意外不知道什么时候会发生，每个人应该对自己的未来有所规划。保险成了许多人理财和保障的工具，成了许多家庭的必备品。很多人对于保险知识一知半解，因此在选择保险时不知道从何下手，保险怎么选择？关于保险豁免你知道多少？
保险是一种非常好的理财工具。理财首先是保证既有资产安全性，如果说现代社会有很多的理财方式，包括银行储蓄、股票投资、基金产品、房产投资、外汇、期权、期货古玩等等，而保险作为一种理财产品唯一不可替代的是对既有资产的一种保全。这种“既有资产”甚至包括人本身，从某中意义来说，每个人都有两个生命，一个是“自然的生命”，另一个就是“经济生命”。每个生活在这个世界上的人都对佳人承担一种责任，这种责任可以有很多的表现方式。保险就是一种很好的体现责任的方式。因为它有五大功能，分别是：1、家庭保障；2、教育基金；3、退休金；4、应急现金；5、有计划的储蓄。
关于保险豁免的“三大误区”误区一：“保费豁免”是免费午餐
“保费豁免”并不是保险公司施赠的免费午餐。业内人士指出，不管是以附加险形式出现，还是直接出现在主保险的合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费，一般会在总保费的基础上增加5%到10%。
误区二：所有伤残都符合豁免条件
某保险业务员告诉记者，一般豁免条件有三种，即全残、身故以及重疾。像在少儿险中，因投保人全残而保费豁免的情况就常出现。但要注意的是，不同险种中“保费豁免”的具体内容千差万别，并非所有伤残都符合保费豁免条件。
误区三：豁免是终身制
虽然“保费豁免”是一项人性化条款，但它不是终身的。如果交费期满、被保险人年满65周岁以及被保险人恢复部分工作能力，并能够工作生活时，只要满足其中任何一个条件，“保费豁免”就中止了。
比如王先生去年突发心脏病住院治疗，并取得了北京市劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书，由于他此前购买的养老险附加“保费豁免”条款，因此他的保单可以免交保费并继续生效。今年他身体逐渐恢复并又重新上岗，便接到了保险公司让他继续交付保费的通知。
由此可见，投保人在购买保险并申请“保费豁免”功能前，务必根据需要做出合理选择，切忌先入为主地认为只要丧失劳动能力，便可永远“免单”，以致日后引起不必要的纠纷。
享受社保的人群投保指引如果留意的话，大家会发现社保里面有“基本”俩字，很显然，无论是医疗还是养老，也就是只能满足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商业保险来补充。在享受社保的人群中，我们也要分为两类。
A，单位给上补充医疗的人群。
补充医疗的意思是社保除自费项目外个人负担的部分，企业通过投保商业补充医疗保险，可以得到赔偿。这充分体现了单位的福利优势，也体现了经营者对员工福利的重视，当然，也有企业通过自己内部消化。投保补充医疗保险的企业可以税前列支，也是国家鼓励企业给员工投保，这种方式已经被很多企业采纳。
此时可以看出，在医疗方面，这部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。虽然看病费用给报销，但是因为重大疾病造成失去工作没有了收入，以后的生活无法保证，此时大病保险起到收入补偿的作用。有些公司也给员工投保重大疾病保险，但毕竟这份保险不属于自己，一旦离开或者公司效益不佳不再投保时，自己没有了这份保障。而此时，也许自己已经年龄很大，失去了投保的最佳时机，运气不佳的人也许因为已经患病而被迫加费甚至被拒保。失去这份保障的同时，要及时购买商业保险做补充。
意外伤害保险必买，它同重大疾病保险一样有补偿收入损失的功能。养老保险也需要在适当的时候建立。当然，也有很多公司给自己的员工年金保险，真的很羡慕这样的企业，但也同样，如果不能保证自己把一生都献给这家公司的话，自己投保些商业养老保险是很明智的。
B，有社保，但是没有补充医疗，单位也不为剩余部分买单，就只能靠自己了。这时可以选择商业的住院医疗保险，另外辅以意外伤害保险和意外伤害医疗保险、住院津贴型保险。此时还是留下了一个小缺口，就是疾病门诊。目前，由于国内医疗体制还不完善，疾病门诊类的保险，各家保险公司不会轻易推出，风险很高，但将来肯定会有。
商业养老保险适时建议。A、B两类人群都还可以投保住院津贴类，也叫收入保障类的保险，也就是按照住院天数给予补偿，每天补偿多少钱可以根据自己的经济状况选择产品，一般最少10元/日，最多达300元/日。意思其实也很简单，如果你想住高级病房，那么社保是不能买单的，有了这份保险可以不必再担心这笔费用。
人类最大的风险，就是不知道自己的未来，提早做好防范，科学的利用保险降低生活中可能出现的风险。
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保险知识，解读保险条款:保费豁免就是“终身受益”？
“我想买一份寿险，都说现在买保险最好申请保费豁免，这究竟有无必要？”、“朋友买保险时附加了保费豁免，听说我要给儿子买少儿险，他建议我也附加这个条款，说对孩子有好处，是这样吗？”、“请问保费豁免是"终身受益"吗？是否发生意外就都不用再交保费？”
近日，一些网友在某门户网站的保险论坛“求解”保费豁免问题，引起记者的注意。看来，尽管时下保险公司在推销产品时，都不遗余力地宣传理财特色或分红收益，但对于部分更能惠及投保人的保险功能，仍需加强普及。
何谓保费豁免？这是指投保人在保险合同规定的某些特定情况下，导致完全丧失工作能力时，经由保险公司获准，可以不再交纳后续保费，而合同仍然有效。如今年7月，太平人寿上海分公司一位客户罹患重疾，由于其购买的终身医疗险中包含保费豁免条款，该公司不仅豁免客户后续应交的16年保费，且继续为其提供约9万余元的保险保障；又如8月，新华保险上海分公司向一位遭遇车祸身故的客户的遗孀，给付135万元保险金，并做出豁免后续48.8万元保费，保单权益不变的决定，原因也是该客户生前购买的年金险中包含保费豁免条款。可见，该条款的作用，相当于为保单再加了一份保险。
目前，很多保险公司的产品中均有保费豁免条款，投保人可酌情选择，但在给孩子买保险时，不妨附加该条款，因为父母是家庭的主要收入者，若不幸遭遇意外，家庭经济发生困难，可能难以续交孩子的保费，造成保单失效。
需要提醒的是，虽然保费豁免可谓一项人性化条款，但其并非“终身受益”，而须由保险公司根据投保人每年出具的伤残鉴定报告，核查其是否可以豁免保费。如果投保人恢复部分工作能力，就会被要求重新交付保费。由此，投保人在购买保险并申请“保费豁免”条款前，务必根据需要做出合理选择，切忌先入为主地认为只要丧失劳动能力便可永远“免单”，以致日后引起不必要的纠纷。
“105岁”是科学不是噱头!终身寿险知识普及
近年来我国保险业发展迅速，但与寿险发展形成强烈反差的则是消费者的产品认知水平，仍处在相对模糊的阶段。保险教育仍有较大改进空间!
“105岁”是科学不是噱头!
据报道，网友大呼看不懂的是一份保险合同，其中焦点是合同期为104年。实际上，该产品是一份终身寿险，终身寿险是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。作为一种不定期的死亡保险，终身寿险一般到生命表的终极年龄100岁为止。而根据《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》显示，终身型产品现金价值以客户投保年龄进行演算至105岁，作为终身的标准。也就是100也好105也好，都是正常的“合法”数据。
选择保障型寿险产品，首要考虑的应该是保障程度。105岁就是一个数字而已，终身寿险设计的初衷是保险时间越长领取越多，真正到106、107岁依然可以继续领取，可算是不错的选择。随着社会水平的发展，人类的平均寿命越来越长，百岁老人已不少见。有报告统计，2015年人类的平均预期寿命为72岁，而到2030年该数字将升至75岁。而2015年，中国香港女性的平均寿命已达87.32岁，超越日本女性居世界第一。
终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付
随着二胎时代的到来，为孩子未来打算成为父母的头等大事。保险本身不是一种短期高额获利工具，要获得更高的利润我可以购房、买股票、炒黄金等等多种渠道，而为孩子买保险就是一个长期储备，是稳中求胜的好方法。就终身寿险而言，自己百年归老的时候，你的孩子依然能够持续领到保险金，对于父母也绝对是一种安慰。
另外，据了解，保险保单具有保单质押贷款功能、生存金提前领取功能。上例产品为了应对客户急用现金的不时之需，客户中间用钱可以提前拿走，亦即不用就是保值、保本的好地方。业内人士介绍，这种保险适合于收入比较稳定，较高资产，希望有稳定的回报又不想自己参与投资的人士，也是投资者希望赚取避税收入和财产完整继承的好选择。
怎样看懂保险合同?
保险条款对很多消费者来说，充斥着各种专业术语，看起来如同“天书”，让人头大。所以，很多消费者懒得再去看那些条款，听销售人员粗略解释，就草草签字。其实，保险作为一项长期资产配置，一二十年缴费期下来，对家庭来说，也是不小的数字。消费者应该本着对自己负责任的态度，把几个关键的保险条款弄清楚。
一般来讲，看清楚保险责任，还有责任免除，缴费条件、保险期间这几个关键部分就能基本了解自己购买的保险了。
