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保险知识:什么是保费豁免?

2021-04-27
保险保费规划 保险是人生的规划 保险是规划未来

人生在世,处处存在风险,购买保险是规避风险的不错选择。只有有了依靠有了保障,才可以让我们在灾难面前有面对的勇气。很多人对保险知识还存在疑问,今天就一起了解一下什么是保费豁免?

失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费,保险合同仍然有效。

说个真实的案例,一个38岁的女性,在2002年投保了10万的重大疾病保险,20年缴费,2008年5月被确诊为良性脑瘤,保险公司赔付了一部分的重大疾病保险金,这个客户以后各期的保险费不用再交了,这就叫做豁免。

所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。

保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,这一举措受到了普遍欢迎。

随着市场竞争的加剧,各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,成为一种宣传的“卖点”。但是,正如前面所说,豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中,所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同,仔细看来,小小的豁免其实大有文章。

一、豁免不是免费的午餐

俗话说一份价钱一份货,保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式:

一种是作为单独的附加险出现,如太保少儿定期附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上;

第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,例如太保的太平盛世附加豁免保费保险、太平人寿的真爱附加豁免保费险等,其豁免利益有更加明确的针对性;

另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现,如太保岁岁登高保险、太保金泰人生保险、太保如意安康保险等。

二、豁免不是万能的

保险不是万能的,身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等,都各有保障责任。同样,豁免也不是万能的,不同的豁免条件,带来的豁免利益也是千差万别。

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保险知识:什么是保费豁免?有什么作用?_保险知识


人生在世,处处存在风险,购买保险是规避风险的不错选择。只有有了依靠有了保障,才可以让我们在灾难面前有面对的勇气。很多人对保险知识还存在疑问,今天就一起了解一下什么是保费豁免?

失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难,保费不用您再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费,保险合同仍然有效。

说个真实的案例,一个38岁的女性,在2002年投保了10万的重大疾病保险,20年缴费,2008年5月被确诊为良性脑瘤,保险公司赔付了一部分的重大疾病保险金,这个客户以后各期的保险费不用再交了,这就叫做豁免。

所以保费豁免相当于为您的保单再加了一份保险,是保险中一种人性化的功能。保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护,这一举措受到了普遍欢迎。

随着市场竞争的加剧,各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,成为一种宣传的“卖点”。但是,正如前面所说,豁免的前提是必须符合你投保保险公司的保险合同中,所规定的种种特定情况。这就意味着各家保险公司的豁免规定各有不同,仔细看来,小小的豁免其实大有文章。

一、豁免不是免费的午餐

俗话说一份价钱一份货,保费豁免并不是保险公司免费施赠的午餐。保费豁免目前主要有三种形式:一种是作为单独的附加险出现,如太保少儿定期附加豁免保费险、中宏人寿的附加豁免缴付保险费利益特约等,这种豁免应用面比较宽,可以附加在多种主附险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,例如太保的太平盛世附加豁免保费保险、太平人寿的真爱附加豁免保费险等,其豁免利益有更加明确的针对性;另外一种就是直接在保险合同中以条款形式出现,如太保岁岁登高保险、太保金泰人生保险、太保如意安康保险等。

二、豁免不是万能的

保险不是万能的,身故险、养老险、重疾险、意外险、住院医疗险等等,都各有保障责任。同样,豁免也不是万能的,不同的豁免条件,带来的豁免利益也是千差万别。

什么是保费豁免?保费豁免有哪些需要注意?


保费豁免指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。在购买保险时,一定要注意保费豁免并非终身制,而且保费豁免应买给保费承担人。

保费豁免内容多样

保费豁免最早出现在少儿险中,当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时,没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的保障。后来各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣,已经成为一种宣传的卖点。

但仔细比较来看,不同险种中保费豁免的具体内容千差万别,并非所有伤残都符合豁免条款条件。有的豁免保费条款,仅适用于意外伤害导致完全丧失工作能力者;有的豁免保费条款,适用于重疾导致完全丧失工作能力者;有些条款相对人性化,因意外伤害残疾、疾病而完全丧失工作能力,都被列入保费豁免的条件。

保费豁免并非终身制

而保费豁免也不是终身的,如缴费期满;被保险人年满65周岁,以及被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活,只要满足其中任何一个条件豁免保费就中止了。比如王先生2004年突发心脏病住院治疗,同年他取得了北京市劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书,由于他此前购买的养老险附加有保费豁免条款,因此他的保单可以免交保费并继续生效。不过今年他身体逐渐恢复并又重新上岗,便接到了保险公司让他继续交付保费的通知。

保费豁免应买给保费承担人

保费豁免并不是保险公司施赠的免费午餐。不管是以附加险形式出现,还是直接出现在保险合同条款中,投保人都要为这一额外保障支付保费。

豁免的保障利益就是免缴保费,所以豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利。最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险,本身保费就很低廉,达到豁免要求时往往也已经达到合同理赔的标准,或者理赔后保险公司不再续保,对其增加豁免保障意义不大。

“豁免买给谁也大有讲究。”保险专家指出,豁免保费保障条款通常分成投保人豁免保费与被保险人豁免保费两种。前者是指当投保人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力,保险公司豁免投保人应缴的保费,使被保险人的保障权益仍然有效。这条款很适合子女为父母购买保险或家长为子女投保等情况;被保险人豁免保费条款是指被保险人由于意外或疾病而完全丧失劳动能力,保险公司豁免其应缴保费。通常这条款更适合投保人给自己购买保险。

保费豁免——相关资讯选教育保险,看好“保费豁免”

专家特别提醒,在挑选保险产品时,尽量选择有豁免条款的产品。因为少儿保险中的豁免条款规定,在合同期内如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力可豁免未缴的保费,而对被保险人的保险保障依然有效。也就是说,一旦投保的家长遭受不幸、身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女还可以继续得到保障和资助。因此,在投保教育金时,首先要看此保险或保险计划是否含有保费豁免功能。

太平人寿:80后阜阳客户身患重疾,保费豁免彰显大爱

近日,太平人寿阜阳中心支公司客户杨女士(化名)因“乳腺侵润性癌”申请豁免保费,理赔人员快速进行受理,从立案到结案仅用3天时间,豁免保费共计8万余元。

据悉,杨女士是一位普通的农民,平时收入主要靠种地,家里的经济并不好。2012年9月杨女士经自己村的业务员介绍,为儿子投保了太平人寿天使两全附加重疾,保额5万元,年缴保费2780元。仅仅10个月后,杨女士就被查出“乳腺侵润性癌”。确诊后,杨女士一直都积极地配合医生进行治疗,但是短短几天时间,高额的医药费就让杨女士的家人感到压力倍增。

杨女士想起自己投保的险种含有豁免保障,随即家人拨打了95589进行了报案。太平人寿阜阳中心支公司的理赔人员告知客户所需理赔资料和理赔相关事宜。2013年8月,杨女士向太平人寿正式提交理赔申请,仅仅3天后,太平人寿就做出豁免保费8万余元的决定。

保费豁免,“保费豁免”给保险再上“保险”是必要


保险产品可以保障被保险人的利益,但如果投保人也就是缴费人遭遇不幸无法再继续缴费,如何能让保险的功能继续有效呢?

其实在保险产品中,往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人,让被保险人的利益得以保全,这项功能就是“保费豁免”。

“保费豁免”不应忽视

“之前为家人购买了一份保险,保险代理人建议我再附加保费豁免条款,这个是否有必要?”日前,李女士这样询问。

对此,合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示,附加保费豁免条款,无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要,客户不应忽视,保费豁免其实相当于给保单再加一份保险,其条款规定在某些特定情况下,如果投保人完全丧失续保能力,投保人可以不用再缴纳后续保费,而保险合同仍然有效。

不仅如此,虽然豁免险的保障作用明显,但客户对于此项功能的了解程度并不是很高,一家寿险公司负责人告诉记者:“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及,加之宣传力度不够,造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”

豁免“成本”不算太高

目前保费豁免通常以两种形式出现:一是作为单独的附加险,可以附加在主险之上;二是直接在保险合同中以条款形式出现。

实际上,不管豁免以哪种形式出现,投保人都要为这一额外保障支付保费,但保费豁免的成本普遍很低,一般不足整体保费的10%。

对此,程怡华表示,“保费豁免”的保障利益就是免缴保费,所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利,其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

此外,值得客户注意的是,保费豁免通常不是终身,一般根据主险的缴费期间而定,通常主险缴费期间结束,保费豁免也便结束。

豁免多数只针对投保人

目前市场上保险产品的豁免多数只是针对投保人,也就是缴费的那个人,一般出现在子女为父母购买保险或家长为子女投保的情况中。

程怡华解释说,目前沈阳市场的保险产品对于被保险人豁免的保险几乎没有,因为如果客户自己给自己购买保险,也就是自己是投保人也是被保险人,投保人出现意外情况,保险理赔出现,“豁免”完全没有意义。

此外,中国人寿辽宁分公司刘经理表示,客户在为保险产品添加豁免功能时,应该了解到保险公司是要对“豁免”进行风险控制,也就是说对于投保人的年龄以及从事工作的风险程度均会考虑在内,客户在购买时应具体咨询保险专业人士,客户还应该注意不能因为保险产品附带的豁免功能,从而在选购保险时本末倒置,选择保险的关键还是要符合被保险人的全面保障需求。

什么是保费豁免?有没有必要加?有什么保障?


刚接触保险时,很多人压根没概念,更别谈弄懂各种专业名词了,比如保费豁免。保费豁免是啥?有没有必要加?给谁加好?我们一起来了解下。

1、什么是保费豁免

保费豁免,是指被保人或投保人在保险期限内,若发生了轻症、重疾、全残、身故等其中一种或几种情况,可以豁免保单后续所有的保费,而保险合同还继续有效。

保费豁免一般出现在长期险中,主要是为了解决被保险人或投保人在保险期间丧失缴费能力的问题。

保费豁免分为被保险人豁免和投保人豁免两种。

2、被保险人豁免

被保险人豁免,是针对被保人而言的,目前主流的重疾保险基本都会搭配被保人豁免责任,多数情况下指的是如果被保险人发生轻症/中症后,剩下的保费就不用交了。

举个例子:

小王给自己买了一份包含轻症豁免的重疾险,交25年,年交费5000元。交费到第五年时,小王不幸得了合同中约定的轻症,那么后面20年的保费他不需要再交,重疾险合同继续有效。

这里还需要提一句,如果小王得的是保险合同中约定的重疾,那得到赔付后重疾险合同就结束了,因而也就不存在被保险人豁免的说法了。

目前主流重疾保险的被保人豁免责任都是和产品捆绑的,少数产品则需要单独对于责任进行付费购买。碰到需要单独购买的情况,建议加上比较好,毕竟价格也不贵。

3、投保人豁免

投保人豁免,情况会比被保险人要复杂些。比被保人豁免可以承担更多风险豁免,目前主流的投保人豁免主要指的是如果投保人发生轻症/中症、重疾、身故、全残,那么剩下的保费都不用交了。

只有投保人和被保险人不是同一人时,才可以选择附加投保人豁免功能。存在于如下几种常见投保情况:父母给子女投保,夫妻之间互相投保。

投保人豁免的意义还是很大的。在现代家庭中,一般投保人都是家里的经济支柱,被保险人的保费要由他来支付。加了这项豁免,万一投保人出事,就不至于出现连保费都无法交上的窘境。

举个例子:

30岁的小张为2岁的儿子买了一份50万保额的终身重疾险,交20年,年交保费3000元,附加包含轻症、重疾、身故保障的投保人豁免。

假设很不幸,小张在第五年得了重疾,那么孩子的保单剩下要交的钱,也就是3000元*15年=45000元,不用再交,保单继续有效。

你需要知道的是,投保人豁免一般是单独收费的,因为对两个人都有保障,所以对投保人的核保也非常严,可能会因为健康问题导致无法购买。此外,有些重疾保险是不能附加投保人豁免的。

那么,如果能通过核保,投保人豁免有没有必要花钱购买呢?可以分情况看:

1、如果是父母给孩子买保险,投保人豁免是很有必要的,价格便宜,也相当于一个双重保障;

2、成人之间互保时(比如夫妻互保),要考虑双方收入水平。如果双方收入差不多,就没必要互相加了,成人豁免的价格偏高,再者即便一方出事另一方也交得起保费;如果两人收入差距悬殊,那给赚钱多的一方加一下更稳妥,省得今后万一他出事连保费都交不起。

其实不用太纠结是否附加投保人豁免,投保人为自己额外购买一份定期寿险或定期重疾险,保额设置为需要豁免的保单保费金额,花不了几个钱,同样能解决问题。

总结:

在一些保险宣传中,有时豁免功能往往会被夸大。比如:双保险,一份保险保两个人,这都是夸张说法,导致很多人被这些附加的功能给吸引,而忽略掉自己真正的保障需求。

切记要选择符合自己保障需求的产品,对保障责任要有清醒的认识,不要捡了芝麻却丢了西瓜。

保费豁免,“保费豁免”给保险“再保险” 不应忽视


在保险产品中,往往还有被投保人忽视的功能可以帮助投保人,让被保险人的利益得以保全,这项功能就是“保费豁免”。

“保费豁免”不应忽视

“之前为家人购买了一份保险,保险代理人建议我再附加保费豁免条款,这个是否有必要?”日前,读者李女士在咨询电话中这样询问。

对此,合众人寿辽宁分公司运营服务部主任程怡华表示,附加保费豁免条款,无论对于客户为少儿投保还是为老人投保都十分有必要,客户不应忽视,保费豁免其实相当于给保单再加一份保险,其条款规定在某些特定情况下,如果投保人完全丧失续保能力,投保人可以不用再缴纳后续保费,而保险合同仍然有效。

不仅如此,记者在采访中也了解到,虽然豁免险的保障作用明显,但客户对于此项功能的了解程度并不是很高,一家寿险公司负责人告诉记者:“客户对于‘保费豁免’功能的认识并没有普及,加之宣传力度不够,造成豁免附加险的销售情况不是很理想。”

豁免“成本”不算太高

目前保费豁免通常以两种形式出现:一是作为单独的附加险,可以附加在主险之上;二是直接在保险合同中以条款形式出现。

实际上,不管豁免以哪种形式出现,投保人都要为这一额外保障支付保费,但保费豁免的成本普遍很低,一般不足整体保费的10%。

对此,程怡华表示,“保费豁免”的保障利益就是免缴保费,所以豁免要附加在保费比较多、将来能返还的产品后面才最有利,其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

此外,值得客户注意的是,保费豁免通常不是终身,一般根据主险的缴费期间而定,通常主险缴费期间结束,保费豁免也便结束。

保险知识,保单的保费豁免功能


失去工作能力意味着收入锐减,如果保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失能而带来的经济困难。

具体来说,保费豁免目前主要有三种形式:第一种是作为单独的附加险出现,如太保少儿定期附加豁免保费险,可以附加在多种主附险之上;第二种是作为附加险与特定主险相捆绑,例如太平人寿的真爱附加豁免保费险等;另一种就是直接在保险合同中以条款形式出现,如太保岁岁登高保险。

什么样的保险应附加保费豁免功能呢?保险专家指出,豁免要附加在保费最贵、将来能返还的产品后面才最有利,其最好的搭配应该是养老险、子女教育金储蓄保险。

在绝大多数保险公司的豁免责任中,豁免对象都是针对投保人的。投保少儿险,不用说豁免当然是买给大人。而在成人投保中,您可以自己同时是投保人和被保险人,一旦豁免,不存在任何问题。然而在现实中很多妻子愿意为丈夫投保,妻子是投保人,丈夫是被保险人。万一丈夫完全丧失工作能力,作为投保人的妻子则不享受豁免待遇,保费还必须照常支付,这就有点得不偿失了。基于这个原因,通常推荐实际承担保费的人作为投保人,更加符合豁免保障的目的。

当然,如果投保人恢复部分工作能力,保险公司就会要求其重新缴付保费。通常按照合约规定,保费豁免的中止条件有3个:缴费期满、被保险人年满65周岁、被保险人恢复部分工作能力并能够工作生活。只要投保人满足其中任何一个条件,豁免保费条款即自行中止,但已被保险公司豁免的保费不必补缴。

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