施以后，按照实际缴纳基本医疗保险费的时间计算缴费年限。基本医疗保险制度实施以前和实施以后的缴费年限之和为本人的缴费年限。职工符合退休条件办理退休手续时，达不到基本医疗保险最低缴费年限的，可以办理一次性补缴。
