随着人口老龄化的加剧，养老问题是社会普遍关注的问题。除了社保中的养老险能满足最低生活水平外，商业养老险也成为现代人的新宠儿。商业养老险可以一次性缴纳，也可以是5年、10年、15年都可以。但是什么时间领取，怎么领，相信是大家比较关注的。今天小编就来告诉大家关于商业养老险领取的一些知识。
要了解商业养老险领取，需要了解一下几个方面。
保险期间Bx010.com
所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下，保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。定期和终身的养老保险产品都非常多。
领取方式
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
领取时间
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
领取保证
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
商业养老险有着无可取代的好处，它可以保障年老时的品质生活，甚至达到退休前的生活水平。生活品质有保障，让人完全不必担心老无所依的问题！所以够买商业养老险，明白如何领取，也会让养老更有尊严！
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商业养老险，天津市民养老意识提升，商业养老险优势凸显
据相关数据调查显示，消费者最关注的财务问题排位中，“养老”安排已经排到了第一位关注度高达19.0%。而已购寿险类型中，养老储蓄金也拔得头筹。相关业内专家表示，市民的养老意识已经在逐步提升，并且养“险”防老也已经成为主流。
商业养老险占比30%左右为宜
面对未来养老的社会化大难题，很多人仍然在社保有养老，自己是否需要购买商业养老险之间纠结。商业养老保险是社会养老保险的补充，二者缺一不可。因为社保保障的是基本的养老生活，具有“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的特点。作为一个社会性的养老制度，社会保险在解决百姓养老的问题上是必不可少的一部分。同时，社会养老保险要负责全社会退休人员的养老保障，需要覆盖尽可能多的普通百姓，这也意味着它的负担很大。
“商业养老险是对社保的补充，它能够满足更高层次的养老需求。”业内专家指出。随着社会经济的发展和人民生活水平的提高，如果想在退休以后安享天年，过上财务自由、独立且有尊严的生活，就要提前做好养老规划。专家表示，养老保险的比例应在保险理财中占比30%左右，地位应仅次于医疗与重疾保险。而通常，商业养老险应该提供养老保障金额的25%-40%，如果已经有了社会养老险基本保障，一般的消费者可以考虑购买20万元左右的养老金。
年金形式养老高大上
现在商业养老险的产品，更多是年金的形式，比之前的单一性养老险要高大上了许多。保险专家指出，目前可选做养老年金保险的种类主要有三大类，分别是传统型养老年金保险万能型养老险、投资连结型保险，后两种方式相对前者就显得更为灵活，当然，对投资者的投资标准也会要求更高一些。
所以，商业养老险也是一种资产管理和财富配置的体现。很多富人认为自己的钱，多的几辈子都花不完，养老不可能会成问题。但专家认为经济形势、通货膨胀、投资风险等因素都会影响到资产的变化。
养老保险领取问题是个技术活
关于养老保险的领取问题，投保人应该根据自己的情况，选择适当的开始领取年龄和领取年限。领取年龄一般以自己实际退休年龄为佳，如：女性50岁，男性60岁。而领取年限最好选取终身。相关资料显示，在解决人口老龄化问题过程中，虽然世界各国的养老保障体系在构成与特征上各具特点，但在养老金领取方式上，大部分国家都采取了一定措施鼓励或者强制实施年金化的领取方式。无论是从国内建立健全养老保障体系需要，还是从国际养老保障发展趋势看，养老保险的年金化领取都是大势所趋，所以切记不要选取趸领，那样会让自己今后的生活不太稳定。
总而言之，商业养老险对广大人群而言具有重要的保障作用，能够作为重要的补充来完善社会养老保险的保障，让人们的养老生活更加稳定和安逸。
车辆交强险是什么？一定要买么？
王老师最近刚买了一辆家用汽车，为汽车投保险的时候被告知一定要投保交强险。王老师就很纳闷，是否需要应该是车主自己决定的吧？怎么车辆的交强险成了每一个车主必须投保的保险呢？王老师的收入不算多，省吃俭用积蓄了好几年才买了这部车，办理了各种手续也花了他不少钱，但现在强制缴纳交强险，王老师有些不情愿。相信有很多为新车上保险的车主都会有此疑问。
车辆交强险是什么保险？车辆的交强险是机动车交通事故责任强制险的简称，是强制要求每一位车主都要交纳的保险。《机动车交通事故责任强制保险条例》明文规定：交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险能为交通受害者提供及时和基本的医疗等保障，还有其它更多的社会管理职能，有助于减轻交通事故的肇事者的经济负担，对每位车主以及乘车人员都是有益的。
车辆交强险一定要买么？看了下面的故事您就知道了。2012年7月21日晚上8时许，被告曹某无证驾驶无牌二轮摩托车，在万年县教育局路段与骑自行车的原告汪某发生碰撞，造成原告汪某受伤、自行车受损的交通事故，该事故经交警大队作出事故责任认定，被告曹某负事故的主要责任，被告汪某负事故的次要责任。原告受伤后被送往医院救治，并诊断为脑震荡、左肩锁关节脱位，住院57天，花去医疗费25392.3元。经法医鉴定汪某左上肢丧失功能25%以上，构成九级伤残，后续治疗费6000—7000元。另查明，肇事摩托车系被告曹某所有，该车未投交强险。
因双方为交强险范围内是否无责赔付产生争议，原告汪某遂向法院提起诉讼，要求被告在交强险范围内无责赔付，超出部分再按责赔偿，共计要求赔偿14万余元。
法院经审理认为，公民的生命健康权应受到法律保护，原告汪某在此次交通事故中被被告曹某驾驶摩托车碰撞致残，且被告在本次事故中负主要责任，故原告要求被告赔偿的理由成立。
根据《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十九条规定：“未依法投保交强险的机动车发生交通事故造成损害，当事人请求投保义务人在交强险责任限额范围内予以赔偿的，人民法院应予支持。投保义务人和侵权人不是同一人，当事人请求投保义务人和侵权人在交强险责任限额范围内承担连带责任的，人民法院应予支持。”因被告曹某肇事的摩托车未投保交强险，故对于原告的损失应由被告在交强险责任限额内承担赔偿责任，超出部分再由原、被告按责承担。据此，法院作出上述判决。
由此可见，投保交强险还是十分必要的。另外要注意的是，交强险的承办机构为经保监会批准授权的中资保险公司及其代办机构，每辆机动车只需投保一份交强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险。
给孩子买保险，这些小细节你一定要知道
很多父母第一次接触保险，都是在孩子降临的那一刻，对于父母来说，孩子就是我们心中最柔软的存在，即使他们就像只“四脚吞金兽”，却依然乐此不疲。
今天我们主要来跟大家分享一些购买儿童保险的小常识，让家长们更好的为孩子投保。
一、投保时间
一般来说，在孩子出生满28天就可以为其购买保险了。
相比于成年人来说，孩子的抵抗力较差，容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口病等。碰到的意外情况也比较多，特别是一些小磕小碰、猫抓狗咬。
除此之外，随着环境污染、食品安全问题等日益突出，儿童重疾的发病率也越来越高，动辄几十万元的治疗费用，足以让一个生活富裕的家庭落入深渊。
所以，建议尽早给孩子买好保险。
二、身故保额限制
为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年人身故赔付进行了限额：
10岁以下身故赔付不能超过20万;
10-18岁身故赔付不能超过50万。
当我们为孩子购买寿险或意外险时，身故保额是有一定限制的。
三、国民医保是基础
医保是国家给每个人的基本福利，是一项最基础的必备保障。在孩子出生满28天，就可以为其配置医保，用以报销医疗费用。医保的办理地点可到所在社区进行办理。
四、商业保险搭配
有些家长可能会觉得给孩子买的保险越多，保额越高，孩子就会有更好的保障，但商业保险的购买是有轻重缓急的。
小编的建议是，以健康险、意外险为主，寿险为辅，教育金保险则放最末。
意外险
意外险重点关注意外医疗部分。对于孩子来说，意外受伤的可能性较大，意外医疗是最有可能用得上的。
医疗险
医疗险可以细分为百万医疗、住院医疗、门急诊医疗。在进行医疗险的选择时，重点关注百万医疗险。
重疾险
对于重疾险来说，保额很重要。
很多经济条件一般的家庭在为孩子购买重疾险时，总会陷入纠结中，保额还是保障时间呢?
如果条件允许，买终身的自然好，但如果能力有限，买定期的就可以了。
先把保额做足了，优先保证孩子在成长阶段的保障是足够的。等到经济条件宽裕了，再补充终身的保障。毕竟保险也不是一蹴而就的事儿。
当然，在为孩子配置重疾险时，还要注意一下是否覆盖了少儿特定的重疾，给孩子更有针对性的保障。
寿险
寿险一般只给家庭支柱配置，对于孩子来说，并不是必须购买的。如果家庭经济宽裕，想要购买，注意一下保额限制即可。
教育金
教育金的保障作用不高，如果没有做好基础保障，不建议优先考虑理财险。
年金险更多的意义是把现在的现金强制储蓄下来，转换成未来的现金流，它的优点是稳定和可靠，但如果是为了收益而去选择教育金，并不能达到期望效果。
孩子是父母的心头肉，从出生开始，我们都想要倾尽所有把最好的都给他们，购买保险，给他们更好的保障无可厚非，但也要理性，先确定需求再选择，切勿盲目跟风。
你知道保险的几个关键时期么？_保险知识
买保险就是买放心，但是从购买保险到保险公司承保，以及发生保险事故向保险公司索赔等整个保险过程并不是一个简单的过程。投保人要获得一份放心的人身保险，就要注意对人身保险中的几个关键期予以把握。
下面我们就让专业的保险代理人协同专业保险领域律师一起阐述这些关键期，便于客户经理帮助客户了解和把握，事先的点滴了解和防范，胜过事后百倍的弥补和法律纠纷。
空白期
保险空白期是相对于保险合同生效期间而言。《保险法》第十三条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”
从《合同法》的角度分析，保险合同的成立要经过要约和承诺两个阶段，承诺生效时合同才成立。一般认为投保人填写投保单是要约行为。投保单交给保险公司时该要约生效。
投保人填写投保单的同时交付首期保费，已经成了国际保险业约定俗成的惯例。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。
对客户经理而言，要让客户在投保之前了解并认识到“保险空白期”及风险的存在。在目前的法律框架下，在没有拿到正式的保单之前，发生保险事故后很有可能无法获得赔偿，所以要提醒客户投斌应当及时让其保险代理人上缴款项，并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。
责任期
保险合同生效后，是否一定意味着保险责任的开始？答案是否定的。有些保险合同一生效，保险公司的保险责任就开始了，但有些保险合同却并非如此。
这里就涉及保险合同的有效期和保险责任期的区别。保险合同的有效期可以和保险责任期相同，但在保险合同有特别约定的情况下，两者就可能不一致了。
保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。
保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。
保险责任开始的时间才是被保险人真正享受保险合同保障的时间。
例：2000年4月29日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单。但是在保险单上列明的保险期间自2000年5月1日起至次年4月30日止。
2000年4月30日，该公司的职工王某登山，不慎坠崖身亡。事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请，但保险公司拒绝赔偿。在该案中，保险合同明确规定了保险责任期间开始于2000年5月1日，而保险事故发生在2000年4月30日，正好在保险责任期间外，所以，保险公司对发生在保险责任期间之外的保险事故不承担保险责任。
《保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，保险合同的当事人可以在合同中约定保险责任开始的时间，该时间可以约定在合同生效前某一时间点，也可以约定在合同生效后某一时间点。
实际操作中，一般情况有：
(1)追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点。也就是保险人对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，通常适用于海上财产保险合同；
(2)观察期的约定，一般是合同生效若干日(比如90天、180天)后，保险人才开始承担保险责任，即保险责任的开始时间在保险合同生效之后。比如健康医疗险合同通常有观察期的约定，在观察期间发生的保险事故，保险公司是不承担赔偿责任的。
观察期
又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。与疾病因素有关的保险，也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。观察期的实行意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，也就是说保险公司的保险责任尚未开始，只有观察期届满后，保险公司的保险责任才开始。
例：邬女士在2003年12月1日买了一份女性重大疾病保险，该保险的观察期为60天。2004年1月5日，不幸降临到邬女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保险是即时给付型保险，只要医院确诊就可以获得足额保险金。她遂于2004年1月8日向保险公司提出理赔请求。但保险公司查看保单情况后，做出拒赔决定，理由是：该保单还在观察期内，保险公司不需要承担保险责任。
观察期的设立并不是由法律直接规定的，而是由保险公司在保险条款中规定的，对保险公司而言是一种免责条款。根据《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”
犹豫期
也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。
它的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于客户来说，它无疑起到了缓冲器的作用。需要注意的是，与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。据了解，众多保险公司在保险合同中都有犹豫期的规定，一般犹豫期为十天，在这十天内投保人随时可以反悔、撤销保险合同，保费也将无条件地退还给投保人。犹豫期是投保人不可忽视的权利。
在这里要明确的是，根据《保险法》的规定，投保人在任何时候都可以要求解除保险合同。只不过如果超过了犹豫期再退保，投保人就不能要求全额退回已缴纳的保费，只能部分退回，即保险公司将代理人的佣金和管理费等费用扣除后，把剩下的现金价值退还给投保人。但现金价值和缴纳的总保费相差悬殊，通常一旦超过犹豫期后，因投保初期投保人交费少，保单成本摊销大，越早解约，保单的现金价值相对于所缴保费的比例越低，此时投保人的损失也就越大。
因此投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。
宽限期
宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。
根据《保险法》第五十八条的规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”
如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故，保险公司仍要对此负保险责任，但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。
保单中的5个关键期
时期含义天数
空白期交纳保费的时刻，并非就是合同生效的时刻至少1天
责任期合同生效后，并非意味着理赔随即生效1-2天
观察期健康险保单的特殊性所在60天
犹豫期这段时间内可以无条件退保10天
宽限期如果忘记了按时交纳保费，这段时间内还可以弥补60天
投保人尤应注意以下几点：
1必须认真阅读保险合同条款，看保险合同中有无犹豫期的约定，如果有则可放心购买，尽量充分利用“犹豫期”的相关规定条款；
2收到保险单后，一定要亲自填写保单回执(尤其是日期)，因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的；
3万一需要退保，投保人无需任何理由，但必须以书面形式向保险公司提出申请，口头请求无效，并且请注意时间期限。
提示：以上的几个关键期，有的是在任何一个人身保险中都存在的，比如空白期、责任期；有的是在特定的人身保险中存在，比如观察期、犹豫期；有的则是在履行保险合同的过程中可能存在的，比如宽限期。观察期、犹豫期一般是依据保险合同的约定而产生，宽限期除合同另有约定外，根据《保险法》的直接规定而产生。宽限期给予未及时续保的投保人以特殊保护，但这种保护也是有限的，投保人不能对人身保险合同一签了之，应对人身保险合同的续费问题加以足够重视。这些关键期是投保人和保险公司在享受权利、承担责任上的分水岭，投保人稍有偏差就可能得不偿失，失去投保的意义。
关于重大疾病保险那些你一定要知道的点儿
随着重疾险的越来越规范和成熟，保障责任从传统重疾发展出轻症、中症、全残、疾病终末期责任豁免，赔付从单次到多次等等。这样看来重大疾病保险真的是越来越复杂了?
1、重大疾病保险产品设计和背后的逻辑?
重疾险其实主要是为了解决三个部分：费用补偿、收入损失、营养费;
治疗费用只是其中一项，费用部分基本上可以用高端医疗涵盖;收入损失和营养费，就要用到提前给付型重疾啦;
保额方面，五年的收入损失和营养费可以根据自己的实际情况测定，年轻人可以考虑消费型重疾、防癌或者定期重疾，有一定经济基础的中产阶级，可以考虑增加终身重疾，尽量组合搭配，提高赔付杠杆。
2、怎样看待公司品牌?小保险公司是否会破产?
小公司的保险产品性价比上优于大公司，这是肯定的。若非常在意品牌，愿意为品牌溢价买单，当然也是极好的。
还有，保险公司是不允许破产的，第一，保险保障基金会提供救助;第二，新接管的公司会提供支持，所以，对于保险公司破产大可不必担心。
3、重疾是否需要搭配轻症?什么是轻症责任?
轻症是一些发病率较高的重疾的早中期或较轻症状，治愈率高，花费相对较小，但其实延误治疗很容易发展为重疾，对刚刚组建的小家庭也是一笔不小的费用。所以，轻症责任也是非常有必要的。轻症发生后，根据条款不同，保险公司会赔付20%- 30%保额，同时不会影响主险保额。很多产品有轻症多次给付且有轻症豁免功能，意味着，轻症发生后，不用交保费，轻症+重疾保障继续有效。
4、重疾种类越多越好吗?
保监会目前规定的重疾种类是25种，恶性肿瘤，急性心梗，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病等，而单项恶性肿瘤这一项，已经占据了重疾理赔的60%。
现在各家公司为了适应市场需要，动不动就是上百种重疾，其实意义不大;建议大家在做重疾产品配置之时，可以考虑防癌产品和普通重疾相结合，节约成本。
5、重疾险是否可以多家报销?
重疾险都是定额给付型保险。简单来说，如果一个人不幸患了合同约定的重大疾病，保险公司一次性给付一笔钱，赔付的是保额，和实际住院花费多少没有关系，各家保险公司的理赔额度互不影响。
比如，一个人不幸罹患了乳癌，实际花费20万，她在A保险公司买了50万重疾，在B保险公司买了50万防癌险，那么她还是可以得到100万理赔款。有了这100万，除了住院费用，剩余的部分可以抵消收入损失和后续的营养费，大可以安心休养，这也是前面提到的重疾保险设计三部分的原因。
建议：重疾准备要趁早，越年轻越便宜，身体状况好，核保容易通过。万一风险发生，能不能治好是老天的事，有没有准备好看病的钱却是自己的事。
商业养老险 开启老人幸福晚年
人口老龄化提前来临，对个人而言，人口老龄化导致老年抚养系数上升，家庭抚养老人的负担将越来越重。重阳节到了，为家里的老人买上一份具有养老性质的商业保险，对老年人表达尊老敬老之意，让父母的晚年生活更有品质。
传统养老模式受到挑战随着计划生育政策的延续，出现了越来越多的“4-2-1”结构的家庭，即两个年轻夫妇要抚养4个老人和1个小孩。“前天”与“昨天”的家庭“正金字塔”结构，在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说，以前的养老是“僧少粥多”，相对较容易；而未来的养老则是“僧多粥少”，相对较困难；子女们在面临着创业的艰辛，还要承受养老、养小的双重压力，一旦老人有病，自己就分身乏术。面对这样的现实，光靠子女养老显得“心有余而力不足”。实际上，中国自古以来的“养儿防老”意识已经不占主导，一项调查显示，55.2%的人选择多存钱给自己养老；其次是购买商业保险，占21.97%；通过购置房产为自己“存本”的为15.88%；而养儿防老，仅有6.95%。
健康意外险最关键多家保险公司人士表示，为老人购买保险时，首先要考虑的是健康保险，还有意外保险。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。
此外，年轻人平时都在外忙碌，老人自己在家意外险必不可少，所以购买一份意外保险也是必要的选择。意外伤害保险具有保费低、保障高特点，且投保费率与年轻人的投保费率差别不大，而保障也较为全面。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等，对老年人的伤害很严重。据相关统计数据，因跌倒造成的高龄者死亡率，约占住宅内意外事故死亡率的25%。而在给老年人购买意外保险时，最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。
专家建议成就高品质养老生活一：养老规划依据职业特点而定
目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。
二：告别养儿防老，提前30年做准备
“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。
三：自主养老，专款专用
保险专家认为，目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，她建议选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。
一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。
“老有所养”，让老年人的晚年生活有更充足的保障。保险要尽早规划，科学全面保障是关键。
买重疾险哪家好,这六点你一定要知道
其实跟大家说一个秘密，消费者在购买重疾险的时候与其纠结选择哪家保险公司，不如主要看看该家保险公司的热销重疾险产品本身，只有适合自己的才是最好的。你想啊，选择热销产品那总没错吧？就看选择哪个热销产品跟自身情况完美结合了不是吗？
每家公司都会有一两款卖得比较好的产品，重疾险也是。目前市面上多数保险公司的经营范围比较广泛，很多寿险公司的重疾险也卖得很不错。而且买重疾险要关注投保年龄、保障病症、多次理赔、寿险责任，接下来我们主要还得来分析下这家公司的重疾险的条款坑不坑，如果条款太坑爹的话果断放弃，如果条款保障都很全的话，就可以多加考虑。那么需要注意的点是：。
1、观察期：遵循的原则是越短越好。
2、疾病保障：遵循的原则是你没有但我有，你有的话，那我就比你更加优秀。简单点说，数量要多，质量要好，就完事。
3、赔付次数及间隔：次数越多越好，赔付间隔越短越佳。
4、分组：不分组的重疾险比分组好。
5、附加服务：越多对消费者越好，但这里要注意，并不是那些无关痛痒的附加服务很多哟，是确确实实能帮助消费用户的。
6、费率：相同保障下保费越低越好。
对于重疾险的购买，国内有几家大型保险公司的重疾险产品都是可以值得消费者信赖的。事实上，保险公司的差异并不是很大，在购买保险时最主要的是保险的选择，保险公司的选择到还是其次。因此，在这里小编建议消费者在购买重疾险时最好是根据自身需求和家庭经济情况进行综合考虑，选择一款适合自己的才是最好的。
三险一金的作用，你真的懂么
很多职场人士，看到自己每个月工资单部分钱上交社保和公积金，一头雾水。小编问问大家：三险一金的作用，你真的懂么？
三险一金的作用有哪些？
三险一金的作用---个人交纳与单位返还成正比也就是说我们个人缴的越多的话，用人单位为你投入的钱也就越多了。而在成正比的前提下，用人单位为你缴纳的必然要大于你本人上缴的，因此，对于个人来讲，是可以从中间长远的获益的哦。
三险一金的作用----免税的社保公积金缴费个人所得税困扰着很多人，还有利息税等等税款，而社保公积金是不需要交纳任何税的哦，这样就给我们带来更大的获益了，语气存入银行或直接收取工资，倒不如考虑无需缴税的社保公积金哦。
三险一金的作用---养老基金是一辈子的保障缴纳养老保险只要我们达到了法定的退休年龄，就可以在办理退休后，每个月定期的领取养老金来使用了。特别要强调的是，这个养老金是可以终生受用的，是可以保障到你生命的终结的。除此之外，随着中国发展的步伐，养老金的金额每年都在逐步向上调整，从而可以让老人的晚年生活更加幸福安稳。
三险一金的作用---缴纳医疗保险报销额度可观医疗保险是很必要的，因为意外是不可预料的，灾难发生的时候，医疗保险就能伸出援助之手了，我们可以获得很多的医疗保险报销哦，尤其在退休后，我们可以不用再继续缴纳医疗费，但却可以享受更加丰厚的的医保保障待遇了，这是一种长远的投资与保障机制哦。
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三险一金各部分缴纳比例是多少养老保险:单位每个月为你缴纳21%,个人缴纳8%;
医疗保险:单位每个月为你缴纳9%,个人缴纳2%外加10块钱的大病统筹(大病统筹主要管住院这块）；
失业保险:单位每个月为你缴纳2%,个人缴纳1%;
工伤保险:单位每个月为你缴纳0.5%,个人一分钱也不要缴;
生育保险:单位每个月为你缴纳0.8%,个人一分钱也不要缴;
住房公积金:单位每个月为你缴纳8%,个人缴纳8%
问题解答：“三险一金”是否包括在最低工资里？在劳动者提供正常劳动的情况下，用人单位应支付给劳动者的工资在剔除下列各项以后，不得低于其所在地的最低工资标准．
（一）因延长工作时间而获得的工资；
（二）中班、夜班、高温、低温、井下、有毒有害等特殊工作环境、条件下的津贴；
（三）法律、法规和国家规定的劳动者福利待遇等。
实行计件工资或提成工资等工资形式的用人单位，在科学合理的劳动定额基础上，支付劳动者的工资不得低于相应的最低工资标准。
需要注意的是，养老保险、医疗保险和失业保险以及住房公积金虽然都是由企业和个人共同缴纳的保费，但前面“三险”是法定的，而“一金”不是法定的。不过2013年开始，上海法定公司必须为员工缴纳“一金”，也就是说一金也是法定必须缴纳的！
以上是三险一金作用的相关情况，三险一金是社会基本保障，广大劳动者要切实维护好自己的利益，如果还有其他不明白的地方，请关注网三险一金专题。
商业养老保险，当你老了，买商业养老险有技巧
商业养老险怎么买会更划算呢?对此，保险人士表示，在当前低利率背景下，消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。
首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前，我国商业养老保险主要有两种：一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5％；另一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。"养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。"太平寿险保险专家说，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5％的限制。
其次，尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式，消费者可根据自身的具体情况作出选择。"对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。"保险专家说，在经济宽裕的情况下，消费者应尽量缩短缴费期限，这样比较省钱。不过，对于手头没有大笔余钱的工薪阶层，选择期缴的负担会轻些，但也可以相应缩短缴费期限，比如选择10年期缴方式。
最后，早买比晚买好。对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较少。此外，消费者投保商业养老保险，年龄最好在50周岁以下，因为投保年龄超过50周岁，需缴付的保费比较高。
人到中年怎么买保险？这些常见问题你一定要知道
据最新数据统计，国内人口年龄分布25-29岁占总人口比重的7.58%，而30-34岁的年龄分布占总人口比重的7.29%，按照全国总人口14亿的人数计算，25-35之间的年龄人数大概在一亿左右。
大多数同学在毕业之后都是选择进入工作岗位，发挥自己的光和热。
小刘却和她们不一样，毕业之后就和相恋三年的男友结了婚，然后怀孕生子，顺其自然的做了全职妈妈。
全职妈妈也有全职妈妈的苦恼，各种各样的新闻看多了心里也对疾病有些余悸。
在刷朋友圈看到xx筹，心里也会忍不住的联想：如果一旦自己生了病，自己的孩子怎么办？自己的家庭怎么办？自己的未来怎么办？想想都是后怕。
其实买保险这件事情，还真的不是贩卖恐惧。意外和重疾发生的机率很小，但是一旦发生都会造成后悔莫及的损失。
无锡高架桥倒塌的那天，所有人都以为今天和往常一样，一样回家，一样吃饭，一样等待天亮。
可是那天有人没有等到明天。
尤其到了三十岁，自己的生活就真的不是自己一个人的。
刘女士就是这样，担心患了重疾没钱治病，怕生病负担不起，同时呢，家里有两个孩子，特别想知道买什么保险比较合适？
针对这种情况，首先应该考虑的就是买一份重疾险，先把这个保险先买了，后面有需要或者是收入增加了再增加保额。
重疾险保额30万，保到70岁，一年保费3k不到，必保25种重大疾病。
其次要购买一份百万医疗险，百万医疗险用作社保补充，最高可以报销300万，假如路人甲住院花费6万左右，医保报销一万，剩下自费5万元，减去百万医疗险的1万免赔额，可以报销4万。
最后再购买一份意外险，意外险的意义不言而喻，一份包含意外死亡、意外伤残、意外医疗的意外险，保费只有200块左右。
整个方案做下来一共保费只有3000左右，保障已经做的很全面。
关于买保险的其他疑问，今天就把几个常见问题整理出来分享给大家。
1、先保大人后保小孩。买保险就是给整个家庭增加一把保护伞，而父母永远是孩子的保护伞！
2、买保险，先买全，再买整。不管是家庭里的全职太太，还是刚毕业的学生，还是收入不高的其他人群。
百万医疗险和意外险是每个年龄层都要购买的产品。
如果60岁及以上的人群遇到百万医疗险无法购买的情况，可以选择购买一份防癌险。
重疾险在55岁之前建议购买，在55岁之后的人群，如果经济情况又不是很乐观就不建议购买了。患重疾的机率越高，保费越贵！
3、买保险就是买保额。做好规划，选好产品之后，能把保额做高就做高一点，这个涉及到将来理赔的金额。
4、买保险要看清楚保险条款，涉及到免责条款以及健康告知。
健康告知的内容是重点关注内容！这些都涉及到将来保险理赔的问题。
到了30岁，家庭经济责任会慢慢重起来，买保险也会考虑家庭经济规划的问题。
我的建议是保险支出不要超过家庭年收入的10%。
整个家庭的保险配置包括丈夫、妻子、两个孩子的保险。怎么给整个家庭配置保险呢？
第一，应该每一个人都配置一份保额30万的重疾险，来保障重大疾病。如果经济情况不允许可以选择先降低保额，选择20万保额，后期再慢慢增加保额。
第二，住院报销型的医疗险，也推荐人手一份，每个人都买600万保额，4个人加起来每年也就1000多，1500不到。
第三，如果家中还有房贷，那么可以给家里赚钱最多的人，买一份保额50万的寿险，这样即使他发生了意外，房贷也不会给家庭造成经济困难。
第四，意外险，这个保险太便宜了。每个人每年几十块，就可以保障上百万了。全家都买上也就500出头。
整个规划做下来，全家人的保障已经做的很好了。如果有需要可以先买全，后期再慢慢提高保额！
