近几年随着中国市场保险产品的不断发展，保险公司不断推出新型投资型产品，市民该如何选择适合自己的保险产品呢？今天我们咨询了保险专家为我们解答疑问。
问：万能险、投连险和分红险之间有什么区别？
答：万能险是指可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。
投连险全称"投资连结险"，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费，一部分除具有保险的保障功能外，另一部分与保险公司投资收益挂钩，由投资专家负责运作，投资者享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。
当今社会，投资已成为当前最为热门的话题之一。尤其在目前高通胀的环境下，迫使人们不得不考虑给钱财上把保险的“锁”，带有投资功能的保险——分红险、万能险和投连险也成为不少人的选择。
2007年股市高涨，投连险和万能险行情飙涨，让购买者欣喜若狂；但随之而来的2008年又让这些人叫苦不迭。相比之下，买了传统分红险的人显得非常平静——既没有像前者在2007年狂欢，也没有2008年的悲伤。这究竟是何原因？认识3个险种之间的区别是关键。
风险较低的分红险
分红险包括定期两全型分红险和终身型分红保险。目前在各家保险公司热卖的主要是定期两全型分红保险。比如新华人寿的“好利年年”到被保险人70岁时合同终止，被保险人获得所投保费和保险期间所获的分红收益。
分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑3个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给投保人，这就是红利的来源。
传统型的分红险从细分的角度来看种类很多。有的险种保障功能较强具有定期寿险加储蓄加分红的特点，如新华人寿的“吉祥如意”。这款产品具有保费低、保障高的特点，再加上储蓄分红的功能，适合普通家庭购买，但产品的现金价值相对较低。有的传统型的分红险险种基本上没有什么保障功能，如上面提到的“好利年年”。这种产品较适合家挺条件宽裕、基本保障已经齐全，在投资上又较为保守的人士购买。这种保险相对的现金价值也较前者高，是保险公司重点销售的产品。
普通百姓在购买分红险时应把保障放在第一位，然后再考虑收益状况。应先设定合理的保度。如果是工薪阶层，所设的保额应该等于“年支出×工作时间”，并且“工作时间”设的年限应短一点，一般在5～10年。还要了解各家公司投资实力，如果一个寿险公司有良好的投资团队和渠道，投保人的收益也会较高。看待分红险的红利一定要有长远眼光，不可与其他短期性的投资收益作简单比较。因为保单的红利计算并非以投保人交付的保险费为基础，而是以保单所具有的价值以及被保险人的年龄、保额、时间长短等因素有关。在保单生效的头几年，由于经营成本（包括管理费用、保费等）较高，使得保单所具有的价值低于所交保费，但随着时间的推移，保单所具有的价值将远远超过所交保费，交费期满后，保单价值仍然不断积累直到终身或合同终止。
存取自由的万能险
万能险之所以成为万能，是因为在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，进行保额、保费、交费期等的适当调整。万能险1979年发源于美国，至今已经占据美国个人寿险市场的40%以上。20世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国和日本也呈现出强大的市场生命力。
万能险通常设有两个账户：一个是投资账户，一个是风险保障账户。当投保人的第一笔奖金支付给保险公司后，其中一部分将进入投资账户由保险公司的投资专家进行投资，另外一部分则被作为风险保额的费用成本由保险公司拿走。就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要投资账户里的现金足够支付以后各期风险保额的保险费用就可以了。另外，万能保险投资账户的现金的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。
挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险在2007年风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多人毫不犹豫地购买了万能险。
一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险因为有保底收益，其投资风险相对投连险较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75%，安联大众、海康保险的保底利率为2.5%，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
万能险也有3大不足。一是通常前5～10年都会收取管理费和手续费。这些费用，包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本、投资者风险保额对应的风险保费等。只有扣除这些费用后，剩下的保费才能进入投保人的“个人投资账户”。
以李先生购买某款万能产品年交1万元为例：第一年初始费用为50%，剩余50%进入投资账户，即5000元；第二年扣除25%的手续费后有7500元进入投资账户；第三年扣15%的手续费，有8500元进入投资账户；第四年扣10%后有9000元进入投资账户；第五年扣5%后有9500元进入投资账户……以后各年为5%免收手续费。也就是说李先生5年共交费5万元，但是进入投资账户的资金最多不超过3.95万元。同时，李先生还要为自己选择的风险保额支付相应的风险保费。这些风险保险费将会从投资账户中连同账户管理费一同扣除。
二是提钱要付手续费。与一般保险产品相比，流动性强、可变现是万能险被屡屡强调的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险投保人从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。投保人可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和标准。如平安人寿万能险投保人每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费。友邦保险每次支取收手续费25元。中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金。安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。如果中途退保，只能得到投资账户里的现金，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
三是不适合40岁以上的人投资。由于万能险前期交纳的费用比重比较大，甚至是趸交，因此适合收入不稳定却又有大量闲钱对风险略有偏好的人。万能险是一个只有长期投资才能见效益的投资，同时由于年龄的增长，风险保障成本呈现出加速度递增的状况。所以，50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险。例如，投保人每年要交保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
高风险高收益的投连险
投连险全称投资连结保险，也称单位连结（unit-linke）或证券连结（equity-linked）或变额寿险（variablelife）。它是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投连险除了同传统寿险一样给予投保人生命保障外，还可以让投保人直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。充分利用专家理财的优势，投保人在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投连险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
自2000年下半年国内2家人寿保险公司相继推出投连险产品以来，它一度以净值增长超过同期上证指数、上证基金指数，实现净值的高速增长而成为市场上一道亮丽的风景线。
投连险的优越性主要体现在：
（1）由保险公司依据资金实力和专业投资人才进行投资，会比投保人个人投资来得更为稳健。所交保费的投资利润扣除一定费用后完全归自己所有，如果保险公司经营好，投保人将获得比普通的寿险多得多的收益。
（2）公司经营风险的释放，本身就是对投保人保障程度的提高。
投连险的劣势主要体现在：
（1）比较普通寿险，利息不固定，有可能没有任何收益。
（2）保险公司有可能会克扣利息，兑付的利息不是应该得到的收益。因为投保人无法准确了解保险公司的经营状况。
（3）本金在一定期限不能退保，给中低收入的家庭带来不便。
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保险知识，万能险相对于分红险与投连险的优势
随着近几个月中国股市的动荡不安的情况继续，保险理财逐渐成为很多理财投资人士的首选，万能险相对于分红险和投连险有着明显的优势，即可保证最低利率，享受高回报的可能性，也同时享受高保障。
随着近几个月来中国股市走出大幅震荡走势，一种提供储蓄投资和保险保障的“万能险”普遍受到人们的欢迎.光大证券有限责任公司理财专家杨铭认为，因投保人投保万能险时，所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资，使得投保万能险具有灵活性。
弹性保额，实现保障计划是万能险与其他保险产品不同的一个特点.杨铭说，不同的人生阶段对保障的需求程度是不同的，随着年龄的增长和肩负责任的增加，保障的力度也应得到相应的加强，但缴纳保费的金额却和年龄成正比。
当需要的保障多的时候保费也更贵了，这是传统险所面临的矛盾。而万能险在这里体现的优势就是可以通过随时增减保额，实现弹性保障，以此来有效地回避这种矛盾。
各大金融机构的调查数据均已显示，全球金融危机使保险业务受到了冲击，而各大金融机构的调查数据均已显示，包括分红险、投连险等众多风险性较高的投资理财产品销售大幅缩水。但是，从中国人寿、平安保险、中英人寿等国内保险大户了解到，万能险凭借投资风险低、费用清晰、结算利率相对稳定的特点，在这个冬季里脱颖而出，销售额提升，获得消费者青睐。其中，在刚刚出炉的各家保险公司的结算利率上，平安的万能险结算利率高居榜首。
万能险业务逆势攀升
所谓万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。简单地说，就是缴费自由、保额自由调整的寿险产品。它除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。
“金融危机的冲击，以及国内股市、楼市的低迷，市民投资理财渠道又相对狭窄，哪个保险产品能保证风险低而收益高，必然成为占领市场的最大优势，”保监会相关专家介绍说。
在这样的逆势下，万能险作为中长期投资，它兼顾了平稳和较高收益，不仅在国际市场已比较成熟，也是目前中国市场易被接受的产品，因此力压分红与投连，销售看涨。对此，从平安保险获悉，在保险业务上，平安万能险业务凭借稳定的保底收益加上可能的高收益，业务额不降反升，受到消费者的青睐。
从中国人寿、平安保险、中英人寿等万能险业务规模较大的保险公司了解到，虽然今年年末万能险业务的实际销售数据还没有统计出来，但可以肯定的是较之以往获得了大幅度的提高。对此，几家保险公司的投资专员纷纷表示，一方面，与传统的分红险相较，万能险费用清晰，每月公布结算利率，更为透明。
分红险没有最低保证收益率，而万能险既有保证的最低利率，又享有高结算利率带来高回报的可能性，容易对客户会产生较大的吸引力。另一方面，投连险是投资类产品，其附带的寿险保障这部分费用很少，从保险产品最基本的保障功能来看，投连险明显处于劣势。整体金融市场突飞猛进时，其收益也高，但当金融市场低落时，投连险也随之下跌。
而万能险账户投资收益设保底收益率，客户承担风险较低，投资风格更为稳健。当资本市场低迷之时，投连收益大幅缩水，万能险的抗风险优势就显现出来，令客户资金在资本市场低迷时依然保值增值。
分红险、万能险、投连险三大保险产品对比_保险知识
保险产品在理财类产品中席位越来越多，分红险受到追捧，万能险因保额保费灵活较具吸引力，投连险近期也开始跃跃欲试。投资者如果以保险作为理财产品，该如何选择呢?笔者认为，三类保险产品各具特色，各具投资机会。
分红险：红利随险企水涨船高
分红险是指保险公司将经营收入的盈余部分按照一定比例向保单持有人进行分配的寿险产品。这一产品除了具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
其实，分红险也可细分为投资型和保障型两类。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能;而本文所指的则是投资型分红险，兼具投资与保障功能，对抵御通货膨胀有很好的作用，2009年曾在寿险产品中一枝独秀而受到热捧。
投资机会：分红险分红的多少主要来源于保险公司的投资收益。随着保险资金投资渠道的进一步拓宽，保险资金有望找到更好的投资机会，分红险将由此获得更加稳健而可观的收益。
在低利率时期，分红险因具有满期给付保险金的保底收益和不封顶的红利以及免税功能而受到市场青睐。目前，加息预期强烈，分析人士表示，加息也有助于提高分红险的红利水平。
投资风险：尽管分红险在近一段时期仍成为寿险理财市场的主流产品，但保险专家提醒，分红险的投资收益不确定，分红险的分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果，如果保险公司经营状况不好，红利也会低于一年期银行存款利率，甚至可能出现零分红。
万能险：保额保费比较灵活
万能险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。据了解，投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额地缴纳保费，同时保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
保险专家指出，除了缴费灵活性高外，被保险人的保额也可调整，账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。此外，万能险还为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。
投资机会：通常情况下，万能险在具有保障功能前提下，还可享受高于银行利率的收益。万能险与银行利率联动性较紧密，作为一款息涨随涨又具有保底收益的理财产品，随着加息预期的加重，有可能重新获得投资者青睐。
相比分红险，万能险投资渠道更宽，管理透明度更高，且每月分红，加上其兼具“缴费灵活性”和“保额可调性”两大优势，特别适合具有收支不确定性和一定风险承受能力的中青年投资者的投资保障需求。
投资风险：如果低息持续下去，万能险将会继续面临“利差损”的困境。
虽然万能险在加息预期下被市场看好，但值得一提的是，万能险的保底收益仅指投资账户，所缴保费扣除初始费后的剩余才进入投资账户，特别在投保前5年扣除初始费比较高，所以万能险只适合于追求资金安全、且资产长期收益稳健的人士。
投连险：资金在账户转换中获得收益
投资连结险是具有保障功能并至少在一个投资账户拥有现金价值的寿险产品，具有缴费灵活、收费透明等特点。
通常来说，投保人缴纳首期保费后，可不定期、不定额地缴纳保费，同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。
由于投连险具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，分别投向股票、债市、货币市场等，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户。投资者可以根据个人风险承受水平的变化随时调整账户，也可以随时进行追加投资或者部分支取。同时，客户可以根据保障额度和保障需求的时间长短通过购买附加险的方式灵活地设计保障计划。
投资机会：投连险的账户资金主要投向资本市场，属于与股市联系最为紧密的投资型保险产品。目前，资本市场逐渐回暖，为投资者购买投连险留下了较大的空间。2009年，投连险股票型账户平均收益率为54.42%，虽然跑输大盘但也显示了强劲的实力。
数据显示，投连险往往遇大盘强则不强，遇大盘弱则不弱。在股市遭遇寒冬时，股票型账户明显跑赢大盘。
笔者建议，经济条件较为优越的投资者，在有较为完善的保障前提下，可配置部分投连险。投连险缴费方式最好选择月缴，这种方式类似于“基金定投”，实际上是一种“平均成本投资法”：当投连险单位价值下降时，投资者可以购买更多的投连险份额;而当单位价值上涨时，总收益会上涨。
投资风险：尽管投连险按照风险程度分为若干投资账户，但并没有保底收益，盈亏由投资人自己承担。若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该账户的投资收益可能会出现负数。例如，2008年大熊市下，投连险就曾伤痕累累。
投保策略
1.家庭资产需要合理配置，大约年收入的10%至15%购买保险较为适宜。笔者提醒，购买投资型保险前，应首先购买意外险、健康险等。
2.分红险属生死两全保险，适合普通工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险相对较大，适合风险承受能力较强的高收入人群。
3.投资者在购买投资型保险时，应明确缴费方式，一般分为月缴、年缴、趸缴。月缴和年缴适合对未来一定时期收入比较确定的人群，而趸缴则适合目前收入较高人群。
4.投资者在购买投资型保险，应全面考虑家庭经济状况，以防因资金紧张被迫退保，因为保险产品变现能力较差，5年内退保将损失较大。
理财保险选择分红险还是万能险
各式各样的保险产品中，分红险和万能险是不同的两种类型，这一点很多人都知道，但是并不是所有人都能够说出，分红险和万能险这两种理财型保险产品的区别具体在哪里，下面我们就此做一个简单的介绍：
分红保险特点：1、分红型人寿保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。与固定利率非分红产品相比，分红型产品仅增加了分红功能。
2、在红利领取方式方面，保险公司可以为投保人提供多种选择，如现金、抵交保费、累积生息以及增加保额等。
3分红保险可以抵御通货膨胀。以分红产品为主险，同时加上意外伤害意外医疗，以及重疾。
万能险特点：
1、由于万能险要收取初始费用，首年是保费的50%，因此账户价值大为缩水，即使每年给你5%的收益，前10年账户价值基本是负值，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点；
2、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，60岁开始飞速增长，因此35岁以后买万能险不会有什么收益；如果你是长寿星，60岁后必须隔几年补交一次保费，才能维持保单有效；
3、保险的强项在于保障，理财是软肋，理财险种基本赶不上5年期银行存款（至少25年内绝对如此）。
4、万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品，更是一种双功能的风险管理工具，其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行，同时保单附带的理财功能，虽然其收益率方面不及基金、股票等证券投资产品，但它在收益稳定性方面又是首屈一指的。
投连险的投资账户每年一般还会收取1-1.5%的账户管理费，综合成本的确不低。万能险费用多多，若是趸交型，则需要收取3-5%不等的初始费用，若是期交则第一年初始费用可能高达50%，剔除初始费用部分才可能进入个人账户进行投资，若持有年限较短，则退保时还有额外的退保费用，高的话亦可能达到10%。
投资分红险的初始费用、管理费，会让人感觉分红险更具费率上的优势。其实万能险和投连险相比较，虽然费率不低，但是好歹透明。而分红险费率究竟多高，有多少能够真正用于投资，因为保险公司不得披露，投资者反而不知。更何况，分红险一个最大的成本，则在于三差益的分配比例。
投保万能险，一般每月保险公司都会公布上月的结算利率，投保人上月个人资产因此增值多少一目了然；至于万能险，大多数保险公司更是每个交易日均公布当日账户净值，投保人个人账户最新资产情况也相应很容易计算――即使你不是万能险或者投连险的投保人，亦可以通过这些数据轻易了解某公司的产品与市场上同类产品相比是否具有优势。
保险知识，投连险与万能险之差异
虽然投连险、万能险已经存在于我们身边不少年，但不少投保人还是弄不清两者之间有何异同。面对这“面孔很相似”的两类险种，不同人群该如何选择呢？
基本模式相同
无论是万能险，还是投资连结保险，其实都以“终身寿险（两全保险）%2B个人投资账户”的形式存在。两者都提供基本的身故保险金，并在扣除一定费用成本后，将剩余保费设立个人投资账户。也就是说，投保人所缴纳的保费，一部分用于身故保障，一部分由保险公司进行投资理财。
两者所能提供的主险保障只有身故保障或生死两全利益，而医疗等方面的保障需要通过附加险的形式来实现，投保人也就需要额外支付保费。
收益是否保底是最大差异
投连险的投资账户投资风险全部由个人承担，即不存在保底收益一说。投保后，个人账户可能出现亏损，当然也可能出现较大盈利。特别对于选择激进型账户的投保人来说，要做好充分的思想准备。
而根据我国保监会规定，万能险产品必须设置最低保证利率（个人投资账户资金的回报率），我国法规规定的是1.75％及以上。也正由于这个原因，保险公司必须拥有一定的风险防范能力，因此万能险的资金运作要比投连险保守一些，反过来说，投保人要想通过万能险取得较高的收益回报就比较困难。
可以说，投保万能险的投资风险较小，而投保投连险则更有可能取得高收益。
投连险多个账户供选择
大部分的投连险产品，会设立不同投资风格、不同风险系数的多个账户，如激进型、稳健型等几个不同的投资账户，客户可以通过自己的风险承受能力、对后市的判断选择投资于某个或多个账户中。同时，随着市场的变化，投保人可以对已有的投资配置做调整，在不同类型投资账户之间做转换。一般保险公司会规定一年中免费转换的次数，高于该次数，会收取一定手续费。
万能险通常不会设立多个账户供投保人选择，投保人缴纳的保费会进入一个“大池子”，由保险公司统一运作，再将所得收益分配给客户。
从这点上看，投连险的投资可以更为个性化，方便不同投资偏好的人群细分选择。
保费保额均可变
我们知道，万能险之所以有这个名字，是因为其保额、保费等可以灵活更改。投保人在经历人生不同阶段时，可以按不同的保障需求，调整保额、保费等。其实，投连险也可以根据需要追加或减少保险金额。只要合同有相关规定，那么在相应的时效内，投保人可以向保险公司申请保险金额的变更，包括增加或减少保险金额。
因人而异做选择
在了解了上述投连险、万能险的异同点后，我们发现，两者之间最大的差异来自是否有保底收益，及投资标的配置的不同。对激进型的投保人来说，选择投连险中的激进型、积极型账户，更容易有机会实现高收益，当然这类投保人需要有一定的后市判断能力，在账户间相互转换时把握好时机。
而希望求稳的投保人，则可以考虑万能险，至少其投资账户不会亏损，寿险保障也相对较高。但是，无论是选择投连险还是万能险的投保者，都要注意，必须是有一定的闲钱可用于这两类产品，或是能够有较高的投保技巧的。如果对保险产品的认知还较陌生，或是经济能力一般，还是推荐先选择传统的定期寿险、意外险、终身寿险等，来为自己的保险保障做好最基础的、最必须的铺垫。
新华保险分红险和万能险介绍
新华人寿保险股份有限公司（简称“新华保险”）成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业，目前拥有新华资产管理股份有限公司、新华家园养老企业管理（北京）有限公司和新华卓越健康投资管理有限公司等子公司。2013年新华保险推出了分红险新产品组合套餐，在银保渠道也首次推出全新的万能险。
新华保险坚持“以客户为中心”的产品开发理念，深入了解人生不同阶段的不同保障需求，充分体现“为客户创造价值”的原则，形成了新华保险产品的鲜明特色。“会长大的保险”在客户中深入人心，赢得了广大客户的喜爱和信赖。
2013年开门红，新华保险推出以生命保障、健康、养老、理财为主要特色的“四大产品惠民”组合计划，可根据消费者的经济能力和对不同风险保障的需求程度，提供定制式服务。产品组合涵盖不同功能特色的险种，从全能型分红险“祥和万家两全保险”到终身保障型分红险“祥瑞一生终身寿险”、理财型分红险“尊尚人生两全保险”及重疾养老型的“健康福星”、“健康福享”重大疾病险。
其一，以新产品“祥和万家两全保险（分红型）”为主，分别附加重疾、住院医疗及意外伤害、意外医疗等险种，满足大众消费者对人身风险、大病救治或养老储备的基本需求。
其二，根据客户的需求情况，专门搭配“健康福享”等重大疾病保障类险种，为客户提供更充分的健康保障，并在70岁后返还所交保险费，作为养老生活补贴之用。
新产品“祥和万家两全保险”是一款经典的保额分红型保险，兼具满期生存利益和寿险保障功能。1.5倍保额的满期生存金可作为资金积累用于教育开支或养老储备；2.5倍保额的身故或全残保障体现生命尊严，是爱与责任的象征；还可与附加重大疾病、附加防癌等多种附加险组合，是一款全面的、可为客户量身定制的保险计划。
另一款组合计划以“尊尚人生两全保险（分红型）”和“祥瑞一生终身寿险（分红型）”为主险，为经济实力较强的客户提供体现人生规划的全面保障，为客户的一生搭建起全面的风险防范体系，既具备高额的生命保障、充足的养老储备、涵盖35种重疾及癌症在内的终身健康保障功能，还具备资产传承的功用，是高端客户两全其美的选择。
尊贵人生年金保险（分红型）
快速返还--领取更早：犹豫期满即领；领取金额更多：每年1%的关爱金，60岁前每年保额9%的生存领取金。
创新附加--根据客户差异化的保障需求，匹配相应的保障功能，真正实现以客户需求为中心的客户化产品体系。
保费豁免--人性化的设计了投保人意外身故、全残豁免保费的功能。
优势与不足：
保费优势--0岁和55岁，保费相差最高二百元。给年纪大的父母买养老金也是非常不错的选择；保障不足--尊享人生主险是侧重理财的分红型产品。如果不加附加险，保障弱。
祥和万家两全保险（分红型）
生命价值--2.5倍身故全残保障，让您的爱可延续；健康价值--32种重疾保障及癌症额外保障，为您的健康护航；尊严价值--60岁且满期可转换养老年金，保证您的晚年生活品质；附加价值--延续经典保额分红，双重分红加速您的财富与保障增值。
优势与不足：
保障优势--独立保额的重疾保障，重疾全额赔付之后合同不会终止。
保费偏高--祥和万家主险是侧重理财的分红型产品。相较于单纯的保障型计划，保费高。
新华保险在银保渠道首次推出全新的万能险--“精选一号”两全保险（万能型） ，旨在通过为客户精选优质投资资产，为其家庭理财管理和风险规划提供一个安全、稳健、长期的投资渠道。
据了解，“精选一号”为客户建立专用的资金投资账户，独立核算，并通过专业的资产管理公司，为客户挑选优质的核心资产，将不低于90%的资金投资于特定创新金融产品项目，项目每年预期收益率不低于5%，另配置少量流动性资产，最大程度契合资产导向型产品特征，全面保证客户获取更高的保单收益。
同时，该产品具有领取灵活、资产透明的特点。“精选一号”的客户可根据个人财务规划和需求，选择不定期领取或保单7年到期后满期领取。为了让客户及时了解投资收益情况，新华保险会根据项目运作和公司运营情况，按月公布结算利率，客户可通过专门的查询渠道了解个人账户价值和保障情况，确保资金的安全。此外，该产品还具有保单贷款功能，使投资理财更加灵活方便。
保险知识，投连险与万能险是什么
投资连结保险是指包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连接的人身保险产品，简称投连险。
与其它传统的寿险产品相比，投连保险在保费、保额以及保单账户选择方式方面都具有高度灵活性，且在保单运作和信息披露方面也具有高度透明性。可以说，投连险代表了现代寿险产品的发展方向，在英、美等发达国家寿险市场中占有重要地位。但在我国，投连险仅有8年的历史，对大部分消费者来说更是近两年来才开始了解和接触的新生物。
万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。
万能险有较大的弹性
万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。
投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。
分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。
万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70％以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。
万能险收益要考虑扣除费用
万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。
万能险如何选择？正确理解万能险利率
万能险兼具保障和理财的功能因此受到很多消费者的青睐，专家称：部分万能险理财产品，结算利率并不等于实际收益，其往往会随着市场利率变化而浮动，因此，万能险更适合收入稳定、期待中长期回报的投资者。如何正确选择万能险？
正确理解结算万能险利率万能险的收益大多是按月计算的，保险公司每月公布一个结算利率，但这个结算利率并不是投资者的最终收益。
其实，万能险每个月的结算利率是浮动的，会根据当期银行存款利率和市场情况进行调整。但更重要的是，在购买万能险时，不是所有缴纳的钱都能进入投资账户的，在每次交费的时候要扣除掉初始费用、保单管理费、风险费等等，剩余部分才能进入个人账户中。被扣除的钱将用于购买重大疾病等保险产品，支付代理人佣金和保险公司运营成本等，而这些费用大多会随着投资年限的增加而递减。因此，头几年万能险的整体收益不会高。
因此，投资者在购买万能险之前，一定要先了解清楚初始费用、手续费等必须支付的费用。另外，还要看清楚利益演示表、问清楚所演示的收益率情况，以及过往产品的收益率，以免预期收益和实际收益不相符。
万能险的灵活存取可应付不时之需，适合投资理财
保险被认为是一种中长期投资,无法应付不时之需,这也是很多客户放弃保险投资理财的原因。但万能险的灵活存取却可以解决客户的这种忧虑。在外部投资收益高于万能险时可以选择提取资金作二次投资；在万能利率高于外部投资环境时利用追加功能把资金投入到万能险中，达到理财的目的。包括资金流紧张时，也可利用灵活存取的特点（当然，前提是账户内有资金）。月月计息，复利滚存，滚雪球的效应不可谓不大，而这自然也是需要一个时间的积累，做好中长期投资的准备。如此灵活的账户，何乐而不为之？
万能型保险相较传统型保险，保单账户更清晰明了
另外，万能型保险的保单帐户清晰明了。传统型保险可能只有在客户发生退保时才会体现出其保单价值。否则帐户价值对于客户来说是不清晰明了的。客户希望随时掌握保单的保障额度变化、帐户资金流向和收益状况的需求，而万能险提供了透明帐户，按月公布结算利息，收益透明。保单所提供的风险保障也是按照相应的精算数据扣除费用在保单中列明。每年还有相应的账单寄给客户，让客户对保额、费用、收益、支出一目了然。
老年人不适合购买既然万能险的收益是不固定的，那么什么样的人适合投资这类产品呢？理财师认为，工作比较固定，有持续稳定的较高收入，手中有闲钱的投资者适合购买万能险。这是由于购买万能险的资金，应为闲钱。如果不是闲钱，投入没多久，就要支取出来做他用，这将失去获得投资收益的机会。如果在前期支取，还会因支付支取手续费，造成不必要的损失。
另外，40岁以上的人也不宜购买万能险，因为费率计算对中年以上的人群来说不划算。在保险公司扣除费用中，有一项叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。如男性11至32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内；到了58至74岁，这一费率就在1至5元之间；75至82岁，费率就在5至10元之间，相差很大。例如，某投保人购买了年缴保费1万元的万能险，保额20万，持续缴纳5年。如果此人30岁，那他每年要扣除的风险保险费最高为240元；如果此人60岁，则最低每年也要2400元的风险保险费。
此外，万能险的保障范围较少，一般只涉及意外身故、疾病身故等保障，因此，对于缺少意外、医疗保障的人来说，首先要配置了意外、医疗保险后，再配置万能险。以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险，年缴保费6000元，需持续缴纳20年。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年6000元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。
万能险，分红险与万能险有什么不一样
目前市场上老百姓看好的险种除了基本的健康医疗重疾意外险以外，能达到理财和钱保值增值的险种无怪乎万能险和分红险，但从整个险种的设计来看，万能险更优越于分红险，从以下几个方面来比较这二款产品的优缺点，。
目前市场上老百姓看好的险种除了基本的健康医疗重疾意外险以外，能达到理财和钱保值增值的险种无怪乎万能险和分红险。
但从整个险种的设计来看，万能险更优越于分红险，从以下几个方面来比较这二款产品的优缺点
一、初始费用：购买过万能险的客户都知道万能险前几年扣的初始费用较高，第一年基本上50%，但客户都不知道其实所有的险种第一年都扣初始费用，只是万能险是透明消费，让老百姓一年就知道，但分红险第一年的初始费用更高，第一年各家公司都要在70%以上有的公司更高，重疾险也一样呀，基本上都在80%左右，为什么传统险如分红险和重疾险有现金价值一说，那个现金价值说白了就是扣过初始费用后的保单价值。从这个方面来分析万能险的初始费用是最少的，第一年只有50%。
二、交费期限方面，万能险的交费期限可以由客户自己来确定，想交多少年交多少年，中间可以缓交也可以中间停交或是不交，只要帐户价值够扣除风险保障，保险合同不停止；分红险属于传统险定好多少年，必须交满多少年，中间不能停交也不能不交，否则保险合同就终止了。
三、保费的追加功能，万能险交费期间内符合条款规定的交费情况的客户可以在交费期间内任意追加保费，同样按现有利息复利滚存，但分红险中间是不可以追加的，按原规定的保费数额进行交费，是固定的交费方式。
四、领取方面：万能险中间客户需要钱时可以随时领取包括本金和利息，分红险如果说中间领取只能领取相应的红利，本金无法领取。
五、保障方面：万能险尤其有护能的万能险，保障额度较高，赔付额度也较大，保障范围更广如PICC中国人保健康的健康宝A款保障有扩理功能而且保障是保额的1/2/3倍与帐户价值二者之和赔付，保障利益更高；分红险各家公司基本是只是交钱领取相应的红利，保障利益很小。
六、持续奖励方面：各家公司的万能险基本上是在正常交费第五年开始有持续交费奖励，基本都在期交保费的2个点，而且分红险只是到时进行分红没有相应的持续奖励。
七、投保方面，万能险可以隔代投保，比如爷爷奶奶外公外婆可以为孙子或是外孙子投保万能险，但分红险是传统险不可以隔代投保。
八、利息方面：万能险是月复利计息，分红险是年复利计算。
万能险如何选择缴费期
万能保险险由于它的“万能”、灵活的优势，受到众多人的青睐。但是很多消费者面对琳琅满目的保险产品不知如何选择。那么保险到底怎么选择合适呢？
“万能寿险之所以被命名为‘万能’，在于消费者在投保之后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费和缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。万能险是介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险，风险与保障并存。所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人，可根据不同需求进行调节；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
如何选择万能寿险
万能型保险，其实就是一个终身寿险产品。重大疾病是作为附加险附加的，如果发生了大病，一旦确诊，就会提前给付，但其它医疗费用需要另外计算。同时它也是一款万能险，在各个媒体都炒得沸沸扬扬的万能险真的万能吗？万能险交费灵活，交过3，5年就可以了？
其实对于保险，根本没有这么一说，为什么？换句话讲，如果交费灵活，那就不属于保险，而应该叫存款，到银行存活期，想存就存，想不存就不存，想存三年就存三年，想存五年就存五年，这才叫灵活。相信你也知道，现在社会上没有免费的午餐。
万能险领取自由？举个例子：你到银行存五年定期，当然您有权利提前支取，这才叫领取的自由性，只是您的利息只能按照活期利率进行计算，这就是本人承担的损失。但保险的领取，跟银行完全不同。提早领取，可能连本金都拿不回来。万能险，如果说您资金充裕，打算中长期投资，顺带加一份保障，那确实可以考虑。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再缴费，并且保单继续有效。
万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。
万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。
万能寿险缴费期如何选
许女士：最近，我购买了一份万能寿险，对于缴费期限，代理人说可以自主决定。我对这方面不太了解，请问专家应该缴费多少年比较合适？
理财规划师：严格来讲，万能寿险是一种采用不定期缴费方式的保险产品，即保险公司不对投保人缴费期限做出明确限制，具体的缴费次数一般可由客户来决定。这项条款一般被称之为“期交保费缓缴”条款。
但是，并不是说万能寿险缴费期限越短越好，万能寿险是一种兼具保险保障和理财功能的新型保险产品，保费缴费次数过少，会影响到万能寿险的保障功能和理财功能。而且，万能寿险产品在设计时，一般会在最初的缴费期中收取一定比例的初始费用，后续期交保费如不缴纳，会极大影响到产品的保障利益和理财利益。如果投保人购买万能寿险产品，一定要选择一个较长期的缴费计划，这不仅符合分散风险、获取足额保障的基本原理，同时也能够让万能寿险理财功能最大化。
