作为人们生活中不可或缺的一部分，保险不但有保值、增值的功能，更重要的是具有保障功能。人生一生风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，带来的损失不可预计，一份保险能够转移风险，减少不幸带来的损失和伤害。
常见的按保险标的是人还是物分为人身保险和损害保险两大类。被保险人因病或意外事故伤残、死亡或丧失工作能力，年老退休或保险合同期满而给付保险金，是人身保险，包括死亡保险、生存保险、年金保险、养老金保险等；财产或利益受到灾害事故损害，给予经济补偿,是损害保险,包括财产保险、责任保险、保证保险和信用保险等。
针对每类的具体需要又可以分为多个小类。
保险可分为五种基础需求层次：意外、健康、教育、养老和理财。
意外和健康是整个家庭保障的基石，也是我们完善家庭保障首先必须考虑的，意外无处不在，我们谁也不知道什么时候会发生，在什么地方。所以我们要高度重视意外的来临，特别是家里的顶梁柱，意外保险和健康保险尤为重要。
教育、养老和分红是在此基础上，对于未来生活品质的追求，用少量的现金支出，把未来家庭生活品质固定下来，现在的奋斗成果，都将是在此基础上更上一层楼，适合家里有一定生活基础，为未来做长远打算的人群，三口之家尤为适合。
除此之外还有更具针对性的保险如旅游保险，家财保险，企业保险等。旅游保险针对出外游行的人群进行保障，企业保险对整个企业里的员工进行团体保障。如今，还有专门针对女性以及儿童的特殊情况而产生的女性保险及儿童保险等等。
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如何购买意外险？旅行险要有应针对性
随着保险商业化的迅猛发展，人们的社会保险意识普遍得到提高。很多消费者购买意外保险，却不大讲究，以为这只是一类普通附加险，保费也不多，就觉得不需要仔细挑选了。其实不然，购买意外险也要根据自身的情况合理选择，不同职业不同人群投保侧重点也不一样。
航意险买一年期更划算
在明确自己一年内坐飞机次数超过四五次的情况下，消费者可以选择“航意险”或交通工具的综合年险。不仅保费便宜，这类产品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火车、轮船、汽车等其他运营性交通工具的意外保障。花100元，不但可以买断全年“海陆空”意外险，有些公司还提供免费的急难救助服务。
旅行险更应针对性购买
目前旅行险种类还是蛮多的，不同人群、不同需求者都可以按“需”索骥进行针对性购买。喜欢自驾车出行者，可以选择专门针对驾驶员的旅行险。若是举家外出，出门时担心家中发生盗窃或意外事故，那么可以选择财险公司提供的旅行意外险，因为他们会同时提供旅行期间家庭财产以及随行物品的意外保障。若是担心出门旅行过程中发生意外疾病，则可以选择带有意外医疗保障的产品。若是出境旅行，当然要选择境外紧急救援伙伴网点多、服务好的产品。
自驾、徒步：建议购买综合意外伤害保险
这类保险并非旅游意外险，但通常也是一年一投保。与旅游意外险有所不同的是，这类保险涵盖人生、意外、疾病、门诊、住院、手术、津贴等多重保障，对于喜欢自驾游、徒步游的市民来说，在旅行过程中，无论出现意外、疾病都可以得到全方位的保障。根据行政区域划分管理条例，签证申请者必须到其长期居住地的行政区领事馆办理签证。(根据申根规定，签证由申请者在申根区主要目的国签发，可以不是第一入境国)
出境游：国际紧急救援保险最畅销
除对被保险人在境外遭遇意外导致死亡或残疾进行赔偿，和对被保险人在境外发生的门诊医疗费用进行赔偿等人身意外伤害保险外，国际紧急救援保险是出国保险产品中最畅销的险种之一。由于游客一般对目的地国家不太熟悉，如果再加上语言障碍，一旦发生意外，很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因，大多数保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险，为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。
普通意外险 关注多倍给付
此外,如果你是每天安心“朝九晚五”的上班族,每年只是偶尔出门一次,发生意外的概率比较小,则只需要每年投保一份普通的、额度适中的人身意外险就可以了。当然,还可以选择在已有的寿险主险后面直接附加几份意外伤害险,那样费率会更低。
如果是经常乘坐公共交通工具上下班,还可以再加上有公共交通工具多倍给付的条款的险种,当然还须注意其中是否涵盖了轻轨和地铁。目前,主要保险公司都有这样“交通工具多倍给付”的人身意外险种。
而如果平常不出门,只是黄金周要远行者,不妨选择假日里会多倍给付的意外保险。这类保险平时提供基本保障,在假日里,会把保障额翻高几倍,能充分满足普通人的“分段不同额度保障”需求。
意外不知道什么时候会发生，提早做好规划保障未来，不用慌张的临时买保险。也让出行更放心。
旅游不可或缺的医疗保险
旅游医疗保险，可以称为申根签证保险，或者也叫境外医疗保险，它是为了申根签证必须要办理的一项保险。据了解，在欧洲旅游医疗保险办理的保险金额不得低于3万欧元，而这项保险在出国旅游期间都是有效的。
据不完全统计，目前需要办理旅游医疗保险的欧洲国家主要有：法国、意大利、葡萄牙、瑞士、奥地利、荷兰、希腊、丹麦、瑞典、捷克、芬兰、波兰、挪威、冰岛、奥地利、比利时、匈牙利、西班牙、斯洛伐克、斯洛文尼亚等。
除之之外，其他国家的大体情况是：美国必须购买旅游医疗保险；英国不强制购买旅游医疗保险；日本登记户口后就可享受旅游医疗保险；爱尔兰也需要购买旅游医疗保险；去韩国的学生读书时，学费中会包含医疗保险；新加坡的学校也会帮留学生购买医疗保险等。
为什么必须购买旅游医疗保险？旅游医疗保险又称为申根签证保险，或境外医疗保险，根据申根国家规定，自2004年6月1日起，申请去往申根国家，都并须出具医疗保险证明，使馆以此作为签发申根签证的基本前
对于准备到欧洲出游的旅客，在购买旅游险的保单时，一定要认真咨询出游国家对医疗保险的规定，不要盲目购买旅游险导致签证时发生问题。
欧盟理事会规定，办理旅游医疗保险是签发申请签证的基本前提。其中，旅游医疗保险必须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用，损失赔偿至少是3万欧元。
同时欧盟国家还规定承保的保险公司必须在欧盟成员国、瑞士或者列支敦士登有业务点，消费者在投保时应该注意这一点。
除了欧盟国家的强制性要求之外，建议市民去其它国家旅游时，也应该着重考虑加大医疗险保障额度。比如去东南亚、非洲一些国家，由于气候条件、饮食条件的不同，很容易发生各种疾病，一旦生病，医疗费用相当昂贵。而与一般医疗险不同的是，境外游时购买医疗险除了要有医药补偿之外，最重要还应该附加医疗运送和送返。
有的险种还有“慰问探访费用补偿”，即被保险人在境外旅游的时候生病住院，情况严重时，可由保险公司安排其家人出境探访，并补偿相应费用。这项温馨的服务可能比费用补偿更让人感动。
旅游医疗保险要求有哪些？1、旅游医疗保险须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用，赔偿金至少3万欧元，约30万人民币；
2、旅游医疗保险须在所有申根国家和整个逗留期间有效；
3、若旅行的目的即为治疗疾病，此外则需另行证明承担医疗费用。
如何购买旅游医疗保险？
品牌和产品的性价比很重要，在相同保障的情况下，友邦产品的价格较高，太平洋、平安、美亚和昆仑价格较为合理，尤其是太平洋的几款旅游医疗保险，为目前所有签证保险中性价比最高的产品，满足使馆签证要求，受到境外出行朋友们的欢迎。
给行李也买份保险吧据统计，旅行途中发生行李被搞丢的几率，比飞机失事的几率还高。境外游的情况更是有过之而无不及。一些旅游险产品对行李延误也有相应的保障。如果被保险人在抵达预定目的地8小时后，其随行托运行李仍未送抵，被保险人在当地购买的生活必需品可以在保险公司实报实销。
还有个有趣又无奈的现象，随着中国经济发展突飞猛进，参加境外游的中国人都被外国人认定为“有钱人”，成了很多海外盗贼的目标。
针对这种情况，许多旅游险产品设计了财物保障。对于旅行期间随身财产被盗窃或抢劫、或因第三方责任遗失、损坏，保险公司将支付重新购买或者修补的费用。在遇到这种情况时，游客应该及时报警，并在购置相关用品时保留单据，这些都是理赔的重要依据。
但是此项赔偿，一般都有最高限额2000元人民币，所以出游时还是应该尽量减少随身携带现金，保管贵重物品不能马虎。
如果遗失的财物中包括护照等证件时，证件的办理费用以及因办理证件而发生的相关交通和酒店住宿费用也由保险公司支付。
“国际救援”最重要到境外旅游时，有一支专业救援团队作为后盾，显然会安心不少。目前，许多保险公司都与境外救援机构推出了境外紧急救援服务，如美亚保险、友邦保险、中国人寿、太平洋保险、中德安联、泰康人寿等公司都与SOS、安盛国际救援、优普环球救援等国际知名救援机构合作，一旦被保险人在境外发生意外，救援公司可以提供一条龙服务，包括医疗救援、资讯提供以及紧急问题协助，有的还可提供法律咨询、翻译、订票订房等服务。
不过投保人最好还是多花点心思，在购买相应保险时认真了解紧急救援服务的内容及提供此项服务的境外救援公司的服务水平、机构网点等。
小贴士遇到突发危险情况，理智才能获得及时充分地救助
小刘和几个朋友自驾车到九寨沟游玩，由于山路陡峭，不熟悉路况，不幸翻车了，小刘伤势有点严重。在这前不着村后不着店的地方，朋友们遭此变故都傻了眼，既不敢擅自移动小刘下山，也无法找到当地人帮忙。这时候幸好头脑尚且清醒的小刘想起了来之前购买保险时，存了保险公司救援电话，马上让朋友拨打。不久之后，救援队伍派来了直升飞机，救援人员在陡峭的山路上将小刘背到山脚飞机停靠处，及时送到了附近的医院进行诊治。
由此可见，在意外突发时，不要慌乱，冷静自救才能脱离困境。而一份带有意外救援的保险，更能在特殊情况发生时带来安全保障。出门旅行的朋友，不要抱着侥幸的心理，还需根据自己的情况选择合适的保险。
保险知识，保险对女性是不可或缺的保本护照
把未来托付于男人，不如把未来寄望在保单上，尤其女性的平均寿命比男性多7年，女性其实比男性更需要退休金。
女士们在年轻时就要懂得规划自己的保单，购买适当比例的储蓄险、医疗险及养老险，让“保本”与“成长”并重，这样在人生就算遇到紧急事故，也能帮自己渡过难关。
买保险当然是保障越齐全越好，但保费支出最好不要超过年收入的1/4。比如，月薪有40000元的女士，如果每月拿出10000元来投资，6500元放在6年期的储蓄型保单上，3500元做医疗险的规划，6年的期间就可以存下五十几万。
有条件的话可以多比较一些保单，尽量把赚到的钱存下来滚复利，万一自己生病，也有最基本的医疗保障。但是一旦资金充裕，就要赶紧再补齐自己的医疗及退休保障。所以一定要做好自己的医疗保险规划。
女性买保险 不同阶段不同侧重
统计显示，女性平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间意味着在养老和医疗方面有更多的风险。目前各家保险公司推出的“女性险”均有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险等，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能。
相关专家认为，在选购女性保险时，关注的先后次序应该是医疗、意外和死亡保障，然后才考虑养老等功能。30岁以下的单身女性，应以多保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，附加住院医疗以及意外险等产品。专家提醒，单身女性保费最好不要超过个人年收入的10%。已婚女性保险要全盘规划
已婚女性在考虑保险计划时，最好结合家庭成员需求全盘规划。
30岁至50岁间的女性，收入趋于稳定增长，同时面临家庭、生育、子女教育等问题，不妨从健康医疗、子女教育、退休养老等三方面的费用来考虑保险产品的购买。保障额度应以家庭整体年度收入的7￣10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。而在以家庭作为保险规划主体时，可以年纪较轻的女主人为主保险人，这样保费会相对较低。
专家特别建议，全职太太买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人，另有多余资金的话，再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。
家财险保障家园不可或缺
灾难或者意外，每一次的发生都让人措手不及，北京7月21日的一场暴雨，鲜活的生命就这样悄然离去，数万人家园被毁，老天用一个持续24小时的玩笑给我们带来如此悲怆的现实。这样的事故悲痛而又无奈，保险的重要性再次被人们提起重视。
个人和家庭在风险面前是弱势群体，风险预测能力很弱，对危险造成的损失的抵御能力有限，看看雨中无助的眼神、没水的汽车、坍塌的家园，保险这个风险管理的事物，能不能在这场突如其来的灾难面前发挥它的作用？
家财险可赔付人为、自然损失同样是7•21大雨，同样的家庭损失，可秦女士并没有别的家庭那样无助。大雨导致秦女士家中的地板、墙面、家具严重受损。可是秦女士于半年前投保了一份家庭财产保险，随后向保险公司报案，工作人员经现场查勘，发现地板和墙壁有明显的水湿痕迹，确认事故属实，赔付金额近5万元，秦女士说基本能够补偿这场大雨为她带来的经济损失。
暴风雨造成的房屋进水导致墙面、地板、家具受潮损失，雷击造成的家用电器损坏以及暴风刮落房屋附属设施造成第三者受伤害等情况，都是家庭财产在汛期遭遇的较为常见的风险。发生此类风险时，可以通过购买家财险的方式得到保护。
如果是人为原因造成，保险公司在基础承保的范围内是不予理赔的。为了保证家财险的保障范围更加齐全完整，可以再投保一些附加险种，像盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、现金珠宝盗抢险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任等，以达到全面保障家居及室内个人财产的目的。注入因下水道被堵而家中“水漫金山”，装修损失惨重；家电短路、煤气泄漏引发火灾，甚至连累邻居；外出旅游，家中无人，被盗贼“光顾”；电闪雷鸣，电器中招等这一切烦恼，都可以通过家财险分担风险与损失。
投保是不是只有户主才可以？其实不然，无论是买房自住、出租房屋还是租房居住都可以投保家财险。家财险的保险期限，消费者可选短期和长期，短期可保7天、15天或30天，长期可选择1年。目前，市场上的多数家财险产品一般都在100～300元，保险期限多为一年，基本可以转嫁上述各类风险，减少家庭损失。
家财险按需选择保障型
保障型家财险产品是单纯的具有经济损失补偿功能的保险，主要保障因火灾、爆炸、自然灾害、意外事故等造成的家庭财产损失。该类型家财险保费一般较低，只有在发生保险损失时才能得到保险公司的赔偿，没有投资收益。
两全型
两全型的家财险是指居民通过向保险公司交纳保险储金的形式获得保险保障，保险公司将被保险人所交保险储金的利息作为保险费，在保险期满时仍将原来所交的保险储金全部退还被保险人。该类型家财险在被保险人的财产遭受自然灾害或意外事故造成损失时，既能得到及时的经济补偿，而且在保险期满时，不论损失赔偿与否，都能足额领回原来交付的保险储金。但是，两全型保险到期给付金额可能不及银行到期后的本息总金额，所以，不可把它当作银行储蓄。
投资型
投资型家财险是不仅有保障型家财险的保障功能，而且还兼顾投资的功效。投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。相比前面两类，投资型家财险一次性交纳费用较高，风险较大，适合有一定闲散资金的人群。
每一次灾害过后我们都心有余悸，但每一次我们似乎都会好了伤疤忘了疼。意外险的缺失导致“车比人贵”，家财险的赔付并未占到期望的比例，不要等意外发生的时候才想起保险，要在灾难中吸取教训，有准备，有保障的生活。
保险知识汇总，新医改：商业医疗险不可或缺
城镇职工医保、城镇居民医保和新农合对政策范围内的住院费用报销比例逐步提高。逐步扩大和提高门诊费用报销范围和比例。
错误观点：新医改之后，有一些消费者认为，自己获得的保障更全面了，商业医疗保险中的住院费用报销型产品的用处就不大，因此认为不需要再投保了。
太平人寿资深理财师刘国琴向记者解释，新医改实行后，将社会基本医疗保险的报销比例提高了，但还是设定了封顶额度。对于一些患病的人来说，仍然需要自己承担一部分医疗费用，如一些高额的自费药品都不在社会基本医疗保险的报销范围内。鼓励消费者投保商业医疗保险，就是为了转嫁这些自费风险。“旧的社会基本医疗保险规定，一般在门诊给付方面，限定在2000元至2万元之间，规定报销额度最高为50%；而住院医疗给付方面，一般限定在1300元至7万元之间，报销比例在85％至95％之间，其间进行了多次调整。而对于罹患重大疾病的癌症和需要进行肾透析的，增加一个10万元的报销额度。在实行新医改之后，社会基本医疗保险报销比例加大了，消费者在投保商业住院费用报销型保险产品时，可以适当降低保额，减少保费支出。一般来说，每年交纳四五百元的保费，就可以获得万元以上的保额，保障已经很全面。”
乔善波表示，商业医疗保险不像普通寿险产品，保障期限可以达到二三十年，医疗险一般都是一年期的。这些产品大都是保险公司根据当时社会基本医疗保险的保障范围设计出来的，现在新的医改方案出台后，随着保障范围提高，保险公司也会做相应的调整，我们会根据新的医改方案，增加保障内容或者提高保障水平。另外，也会根据新的政策内容开发一些新的、形式多样的、满足多层次需求的健康保险。
更注重一次性领取的重大疾病险
将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右，新农合最高支付限额提高到当地农民人均纯收入的6倍以上。
错误观点：新医改方案全面实施之后，医保封顶线将进一步提高，有消费者认为，商业医疗中的重疾险似乎不那么重要了，即使投保，保额也可以降低一些。
乔善波表示，社会基本医疗保险保障的是最基本的那一部分。一些重大的疾病或者用药，没有纳入到社会基本医疗保险中。“坦率地讲，重大疾病的保障多数还是要靠商业医疗保险来实现”。
事实上，重大疾病保险也是消费者最需要投保的，重疾险保障范围比较广，据记者了解，多家保险公司都预计调整重大疾病保险的保障范围，更好地满足消费者的需求。目前，保险公司重疾险产品的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病。
保险知识，5张保单 一生不可或缺
从单身到结婚，从教育小孩到退休养老，这是一个人必经的几个人生阶段。人们往往有这样一个误区:以为只要购买一张保单，就万事无忧了。殊不知保险还有很多细分：意外、医疗、养老、人寿等，不同险种提供不同的保障，理财师认为：在人生历程中，有5张保单是不可或缺的！
意外险：社会新人的首选
天有不测风云，人有旦夕祸福。随着社会的不断发展与进步，人们的生活方式也在发生变化，出门游玩、出差在外、风险无处不在。对于刚参加工作的年轻人而言，购买高额的寿险保单是不现实的。在20~30岁期间，理财师建议在这个阶段必备的第一张保单是意外险。
财产险：都市“负翁”的重心
目前在国内，只要消费者贷款购买房屋和车辆，就必须给这两笔贷款上保险，就房屋和车辆本身而言，房屋保险和车辆是两张必备的保单。
房屋保险属家庭财产保险范畴，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。
儿童险：家长们的“定心丸”
在孩子成长过程中，任何一个环节的资金供应出现问题都会影响孩子的顺利成长。因此，给孩子购买一份儿童险是非常必要的。
现在市面上很多生存型少儿险主要是为了孩子的准备教育金，提供保险给付或创业、结婚基金。使被保险少儿在一生的各个阶段都可储蓄一笔基金，减轻家庭的经济负担。
大病险：医疗险的有力补充
就我们的医疗保障现状而言，目前的社会医疗并不能完全保障昂贵的大病医疗费用。买一份大病医疗保险，则是社会医疗保险的有力补充。
所谓的大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗保险帐户，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息，可谓是“一本万利”。
养老险：为老年生活唱首“夕阳红”
慢慢人生，谁都有年老的时候，谁都渴望不管什么时候都拥有快乐，富裕的生活。在年轻的时候，眼光不仅关注现在，更要关注未来。现在养育小孩的花费越来越大，很多城市家庭都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，同时也是对自己和儿女负责。
保险知识，人的一生不可或缺的保险规划
重大疾病保险是人一生必不可少的
有机构做过一个测试：人的一生患重大疾病的机率达70%多，加上重大疾病的医疗费用昂贵。目前，我国的重大疾病保险大多采用一经确诊就给付重大疾病保险金的规定，如果买了重大疾病的话，是可以通过那个重大疾病保险金获得部分医疗费的。而且重大疾病保险一般都是长期性的，它一般是针对人一生中患重大疾病的情况，所以说重大疾病是我们一生必不可少的保险产品。当然重大疾病的购买是最好的时期是20岁到3.0岁这个年龄段的周边，如果超过45岁以后购买重大疾病险的话，或多或少会觉得保险规划过晚。
意外险可以随身拥有
我们常说：“意外无处不在”，谁都明白意外险的作用。意外险也是我们生活必不可少的，现在市场上的意外险保险范围还是很广的，保障程度也是很高的，而且一般交费也不多，几十元到一百元保障是一年一份的意外险是可以买到的。而且意外一般情况下是可以买多份的，受年龄限制比较少，每个家庭都可以买得起的保险产品。
幼年时期：如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金
这个时期主要是一些意外事故，小孩子爱玩，容易引发一些意外事故。小孩子在学校里上学，学校会给学生买学平险，就是学生平安保险，这个险种的保障很高，交费也低，适合广大小朋友们。
如果家庭条件允许的话，可以为孩子储备教育金、婚嫁金和养老金，适合这方面的保险产品主要是万能险、分红险。万能险可以是趸缴也可以期缴，万能险缴费灵活，领取也灵活，而且万能险保持资金不动的时间越长其收益也将越明显。随着小孩子的成长，万能险的灵活性更加适合小孩子的需求。
青年时期：以保险保障为主，如果经济条件允许可以储备养老金
这个时期个人经济条件并不是很好，大多刚刚走出学校，刚刚成家，有小孩，也会有老人，这个时候要以保障为主。可以选择一些住院医疗费用、住院津贴这种的纯保障型保险产品。
这个时期如果经济条件允许，可以购买一些长期性的分红险、万能险来作为自己将来的养老储备。这个时期保险产品选择几乎没有什么限制，由于买保险比较早，对个人来说也是一件好事，无论是从保险的保障，还是从保险的整体投资收益来看，这个时期是最佳时期。
中年时期：以保障、养老储备为主
这个时期经济条件相对会好一点，保障还是主要的，但养老会要考虑更多。特别是在过了45岁以后，许多的保险产品都有限制，这个时候保障和养老是一个重点。随着年龄的增加，养老问题是益暴露出来。这个时候除了考虑医疗保险产品还得考虑一些养老保险产品，如分红险、万能险，这个时候如果作为养老的话，可能分红险和趸缴型万能险会比较适合了，而那种期缴型的万能险有一部分死亡保障很高的，这个时候如果买了那种保障很高的期缴型万能险的话，面临的是保险公司扣更高的风险保障成本，说白了这个时候保险公司会扣一个高一些的死亡成本，因为这个时候，随着年龄的增加，死亡成本会渐渐增加。
老年时期：以储蓄为主会好点
这个时期买保险的话，老年人发病和死亡的机率会一年一年地增加，意味着保险公司会向客户收取更高的死亡成本，而且这个时候买保险已没有更大的意义了。储蓄这一普遍资金管理方法将更加灵活，或者是和储蓄差不多的理财产品，如一些短期的债券，灵活也较好、风险较低的理财产这个时期都可以考虑。在保证本金不受损失的情况，还略有收益，而且可备不时之需
轻症豁免是什么意思?不可或缺吗?
有关轻症，大家首先要明白它并不是俗称的“小病”，而是罹患重疾之前的症状表现。这种典型的例子就是原位癌。轻症如能及早发现并进行治疗，费用是相对低廉的，且治愈率较高。那么，轻症责任该如何选择呢？
可以从以下几点来入手：
一是保障范围。这里的核心在于高发轻症是否在保障范围内，您需要确定好喽！
二是赔付比例。这个很简单，在保障范围确定的前提下，去追求更高性价比吧！
三是赔付次数。多次赔付之间，保费的变化也是需要关注到的部分。当然，因为多次罹患轻症的概率并1高，所以整体价格也不应该比单次赔付的产品贵太多的。在保费差异不大的情况下，自然也是选择多次的。科技不断进步，治好的可能性更大。未来疾病发生年龄更高，因为有更多人治好，那复发率也会跟着水涨船高。我认为很多保险公司在做产品测试时，都没有充分考虑医疗科技发展所带来的影响。同时，与时俱进的保险理念，让部分先知先觉的保险公司在轻症多次赔付上，做到了递进式的保障额度（如30%~45%），如上所说，轻症是一些重大疾病的早期症状表现，是存在逐步加重的可能的，所以不断递进的保额确实会贴合您的实际需求。
最后是缴费期选择。选择保险公司提供的最长缴费期。买重疾险的核心是为自己提供足够的保障额度，在此前提下，更长的缴费期会让每年的缴费额度相对固定，减少预算压力，也满足了未来更高的保障需求；确定了保障责任，接下来就要研究一下，很多人都关注的轻症豁免了。
轻症豁免是保费豁免的通用概念。轻症豁免属于保费豁免的概念范畴。附加之后，保费也会有不同程度的增加。但同时它的优点是，一旦发生了保单合同定义的轻症风险后，余下的保费就不必再交了，而保单却继续有效，保单责任，比如重症责任，也继续存在。
我们用举例子的方法会显得更加直观：小明购买了一份重疾险，选择10年缴费，每年缴5000块。但在投保两年后被查出轻症，随即获得赔付。根据轻症豁免责任，小明在剩下的8年中就不用再交钱了，这笔款项可达40000块；如果以同样的保额为前提，小明选择了20年缴费，年缴降至3000块。同样两年后发病轻症获赔，如此一来，小明在剩下的18年中就不用再交费了，那这笔款项就可达54000块。
所以，在轻症豁免的前提下，更长的缴费期也会间接提高保险产品的杠杆作用，一举多得。
以上就是我们关于轻症责任，尤其是大家关心的轻症豁免的解释了，希望可以帮到大家！
裸婚一族保险规划 寿险意外险不可或缺
目前，在房价高企的背景下，许多年轻人都买不起房，只能做裸婚一族。对于没有任何保障的裸婚族来说，学会理财很重要。如何做好理财保险规划，保障家庭幸福生活，怎样选择适合裸婚一族的保险？
案例小徐是公务员，今年26岁；妻子25岁，为个体户经营户，夫妻俩是典型的“裸婚”族。结婚一年，与父母同住。夫妻俩年收入约12万元，年主要生活支出5万元，目前有一年期定存10万元，即将到期。小徐购有保险，妻子尚未购买。夫妻俩希望三年后购买一套总价约95万元的房子；两年内购置私家车；第四年生宝宝，为宝宝准备教育基金和为妻子购买商业险。
理财方案一、财务分析
徐先生家庭目前年结余7万元，月均结余5850元，即将到期的一年期定存十万元，月剩余和储蓄较高，没固定资产和成长性资产，也没有负债，理财规划空间比较大，属保守型家庭。
该家庭目前没有负债，财务稳健，可增加成长性资产的投资，适当利用财务杠杆来加速净资产成长。徐太太尚未购买任何保险，生活保障方面不够充分，另外，其属于个体经营户，在合理理财规划时，除了要考虑家庭备用金，还要为生意上的资金流动性作准备，以防不时之需。
二、理财建议
现金规划
徐先生家庭目前应先建立一个合理的紧急备用金，建议预留家庭月支出费用的3-6倍，约12500-25000元。徐先生属于优质单位公务员，收入较稳定，可考虑办理一张银行信用卡作为家庭应急备用金的部分来源。
消费规划
首先是买房，根据徐先生家庭的目标和现在财务的状况推断，三年后购买约95万的房产，所需首付款大概30万元左右。目前有生息资产10万元，夫妻俩年剩余7万元，工作收入稳定，具备按揭偿还能力。在房产贷款上，徐先生是公务员，建议充分利用公积金贷款的利率优惠政策来购房，同时注意还款方式和期限的选择。
其次是买车，徐先生家庭目前虽然没有负债，财务也稳健，考虑到现在还没有固定资产，如果现在动用生息资产购车，会影响到三年后购房的计划，若选择分期供款购车，对于该“裸婚”家庭而言，较高的月供车款是相对不合理的。还会影响未来的子女教育规划，按照先完成需要的目标，后制订想要的目标的理财思路，建议推迟该理财目标。
第三是教育规划，子女教育规划是刚性需求，应尽早规划，制定合理目标。子女教育最大的支出属于18岁后读大学、置业或创业方面。提前准备做规划，不但可以得到时间长期带来的复利回报，还可避免市场波动带来的风险，建议采用定期定额，基金定投的方式去准备教育基金。
最后是保险规划，在每个家庭的理财规划中，保险是必不可少的一种风险转移工具，商业保险里的医疗、重大疾病以及养老保险是主要购买品种。建议徐太太根据自己的收入作标准来制定保费和保额的规划，参考“双十”原则进行合理配置。
寿险、意外险的规划
对于裸婚族来说，需要购买寿险和意外险吗？保险专家表示，裸婚族也需要购买寿险和意外险。其实，不管家庭成员人数多少、经济实力如何，只要组建家庭，就需要考虑家庭风险管理的问题，而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。
如何进行规划呢？专家表示，家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后，尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此，对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如，家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱，因此在寿险、意外险的安排上，家庭保障的重点是夫妻，而非子女。
在寿险的选择上，有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭，定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。
在意外险的选择上，要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差，可以考虑投保交通工具综合意外险，涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障；如果是喜欢旅游的年轻夫妻，就要特别关注旅游意外险。
保险防范家庭风险作用不可忽视。保险的作用在于为家庭构筑风险保障网，对于工薪族家庭来说，保险更为必要。要知道，突如其来的风险，有可能让一个家庭陷入窘境，而如果配置了保险，完全可以由保险公司来买单，从而实现家庭财富的“自由化”。具体到险种来说，意外保险、医疗保险是每个家庭不可或缺的险种。除此之外，有经济条件的家庭，还可以逐步配置重疾险、养老保险，为未来退休后的高品质生活打好基础。
大病医保普惠群众 专家称重疾险仍不可或缺
日前，中国保监会针对大病医保问题召开城乡居民大病医保工作大会，并拟定了大病医保的示范产品和实施细则。自此，大病医保正式与大家见面。同时，保险专家也称，尽管大病保险解决了不少问题，但重疾险仍不可或缺。
大病医保的最重要的目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。除了实际支付比例不低于50%之外，还将按医疗费用高低分段制定支付比例，原则上医疗费用越高支付比例越高。大病医保原则上不设置最高支付限额，可以说是突破了原来的社会医保惯例，对于重病患者来说，无疑是雪中送炭。因为对于一些凶险的病种，比如癌症、尿毒症等等，十几万、几十万甚至上百万的医疗费，并不少见。一旦有一位家庭成员患上了如此大病，整个家庭的经济便会因此被拖垮。取消最高支付限额，就等于给参保病人一个承诺，也是重病家庭的最后依靠。
比如在广州，职工医保的年度最高支付限额为34.5万，加上15万的重大疾病医疗补助金，最高报销额度达到49.5万。居民医保因为缴费相对较低，所以最高支付限额标准也较低，但已经从2008年的8万元提高到现在的20.6万元。新农合的缴费就更低，最高支付限额也低，比如番禺的新农合的最高报销比例是15万。按照人社部副部长胡晓义提出的今年“居民医保政策范围内的基金最高支付限额提高到不低于6万元的任务”，广州已经远远超标。突破最高支付限额的病人虽然不多，但是数量也不少。
那么，取消最高支付限额之后，真正的受益人群有多少？
广州市人力资源和社会保障局医保处处长张学文同样向记者表示，受益人群还是很少，从职工医保来说，当前超出支付限额的比例只有0.2%。居民医保因为支付限额低，比例稍微高一些，大约占病人比例的1%~2%。而如果以参保人数为基数的话，不超过1%。
那么，是不是医保可以报销大病费用，老百姓就不必投保商业重疾险呢？本报记者就此采访了相关保险专家。
大病医保费用保障缺口大
近年来，重大疾病治疗费用逐年攀升，医疗支出水涨船高，成为老百姓生命中不可承受之重。
来自卫生部的数据显示：我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万元。而且，重大疾病除了直接的治疗费用外，还会引发看护费、营养费、恢复费用、后续治疗费用等巨额开支，以及长时期的收入损失。一旦家庭成员罹患重大疾病，就将给家庭经济带来巨大的财务危机，使家庭因病致贫或因病返贫。
理财顾问赵先生告诉记者，我国现行社保医疗是“保而不包”的，并不能满足重大疾病治疗费用开支。即便即将推广的大病医保，也只是对医保报销后个人负担的部分进行二次报销，仍然有报销比例的限制，况且一些自费药、检查和材料费，以及后续的护理费、营养费、误工费等，不能在社保体系内得到赔付。
专家也指出，重疾发病率较高，人生一世罹患重疾比例达72.18%。而在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，大病费用保障缺口较大。
北京某医院医师对记者表示，根据临床观察，经过治疗后的癌症患者，病情复发和转移通常发生在5年之内。如果癌症患者经过治疗能够生存5年以上，即可认为已经达到“根治”。因此，在长达数年的时间里，患者都无法正常工作，其间收入的减少和术后调养费用的增加，都将给家庭的正常生活带来巨大的负担。
商业重疾险不可或缺
一些商业重疾险的投保人在听到国家出台大病医保新政时，认为自己花费在商业重疾险上的钱相当于浪费了。新华人寿保险专家王英生认为，这种想法是不切合实际的。因为，无论是对于仅拥有社保的投保人来说，还是对于拥有社保和商业重疾险双重保障的投保人来说，国家此次出台的大病保险方面的新政策，都只是一种补充保障。无论是处于何种情况，商业重疾险都是必要而充足的保障，而非画蛇添足。
王英生说，社保是报销型保险，这就意味着，投保人出险后，不会立即得到赔付，巨额的医疗费用要先由自己承担。并且，最后得到社保的给付也并非是全额买单。与之不同，商业重疾险的给付方式是一次性全额给付，投保人一经确诊为保险责任范围内的重大疾病，无论投保人医疗费用的花销是多少，保险公司都按照保额一次性支付，确保投保人不会陷入无钱看病的窘境。
赵先生则表示，此次大病医保新政并没有涵盖城镇职工在内，因此，上班族人群还需要另购买一份商业重疾险来为日后的重疾埋单。
商业重疾险新品扎堆 消费者要按需选择
据了解，与社保相比，商业重疾险的投保方式显得更为灵活。从保额、保费的角度来说，客户可以根据经济条件按需选择。
赵先生建议，鉴于人均重大疾病医疗支出已超过10万元，所以重大疾病保险的保额至少在10万以上，建议20万元以上为好。另外，由于年龄越大发生重大疾病的风险越高，因此最好购买保障终身的重疾险，不仅不受时间的限制，而且可以确保赔付。
“重疾险实际上越年轻买越便宜。”中荷人寿保险专家表示，“在年轻时购买，保障时间对应越长，价格越便宜。”记者咨询后发现，以某款保障型重疾险为例，25岁女性购买20万元保额，年缴费6400元，缴费20年，若35岁女性购买同样保额的产品，需年缴费7000元。
保险专家提醒，消费者选购重疾险时，应主要关注以下几点。一是保障范围，并不是合同约定的疾病种类越多越好，而是要看保障范围内是否包括比较常见或容易发生的疾病；二是观察期，这个时间段越短越好；三是产品的附加功能，如是否分红；四是认真阅读保险条款。
大病医保与重疾险有五大不同
大病医保作为社保的重要制度，在保险属性、对象、缴费方式及赔付方式等几方面，与商业重疾险存在诸多差异。
第一，大病医保是在基本医疗保障的基础上，对大病患者发生的高额医疗费用给予进一步保障的一项制度性安排，属于社会保险范畴，具有保障性，不以盈利为目的。而商业重疾险属于商业保险范畴，是社会医疗保障体系的重要组成部分。
第二，大病医保保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人，而商业重疾险的对象是自然人，自愿投保，只要投保人及被保险人符合保险公司的规定，并愿意履行合同条款即可。
第三，大病医保的保障范围要与城镇居民医保、新农合相衔接，在城镇居民医保、新农合提供基本医疗保障基础上，对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的合规医疗费用给予保障。而商业重疾险是按照商业保险公司条款约定，被保险人罹患合同约定的重大疾病病种后即可申请赔付。
第四，大病医保所需资金，从城镇居民医保基金、新农合基金中划拨，原则上不再额外增加群众个人缴费负担，而商业重疾险完全是由投保个人负担。
第五，大病医保的报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用，而商业重疾险是等待期后被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可申请重大疾病保险金。
重疾险选购小贴士
重疾险消费型与返还型
目前，保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。
返还型重疾险类似于 “寿险+重疾责任”，每年所缴保费一样，保障时间可长达20年、30年或者终身，如果没有出险则到期可返还缴纳的保费。
消费型重疾险的保险期则通常为1年或5年，需通过不断地续保来延长保险期，缴纳的保费无论是否出险都不返还。
一般情况下，返还型重疾险作为主险出售，也有些公司会附加上分红等功能；消费型重疾险则通常是附加险。
保费PK：消费型重疾险保费便宜，但会随年龄增长而增加；返还型重疾险保费较高，但年缴费固定。
保障PK：两者保障内容相同。消费型重疾险到期要续保和核保，随着年龄增长或出险情况的变化，投保人遭遇拒保和保费增加的可能性较大，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险。返还型重疾险则无需续保和核保。
投保PK：消费型重疾险适宜经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的年轻人，35岁尤其是40岁以上的人群，在消费型产品保费的优势降低而身体健康风险也增大的时候，应该提高返还型产品投保比例，逐渐替代消费型产品。
