9月，各大院校也开始陆陆续续接待新生入学。离开父母生活的孩子们意外发生的几率提升；辛勤“园丁们”的各种职业病也接踵而至。今天我们就一起谈谈学生与教师不同环境所适合的保险种类。
都说大学是一个小社会，大一新生是一支庞大而特殊的队伍，他们刚刚结束少年期，多数是从纯粹的“学校——家”这样两点一线的生活中脱离出来，进入到一个相对比较多姿多彩的小社会中。不过教育专家称现在的大学生普遍自我保护意识差，应尽快学会做好自己四年的保险规划。
学生保险先意外后重疾
多位保险专家认为，孩子的保险应该先买意外险，再买重疾险，最后才考虑教育险。
孩子开学后离开家长的保护范围，意外发生的频率增加。所以，父母在给孩子买保险时，要最先考虑综合性意外险。另外，开学之后，天气即将进入秋季，气温变化较快，孩子进入集体生活以后，染上流行性传染病的几率也大大增加。因此，家长需要为孩子购买一份重疾保险。
最后，如果家庭经济条件允许，再来考虑是否购买教育保险，来为孩子积攒教育资金。
教师以教书育人为己任，辛勤培养出一批批学生，可在繁忙的教学中，能保持身体健康者却为数不多，很多教师患上了不同程度的职业病。在一年一度的教师节到来之际，我们在感恩老师的同时，也别忘了关心老师的健康。近日，本报记者就走访了宜春市内部分保险公司，希望能为教师投保提供一份参考意见。
由于教师用嗓频繁，容易出现声音沙哑，有的人甚至会短暂失声，病菌侵入还会诱发多种呼吸道疾病。其次，教师与粉笔总是分不开，长期大量吸入粉尘，易导致慢性支气管炎等肺部炎症的发生。此外，教师需要长时间伏案工作，长期伏案批改作业、备课时间较长，容易导致颈椎病和腰椎间盘突出，久而久之演变为颈椎退化性关节炎。于是，肩周炎、声带息肉、声带小结等已成为教师的头号健康隐患。
保险专家称由于职业病普遍，投保一个肯定出险一个，因此，各大保险公司几乎没有专业险种承保。教师可以选择重大疾病险投保。目前重大疾病保险可以分为：终身型重大疾病保险、定期重大疾病保险、附加重大疾病保险、附加提前给付重大疾病保险、两全主险捆绑附加重疾。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。教师可以根据家庭经济状况选择投保。
由于重大疾病险一般都需要体检，因此教师们应及早投保重大疾病保险更划算。因为如果年龄比较大，保险公司在要求其进行体检时检测出患有职业病，保险公司会对其进行除外责任处理。
购买意外险很有必要
一般来说，教师作为国家在编人员，都购买了较为充足的社保和医保，但这类保险只是为教师养老和医疗提供最基本的保障，配置一些商业保险是十分必要的。
在品种选择上，商业性养老保险和普通医疗保险上可以有所弱化，除了重疾险外，可配置意外险和住院医疗险，适当结合定期和终身寿险，为自己和家庭建立一个全面有效的防护墙。
所谓住院医疗险中有住院补贴，按照住院天数一定的数额进行补贴的保险，则可弥补医保报销的不足。目前各个保险公司都有较为完整的住院医疗险可选择。而住院医疗保险中有主险、有附加险，还有费用型和定额给付型，其中费用型是按照您的合理费用的一个比例进行赔付，凭医院发票进行报销；定额给付型则是按照保险条款里面约定赔付。
在意外险方面，由于教师上下班均为交通高峰期，对于一些经常出入繁忙交通地带的教师，可适当购买意外险。一般意外险价格都不高，分为卡式意外险和附加险两种形式。卡式金额确定，附加险则可相对调整。如果教师已购买了寿险或其他险种，意外险即可以在主险里以附加险形式购买。如果教师没有购买其他保险，卡式是不错的选择，因其价格便宜、投保方便而受消费者喜欢。
相关知识
保险知识，保险：“个人”“团体”大不同
个人保险是为满足个人和家庭需要，以个人作为承保单位的保险。团体保险一般用于人身保险，它是用一份总的保险合同，向一个团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。在团体保险中，投保人是“团体组织”，如机关、社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织，被保险人是团体中的在职人员。已退休、退职的人员不属于团体的被保险人。另外，对于临时工、合同工等非投保单位正式职工，保险人可接受单位对其提出的特约投保。
团体保险包括团体人寿保险、团体年金保险、团体人身意外伤害保险、团体健康保险等，在国外发展很快。特别是由雇主、工会或其他团体为雇员和成员购买的团体年金保险和团体信用人寿保险发展尤为迅速。团体信用人寿保险是团体人寿保险的一种，是指债权人以债务人的生命为保险标的的保险。团体年金保险已成为雇员退休福利计划的重要内容。近几年，美国有些雇员福利计划中还加入了团体财务和责任保险项目，比如团体的私用汽车保险和雇主保险等。我国保险公司也开展了团体寿险、人身意外伤害险、企业补充养老保险和医疗保险等团体保险业务，但险种还不完善。随着经济体制改革的不断深入，商业保险的作用将不断加强，团体保险应有更大的发展空间。
以人身保险为例，个人保险与团体保险在经营方式上存在以下不同：
（一）风险选择的对象不同
对保险人而言，个人保险的风险选择对象基于个人。出于公平对待保户，保证保险公司偿付能力的考虑，保险人总是要对投保的个人及其风险状况作出小心谨慎的判断。比如需要考虑的因素有：年龄、性别、职业、健康状况、病史、居住地、险种和财务状况等。由于个人健康状况和家庭病史在保险人决定是否承保时起着至在重要的作用，保险人通常会要求被保险人进行体检并由医疗机构开具体检报告书，以此作为证明帮助保险人作出承保决定。团体保险以团体的选择代替个人的选择，不需要团体成员体检或提供任何可保证明，保险人就予以承保。它的风险控制手段主要是：投保单位的资格、被保险人是否是能够参加正常工作的在职人员，以及对投保人数和保额的限制。一般投保单位无权选择为哪些人投保或哪些人不保。另外，保险金额或者全部相同或者保险人依据被保险人工资水平、职位、服务年限不同，为每个被保险人制定不同的保险金额。
（二）承保的方式不同
个人保险采用一张独立的保单约定投保人和保险人之间的权利、义务。保单中的承保表部分须填写投保人、被保险人的个人有关资料，以及关于受益人、保险金额、保险费金额和交付方式、签单日期等内容。保险条款则包括保险责任、责任免除等核心内容。在团体保险中无论被保险人有多少，都只用一张总的保险单提供保障证明，而给每个被保险人只发放一张保险凭证。总的保单与个人保单内容相似，其中列明了所有被保险人的姓名、受益人姓名、年龄、性别、保额等，在保险凭证中并不包括所有保险条款。
（三）保险合同内容的灵活性不同
个人保险合同充分体现了保险合同是附合合同这一特点，即：保险人事先拟就合同的主要内容，投保人只能表示同意或不同意。对于团体保险，特别当投保单位是较大规模的团体时，投保人可以就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人进行协商。当然，团体保险单也应遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款，但与个人保险合同相比明显具有灵活性。
（四）成本与费率计算方法不同
我国《保险代理人管理规定（试行）》第五十二条规定：“个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务。”因此，团体保险减少了代理人的佣金支出，再加上它手续简单，免于体检，所以团体保险较个人保险更能节约保险公司的业务管理费用。此外，与个人寿险依据生命表制定费率不同，团体保险一般以上一年度团体的理赔记录或经验计算本年度费率，即采用经验费率法。
年龄段，不同年龄段女性保险需求大不同
“三八”妇女节，一束束鲜花、一件件礼物，表达了人们对女性的尊重和感谢。在广大妇女的合法权益得到保障、社会地位不断提升的同时，其独特的保障需求也逐渐受到重视。近几年来，妇女节送保险的理念流行开来，但不同的女性需要什么保险，却让很多人摸不着北。下面为各位罗列了不同年龄段女性的保险需求，供大家参考。
20-30岁女性保障需求简单
金小姐，24岁，行政人员。
记：您现在的收入分配是怎样的?
金：刚从大学毕业步入社会不久，我的月收入到手约4000元左右。除了一部分交给父母补贴家用外，剩余的收入主要花在了购买衣服、化妆品以及一些社交娱乐活动上。追求时尚和高品质的生活，是现在最流行的。
记：您有买保险的打算么?
金：单位里已代为购买提供养老、医疗保险，小时候家里也买过一些，所以现在自己还没有买保险的打算。况且，自己身体健康，也没有什么慢性病，并不需要特别买什么保险。
记：如果有人送您保险，您希望是什么类型的?
金：我已经有交通意外和医疗费用的保险，因此大病或者养老保险，可能会优先考虑。
从上述对话中可以看到，处于20-30岁年龄段的女性，其保障需求是比较简单和基本的，传统寿险、意外险和医疗险的组合就能满足风险需求。这样的险种组合，所有的寿险公司都可以买得到，且各公司的条款费率相对统一。同时，这个时期的保障成本又是较低的，年青、健康的身体对应的是低费率。
30岁-40岁女性最需健康险，附带投资功能
杨女士，33岁，公司财会
记：请问，您的家庭开销情况?
杨：家庭月收入15000元左右，扣除购房贷款、汽车开销、日常花费和社交费用外，每月可余3000元。我们的宝宝已经3足岁了，她的衣食住行学的费用也是不断增加。
记：您家庭的保障情况如何?
杨：我和我先生除了社保外，都购有一定的养老保险和意外保险，宝宝也买过教育金的保险。目前，全家一年的保费支出约23000元。
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盘点：世界各国爱情保险与中国大不同
“爱情保险”在中国鲜为人知或者被称为另类保险，但其实在国外，很长时间以来爱情保险都作为一种很成熟的产品活跃在市场上，很受大家的欢迎，现在就一起分享一下中国与外国那些不同的爱情保险吧！
与国外的“爱情保险”不同，国内的“爱情保险”其实并不保障爱情和婚姻的长久，更准确地说，爱情保险是升级版的家庭保险。
为80后爱情经典的“峰芝恋”最终以离婚而告结束，人们纷纷感叹爱情的脆弱和短暂。新《婚姻法》的出台更加让人们对爱情产生了质疑。在这个纷乱的都市里，是否有什么办法能给“爱情”加一个保障呢？
面对巨大的市场商机和需求，保险公司为了吸引“眼球”，趁机推出新的营销名目，即以爱的名义投保的“爱情保险”。
其实，爱情保险在国外并不是什么新鲜事物，欧美一些国家早就有了各种形式的“爱情保险”，早已“花开多年”，已经非常完善。
五花八门的国外爱情保险英国：爱情保险公司
爱情保险公司规定：凡是已婚夫妇，均可购买爱情保险。在英国，每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妻都会投保这种爱情险，其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。
具体保险内容：自保险之日起，夫妇和睦相处达25年者，可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果参加保险的夫妇不和，经由公司调解无效而离婚者，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。
美国：分产合约
美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约，即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。并且可以在保险中约定，因婚外情而导致婚姻破裂的一方，在财产分配方面会有所惩罚，那些喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。
瑞典：结婚25年获赠予
参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金，到结婚25周年的纪念日时，保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世，另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。
俄罗斯：法定强制保险
俄罗斯(前苏联)政府于1976年颁布了结婚保险条例，规定了凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人等，均应为其2~15岁的儿子投保结婚保险，保障被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金，这是一项法定强制保险。
日本：浪漫时髦的初恋与新婚保险
十多年前，五位已退休的日本保险职员突发灵感，在东京注册了一家闻所未闻的“初恋保险公司”，专门经营初恋保险。他们以其丰富的从业经验、灵敏的触角和良好的业务联网，积极帮助那些难忘旧情的男女投保人，寻找其昔日钟爱的初恋情人，以重温罗曼蒂克旧梦。多年来，这家保险公司果然像他们预料的那样，门庭若市、生意非常好。
日本富士火灾保险公司经过市场调查论证后，则推出了一种很受欢迎的新婚保险。规定青年男女自领取结婚证明时起，就可投保该保险。只要按月交纳一定数额的保险费，保险公司就会承担其出生的双胞胎或者弱智儿童的高额养育费。若新生婴儿正常或久婚不育者，保险期满时也可以得到合同规定的保险金，以示祝贺或补偿。此外，不甘人后的三井住友海上保险公司则在1999年开发了“婚宴保险”，承担因疾病、交通事故或其他突发事件造成婚宴取消或延迟，所致定金损失提供补偿。其保险费由承办婚宴的酒店交纳，赔偿金则由新郎和新娘领取。而酒店在婚礼举办前就要收取30%-50%的定金，以防其推迟或取消。
韩国：婚前、婚后均有保险
爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单，分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件，若双方最终成婚，保险公司将给付一定额度的保险金，否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件，婚姻存续到一定年限，保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金，婚姻中断即止。
国内“爱情保险”不保爱情据相关人士介绍，国内的“爱情保险”属于“连生型保险”，并不是以爱情的长久为保险标的，即一张保单可以同时承保两个或两个以上的被保险人，并要求被保险人必须是有法律关系的合法夫妻。以一张保单承保夫妻两人的寿险及其他附加险。如果一方不幸离异，保单可拆分，拆分后的保险责任依然有效。
目前，不同保险公司推出的“爱情保险”的保障范围并不完全相同，大致包括：意外或疾病身故金、意外伤残保障、养老金给付等，另外分红型保单还有分红利益。还有的公司规定，子女出生后，也可被追加为新的被保险人。
可见，国内的爱情保险并不是保障人们的爱情与婚姻，更准确地说，爱情保险是升级版的家庭保险。
新保险法三大不同 老病可新解_保险知识
上周遇到以前北京的同事Joe和朋友晓明，大家聊起关于保险理赔的事情。述说着之前大家广为流传的一个说法：保险是投保容易理赔难。
Joe打算在国庆的时候去滑雪，就在某保险公司购买了一份一年期的意外险，协议密密麻麻10页纸，而且有很多专业术语，简直就是个天书。Joe完全不知道该如何看，而保险工作人员并未给他进行清晰的讲解，之后交钱，合同成立。结果Joe在滑雪的时候，不慎跌倒，摔断了腿。回到北京，Joe备齐资料，提出理赔申请。但被告知，滑雪造成的伤害，属于免责范围，保险公司拒赔。Joe非常苦恼，不知道如何是好。
而朋友晓明有个客户王太太，在三年前给丈夫投保了某保险公司的两全保险，并且附加住院险。本月王先生因高血压病首次住院治疗，出院后即向保险公司提出了索赔申请，但保险公司说王先生在购买保险前已经患有高血压病，投保时未如实告知，拒绝赔偿，并随即解除了保险合同，仅仅退还保单现金价值。
的确，像Joe和晓明说的这些情况，在实际理赔时会有很多纠纷。很多保险公司的确会以各种免责条款和如实告知义务等为理由，而拒绝赔付。保险公司的理由似乎也很有它的道理，毕竟保险公司也需要保护自己的利益，但是问题是，消费者并不懂得那么多保险条例，很多发生的问题，也不是消费者故意行为，如果都让消费者来承担，似乎也不大合理。
还有一些非正规保险公司，在保险公司和代理人收取保费时，不认真解释条款和审查投保人告知的事实；一旦出险，需要掏钱理赔时，则竭尽全力严格审查，非要查出投保人所告知的事实存在漏洞。这样一来，被保险人不出险，代理人和保险公司可以坐收保费；但被保险人一旦出险，保险公司则拒赔保险金，甚至不退还保费。虽然这是个别现象，但毕竟也影响了人们对保险业的整体印象。
我告诉Joe和晓明，过去他们遇到的困恼，我也没有任何办法，只能无条件的接受，但是，现在情况不同了，他们遇到的问题，都有机会申述和获得赔付。因为新修订的保险法已经于10月1日开始施行，很多对消费者不利的、模糊的条款，在新保险法中都有了明确的界定。
以下是我总结的新保险法和过去相比的3个最大的变化：
1.新《保险法》增设了不可抗辩规则
新保险法规定保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。
如晓明客户遇到的那种情况，现在保险公司不可以因为二年前的未如实告知而拒赔。至于到底是按照新旧哪个保险法来对待，可能还是有些争议，但本周已经有类似法院判决书出台，旧合同也沿用了新保险法，最终判决由保险公司负责赔偿。这个判决对很多相关事件有很强的参考价值。
2.未作提示说明的,免责条款不产生效力
新《保险法》规定，投保人在填写投保单的同时，可以看到自己所投保产品的具体条款。而且对于免除保险公司责任的"免责条款"，强调保险公司应当在保险凭证上作出"足以引起投保人注意"的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头详细说明。未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
像Joe的遭遇，如果保险公司代理人没有明确解释各项免责条款，其相应责任基本上不能由Joe承担，Joe当然就可以要回自己的赔偿了。
3.协议后10天内就可获赔
新保险法对理赔时限提出了非常严格的要求。如果保险公司认为客户提供的有关索赔请求的证明和材料不完整，应当"及时一次性书面"通知客户补充提供。并且核定后对属于保险责任的，保险公司应在与投保人达成协议后10日内进行赔偿。这大大提高了保险理赔速度与质量。
此外，新保险法还有其他一些变化，填补了很多现行保险法的空白，在很大程度上，突出了对被保险人的保障，同时保障了正规保险公司的长远发展利益。相信，未来会有更多的人愿意用保险来建立起家庭和个人的防火墙。
保险知识，人生不同阶段买不同保险
【1】保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
【2】保费：收入10-20%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品，比例可以上升到25%；如果是纯粹的消费型产品，比例为15%比较适宜。
【3】单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：
(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家：
基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭：
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种：
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
新生儿保险怎么买
自2015年10月二胎全面开放到现在已经近4年了。全国人民积极响应二孩政策，据统计2018年我国全年出生人口达1523万人。孩子一出生，就有三件大事必须要做，取名字、上户口、办保险有人会问：为什么要着急上保险呢？
一个新生命诞生到这个世界，开启了她的生命之旅，既可能阳光明媚，也可能风雨交加。相信每一个父母都不希望孩子“裸奔前行”，而保险就是对新生儿最早最有效的武装之一。
不少家长都会好奇，为什么购买保险要求新生儿满28天呢？
原因很简单：防止新生儿带病投保。
新生儿免疫力低，身体各方面器官都不成熟，与外界病菌病毒接触还未形成抗体，很容易发生疾病。黄疸、肺炎、粟粒疹、扁桃体炎等都是典型高发的新生儿疾病，甚至还有一些会带有先天性疾病。
而健康的新生儿普遍在出生一个月左右会到医院复查体检。与成人一样，保险公司对新生儿也有着一套核保标准。为了维护大多数用户的公平公正和合法权益，防止有先天病的儿童带病投保，保险公司规定只有出生满28天的健康体才能购买保险。
那么新生儿保险怎么买？0-28天可选择少儿医保。孩子一出生，家长们就可以给孩子办理医保了。和成人医保相同，少儿医保办理后，孩子可以享受医保待遇，符合规定即可报销，这为父母减轻了大部分的医疗费用负担，并且它是不会因为孩子带病投保而拒保的。
少儿医保是国家为每一个新生儿提供的第一件“装备”。很多地方并不需要有当地户口，暂住证或者临时居住证也可以办！
28天-17周岁，少儿意外险。青少年儿童天性活泼好动，自我保护意识差，容易受到意外伤害。来自《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示：跌倒/坠落是青少年儿童伤害门急诊的第一大原因，占所有伤害门急诊总数的49.66%。
儿童意外事故一旦发生，危害极大，轻则导致孩子受伤带来经济损失；重则致孩子残疾甚至死亡。所以，在孩子成长过程中意外险是必不可少的。一旦遇到风险，至少可以将风险转嫁给保险公司，为孩子提供一份保障。
如何买商业养老保险？不同群体不同选择
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型养老保险、两全型养老保险、投连型养老保险和万能型养老保险几类产品。那么，如何买商业养老保险呢？对于不同收入、不同年龄的群体，对这一问题的回答也是不同的。
商业养老保险产品介绍（1）传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。（2）分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。
（3）万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。
（4）投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。
不同收入人群如何买商业养老保险？对于四类产品相对而言，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
不同年龄如何买商业养老保险？在购买商业养老保险时，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，这相当于强制储蓄，也是为自己的老年生活多上一层保险。另外，专家提醒，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，如条件允许，应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前，但其实太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。
对于50岁以上的人群，就不建议购买商业养老保险了。原因如下：1.年龄较高，缴费较高，缴费时间短（一般至多10年），对一般的家庭经济可能会造成较大的压力，需要慎重考虑；2.即使在70岁开始领取养老金的话，也不过15年的时间，尤其是年金养老险，收益也是有限的，即使交了高额保费，将来领取的红利也有限。而这个时期，应该购买较高保障的意外险，首先保障人身价值，然后视家庭经济情况而投保投资性的万能寿险和投资连接保险，通过保险理财获取的收益来补贴养老，尤其是针对保险理财的中长期特性，是比较适合年龄较大的人群，并且初始费用相对较低。
如何买商业养老保险——相关链接单身公务员如何买商业养老保险？案例：黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢？
保险专家认为，像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。
保险知识，买少儿意外保险 年龄不同保障侧重不同
“小悦悦”离别人世以后，不少家长开始关注少儿意外险。悲剧提醒家长，在尽好监护义务的同时，可以为孩子撑起“意外险”保护伞。日前，读者李女士拨打本报理财热线：86968731，想为自己5岁的儿子购买意外险。对此，中德安联保险理财专家赵莹给予家长们一系列投保建议。在投保过程中，如何深入了解产品的保障范围、根据不同的年龄段为孩子挑选合适的产品，是家长的必修课。
0-6岁儿童建议：选购侧重报销的住院费用保险理赔数据：儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。7-18岁儿童建议：意外险是选购重点理赔数据：意外造成外伤比例高，如被狗咬伤或抓伤、骨折等，总占比超过60%。一般外伤的理赔金额在100元-1000元，骨折治疗费则较高。建议附加意外医疗险有些家长认为，只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。因此，家长们在投保前需看清条款。当然，即使保障范围中包括伤残方面的赔付，也要看清赔付条件。如孩子烫伤，就不一定能获全赔，这要根据具体保险条款而定。一般说，烫伤须达到某种程度才可理赔，保险金多少也要根据伤残等级来定。因此，家长需多留心“免责条款”，其中可看出理赔的门槛和条件。此外，虽然少儿意外险基本涵盖意外身故或全残，但为了得到更全面的保障，建议附加意外医疗险，来“负责”孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。需要提醒的是，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。年龄不同侧重点不同不同年龄段侧重点不同，为孩子投保，还要将年龄考虑在内。0-6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险；6岁以上的孩子，意外险是选购重点。根据中德安联提供的理赔数据显示：0-6岁儿童疾病医疗费用补偿类理赔最高；在0-18岁的孩子中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类的理赔案占比超过70%；0-6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，且其中近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。在0-18岁孩子的理赔案件中，7-18岁发生理赔的总体比例仅占13%。从理赔原因看，这一年龄段发生疾病理赔的比例较低，因意外造成外伤比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”，以及“小臂、小腿和肩部等部位骨折”等，总占比超过60%。由于伤情轻重、治疗情况及所购买险种的差异，理赔金额浮动较大。不过，一般外伤的理赔金额在100元-1000元之间，骨折的治疗费用则较高。可见，年龄段不同，孩子的身体素质、活动范围不同，遇到的意外风险也有差异，家长应有侧重地投保意外险。备战开学季教育储蓄保险如何选择
以前一直低迷的儿童险近些年来却成了众多保险公司的必争之地，随着暑假的结束，新的学期将面对越来越多的教育开支和日益高涨的求学费用，很多家长在为子女的教育支出而忧虑，如何选择一款适合的教育储蓄保险，为孩子未来的教育提供充足的资金保障，成为家庭的重要理财项目。
教育储蓄保险，实质上就是教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的储蓄保险金。教育储蓄保险的产生使得被保险少儿在一生的各个特定阶段需储备一笔基金，减轻父母的经济负担。
5月30日，哈市南岗区的柳先生为上小学四年级的儿子，购买了一份儿童保险。他说，每年儿童节他都会送孩子一些礼物，亲朋还会给小孩子一些礼金，但怕小孩子养成攀比的习惯，于是决定开立一个保险账户，既给了孩子一份有价值的礼物，还能培养孩子的理财习惯。各家保险公司推出的教育金、创业金等招牌，都非常吸引家长的“眼球”，各家保险公司在“六一”期间推出的一些优惠措施，也吸引了众多家长购买理财产品，作为礼物送给孩子。
除了保险产品，教育储蓄也是家长们热衷的少儿理财产品。每年“六一”和新学期开学期间，都是教育储蓄办理的高峰期。许多市民前往银行咨询教育储蓄的办理方法。据哈市某银行个人金融业务部工作人员介绍，从5月中旬至今，教育储蓄新增账户比以往增加了30%%以上。
同样是储蓄类的保险产品，少儿险的保费通常要比成人高出20％到50％不等。对于保险公司来说，少儿险是效益较高的一类险种。因而每年到了“六一”前夕，保险公司都在积极备战少儿险市场。“六一”既是少儿险销售黄金期的开始，也是少儿营销的揭幕战。哈市一保险公司个险部负责人说。
据了解，一般在六、七、八月是少儿险销售的黄金季节，“六一”儿童节恰恰是销售黄金季节的开始。各家保险公司近年来都开始花很大精力去研发能够吸引家长投保的少儿保险，而少儿险的销售情况也证明了其巨大的市场潜力，少儿已成为公司重要的客户开发对象。
据介绍，狭义上的少儿险大多承保年龄在16或18岁以下，而当到被保险人25岁左右成年后，进行满期给付便终止合同。“如果保险责任放在25岁以下，保险资金运作周期有限，客户赚不到什么钱，而公司也赚不了什么钱，只有渠道获利，所以必须放长投保期限，对公司和客户才都有利”，某保险专家介绍。由于按照寿险产品的定价规律，年金类等产品通常是被保险人年龄越低，费率越便宜，而以未成年人为被保险对象的保单受益人而投保的父母。当产品的保险期限逐渐被拉长到60甚至80多年的时候，一些父母开始用给孩子投保年金类产品的方式来实现自己的低成本养老。这些都促使了少儿险的市场份额不断扩大，并开始成为高赢利的一个险种。
选择教育储蓄保险的注意事项
1、先重保障后重教育。很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，这将保险的功能本末倒置。
2、应问清楚豁免条款范围。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
3、购买教育金保险须小心流动性风险。教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。
4、购买教育金保险时应兼顾保障功能，以应付小孩未来可能的疾病、伤残和死亡等风险；
5、家长在为孩子购买教育储蓄保险时应巧用组合，即在小学4年级前采用教育储蓄保险来做教育规划，在小学4年级后可采用“教育保险+教育储蓄”的组合方式。
6、教育储蓄保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。
7、一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能再继续孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
不同年龄不同选择 根据自身需求买保险_保险知识
不同年龄段买什么保险最合适？有人说，一个人一出生的第一个行为就是哭，这就意味着人这一生一定会不断遇到大大小小的艰难。人生的各个阶段都会有不同的问题，我们总希望能够有一个一劳永逸的方法可以解决所有的问题，这显然并不现实。但是保险却的确可以针对各个阶段的不同问题，解决当时的风险。
一、婴幼儿期
1.健康类险种
初生的婴儿柔弱娇贵，是父母爱情与责任的结晶。很多初为人父母者都希望能为这个小生命创造最好的生活环境，希望孩子能够健康成长。而婴幼儿期却是疾病的高发期，新生儿黄疸、猝死症、脑炎、脑膜炎……听起来很可怕的疾病，很多家长也绝对相信自己的孩子会远离这些疾病，但事实上，这些疾病正是新生儿常见的危险！而由于年轻的父母们工作时间并不算长，结婚、生子自然也花费不少，可以用于支付保险费的资金并不充裕，优先为孩子考虑保费便宜而保障功能强的疾病保险就由为重要！疾病保险的交费低，而保障可以延伸到孩子的整个人生，是父母送给孩子的第一份人生礼物！
2.教育金类险种
当今社会，很多的家庭不愿意生养孩子，以至于出现了很多的“丁克家庭”，而造成这种状况很重要的原因是养育一个孩子的花费让很多人望而却步。据统计，一个孩子从出生到大学毕业，父母大致需要准备３０万左右的费用，其中教育费用占据了很大的比例，因此教育金保险也是婴幼儿期应该着重考虑的项目。教育金保险属于储蓄型保险，相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，但是如果在一开始就完全按照以后所需额度交费，可能会给家庭造成较大的经济压力。所以建议在最初要依照家庭经济状况选择适当的保费额度，不宜过高，随着家庭收入的增多，可以考虑逐步增加，最终达到储蓄目标。
二、青少年期
还本型储蓄险种
孩子开始受教育后，虽然每年需要支付高额的教育费用，但由于已经早有准备，此外父母的收入也有了一定的提高，生活压力得到了缓解。但幸福的三口之家仍然面临着风险。孩子毕业后的人生规划成了父母担心的大事。而现今社会“独生子女症候群”造成很多的独生子女没有好的生活意识，无节制、无计划的花费，让很多家长头痛不已。在这个阶段，可以为孩子考虑投保还本型储蓄保险。教育孩子有计划、理财的意识。可以帮助孩子将每年的压岁钱、零用钱投保适当额度的还本型储蓄险，设计在创业期回收投资。让孩子有意识为自己今后的立足社会创业早做准备，在投入社会后有基本的创业费用。
三、单身贵族期
疾病保险、意外保险
初入社会，终于可以自己做决定，却也少了父母的保驾护航，单身贵族们需要自己考虑生活问题。虽不用拖家带口，却也有了赡养老人的负担。刚入社会收入不高，但开销却很大，基本没有办法考虑理财，而由此反映出的风险程度就更高。如果一旦出现不幸，不但自身难保，还会给年迈的家人带来沉重的负担。所以这个阶段首先应该考虑的是充足的疾病保障和意外保障。疾病保险和意外保险花费都相对较低，是单身贵族们能够承受的范围。
