案例一：某女士咨询住院可以报销吗？家人生病住院
1、2005年的商业保险，其保障责任含重疾、身故、高残
2、入院诊断：其病因并非重疾
结论：很遗憾不能报销
案例二：2岁宝宝住院
1、商业保险：含终身寿的重疾+百万医疗+住院保（前两个是找某寿的代理人购买，因百万医疗有一万免赔额，其家长在某平台自行购买某住院保）
2、入院诊断：疑似川崎病
结论：风险自留（具体原因不详）
以上两个案例是之前老东家的客户，发生了风险来找我咨询
第一个反应很冷静，我给的建议是：一定要配置医疗，重疾不能裸投；保障全保额足很重要，保险产品的组合是有必要的
第二个不太冷静“保险就是骗人的”，出于忠于自己的职业操守和对这份事业的热爱，做了以下学习：
一、关于重疾赔付条款
在2007年，保险行业统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一：即25 种病种各家保险公司定义都是一样的，法定的25种重疾占95%重疾的理赔，至于剩下的5%，由各家保险公司自行制定。
关于重疾险承保的疾病种类数量，也不是说越多越好，可能有的就是罕见病去凑数的，比如埃博拉病毒、疯牛病等
二、关于重疾中的高发和次高发轻症、中症
1、轻症、中症总的来说基本没什么区别，整体是50种轻症，挑出其中20种直接变成中症，理赔金额增加
2、高发轻症：早期恶性病变、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术
3、次高发轻症：肝脏切除术、脑垂体瘤动脉/脑瘤囊肿血管瘤、较小面积三度烧伤、深度昏迷、单耳失聪、糖尿病导致的单趾切除、慢性肝功能衰竭
三、重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能理赔
对涵盖95%理赔率的前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 4类：确诊即可赔付、确诊前有漫长治疗过程的、持续状态超过一段时间可赔付、必须确实某种特定手术才赔付。
这样一看，确诊即可赔付的只有5种。25种高发重疾的赔付条件，是由官方制定，各家保险公司的条款就两个字：照做！所以最后究竟是保险赔不了，还是因为一些虚假宣传，让各位产生了对重疾险的误解
四、传统终身重疾险的构成
1、关于身故责任
80% 以上的重疾险产品，都是传统的保终身的重疾险，包含疾病、身故
简单来说，一份保额50万的重疾，假如到了90 岁没有患病，最后自然身故也能获得50万的赔偿，这一类的产品目前比较多，比如大家常见的平安福：平安福 2018：终身寿险 + 附加平安福提前给付重大疾病保险
这类产品无论如何，都能 100% 获得保额，重点是价格也不便宜
此外，还有一种不含身故责任，只关注疾病保障，这类产品我们可以叫做 “消费型纯重疾险”，同时可以选择只保障一段时间，比如：30年或80周岁等，所以保费相对较低
建议：根据预算和偏好，灵活选择
2、关于返还、分红及万能险附加重疾险
首先，重疾险本身就比较复杂，如果再考虑分红、返本的因素，我们很难有辨识能力。总之保障归保障，理财归理财。不要想着通过重疾险来达到理财的目的，能实现这一目的的产品，一般都是有缺陷的
建议：如果只想获得疾病保障，这一类产品不合适
3、关于保额
买保险就是买保额。因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义
建议：30万起，后期预算充足，进行一定保额追加
4、关于赔付次数
越来越多保险公司推出多次赔付的重疾险，其价格接近单次赔付的产品
建议：首先考虑多次赔付
希望今天的内容对你有帮助，如果有问题或者想了解更多的情况，可以在文章下方留言或者在线咨询客服。
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买保险，这个数字很关键！
重疾险最重要的作用是补偿生病期间的收入损失，而且保额不充足，就算病治好了，将来的生活也后患无穷。所以，买保险一定要买够保额，这个数字很关键。 一、 重疾险的保额买多少？
重疾险的保额应该覆盖三个部分：治疗费用、5年左右的收入损失和长期康复费用。
重疾险保额=治疗费用+5年左右的收入损失+长期康复费用
我们把几项费用拆开来看：
1、疾病治疗费用
查了一下市面上靶向药的价格：
用于肺癌治疗的靶向药泰瑞沙：51000/盒
用于肝癌治疗的靶向药多吉美：25000/盒
用于淋巴瘤治疗的美罗华：25000/支，5支/疗程，一个疗程12.5万
从靶向药的价格来看，治疗效果好的靶向药动辄上万，普通人很难负担得起。
其次，得了癌症，不光会产生医药费，还有化疗费、住院费、护理费、营养费等等，这些进进出出都是钱。
如果想采用更好的治疗方法，比如上海质子重离子治疗，据2018年数据，平均治疗费用一般在30万左右。
以上费用，大部分都不在社保的保障范围内，虽然部分费用医疗险可以报销（不同产品报销范围不同），但医疗险并不能替代重疾险。
目前市面上的大多数医疗险都是无法保证长期续保的，可能会因赔付率过高而停售。而且，随着年龄增大，身体健康可能出现异常，也会影响续保。
而重疾险大部分都是长期险，只要过了等待期，就不会因为身体健康变化而终止保障，就算产品停售保障依然有效。
2、 5年的收入损失
收入损失一般包括两部分：
病患的收入损失：治疗期间，由于治疗和调养，无法参加工作，导致收入减少，这是比较明显的收入损失；
护理人员的收入损失：以孩子为例，假如孩子生病，不少家长都会选择辞职全心全意照顾孩子，这样就会造成家里的收入从两个人减少为一个人。
所以，罹患重疾后，不光要应对昂贵的治疗费用，还有因为治病无法工作导致的收入减少，这部分钱属于隐藏损失，很多人在选择重疾保额的时候经常忽略这部分。
3、长期的康复费用
一场病三分病七分养，如果没有留够足额的康复费用，那么就算当前治好了病，后续长期的营养费、康复治疗同样是一笔开支。
所以，重疾险保额建议至少买够50万，未来收入增加了，可以再加保。
二、 寿险/意外险/医疗险保额买多少？1、寿险
你有没有想过，如果家里挣钱最多的那个人突然身故或者全残，会发生什么？
随便罗列几条：
家庭收入大大减少
房贷车贷压力山大
生活质量断崖式下降
孩子的教育无法保障
老人的养老无法负担
所以，寿险这种防范家庭经济支柱突然身故或者全残带来的风险还是非常有必要的。
对于大多数人，定期寿险建议保障到退休即可，覆盖家庭经济责任最重的人生阶段，退休以后，孩子有了独立生活能力，房贷车贷也还得差不多了，就可以减少这部分保费支出。
定期寿险保额建议覆盖总负债、孩子的教育支出、老人的赡养费用。
2、意外险
意外险包括身故保障、伤残保障和医疗保障，所以保额的计算方法和寿险类似。
意外险的保额建议能覆盖家庭经济责任即可。
3、医疗险
目前市面上的医疗险保额起步都是百万，对于普通疾病或者重大疾病都是够用的。医疗险重点关注续保条件，尽量选择续保不需要重新健康告知，以及不限社保范围用药的，这样的保障就非常全面了。
三、 儿童买保险，保额需注意这一点关于儿童保险，重疾险和医疗险保额的计算方法和大人差不多，重点要说一下意外险。
银保监会规定，10岁以下未成年人，身故赔付不能超过20万，10—17岁身故赔偿不能超过50万。
所以，给孩子买意外险，就算买100万保额，身故也只能在这个限额内赔付，但伤残保障还是可以按照保额的一定比例正常赔偿的。
小编建议，对于10岁以下儿童，意外险买20万保额就够用了，10—17岁的孩子买50万保额也已经足够。
很多年前，人们买保险觉得10万、20万就够用了，可是放到今天，10万块钱，也就是两盒靶向药的钱，真的够吗？
保额是保险的核心，如果保额不充足，遇到风险时，还是后患无穷。
想知道保险公司“为什么不赔”你要先知道这个关键词！
商业医疗保险，保障的是人体的健康，因为其保障的责任是大大小小的各种疾病，因此并不像财产险、寿险、意外险、养老险一般容易理解。
健康险的理赔标准，也不像寿险的身故、意外险的意外责任（身故、全残、意外医疗）一样容易理解，一百几十种疾病就够让人头晕的了，每种疾病理赔的条件居然还有分别，我看你这是在为难我这个没学过医的。。.
而小编身边最近有不少人问：“医疗险理赔范围已经很难理解了，怎么就连我生病了看病的手段都有要求？合理且必要的医疗费用是什么？难道我花钱买了商业医疗，结果却像医保一样存在不报销的情况吗？是不是保险公司套路？”
放心！不是你想的那样！今天小编就来讲讲什么是“合理且必要”！
什么是“合理且必要”？
要了解什么是医疗险条款中的“合理且必要的医疗费用”，首先需要清楚医疗保险理赔的前提，那么怎样才属于医疗保险的可报销标准呢？
一、医疗保险理赔的前提
1、医院是否符合
保险责任中对于“符合要求的医院”是有具体定义的，一般为二级或以上公立医院资质。在高端医疗险才会扩展到私立医院的报销范围。我们需要在投保时看清医院所属，是否包含“私立”，还是仅仅只包含公立医院。
2、是否属于既往症
在非标准体情况下购买医疗险时，有些医疗险可以除外承保，也就是除去该种疾病（器官）的赔付责任，其他保障继续有效。如果是因为该“除外”原因引起的医疗费用，自然无法得到赔付，这是白纸黑字写下来的。
3、是否符合条款中的保险事故
也就是保险责任范围，比如是否过了等待期，合同中等待期内出险，也不在保险责任范围之中。
4、是否符合赔付的比例
一般投保医疗险会区分：有社保、或无社保的赔付比例；以及有社保但不使用社保报销，直接通过商业保险报销的补偿比例；不同产品对报销比例也是不同的；也要注意是否赔付医保外用药。
5、是否在规定时间内报案
很多人购买了保险产品，家人并不知情，一旦出险家人在不知晓购买保险的情况下很容易错过理赔时效，丧失理赔权利。
保险的理赔也是具有时效性的，保险理赔时的第一环节就是报案，一般情况下，投保人应该在事故发生后10天内通知保险公司，但由于各个险种的理赔时效都不尽相同，所以一定要根据保险合同的规定及时报案，超过报案时间，保险公司是可以不接受理赔的。
6、保单年度内的时间限制
比如，医疗险中有包含“累计住院天数以180天为限”，超过限制的部分是不在理赔范围内的。
7、保单年度内的额度限制
如果年度报销限额为100万，那么超出部分，也是不予报销的，具体金额看保险合同中载明的年度限额。
二、什么是“合理且必要的医疗费用”？
了解清楚了医疗保险的理赔前提后，我们再回来讲什么是“合理且必要”。保险合同中对于“合理且必要”做出了具体的定义，一般会包含以下几方面：
1、治疗意外伤害及疾病所必须的项目
2、不超过安全、足量治疗原则的项目
3、由医生开具的处方药
4、非实验性的、非研究性的项目
5、与接受治疗当地普遍接受的医疗专业实践标准一致的项目
首先我们都知道，医疗险是报销补偿型的保险产品。（实际花费了多少钱，则提供相应的报销补偿，并不能获利，其报销金额无法超过实际花费的金额，最多为100%报销）
同时，医疗险以补偿性原则为依据，也无法实现通过多家不同保险公司进行重复报销方式。
比如明明是车祸住院，报销单上却有一些不相关的药物；或者本来说治疗的是心脏病，可是却提供了别的病种的药物发票进行报销。这些在必要性上也缺乏合理的解释。
合理且必要并不是我们主观的判断，也并不依附于保险公司的理赔推断。主要看的还是看医院的诊断结果，毕竟医生才是专业的。安全、足量治疗是每一名有资质的医师需遵循的最基本的原则，医生不会为一名病人开出超量的用药。
保险公司不会因为投保对象主观上认为的医疗项目和药品使用的需要，而认定为合理且必要。而是根据医生开出的处方药以及住院小结的描述来进行理赔的。
举个例子
比如有的患者认为有医疗险，建议医生给他配价格更高的进口药，但是医生认为国产药的效果是一样的。所以医生很可能会在病例报告上写：经与患者沟通，患者选用某进口药物进行治疗。因为是患者自己要求的，所以就不属于“合理且必须的”范畴了。
但是如果医生病例本上写的是：经诊断，需要服用某进口药进行治疗。这个时候尽管治疗费用更贵，但是因为是合理且必要的支出，在符合保险合同约定的情况下，保险公司也会报销。
三、医疗险报销为什么“合理且必要”？
为什么医疗保险合同内要规定“合理且必要”呢？其实主要是为了防止有的被保险人“一处受伤，全身检查”、“一次住院，全身治疗”、“一个处方，全家带药”的情况出现。另外，也要避免因为患者的主观意愿，滥用药物，造成不必要的保险理赔的消耗。
保险理赔讲的是，白纸黑字，有据可循，有法可依，并且，保险公司是商业的金融机构，不是慈善机构，也要考虑总体的盈利，不可能不计赔付条件的随意进行理赔。
所以，医疗险中的“合理且必要”，并非如我们所想只是保险公司说了算，也并不存在所谓的“套路”之说，而是建立在双方相互诚信的基础上，以合同条款作为法律的约束，达成的共识。
总结：医疗险的报销还是比较复杂的，购买了医疗险的朋友，在理赔时一定要注意理赔范围，治疗和用药时最好遵循医嘱。不要因为买了医疗险就认为可以100%报销，记住它还有个前提是“合理且必要”哦！
人身保险理性消费是关键
人身保险为百姓的生活保驾护航，受到了众多消费者的青睐。如何选择一个合适的人身保险则是消费者在投保时遇到的共同问题。专家建议：人身保险投保时要有正确的保险观念，理性消费最佳。
购买人身保险首先要了解人身保险的基本常识，客观分析自身的保险需求，选择相对应的保险产品，并仔细阅读保险条款，再选择符合自己经济实力的保费开支和缴费方式，具体包括以下几点：
（一）人身保险常识
按保障责任划分，人身保险主要分为意外伤害保险、健康保险、人寿保险和年金保险。其中人寿保险按保险责任，细分为定期寿险、终身寿险和两全保险；按保险利益是否确定划分，可以分为传统寿险、分红保险、万能保险和投资连结保险，目前市场上销售较多的是分红保险。传统寿险的保险利益事先确定；分红保险、万能保险有确定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定；投资连结保险的收益情况完全依赖于保险公司的投资运作，因此投保人承担的风险最高。
（二）客观分析自身的保险需求
风险保障功能，通俗地来说就是在保单约定的某种风险发生的情况下，保险公司按照保单条款的约定向消费者提供经济补偿。不同消费者需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。一般情况下，年轻时期偏重家庭经济责任；壮年时期偏重子女教育储备和养老储备，以及健康方面的保障；中老年时期偏重养老、健康护理和财产传承等。保险消费者应当根据自身情况和所处的人生阶段，客观分析自身的需求。
（三）根据需求选定对应类型的人身保险产品
通常来说，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合能承受较高风险系数的保险消费者，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。
消费者普遍存在的人身保险消费误区主要体现如下：
定位偏差——没出险就是白扔钱
不少消费者在接触保险的第一时间会做出反应“交了钱，不出险不就白扔了吗？”、“那些倒霉事儿，咋那么容易被我碰到？”于是，要么选择远离保险，要么在短期险缴费几年而未出险后选择不再续保。事实上，保险保障的是人们未来不可预期的风险。对客户群体风险发生概率的评估，也即概率论的大数法则，正是保险公司计算保险费的基础。几百甚至几千分之一的特定风险发生概率，对出险消费者个人来讲就是百分之百的损失。保险的制度安排，就是把投保群体的特定风险损失进行分散转移的过程。就此而言，消费者的保费并无“白扔”之说。特别是有很多中途选择不再续保的消费者，在后期身体状况不佳时想向保险公司申请复效却被拒保，殊为可惜。
感性消费——较少理性判断
这一问题主要表现在三个方面：一是只关注对保险产品的概要性认知，不习惯阅读保险合同条款。我们说买保险就是签署了一份合同，对条款的认真阅读才是保险消费决策的第一步，而且重点要把保险责任（什么情况下赔）和责任免除（什么情况下不赔）读懂搞清；二是对保险公司的电话回访敷衍了事。值得说明的是，对一年期以上新保单的电话回访，是保险公司向消费者核实保单关键信息，告知消费者权利、义务并进行风险提示的重要手段，是防止消费者受到销售误导的重要防火墙，消费者一定要花费几分钟时间认真对待。三是投保后即将保险合同束之高阁，不闻不问。这种情况极易导致保险合同的隐性失效，在未来申请理赔时造成不必要的麻烦。
人寿保险索赔时应注意哪些事项?
(1)投保方在索赔时要带全所需的必要单证。
索赔伤残案件时要带的单证有：保险单、伤残鉴定表、有关部门的证明；索赔死亡案件时要带：保险单、死亡证明、户口注销证明等。、
(2)索赔时效：
发生保险事故后，被保险人有权申请索赔，但有规定时效。它是指：自保险事故发生之日起，经过一定的时间，如果被保险人不申请索赔，则索赔权自行消失。关于时效期，《保险法》中有明确的规定，人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而灭失。
需要说明的是，我们在投保时就要特别注意条款上关于索赔的事项，如有疑问，应及时向保险公司或保险代理人咨询。
投保少儿险 保障是关键
少儿保险主要分为医疗健康险、意外险和教育金储备险等。保险专家表示，由于儿童的抵抗力弱，免疫力差，生病的几率高，所以购买少儿险时应该遵从重保障、轻投资的原则。
目前市面上的少儿险有短期意外综合险，年缴保费为400多元，也有每年固定缴费的少儿长期险（一般交到少儿年满15或18周岁），年缴保费达上千元。专家认为，短期综合意外险买一年保一年，购买相对灵活，也更侧重于保障，而长期少儿险则侧重于强制储蓄，保障功能较弱。
“用保险规避孩子的意外风险和做教育金储备已经被越来越多的家长所接受，但是少儿的重大疾病风险却很少被给予足够的重视，应该在为孩子保障好基本的意外和医疗健康保险后，再考虑为其进行教育储蓄投资。”保险专家表示。2011年的相关资料显示，白血病等恶性肿瘤已成为少儿健康的主要杀手，最常发生于2~7岁的儿童，目前仅次于意外死亡，成为儿童主要死因。新华保险专家建议家长可以采取意外险、医疗险、教育险的顺序购买少儿险。
中国人寿如E少儿意外保险计划
产品简介：如E少儿意外保险计划提供意外伤害残疾和Ⅲ度烧伤、意外骨折，以及意外伤害医疗保障，为您的宝贝提供全方位的呵护。
保险金额：保险金额由投保人在投保时自行选择，意外伤害残疾和Ⅲ度烧伤保险金额最高可达20万元。
保险期间：1个月、2个月、6个月，最长为1年，由投保人在投保时自行选择。
保费：3—633.5元
1、每一被保险人限通过如E少儿意外保险计划投保一次。保险合同生效日由投保人在投保时指定，但不能早于投保当日的次日，且不能晚于投保当日之后15日。保险合同生效后方能享受保险保障。
2、若被保险人已参加学生儿童基本医疗保险，意外伤害门诊费用补偿保险金的免赔额为100元，给付比例为80％，意外伤害住院费用补偿医疗保险金的免赔额为0元，给付比例为90％。若被保险人未参加学生儿童基本医疗保险，意外伤害门诊费用补偿医疗保险金的免赔额为200元，给付比例为70%，意外伤害住院费用补偿医疗保险儿童基本医疗保险金的免赔额100元，给付比例为80%。
中国人寿绿荫呵护保障计划
产品简介：大人的重疾保险未必适合孩子,专属孩子的重疾•分红保险组合,同时涵盖保险保障和教育投资功能,让您对孩子的关爱更贴心。
保险期间：合同生效之日起至被保险人年满三十周岁的年生效对应日止。
金先生，家庭年收入50000元，想购买一份保险，既能提供重大疾病保障，又能补充孩子教育投入，同时能每年有一定的理财性收入。
投保方案：金先生给其0岁儿子投保国寿绿荫呵护保障计划，选择10年交费，每年交费5860元，基本保险金额10万元，可获得如下保险利益：
身故保险金：被保险人于合同生效之日起至年满十八周岁的年生效对应日前身故，本公司按主、附险合同所交保险费（不计利息）给付身故保险金（最高可为58600元），合同终止。
被保险人于年满十八周岁的年生效对应日起身故，本公司按基本保险金额10万与主、附险合同所交保险费（不计利息）之和给付身故保险金，合同终止。
满期保险金：被保险人生存至年满三十周岁的年生效对应日，本公司给付58600元满期保险金，合同终止。
