生病住院,最大的压力莫过于高额的医疗费用.随着人们投保意识的增强,相对于意外险、重疾险、寿险、投连险等等“大”险种,住院医疗险还不为许多人所熟悉，究竟住院医疗险为我们的生活提供了哪些”保障”?
在很多市民的保险计划中，还是将意外险、重疾险甚至寿险等放在首位，而占医疗费大头的住院医疗险，仅仅作为一种补充。保险专家认为，住院医疗险并非可有可无，特别是在目前全民医保实施的背景下，住院医疗险不但不会退出市场，相反，经过与居民医保搭配，还能够发挥出更好的保障效果来。
据了解，住院医疗险分“费用给付型”和“住院补贴型”两种。“费用给付型”指的是根据被保险人实际产生的住院医疗费用，在可以赔付的范围内，按照比例给付保险金。而“住院补贴型”则不看住院医疗实际花了多少钱，它是根据被保险人住院的天数来计算，按照事先约定的金额，住一天就赔一定数额的费用。普通住院每日赔付的数额较低，进重症病房每日赔付的数额较高。当然，赔付的天数也是有上限的。
对此，业内专家表示，两种住院险主要的区别在于赔款的计算方式上，因此，它们分别适合不同类型的投保者。如果投保者经济能力不高，就应购买医疗费用给付型。同时，所购买的保额的高低必须跟自己的风险相结合，年龄越大产生风险的可能性越高，保额也要适当提高。
住院医疗保险注意哪些事项呢
住院医疗型保险要注意的问题有很多，比如注意疾病等待期、注意对住院的规定、制定医院，注意保证续保权和责任免除等。
1、疾病等待期。如果因为疾病住院的话，您需要注意是否已经过了疾病等待期，如果还在等待期内，那么保险公司是不赔的。等待期的长短各家公司是不一样的，即使同一家公司，有时对不同疾病的等待期也是不同。
2、对“住院”的规定。又有点废话的意思了，呵呵。如果您是自己在医院走道加了张床，或者虽然在医院有个床位但是住在家里，那保险公司是不赔的。所以，请注意保险合同里面对住院的规定。
3、指定医院。各家保险公司都会对入住医院有要求，一般会是二级及以上医院，当然各家公司的具体要求还需要仔细阅读该项的条款。
甚至，有的医院对诊断医师还会有要求。所以，为了将来顺利拿到赔偿金，还是先把这些弄清楚好一些。
4、免赔期以及住院天数和给付金额的上限。一般对于普通住院都会有三天的免赔期，也就是保险公司只按照（实际住院天数－3）进行赔偿。当然，也有不设免赔期的产品，这就要看具体条款了。
有的公司对每年住院的总天数以及每次住院的天数都作出了上限规定，虽然一般都不会超过这个上限，但也要稍微注意下。还有就是总得给付金额，对于有些终身型的产品，也是会有限额的。
5、手术费用补偿在同一住院期间不能累积，如果某人在住院期间进行了几项手术，那么只赔等级最高的一项。
6、手术一定要是合同中目录规定的，超出目录范围的手术，保险公司是不赔偿的。
7、两次住院之间的间隔。一般保险合同中都会规定，如果两次住院之间的间隔不超过30天（当然，各家公司也会不同），则视为同一次住院。
8、事故的通知。一旦入院，一般三天内就要及时通知保险公司，当然，这个时间也要看各家公司的具体条款。如果没有及时通知，保险公司可能会收取相应的勘察费用，甚至，会影响您将来的保证续保权利。
9、保证续保权。这项权利其实非常重要。试想，假如一个人因为一次住院而进行了理赔，之后这家公司不再和他续保，这时，如果他想再投保其他公司的类似产品，由于有了这次的理赔记录，那么基本也不会有保险公司愿意承保了。
也就是，他失去了享有这种保障的权利。但如果，他所投保的产品有保证续保权，那么无论他理赔过几次，只要没有超出保证续保权的上限，这家公司就要一直对他承保，当然，他每年要按时缴费的。
10、责任免除。老生常谈了，其实无论对于任何险种，都要注意合同规定的免除责任。
日常生活中，人们往往会有这样的误区，以为买了重疾险，就不用购买住院医疗险，其实并非如此。专家表示，从风险补偿角度看，与医保保障范围不重复的住院医疗风险，通常是大多数人的医疗裸露风险点，住院医疗风险也比重疾风险更容易在多数人身上发生。因此，投保人应该全面评估自身的风险，做到有备无患。
延伸阅读
投保意外险不容忽视的原则与细节
我们的生活中，风险无处不在，投保意外险对于一个家庭而言显得格外重要。意外险，投小钱得大保障，但是，为什么买了意外险发生“意外”，保险公司不赔付呢？
所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故(非疾病因素)，使身体蒙受伤害而残废或者导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。
根据以上定义，就不难理解为何有时候会发生投保人认为是意外，保险公司却不赔付的情况。譬如今年年初的雪灾，许多人滑倒摔伤，但有人“意外”地发现，自己投保了意外险，却未必得到保险公司赔付。这正是因为，尽管人们平时认为的意外带有很强的主观性，但在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因是否属于意外险中的“意外”。
生活中，人们常遇到磕磕碰碰的小意外，比如走在路上被不知哪来的异物砸伤；又如坐车发生事故，甚至伤残、身故，这些都符合保险对于“意外”的定义。而就是根据定义，可发现疾病引起的身故伤残或医疗费用，并不属于意外险的理赔范围。因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”标准。所以在购买保险前，应要求代理人出具完整的保险合同，对免责范围、承保事项及理赔等条款予以充分了解，以免出现理赔纠纷。投保人应如实填写保单，避免填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。
要注意意外险分为意外伤害险和意外医疗险。前者的保险责任一般包含意外身故和意外伤残，有些产品还包括乘坐公共交通工具的多倍赔付和烧烫伤赔付责任。后者的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。如上述因雪灾摔伤者，若投保了涵盖意外医疗责任的意外险，保险公司就将赔偿治疗费用。
此外，购买意外险时应确定适合的保险金额。目前，不少购买意外险的投保人确定的保险金额偏低，意外发生时，保险起不到充分保障作用。由于意外险是相对便宜险种，所以不妨多买点。尤其在意外医疗方面，确定一个充足的额度，对被保险人的医疗保障十分有助。
保险公司提供的意外伤害保险可以分成以下三类：
第一类：保障范围比较广泛的团体意外伤害保险和人身意外伤害保险，期限通常为一年，除违法犯罪造成的身故和残疾以外，只要是因为各种意外事故造成的身故或残疾，都属于保险责任。
第二类：针对出行的短期意外险产品，通常保障期限在几天到十几天不等，这种保险除了对意外事故导致的身故和残疾进行赔偿外，还包含因意外导致的医疗费用支出的赔偿。
第三类：针对交通工具的意外险，保障期限为一年，可以承保因为乘坐汽车、火车、轮船、飞机等交通工具出现的意外伤害。
由于绝大多数的意外险都是消费型险种，故投保的时候要综合衡量各方面的意外发生概率，对自身意外发生的概率作一个风险等级评定，才能选择最适合自己状况的保障方案。
投保意外险应关注四个细节。
细节1
了解责任范围
通常而言，意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴四种。如意外险客户因遭受意外伤害造成残疾，保险公司将根据残疾等级给付一定保险金；客户因遭受意外伤害支出医疗费，保险公司根据实际情况酌情给付，一般含有意外门诊和意外住院两种医疗报销责任。而由于突发性疾病或中暑导致伤害不在意外险的责任范围内。
小贴士：张先生在走下公交车后突然中暑晕倒，经抢救无效身亡。单位为张先生购买了意外险，不过，提出理赔申请时却遭到拒绝。中暑不是外来因素，而是由内在因素引起的。
细节2
掌握产品特点
按保障范围划分，意外险可分交通意外险、旅游意外险、综合意外险。交通意外险的保险责任主要为乘坐商业运营交通工具，如汽车、火车、轮船、飞机等时遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等；旅游意外险主要为旅游过程中遭受意外事故造成的意外医疗、身故以及残疾等，而综合意外险的保障范围比较广泛。
很多保险公司还单独推出了境外旅游意外险，保险责任除境外旅游身故及残疾外，还包括境外救援、境外就医等。
小贴士：李先生在旅游前购买了七天期限的交通意外险，在飞往目的地后，因搭乘朋友接机的家用车而意外受伤。因不是乘坐商业运营交通工具，交通意外险不赔付。
细节3
了解合同条款
在购买意外险过程中，客户应该认真阅读保险条款，了解责任免除、保险期限、理赔手续、有无就诊医院限制、免赔额是多少、按什么比例报销等，并明确自己是否属于职业高危人士。意外险对被保险人的职业等级是有要求的，对于职业危险系数较高的人群，保险公司可能会加费或拒绝承保。
小贴士：王小姐喜欢攀岩，在出游前投保综合意外险前并没有仔细阅读合同，在旅游地由于攀岩意外摔伤，因属除外责任被拒赔付。
细节4
备齐索赔资料
意外事故发生后，投保客户应及时通过电话、书面、传真等形式通知保险公司并提出理赔申请，否则有可能要承担因迟缓通知致使保险公司增加的调查费用。
小贴士：保单找不到，不影响保单合同效力。只要保单处于有效状态，在办理索赔手续前办理补发保险单手续后就可申请理赔。
汽车交强险的重要性不容忽视
随着中国道路交通安全法的实施，交强险的重要性也被再一次的显著位置，同时国家交通部相应的配套措施也在随即确立。对于国家对车主购买交强险的强制性要求，不仅可以解决发生交通事故后保险公司不赔偿的问题，同时也保障了被保险人的生命财产安全，让车主可以无忧无虑的开车上路。
实际上机动车交通事故责任强制保险是一种全新的保险制度，和以往的保险制度有所不同，机动车交通事故责任强制保险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡和财产损失，但不包括本车人员和被保险人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。
西方发达国家实行这种制度好多年了，在这种制度实行过程当中积累了很丰富的经验。所以我们这次实施交强险也是借鉴了西方发达国家成功的经验，在社会主义市场经济条件下发挥市场配置资源的作用，发挥商业保险在服务经济社会方面提供这样一种运用的工具和手段，是非常重要的制度安排。所以在这方面，西方发达国家都有一些成熟的经验。
作为我国法定保险，交强险，对减轻车主的负担，对行人也好，对使用公共道路的人员也好，包括相关的一些财产损失，这些方面都可以通过这种制度安排得到保障。所以交强险不是绝对的只对有车人士有保障，因为它的保障涉及到每一个道路通行者。从这个角度来说，对老百姓的切身利益是密切相关的。
从书面上解释交强险，主要是由保险公司对被保险机动车辆发生道路交通事故造成的本车人员和被保险人意外的受害人的人身伤亡和财产损失，在责任限额予以赔偿的强制性保险制度。通常讲，交强险是社会公益性很强的险种，车主投保它之后，一旦发生交通事故，将由保险公司向受害的第三方及时提供赔偿，这对保障公民合法权益、维护社会稳定方面有很重要的现实意义。
我国《机动车交通事故责任强制保险条例》对于交强险的赔偿范围进行了明确规定。投了保的机动车发生交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失，保险公司在限额内予以赔偿。汽车交通事故责任强制保险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。
交强险负有较多的社会管理职能。建立机动车交通事故责任强制保险制度不仅有利于道路交通事故受害人获得及时有效的经济保障和医疗救治，而且有助于减轻交通事故肇事方的经济负担。因此，交强险的重要性不容忽视。
保险知识，新婚家庭风险不容忽视
家庭财产保险对于新人，婚房绝对是一笔大支出，没有人愿意看到装修一新的婚房，因水管爆裂而“水漫金山”。因此，家庭财产保险可以帮助新婚夫妇将经济损失降到最低，主要承担家庭财产因自然灾害和意外事故所造成的损失。由于婚房是新装修的，家具、电器也是全新，因此投保家财险十分必要。
投保家庭财产综合保险，对房屋、装修作全面保障，其次可投保家用电器安全保险。另外，家庭财产盗抢损失险，现金、金银珠宝盗抢损失险，个人责任保险等也应在考虑之内。
旅游意外险新年期间，很多情侣、新人选择出外旅游，这当然是一件浪漫的事，但是旅途安全也至关重要。跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，则得不到赔偿。比如，个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。如若自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
养老保险新人工作刚刚起步，购买婚房、装修都是一笔不小的开销。养老保险是经济宽裕后的选择，而且在30岁左右投保更为划算。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
