目录
（一）保险的定义及体现的经济关系（二）保险分类（三）投保十项必知（针对商业保险）（四）保险功能与意义保险细读一、保险的含义二、保险的特征三、保险的要素四、保险标的五、保险费率六、费率的厘定七、赔付率八、保险的原则九、保险利益十、最大诚信原则十一、保险的历史十二、保险的分类十三、争论十四、购买保险的一般原则十五、如何选择保险公司（一）保险的定义及体现的经济关系保险(insurance)(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险和约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：
(1)保险人与被保险人的商品交换关系；
(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，
保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，
保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利。
相关知识
保险知识，保险盲们初识保险需了解的基本知识
保险
目录
（一）保险的定义及体现的经济关系
（二）保险分类
（三）投保十项必知（针对商业保险）
（四）保险功能与意义
保险细读
一、保险的含义
二、保险的特征
三、保险的要素
四、保险标的
五、保险费率
六、费率的厘定
七、赔付率
八、保险的原则
九、保险利益
十、最大诚信原则
十一、保险的历史
十二、保险的分类
十三、争论
十四、购买保险的一般原则
十五、如何选择保险公司
四、保险标的
五、保险费率
六、费率的厘定
七、赔付率
八、保险的原则
九、保险利益
十、最大诚信原则
十一、购买保险的一般原则
十二、如何选择保险公司
（一）保险的定义及体现的经济关系保险(insurance)(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。
保险是最古老的风险管理方法之一。保险和约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。
保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。
从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：
(1)保险人与被保险人的商品交换关系；
(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。
从经济角度来看，
保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。
从法律意义上说，
保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供?
投保必看：保险公司拒赔10大理由_保险知识
“保险拒赔”——国内保险永恒的话题。无论是车险还是意外险、寿险，保险公司屡屡拒赔，让投资者渐渐丧失信心。这其中很多保险公司，利用行业规则的漏洞大搞“霸王条款”，造成拒赔纠纷。但是也有一些是因为投资者对保险合同条款理解不确切造成的。那么，我们该如何避免保险公司拒赔呢？
●拒赔理由1：未如实告知
案例：张红(化名)购买了一份重大疾病定期保险合同，被保险人是王刚(化名，张红的丈夫)。几年后，王刚被查出患有肝癌。此时，保险公司拒绝赔付保险金，同时决定终止保险合同，理由是张红“过失未如实告知”。法官认为，张红虽不是故意带病投保，但她是可以知道被保险人长期身患疾病，主观上是有过失的。
应对：必须提醒的是，如果投保人和被保险人老老实实地填写健康告知书上的各类书面询问，即使本身已经患有一些疾病，或者曾经患过一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，反而是对投保方将来正常理赔的一个有力保障。反之，隐瞒一些重要事实，即便让你按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。
●拒赔理由2：保险事故与投保险种不对应
案例：刘太太为先生投保了一份分红型终身寿险，当年9月初，刘先生因为罹患胰腺炎住院大半个月。此前刘太太投保时，听说隔壁邻居因为胃炎住院，最后得到保险公司三千多元的理赔。于是，她也马上向保险公司申请了理赔。最后，收到了保险公司的拒赔通知书，上面说：“刘先生投保的险种为终身寿险，保险责任中不含医疗保障”。
应对：种什么花，得什么果。买什么样的保险，承担什么样的责任。刘太太显然属于保险“文盲”人群。比如，寿险可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外险则只能保障意外身故或意外残疾，最多有附加的意外医疗。在您投保时，要明确保险合同中的标明的可保险的方向，否则，损失只能有自己承担。
●拒赔理由3：保险除外责任
案例：南京曾经有一个轰动全国的保险案例。丈夫开车到家门口时，不小心撞到了妻子。妻子受伤住院，花了几万元。妻子住院期间，丈夫想起车辆上了第三者责任险，就找保险公司索赔。保险公司却将他拒之门外。丈夫非常不解，而保险公司的理由是，撞到自家人，保险公司不赔。上海也曾发生过类似的案例，帕萨特新车主在办理车牌，倒车的时候把妻子撞死了。
应对：由于车险第三者责任险中将被保险人的家庭成员列在免责条款之列，因此妻子被自己撞到属于拒赔范围。保险合同中都会有免责条款，明确列明不赔付的项目，投保人一定要仔细阅读，避免日后出现争议。当然，如果发现保险条款中本身写法有问题，也可以提起辩论，先讨论这份保险合同是否合理、有效。
●拒赔理由4：“观察期”免责
案例：2010年3月26日，老王给自己买了一份终身寿险，附加终身重大疾病险。5个月后，老王发现自己罹患胃癌，便向保险公司索赔，但保险公司却告知不承担保险责任，因为老王的保单虽然在3月26日已生效，但还有180天的重大疾病观察期，对观察期内罹患重大疾病，保险公司不承担保险责任。
应对：健康保险常有免责期(或观察期、等待期)的规定，指的是保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保险赔偿。对被保险人来说，在免责期内罹患重病虽然概率很小，但这段时间毕竟是保险“真空期”，在挑选健康险时也应该考虑免责期的长度，尽可能选择免责期相对较短的保险。
●拒赔理由5：非直接原因
案例：七旬老人张英的子女给她投保了意外伤害身故险、附加意外伤害医疗险和意外伤害住院津贴险。保险费每年8000元。几个月之后，张英在下楼时意外跌伤，经医院诊断为右股骨胫骨折，卧床治疗后引发深度肺部感染，半年后去世。理赔时遭到保险公司拒绝。理由是张英死于肺部感染，肺部感染并非意外事故，其死亡条件与保险合同约定不符。
应对：经法院裁定，，鉴于骨折、肺部感染与死亡结果之间的有机联系，最后法院判决保险公司承担意外伤害身故赔偿金30%的赔付责任。对保险受益人来说，不能因为保险公司一纸拒赔通知书就“认命”，而要想想意外事故和死亡结果之间是否存在关联性，意外事故不是死亡的近因，会不会是死亡的诱因呢？如果认为是的，那就要有理有据地争取权益。
●拒赔理由6：未及时报案
案例：史东在一次驾车去外地谈生意的时候发生撞车事故。后经当地交警支队认定，史东应承担30%的车损责任。为此，史东在当地的修理厂修理完车后，支付了12230元。由于有工作在身，加上修车耽误了一天，史东第三天才回到上海拨打了保险公司的报案电话。然而保险公司拒绝赔偿。
应对：“未能在合同规定时间内及时报案”是不少保险公司拒赔时惯用的说辞。投保人不应该借机诈赔，保险公司也不该借机拒赔。万一因为疏忽延迟一两天报案而遭拒赔，车主也应拿起法律武器维护自己的合法权益。当然，一旦发生事故，车主最好还是在第一时间报案，这样对自己和保险公司都最有利。
●拒赔理由7：未按期缴纳保险费
案例：刚出院回家的彭先生向保险公司提出索赔，要求对其三十多天的住院费用、医疗费用进行理赔，共计13308元。然而保险公司拒绝赔偿，理由是彭先生未及时缴纳保险费，保单已经中止。原因是彭先生未按时缴纳保费。
应对：投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保险费，或者超过约定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止。保单中止并不等于保单终止，还是有“复活”的可能。只要投保人重新足额缴纳保费，被中止的保单就能复效，且不需要经过繁琐的审核过程，保障就能恢复。人身险保单2年内都可以复效，超过2年不缴纳保费的，保险人有权终止保单。
●拒赔理由8：未提供必要材料
案例：43岁的陈先生因一场突如其来的交通事故造成了手臂残疾。当他带着身份证明、病历单、出院证明等向保险公司提出索赔时，保险公司告诉陈先生，他还需要提供意外事故证明、法医学鉴定书或医院鉴定诊断书。经过一番周折，陈先生终于取得了所有需要的单据，据鉴定结果，他属于五级伤残，最高可以得到20%的给付比例。
应对：保险事故发生后，要得到保险公司理赔，投保人、被保险人或者受益人应当提供与确认保险事故性质、原因、损失程度等有关的证明和资料，这对保险公司核赔工作会起到关键作用。新《保险法》规定保险公司认为有关的证明和资料不完整时，应当及时一次性通知申请方，要求其补充提供。
●拒赔理由9：客户自身扩大的损失
案例：今年各地暴雨频繁。张先生的雷克萨斯车在内环高架上进水，彭先生下车一看，熄火了，于是他上车重新启动发动机，结果导致发动机进水了。彭先生向保险公司申请理赔，结果保险公司说因为是彭先生自己重新启动车子后导致发动机进水，因此发动机的损失不能赔。
应对：专业人士提醒，如果遇到会影响其他配件使用的情况时，千万不要自己处理，宁可要求保险公司派车过来施救，否则，由自己操作所造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔，车子发生事故后，在保险公司人员还没到达时，车主可以自己拍张照。车主自行拍摄的照片也能给保险公司处理理赔案件提供有利的帮助，可为后期理赔减少许多麻烦。
●拒赔理由10：保障过期
案例：程小姐因为骨折住院，五天后医生给她钉了钢钉进去，半年后，取出了钢钉。前期的医疗费用，程小姐从保险公司索赔到了，但是最后去钢钉的钱，被拒赔了。保险公司表示，她的意外医疗险，只能理赔意外事故发生后180天内的医疗费用，取出钢钉时已经超过了时间期限，所以不能赔。
应对：如果被保险人要接受一个比较长期的治疗，但是保险要过期，或者将会超过约定的保障期限，那么不如和保险公司讲明这一点，大家约定结算方式，将来的某一笔医疗费用算在当期责任里，将来可以赔付。或者提早将药品等开出来，以便获得理赔。
保险知识，购买保险时务必看清特别提示
银行网点时便可看见“购买保险特别提示”，其中涉及买保险7个方面的消费提示，让您能明明白白购买保险产品。
为实施保险销售明示制度，切实维护保险消费者的合法权益，近日，省银行业协会、省保险行业协会联合制作了“购买保险特别提示”及“销售保险指示性桌牌”，下发给具有保险兼业代理许可证的各银行业金融机构营业网点。同时上述两会联合下发通知，要求各银行网点在11月30日前，将“购买保险特别提示”张贴在墙面显著位置，“销售保险指示性桌牌”摆放在销售保险的储蓄窗口、理财专柜（区）的明显位置。
记者看到，这份“购买保险特别提示”分别就产品性质、缴费期限、投资收益、犹豫期和退保、保险责任、责任免除、亲笔签名等7个方面作出消费提醒。比如，“您所购买的新型保险产品（分红保险、万能保险、投资连接保险）的具体投资收益（红利、结算利率）是不确定的，因为收益的多少取决于保险公司的经营管理能力”等等。
省银行业协会、省保险行业协会将对此项工作联合开展督查，保证张贴、摆放到位，充分发挥“购买保险特别提示”及“销售保险指示性桌牌”的提示作用，为广大保险消费者营造良好的消费环境。
你们家宝宝保险买了吗？推荐宝妈宝爸必看
你们家宝宝保险买了吗？今天来说一说怎么给自家宝宝买保险，怎么买才能不入坑，少花冤枉钱，少走冤枉路。
宝宝出生后要去办这个事，最好出生后3个月内把社保搞定，能把出生住院的费用报了，每年还有门诊费，社保200-300元/年。
宝宝的保险怎么买？1. 购买消费型的保险，不要购买返还型的保险
2. 选择投保人豁免
这个一定要选择，投保人以后得了所规定的疾病就能豁免宝宝以后的保费，减轻家庭的压力，也能让宝宝的保障一直能持续着。
3. 重疾险先投保定期，再去选择终身的
预算不足先购买定期重疾险，0岁宝宝50万重疾保30年20年缴费，每年的保费也就500元左右，预算充足的家庭再加终身重疾险，保终身30年缴费不加身故保障3000元左右。
4. 保额要足够
不管大人还是小孩的投保，可以缩短保障年限，但绝对不要去减少保额，重疾险至少选择50万以上。
5. 注意健康告知
宝宝是否住过院？检查是否有异常？是否早产？等等等，如果有，要如实告知，这个是投保时非常关键的一步，没有如实告知会影响日后的理赔。
6. 先保大人后小孩
大人小孩都必须买保险，意外和疾病不挑人，小孩的保费尽量不要超出总预算的20%，把足够的预算留给大人，特别是家里的经济支柱。
7. 将投保的缴费期限按最长时间交
这能体现投保的最大杠杆，假如投保人或者被保人得了轻症，很多产品都可以豁免以后的保费，假如被保人得了重症，也可以一次性获得赔偿。
8. 看产品，不看公司
保险公司有分大小，但你的保单不会差别对待，都是受法律保护，担心保险公司倒闭？我国至今没有一家保险公司倒闭，经营不善，接盘侠排队等着要，与其纠结选择某家保险公司，不如多找几家产品去对比来得实在。
9. 教育险、年金险看经济条件，宽裕可购买，一年存款不多的家庭就没必要了。
10. 意外险注意赔付保额、理赔范围、赔付比例
对于10岁最高赔付20万元，买多也不会多赔；最好是不限社保范围又可以100%报销的。
11. 医疗险完善的搭配是住院万元户➕百万医疗险，百万医疗险一般会有1万的免赔额，所以用住院万元户来作为补充，或者直接买无免赔额百万医疗险。
不论是给宝宝还是其他家人买保险，都要选择合适的，性价比较高的保险产品，多款产品进行比较之后进行购买，不能盲目跟从。
暴雨天气行车必看 车主如何应对雨天
随着汛期正式到来，全国各地都积极开展暴雨防汛工作。暴雨带来的最常见的困扰就是出行不便。在之前的一轮强降水过程中，路面积水导致车辆、行人难行，车险公司也接到了不少报案理赔电话，大多是车辆进水的案子。车险专家提示车主，雨天行车尤其需要谨慎应对。
1.暴雨天气需要尽量减少驾车外出。道路比较湿滑，视线也不好，容易发生交通事故。若必须驾车出门，在每次出门前应仔细检查车辆，如灯光、制动、转向等机件是否正常。行车时应务必注意车速，由于视线不好首先应该开启应急灯。和前车保持距离，在路面不清楚的情况下应等待前车通过后观察路面情况再前进。
2.切勿冒险涉水行驶，车辆在涉水过程中熄火后千万不能再次打火。尤其是对于小轿车而言，当积水深度超过20厘米，建议不要涉水行驶，应绕道或熄火后挂空挡用人力将其推出积水区。以避免车辆在水中熄火后，再打火启动发动机，会使水由进气管进入发动机缸体，使气门、活塞、连杆、曲轴甚至汽缸壁受损，最终造成发动机“内伤”。
3.车辆出险后及时向保险公司报案，出险的车辆必须由专业施救单位施救。不幸出险后，您要在首先保证自身安全的情况下及时与投保的保险公司联系，等待保险公司查勘人员的到来或专业救援。
4.不要将车辆停放在地下车库和其他易倒塌的建筑周围。暴雨淹没地下停车场的新闻层出不穷，若不慎爱车被水淹，千万不要点火启动。静止状态下被淹造成损失的，只要车辆参保了车辆损失基本险，原则上是属于保险公司的赔偿范围的。若车辆在暴雨天气中被高空坠物或刮倒的大树压到，也不用着急，这种属于自然灾害所造成的损失，属于车损险范畴，保险公司均会予以赔偿。
5.开车事后检查。雨天行车之后，应该及时清洗车辆，检查油漆表面有无脏物，污水是否含化学成分，要及时补足轮胎的气压，清洗轮胎表面；其次，需注意水箱、空调散热器有无异物附着表面；然后，检查灯光，看有无积水在灯具内，最后检查车辆的内饰，有些车子密封性不良，可能导致积水进入地板和地毯，应及时清理干净，避免产生异味。
雨天行车必备涉水险南方很多地区雨季时间都很长，而雨天行车一旦发动机进水，就会造成整个车辆报废。很多车主也关心，车辆进水之后，车险能否进行理赔？专家表示，想要爱车在雨天也能安心行驶，车辆涉水险必不可少。
涉水险解析涉水险是一种新的衍射险种，特别为发动机提供保险的险种，有一点需要注意的是变速器和其他的汽车系统均不在涉水险范围当中。由于不同保险公司对涉水险的称呼都不同，有些公司叫“发动机特别损失险”，有些公司叫“涉水损失险”。因此，当我们在购买险种的时候，应咨询清楚各种险种的保障范围和理赔细则。
或许你认为购买了全保就包含了涉水险，其实不然。汽车涉水险是一种附加险种，需要单独购买。而全险一般只包括交强险、商业三者险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种。
如何购买涉水险涉水险应该怎么买？能否单独购买？这里我们先了解一下涉水险的定义：车辆涉水险，是一种新衍生的险种，均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。
了解过定义之后，接下来该如何购买涉水险呢？由于涉水险是车辆损失险的附加险，所以车主必须在投保了车辆损失险为基础，才可以投保涉水险。如果你要把车开上路，那么正确的步骤是：首先购买交强险，然后购买商业险（车辆损失险），最后才可以购买涉水险。
什么情况下会得到涉水险赔付涉水行驶（指通过水淹路面导致发动机受损或在水中启动），开车掉进河里、车辆失控落水是在车损险的范围赔的。如果不幸发生了上述情况，你应该在保证人身安全的情况下给保险公司打电话报案，让他们到场定损，或叫救援车将车辆送到保险公司的定损点进行定损。定损结果出来后，如没有超出涉水险所规定的保障范围，就可以获得相应赔偿。
如何才能获取全额赔付根据保险公司的不同，“涉水险”有15%到20%的绝对免赔率。也就是说，在车子出现涉水故障时，保险公司只赔偿80%到85%的车辆损失金额，剩余的15%~20%需要车主自己掏腰包支付。只有购买了车损险、涉水险、车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔后才能够实现事故损失的全额赔付。但并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔这个保险项目。
注：太平洋保险明确规定：涉水险属一个附加险种，只要投保相应的附加险种就能全额理赔。中国人保明确规定：“发动机损失险”每次理赔金额保险公司拥有绝对免赔20%。
涉水险免赔范围如车辆在涉水过程中熄火，车主再次重新启动发动机导致损坏，是得不到保险公司任何赔偿的，哪怕已经购买了涉水险也只能自己掏钱修理。因此，专家建议大家，车辆进水之后要马上熄火并报案，等待保险公司处理，千万不能逞强二次打火，否则水会进入发动机内，造成发动机完全损坏，涉水险也是无法赔付的，最终损失最大的还是车主自己。
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