银行与保险公司的合作，最简单的形式是通过银行的分销渠道来销售保险产品，而开发混合产品、战略合作、设立合资、控股公司等则是银保合作的更高级形式。因此，要实现真正意义上的银保合作必然涉及到整体战略定位，同时，还要涉及到体制、机制等一系列问题。有鉴于此，在现阶段，我们国内银行应充分发挥自身资源优势，加强银保业务中的信息咨询工作。如何做好?
首先对于商业银行来说，应该扭转观念--银行的服务对象首先是客户，而不仅仅是保险公司。
银行应是在替自己的客户挑选保险产品，而不是在替保险公司销售保险产品。目前银保合作中，银行处于地位上的优势，但办理业务中却处于被动。有些银行选择保险公司进行合作，销售保险公司提供的产品，但对保险知识和保险产品却不甚了解，对于销售的保险产品也不像销售银行自有产品那样积极。
其实，银行不妨扭转一下观念，既然银行和保险公司的合作最终目标是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充、共同发展是银行和保险公司联手开发金融市场的需要，银行期待和保险公司实现双赢，那么，银行在双方的合作中应有更主动的作为。这种主动作为首先就是转变观念，即意识到是在满足自己客户群体的保险需要，替自己的客户挑选保险产品。这样，银行在营销产品理念上就变被动销售为主动销售了。
信息资源共享在前文中所提及的银保合作动因的交汇点--银行自身资源优势上，客户众多以及客户对于银行的信任，加上广泛的网点，使银行具备了保险公司所不具备的得天独厚的市场资源，因此银行应充分利用自身资源优势，在销售保险产品同时，加强银保业务中的信息咨询工作，收集、分析市场信息。我们知道，市场供给是由市场需求所决定的，那么，保险产品的销售状况实际是由对保险产品有需求的市场(客户)来决定的。
目前，保险公司在借助银行的销售渠道销售保险产品后，似乎和保险产品的最终用户之间缺少沟通的环节，而银行也仅扮演了一个销售的角色，对客户真正的需求了解较少。银行要做到了解市场，才能满足市场需求。而对于银行来说，加强市场信息咨询工作比较容易实现。
在银保业务中，银行掌握着大量的市场信息，不仅可以根据客户的需求，考察保险公司、选择保险产品;同时也可以将市场需求信息提供给保险公司，便于其根据需求开发新的保险产品。此外，这也为银行自身开发银保产品提供了必要的条件，为迈向真正意义上的银行保险奠定基础。
从战略角度来说在银保业务的过程中，成为银行业务与保险公司相互促动的良好平台。
解决银行和保险公司之间问题因此，银行必须全面加强市场信息咨询工作，从而掌握充分、准确的市场信息，属于一体化战略的组成部分。这样能在一定程度上解决银行和保险公司之间现存的一些问题。
一是，可以促进银保业务健康发展。目前随着保险公司的不断增多，保险公司之间无序化竞争加剧，使得银行代理渠道成为稀缺资源。保险公司为了要争取网点，抢规模，付给银行的手续费越来越高，一定程度上降低了其对股东的收益贡献，也减少了其用来维护客户、进行客户服务方面的资金。
如果银行通过市场信息的分析，给予必要的市场引导，可以避免保险公司因恶性竞争而退出无利润市场、主动收缩银行保险业务，进而影响银行收益的情况。
二是，可以改变银行在银保合作中的被动状况。掌握充分、准确的市场信息，将会使银行占据市场主动，与保险公司共同服务于客户，充分发挥各自优势，为平等合作奠定基础。
银行与保险公司的合作是奠定未来银行业混业经营的基础性尝试工程，在目前情况下，各家银行可以通过强化银行现有的及潜在的信息咨询功能来不断地探索双方合作的新领域，这是保合作的重要现实意义所在。
相关推荐
带您了解车损险是什么意思
相信广大的爱车一族对"车损险"一词并不陌生，因为车损险是车辆保险中最为普遍也最重要的险种之一，它为大家的爱车添了一份保障，更为大家的出行添了一份安心，可是，您了解车损险是什么意思吗？
车损险是什么意思呢?所谓车损险是指保险人或其允许的驾驶员在驾驶车辆时发生意外事故，造成车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险的赔偿范围还包括大部分的自然灾害造成的损失，惟独地震除外。
那么车损险是如何计算的呢?车损险是按照被保险车辆的使用用途、车辆种类、车辆使用年限等因素所属档次查找固定保费和费率。其计算公式为基准保费 = 固定保费 + 保险金额 × 费率。当我们为汽车投保车损险的时候，以平安网上车险投保为例，我们可以在一定限额内调整报额。
很多车主平时开车很小心，但是事故难免发生，当发生了事故后，汽车就会受损，如果你没有为汽车投保车损险的话，汽车维修的费用要自己承担，如果你已经购买了车损险，那么汽车保险公司会承担大部分的维修费用，如果你同时购买了不计免赔特约险(特约车损险)，那么你承担的维修费用几乎就是零，绝大部分甚至全部费用都由保险公司承担。
车损险的新条款在费率结构中增加了更多的从人因素，并引入了车型系数，区别对待高风险客户和低风险客户，加大了费率的差异化程度。
首先，新条款引入了车型系数。不同车型分别适用不同的标准，对于安全性能非常好、出险概率比较低、维修成本比较低的车型，如依维柯、金龙、切诺基、索纳塔等车型，实行一定的费率下浮。反之，对于特异车型、稀有车型、古老车型给予费率上浮。
其次，家庭自用车、营业用车车损险条款中设定了500元绝对免赔额。经统计，扬州本地保险公司赔款金额在500元以下的赔案，占整体赔案件数的51%，而理赔金额仅占赔款总额的5%。也就是说，大量的理赔资源浪费在处理几十元、几百元的小案子上面。“500元以下免赔”引起扬州车主们的强烈反响，但对于保险公司而言，可以有效配置人力资源，更好地去服务需要服务的客户。业内人士表示，虽然发生500元以下的损失自己处理，但由于在保险公司没有索赔记录，续保时反而可以享受5%－10%的保险费优惠。
再次，新条款还根据上年赔款记录的情况设定了12个车险费率调整等级，根据上一年度赔款情况进行动态调整，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
新版车险还将车辆违章记录与费率挂钩，严重违章及发生3次以上轻微违章的，费率上调5%－10%；而上一年度无交通违章，费率实行一定优惠。
了解了车损险是什么意思，将更有利于车主对车险的选择。
车辆损失险是什么？车辆损失险保什么？
去年，翁先生的爱车在续保时，选择了车辆损失险、车辆损失险不计免赔险等险种，投保期限为去年12月10日至今年12月9日。今年3月12日，翁先生的轿车被一伙身份不明的人砸了，现在肇事者还没找到，修车花费了15200元，他左思右想后，认为这种情况应属于车损险范围，保险公司必须赔付。
但保险公司经过调查后表示，汽车被砸属于人为破坏，根据保险合同条款中第四条关于保险责任的规定，并没有提及车辆被砸属于保险责任，从而拒绝赔偿。那么，车辆损失险保什么呢？
想了解车辆损失险保什么，首先要了解车辆损失险是什么。车辆损失险是负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成投保车辆本身的损失。它是车辆保险中用途最广泛的险种。无论是小剐小蹭，还是损坏严重，都可以由保险公司来支付修理费用，对于维护车主的利益具有重要作用。
车辆损失险是车险当中唯一一个保护自己车辆的主险，无论是新车主还是“老司机”都要选择投保。但是需要注意的就是虽然车辆损失险赔偿范围广泛，投保人也不要错误的认为只要投保了车损险，所有的车辆损失都属于车辆损失险赔偿范围。就像夏天暴雨季节因道路积水造成的车辆损失就要看具体情况区别对待。
车辆损失险赔偿范围适用于五种情况，一是车辆发生碰撞、倾覆；二是车辆发生火灾、爆炸；三是外界物体倒塌或坠落、保险车辆行驶中平行坠落造成车辆损失；四是车辆遭遇雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡等自然灾害；四是在车辆有驾驶人随船照料的情况下，载运保险车辆的渡船遭受以上自然灾害造成车辆损失。
哪些不在车损险赔偿范围内呢？地震，这是人所不能预测的，所以一般保险公司是不予理赔的；精神损失费也在保险公司车损险的免责条例内；酒后驾车、未年检的保险公司有权利拒赔；发动机进水后又打火，操作不当造成的损失不予理赔；如果不是全车被强盗，车损险也不负责理赔；汽车轮胎爆胎、汽车改装喇叭、车厢，汽车进行修理等都不在赔偿范围内。具体内容车主们在给汽车投保的时候可以就保险条例加以查看。
小知识：车辆损失险保险金额详细算法
（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订的同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。
（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。例如9座以下客车月折旧率为0.6%，10座以上客车月折旧率为0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=投保时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率
（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。此外，车损险是费率浮动的险种，车主在续保时保险公司会根据出险和理赔的情况进行动态的调整，比如某保险公司设定了12个车险费率调整等级，等级最高的为十二等级，其保险费将调整为200%；等级最低的为一等级，其保险费将调整为50%。
