随着生活水平的提高，越来越多的人拥有属于自己的私家车，于是汽车保险的投保与家用车保险计算就成为一个许多人关心的话题。
为了在事故发生后能得到较好的赔偿，进行家用车保险计算之前，车主应将汽车保障的全面性放在首位，特别是新车，更应进行充分的保障。保险的组合主要包括：交强险、第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、车上人员责任险、车身划痕损失险、不计免赔等。
在进行家用车保险计算时，从车险投保的经济性方面考虑，车主可适当采用一些投保的技巧：第一，在投保第三者责任险时，由于第三者事故所涉及的人身伤残一般需要10万元以上的赔偿，因此车主的三者险投保应在10万至20万之间，因为10万与20万的保费相差较小的缘故，所以在经济允许的情况下，车主一般可选择20万投保限额，能够满足保障需求；第二，在投保车辆损失险时，如果驾驶员的驾龄较长，可选择500元的免赔额，那么不仅可以节省保费，而大的风险也可由保险公司承担；第三，在车上人员责任险的投保中，车主如果用意外保险险种来代替车上人员责任险的话，不仅保费较为优惠，车上乘客与驾驶员的利益也能得到较好的保障；第四，车主在投保盗抢险时，应注意保险公司的理赔是会扣除一定的折旧率的，因此如果不是新车，车主的盗抢险投保应按车辆的折旧价来投保，能起到节省保费的作用。此外，保持良好的行车记录也能使车辆保险的费用得到有效降低。
从上述家用车保险计算分析中，也许您可以了解到，车险的投保不仅应该考虑险种的全面性，而且要尽量减少各险种保障范围的重复性，这样才能使您的车险保障既经济又实惠。如果您需要为车乘人员投保意外保险，可登录平安保险官网的网上保险商城平台咨询了解，其中平安驾乘综合保险是您不错的选择。这款保险产品专为私家车驾驶人设计，可提供高达40万元的驾乘人身意外和4万元医疗保障，还提供意外医疗垫付、道路救援服务，并有高达200万元的交通意外伤害保险，无论您是开车还是坐车都能得到保障。
扩展阅读
家用车保险险种
保险是一个挺好的东西，尤其是汽车保险，相信每一个买过汽车保险的人都应该深有体会。那家用车保险要怎么买呢？家用车保险险种中有4个险种属于必保型，分别是交强险、商业三者险、车损险和不计免赔险。
交强险
交强险是我国法律规定每一个车主均需强制购买的保险。它有效保证了车辆在发生交通事故时，有最基本的保险理赔。尤其对于一些除了车，家中一贫如洗的车主来说。一旦出了交通事故，交强险就能代替他完成难以支付的经济赔偿。机动车交通事故强制责任险责任限额6万元当中，包含了死亡伤残赔偿5万元，医疗费用赔偿8000元、财产损失赔偿2000元。
商业三者险
车上的驾驶员和所有乘坐人员不属于第三者，但下车后除驾驶员外，均可视为第三。私人车辆的被保险人及其家属成员都不属于第三者，至于保险车辆上的财产，是指被保险人及其驾驶员所有或其代管的财产，这些财产均不属于第三者责任。保额可以协商确定,可分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元几个档次。
车损险
车损险指，被保险人或其允许的驾驶员在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿。车损险的保费费用跟车子的购置价格、座位数有很大关系。有一条公式可以计算出来，车损险保费=基础保费+裸车价格*费率。而普通家用5座车车损险的基础保费是593元，费率则是1.5%。
不计免赔险
不计免赔险的全名是不计免赔率特约条款，是附加险的一种。在很多事故的赔偿中，保险公司都可以有车5%-20%的免赔率。当车主购买了不计免赔后，则可以避免这些免赔率让你获得全额的赔偿。不计免赔险的费用相当便宜，它的保费=(车损险+三者险)20%。假如一辆128000元的5座家用车，买了50万的三者险，则它的不计免赔险的保费为：(1920+1721)*20%=728元，这个是不计免赔整体购买的计算方法。
提示：家用车保险险种可以选择交强险、商业三者险、车损险和不计免赔险。另外，保险公司核保时，需要车主提供理赔单证（行驶证、驾驶证、索赔申请书、交警证明等），保险公司将再会对整个案件进行审核，如果证件有效，事故真实，属于保险责任的话，到核赔环节就可以结案。
少儿投保有新招
近年来医药费偏高可能渐渐超出了一般家庭的承受能力，特别是对于小孩子来说，去医院看病打针的几率更大，这无疑给中产家庭带来巨大的经济压力。上海的赵女士就面临着这一问题，正在着手考虑给孩子买一个合适的保险。为此专家也对这一问题提出了针对少儿投保的意见。
专家建议
一般来说，为孩子投保的顺序是：意外险—医疗险—大病险—教育金险—养老险。
首先要考虑的是孩子的意外伤害保障。
成长时期的孩子，生性好动，好奇心强，也因此会受伤。因此，给孩子买保险首要考虑的是意外伤害保障。另外，谁都怕有病，谁都难免会得病，孩子更不例外，6岁以下的儿童抵抗力较弱，因此在投保时，也别忘了带上几份健康医疗保险，这样，就免去了父母的后顾之忧。
专家特别提醒，在给孩子买保险的时候，一定要注意以下几点原则：
一是先保大人后保小孩。在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。
二是缴费期不必太长。可以集中在孩子未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己合适的险种为自己投保，但是保障期可相对较长。
三是保额不要超限。为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险)，累计保额不要超过10万元，根据保监会的规定，超过的部分即便付了保费也无效。
四是购买豁免附加险。在购买主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来，万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效。
保险投保方式怎么选择
许多保险产品都向消费者提供了多种缴费方式，消费者最好能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来选择适合自身的缴费方式。
如今有越来越多的保险产品提供了比以往更为灵活的缴费方式，比如趸缴(一次性缴费)、期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”常见的又有十年缴、十五年缴、二十年缴、三十年缴以及缴至五十周岁、五十五周岁、六十周岁、六十五周岁、终身缴费等方式。
保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。用意虽好，但有不少消费者，面对这多种选择，不知道应该如何来进行比较。
投保人主要还是依收入状况选缴费方式，若要在短期内甚至一次性缴清保费，其中还有一个经济能力的问题。如果投保者没有足够的资金储蓄，要想一次性拿出一大笔保费，或是采用短期缴费每年支出较大额度保费，也就没有了现实的可能性。
所以需要提醒各位投保者，在选择保险缴费方式时，也要综合考虑个人的经济收入水平和财富积累情况。如果选择长期期缴方式，则要特别考虑个人收入的稳定性
曾有过一个典型的案例，一个收入不错的单亲母亲某年领到了10万元年终奖，在朋友的推荐下为自己和孩子购买了一些保险，她选择了年缴方式，每年保费支出为1万元。可惜好景不长，她所处的行业景气度大大降低，个人收入也一落千丈，前几年的奖金等大额收入也都早就不复存在，于是每年的保费缴纳都成了很大的难题，大大影响了保单效力的稳定性。
所以，如果拥有一定的储蓄余额，收入又不稳定，担心不能按期持续缴费，可以选择在适当短的时间内完成保单缴费义务。如果是比较稳定的工薪阶层，则可以更多采用较长期期缴方式。总之，看似简单的保险缴费方式选择，也最好能考虑周全。
投保 投保技巧：处境不同投保险种也应不同
投保需要根据自己的需求和经济情况，不可盲目选择，以下几点投保建议，供您参考：
1.一个要买的是意外伤害保险，身体虽好但意外事故难防，虽然医疗不用愁，但如果是大事故，那么将又会轮回成家里的负担，因为一旦残疾，将会失去工作和收入，如果是身故，那么就更对不起养育自己的父母了。很简单，一两百元解决问题，买一张很好的保险卡不过一百元，相信这点钱对于任何一个有工作有收入的人不会成为负担，保10万或20万为宜。
2.如果每年再能承受几百元，那么可以买10万的重大疾病保险，选择消费型产品。随着重大疾病发病率提高且有年轻化的趋势，投保大病保险起到同样的作用，可以保障因为重大疾病丧失工作的能力的人有一笔经济补偿，维持以后的生活，待身体改善之后继续选择其他的工作，重新获得收入。
3.收入稳定且高点的年轻人可以购买一些储蓄型重大疾病保险，因为这笔钱早晚能拿到。我推荐选择分红型产品，可以增加保额，或者是现金分红，适量抵御通货膨涨。我推荐的这两项有个共同特点就是：都是收入保障型产品，言下之意：一但发生风险，保险公司的赔款可以维持以后的生活，不会轮为家庭负担。
4.如果确实收入非常好，再下一步选择的就是养老保险了。老年阶段是纯消费阶段，社保那点退休金只能维持一个基本的生活，剩余的缺口只有靠自己，未来的需求是固定的，但越早准备，压力肯定就小，这个道理很简单。40年攒100万和10年攒100万，哪个容易呢?答案很明显。如果不想让自己的老年生活很狼狈，那么做一些养老储蓄是非常明智的。
时至今日，在人类进入21世纪的时候，保险已经成为人们生活中不可或缺的一部分。每一位参加到保险行列中的成员，都会在遇到事故时得到保险的救助，所以消费者应依据自身条件积极投保。
女性险投保的技巧
主持人：女性险之所以越来越受到职业女性的青睐，主要是由于其针对性较强，更能满足女性的保障需求，因此性价比也就更高。然而面对市面上种类繁多的女性险种，挑选起来也有技巧，最实用的当属对重大疾病以及各种女性特有疾病保障功能较强的保险。
近日，太平洋安泰人寿对女性险化繁就简，其"美丽人生"女性特护计划每年仅需缴2000多元即可享受到寿险、重疾、女性特有疾病和手术、意外整形手术等多重保障。
重大疾病早作防范
据统计，25岁至38岁的白领女性是女性保险支出最多的族群，她们对养老以及重疾保障的需求也最大。
我们都知道，养老金重在积累，通过保险来筹备未来的养老支出是目前最常用的途径之一。而随着城市生活节奏的加快，压力的增大，环境污染日益加剧，女性发生各种疾病的概率也在增加。据统计，70%以上的已婚女性都有不同程度的妇科病，患病机率远远高于男性。宫颈癌、卵巢癌和乳腺癌的发病率明显上升，已经成为都市女性的三大杀手，并呈现年轻化趋势。因此，尽早通过专门的女性保险来防范、转移这些风险，是一个相当不错的理财手段，用以应付万一发生疾病时高额的医疗费用。
中国保监会叫停"返还型"健康险以来，保险公司新推的健康险产品主打"保障牌"。太平洋安泰人寿保险公司日前推出新型女性保险产品---"美丽人生"保障计划，对身故、全残，各类重大疾病，女性特定疾病、手术以及意外整形手术提供全方位保障，赔偿金额最高可达保险金额的1.8倍。
女性保险针对更强
目前市场上保险产品种类繁多，挑选合适的产品组合相当重要。对于职业女性而言，女性专用的健康保险产品对多项女性疾病和妇科手术有着特别的保障，无疑比男女通用的产品更有针对性。
以太平洋安泰人寿新近推出的"美丽人生"女性保障计划为例，不但具有身故、全残、重大疾病、满期给付等常见的保险责任，还对女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术提供特别保障。
在此基础上，如果购买附加的综合意外伤害保险、住院补贴医疗保险以及住院补偿医疗保险，可轻松实现"一张保单，全面保障"的效果。
工薪女年缴两千享保障
王小姐今年30岁，年薪4万元，由于孩子的教育和房贷支出比较大，她希望给自己觅一份保费不高但保障齐全的保险。我们向她推荐了太平洋安泰人寿的"美丽人生"女性特护计划。它由两款独立的险种组成：美丽人生两全保险和附加美丽人生定期重大疾病保险。这款保障计划延续了该公司健康险产品的一贯风格，具有强大而全面的保障功能。
我们就以30岁的王小姐投保5万元保额的"美丽人生"女性特护计划为例，险种组合为：美丽人生两全保险、附加美丽人生定期重大疾病保险、附加住院补贴医疗保险、附加住院补偿医疗保险。
王小姐选择20年期缴费，首年缴保费2085元。从30到70周岁，她将得到如下保障：身故或全残可获得5万元赔偿，若生存到70周岁，将得到5万元的满期金；若不幸患癌症、急性心肌梗死、重大器官移植手术等21种重大疾病，可得到5万元保险金，作为医疗经费；若发生女性特定原位癌、意外伤害面部整形手术、系统性红斑狼疮以及女性特定手术，将分别得到1万元的保险金。此外还可以得到住院津贴、医疗补偿等保障。
车险投保小技巧 为您投保解忧
炎炎夏日已经来临，大多数人为了自己健康都会购买一份保险，同样也有一些人为了不让爱车遭受烈日的毒爱，也会为爱车购买一份车险，车险种类那么多，该如何为自己的爱车购买一份适合的车险？
车险投保小技巧 高温自燃险车越老保险越贵
因自燃被烧得焦黑的车，每年夏天都有那么一些。高温天气下，汽车自燃的概率是平时的10倍。而且，一旦自燃，整车都有可能报废，车主损失可就大了。
可能是很多人都觉得自燃是小概率事件，自燃险在投保中的概率是非常低的，特别是私家车中，投保不到一成。读一读保险公司车损险的条款，自燃属于除外责任，并不在保险公司车损险的赔偿。也就是说，自燃后整车报废的损失您得自己负担。要是买一份自燃险就可以由保险公司买单了。一般来说，自燃险的保费主要与所投保车辆的车龄、车损险的保险金额有关，计算公式为：车龄费率×车损险保险金额。
就车龄费率来说，车龄为1年以下的新车，车龄费率在0.15％左右；车龄为1至2年的车辆，车龄费率在0.18％左右；车龄为2至6年的车辆，车龄费率在0.2％左右；而车龄在6年以上的车辆，车龄费率在0.23％左右。由此可见，保险车辆车龄越高，车龄费率就越高，投保自燃险时所需保费也就越高。另外车辆越贵，自燃险的保费就越高。以一辆车龄为3年、价值10万元的车辆为例，其车龄费率为0.2％，车损险的保险金额为10万元，根据公式，自燃险保费=0.20.15％×100000=150元。
车险投保小技巧 新车不用上自燃险
需要注意的是，第一年启用的新车不用上自燃险，新车一年保修期内，自燃都是汽车制造商理赔。新车车主不用听忽悠，多上这个险种。
涉水险——千万别在水中二次打火
最近的雷雨天总让人想起北京721大雨，多少车辆被整车浸泡在水中？车主们一般所说的车险全险并不包括涉水险。涉水险在各家保险公司的称谓不同，但本质一样，均指车主为发动机购买的附加险，保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。所谓的全险是指所有的主险，包括三者险、车损险、盗抢险、交强险，涉水险这种附加险需要另外购买。
涉水险的价格并不贵，按照投保车辆的价值收取保费，以一辆价值10万左右的三厢汽车为例，保费在70元左右，加上不计免赔的费用，也就80元左右。需要注意的是，因水浸导致发动机受损主要有两种情况：车辆在水中长时间浸泡以及在水中二次打火。车主只有在购买了车损险后，才能在遭水浸时获得保险赔偿，但主要赔付座位、线路等水浸引起的损失，涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏则不属于保险责任。只有同时购买了“发动机特别损失险”的车主，才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。
车险投保小技巧 购买涉水险的省钱办法
涉水险可通过缩短主险投保时间的方法，季节性购买。如设定车损险的时间为四个月，此期间购买主险时搭配涉水险，之后续保则去掉这个险种，这样既有保障又能节省部分开支。
提示：以上的购买车险小技巧简单，经济又实用，只要您能够知晓高温自燃险车越老保险越贵，新车不用上自燃险， 购买涉水险的省钱办法的小技巧，相信您一定可以为你的爱车购买一份合适的车险。
保险知识汇总 专家支招：团险投保有窍门
如果你是企业主，不妨考虑为员工购买团体保险，花钱不多却可以稳定“军心”，留住人才。如果你是企业员工，老板却没计划没预算为你买团险，那么也可以联合几个同事进行团体投保，以绝对便宜的“批发价”买进自己所需的各个险种。
虽然受到金融风暴的影响，不少企业出现了资金上的困难。但对于大部分企业而言，特别是对于处于成长期和成熟期的中小企业而言，他们仍然非常看重留住人才，发掘人才。
可将团险作为员工福利
企业为求人才会不惜用重金招揽，会想方设法为员工特别是优秀员提供具有吸引力的培训机会和发展空间，还会提高薪资水平等。但专注研究企业人力资源的专家发现，对优秀人才而言，并不难找到一份薪酬有竞争力的工作，但如果能更多考虑人文关怀，给他们包括他们的家人提供充分的保障和贴心的福利，他们才最容易在企业中安心就业。
确实，现代企业竞争的重点是人才竞争，人才优势是企业在竞争中立于不败之地的保证。如果企业有完备的、系统的福利保障制度，就能留住人才、吸引人才，而购买团体险就是其中一个非常有效的手段。
由企业出面购买团体险的好处很多。不仅能稳定军心，也能有效控制成本，起到“花小钱办大事”的效果，能有效转嫁企业风险。
首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人购买保险，其费率相对较低。
再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门急诊保险。
另外，投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。
中宏保险的团险专家分析说：“那些人数规模从5人到200人的中小企业，它们绝大部分都没有商业投保的经历，但是他们企业本身和员工的潜在风险都很大，抗风险能力又相对大型企业要弱很多，因此从这个角度来看，也必须加强购买团体保险。”
企业可按需选择险种
当然，对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，它们的保障需求和经济负担能力都有所差异，可以需要根据实际情况选择团体保险计划。
中宏保险的团险专家告诉记者，一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在购买团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院(门诊)医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。后一类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。
中小企业可以根据自己的要求选择产品和服务，市面上也已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险计划。比如，中宏推出的团险产品就非常灵活，可以根据中小客户的不同需求推出适合的套餐，如最新推出的意外计划和综合计划，可对客户进行量身打造。
需要提醒的是，对于购买团险的人数，保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数通常为5~8人，四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。
5人以上可联合投“团险”
不仅仅是企业主可以为员工团体投保，个人也可以开动脑筋，想想怎样才能获得更优的费率，更好的产品选择。
比如，你所在的公司没有为大家购买团体保险，也没有这方面的预算计划，但你自己本身愿意出钱，是否可以联合更多同事一起投保团体保险呢？
答案是肯定的，和不少商品一样，保险产品也可以“团购”，而且一样能给消费者带来不少好处。
首先能带来价格上的优惠。比如，个人购买传统意外险，10万元保额一年大约需要200~350元保费，但团体保险中10万元额度的意外险，大约只要120~150元，甚至可到100元。团体比个人的意外伤害保险价格要便宜30%~50%以上！其他险种如果是团体投保也会有不同程度的便宜。
除了费率上的优惠，团购保险还有一个很大的好处，就是可以买到个人平常买不到的保险品种。最典型的例子就是门急诊保险。由于个人门急诊由于赔付率非常之高，保险定价比较高，且大多数保险公司也不愿意卖给个人。但如果能团体形式投保，就能够更好地分散风险，降低保险公司赔付的比例，所以保险公司还是愿意承保团体门急诊险。如此一来靠个人不容易买到险种，就可以通过“团购”的形式投保了。
对于这类自发“团购保险”的人数，保险公司也是限制为5人以上(风险较低的一、二、三类行业)。四类及四类以上行业的团体投保，通常最低投保人数须达到20人。
自发“团购”需加盖企业公章
当然，保险团购并不像一般的普通商品团购那么简单，它还有不少限制。
比如，一般零售商品的团购是没有团体资格限制的，只要符合一定的人数或数量要求即可，但如果只是以购买保险为唯一目的而临时组建成的团体，却没有资格“团购”保险。
因为保险公司要充分考量风险。同一个机关、事业单位、企业或工会等同一个正式组织，由所在单位作为投保人，风险程度较低，但若只是几个需求相同或者亲朋好友临时搭建成一个“保险团购小分队”，对保险公司来说，这种散兵游勇的风险管理要花费更多的人力、物力，更会出现诸如人员变动后不知道找谁去核查等各类麻烦的问题，而且存在较高的道德风险，所以一般不会接受。
当然，保险公司还是希望多做生意多卖保单的。因此，有相同保险需求、同在一个单位里的几个同事或者几个家庭，还是可以自发组织起来，最后说服老板同意以单位的名义在团体保单上敲公章，证明你们并非“以购买保险为唯一目的而临时组建的团队”即可。至于你们单位到底有多少人，保险公司也是不会追究的。当然，这里并不是让大家不讲诚信，在投保时如果有什么既往病史，还是要如实告知，不然对自己、对同事、对保险公司都不是好事情。
此外，目前有些保险公司已经开发出了“团体保险卖个人”的渠道和产品，个人可以通过代理人或代理公司来购买团体型的保险，每个投保者手里都会有属于自己的一份保单，以避免不必要的纠纷。
