让父母享受天伦之乐责无旁贷，相对应的费用也就不得不纳入家庭。近日据汇丰（HSBC）一项研究显示，有75%的中国人认为他们退休后会比父母过得好。但同时有四分之一以上的中国人说，赡养父母的前景令他们焦虑不安。
特别是对于“夹心层”收入人群，该如何为父母存养老金？
父母养老保守估计30万
袁祥洲是中关村一家手机游戏公司的程序开发项目负责人，父母退休生活在河南一个小县城。供房贷、供女儿上学“我和妻子都是独生子女，要赡养四位老人，现在已经开始规划老人退休后生活费用。”
结合夫妇俩的月收入，袁祥洲打算每月拿出2000元用作双方父母生活费用，“父母生活在三线城市，他们说1000多元的退休金足以应付日常开支，所以我打算帮父母把这笔钱存起来留作将来使用。”
除应对通货膨胀的压力，老年人生活开支方面最大的不确定性主要来自医疗费用。平安保险理财经理张英表示，老人生病可能性大，有必要为双方老人准备3万~5万元应急资金。”
“刚退休或已退休的老人有商业保险的人很少，除了社会保障之外很大部分费用最后都是子女的负担。加上一些生活费，从长期来看为老人储备的养老金至少要20万~30万元，这算是保守的估计。”
“把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的，一旦遇到突发事件需要动用资金，将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公司经理李雯说，给老人的钱首先要保证流动性和安全性，最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投保意外险即可。
老年人身体机能逐渐衰退，医疗、保健等需要大量开支，在储备养老金时要充分考虑流动性，但这并不意味着要全部以现金或活期存款形式留存父母的养老金。
“除一二万的应急金存活期，其他需要流动性的资金有很多种选择方式，如3~6个月的定期存款、货币基金或短期银行理财产品等，最好是购买保本保息产品。”
在确保短期流动性最够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。
对于作为中期用途的养老金规划，银行客户经理张鹏推荐1~3年定期存款或者是国债，袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债，虽然有通货膨胀的压力，但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”
在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”
即使是长期的财务规划，也不推荐老人的养老金购买保险理财产品，很多保险产品10年收益最后平均下来每年可能也只有3~4%。”
【专家支招】
勿买保险理财产品
“把为父母准备的养老金大部分压在5年、10年等长期理财产品显然是不合理的，一旦遇到突发事件需要动用资金，将会陷入一个‘尴尬’的境地。”家庭财务顾问公司经理李雯说，给老人的钱首先要保证流动性和安全性，最后再考虑收益。”老人退休后保险方面投保意外险即可。
老年人身体机能逐渐衰退，医疗、保健等需要大量开支，在储备养老金时要充分考虑流动性，但这并不意味着要全部以现金或活期存款形式留存父母的养老金。
“除一二万的应急金存活期，其他需要流动性的资金有很多种选择方式，如3~6个月的定期存款、货币基金或短期银行理财产品等，最好是购买保本保息产品。”
在确保短期流动性最够的前提下，可适当考虑退休老人养老金的收益，选择一些中长期产品。
对于作为中期用途的养老金规划，银行客户经理张鹏推荐1~3年定期存款或者是国债，袁先生可以为父母定存一部分钱或者购买一年期国债，虽然有通货膨胀的压力，但是保证资金安全同时收益方面也比活期存款要强。”
在中短期资金较完备的基础上，还可配置一些浮动收益的理财产品，从5年左右时间看，定投一只不错的基金或者购买稳健型投连险都能取得让人满意的收益。”
即使是长期的财务规划，也不推荐老人的养老金购买保险理财产品，很多保险产品10年收益最后平均下来每年可能也只有3~4%。”
相关知识
养老金如何计算及养老金概况
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，如美国的401（K）、加拿大的RRSP等，以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金计算办法参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
今年，按照国家要求完善城镇企业职工基本养老金计发办法，在基础养老金计发中引入参保人员本人指数化月平均缴费工资，基础养老金计发基数一部分与本市职工月平均工资挂钩，一部分与参保人员本人缴费工资挂钩，进一步体现了养老保险多缴多得的原则，建立了缴费激励约束机制。
原来的基础养老金计算办法对所有人都是一样，容易出现平均主义逆向选择，不利于调动个人缴费积极性。新的养老保险制度要在基础养老金部分形成“多缴多得”机制，首先要解决的问题是：如何衡量“多缴多得”。养老保险缴费贯穿参保人员一生，通常积累几十年的缴费，可能有的月缴纳基数高，有的月缴纳基数低，而且还要考虑货币的时间价值。因此，简单将历年缴费进行算数平均是不科学的，必需引入指数化的概念。
根据新规定，基础养老金月标准以本市上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。基础养老金的计算公式为：
基础养老金＝（参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）
其中，本人指数化月平均缴费工资＝参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人平均月缴费工资指数（计算本人平均月缴费工资指数时包括视同缴费年限的缴费工资指数）。
养老金概述1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》 （国发199133号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发199726号）中更进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。
养老金，完善养老金制度 应对养老金缺口 实现养老金保值增值
近日，全国社会保障基金理事会理事长戴相龙在“发展平台经济与促进区域合作”高峰论坛表示，坦承养老金确有缺口，并建议通过完善养老制度，以达到收支平衡。
戴相龙指出：“把个人账户和统筹账户加在一起搞支付，这叫现收现付，这个没有缺口，15年以后都没有缺口。但个人账户在退休时，这些钱都是他的，这时候缺口就非常大了，那时的政府就没法平衡，那是后患无穷的。”
国家发改委宏观经济研究院原副院长、中国人力资源开发研究会会长刘福垣在接受《证券日报》记者采访时表示，自养老保险制度诞生的第一天起，其现值与未来值的矛盾就存在，而且至今看来也是一个解不开的扣，养老金对财政补贴的需求将越来越大。他建议从根本上跳出社会保险的传统套路，走社会保障的路子，即纳入中央财政预算，实行目标补贴、按需分配的原则。
戴相龙认为，完善养老金制度可能涉及延长退休年龄和养老金缴纳年限等措施，“比如养老金交30年，就可以获得养老金了。那今后30年不行，可能要交35年。现在60岁退休了，将来可能63岁退休。”
据刘福垣介绍，美国财政补贴占养老金60%以上，退休年龄延长到67岁，还捉襟见肘。以美国的经济实力，在保险范围内都解决不了现值和未来值的矛盾，说明此路不通。“迄今为止，没有一个坚持社会保险制度的国家，能够克服基金的现值与未来值的矛盾，都不得不逐步加大财政补贴的力度。”刘福垣表示。
不少专家认为，除增加财政投入的同时，应对养老金缺口更需要保值增值。清华大学就业与社保中心主任杨燕绥在接受《证券日报》记者采访时表示：“目前中国主要是‘货币养老’形式，货币养老只能满足日常养老开支，在通货膨胀的环境下，需要从货币养老向盘活养老资产的方向转变。”
“养老金投资股市应选择比较能够创新的公司，他们一定能够产生可以分配的价值，这个价值是整个经济发展中的亮点。”杨燕绥指出，如果没有养老金，不仅是资本市场规模无法扩大，资本市场的产品也不均衡，因为资本市场需要长期投资。西方几十年的经验已经证明，养老金可以和资本市场形成良好的互动关系。
