随着保险商业化的迅猛发展，人们的社会保险意识普遍得到提高。很多消费者购买意外保险，却不大讲究，以为这只是一类普通附加险，保费也不多，就觉得不需要仔细挑选了。其实不然，购买意外险也要根据自身的情况合理选择，不同职业不同人群投保侧重点也不一样。
航意险买一年期更划算
在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，消费者可以选择“航意险”或交通工具的综合年险。不仅保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其他运营性交通工具的意外保障。花100元，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。
旅行险更应针对性购买
目前旅行险种类还是蛮多的，不同人群、不同需求者都可以按“需”索骥进行针对性购买。喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险。若是举家外出，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产以及随行物品的意外保障。若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品。
自驾、徒步：建议购买综合意外伤害保险
这类保险并非旅游意外险，但通常也是一年一投保。与旅游意外险有所不同的是，这类保险涵盖人生、意外、疾病、门诊、住院、手术、津贴等多重保障，对于喜欢自驾游、徒步游的市民来说，在旅行过程中，无论出现意外、疾病都可以得到全方位的保障。根据行政区域划分管理条例，签证申请者必须到其长期居住地的行政区领事馆办理签证。(根据申根规定，签证由申请者在申根区主要目的国签发，可以不是第一入境国)
出境游：国际紧急救援保险最畅销
除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外，国际紧急救援保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因，大多数保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。
普通意外险 关注多倍给付
此外,如果你是每天安心“朝九晚五”的上班族,每年只是偶尔出门一次,发生意外的概率比较小,则只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然,还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害险,那样费率会更低。
如果是经常乘坐公共交通工具上下班,还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种,当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前,主要保险公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。
而如果平常不出门,只是黄金周要远行者,不妨选择假日里会多倍给付的意外保险。这类保险平时提供基本保障,在假日里,会把保障额翻高几倍,能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。
意外不知道什么时候会发生，提早做好规划保障未来，不用慌张的临时买保险。也让出行更放心。
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如何选择意外险 针对性要考虑
据北京保险行业协会最新统计，近一年来，北京地区保险机构已累计销售近2000万件意外险保单。这不仅说明意外险产品在北京地区持续走俏，还说明消费者的保险意识正在不断增强。随着社会的发展，交通工具的不断进步，人们出门在外的机会也在慢慢增多。加上人们对于保险的了解也越来越深，很多人在出门前都要为自己投份保险，求份安心。现在意外险的种类繁多，那么，到底意外险哪个好呢？
消费者：不怕一万，就怕万一
俗话说“不怕一万，就怕万一”，对当今消费者来说，任何人都不能保证意外伤害百分之百不会发生在自己身上，唯一可以做到的就是尽可能减少意外伤害带来的损失。
同时，发生在消费者身边的汽车、飞机、轮船等意外事故比比皆是，今年国庆长假,发生交通事故6万多起,涉及人员伤亡的道路交通事故2164起，造成794人死亡,这些触目惊心的数字也为消费者的安全出行敲响警钟，让消费者对出行安全问题越发重视起来。
我们生活在这个纷乱、不安的社会环境中，经常会有很多突发或者外来的伤害，如果有意外险为自己保驾护航，那么就不会在遭受身体侵害的同时再经受经济折磨，这是我们应该给自己的一份保障。
一般情况下，3岁以内的孩子虽然有大人的呵护，但是因为活泼好动，所以意外事故较多，又因为身体处于发育中容易生病，所以3岁以下的孩子一般都会选择人生意外险种；而3岁以上25岁以下的群体因为精力充沛又处于学生期间，所以一般学平险、意外伤害险或者烧伤险、交通意外险都是可以选择的；而25到55岁这个群体一般是家庭中的支柱，所以选择人生意外险、家庭险、综合保障险的比较多；55岁以上的老年人基本都已经退休，但是疾病和行动迟缓是最大的弊端，所以一般以投保交通意外险和人生意外险的居多。
意外险选择多样化
意外险看起来简单，由于保险责任、保障期限、针对人群的差别，市场上数十家保险公司经营着数百个意外险产品，但是这为人们提供更多选择、满足多样化需求的同时，也增加了甄选成本。
其实根据保障期限、保障范围的不同，意外险通常还可以细分为航空意外险、交通工具意外险、旅行意外险、意外伤害险和综合意外险。
航空意外险：“空中飞人”的最爱
适合人群：出差频率高的商务人士和“空中飞人”
真实案例：孙昆是深圳一家跨国外资企业的技术高管，由于公司总部在北京，而在上海和大连设有分部，孙昆每月都要乘机往来于北京、上海等城市之间指导工作，公司为他购买了10万元的意外险，但孙昆觉得保障不足，为了家人和自己着想，每次上飞机前，他还会花20元投保一份40万元的航意险，有时一年下来，这笔费用竟然高达700多元。
由于单纯的意外伤害险一般只保障因意外造成的身故和残疾，也就是说，如果发生意外但没有身故或者没有达到残疾的程度，意外伤害险是不予赔偿的。而综合意外险则在意外伤害险的基础上增加了意外医疗费用补偿功能，甚至因疾病住院和手术的费用都可以得到一定的补偿，保障更加全面，但费率并没有太多增加，所以一般来讲，投保综合意外险比单纯的意外伤害险更合适一些。
在社会与经济高度发展的今天，尽管人们的安全意识有所提高，但是意外伤害在所难免。因此一份意外险变得不可或缺。
境外旅行意外险应如何购买
近段时间以来，个别国家局势出现动荡，对于一些赴该地短期旅游者来说，完全可以通过购买保险来有效规避类似事件造成的风险。境外旅行意外保险是针对国民境外旅游、探亲访友、公干在境外面临的意外风险联合推出的24小时全天候、综合性的紧急救援服务及意外、医疗、救援服务费用保险保障。
那么，境外旅游险应如何购买呢？接下来小编就带您了解一下。
自由行：首选短期意外险
对于假期选择自主外出游玩的消费者，购买一份短期旅游意外险是不错的选择。保障范围可包括：航空意外险，保额在40万元至60万元之间，其他交通工具意外险，保额在5万元至30万元之间。以平安人寿新推出的 “交通意外险”为例，保费20元，可覆盖飞机、轮船、火车、汽车出行，总保额100万元，保障期间1个月。
此外，对于经常出游的消费者而言，不妨买张保险“年票”，这类保险保险期间为1年，覆盖面广，不仅保障航空意外，还可以涵盖其他各种交通工具的意外保障。以中意人寿 “一路相伴交通意外伤害保险”为例，全年仅需88元，保障涵盖道路 （含自驾车）、列车、轮船、民航班机意外伤害事故，基本保额20万，航空意外保额高达80万元。
境外游：关注紧急救援
近年来，选择假期境外游的消费者日益增多。对于境外游的风险，首先依然是意外事故，其次是被盗风险，尤其是护照，最后是罹患疾病的风险，比如水土不服、消化紊乱等。所购保险中是否包含紧急救援是境外旅游险很重要的一项服务。消费者拥有紧急救援服务的，出现意外情况时可以致电救援热线求助，一些大的国际保险公司还能提供母语服务。
此外，对于境外游而言，备足足够的医疗险额度也是相当重要的。据了解，大多数欧洲申根国家都要求“先投保后给签证”。保险必须包含24小时旅行紧急救援服务的医疗保险和境外旅行保险，医疗保险金额不得低于30万元。到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好也不要低于20万元；而到埃及、东南亚等国，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右也可。
高风险项目：建议投保附加险
大多数意外险和旅游险都有免责条款，针对旅游而言，酒后驾车、无证驾驶都属于免责范围内。此外，一些高风险运动，如潜水、滑雪、滑冰，跳伞、攀岩、蹦极等，一般也在免责范围之列。因此，消费者在投保前应该先弄清楚，然后再根据自己出行游玩的项目决定是否投保相应的附加险。
温馨提示：选择境外旅游险，要注意不同国家地区对医疗保额的要求。如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根国家，则必须投保包含医疗保障责任的旅游险，其中医疗保险金额不得低于3万欧元（相当于30万元人民币）。
如果出游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家，医疗保额没有强制要求，可以根据旅游天数、旅行地区的消费水平等来选择含有适当医疗保障的境外旅行保险。比如，去美国、新加坡、日本等医药费较高的国家，医疗险的保额不要低于20万元就可以，而去泰国、马来西亚等亚洲国家，行程较短的话，医疗险的保额可以在10万元左右。
保险不可或缺 但要有针对性地购买_保险知识
作为人们生活中不可或缺的一部分，保险不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。人生一生风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，带来的损失不可预计，一份保险能够转移风险，减少不幸带来的损失和伤害。
常见的按保险标的是人还是物分为人身保险和损害保险两大类。被保险人因病或意外事故伤残、死亡或丧失工作能力，年老退休或保险合同期满而给付保险金，是人身保险，包括死亡保险、生存保险、年金保险、养老金保险等；财产或利益受到灾害事故损害，给予经济补偿,是损害保险,包括财产保险、责任保险、保证保险和信用保险等。
针对每类的具体需要又可以分为多个小类。
保险可分为五种基础需求层次：意外、健康、教育、养老和理财。
意外和健康是整个家庭保障的基石，也是我们完善家庭保障首先必须考虑的，意外无处不在，我们谁也不知道什么时候会发生，在什么地方。所以我们要高度重视意外的来临，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。
教育、养老和分红是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，现在的奋斗成果，都将是在此基础上更上一层楼，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。
除此之外还有更具针对性的保险如旅游保险，家财保险，企业保险等。旅游保险针对出外游行的人群进行保障，企业保险对整个企业里的员工进行团体保障。如今，还有专门针对女性以及儿童的特殊情况而产生的女性保险及儿童保险等等。
针对性投保 职业不同类型不同
不同年龄，不同职业，不同阶段的人群所遇到的问题不同，所需要的保障也不一样。面对市场上琳琅满目的保险产品，很多消费者可能盲目跟风，其实保险要针对性的购买，适合的才是最好的。
职业保险分两类不同的年龄段需要不同的保障，不同职场同样需要不同保险的呵护。除了传统的大病、寿险外，还需要职业保险护航。记者采访了解到，职业保险主要可分为“意外伤害险”和“职业责任险”两种。意外伤害险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等给予赔付。职业责任险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽，或过失造成他人人身伤害，或财产损失，而依法应承担的经济赔偿责任。例如，医生在治疗过程中出现错误，而对病人造成人身伤害或损失；由于律师的失误，而造成委托人的损失；或由于保险代理人的失误，导致被保险人的损失等。
重大疾病险
许多人觉得，公务员的工作生活稳定，不需要再买商业保险了。事实上，商业保险的作用是给每个人应对人生的生、老、病、死、残而产生的财物风险机制。而社保所包含的内容远远解决不了遭遇重大疾病时给一个家庭带来的经济负担。有统计数据显示，一般人一生中罹患重大疾病的几率高达72.18%，因此，购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧。
一般情况下，保险公司会在消费者购买了重疾险或定期寿险、终身寿险作为主险后，再提供意外伤害保险作为附加险，保费也不高，消费者可以在购买主险时一并投保。如果并没有购买其他任何保险产品，只是想单纯购买意外险，建议买卡式的，一年一投保，保费不过百元，但风险保障范围已足够。
重疾险避免以下误区：误区一，保障范围越广越好。目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病；另外，重疾险保障的病种越多，保费越高。
误区二，保障额度越高越好。据统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高。因此投保时，10万元到20万元的保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对一般消费者来说也没有必要。
误区三，投保重疾险没有年龄限制。重疾险分为定期重疾险和终身重疾险两种，前者有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障会终止，但投保人如在保险有效期内未发生任何重大疾病，可获一定金额的返还；后者保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期可获一笔满期给付金。
交通意外险
无论是因公出差，或者外出旅行，安全和保障非常重要，面对随时可能出现的危险，一份合适的保险，可以将风险降到最低。对于经常出差需乘坐多种交通工具，可以选择带有飞机、火车、轮船、汽车意外伤害保障的产品；如果本身没有其他的意外伤害方面的保障，可以选择保障全面的意外险，这样既含有交通工具意外伤害保障，又含有其他意外伤害保障及意外医疗保障。
不经常出差的人士，为了给自己个安全的保障，给家人一份安心，可以选择短期的含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行期间即可，一般保障7-15天这种短期的交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，一般在20-50元左右。
对于经常出差的人士，在进行选择的时候，可以考虑买一份一年期的交通意外保险，再根据个人乘坐的各种交通工具类型来挑选合适的产品。通常一年期的交通意外险的保费比短期的要稍微高些，价格在几百不等，保障程度也更高一些。
职业类别决定费率与免赔率据悉，意外伤害险，它是按照被保险人职业的危险程度制定费率的，一般将不同职业按照相应的风险系数从低到高划分为6个等级，从一类职业到六类职业，分别对应不同的费率等级。而并非以被保险人的年龄、健康状况等作为费率拟定的标准。也就是说，职业危险程度越高，需要缴纳的保费就越多。
事实上，意外险的费率也主要是根据被保险人的职业类型来确定的。职业危险系数越高，购买意外险的费率也就越高，而且在实际理赔中，也会根据被保险人的职业类型，确定一定比例的免赔率。
买意外险好不好？应如何购买？
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
在很多人心里都会有这样的疑问：买意外险好不好？我们应该怎样才能充分保障自己的人身安全？我们好好回想一下，发生在自己身边的许多大大小小的意外事件，诸如“沙井盖事件”，平时我们骑自行车或走路，一不留神就会掉进没有沙井盖的下水沟里，受伤是在所难免的。
其次，在2012年11月底，山西寿阳一家火锅店由于液化气罐泄漏遇到明火而发生爆炸事件，导致14人死亡，47人受伤，其中身故者中就包括了火锅店主夫妇。所以说，很多家庭本来开开心心地去吃火锅，没有人会料想到会发生这样的伤亡事故？而正是很多事情都无法预料，我们才更需要购买意外保险来保障自身的安全。
由此可见，买意外险好不好这个问题答案当然是肯定的，那么，我们应如何购买意外险接下来小编就带您了解一下。
经常乘坐各种交通工具出差的公务人员：针对交通工具，意外险有航空意外险和交通工具意外险等产品。航空意外险只承保乘坐飞机的意外事故，一般是单次飞行保单的保费20元，保额在60万元左右。而交通工具意外险的保障范围更加全面，可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保费因保险公司和保额不同而不同，一般来说，年缴100元-200元的保费，就可以获得非常充分的保障。
行动能力较弱的少年儿童及老年人士：这类人群适合购买个人综合意外保险，一般年缴保费300元-500元就可以获得比较充分的保障，目前各家保险公司都有出售。
每天乘坐交通工具上下班的上班族：可以购买专门针对都市白领的个人综合意外保险。这类意外险对每个被保险人可投保的最高保额有一定限制，比如人保的相关产品就限定最高保额为20万。以20万保额计算，一般而言，年缴保费在500元之内。
热爱户外运动的旅游达人：对于这类人群该购买旅行意外保险主险和附加的旅行意外救援救助保险。主险对在旅行途中发生意外事故导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。
为员工购买意外险的必要性及如何购买
现代企业的发展归根到底是人才的发展，花大力气留住人才，让企业职工到企业管理层之间能够产生由上而下同荣共辱的归属感，增强企业的凝聚力，这样才能促进企业的腾飞与成长。为了提供企业职工的积极性和创造性，提高他们的福利待遇是很有效的手段，而选择保险为企业员工购买员工意外险能够极大地提升企业的向心力和凝聚力，让他们能够站好每一班岗，为企业的发展贡献自己的力量。
为员工购买意外险的必要性虽然现代企业的员工都有“五险一金”，但社保与投保商业保险项目是不冲突的，只会增加职工的保障系数，而不会给职工带来负面效应。企业购买员工意外险出发点是为了能够让企业的职工获得实惠，提高他们对企业的忠诚度，因为为企业职工选择一项保障全面的保险非常重要。
购买员工意外险，企业的员工在工作中遇到的普通意外伤害或是交通意外伤害，均可以获得相应的补偿。同时，如果因为意外事故导致工作不能正常进行，耽误职工的工作进程，还可以获得20-60元/天的住院津贴，最大限度地保证意外事故发生后职工的正常生活不会受到影响。除此之外，购买员工意外险，职工还可以获得保险公司提供的紧急救援服务以及意外伤害医药费垫付服务，尽可能地保障职工的生命财产安全。
企业购买员工意外险的时间期限为3个月到12个月，到期后企业可以根据实际需求决定是否续保，这对于企业来说更具有灵活性，除了可以为长期工作的人员投保以外，还可以为短期的临时工进行投保。
为员工购买意外险有哪些可选择？百年补充工伤团体意外险
百年人寿的“百年补充工伤团体意外伤害保险”保险期间为1年，凡依照《工伤保险条例》相关规定参加工伤保险、身体健康能正常工作的团体在职人员，且投保年龄在16-60周岁人员都可作为被保险人参加本保险。保额限制在1万元至300万元之间。该产品有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力，最大限度体现企业对员工的关爱；同时产品设计充分尊重客户选择权，该产品上市时间不长，却凭借人性化的开发理念和功能以及出色的市场表现，赢得了业内专家和客户的一致认可。据介绍，“百年补充工伤团体意外伤害保险”产品具有五大特点：一、责任保障全面，完全贴合工伤保险。二、有效帮助企业解决5-10级伤残自负压力。三、有效提高1-4级伤残及工亡支付水平。四、责任选择灵活；分别设定A型、B型两种保障方案以供客户选择，并在此基础上设置基本部分及可选部分，客户可自由组合选择。五、费率更加合理。
泰康企业员工综合意外险
从产品的保障范围来看，泰康在线新出的这款员工团体意外险保障全面，涵盖了全年的意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴保障。用户还可根据自身需要自由组合、搭配保障范围、保障额度、保险期间。这种DIY定制化产品的模式，使得产品的针对性更强。值得一提的是，泰康企业版综合意外险在意外险保额上限高达50万元，远高于其他保险公司的同类产品。从价格方面来看，得益于网络投保的便捷方式，泰康企业版综合意外险省去了保单寄送、代理人佣金等中间费用，保费十分低廉，10万意外保障最低每天仅需0.15元，全年低至55元，相比于市面上动辄上百元的团体意外险，这款产品的性价比可谓首屈一指。
平安企业员工团体意外险
从产品的保障范围来看，中国平安作为中国保险业的巨头，其在产品保障的设计上也相对丰富。平安团体意外险不仅涵盖了意外身故/残疾/烧伤、意外医疗以及住院津贴等保障，还在此基础上增加了健康医疗救援服务，包括意外伤害医疗垫付、24小时医疗救援服务、特需门诊预约服务等内容。值得注意的是，尽管交通工具(飞机、火车、轮船、汽车)意外包含在各种意外事故之内，但该产品仍将其单独列出，并提供50、100万两种可选保额。然而，其关键的意外险保额最高为30万元，在市面上多款团体意外险中处于中上水平。从价格方面来看，平安团体意外险在保障方面如此全面，保费自然也不便宜。虽然该产品也通过平安保险商城直接销售，省去了纸张房租、代理人佣金等中间费用，但同样10万保额的意外保障，1年下来则要125元，是泰康企业版综合意外险的2倍多，相对较贵。
员工意外险——相关链接老板给员工投保意外险指定自己为受益人被判无效老板为其员工购买人身意外伤害保险时，在未征得被保险人同意的情况下，指定自己作为受益人。保险事故发生后，老板黄玉学诉请保险公司赔偿付保险金。2013年10月21日，广西隆林县各族自治县人民法院一审判决保险支公司给付员工李明亲属保险金30万元，同时驳回了黄玉学的诉讼请求。
