养老保险是指国家法律规定，劳动者达到一定年龄，即依法判定丧失劳动能力，解除劳动义务，由社会给予一定的物质帮助的保障制度。我国的基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合模式，其中保险费由企业和个人负担，分别按照规定的比例缴纳，企业缴纳企业工资总额的20%，个人缴纳本人缴费工资的8%。养老保险费按照来源形成个人账户和社会统筹账户，其中个人缴费的全部和企业缴费的30%计入个人账户，企业缴费的70%计入社会统筹账户。那么如果我们老了以后，该如何提取养老金呢？
养老保险个人账户的作用之一是在职工有劳动收入时，把劳动收入的一部分积累起来形成储备金，待劳动者年老退休时拥有比较充足的生活保障金，不致使生活水平大幅度下降。
个人账户的个人缴费部分是劳动者工资的一部分积累起来的，属于劳动者个人所有，劳动者死亡后可以继承。但是为了防止劳动者提取养老金，导致其退休时不能得到应有的生活保障资金，国家规定了享受养老保险金的条件。我国规定的基本养老保险金的享受条件是：企业职工达到法定退休年龄(男性职工60周岁，女性干部55周岁，女性工人50周岁)，且个人缴费满十五年的，退休后可以按月领取基本养老金。
职工如果在达到法定的提取养老金条件前离境定居，那么他的个人账户会予以保留，等到达到法定领取条件时，再按照国家规定享受相应的养老保险待遇。“其中，丧失我国国籍的，可以在其离境时或者离境后书面申请终止职工基本养老保险关系。”该负责人说，社会保险经办机构收到申请后，应当书面告知其保留个人账户的权利以及终止职工基本养老保险关系的后果，经本人书面确认后，终止其职工基本养老保险关系，并将个人账户储存额一次性支付给本人。
一般情况下，养老保险个人账户的储存额不可以提前提取养老金。那么，在什么情况下，可以一次性领取个人帐户的全部储存额呢，领取基本养老保险待遇前出境定居与领取基本养老待遇后出境定居的，养老保险处理方法有何不同?
哪些人员可以一次性付清个人帐户全部储存额?
(1)达到国家、省规定的退休年龄，但企业和本人未按规定足额缴纳基本养老保险费的，或者1998年7月1日后参加工作，缴费年限不满15年，或者1998年6月底前参加工作并参加养老保险，缴费年限不满10年的参保人员。(2) 在领取基本养老保险待遇前出境定居的参保人员。
一次性付清的个人帐户中的全部储存额包括哪些?
(1)基本养老保险个人帐户中单位缴费划转记入的本金和按基本养老保险利率计算的利息。(2)基本养老保险个人帐户中1996年1月1日后个人缴费本金和按基本养老保险利率计算的利息。
离退休人员出境定居的，其基本养老保险待遇如何领取?
根据省劳动和社会保障厅苏劳社险[2002]25号等文件的规定，离退休人员提取养老金后出境定居的，其基本养老保险待遇可以继续领取，或者存放在社会保险经办机构。
对居住国外离退休人员如何进行领取养老金资格认证?
根据劳动保障部、财政部(劳社部发〔2001〕12号)文件第六条规定：“出国定居的离退休人员每年向负责支付其基本养老金的社会保险经办机构提供一次由我国驻该国使领馆出具的居住证明(未与我国建立外交关系的国家，由当地公证机关出具)。”
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退休金，如何筹备养老金？
在退休前期最需要考虑的就是如何为退休以后的生活来源奠定好基础，也就是要提前做好养老规划。退休养老规划是一个衡量即期积累和远期消费之间的关系的规划过程。实现即期和远期之间收支的平衡，有着非常多的方法和工具，随着投资理财方式越来越多元化，可供养老的资金投资渠道也日益增多，可以从以下几方面考虑。
一是社保养老金保险。每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。
二是企业年金保险。个人与企业固定拨付一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。
三是商业保险。养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而异，可以挑选有实力的保险公司购买。在选择商业养老保险时，应同时兼顾意外险、健康险等保障类商业保险，以抵御人生中的各种风险。工薪阶层可以选择缴费期限较长的年金养老保险，在指定年份开始领取退休养老金，并根据实际退休金的需求，选择不同的领取年限。若选择具有分红功能的商业养老保险，其复利增值作用可以抵御通胀风险。
四是自筹退休金。自筹退休金主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具，可以是银行储蓄、股票、基金或养老信托等方式。储蓄的优势在于安全性高、保本保息、变现性强、存取方便，是风险偏好保守型人群养老首选方式。单纯依靠储蓄养老，无法维持购买力，将来退休生活将大打折扣。长期基金定额定投是取得市场平均收益的理想工具，优势是平摊风险、积少成多、复利增值，帮助工薪家庭实现长期养老规划目标。
一般情况下，在养老规划工具的选择上，每个人根据资金使用情况和风险承受能力的不同，会有多种资产配置组合。可以按照一定的比例进行合理搭配，以获得期望收益。对于性格保守、安全感需求高的投资者来说，可以选择低风险的投资工具，对于有一定风险承受能力的投资者，可以在理财师的指导下进行高风险投资工具的配置，以求满足高品质的生活支出。
在筹划养老金时，切忌单一，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里，而且这时的年龄也不允许有再来一次的机会。养老储备金的理财原则以保值增值为核心，并搭配一定的风险投资项目，给退休后的生活提供足够的经济保障。
养老金，退休后能拿多少养老金，专家帮你算算账
对于社保，人们最关心的问题是：参加了社会养老保险后，退休之后每月能领取多少养老金呢？记者为此走访了相关部门和专家，替老百姓算一算这笔养老账。
三类职工养老影响不同
据了解，参加养老保险的人通常可分为三种：一是“老人”，是指养老制度改革之前退休的职工；二是“中人”，是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工；三是“新人”，是指养老制度改革后参加工作的职工。“老人”目前采用的仍然是“老办法”，“新人”退休还遥遥无期，最关心养老金的就是四十多岁的“中人”，他们的养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金。
养老保险个人账户有何内容
养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费、单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分以及按社保利率计算的利息。目前的新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分的去除。
缴费比例则由个人缴费和单位缴费组成。个人缴费根据职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工工资的60%；最高数为上年全市职工工资的300%）的8%缴纳。
单位缴费根据职工本人上一年度月平均工资的22%缴纳。原先的老政策是个人缴费全部和单位缴费的3%计入个人养老账户，单位缴纳的19%划转为社会统筹，而目前新政策将单位缴费的3%也划入社会统筹用来解决养老空账问题。
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“中人”基本养老金并不多
养老金的计算公式是：“中人”的基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)+个人账户本息和÷120+指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。假设隶属“中人”行列的市民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后长沙月平均工资是3000元，那么退休后，他每月能领到多少基本养老金呢？
王先生退休后每月可领到的基本养老金=3000元×15%+4000元×8%×12×10÷120=770元。
不足可由商业险补充
商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能，早买有好处。一般说，年轻时保费支出较少，负担相对较轻，而且年轻时身体健康，容易获得承保，可以及早享受寿险保障。如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。
养老金，中产家庭该如何有效积累养老金
养老金对于一个工薪族甚至是一个家庭来说，尤为重要，这关系到我们在退休之后，劳动力下降之后的保障。虽然，现在我们都还年轻，处于事业的拼搏期和上升期，不过，长远考虑，养老金的积累还是要从现在做起。
吴先生今年30岁，配偶29岁，两人都是外企主管，都有社保、医保，小孩2岁。家庭年收入16万元，家庭年支出5万元，房产现价值140万元，私家车现价值10万元，现金及银行存款价值10万元，家庭负债60万元（房贷，还需还10年）。投资偏好属于保守型。
对于这样一个家庭，该如何有效积累养老金。首先是对于备用金的准备，保留1万元的后备资金用于日常的生活开支，另外12万元可以用于高收益的投资，不过吴先生目前的经济状况不宜配置高风险的金融品种。吴先生每年还有4万元左右的结余，因此还可以适量的配置一些保本型的基金品种。第一阶段投资方案：一年期存款5%，银行理财产品70%，保本型基金25%。其次是教育金的准备，现阶段每月定投基金是实现这一目标的最佳方式，如果国内的经济增长能保持平均每年8%左右的增幅，则投资指数型基金就可以分享经济增长的成果。建议吴先生每月定投指数型基金600元，按年均8%的收益计算，16年后大约可以积累23万元，可以用于小孩的大学教育经费。
只有完成了以上两步，养老金的积累才算是正增长，假设在5年后吴先生的家庭收入增加，并且在年结余10万元的条件下，每年可以投入10%用来充实夫妻双方的商业养老保险。每月收入增长的基础上仍然可以基金定投的方式来积累养老资金，建议吴先生再增加一个基金账户，每月定投3000元指数型基金，15年后吴先生夫妇的流动资产有望达到130万元，实现其提前养老的愿望。
社保，社保及养老金该如何领取
通常将参加养老保险的人群分为三种：一是“老人”，是指1997年养老制度改革之前退休的职工；二是“中人”，是指养老制度改革前参加工作而在改革后退休的职工；三是“新人”，是指养老制度改革后参加工作的职工。这次个人账户缴费比例的调整对他们的影响是不同的。
很多人都没有一个正确的概念，所以在填写材料的时候，可以看到诸如：我有社保还有医疗工伤这样的表示，所以这里立个小帖。
社会保险是指具有一定劳动关系的劳动者因各种原因丧失劳动能力或者暂时中断劳动，即遇到因年老、疾病、失业、工伤、生育等劳动风险时，本人及家庭从国家和社会获得物质帮助的一种法律制度。
我国目前开展的社会保险主要包括养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险、生育保险五种。
五险：养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、医疗保险
目前，各地区均有强制的不社保都包括什么同险种，但至少是三险。而且也会根据地区的劳动局相关规定来强制执行。
有些效益好的公司会给员工额外上一些保险，那些都是属于商业保险的中的团险范畴，这种保险在员工离开公司后即刻终止。这点要注意
明确自己在公司有什么样的保险是家庭配置保险的第一步。社保不能替代商业保险，商业保险是社保的很好的补充。
保险知识汇总，退休人群如何筹划养老金
根据退休后阶段性的花费需求，来“倒计”预留金，同时选择合理的投资方式：如配置固定收益产品是传统养老金的预留做法，不过，随着人们寿命的延长，不妨增加权益类投资比重，股票、基金等产品可以在长期投资后取得不凡收益。
“我的父母亲都已经年过半百，离退休年龄步步逼近，作为晚辈，我想给他们买些健康类保险产品，可是问了几家公司，不是年龄已经超出就是保费极其昂贵，难道没有别的方法让他们对风险有所防范吗？”
“我离退休只有5年了，收入即将大幅下降，我该如何保持现在的生活水平呢？到底是存银行、买债券还是投资股票、基金呢？”
“利率下降、投资受挫，我原先计划好的退休金缩水好多，在退休前的2年时间里，我该怎么办呢？”
退休准备因人而异
其实，并非人人都需要为退休担忧，有些岗位的退休后收入与工作时收入基本持平，有的甚至超过后者。对这些人来说，退休就不那么“可怕”了，反而在经济有保障的情况下过起了无忧无虑的生活。
而真正需要为退休提前“备战”的，是那些收入落差巨大的人群，比如原本月收入可以达到一、二万元的，退休后只有三、四千元；原本年终奖金可以领到四、五万元，退休后突然失去这笔收入……对这些人来说，退休无形中加大了生活的压力、打破原本收支平衡的状态，挪用积蓄成了无奈的唯一选择。
另外，随着寿命的延长，那些想要在较短时间内留出晚年生活花销的准退休族面临难题。由于退休后的岁月远不止10年、20年，如果一个六十岁退休的人需要为未来三、四十年留足积蓄，他将不可避免地在保守的储蓄方式与积极投资的方式中产生徘徊。前者是较为传统的预留方式，例如定期存款、债券等等，拥有风险小的优势，能够满足人们求稳的心态，但积累的回报率并不乐观，一味存款连通胀都难以抵挡；而后者虽然有着较高的回报预期，但伴随着不小的风险，特别是短期的投资风险较高，很可能得不到收益却亏了本金。似乎哪种方式都不太合适。
准退休族想要摆脱这种困境，倒不妨采用组合投资的方式，根据划分年龄段来计算预期需求，再分别选择合适的投资方式。
按照年龄段需要“倒计”预算
通常情况下男性60岁、女性50岁退休，我们不妨以“10年”为一个阶段，根据阶段性的花费需求，来“倒计”预留金，同时选择合理的投资方式。
70岁以前旅行花销大
根据上海一中高档敬老院的报价，每月的托管费、护理费、伙食费相加从1000元至2000元不等，这样，一年的费用约12000元至24000元。
如果选择81岁时入住敬老院，首先可以将80岁前各类“基金”的结余拿出部分，支付入院手续费、体检费等一次性费用，再逐年使用“机构养老基金”的投资本息。在计算投入时，同样可以使用贴现的方式，对年龄、投资收益率来个预计，“倒算”即可。
我们可以发现，原本令人忧心的养老储备金其实并不那么可怕，即使离退休只有2年的夫妇，同样可以通过合理配置建立“旅行基金”、“健康基金”与“机构养老基金”，而关键在于利用时间价值，做到长期投入。
特别提示：对子女“自私”一点
准退休族最大的问题就是对子女过于“慷慨”，一切都为子女着想，即使在他们工作后还要资助他们买房、买车；而对自己却过于“吝啬”，省下的每一元钱都为了让子女有更好的生活条件。
这样，准退休族的养老金自然难以着落，他们既难以依靠子女养老、又无法积累足够的养老金，所以，准退休族现在就应该“自私”一点，先安排好自己的养老金，再去帮助子女解决困难。
如果需要想子女提供经济支援，不妨立字为据，来个几年还清，这样既防止了“啃老族”，又能让自己生活有保障。
计算小贴士：
贴现：一种“倒计”投入成本的方式。假如第二年初需要本息合共10万元，预计年收益为5％，那么第一年初需要投入10/(1+5％)=9.52万元。如果第二年初、第三年初各需要10万元，那么第一年初就需要投入10/(1+5％)+10/(1+5％)=18.6万元。有兴趣的读者不妨根据自己的预期花销和预期收益率，算算需要投入多少本金吧。计算时要特别留意投资的年数。
养老金，退休人员养老金延迟发放 市民提疑问
“这已经10号了，为什么我的养老金没到账？”12月10日，铜官山区横港社区滨江花园小区居民侯国道很纳闷地找到社区，每个月的退休人员养老金对他来说是生活的重要保障。
侯国道养老金发放的问题究竟出在哪里？横港社区社保窗口工作人员立即进行了查询，结果在退休人员养老金发放信息中发现，侯国道的“侯”字在以前一直被错为“候”字。横港社区工作人员章晓娣告诉记者，“我们在前期已经遇到类似的问题，比如说‘侯’错为‘候’，‘闫’与‘阎’、‘镕’与‘熔’不分，社区在查找时都费很大功夫，这更让相关居民伤透了脑筋。”
“问题都集中发生在近期，已经有30多位居民到社区来反映情况了，在询问银行等部门后，我们发现问题源自于银行系统的不完善。”章晓娣告诉记者，“因为过去银行数据库的瑕疵和当时少部分错误没有被及时纠正，辖区居民在登记养老信息时，姓名被错误地输入了。一开始，养老金只需要银行账号和身份证号码等信息吻合就可以发放，居民们在领养老金时没有发现异常，但系统更新升级后，居民身份证的姓名也必须吻合才可以。”
“像侯国道的名字不吻合的话，直接后果就是领不到养老金。我们社区老年人特别多，很多人都靠着退休人员养老金来维系晚年生活。”章晓娣说，“这么小的一‘竖’竟然让这位快80岁的居民在银行、社区之间跑来跑去，我们社区必须尽快帮助他解决这个问题。”
不能因为养老金影响居民的正常生活！横港社区工作人员随后就和市人社局取得了联系，经过协商，12月12日，社保部门重新为侯国道办理了一张新存折，养老金也顺利到账。“在这过程中，居民们对社区的服务态度和办事效率感到满意，问题在几天内就及时解决了，重新办理存折后，侯国道和其他存在类似问题的30多位居民每月又能正常领取养老金了。”章晓娣说。
小编提醒：不论是社保还是商业保险，在填写个人信息时都需要仔细确认，否则在出险理赔时都会遭遇一些不必要的麻烦，甚至是拒赔。
