投保时投保人往往被要求关注保险条款，正确签订保险合同，这正是为了保证保险的合法化，减少保险纠纷的发生，那么，保险条款是什么呢？
读懂保险条款非常重要，保单中存有许多关键信息，投保人在购买保险时应做到“心里有数”。保险专家表示，读懂一份保险合同有时候并不难，时间也不需很长，关键是要掌握正确的阅读方式。
什么是保险条款保险条款是保险合同的重要组成部分，对投保人和保险人的权利义务做出具体规定。其内容主要是对各险种的主要事项加以规定，包括保险标的、保险金额和保险价值、保险责任、保险期限、除外责任、保险费的交付、违约责任和争议处理等。
保险条款由保险人单方制定，通常，保险人根据不同的保险种类事先制定相应的保险条款。投保人在投保时，填上姓名、保险标的、保险金额、保险期限，经保险人同意承保后，保险合同正式成立。
保险条款的性质根据保险条款的不同性质，通常有基本条款和附加条款，法定条款和任意条款之分。
基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。
附加条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。
法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括：保险人名称和住所，投保人、被保险人名称和住所，人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。
任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常，任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款，如人身保险中对保险金额加以限制等。
抓住关键名词轻松读懂保单无论是保障类保险、分红类保险，还是万能型保险，只要抓住保单中的关键几项，就能轻松读懂保单。很多投保人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等，而不是选择自己仔细阅读保险条款。这种行为直接导致的后果是投保人可能根本不清楚自己的权利和义务。这种囫囵吞枣式的认知习惯，不仅仅是对自己不负责任，也会对保险行业产生一定的误解。一旦出现问题，不是责怪保险代理人，就是认为所购买的保险有问题。
其实，作为投保人，看保单最重要的就是要关注自己会享有哪些权利和义务。比如，每年要缴的保费是多少，保费需要缴几年，不按时缴保费有哪些后果，终止合同时所造成的损失，投保后有哪些保险利益等等。这些基本情况都是需要投保人在投保前就要详细了解的。读懂保单并不是难事，只怕有心人。
众所周知，保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让投保人达到专款专用、实现中长期理财的目标，也能起到合理有效配置家庭资金的作用，从而确保家庭资金链的安全。
保单中有几个关键名词需要了解。首先，保险费指的是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。其次，现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。最后，保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。关于这三个关键名词，投保人不能混淆。
侧重点各不同把握阅读重点对于不同的保险品种，阅读的重点也不尽相同。投保人在购买各类险种时，应该对其做一个详细了解。
●人寿险
人寿保险较为特殊，其保障对象是人的身体和生命，而且期限较长，合同也颇为复杂。投保人在投保时要注意寿险合同的一些特有条款，而这些条款普遍适用于所有寿险产品。
首先是误报年龄的条款。指的是发现被保险人的真实年龄于订约时被误报，并且依此误报记载于保单内，允许投保人进行更正，即使在保险事故发生后，亦允许保险人采取相应办法处理的一种合同约定。
其次是受益人的条款。被保险人或投保人可以指定一人或数人为身故保险金受益人。受益人为数人的，可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有收益权。如果没有指定受益人，保险金可以作为被保险人的遗产进行分配。
最后是关于自杀的条款。在包含死亡责任的人寿保险合同中，保险合同生效后的一定时期内（一般为一年或两年）被保险人因自杀死亡属除外责任，保险人不给付保险金，仅退还所缴纳的部分保险费；而保险合同生效满一定期限之后被保险人因自杀死亡，保险人要承担保险责任，按照约定的保险金额给付保险金。
●健康险
健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为了更全面了解自己所投保险中的相应约定，可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。
投保人需要了解所投保的健康保险险种的保险期间，是否保证续保，以及是否采用非保证费率等应该注意的事项。值得一提的是，如果投保的是重大疾病保险，其所承保的是合同中所列相关病名中达到某一严重程度的疾病或者手术。所以，投保人务必注意保险合同中对于各“重大疾病”的具体定义，它对每个承保的“重大疾病”都有具体明确的释义。
而根据病种不同，对各重大疾病定义分别有临床症状体征、病理诊断，相关的实验室或者影像学检查，乃至药物或手术治疗以及持续时间等诸多要求。据悉，国家管理部门已经出台了重大疾病的统一定义。
●家财险
家财险是个人和家庭投保的最主要险种。凡存放、坐落在保险单列明地址内属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。对于想要购买家庭财产险的消费者来说，在投保时应细读保险责任。
第一，要明确保险标的。该条款说明了这个险种是在什么东西出险了才能要求理赔.比如某家财险的保险条款里面就清楚说明了金银、首饰、珠宝、货币不属于基本险的保险标的，如果现金、金银珠宝被盗，只能在投保附加现金、金银珠宝盗抢险后才能获得赔偿。
第二，要清楚保险责任。简而言之，就是界定了在什么情况下发生的损失才能申请家庭财产保险赔偿。
第三，要知道责任免除，这也是很关键的一点。这表明了在什么样的情况下，即使保险标的出险，保险公司也不承担赔偿的责任。
第四，是要注意家庭财产保险条款中的赔偿处理。该条款是处理家庭财产保险赔偿最重要的法律依据。
●分红险
众所周知，分红险有着保本、收益、抵御通胀的特征和优势。不过在购买分红险时，投保人不能将目光仅仅关注于收益，毕竟保险的基本功能还在于保障。消费者必须明白的是，分红保险可分配给投保人的红利是不确定的。
在阅读保险条款时，投保人应该着重了解该产品的保险责任、特征、红利及红利领取方式等事项。由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少做片面比较，也不要将分红保险产品同其他金融产品等同或进行片面比较。
虽然分红险有预定利率的最低保证，是稳健的保本产品，但它的保本是有先决条件的。那就是必须持有该保单一定的年限。如果提早解约，特别是在保单生效后三五年内提前退保，那很可能会亏本，特别是在投保后两三年内解约的，亏损额度不小。
相关链接：投保必须明白五个重要关键期除了保单中的几个关键名词，五个关键期也是重中之重。
冷静期——指的是投保人在签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。它的产生是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。这对于有些盲目购买的投保人来说是福音。而对于冷静期的天数，每个保险公司的规定也不尽相同，最多是10天，所以，买保险还是有后悔药可吃，投保人要充分利用这段时间权衡利弊，仔细思忖。
责任期——是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。
空白期——从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。这是相对于保险合同生效期间而言的。投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例。
观察期——一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所导致的医疗费用，保险人不承担责任。与疾病因素有关的保险，也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的设立是由保险公司在保险条款中规定的，对保险公司而言是一种免责条款。
宽限期——是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保费提供一些保护。
保险是一门学问，投保更是一门学问。很多人计划购买保险，却对保险条款和保险合同不甚了解。通过本文的介绍，有助您更好的选择合适的保险，让投保规划多一份舒心，少一分迷茫。
延伸阅读
你能看懂保险条款吗？和泰家备保尊享版条款解析及30岁男性计划书
和泰家备保尊享版是和泰家备保的升级版本，今天小编就从条款角度来为大家介绍这款产品，看看它的“尊享版”主要体现在哪些方面。 和泰家备保尊享版条款解析
1、轻症保险金
30种轻症不分组，每种赔1次30%保额，累计赔3次，无间隔期，赔付后本项责任终止。
网小编解析：和泰家备保尊享版的轻症覆盖很全面，11种包含了10种在内，而且赔付次数和比例也是目前的主流水准。
2、中症保险金
22种轻症不分组，每种赔1次50%保额，累计赔2次，无间隔期，赔付后本项责任终止。
网小编解析：前面提到这款产品包含了10种高发轻症，其实有5种升级为了中症，提高了赔付比例。如此多的轻症被提升为中症还是很少见的，等于也提高了中症的保障质量。
3、重疾保险金
100种重疾分为3组，每组可赔1次100%基本保额，间隔期1年，累计赔3次，赔付后合同终止。
网小编解析：对于分组型多次赔付的产品，我们主要考虑它分组是否合理，标准就是恶性肿瘤是否单独分组以及其他高发重疾分布是否均匀。和泰家备保尊享版分组不算多，但是是合理的，因为分再多赔付再多次也是一个噱头。这款产品的恶性肿瘤单独成一组，不会影响其他疾病理赔，其余重疾分布也较分散，所以值得表扬。
4、恶性肿瘤二次给付保险金
初次确诊恶性肿瘤3年后在80岁前再次确诊恶性肿瘤，赔付基本保额，合同终止。
网小编解析：恶性肿瘤是高发重疾之首，难治的原因在于易复发、转移，所以附加恶性肿瘤二次赔付很有必要。
5、急性心肌梗塞/脑中风后遗症/冠状动脉搭桥术二次给付保险金
初次确诊急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术5年后，在80岁前再次确诊相关疾病，赔付基本保额，合同终止。
网小编解析：这实际是三项保险责任，小编合并为一项来说。这三类疾病都是高发的重疾，二次赔付也是很有必要的，只是间隔期稍微长了些。
6、身故/全残/疾病终末期保险金
18岁前赔付2倍已交保费；18岁后赔付基本保额，合同终止。
网小编解析：这三项责任在重疾险当中都是会区分成人与未成人，只是赔付多少的问题。就这款产品来说，未成年人赔2倍已交保费已经高于一般同类产品了。
7、保费豁免
被保人初次确诊轻症或中症或重疾，剩余保费无需再交，合同继续有效。
网小编解析：三重保费豁免，豁免比较全面，必须赞！
如果有其他问题或者想了解更多的情况可以在文章下方留言或者咨询在线客服。
和泰家备保尊享版30岁男性计划书投保人：林先生，30岁
被保人：林先生，30岁
受益人：赖女士，23岁，林先生妻子
投保内容：和泰家备保尊享版
基本保额：30万元
交费期间：20年
保险期间：终身
首年保费：8394元
保险权益：
1、轻症保障：30种轻症赔3次，每次赔9万元。
2、中症保障：22种中症赔2次，每次赔15万元。
3、重疾保障：100种重疾分3组赔3次，每次赔30万元。
4、恶性肿瘤二次给付保障：30万元，与首次恶性肿瘤相隔3年且在80岁前。
5、急性心肌梗塞/脑中风后遗症/冠状动脉搭桥术二次给付保障：30万元，与首次恶性肿瘤相隔5年且在80岁前。
6、身故/全残/疾病终末期保障：保险公司赔付30万元。
7、保费豁免：林先生初次确诊轻症或中症或重疾，剩余保费免交，合同继续有效。
网小结人只要是活着，时时都受到健康的威胁，区别就在于年轻的时候发病率低于老年时期，不过这是放在一个大的数据层面，放在一个具体的家庭，一个具体的人身上，一旦发生造成的精神和财务冲击是100%，所以未雨绸缪，防患于未然才是明智的选择。
和泰家备保尊享版作为一款重疾险，在疾病保障方面还算是比较优秀的，保障给力，值得考虑。
社保，读懂自己的工资单 五险一金你真的懂了吗？
五险一金，是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。
最近很多读者向我们反映，表示对于工资单中的扣款项目，除了住房公积金比较容易理解，其他的项目还是很模糊，希望为大家解答疑惑。
记者从12333劳动保障咨询热线了解到，目前，杭州市企业社会保险的缴费比例为养老保险：单位14%、个人8%；医疗保险：单位11.5%、个人2%+4；失业保险：单位2%、个人1%；工伤保险和生育保险仅由单位缴纳，个人无需负担，比例分别为0.5%~1.2%和1.2%。
很多人觉得社保已经考虑得这么全面了，是不是就不需要再有其他理财了呢？
泰康人寿高级讲师张军说：“当然要理财。这个道理很简单。就像现在城市人居住的多是全封闭小区，外面有围墙，门口有保安，但很多人住进小区后做的第一件事还是安装防盗门、防盗窗。”
“围墙、保安，讲的就是社保，它要普惠大众。但是如果觉得围墙和保安还不足以保护安全，那么就会选择用防盗门、防盗窗解决个性化需求，而这就是社保之外的理财了。”他说。
退休后的生活品质养老保险无法保证
按照社保养老金的缴纳比例，退休后每月能领多少呢？领取养老金的最新公式计算相当复杂，但大致可计算为：当时社会平均工资×20%+个人账户总额÷120.
举个例子，如某人(普通职员)平均月薪4000元，养老保险缴费期限为15年，假设15年后杭州市月平均工资是6000元。那么退休后，按现行的养老金制度，李先生退休后每月可领到的养老金=6000元×20%+4000元×8%×12×15÷120=1680元。显然，退休后依靠社保的养老金是无法保证生活品质的。
因此，很多人都会选择商业保险为养老做补充。
“商业保险的养老规划可以用两全保险来实现。此类保险能够在个人成长期提供的是安全保障(包括健康保障和意外保障)，到一定满期后会把保险生成金当成养老补充。”泰康人寿张军说。
他解释说，这类保险适合刚走上社会或刚成家、资本投入不够、保障不全的年轻人。而一些就职于企事业单位、保障比较全的人，可考虑购买终身年金类保险。此险种不提供死亡保障和健康保障，单纯只保障养老。
也有银行业人士认为，对于年轻人而言，“做好投资就是最好的保险”。
农业银行浙江省分行营业部财富中心副总经理王欣就表达了上述观点。“个人要抵御通胀，肯定得投入到资本市场。”她说。
王欣建议可以做一些定期定额的投资，如黄金定投、基金定投。“我自己做基金定投七年了，收益至少是高于银行定期存款，况且目前还处于低点。”
她认为，年轻人可以视情况尝试稍大风险的投资，如把年可支配资金的50%投入股市、20%投入无风险的理财方式、30%投入债券。
医疗保险并不“包治百病”
医疗保险上，公司缴存的11.5%会直接划入统筹基金，和个人账户没有关系。而且，不是所有的医疗行为都能获得保险，比如：整容、减肥、增高、近视眼矫正、在境外发生的医疗费用等。
医保在异地使用上也有诸多限制。在国内非居住地突发疾病，需急诊住院抢救的可先就近住院，但必须在3个工作日内，将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险经办机构备案，病情稳定后需继续治疗的，应及时转至定点医疗机构就医。
针对医疗保险的项目，商业保险可以较好地补充社保的不足。银行、保险业人士均认为，社保各项中，医疗保险是最值得补充商业保险的项目，因为“社保解决的是住院的费用问题，而商业保险能够解决住院期间的营养问题和工资问题。”很多险种，如果投保人未发生疾病，到期后，保险公司将按照协议返还所有保费或保额。
农业银行王欣建议，投保人可多买一些住院医疗津贴，因为此种津贴不是以发票来报销，而以住院天数来额外补贴。而女性可关注针对女性的保险。“比方说某公司有一款女性健康险，范围包括乳腺癌等女性易得的疾病，每年缴保费2500元左右，一旦出险将返还15万~20万元，比较实用。”
失业保险不保辞职
领取失业保险金，必须先满足下面两个条件：所在单位和本人已按照规定履行失业保险缴费义务满1年；非自己主动辞职。除此，需要办理的手续是：应在离职之日起60日内持职业指导培训卡、户口簿、身份证、解除劳动(聘用)合同或者工作关系的证明和照片到户口所在街道、镇劳动保障部门进行失业登记，办理申领失业保险金手续。
每个上班族都在缴失业保险，但这一保险与大多数白领并无太大关系，被一些人力资源人士称为“捐助式保险”。
据了解，只要领取过失业保险，个人劳动手册上都将留下记录，街道还会推荐工作岗位，并且必须前去面试。这些岗位多是基层岗位，与一般白领们的工作性质不同，多数人不愿为了每月区区几百元的失业金自找麻烦并留下尴尬记录，即使满足条件也会主动放弃。并且，只有本地户籍者可以享受这一福利。
“失业保险相当于社会福利。社保能解决一个人的失业救济，而商业性质的人身保险能解决因为意外、健康原因造成‘失能’后的生活。
投保前保险条款要看透
初次购买保险的人，很多专业知识不了解，对此，专家呼吁消费者应先了解清楚保险条款，再投保，以免发生错误投保，保障不存在，还给自己带来损失。
两年前，周小姐找同学买了一份分红型保险理财产品，“合同条款太多，全是专业术语，根本看不懂。”出于信任，周小姐把合同全部交给了同学打理。同学承诺分红利率在8%以上，于是，她毫不犹豫地签了字。谁知，一年后，周小姐只收到了4%不到的利率回报，第二年也只得到了3%的利率回报。“我这时才把合同拿出来仔细看看，发现这款产品还是存在一定的利率风险。”周小姐后悔不已，早知如此就不会购买这份保险，直接将钱存入银行定期利率会更高。
专家分析保险合同要自己认真看“周小姐犯了保险购买的大忌，千万不能让其他人代劳看合同。”保险专家解释，保险合同关系着投保人切身利益，因此，一定要自己阅读每条条款，收益分红也应该自己计算，然后再来考虑是否购买，如果有看不懂的地方，要及时咨询代理人。
保险是关系到意外、疾病和死亡最经济的融资方式，目前许多消费者都已树立起强烈的自我保障意识，积极购买保险。但同时保险也是一种专业性很强的商品，一些消费者并不完全了解各种保险的有关知识。
什么是保险条款保险条款是保险合同的重要组成部分，对投保人和保险人的权利义务做出具体规定。其内容主要是对各险种的主要事项加以规定，包括保险标的、保险金额和保险价值、保险责任、保险期限、除外责任、保险费的交付、违约责任和争议处理等。
保险条款由保险人单方制定，通常，保险人根据不同的保险种类事先制定相应的保险条款。投保人在投保时，填上姓名、保险标的、保险金额、保险期限，经保险人同意承保后，保险合同正式成立。
保险条款的性质根据保险条款的不同性质，通常有基本条款和附加条款，法定条款和任意条款之分。
基本条款是指保险人根据不同险种规定的关于保险合同当事人权利义务的基本事项，它通常印制在保险单上，构成保险合同的基本内容。
附加条款是指在基本条款的基础上，保险合同双方当事人对权利义务的补充规定，它通常对基本条款的内容加以扩大或者限制。例如，扩大承保责任、减少基本条款规定的除外责任或者承保范围等，以满足投保人的需要。通常，保险人事先印制附加条款的相应格式，在与投保人就特别约定的事项达成一致并填写完毕后，将其粘贴在保险单上。
法定条款是指法律规定必须明确规定的条款。法定条款的内容包括：保险人名称和住所，投保人、被保险人名称和住所，人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。
任意条款是指保险合同当事人自由约定的条款。投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项做出约定。通常，任意条款也由保险人根据实际需要订入保险单条款，如人身保险中对保险金额加以限制等。
保险范围有免赔保险专家表示，保险范围是最先应该弄清的合同关键，这是针对保障型保险而言的。一般来说，购买保障型保险多是意外险和重大疾病险两种，但是，这些险种中往往会有很多关于免赔范围的规定。
专家建议，投保人在看此类保险合同时，要逐条阅读保险条款。不同保险公司对于疾病或意外的轻重程度规定都会不同。
保险责任藏玄机“保险责任就是保险公司能为你做什么。”保险专家解释，在保险责任的条款中，一般会出现三种专业术语。如“身故、全残给付”，这是指如果被保险人在保险有效期内不幸身故或全残，保险公司将按照约定的金额理赔。“满期给付”，是指保险合同期满时，如果被保险人仍然健在，并且没有发生过大疾病的理赔，保险公司将给付满期保险金，保单宣布结束。值得注意的是，这里的满期保险金和所交保费全部退还是两个概念，金额也不会一样。
现金价值比较少保险费、保险金额、现金价值，这三种说法是针对理财型保险所说的，投保人一定不能混淆。
“这里最难弄清的就是现金价值。”专家表示，投保前几年，现金价值一定是低于投保人所交的保费的，如果中途退保就只能拿到这部分钱。
首年保费才分红在分红型保险中，投保人每年交出的保费并不是累计参与分红的，只有第一年交的保险费才能参与分红。例如，五年的分红险，第一年交5万元保险金，以后每年交两万元，承诺分红利率是5%。那么，算下来，投保人一共将交13万元保费，但每年分红的5%都是在5万元基础上计算，保费到期后，将退回13万元本金，以及五年5万元的5%利息。本报记者王晴
保险条款那么多，该注意哪些事项？以下四部分，建议您一定要看得明明白白。
1.保险责任条款
指保险公司按照保险合同的约定，在保险事故发生时所承担的赔偿或给付保险金责任的合同条款。每一种保险产品都有特定的保障范围，不可能包括所有的风险。弄清楚发生哪些事故或情形保险公司会承担赔偿责任并支付保险金，不仅能有效规避未来可能发生的责任纠纷，而且也是您选择保险产品的着眼点。
2.责任免除条款
指保险公司依照法律规定或保险合同约定，不承担赔偿或给付保险金责任的合同条款。如在重大疾病保险中，被保险人因为在投保前患有条款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自伤身体等诸多原因导致患病，保险公司是不予赔付的。如果不了解责任免除条款，以为只要发生损失保险公司都会赔偿，就会产生误解，很容易让您的利益受到不必要的损失。
3.赔偿处理条款
这是说明在保险事故发生后，怎样处理赔偿相关事宜的合同条款。如向保险公司申请赔偿时需要出具哪些证明和资料，保险公司提供的赔偿范围等。
4.名词释义
名词释义是保险条款中对个别名词特定含义进行解释的部分。保险条款中有些名词与作为日常用语时的含义不完全一样，如果不弄清楚这些名词的特定含义，也会发生误解。如保险条款对意外伤害的释义是“外来的、突发的、非本意的、非疾病等客观原因致使身体受到的伤害”，如果因突发的疾病造成身体摔伤，是不属于意外伤害的。
人身意外伤害保险条款你了解吗？
人生充满着意外是我们无法抗拒的，很多人想到了为自己以及家人购买人身意外保险，但您了解意外保险吗？您知道什么是人身意外伤害保险条款吗？只有真正了解它的内容才能正确实施保障。
什么是人身意外伤害保险？人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。
人身意外伤害保险条款一般由以下几个部分组成：总则、保险责任、责任免除、保险金额和保险费、保险期间、保险人义务、投保人、被保险人义务、保险金申请与给付、争议处理和法律适用、其他事项，以及相关释义。其中，保险责任、责任免除属于相对比较重要的条款，下面也将对其着重介绍以使您能有更进一步的了解。
个人人身意外伤害保险条款第一条保险合同的构成
本保险合同(以下简称“本合同”)由保险单和其他保险凭证及所附条款、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、批注、附贴批单及其他书面文件构成。
第二条投保范围
一、投保人：凡年龄在18周岁(含18周岁，下同)以上，具有完全民事行为能力的人，可为符合投保条件的本人或其配偶、直系亲属及其他有抚养、扶养关系的人投保本保险。机关、团体、企事业单位，也可作为投保人，为其在职员工投保本保险。投保时必须经被保险人书面同意。
二、被保险人：凡年龄在16周岁至65周岁，身体健康、能正常工作或正常劳动的个人，均可以作为本保险的被保险人。
被保险人本人可选择为其配偶及子女投保本保险。
第三条保险责任
在本合同的保险期间内，保险人承担下列保险金给付责任：
一、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内以该次意外伤害为直接原因身故，保险人按保单所载保险金额给付身故保险金。
二、被保险人自意外伤害发生之日起一百八十日内以该次意外伤害为直接原因致残的，保险人按保险单所载保险金额及该项身体残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如自意外伤害发生之日起第一百八十日时治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害导致多项身体残疾的，保险人给付各对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付一项残疾保险金;若属于同一手或同一足的不同残疾项目所对应的给付比例不同时，保险人仅给付其中比例较高一项的残疾保险金。
该次意外伤害导致的残疾合并前次残疾可领取较高比例残疾保险金者，按较高比例给付，但前次已给付的残疾保险金(投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付残疾保险金)应予以扣除。
三、被保险人因意外伤害导致烧伤的，保险人按照保险单所载保险金额及本条款所附的《意外伤害事故烧伤保险金给付比例表》中该项烧伤所对应的比例给付烧伤保险金。被保险人因同一意外伤害造成多项烧伤时，保险人给付对应各项烧伤保险金之和。
本保险意外残疾及烧伤保险金给付互不冲减。
四、保险人对每一被保险人所负给付上述各项保险金的责任以保险单所载保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到保险金额时，保险人对该被保险人的保险责任终止。
第四条责任免除
因下列情形之一，造成被保险人身故、残疾的，保险人不负给付保险金责任：
一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害;
二、被保险人违法、故意犯罪或拒捕
三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品;
四、被保险人受酒精、毒品、管制药品的影响;
五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具或助动交通工具;
六、被保险人妊娠(包括宫外孕)、安胎、分娩(包括剖腹产、流产和引产);
七、被保险人精神错乱或精神失常;
八、被保险人因检查、整容、手术治疗、药物治疗导致的医疗事故;
九、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物;
十、 被保险人从事潜水、滑水、滑翔、跳伞、攀岩、狩猎、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极等高风险运动和活动;
十一、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)期间;
十二、战争、军事行动、暴乱、恐怖活动或武装叛乱;
十三、核爆炸、核辐射或核污染。
发生上述情形，导致被保险人身故的，保险人对该被保险人的保险责任终止，并退还该被保险人的未满期保险费，但发生第一款情形或已发生保险金给付的，保险人不退还未满期保费。
第五条保险期间
本合同的保险期间为一年。自保险人同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时开始至约定的终止日二十四时止。
第六条保险金额和保险费
本合同的保险金额由投保人和保险人约定并于本合同中载明，保险金额一经确定，中途不得变更。
本合同的保险费按所附职业分类表对应的费率计收。投保人应于合同成立前一次缴纳全部保险费。
第七条如实告知
订立本合同时，保险人应向投保人明确说明本合同的条款内容，特别是责任免除条款，并有权就投保人、被保险人的有关情况提出书面询问，投保人、被保险人应当如实告知。
投保人、被保险人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除本合同;对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人、被保险人因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除本合同;对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，保险人不负给付保险金的责任，但退还未满期保险费。
第八条受益人的指定和变更
一、被保险人或者投保人可指定一人或数人为身故保险金受益人，受益人为数人时，应确定受益顺序或受益份额。未指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依本合同约定向被保险人的继承人履行给付保险金义务。
二、被保险人或者投保人变更身故保险金受益人时，应以书面形式通知保险人，并由保险人在保险单上予以批注。投保人在指定和变更身故保险金受益人时，须经被保险人书面同意。
三、受益人先于被保险人身故，或受益人放弃(依法丧失)受益权的：
(一)若保险合同中未列明其他受益人，按未指定受益人的情形处理;
(二)若保险合同中列明有其他受益人，按下列方式给付保险金：
1、受益方式为顺位的，保险人向其他受益人中受益顺序在前的受益人给付保险金;
2、受益方式为均分或比例的，保险人按保险合同中约定的受益份额向其他受益人给付保险金;已身故受益人、放弃(依法丧失)受益权受益人名下的保险金作为被保险人的遗产，由保险人依本合同约定向被保险人的继承人履行给付保险金义务。
四、被保险人与受益人在同一意外伤害事故中身故，无法确定两者身故先后顺序的，推定受益人先于被保险人身故。
五、除身故保险金外,其余各项保险金的受益人为被保险人本人，保险人不受理其他指定或变更。
第九条保险事故通知
投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知保险人。否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。
第十条保险金的申请
一、意外身故保险金的申请
由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向保险人申请给付保险金：
1、保险单或其他保险凭证;
2、保险费收据;
3、受益人户籍证明及身份证明;
4、公安部门、保险人指定或认可的医疗机构出具的被保险人身故证明书及被保险人户籍注销证明
5、如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件;
6、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
二、意外残疾保险金的申请
由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向保险人申请给付保险金：
1、保险单或其他保险凭证;
2、保险费收据;
3、受益人户籍证明及身份证明;
4、保险人指定或认可的医疗机构出具的残疾程度鉴定书;
5、受益人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、伤害程度等有关的其他证明和资料。
三、如被保险人、受益人委托他人申领保险金，还必须提供授权委托书及受托人的身份证明等资料。
四、保险人收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料后，对确定属于保险责任的，在与申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金责任。对不属于保险责任的，向申请人发出拒绝给付保险金通知书。
五、保险人自收到申请人的保险金给付申请书及上述有关证明和资料之日起六十日内，对属于保险责任而给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料，按可以确定的最低数额先予以支付，保险人最终确定给付保险金的数额后，给付相应的差额。
六、如被保险人在宣告死亡后生还，保险金领取人应于知道或应当知道被保险人生还后三十日内退还保险人已支付的保险金。
七、受益人或被保险人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。
第十一条职业或工种变更的通知义务
被保险人变更职业或工种时，投保人或被保险人应于十日内以书面通知保险人。
被保险人所变更的职业或工种，依照保险人职业分类其危险程度降低时，保险人自接到通知之日起，按其差额退还相应保险费;其危险程度增加时，保险人自接到通知之日起按其差额增收相应保险费。危险程度增加后未通知而发生保险事故的，保险人按其原收保险费与应收保险费的比例计算给付保险金;但若属保险人拒保范围内的，保险人不负给付保险金责任。
第十二条地址变更
投保人住所或通讯地址变更时，应及时以书面形式通知保险人，投保人未以书面形式通知的，保险人将按本合同注明最后住所或通讯地址发送有关通知。
第十三条合同内容变更
在本合同有效期内，经投保人和保险人协商，可以变更本合同的有关内容。变更本合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。
第十四条投保人解除合同的处理
投保人于本合同成立后，可以书面通知要求解除本合同。
一、投保人要求解除合同时，应提供下列证明和资料：
1、保险单或其他保险凭证;
2、保险费收据;
3、解除合同申请书。
二、投保人要求解除合同的，本合同自保险人接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。保险人于收到上述证明和资料之日起三十日内退还未满期保险费。
三、已领取过保险金的，不得要求解除合同。
第十五条争议处理
合同争议解决方式由当事人在合同约定时从下列两种方式中选择一种：
一、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交保单签发地或就近的仲裁委员会仲裁;
二、因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向保单签发地的人民法院起诉。
第十六条释义
保险人：指保险公司。
配偶：指事故发生时，与被保险人存有合法婚姻关系的夫或妻。
子女：指事故发生时，被保险人的出生100天后并已出院的亲生子女、有抚养关系的继子女和合法收养的养子女。
意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
给付比例：指本保险条款所附《残疾程度与保险金给付比例表》中规定的保险金给付比例。
不可抗力：指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。
潜水：指以辅助呼吸器材在江、河、湖、海、水库、运河等水域进行的水下运动。
攀岩：指攀登悬崖、楼宇外墙、人造悬崖、冰崖、冰山等运动。
武术：指两人或两人以上对抗性柔道、空手道、跆拳道、散打、拳击等各种拳术及各种使用器械的对抗性比赛。
探险：指明知在某种特定的自然条件下有失去生命或使身体受到伤害的危险，而故意使自己置身其中的行为，如江河漂流、徒步穿越沙漠或人迹罕至的原始森林等活动。
特技：指从事马术、杂技、训兽等特殊技能。
爱滋病：指后天性免疫力缺乏综合症。
爱滋病病毒：指后天性免疫力缺乏综合症病毒。
后天性免疫力缺乏综合症的定义应按世界卫生组织制定的定义为准，如在血液样本中发现后天性免疫力缺乏综合症病毒或其抗体，则可认定为感染爱滋病或爱滋病病毒。
未满期保险费：“保险费×[1-(保单已经过天数/365)]×(1-10%)”。经过天数不足一天的按一天计算。
管制药品：指根据《中华人民共和国药品管理法》及有关法规被列为特殊管理的药品，包括麻醉药品，精神药品，毒性药品及放射性药品。
保险金额：保险人承担给付保险金责任的最高限额。
以上就是人身意外保险条款的详细解释，希望能够对大家有所帮助。这里也要提醒大家，人身意外是每个人都会面临的风险，最好的防护措施就是购买一份合适的保险，能够提供实时、周全的保护。
人身意外伤害保险条款你熟知吗
人身意外伤害保险条款大家都熟悉么？什么是人身意外伤害保险条款，人身意外伤害保险条款包括哪些，下面就让我们来看看人身意外伤害保险条款保险责任简介，为大家做详细介绍。
在本合同保险期间内，被保险人在本合同保险期间内，遭受保险单中所载的交通工具意外伤害事故：（1）被保险人在保险责任有效期间内凡持有效客票乘坐营业交通工具发生意外伤害事故，自意外伤害事故发生之日起一百八十日内因同一原因身故的，保险人按保险单所载的保险金额给付身故保险金，保险人对该被保险人保险责任终止。（2）被保险人在保险责任有效期间内凡持有效客票乘坐营业交通工具发生意外伤害事故，自意外伤害事故发生之日起一百八十日内因同一原因造成本保险合同所附的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中所列残疾程度之一的，保险人按该表所列给付比例乘以保险单所载的保险金额给付残疾保险金。如到第一百八十日治疗仍未结束的，按第一百八十日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
人身意外伤害保险条款第一条 保险合同的构成
本保险合同（以下简称本合同）由保险单及所附条款、批注、附贴批单、投保单、与本合同有关的投保文件、声明、其他书面协议构成。
人身意外伤害保险条款第二条 投保范围
一、年龄在16至65周岁，身体健康、能正常工作或劳动者，均可作为被保险人参加本保险。不足16周岁或66周岁以上者，本公司将根据其具体情况决定是否承保。
二、被保险人本人、对被保险人具有保险利益的其他人可作为投保人。
人身意外伤害保险条款第三条 保险责任
在本合同保险责任有效期间内，被保险人遭受意外伤害，本公司依下列约定给付保险金：
一、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，本公司按保险金额给付死亡保险金。
二、被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因身体残疾的，本公司根据中国人民银行1998年制定的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额及该项残疾所对应的给付比例给付残疾保险金。如治疗仍未结束的，按第180日的身体情况进行残疾鉴定，并据此给付残疾保险金。
被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，本公司给付对应项残疾保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，本公司仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。
三、本公司所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，本合同终止。
人身意外伤害保险条款第四条 责任免除
因下列情形之一，造成被保险人死亡、残疾的，本公司不负给付保险金责任：
一、投保人、受益人对被保险人的故意杀害、伤害。
二、被保险人故意犯罪或拒捕。
三、被保险人殴斗、醉酒、自杀、故意自伤及服用、吸食、注射毒品。
四、被保险人受酒精、毒品、管制药物的影响而导致的意外。
五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。
六、被保险人流产、分娩。
七、被保险人因整容手术或其它内、外科手术导致医疗事故。
八、被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物。
九、被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。
十、被保险人患有艾滋病或感染艾滋病毒（HIV呈阳性）期间。
十一、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱。
十二、核爆炸、核辐射或核污染。
发生以上情形，被保险人死亡的，本合同终止，本公司按约定退还未满期保险费。
人身意外伤害保险条款第五条 保险期间
本合同的保险期间为1年或1年以内，自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单的次日零时起至约定的终止日24时止。
人身意外伤害保险条款第六条 保险金额和保险费
一、保险金额由本合同双方约定，但保险金额最低为人民币2,000元。
二、保险费按本公司《职业分类表》的有关规定，根据被保险人的职业类别对应的保险费率标准计算，由投保人在订立本合同时一次缴清（见附表1）。
