1、什么是健康险？
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
2、健康险与一般寿险的区别
健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害，而非死亡，不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此，健康险的费率是经验费率，而非一般寿险有固定生命表可查。
健康险的保险事故是指患病、意外伤害等，人的疾病有多种，健康险的险种也有许多不同类型，对各种疾病、各年龄层次均可组合，每一险种都有一定的客户群，险种多的，争取到的客户就多，尤其是某些发生率低，但一旦发生，大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险，更具有费率低，保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合，险种少。
3、商业健康保险有哪些类型？bx010.com
商业健康保险包括重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。
重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。
住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。
住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。
延伸阅读
15岁孩子买什么类型的健康保险好
15岁的孩子多为初三的学生，需要面临巨大的升学压力，课业负担较重，由于缺乏锻炼而导致健康问题尤为突出。因此，为了提高15岁的孩子的健康保障，及时为15岁的孩子构建一份全面的健康保障规划是必要的。
15岁的孩子投保健康险案例介绍
徐露是一名15岁的初三学生，在学校办理了学平险。父母都是从事布匹批发生意的，家庭经济收入尚可。由于父母平时工作比较忙，又比较担心徐露的健康状况，于是就打算为徐露购置一份健康险。那么针对徐露这样的初三学生应该如何构建健康保障规划呢？
15岁的孩子投保健康险需求分析
徐露是一名初三的学生，所面临的课业压力很大，健康状况不容忽视。尽管15岁的徐露在学校已经有了学平险，但是学平险只能针对学生的一般小病提供医疗费用补偿，对于重疾方面是无法提供补偿的，而对于一个家庭而言，少儿重疾的医疗费用才是巨大的潜在风险，因此，建议徐露的父母在为徐露构建健康保障规划时重点关注孩子的重疾保障。
如何为15岁的徐露买健康险
友邦“康乐保”重疾保障（少儿专享）是针对0至16周岁的少儿设计的少儿重疾险产品，其独特设计的重疾保障迎合了徐露当下的重疾保障需求。对于家庭经济收入尚可的徐露而言，建议父母在为她投保该保险时适当提高基本保额，以30万元为佳。因此该保险投入越多获得的保障就越多，期满以后还可以获得相应的教育金和创业金保障，能够提供给徐露将来上大学的教育金保障和以后的创业金保障。
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团体健康险：投保与理赔有讲究
团体健康险：投保与理赔有讲究
如今，越来越多的企事业将保险作为一种员工福利，其中团体医疗健康险是投保比例最高的。由于团体健康险涉及的被保险人众多，保障范围也较广，在投保以及理赔流程上应注意其中的一些讲究。
团体健康险三大优势
团体健康险凸现三大优势：
首先，费率相对偏低。由于团体健康险承保的是一个企业的全部或者部分员工，人数多，风险分散，费率相比个险更为便宜;同时，对于续保或者长期合作的企业，保险公司还可根据理赔数据制定准确的经验费率，从而导致保费更加优惠。
其次，保障范围广。团体健康险中的某些保障是个险不具备的，如门急诊费用。由于赔付率过高等原因，个险涵盖门急诊保障的很少;而大多团体健康险都提供门急诊保障。保险公司还可以根据企业需要延伸一些个性化的保障。
第三，投保比较灵活。团体健康险投保不如个险严格，投保通常不需要体检，对投保年龄限制也较为宽松，承保期间可随时增减被保险人，非常便于企业的人事和财务运作。
关注免赔额和给付比例
一般来说，企业投保团体健康险时首要确定保险金额。如保费支出太多可能会成为负担，太少则起不到保障的功能。保障范围是另一个关注焦点。目前市场上的团体健康险保障范围主要包括：因意外或疾病所致的门急诊或住院医疗、住院津贴、手术津贴、重大疾病等。通常可与意外险搭配在一起。
团体健康险保单中的免赔额和给付比率则是很容易被忽视的一个重要环节。市场上很多团体健康险对门急诊费用会有50-500元不等的免赔额。对于住院医疗、医药费用给付比例也有不同，有的医保范围内的全额给付，有的只给付80%。团险的优势就在于保险公司能根据企业的需求设计针对性强的保单，企业可以就免赔额和给付比率进行约定。
理赔备齐单证看清指定医院
团体健康险的理赔遵循补偿原则，即对客户因为健康因素导致的经济损失进行补偿，一般来说给付的金额不大于客户自己支付的金额。理赔的前提是被保险人在保险公司约定的医院范围内就医;保险公司从风险控制的角度考虑，会对就诊医院做出约定，比如区(县)级以上公立医院、医保指定医院等，有时也会根据投保企业的实际情况，对某些具体医院做特别开放。团险客户出险就医前需看清指定医院，方能获得理赔。
提交团体健康险理赔申请时需要准备一定的凭证和单据，主要包括就诊门(急)诊病历、检查检验报告、出院小结，以及医疗费用原始收据，费用清单等;必要时还要提供有关意外事故的证明、工伤证明、第三方赔付证明、残疾鉴定证明等;如果是身故理赔，还要提供有关的身故证明资料。需要注意的是，原始医疗收据作为理赔的凭证，一定要注意妥善保存。
健康险与风险管理协调发展
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商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。疾病保险指以疾病的发生为给付条件的保险；医疗保险指以约定医疗的发生为给付条件的保险；收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险；长期看护保险指以因意外伤害、疾病失去自理能力导致需要看护为给付保险金条件的保险。
随着我国经济社会的发展和人口老龄化的加剧，健康管理问题越来越受到全社会的广泛关注。健康保险与健康管理相结合，成为健康保险的发展趋势。
商业健康保险和健康管理的关系
健康保险行业中的健康管理，是指保险管理与经营机构在为被保险人提供医疗服务保障和医疗费用补偿的过程中，利用医疗服务资源或与医疗、保健服务提供者的合作，所进行的健康指导和诊疗干预管理活动。其主要目的是提供健康服务和控制诊疗风险，即健康指导和诊疗干预。
健康管理从被保险人的角度出发，通过降低被保险人的疾病发生率、就医利用率等来控制赔款，从源头上控制医疗费用，既有经济效益，又有社会效益。
保险行业和健康管理行业的紧密合作在国外得到了检验，在国内也是不可忽视的发展趋势。
对中国保险业来说，开展健康管理或借助健康风险管理机构等第三方力量，协调社会各种健康服务资源，以促进“人”的健康为宗旨，为保户提供一系列的健康管理优质服务，能进一步丰富保险企业的服务特色和服务内容；同时，健康保险将获得更好的风险分析与干预能力，医疗服务提供商则获得更好的疾病诊疗效率。风险承保机构、医疗服务提供商和健康风险管理服务之间的协调一致，最终会让公众受益。
我国商业健康保险的发展
纵观健康保险在各国社会保障体系中的表现，无论是作为各国医改公共政策的重要组成部分，还是作为保障体系中的市场化部分，健康保险都发挥着重要作用。同样，商业健康保险也是我国医疗保障体系的重要组成部分。近年来，我国商业健康保险取得了长足进步，覆盖面不断扩大，业务领域不断拓宽，地位与作用不断提升。
（一）健康保险业务稳步发展
2002年以来，健康保险的年均增长速度达到25%。2010年，全国近百家保险公司经营健康险业务，提供包括疾病保险、医疗保险、护理保险和失能收入损失保险在内的健康保险产品2000多种，健康险保费收入677.5亿元。此外，商业保险还发挥行业优势，积极参与各类医疗保障经办管理，2010年，保险业参与新农合、新农合补充等医疗保障项目，覆盖1.8亿人，新增委托管理资金89.7亿元，保费收入70.6亿元，赔付与补偿2186.8万人次，赔付与补偿108.9亿元。行业涌现出了“江阴模式”、“洛阳模式”、“湛江模式”等经办服务的典型。
（二）健康服务领域不断拓展
保险业在开展健康保险业务的同时，积极探索健康管理服务，把健康保险与健康管理相结合，逐步由简单的费用报销和经济补偿，向疾病前、疾病中、疾病后的综合性健康保障方向发展，充分实现服务与风险控制的有机结合，拓展健康保险服务领域。平安健康与中华预防医学会合作,指导客户建立健康的生活方式,预防疾病发生发展，降低医疗费用，同时还逐步搭建包括医网、药网和信息网在内的“三网”健康保险服务平台，为客户提供全方位的健康保障服务。人保健康也在探索向客户提供以诊疗绿色通道、慢性病管理、家庭医生、异地转诊为核心的健康管理服务。昆仑健康保险公司着眼于提高被保险人健康状况，开展“治未病”健康管理工程，把健康保险与中医“治未病”结合起来。
（三）监管框架基本形成
保监会重视专业化监管制度建设，下发了《关于加快健康保险发展的指导意见》、《健康保险管理办法》和健康保障委托管理业务、统计制度等方面的规范性文件，基本形成健康保险专业化监管框架。针对《医改意见》对保险业的要求，2009年6月，保监会及时下发了《关于保险业深入贯彻医改意见 积极参与多层次医疗保障体系建设的意见》，明确了保险业参与多层次医疗保险体系建设的途径和具体任务，为健康保险发展和保险业参与国家医疗保障体系建设提供了制度保障。
健康保险面临的挑战
总体来看，我国的健康保险起步较晚，规模尚小，与国民经济和社会发展的要求还不适应。随着经济发展和人民生活的改善，随着我国人口老龄化、家庭小型化趋势的不断加重，人民群众对健康保障的需求将更加迫切，健康保险有广阔的发展空间。同时，健康保险的发展也面临严峻挑战：
（一）从经济趋势的分析来看，公共财政支出压力大增将成为未来几年全球宏观经济的一个鲜明特征。老龄化的沉重压力往往使政府要负担更高比重的财政支出，欧洲委员会老龄化报告指出，2015年之前，欧盟国家用于养老、健康、长期医疗支出等方面的财政支出每年以GDP0.5%的规模增加，2015年以后支出还会加速增长。我国也已步入老龄化社会，而我国未富先老和人口高龄化的特征将使我国财政面临巨大压力。
（二）慢性非传染性疾病及其风险因子流行是目前影响人类健康的重大问题。无论是对于商业健康险还是社会基本医疗保险的管理者来说，正面临这样一个事实：慢病发病率的增加势必造成医疗费用大幅度持续上升，小部分人不合比例的用去了大部分的医疗费用资源。如何预防和控制慢性非传染性疾病已经成为一个全球性的课题，寻找新的解决方法无疑是非常迫切的。
（三）健康保险行业能力建设有待加强。目前，我国健康保险行业的专业化程度较低，供给能力有限，成为健康险发展的瓶颈之一。主要表现在：一是基础数据缺乏。目前行业还没有统一的疾病发生率表，产品设计、准备金提取等工作缺乏科学有效性；二是专业人才缺乏。健康保险专业技术性强，管理难度大，需要风险管理、医疗服务、条款设计、费率厘定、医疗统计分析等方面的专业人才，目前行业的专业人才较为短缺；三是风险管控能力较弱。目前不规范医疗行为大量存在，医疗费用居高不下。由于信息不对称，保险公司难以介入医疗服务过程，监控不合理医疗行为，有效控制医疗费用，导致健康保险经营风险较高。
商业健康保险与健康管理
协同发展的几点思考
健康保险要应对挑战谋求发展，必须坚定不移地走专业化发展道路。国际经验和我国保险业发展的实践也证明，健康保险如果继续走普通寿险的发展模式，就会走入死胡同。而发挥健康管理的作用，将健康保障和健康管理有机结合是健康险专业化经营的必然要求。下一步，监管部门将从以下几方面推动工作的开展。
（一）将健康保障和健康管理进一步相结合，提高被保险人健康水平，控制保险公司赔付风险。健康保险和健康管理结合，不仅可以在疾病发生后进行经济补偿，保障有效治疗，尽快恢复健康水平，还可以对健康状况进行全面监测、分析、评估，提供健康咨询和指导，开展慢性病管理、预防保健等健康管理服务，对健康危险因素进行干预，维护和改善健康状况，降低老年病、慢性病等医疗费用支出，缓解老龄化和慢性病带来的日益增长的医疗费用负担，降低保险公司赔付风险。
（二）将健康保障和健康管理进一步相结合，强化保险数据基础，增强保险机构能力建设，有效控制经营成本。基础数据是保险业经营管理的核心技术领域，与普通寿险相比，健康险的基础数据更为复杂，包括疾病发生率数据、医疗费用数据、客户健康信息等，信息量更大，对数据质量的要求也更高。通过健康保险和健康管理，搜集更加全面的数据，可以提高费率厘定的科学性，提高保险机构经营成本管控水平。
（三）将健康保障和健康管理进一步相结合，拓展保险机构的服务领域，延伸产业链条。坚持健康保障和健康管理相结合的理念，转变传统报销制经营方式，探索管理式医疗，提高医疗服务效率和质量，提升服务对象的满意度。保险机构还要探索通过投资设立、兼并收购、战略合作等多种方式涉足医疗机构，加强医疗风险管控，促进保险业与医疗卫生服务业优势互补和共赢发展，在提高国民健康素质的同时，体现健康保险行业的专业价值和社会价值。
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由于社保只能保证基本层面的东西，一旦遇到大病重病，就没有办法填补你的支出了。所以商业健康险是很好的辅助手段，可以补偿因此带来的经济负担，但是也并非多投多得，消费者要注意对健康险认识的三大误区。
误区一：多投多得
健康险在选购的过程中，消费者最易犯的错误是为了增加保障额度同时购买多份健康险。其实多投多得并不是什么时候都成立的。保险专家解释说关键还要看投保的住院医疗险是属于定额给付型还是费用补偿型。定额给付型则按照约定的数额给付保险金，如常见的住院津贴日额，不受是否有医保或其他医疗保障的影响，可用来补偿因疾病入院而造成的收入损失。而费用补偿型根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金额，可以用来提供基本医疗保障，或者补充社保不足的部分。也就是说，如果你购买多份费用补偿型的医疗健康险，是得不到多重补偿的，只会浪费保费。因此在购买时，要咨询清楚所购买的究竟是哪一种，如果你之前已有一份费用补偿型住院医疗险，或自己单位医疗福利比较全面，不妨投保定额给付型住院医疗险，该险可按照需要的额度购买。
误区二：求大求全
健康险是一个统称，它包含疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等常见的险种，目前市场上常见的是前两种。可是很多消费者不懂得如何选择，总觉得多买无害，这就是我们现在要说的第二个购买误区：片面求大求全。以大病险为例，消费者常常会认为涵盖的大病种类越多越好，可是实际上大病保险的理赔大部分集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等几种疾病上，而保险赔付涵盖的其他一些疾病其实发病率很低，难免让人觉得“华而不实”。而保单上过多地强调疾病种类，往往还会让消费者忽略了产品本身的特性，如等待期的长短、大病确诊之后是否要求生存一段时间才能获得理赔的要求等。所以，保险专家认为，在经济条件允许的基础上有选择的听取保险代理人的建议会比自己盲目求大求全什么都买来的好。
误区三：投保没用
有这个想法的人恐怕也不再少数，这是另一个极端想法，也是我们开头所讲的那类人。试想，如果自己或者家庭成员的健康出了问题，医疗方面的支出先不说，还要长期疗养、还误工，不仅家庭收入受到影响，甚至有可能多年的积蓄和投资收益都有可能因此而消耗殆尽。而健康险恰恰能在这个时候显示出功效，可以帮你解决昂贵的医疗费问题，用较小的投入来保证家庭财务的稳定。所以，不要一口咬定买健康险没有用，其实不是没用，而是你还没有发现它有用。
健康险如何购买？
随着经济的快速发展，社会的不断进步，更多的人们开始重视生活质量和健康水平，保险行业抓住这市场机遇，推出了各种各样健康保险产品，在繁多的健康险中，如何购买合适的健康险？
若简单加以划分，健康险有返还型和消费型两种。其中，虽说“有病理赔、无病返本”的返还型健康险看来更加实惠，但保险业内人士指出，只要投保时结合自身实际，购买时有所侧重，没有返还性质、一年一续保的消费型健康险也能为人们提供实实在在的保障。
并非“浪费型”险种
“我买了消费型健康险，从不生大病，每年还要交保费，貌似不划算，不如把钱存着。纠结明年要不要续保。”“几年前经朋友推荐，我买了一份消费型健康险，有住院及手术补贴。但这些年，我没生过病住过院，保费都白交了，这和攒着钱等有需要时用，好象没多大区别。”
以上是两位网友对于消费型健康险的“狭隘”认知，在他们看来，购买这类一年一续保的险种，只要当年派不上用场，等于把钱扔在水里，还不如存到银行，至少有利息。
的确，相比返还型健康险，身为纯消费型产品的消费型健康险既不具有保本储蓄功能，也不能在提供保障的同时兼具收益。由此，在一些人眼中，购买该险种有浪费之“嫌”。实际上，如此认知并不准确。虽然返还型健康险具有“有病理赔、无病返本”的亮点，但对于特定的群体来说，消费型健康险每年交纳数百元保费，即可提供高额的疾病保障，性价比并不低。正如保险业内人士表示，买消费型健康险和存钱看病有很大不同:存钱是解决目前的问题，且前提是有健康的身体，万一遇到意外或身患重病，收入中断，只能用攒下的钱去看病，却无力继续存钱。而消费型健康险是解决未来的问题，每年交纳一定的保费，遇到生大病等情况，可随时提供远远高于保费的急用资金，以最少的投入获得最大的保障。
以某保险公司推出的消费型健康险产品“世纪泰康”为例，面向3－49周岁的消费者（可续保至64周岁），年交保费117元，保险期间一年（可续保），即可为被保险人提供住院日额保险金最高每天450元，器官移植手术给付最高20万元，非器官移植手术给付最高1万元保险金的保障。
适合哪些群体投保
既然消费型健康险有其独特的属性和亮点，那么，是否任何人都适合投保？
对此，保险业内人士表示，正如年交保费较高的返还型健康险一般适合经济状况较好的消费者，消费型健康险更适合收入水平较低，希望以最低保费获得较高保障的消费者，这类群体尤以刚参加工作的单身人士居多，他们收入不高，首要任务是积累资金，为日后成家立业做准备，因此一般没有多余资金支付较高的保费，这时可以通过投保年交保费较低、保险期短、利于灵活调整的消费型健康险来实现未雨绸缪。
对男性消费者来说，考虑到男性往往是家庭经济支柱，购买此类保险时，应格外关注重疾方面。而且，基于目前重大疾病的治疗费用平均在10万元左右，因此男性投保消费型重疾险，保额在10万元至20万元较为适中。如某险企推出的“健康互爱重大疾病保障计划—钻石计划”，出生满180天－55周岁（可续保至65周岁）人士均可投保，年交保费299元，即可获得17.5万元重大疾病给付、3万元重大疾病手术定额给付、2.5万元重疾异地治疗定额给付等保障。
对于女性消费者，保险业内人士表示，女性体质较为特殊，易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等疾病侵袭，挑选消费型健康险时，就需格外关注所购产品是否承保这些女性特殊疾病。如某险企旗下的“e顺女性疾病保险”，承保年龄为18周岁－55周岁（可续保至60周岁），年交保费200元，被保险人即可获得多项女性特殊疾病的保障，保额达10万元。
提示：综上可知，在购买健康险时要注意免赔额、观望期。在此提醒一下广大消费者们，在具体挑选消费型健康险产品时，消费者一定要结合自身实际有所侧重。切勿盲目投保。
