港币贬值，购买纯消费型保险为佳，分红保险汇率风险大成本高不划算
“我从2009年就开始筹划着去香港买保险了，打算今年夏天利用和老公的7天假期，去香港把这事儿给办了。”夏瑜今年的香港之行除了购物之外，还有一个任务就是为自己和丈夫购买保单。
近年来随着内地居民可支配收入的增加，资产配置相比之前更加多样化，赴港投保案例越来越多。
人们舍弃身边的保险公司选择在香港投保并非“瞎折腾”，费率低、保障全等因素是被看好的两个因素。“老实说，保障类保险的费率方面，香港保险费率明显低于内地。”某寿险公司不愿透露姓名理财经理告诉记者。
香港保单用港币购买，其汇率风险犹如双刃剑。人民币处于升值通道，在香港投保所具保障也会随着港币贬值而缩水。
港币贬值4年已吃掉16.5%分红，
买定期寿险不买分红险
和很多80后一样，去香港旅游购物对于夏瑜来说“诱惑力”不小。由于有要好的朋友在香港，入港之后食宿都很方便，所以基本每年都要去香港转转。
即便这样，谈到今年7月的香港之行，夏瑜仍难掩兴奋：“这次去香港并非单纯地游玩，投保定期寿险是行程的重要组成部分，粗略地算一下，比起在内地投保，我和老公两个人在保费上能省将近10万块钱。”
之前夏瑜并不知道香港保险费率有多大优势，她说：“后来和香港朋友聊天，那边的保险费率比北京的便宜很多。”
为此夏瑜还特地咨询过香港保险代理人，对方表示，20年保期、250万元保额的定期寿险，夏瑜和丈夫每年交费金额大约在2500元和2800元左右，而如果在内地购买类似保险，夫妇平均每人要5000多元。
“香港保费比咱们这边便宜了近一半，20年下来，光是投保这个定期寿险我们能省下10万多块钱。”夏瑜盘算着。
夏瑜提及的是纯消费型的定期寿险，之所以没有选择两全型或者终身分红寿险，是因为她接受了内地专业人士的建议。
“去香港购买分红保险并没有太大必要，两地分红保险结构上并不会有太大差别。”家庭理财顾问李雯告诉理财周报记者。
除了分红险的收益波动外，李雯还提示了由于港币贬值而带来的汇率风险，“近两年人民币升值加速，未来继续升值预期强烈，投保人在香港购买分红险，即使收益相比内地要略高，也不一定能覆盖因港币贬值带来的保单缩水金额。”
****理财网网数据显示，2007年1月12日，人民币汇率中间价“1港币=1元人民币”；而截至2011年5月12日，1港币仅值0.835元人民币。几年之间，港币相对人民币贬值幅度高达16.5%。这意味着如果从2007年初持有某固定现金价(1577.70,-10.30,-0.65%)值香港保单，折回人民币时将会有16.5%的现金缩水，而这几年间香港保单分红收益能否比内地高出这一比例则未可知。
同样道理，在香港投保两全寿险也未必划算。李雯认为，两全保险相比纯消费定期寿险来说，所缴保费要求更多，虽然风险未发生将返还保费，但如果综合考虑人民币升值率以及通货膨胀率，多交的保费未必值得。
李雯还提醒说，内地投保人打算赴港投保，还要考虑交通、时间等成本，而在这方面内地保险公司销售的外币保险则更有优势。
人民币升值通道，
外币保单吸引力减弱
由于我国外汇管制等金融政策，长期以来内地居民只能购买短期意外或者医疗保险，而理财性质的外币保险则被禁止销售。
但是随着国门开放程度的不断深入，人们的外币保单需求同样增加，因此打着“高回报、高保障”旗号的地下保单显得风生水起。在“地下保单”愈演愈烈的态势下，内地长期外币保单在2006年终于获批。
目前国内外币保单主要包括保障型外币保单和长期型外币保单。
保障型外币保单主要是短期外币意外险和附加医疗救助类保险，这一类型保单可以满足各类出国人员的海外支付需求。
长期型外币保单，主要包括外币教育金保险、外币投资类保险等，这类保险对于子女出国留学或者意欲分散投资客户更为需要。目前平安人寿销售的两款外币保险属于这一类型。
虽然长期外币保险拥有更广的投资渠道，但是仍然逃避不了人民币快速升值带来的风险。
以平安世纪星光少儿险外币版为例，假如2007年4月30日，为刚出生男孩投保15年期期交保险费270美元，基本保险金额5000美元，折合人民币38550元（1美元=7.71元人民币）。而截至2011年5月11日，基本保额折合人民币仅为32450元（1美元=6.49元人民币），缩水率高达15.8%。
平安人寿理财规划师陈英告诉理财周报记者，“未来人民币升值压力仍然很大，这一情况下，长期外币保单的吸引力自然会打折扣。“
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保险费率，保险费和保险费率的区别与联系
保险费是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。当保险财产遭受灾害和意外事故造成全部或部分损失，或人身保险中人身发生意外时，保险人均要付给保险金。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。交纳保险费是被保险人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效;在强制保险中，就要附加一定数额的滞纳金。交纳保险费一般有4种方式：一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。
保险费率是指按保险金额计算保险费的比例。以财产保险为例，它是根据保险标的的种类，危险可能性的大小，存放地点的好坏，可能造成损失的程度以及保险期限等条件来考虑的。计算保险费率的保险金额单位一般以每千元为单位，即每千元保险金额应交多少保险费，通常以‰来表示。保险费率由纯费率和附加费率两个部分组成。这两部分费率相加叫做毛费率，即为保险人向被保险人计收保险费的费率。
当您支付保险费时，您是否留意过，您所交的保险费是您所买保险的合法价格吗?您在买保险时有没有像买商品那样复过秤?事实上，个别保险公司超过规定标准多收客户保险费的现象在一些地方也曾发生过。
其实目前，我国已开办的保险种类达几百种之多，每一险种都有各自的保险条款和费率标准，而根据《保险法》规定，保险条款和费率的制订须通过人民银行批准，保险公司不得擅自更改、制定保险条款和保险费率。因此，您在向保险公司投保时，首先要向保险公司索取您所买险种的保险条款和费率规章，并加以仔细阅读，特别是要了解一下该险种的保险费率，看是否与人民银行批准的保险费率相吻合。倘若您发现保险公司多收了您的保险费或对该保险费率有怀疑时，您可向人民银行反映，寻求帮助。
保险费率，保险的要素与特征
保险的要素与特征
一、保险的定义
1、《保险法》第二条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的要素
1、现代商业保险的要素主要包括五个方面：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、保险合同的订立。
2、风险应当是纯粹风险的含义是风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。
3、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失的含义是要求损失的发生具有分散性。
1、保险风险的集合与分散应具备的两个前提条件：风险的大量性、风险的同质性。
2、风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。
3、保险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的。
三、保险的特征
1、从法律角度看，保险又是一种合同行为，是一方同意补偿一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。
2、保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。
四、保险与相似制度的比较
1、人身保险与社会保险的经营主体不同。
2、社会保险则具有强制实施的特点。
3、储蓄是个人留出一部分财产做准备，以应对将来的需要，无须求助他人，完全是一种自助行为。
保险的分类
1、按实施方式分类，保险可分为强制保险和自愿保险。
2、强制保险具有全面性与统一性。
3、自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。
4、自愿保险代理人资格考试
失业保险费率
为降低企业成本，增强企业活力，我市在前期失业保险费率下调1个百分点的基础上，从5月起再次降低失业保险费率。失业保险总费率从2%下降到1%，其中用人单位缴费费率从1.5%降至0.6%、职工个人缴费费率从0.5%降至0.4%。降低费率的期限暂按两年执行。预计每年将为企业和职工减轻缴费负担达4100万元。
失业保险基金是社会保险基金中的一种专项基金。
一是普遍性。它主要是为了保障有工资收入的劳动者失业后的
基本生活而建立的，其覆盖范围包括劳动力队伍中的大部分成员。因此，在确定适用范围时，参保单位应不分部门和行业，不分所有制性质，其职工应不分用工形式，不分家居城镇、农村，解除或终止劳动关系后，只要本人符合条件，都有享受失业保险待遇的权利。分析我国失业保险适用范围的变化情况，呈逐步扩大的趋势，从国营企业的四种人到国有企业的七类九种人和企业化管理的事业单位职工，再到《失业保险条例》规定的城镇所有企业事业单位及其职工，充分体现了普遍性原则。
二是强制性。它是通过国家制定法律、法规来强制实施的。按照规定，在失业保险制度覆盖范围内的单位及其职工必须参加失业保险并履行缴费义务。根据有关规定，不履行缴费义务的单位和个人都应当承担相应的法律责任。
三是互济性。失业保险基金主要来源于社会筹集，由单位、个人和国家三方共同负担，缴费比例、缴费方式相对稳定，筹集的失业保险费，不分来源渠道，不分缴费单位的性质，全部并入失业保险基金，在统筹地区内统一调度使用以发挥互济功能.。
