如果说作为以盈利为目的的商业保险公司生产并销售任何一种保险产品都是无可厚非的话，对于与保险公司相比极度缺乏保险知识的消费者的理性引导应该由谁承担起来？这是一个值得思考的问题
笔者的故乡是拥有丰富冰雪资源和漫长冬季的哈尔滨，每当冬季来临，大家都要为冬季的御寒做好准备。收入低的穿棉服，收入高的穿裘皮，中等收入的可以选择羽绒服、皮装和其他的御寒衣物，以抵御寒冷可能对人造成的伤害。
其实，从保险的角度来讲，寒冷也应该算是一种“风险”。人们用以抵御寒冷这一“风险”的手段就是预先准备好御寒的服装。
面对“寒冷”这一“商机”，人们会准备既有保暖价值又可以体现身份的“裘皮”等高档御寒商品，针对具备高收入消费水平的目标客户展开营销。这就像保险业推出了针对低购买力的保险消费者的保障型险种，又推出了针对高购买能力的保险消费者投资连结、银行分红型投资类保险险种。
如果说价格低廉、保障程度高的纯保障型保险相当于服装类中的“棉服”的话，那么，那些价格高的、保障程度低的（保险金额接近保险消费者所缴保险费的）那些投资类的银行分红保险就相当于服装类中的“裘皮”了；保险金额是否足够满足保险消费者对风险保障的最低需求则代表“棉服”或是“裘皮”的“量”是否能够达到足以覆盖保险消费者的全身，以便在寒冷来临的时候，使身体的每个部位都实现抵御寒冷这个风险目的。
按照中央财经大学保险系郝演苏教授推算的数据，2003年我国年人均人身保险保险费支出（人身保险的保险密度，不包括财产保险的保险费）为156.77元。也就是说，在2003年全国国民平均每人可以拿出来用于抵御各种不确定风险的可支配资金只有156.77元。在这种情况下，保险消费者理性选择应该是怎样的？
面对如此大比例的分红类理财产品被推销给广大的消费者，保险业的看法是：保险业针对不同购买能力的保险消费者，为他们提供了兼有保障功能又有分红功能的新型保险产品。
对此笔者却不敢苟同。
保险业很少提到保险金额的概念，但是保险金额的高低对于广大保险消费者来讲确实是一个非常重要的概念。因为，保险金额的高低意味着一旦发生保险事故的时候，保险消费者会得到多少保险金的给付，这将关系到保险消费者在发生保险事故的时候是否会有充足的保险金来保障其渡过难关。
对于投资连结、银行分红类保险的理财保险产品，保险公司向保险消费者推荐的两个经典理由是：（一）该类给与保险消费者带来的是保障+分红。（二）西方发达国家中投资连结、分红保险类的理财保险产品比较流行。对于保险业的第一个理由，理性的分析后我们会发现，在保险消费者以牺牲保险金额为代价来获得那些保险金额几乎比保险消费者所交的保险费多不了多少的分红保险的时候，这一保险业“倡导”的购买理由是不成立的，因为“量”的满足后才有“质”的提升，保险消费者在没有一定保险金额保障的前提下来实现“不确定的分红梦想”是本末倒置的。
对于保险业的第二个理由，理性的分析还是必要的。我国保险消费者在支付能力不足200元的情况下只能够购买“棉服”才能达到覆盖保险消费者全身的效果，只有这样的选择才能够达到在寒冷这个风险到来时不受伤害的目的。
然而，现实中却又存在占66%的保障程度很低的分红类保险产品被保险消费者拥有的事实。这一事实意味着那些拿着200多元钱本来能够买到一身“棉服”的保险消费者去买了“裘皮”。那么，当寒冷这个风险到来的时候会出现什么结果？在瑟瑟寒风中，保险消费者将穿着新的“皇帝新装”来应对寒冷这一风险，我们可以看到保险消费者这位“皇帝”围着一条几乎是虚无的“裘皮”，“裸体”挺立在寒风之中，能否应对寒冷，可想而知。
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保险知识，巧解三类投资类保险
目前保险市场上分红险、万能险和投连险受到追捧，它们都是在传统寿险保障功能的前提下，兼具了投资理财功能。三类产品形态各异，其保障功能各不相同，对资本市场变化反应程度也迥异，投资型保险是否能成为通胀和股市震荡的避风港，为百姓真正守住财，关键是购买者要弄清楚自己需要保障还是投资，同时要根据风险偏好、承受能力进行量体裁衣。
3类投资型保险
分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时，要预定投资回报率、死亡率、费用率等，由于是长期合同，在保单未来的时间里，如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设，保单就会产生红利。分红险是在投保人付费后，得到保障的情况下，享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据保险监督管理委员会的规定，分红不得少于可分配利润的70%。若保险公司经营不善时，分红可能非常有限。但是，分红保险设有最低保证利率，客户的基本保障是有保证的。因此，适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
投连险是除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品。缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障。投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。它更强调客户资金的投资功能。产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择，客户购买后资金在扣除初始费用后将直接进入其选择的投资账户。同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。投连险的客户群体应该有固定的经济收入、良好的心理素质和成熟的投资心理、对投连险产品和相应的保险公司的深入了解，千万不可盲目地随众购买投连险。
万能险是继传统寿险、分红型保险与投资连结保险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”，是由于投保人购买了此类产品后，可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障与理财比例在各个时期达到最佳。同样会向客户明示各项保障费用和管理费用，但保单价值并未转化成若干个投资单位，而是由公司通过设立专门的账户进行管理，保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率，甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的最低保证结算利率。因此，客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。因此，它主要适合风险承受能力低、投资需求适中、对保险希望有更多需求和选择的客户。
投资型保险差异点
要靠保险来保值财富，跑赢通胀，最关键的还是要根据自己的需求找到合适的保险产品与你同行。
保单收益来源就收益分配方式来看，分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；万能险则除为投资者提供保证最低结算利率，以在实际的投资收益扣除一定的资产管理费率后的收益率水平决定宣布的结算利率，一般高于最低结算利率。结算利率短期比较稳定长期的波动比较大。投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高。
公司收取费用分红保险的费用收取的隐含在产品定价中的，在保险期间，保险公司不会再额外收取费用，投连险和万能险的费用收取是透明的，一般包括初始费用，保单管理费，退保费用，投连险还有明确的投资账户管理费，而万能险是隐含在结算利率制定策略中，投连险还有买入卖出差价，其实质与初始费用类似，用来不鼓励客户平凡买入卖出。，通常投连险、万能险缴费前5年内的费用收取较高，缴费5年内退保，损失较大。
退保给付分红险的客户退保时，能得到保单现金价值和过去应该领取而未领取的累计红利的总和。购买了投连结险的客户要退保，保险公司将按照收到退保申请后的下一个资产评估日的投资帐户价值，计算保单价值，将其支付给客户。万能险可部分提前支取，也就是说，假如投资者缴费3年后，账户价值为100万元，急需资金10万元，可部分支取，而不影响账户收益，待将来有钱时可补交进去，只要部分支取后，保证账户价值不低于一定金额即可，如不低于5000元。但对于分红险来说，如果急需资金，必须全部取出，相当于退保，如果是短期资金需求，也可以申请保单贷款。
身故给付如果出险，购买了分红险的客户除了得到投保保额的保障外，还要加上未领取的红利。而购买了投连险的客户出险后，保险公司将在该客户自己的投资帐户价值和保险金额价值两者之间进行比较，并把其中比较高的一个价值支付给客户。万能险的身故给付为被保险人身故之日的本合同的保险金额与被保险人身故之日的本合同的保单账户价值之和。
透明度分红险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个保险合同周年日书面形式告保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。投连险投资部分运作透明，各项费用的收取比例分项列明，保费的结构、用途、价格均一一列出，每月最少一次向客户公布投资单位价格，客户每年还会收到年度报告，透明度较高，现在有保险公司还做到了一天一公布；万能险则会每月或者每季度公布投资收益率。
保险知识汇总，个体户可参保医疗保险
根据规定，有雇工的个体工商户的基本医疗保险费由业主和雇工共同缴纳，缴费基数、缴费比例按照当地城镇职工基本医疗保险的规定执行，其中个体工商户业主的基本医疗保险费由本人全额承担，雇工缴纳的基本医疗保险费应由单位缴纳的部分由业主缴纳，应由个人缴纳的部分由雇工个人缴纳。
无雇工的个体工商户按照灵活就业人员参保缴费办法执行。意见规定，缴费基数按设区市上年度在岗职工平均工资的标准执行，其中低收入的人员缴费基数不得低于统筹地区上年度职工月平均工资的60%，缴费比例按当地规定的费率确定。
福建省劳动和社会保障厅要求，个体工商户业主及雇工男满60周岁、女满55周岁时，缴纳基本医疗保险费的最低年限必须满25年，且实际缴费年限必须满10年，方可按规定享受退休人员基本医疗保险待遇。缴费年限不足规定时间的，应以统筹地区上年度在岗职工平均工资为缴费基数和当年基本医疗保险缴费率，一次性缴足至上述规定缴费年限的基本医疗保险费后，方可享受退休人员基本医疗保险待遇。
另外，个体工商户业主及雇工在参加基本医疗保险的同时，必须参加当地医疗保险经办机构统一办理的大额医疗费用补充医疗保险。
保险知识汇总，分红险+万能险 兄弟连投资理财新选择
“兄弟连”之市场分析
“分红险+万能险”这套兄弟险种的组合是由一款主险(分红险)与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金(每年、隔一年或隔两年等不同的返还周期)可免初始费用转入万能账户进行再投资。万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在缴费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费缴纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。依据相关规定，万能险账户的最低保证收益率为2.5%，目前市场上此类产品平均结算利率则为4%左右。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，更是为投资者提供了更大的获利空间。
“兄弟连”之适宜人群
万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的保守型人士。专家提醒，虽然灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑，因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者。同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。
“兄弟连”之注意事项
“双账户”为了鼓励投资者持续缴费，还设置了续保时的持续保险金，每5年的特别保险金可转入万能账户进行再增值。值得注意的是，此类侧重于理财的保险计划还具有保障优势，如身故将获得一定数额的身故保险金等。在投保这一保险计划时，如附加投保重疾险获得健康保障，在发生意外高残时也可免缴后期保费。事实上，市场上此类双账户保险计划并非单一的操作方式，有的逐年将生存金转入万能账户，有的则是在分红险到期时将满期金一次性免初始费用转入万能账户进行复利计息，可根据投保者自身情况进行选择。
保险知识，保户的售后服务项目
在您购买人寿保险后，寿险公司可以根据您的需要，提供一系列的售后客户服务。
1、续期保费的收取：对于续期保费您可以委托银行自动转帐，或者亲自到寿险公司去交，寿险公司也可以派寿险代理人上门收取。
2、更改保单：投保后，您可以申请更改保单部分内容，如家庭住址，受益人等。
3、保单复效：保单失效后，在二年之内，您可以申请办理保单复效。
4、转移保险关系：如果您的地址发生变动，您可以申请办理保险关系转移。
5、退保：如果您想退保，也可以随时向寿险公司提出申请。
6、挂失、补发保险单：如果你的保单不慎遗失或损毁，可申请挂失并补发。
7、保单借款：如果您投保后急需用钱，可以已具有的现金价值的保险合同为质押向保险公司申请借款。
8、自动垫交保费：分期交费的保单，如果超过宽限期仍未付费的，保险公司将从保单的现金价值垫交应交保费，以维持保单效力。
9、选择减额交清：如果保单具有现金价值，投保人可以现金价值作为一次交清的保费，投保原保险，但保额相应减少，这样可以使保单继续有效。
10、申请保额增加：投保人可按条款规定申请增加保险金额，以适应被保险人保障需求的变化。
11、可转换权益：投保人依条款规定，可将所保险种转换为保险公司认可的终身保险，两全保险或养老保险，而且无需核保。
12、索赔和领取保险金。
13、其他服务项目。
以上服务项目以条款规定为准。
随着寿险业的不断发展，保户还有更多机会享受到一些全新的服务项目。
保险知识汇总，新农保与城镇职工养老保险的区别
人力资源和社会保障部副部长胡晓义15日在接受中国政府网访谈时表示，与城镇职工基本养老保险相比，新型农村社会养老保险在保障对象、参保自愿与否、缴费标准是否具有弹性、主要筹资方等四个方面存在不同之处。
在回答网民关于新农保与城镇职工基本养老保险有何区别的问题时，胡晓义说，这两种制度有相同之处，也有不同之处。相同的地方是出于社会保障的普遍原则，都强调“保基本、广覆盖”，不同的地方是新农保根据农村的发展实际和农民的现实特点来设计制度。
首先，保障对象不同，城镇职工基本养老保险是保证城镇就业群体；而新农保保障的是农村居民群体。其次，城镇职工基本养老保险是国家法律法规规定强制实施的，是雇主、用人单位包括劳动者个人都必须按照规定缴费的；而新农保强调的是自愿原则，是农民自愿参加的，这也是根据农村现阶段实际，由政府加以引导，但是不搞强迫命令。
胡晓义说，再次，新农保政策中“有弹性”，这是城镇职工基本养老保险中没有的。在城镇职工基本养老保险中，有规定的缴费比例、规定的领取资格、规定的支付标准，总体来讲是没有太大的弹性的。而新农保里有一条原则叫做“有弹性”，比如设计的缴费标准从100元到200元、300元、400元、500元。农民可以根据自己的收入水平进行选择，同时允许地方增设缴费标准，可以向上增设，也可以向下增设，这就是为了适应各地经济发展的不平衡和农民收入水平差异相对较大的实际情况，不搞“一刀切”。
最后很重要的一点，就是筹资结构是不同的。胡晓义说，城镇职工基本养老保险主要筹资方是用人单位，虽然个人也缴费，但用人单位缴的是主要部分。而新农保的主要供款方是政府，政府给了现在的老年人基础养老金，同时对中青年的缴费也予以补助。
在回应“最牛养老金”时，胡晓义指出，农村养老保险必须要有政府补贴。
胡晓义说，网上前些天说到一个案例，海南有一位叫余亚英的农村妇女，参加了原来的农村养老保险。到60岁以后，她只能领取每月3元的养老金，被网民称之为“最牛养老金”。
保险知识汇总，中国新的养老观念
“老有所养”靠自己老吴今年50岁，女儿正计划结婚，小俩口买房首付已让老吴的积蓄消耗不少。今后，随着女儿买车、还贷及将来孙辈出生后的抚养和教育费用越来越大，到时老吴必定还会时常补贴给女儿，但这不可避免地影响到晚年的生活质量。由此，老吴决定尽快开始自己的养老规划。
保险专家表示，老吴可根据目前的财务状况及将来对退休后生活质量的期望来安排保单计划。老吴现在是科研单位的高级工程师，估计单位在他年满60岁后再续聘至65岁左右不成问题，于是老吴选择了一款分红型年金险，保额12万元，交费10年，并搭配保额为20万元的意外伤害险作为附加险。这类逐年返还的分红型保险，集生存现金、现金红利、满期金及身故保障于一体，还可附加包含全残和豁免保险费等保障的附加险。按照此计划，老吴每个月支出2000多元，在10年后不包括分红的情况下可获48.6万元，可谓是一种低风险、收益稳定的理财方案。
专家指出，中年人士应在身体和经济能力较好的时期，为未来将要面对的健康、养老问题做好准备，同时为保证有质量的退休生活而及早规划，建议选择具有长期回报的养老储备保障、附加疾病及意外保障。
年轻也要未雨绸缪独生子女到了而立之年后，要想实现“真正的独立”，不再增加父母的负担，就要学会理财。其中，运用保险构筑最基本的保障是不可或缺的一项。
今年32岁的小袁在一家外资公司担任人力资源工作。对于单身的她来说，为自己退休后的安逸人生未雨绸缪，已经是其人生规划中重要的一部分。根据小袁的现状，南通平安保险专家建议其选择某保险公司一款投资连结保险，再搭配“六合一”的全方位保险计划并附加意外伤害保险。在提高医疗保障水准的同时，帮助小袁获得未来承担家庭责任的有力保障。
以40万元保额的某投资连结险、12万元保额的“六合一”
产品及10万元保额的附加险来计算，小袁从购买之日起每月支出约800多元，即可保障未来的生活品质，同时可获得全方位的终身健康保障，该“六合一”产品不仅涵盖重疾、身故、意外身故、残疾及烧伤、老年长期护理、全残、疾病终末期阶段保障，并可为小袁在意外医药补偿、住院给付、重大自然灾害所造成的伤害上提供完善的保险利益。
此外，专家建议上班族购买健康险宜趁早，因为投保年龄越轻价格越低，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，等到上了一定年龄，可能由于身体状况不良等因素而被要求加费，甚至可能被拒保。
