意外事件有很多，小到雨后跌滑，交通意外，大到地震、海啸，雪灾等，天灾人祸，无法事先预知。翻开每天的报纸，上网浏览新闻，“意外”随处可见，而这些意外都是无法掌控的。如果想要规避这些意外发生时给家人带来的伤害，可以将风险转移给保险公司，让他们帮你承担，投保意外险。
冬季 关注老人意外
入冬以来，天气寒冷，雨雪增多，雪天过后，到医院就诊的骨折患者数量大幅增加，特别是50岁以上的中老年人占有很大比例。较多的是发生意外滑倒，还有一些是在没有摔倒的情况下“莫名其妙”就骨折了，根本原因都是骨质疏松。医生介绍说，骨强度减弱后，滑倒、撞击很容易造成老年人骨折，而一些年轻人、中年人常做的动作，比如下蹲、转身等等，也可能导致老年人骨折。
老年人骨折后，恢复起来往往比年轻人慢很多，类似于股骨头骨折的情况，如果不采取手术治疗，那么保守治疗方法可能需要很长时间才可能恢复，在平躺静养过程中，还可能发生肺部感染等问题，严重的可危及生命。
而医疗费用的问题也是一些家庭所关心的。虽然医保政策下医疗费用得到了一定的分担，但病人及家人还需要承担一部分。由于恢复时间较长，医疗费用的花费其实是一场“持久战”，要想得到好的治疗、护理，花费总额也不小。
而一些专对老年人设计的特色意外保险产品就正好解决了这一问题，例如针对老年人骨折的保险，保险责任就包含了意外骨折综合医疗部分。基本责任为意外骨折医疗保险金，可选责任包括骨密度检测津贴保险、意外骨折住院津贴保险、意外骨折疗养津贴保险三项。当被保险人因意外发生骨折时，可根据合同规定想保险公司提出理赔，极大程度上减少了经济上的损失，并安慰了受害人家属。
交通工具意外
虽然道路交通越来越发达，但与日俱来了还有交通问题，列车脱轨、轿车相撞等等交通意外为人们敲响了警钟，交通意外险的销量也逐渐增加。
目前，保险市场上已有不少航意险的替代产品，如“短期交通意外险”、“综合交通工具意外险”等等，与传统的航意险相比，投保这类综合性交通意外险更划算。
保障范围扩大了。20元的航意险仅是当次航班的一次性保险，交通工具仅限于飞机。而综合交通意外险的保障范围不仅涵盖了飞机，还将火车、轮船、汽车、地铁等交通工具都纳入了保障范围，有些产品甚至规定被保险人乘坐公交、出租车等发生意外也可获得赔偿。
保障期扩大。20元的航意险的保险期只有几个小时。而综合交通意外险的保险期明显扩大，短则数天，长则数月甚至一年，投保人可以根据自己的行程计划有针对性地选择。
意外险每个保险公司都有销售，低保费、高保障受到消费者的青睐，一年百元左右，买个心里安慰也很划算，而更“划算”的是意外到来后经济和心里上的安慰。
延伸阅读
平安旅游人身意外险的购买原因
随着暑假的临近，很多家长都计划着带孩子外出旅游。而自6月28日起，上海、北京和厦门三地游客可以赴宝岛台湾自由观光行了，这无疑是个振奋人心的消息。不过随着旅游项目的多样化，行程中意想不到的状况也越来越多，所以在外出旅游前，一定要先行投保完备的旅游保险。
怎么选择旅游人身意外险要根据不同的出游方式和游玩项目选择。对于跟团游的消费者，一般旅行社都会提供两份保险，一份旅行社责任险和一份个人旅游保险前者旅行社会购买，而后者可能需要消费者自己选择是否购买。很多人觉得有了旅行社责任险就不需要个人的旅行保险了，其实不然！旅行社责任险承保的是旅行社在组织旅游活动过程中因疏忽、过失造成事故所应承担的法律赔偿责任，比如说群体食物中毒等。而如果是个人原因，比如说不慎摔倒、骨折等，就不属于理赔范围。所以消费者最好自己买上一份个人的旅游险。
对于自驾车一族来说，主要的风险是对道路状况不熟悉而产生的交通风险，所以最好购买一些交通工具类保险。目前，很多车都买了座位险，但是额度一般都不是很高。所以加大这方面的保障就很有必要。
随着人们消费水平的提高，户外旅行的人群逐年提升，有些人喜欢在旅游当中尝试一些高风险的极限运动。不同公司的旅游人身意外险在保障范围、保额、保费、医疗咨询等方面的区别较大。这类游客在考虑怎么选择旅游人身意外险时就要认真看一下保险条款当中是不是有自己需要的保障。
现在的人们衣食住行都离不开网络，在网上寻找也是游客解决怎么选择旅游人身意外险主要的方式。平安商城就为游客准备了多款的旅游意外保险产品，能满足不同游客对风险保障的需求。像平安自助游保险、自驾游保险、户外运动保险、高原旅游保险等产品针对性强，具备投入低，保障高的明显优势，是不同游客共同的选择。
我们常说，外出旅游过程中，“旅行社责任保险”是第一层风险防范保障。根据相关规定，我们在跟团旅行时，旅行社本身都已经投保了“旅行社责任保险”，一旦“在保险期间内，被保险人从事旅行社经营活动时，因疏忽或过失造成被保险人接待的境内外旅游者（包括领队或导游）遭受人身伤害和财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任”。
也就是说，如果旅行团发生意外的人身伤害和财产损失事故，事后判定责任为旅行社工作人员的过失或疏忽的，那么保险公司会代旅行社向相关人员进行经济赔偿和补偿。
除了强制的保险，消费者还可以自购相关保险。一般来说，三种意外险都可以为旅游护航，一是交通工具意外险，二是人身综合伤害意外险，第三就是专门为旅游设计的短期旅游保险。一般的游客在旅行前都会去保险公司购买一份旅游意外险，保费低廉，保障又高。我们以平安“全国紧急医疗救援卡”为例，该产品投保年龄为16-69周岁，保费为每份100元。这是平安保险联合卫生部国际救援中心（北京环球医疗救援），为客户量身定制的专属自助保险卡产品，并提供一年期全天候人身意外综合保障。如果被保险人在保险期间，因意外伤害事故身故，将赔付“意外伤害身故保险金”；因意外伤害事故残疾，将赔付“意外伤害残疾保险金”；因意外伤害事故发生医疗费用，将按条款赔付“意外伤害医疗保险金”。同时，无论何时何地，被保险人发生在保险责任范围内的意外事故，均可获得紧急救援服务。
航空延误保险减少乘客损失
几年前，台风“海葵”的影响已经波及到了江苏、上海、安徽等地区。受其影响，多架航班被取消，飞机场内滞留了相当多的旅客。旅行延误的意外损失谁来赔偿？就让航空延误保险来帮助您吧！
降低损失：
巧投航空延误保险，飞机延迟可获保险赔款
业内人士表示，随着市民投保意识越来越强，航空延误保险的投保率已较高，但对于不少保险公司前几年推出的航空延误险很多人并不知情。据介绍，由于航空管制、天气因素导致飞机延误的情况较普遍，特别在暑期旅游黄金期，由于强对流天气频繁，加上客源密集，使得飞机延误出现的概率较淡季显着上升。保险公司人士介绍，现在不少市民出游通常会搭乘飞机，一旦飞机大面积、长时间延误将给旅游造成很大损失，因此，利用多数保险公司推出的航空延误保险可以直接减少这种损失。据悉，如果投保了航空延误保险，只要飞机迟飞了3-4个小时或达到目的地长时间延迟，被保险人就能获得一定的赔偿。
如平安财险推出航空延误保险，迟了4个小时及以上就能获得200元的赔偿。如果投保交通意外险中附加“航空延误保险”，迟了4个小时及以上就能获得400元的赔偿。此外，一些保险公司推出了延迟3个小时赔偿300元的航班延误险。业内人士表示，自然天气因素导致的航班延误不在保险公司免责范畴里。据悉，在保险条款中也明确约束道，由于被保险人将要搭乘的固定航班飞机因恶劣天气、自然灾害、机械故障、航空管制导致的事项，保险公司可按保险金额赔偿。
费用低廉：
增加3-4元就能为旅游行程买保障
究竟投保航空延误保险需要花多少银子？理财专家指出，这种航空延误保险因是附加险，因此，价格非常低廉。如航班迟了4个小时及以上可获200元赔偿的，只需要多花不到4元钱，如果想获得400元以上赔偿的，通常只需要花10元不到。该人士表示，对于飞往山区的航线，加投航空延误保险并不会增加整个旅游保险投保成本，如投保保额为50万元的意外身故，10万元保额的意外伤害医疗，加投航班迟了4个小时及以上可获200元补偿的保险，投保总成本上升约15%。而一旦发生航班延误则能获得近8倍的投保花费。
航空延误保险专家提醒：
遇出险须立即报案，领取航班延误证明
如果遇到航班延误情况，并达到保险条款约定的赔款条件，该如何处理？保险专家表示作为被保险人应做五步，第一步，需要立即拨打保险公司的报案电话，详细说明被保险人遇到的境况。第二步，在搭乘飞机前，在通检口向航空公司检票人员索要航班延误的证明书凭据，一定需要保留好登机牌。第三步，回到所在城市之后，可到指定保险公司理赔窗口提交一份理赔情况说明书，并附个人身份证、登机牌及航班延误证明书等相关资料。第四步，需要向保险公司提交对应被保险人姓名的银行卡。第五步，通常在15个工作里就能收到保险公司的回复。如没有顺利理赔，可凭报案号询问。理财专家提醒，通常一家公司只允许投保者购买一份航空延误保险，重复多购往往无效，如果旅行行程非常重要，可向不同保险公司投保，一旦出险可获得多倍赔偿。
常乘飞机出行的旅客总是饱受飞机延误困扰，特别是在夏季降雨增多时节。而由于我国现有的航空延误保险仅对航空意外身故或致残提供保障，旅客漫长的机场等待并不能产生任何价值。日前，南航与美亚保险、航联经纪共同在南航B2C网站上推出新版航空保险，作为旧版航意险的补充品，其在不增加保费的基础上能够对旅行不便作出针对性补偿，包括航班延误、取消或行李延误补偿。
目前该款产品仅可通过南航B2C网站购买，且只针对南航的国内航班。由于其承保成本较高，暂不会通过代理渠道销售。同时，由于承保公司不同等操作层面的问题，消费者如在本月12日产品推出前通过南航网站购买了机票，即便行程尚未进行，也无法进行补充购买新版电子航空险。但美亚保险产品部人士称，如接到消费者对此的大面积询问，未来将考虑如何协调将已购传统航意险置换为新版产品，或补充购买新版产品。
平安团体意外伤害保险降低企业意外风险
俗话说“团结就是力量”，那么如果是团体购买保险又有哪些好处呢，有人可能会担心团体险的保障太过泛泛，不够全面，额度也不高，那么下面的文字将对您有所帮助。
团体意外伤害保险
团体意外伤害保险是指使用一份总保单向一个团体的多个成员提供人身保险保障的一类保险业务。团体意外伤害保险是以各种社会团体为投保人，以该团体的全部或大部分成员为被保险人，对被保险人因意外事故导致死亡、残疾或产生医疗费用的，保险人按合同约定给付保险金的意外伤害保险。
团体意外伤害保险的保险期限一般为一年，期满可申请续保，保险费率根据投保单位的行业或工作性质来确定。由于是团体投保，能够有效降低逆选择和经营成本，通常团体意外伤害保险的费率要比个人意外伤害保险的费率低。
团体意外伤害保险的保险责任和给付方式等均与个人意外伤害保险相同，但保单效力方面有所不同。团体意外伤害保险中，被保险人一旦脱离投保的团体，保单效力对该被保险人即行终止，投保团体可以为该被保险人办理退保手续，而保单对其他被保险人仍然有效。
因为团体意外伤害保险的保险费率通常取决于被保险人的职业及其从事的活动，与被保险人的年龄、性别和健康状况关系不大，所以对于从事风险性质相同的工作的团体内众多成员而言，可以采用相同的保险费率。因此，相比保险费率主要依被保险人的年龄、性别和健康状况而定的人寿保险和健康保险而言，投保条件相对宽泛，且保障项目也比较齐全。意外伤害保险最适合采用团体方式投保。在保险实务中，团体意外伤害保险业务确实占有相当大的比例。
作为关心员工的老总，您是否还在为员工的身心保障而烦忧?作为单位旅游的主要负责人，您是否还在为团体旅游的安全问题而焦虑?中国平安官网上投保团体意外伤害保险，全面保障您的员工的人身意外伤害。团体意外伤害保险投保平安更划算。包含意外伤害和医疗保障,旅游意外/交通意外都保!网上投保享受最低报价，还有更多保险种类，任你选择，保险期也可自选，会员更优惠!使用中国平安一账通还可以查询团体意外伤害保险。
团体意外伤害保险是以团体方式投保的人身意外保险，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同。由于意外伤害保险的保险费率与被保险人的年龄和健康无关，而是取决于被保险人的职业，而一个团体的成员从事风险性质相同或相近的工作，所以与人寿保险、健康保险相比，意外伤害保险最有条件采用团体方式投保。
团体意外伤害保险是公司保护员工利益的福利方式之一，与个人保险相比，团体意外伤害保险不仅具有费率低和可税前列支的优势等明确易见的财务优势外，团体保险还有一些特殊的情况，在当今公司发展越来越人性化的社会，公司给员工购买团体意外伤害保险也成了一种趋势。
弄懂什么是车身划痕险有利于减少损失
现在很多大城市停车位紧张，遇事很多车主经常随手把汽车停放在小区路边，早上起来上班时，发现爱车被人无缘无故刮了一道口子，十分心疼。与此同时，汽车作为一个移动的物体，车身划痕是难以避免的，无论新手老手，在投保车损险的同时，都想投保这个附加险。然而，现在很多地区保险公司开始停售车身划痕险，有的保险公司虽未停售却对投保划痕险的车辆价格有限制。那么，什么是车身划痕险？它的保险范围是什么？为何保险公司纷纷叫停这个险种呢？
什么是车身划痕险？它的保险范围是什么？
车身划痕险是一种附加险，其保障责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，划痕险的保费并不高。投保了车辆损失险的机动车，可投保车身划痕险。投保了这个附加险后，发生意外无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，由保险公司负责赔偿。
什么是车身划痕险的免赔范围？
根据保险条款，保险责任为无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，若被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失，保险公司不做赔偿。在保险金额内按实际修理费用计算赔偿，每次赔偿实行15%的免赔率，在保险其间内，累计赔款金额达到保险金额，保险责任终止。
值得注意的是车身的擦蹭，无论是车与车之间，还是车与固定物体之间，基本都不属于划痕险范畴，而属于车损险的碰撞责任，在车损险项下赔偿。在以下两者情况下，建议车主投保划痕险：1、新车，因为对于新车大家会比较在意，比较爱护，注重外观。2、经常外出，或者停车地方无人看管，安全比较混乱的。
很多保险公司表示划痕险的出险率太高，而且取证很困难，保险公司在这个险种上都是亏损的。因为划痕险必须是他人恶意行为造成车身人为划痕才能理赔，但一些在不知情情况下，车辆被划伤的车主也要求理赔。在无证据的情况下，保险公司只能出钱赔付。而对于开了多年的老车，车主往往更加不注重保护，这才迫使大多保险公司对3年以上的车辆拒办划痕险。
为何很多保险公司叫停划痕险或是将门槛提高？
在了解了什么是车身划痕险的保险条款和免赔范围后，我们来分析一下为何只有少数保险公司开展这个业务。因为划痕险的原因鉴定比较复杂，事故现场取证难，存在道德风险。有些车辆的划痕明明是两车刮擦引起的，有些人也当划痕险报案；有些车主觉得车辆旧了，想喷一下漆，就在自己车上划几道痕。这使得划痕险的赔付率较高，保险公司负担较大。
如果车子出现无刮擦、碰撞痕迹时的单独划痕，就可以由划痕险来赔，但是要是在行驶过程中出现的碰撞、刮擦而导致的汽车漆面的划痕，就不在划痕险理赔范围了。
由于划痕险的赔付率普遍在200%到300%间，基本上处于亏损运营，大多数保险公司都只针对新购买的车或者两三年内新车承保。划痕赔付限额一般是2000元、5000元。要注意的是，划痕险是累计赔付的，也就是说如果投保的划痕险保额是2000元的，出险不限次数，但赔偿累计金额不能超过2000元，超过两千元保险合同就自动终止。此外，不少保险公司都对划痕险设置了免赔额，免赔率在15%到20%不等。
弄懂什么是车身划痕险，将会有利于您进行投保，进而将您的损失降到最低。
专家教您减少提前退保损失
我们购买保险是为了给自己一份保障以及达到投资的目的，但当我们无力支付保险费用或者处于某种情况要退保时，怎样保障自己不亏本呢？
近日，市民邹先生告诉记者，前一年通过做保险代理的朋友买了款两全保险，每年缴纳近6000元保费，因为经济原因，他决定解除保险合同。结果咨询了保险公司才发现，交了2年共计1万多元的保费，若要提前退保仅能拿到保单现金价值上显示的不到两千元。对于邹先生的不解，记者咨询了保险行业的专业人士孙先生，他指出，由于缴费时间越长，累积的现金价值越高。如果邹先生暂时感觉经济上有困难可以采取保单合同效力终止等多种方法解决燃眉之急，急于退保损失更大。
如果想中途退保，如何将损失降到最低呢？近日，记者就此咨询了几位保险业内人士。据了解，退保早，所得的退保金必然会少于已缴的保费，而且越早退保，退保金越少。原因在于，保险公司需支付招揽新契约所发生的一切费用、新契约维持费用及保险代理人的佣金等，这些从已交保费中扣除的钱不可能再退回去。
如果急需现金，或者在无力负担保费的情况下，通常有几种选择可以尽可能地减少损失：一是办理减额缴清，将保险金额缩小，既不用再缴纳保险费，还可以继续享有保险保障。二是将保险的期限缩短，在缩短的保险期限内，仍然享有原来的保单上规定的各项保障。同时，投保人在买保险初期通常会有10天左右的犹豫期，犹豫期内退保是不会收取任何费用的。应充分利用保险的犹豫期，以免日后退保带来损失。
是否退保细看保单条款多家媒体曾报道，据保监会副主席陈文辉介绍，2011年前9个月寿险业退保率为3.14%，较去年同期上升了0.96个百分点。退保金额增长较快，特别是在银行渠道销售的与储蓄和理财产品直接对比的三年期、五年期趸交产品退保较多。客户退保的主要原因是保险产品的投资收益未能达到期望值。
记者了解到，市民在购买寿险产品有的碍于亲戚朋友的面子帮忙购买，有的则无法忍受保险推销人员的反复推销，而对于保险最重要的现金价值、退保等概念知之甚少。
据介绍，一般意义上的现金价值是指储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。像短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值，或者现金价值很低。由于长期寿险产品前期扣除的各项费用较多，一般情况下，保单生效最少两年以后才具有现金价值，缴费不满两年的，保单的现金价值一般情况下几乎为零。
保单生效第一年退保最不划算。大部分长期寿险产品第一年度的保单现金价值极少甚至为零。首年退保手续费基本相当于所缴保险费，第二年度的保单现金价值为所缴保险费的20%左右。因此，即便是退保也最好在两年以上才能尽可能多返还现金价值。
暂时无法支付保费怎么办？保单现金价值可以多于或少于投保人已缴纳的保费，关键取决于保险费、预定利率、投资收益率、保险险种、生产率、死亡率等因素。除此之外，还包括分红保险的分红率、意外事故发生率、残疾发生率、疾病发生率以及公司的营业费用率等因素。
保险人士介绍，如果投保人经济陷入窘境无法在保单宽限期之内缴纳保费，可利用寿险产品具有自动垫缴保费、缴清保费、展期保险解决燃眉之急。自动垫付就是根据事先约定，自动利用保单中已有的现金价值支付未来若干年的保费，直到已有的现金价值用完。这样原保单的保额不变，但保障期间受现金价值制约，如现有价值越多，保障期间越长，反之亦然。
如果投保人只是一时资金紧缺，两年内无法缴纳保险费，还可单方面采取保单效力终止。它是指保险合同暂时处于终止状态，发生保险责任保险公司不予理赔，保险合同效力终止不同于保单失效，保单效力终止的好处在于只要两年内，投保人将欠缴的保费及时补上，即可申请保单复效，继续维持这份保单。这种做法唯一的缺陷是，申请复效时还要经过保险公司重新审核，如投保人身体状况发生变化，则保单也会受到一些约束。
投保人还可以利用寿险保单向保险公司或者具有办理保单质押贷款的银行申请贷款。保险合同生效两年后，保单持有人可以利用人寿保单向投保公司或者签约银行申请保单质押贷款。申请保单质押贷款后，保单责任依然有效。
