随着人们保险意识的增强，人们对于保险产品的需求也越来越多，投资型保险兼具理财和保障功能，分红险产品也因此受到了更多人的喜爱，但是消费者对于这类产品了解甚少，怎样选择分红险在确保保障稳定的同时又能获得最大的增值。
将保障功能放首位对购买理财型保险产品的消费者而言，任何保险产品的首要功能是为被保险人提供风险保障，发挥以小博大的特殊作用。保险期间，一旦发生风险，被保险人得到的保障资金将为数倍乃至数百倍于所交保费。
保险专家表示，相对于股票、期货等金融产品“高收益、高风险”的特点而言，在寿险产品中“唱主角”的分红险产品具有稳健增值优势，保险金会随着时间和复利进行财富积累。由于保险资金的投资渠道受到严格限制，遵循安全稳健的投资策略，追求长期稳定增长和可持续的投资回报，不易受外界金融环境影响，也不会因投保人的决策失误而造成“本金”损失。
长期投资贵在坚持
分红险作为中长期理财方式，意味着投资期间将跨越牛熊市，以保险公司相对稳健的经营风格，可以为投保人带来较为可观的预期收益。购买分红险产品不仅具备良好的资金积累和增值能力，更有助于培养人们养成长期理财的良好习惯。尤其是对于目前没有足够储蓄或未养成良好储蓄习惯的人。
兼顾保障理性购买
众所周知，社保作为我们的基础保障，依然是处于“保而不包”的状态，住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，那么，这时候选购一份分红保险作为主险为家庭支柱成员投保，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗等附加形保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。
其次，客户购买分红保险本质上是享受保险保障，同时享受保险公司的经营成果分红。许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。安邦保险专家建议投资者不要将分红险当成储蓄，应该当成保险保障，为了资金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性购买。
按需投保，理财兼顾
分红险一般适合个人经济状况良好、长期收入稳定并且想为未来较远的某一时间点提前做准备的投保人，尤其适合年轻且需要保障期限长的投保人。保险解决的是一生的事情，分红保险并非为了赚钱，其目的是为了抵御未来的通货膨胀。
消费者如何选择分红险？
1、购买分红险首先要了解保险公司的背景和成立时间；该产品的推出时间，历年的分红情况；如果中途退保，在不同时间段可以拿回来多少；一共缴费多少，缴多长时间、最后一步则是选择一个专业、诚信的营销员、
2、分红是根据保险公司的死差、利差和费差产生的、死差即理赔的金额，利差即投资收益，费差即保险公司的营业成本、
3、衡量一个保险的好坏要看公司的背景、公司售后服务的理赔诚信度、公司的历年分红等、
合理配置，组合投资
分红险作为一款兼具投资、储蓄和保障的新型寿险理财产品，近年在投资环境影响下受到部分投保人的青睐，但归根到底来说，在本质上分红保险产品还是一款保险产品，所以投资者在家庭资产配置中需要理性对待，不能在家庭资产中配置过多。合理科学选择分红险，让其在发挥保障功能的同时，获得更大的增值效果。
延伸阅读
分红险按需购买 避免三误区
分红险虽不如银行和股票能频繁进出，但好在稳定有保障，对于不希望一夜暴富，只求未来生活养老的人群来说，分红险显然比另外两种产品在长期投资方面更有优势，因此受到很多消费者的青睐，如何挑选分红险呢？
分红险：分红不稳定可按需购买分红险是保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险，但每年的分红具有不确定性，红利部分没有收益保证。
与传统寿险相比，分红险不仅同样有传统险种的特点，而且增加了诱人的分红功能。由于分红险本身的保障部分已经内含了一定的收益率，大约在2%~2.3%左右，若分红部分能达到2%左右，年收益约能超过4%左右。当然，如果消费者过于看重红利部分，那么在如今这样一个低利率环境下，而且股票市场也相当疲软，此时分红险并不是最好的选择，因为在目前情况下保险公司的总体投资收益率也不尽如人意，年度分红水平也不会太理想。
分红险必要知识“就如同龟兔赛跑的童话故事一样，分红险产品就是那只乌龟，虽然跑得不快，但能稳中取胜。”当提到分红险产品今年上半年的收益情况，保险业内人士做了个这样的比喻。数据显示，今年上半年分红险的市场走向明显好于万能险和投连险，第三季度以来更是成为了各大保险公司的热推产品。
记者了解到，一直以来，分红险产品的收益都不在“高额”的范围内，但却始终保持稳定。今年资本市场走弱，使得连投险、万能险等主要投资于资本市场的产品光环不在，但主要投资于大额协议存款的分红险却依然维持了4%左右的收益。同时，为给保险产品升级，不少保险公司将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。因此，在上半年结束时，多家保险公司的分红险产品收益都达到了4.5%至5%。而太平保险的一款分红险产品就与国家南水北调工程挂钩，首月收益就超过了5%。此外，分红险还能提供寿险保障，也比银行产品和股票市场更有优势。
分红险误区消费者必须明白，分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。
分红险的红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。可见，分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人；如果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。
投保分红险不要只顾眼前，过分看重短期分红利润。保险看重的是长期性，时间越长，其保障价值才越高。作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。
分红险首先是保险，要关注它的保障功能；其次才能考虑投资功能。在当前降息周期，侧重保障需求的人可选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
两类家庭应慎购分红险1、短期内有大笔开支的家庭
2、收入不稳定的家庭
业内人士提醒，分红险产品的灵活性相对较弱，退保损失大，不能长期进行定点投资的人投保时需慎重。
车险“新老有别” 新车要按需购买保险
汽车逐渐走进了人们的生活，并且成为了人们出行最好的帮手。汽车的方便快捷，让私家车的数量越来越多，由汽车引起的交通事故也随之而来。车险问题不容忽视，很多人面对车险问题犯了难，不知道该怎么选择？尤其是一些新手对于车险问题更是没有头绪。今天就来说说车险购买需要注意的问题。
新车保险尽量选择上全险如果你买了新车同时又是一名新手，那么磕磕碰碰在所难免，发生事故的频率也相对较高。因此，保险专家建议车主，如果是采用分期付款方式购买了新车，按要求您必须购置新车保险的全险；如果您采用全款的方式购买了一辆新车，您本人又是一名新手，您也应考虑购买除自燃损失险外的所有投保内容。
在全险中，第三者责任险最好投保较高的赔偿限额，这样不管是您撞了别人，或者别人撞了您，都好处理。另外，您购买的新车在吸引路人眼球的同时，也吸引了盗贼的注意力，因此建议投保盗抢险，当然如果汽车停放地点的保安措施良好，您认为安全可靠，也可以考虑不投保。
当然，如果您为自己的爱车上了所谓的新车保险的“全险”也并不是说所有出险保险公司都会理赔。根据保险公司的条款规定，车辆损失险、第三者责任险都有相应的事故责任免赔率系数。同时各家保险公司都在保险条款中注明了发生事故时，根据驾驶员的责任应该承担的免赔率。这些规定，只在鼓励驾驶员安全驾驶，减少出现意外的机率。
“新老”有别 新车按需购买保险免花冤枉钱“在购买车险时，交强险是一定要买的。”专家建议，除了交强险外，不同的车主可根据自己的实际情况增加险种。
新手开新车，难免出现一些磕磕碰碰的意外情况，有必要给爱车一个全面的保障。上面已经提到，除了交强险外可加买8种车险，如果新手开的是旧车，除了交强险外，只要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔特约险等4类保险。老车的玻璃即使裂条缝，只要不影响驾驶，玻璃破碎险可以不保。
对于“老”司机开新车这个类型，可加买车损险、商业第三者责任险、盗抢险、玻璃破碎险、车上人员责任险、划痕险。要是“老”司机开旧车，所需要的车险最少了，一般只需要增买车损险、商业第三者责任险、车上人员责任险等3种，虽然是旧车，但大碰撞后也要修理，所以投保车损险必不可少，虽然是“老”司机，有丰富的驾驶经验，但难免会有意外，为了让自身有保障，投保车上人员责任险也是必需的。
专家提醒，由于目前相关车险险种较多，而且条款也比较抽象，车主一般很难具体理解不同险种的详细情况，车主在购买汽车商业险前，最好详细咨询相关专业人士，以便得到正确的指导。
目前投保车险的方式多种多样，有多种渠道可供选择：
通过汽车经销商、汽车维修商代理投保：目前，很多单位通过与保险公司司签订协议，成为保险公司的代理。您可以通过代理来购买保险，当然选择代理来投保需要多付一些费用。
注意事项：代理商为了促成投保人下定决心投保，可能会给一定比例的折扣。各公司打折比例不一，由于各公司的车险价格本身不同，打折多的不一定是最便宜的；每个代理商只代理几家公司的保险，建议先选合适的保险公司，再决定在哪家代理商处办理；代理商高度推荐的保单，可能是对代理商佣金最高的保单，不一定是最合适的保单。对于车险而言，价格重要，服务更重要。拿到保单后，最好跟保险公司确认一下保单的有效性和有效期。
亲自到保险公司投保：保险公司也有对外营业的窗口，相对而言，中国人保、平安保险、太平洋保险三家国内最大财产保险商，自己的营业网点更多一些，投保人可以选择适合的保险公司，花上一些时间亲自去办理保险。
网络投保：保险公司设立专门的网站，提供上网投保，例如站。该种投保方式自主选择性强，对于熟悉保险的客户比较适用。
电话投保：保险公司开通专门的服务电话，保险公司有专门的人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续。
填写完保单后，消费者不要忘记以下一些细节：
一是索要保险条款，保险条款是保险合同的重要组成部分。在签订保险合同的时候，车主一定要跟业务员索要；而问清保险理赔程序，以明确什么情况下可以向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题都要问清楚。三是要看清楚免赔条款，让保险业务员讲清免赔的几种情况，做到心里有数 。
正确理财 合理利用分红险
随着经济的发展，保险的行列也越来越壮大。分红险是保险的品种之一，但是不是每一个人都了解分红险的。面对分红险在这几年走向了下坡路的情况我们该怎么办呢？我还要为自己加入一份分红险吗？因此这就要求我们正确理财合理利用分红险就显得尤为重要。下面就让我们从近几年分红险的情况去了解更多的关于分红险的知识吧，免得我们在以后迷茫。
从各家上市险企的三季报中不难看出，高企的退保率让本就不景气的保险行业雪上加霜。知情人士透露，江苏前三季度的退保情况也不乐观，监管部门正在组织保险公司应对，而在退保的产品中，又以分红险为主。实际上，在前几年销售的保险产品中，有大半是分红险产品，因此现在退保的保险产品中也是以分红险为主。
记者从权威渠道获悉，截至前三季度，江苏的退保总额达到97.9亿元。一家保险公司的工作人员告诉记者，在退保的客户中，有因为资金周转不灵而退保的，但这种情况很少，相比之下，认为收益没有达到预期而要求退保的情况较多。从2011年开始，保险公司普遍遭遇了权益类市场下行带来的投资困境。
新华人寿三季报显示，今年前九个月的总投资收益率为2.2％，年化总投资收益率为2.9％。
根据2011年的数据，国内前六大人身险巨头中，2011年分红险分红水平普遍在3％至4％，仅个别公司位于3％之下但也超过了2.5％。相比较之下，今年的收益情况可想而知。
上述险企工作人员表示，很多客户拿到保险公司派发的《红利通知书》，发现分红和预期差不少，和银行利率相比也没有什么优势，和一些高回报的理财产品相比更是差了不少。相比之下，银行理财产品收益普遍在4~5％，部分投保人为了追求较高的利益，自然选择了退但是，如果要退保，那么分红险也有一些成本，在退保的时候要扣除，所以退保并不是买多少退多少。
事实上，分红险是一款稳定利益，投资于固定资产，收益比较稳定的产品，运营到五年左右，基本上保单的现金价值和分红收益与已交保费持平。上述险企工作人员表示，如果按照前几年普遍收益在4％左右来计算，考虑退保的成本，五年后退更加划算。持有时间越长，退保损失越少。
分红保险提供的产品收益包括三个部分：保险保障、保证收益和红利。其中能给予消费者的“确定回报”，一是保险保障，如消费者在生、老、病、死、残等方面的保障需求，二是保险合同约定的保证收益，俗称“保底收益”，目前寿险保单预定利率上限为保监会1999年确定的2.5%。
在“确定回报”的基础上，保险公司每个会计年度向保单持有人分配来自公司经营盈余的红利。根据监管规定，实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受资本市场、资产规模、投资策略、责任赔付及成本开支等因素影响，每年的盈余有波动，红利也随之波动，有的年份高，有的年份低。换言之，分红险可分配盈余高，客户所得的红利便“水涨船高”，上不封顶；可分配盈余低，客户所得的红利也低，但最低为零。
因此，今年保险公司经营盈余不佳，投保人收获的红利自然也低了。
长期投资保险理财有收获，事实上，在CPI不断上涨，房地产、股票投资又不景气的背景下，承诺保本、承诺收益的保险理财产品正不断受到市民的追捧。在迎泽大街一家国有银行网点内，大堂经理就向记者介绍，当前银行理财产品的收益率普遍不高于4%，且不承诺保本。
相较而言，一些保险产品3年期的收益率就能到4.75%左右，对追求稳健的普通投资者来说很有吸引力。另外，在当前降息预期下，这类产品收益率是央行升息则收益跟着上升，但央行降息则收益不变，这一点也颇受投资者青睐。“由于承诺保本收益也不错，这些保险产品今年卖得不错。”
不过，我省保险理财人士也表示，保险毕竟不同于炒股票那样可以高抛低吸，频繁进出，因为保险理财是一种中长期的投资产品。“所以，如果投资者比较看重短期的收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投资回报，拥有一个中长期的投资规划才是上策。”
消费者，保险消费要按需出发，不能盲目跟风
黄金十月将至，又一轮消费热潮掀起。部分保险公司开始联手航空公司、旅行网开展合作，推出在线购买旅行意外险的促销活动，如额外获得航空里程积分与旅游抵用券等。
每逢节假日来临，购物、用餐、旅游、度假等，这些常态化的消费项目，往往成为公众关注的话题。随着商家在商品营销与促销环节的不断创新，消费者获取商品及服务的方式也愈益丰富多样，诸如团购、积分、免费体验等招式层出不穷。
伴随着营销方式的不断出新，一个年轻又新兴的“消费族群”应势而生，他们洞悉市场上所有的折扣信息，了解不同商家的免费活动，还知道怎样获得性价比最高、最实惠的商品，这一族群被称作“精打细算族”。
****理财网网业内人士认为，千奇百怪的促销招式并不适用于保险产品的销售，原因在于，保险商品固有的专业化特性，使得消费者与保险商品之间在解决信息对称的问题上，往往存在天然的障碍。与此同时，消费者在接触保险时也往往心存疑虑，尤其遇上“促销”、“优惠”、“0元销售”等诱人字眼时，内心更会打上一个大大的问号。
为帮助消费者树立正确的保险消费观，尤其在消费热季更好地选购保险，****理财网网保险专家建议，保险消费要按需出发，不能盲目跟风。在产品促销活动中，优惠的价格、新颖的包装与诱人的礼品往往容易促成消费者“买椟还珠”的事实，一时忘记自己需要的是商品还是其赠品，以无形的产品形态存在的保险商品，更加需要消费者的冷静判断。
“作为一种特殊的金融服务产品，保险满足的是人们对于风险保障与理财的需求，虽然不像一杯饮料与一件衣服那样看得见与摸得着，但它对于消费者而言，同样存在不同款式的选择。”中德安联人寿专家建议称，要充分了解自己的保险需求与家庭财务状况，按需出发是选购保险的前提。
相对于发达国家，中国消费者对于保险的认知度仍然较低。调查研究显示，近四成的人群对保险产品与保险公司知之甚少，保险理念的形成与保险知识的普及，仍然是一个漫长的过程。
为增强客户对保险的切身体验与感知度，保险公司往往免费推出一些简易的短期意外险产品，主动让消费者接触与体验。事实上，这种让客户自主选择的推广方式对提升公众的保险意识很有帮助。中德安联人寿曾与新浪团购合作推出的“0元选购保险”活动，受到了很多年轻的网络消费群体的参与与关注，以团购形式推出的保险体验活动，最终吸引了近八千人的参与。
“只要证实是真实可靠的保险公司，送出的免费保险一定是真实可信的，假使客户在免费保险的理赔范围内出险，保险公司一定会依照承诺给予赔偿。”中德安联人寿专家认为，在促销旺季，消费者不必过于排斥免费保险赠送的机会，这样的促销手段，不失为消费者切身体验保险产品及其保险公司服务质量的好时机。
如何合理配置重疾险?
买消费型重疾险还是返还型重疾险？几乎大家都会了解消费型相较于返还型的优势所在。那么未达约定状态即身故，如何厘定赔付标准？重疾险的理赔大家都认为是确诊即赔，但实际上也包含了不同的情况，大致可分为三个类型：1、有些重疾，符合合同定义范围，确诊即赔付；2、另一些重疾，需要做手术才能确认是否符合赔付条件。比如冠状动脉搭桥术，在做手术之前，是无法确定冠心病的严重程度，是否已达到重疾险赔付标准的；3、最后就是达到了约定状态的，比如急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。
如果被保人罹患重疾，但却在未达到约定手术或状态时就不幸身故，那么重疾险又是否赔偿呢？这种理赔责任的厘定是非常复杂的，也是很多重疾险理赔纠纷产生的原因！
年龄过高无法做手术，保障责任再次错过？存在不同意见的朋友，都会有一个普遍观点：我现在身体好着呢！如此严重的疾病哪那么容易就降临到我头上！
我们并不是在诅咒您的健康，但不管如今身体如何强健，也不敢保证晚年完全无忧。这就存在着另外一种对消费型重疾险不利的情况：当被保人在80高龄时需要做冠状动脉搭桥术来维持生命，但众所周知，这个年龄做如此重大的手术风险极高，大部分情况下医生都会给出否定意见。如此一来的话，重疾险又难以发挥实际作用了。与之前的例子相比，这种情况发生的概率会更高。
那么最合理的重疾险配置思路是什么？针对于重疾险责任厘定产生的理赔风险问题，我给出如下解决方式：
情况一、如您购买的是定期重疾险，如保到60、70岁，这种情况最简单，用定寿补充身故保障即可！
情况二、如您购买的是终身重疾险，则需要附带身故责任。不过此种方式我并不推荐。
我们曾经在之前的文章中提到，买保险并不是买保额，而是买保障。对于重疾险的保障作用，您什么时候最需要？当然是60岁前！因为此时，正是您作为家庭顶梁柱的阶段，对于家庭生活质量的保障也是重疾险最重要的作用之一。而在此之后，随着孩子完成学业，家庭经济负担已经不会再有之前那么繁重。再加上医保进步及其他高杠杆险种的加持，重疾险已经不是主力。
综合以上，重疾险正确性价比选择应该是：定期型产品，保障期限60~70岁；多次赔付型；搭配定寿。
分红险投保提防误区
分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但有很多人在选择分红险时可能会产生误区，并不是所有人都适合分红险。
三大误区需提防
专家指出，虽然分红险兼具保障与理财的双重功效，是很多追求稳健收益兼具保障需求目的客户的选择，但投保分红险也要规避三大误区。
1、当成高回报的短期赚钱工具其实，分红保险不适合用作三五年以内的短期投资。购买分红险后，如果短期内冲动退保，累积红利不多，现金价值也不高，就会出现投入的资金损失。分红保险看重的就是时间性，时间越长，保险价值越高。
2、认为分红每年都有虽然分红险属于稳健、持续的收益返还型产品，但分红险的分红利率是不确定的，因为红利来源要依据产品的投资收益（利差益）、费用结余（费差益）和人的寿命的延长（死差益）而定，这些数据都是不确定的，所以分红险产品说明书上的演示利率是监管部门要求保险公司提供的一种假定，并不是最终的保证分红率。
3、认为投保分红险可拥有全部保障人的保障需求是多层次的，不能认为有了分红险，什么保障问题都能解决。分红保险也需要添加一些附加险种，如意外伤害保险和意外医疗及住院保险等，一旦遇到意外事故或因疾病住院，才能得到更周全的保障。
通货膨胀和分红保险所谓通货膨胀是指在以纸币为流通手段条件下，因货币供给大于货币实际需求，现实购买力大于产出供给，从而导致货币贬值而引起的一段时间内物价持续而普遍上涨的现象。换句话说，当货币数量的增长速度大于实物数量的增长速度时，就会出现通货膨胀。打个比方：货币总量是100元，实物总量是100个苹果，那么，一个苹果价值就是1块钱；如果第二年苹果生产增加了100个，也就是市场上有200个苹果，而货币增加了200元，也就是货币总量为300元，那么第二年每个苹果的价值就是1．5元了。推及到整个经济实体运行，物价水平就上升了，于是就出现了通货膨胀。通货膨胀的实质是社会总需求大于社会总供给，也就是平时所说的“供”小于“求”。
所谓分红保险，简单的说就是投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享到保险公司红利的保险险种，有现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红）两种模式。
分红险适合收入稳定人群保险专家提醒消费者，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
以下3类人群在购买分红险时要慎重：一是短期内需要大笔开支的家庭。因为分红险变现能力较差，如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱。二是收入不稳定的家庭。三是从保障需求出发的人。这3类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，可优先考虑购买保障类险种，以及选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。
分红保险肯定有分红吗？分红保险的红利主要来源于保险公司对该险种实际经营的成果与当初费率厘定时预期的差益。但一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收益的多少又取决于保险公司实际业务经营能力状况，换句话来说，保单红利可能有，也可能没有，还有可能“负有”，如果有人向你保证肯定会有分红，且一定会高于银行储蓄，不可信以为真。
