晒工作、晒幸福、晒股票……“晒”的目的就是交流经验，分享心得，找到问题，正所谓“晒晒更健康”。
本报发起“晒保单”活动，就是让读者交流购买保险心得，合理搭配保险产品，提高家庭保险保障、分享保险理财心得。
晒保单发现误区
近日，很多读者对于如何选择保险产品打来咨询电话，询问保险产品的选择问题，记者发现有很多读者对购买人寿保险有些疑惑，不管是投保或是理财保险，经常会碰到很多盲点和误区。
案例：读者张先生，目前23岁，单身，每年缴费5000元保费，考虑购买分红险+意外保险，20年交清，询问这份保单是否合适？
对此，合众人寿辽宁分公司培训讲师孟晶晶解释，这份保险搭配有些误区，如果目前是单身，购买保险首先应该考虑重在保障，自己患病的风险和万一自己身故父母怎么办，所以应为自己考虑一定的寿险和重大疾病险，留给父母安度晚年。虽然现在可负担5000元保费，但不建议现在全部购买，因为很快就会考虑结婚、购房等实际问题，而理财保险可以根据需要再投入资金选择。
合理搭配避免误区
在采访中，业内人士表示，目前客户对于保险产品认识不够，确实有选择保险产品不合理的现象存在，值得注意的是如果选择错了的保险产品，将会比不买保险更危险。
保险行业专家赵经理告诉记者一个案例：一位客户身体很健康，收入也比较稳定。他本人已经购买了商业保险。但不幸的是，在工作中心脏病突发而猝死。遗憾的是，他生前购买的商业保险均没有覆盖到这次意外风险，没有获得赔偿。
对此，行业专家赵经理解释说，这是因为客户没有投保基本寿险，只有意外保险，但最关键的问题是心脏病不属于意外，这其实就是对于保险产品的认识不够，没有合理地搭配保险产品。因为从来不买保险的人会考虑在旅游、出差期间购买短期的产品，针对某些疾病购买单一保险，但没有全面合理地搭配保险产品，当风险一旦降临，则无以应对。
“量体裁衣”搭配保险
在记者采访中也了解到，保险产品因为涉及到健康，医疗、投资以及最终的理赔，保单中不可避免地出现很多专业术语，免责条款，同时如何搭配各种保险均会让客户产生困惑以及误区。
为此，本报将进行“晒保单避免误区”活动并发布系列报道，针对读者在购买保险中存在的疑惑，以及误区进行解读，不论是理财保险，还是健康保险以及意外保险，甚至是车辆保险保单均可通过信箱反馈过来。
同时本报将邀请保险行业专家，以及本报读者理财俱乐部的签约保险理财师，为读者分析保单，量体裁衣地选保险，获取必要的保险知识，同时减少对于保险产品的误区以及误解。
相关知识
保险知识，买健康保险时须知的保单条款
专家提醒，购买健康险一定要看清楚保单条款，特别是一些特殊条款，如补偿原则、免赔款条款、受益人条款、等待期条款、给付限额条款、等待期条款等。
须注意特殊条款一：给付限额条款。
该条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额。限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。
须注意特殊条款二：等待期条款。
又名观察期条款。健康保险合同基本上都设定了这项条款，旨在减少被保险人的逆选择，控制道德风险。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。通常来说，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90天-180天。
须注意特殊条款三：体检条款。
该条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。该条款适用于疾病保险和失能收入损失保险。
须注意特殊条款四：比例给付条款。
又叫共保条款，它规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。一般而言，被保险人自己需要承担的自付比例一般为20%-30%，其余部分由保险公司承担。这样的规定，是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。
须注意特殊条款五：免赔额条款。
该条款是健康保险合同的常用条款，也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。
须注意特殊条款六：受益人条款。
该条款规定，一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承，这一点与人身保险下的其他保险不同。
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理赔，450元以下私了更划算 多次出险可能被拒保
【编者按】目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
究竟多小的事故，才值得一赔呢?很少有人说得清。就此，****理财网网车险专家，给大家算一笔明细账。
多次出险可能被拒保
“在实行保费浮动机制以前，小事故赔付一直居高不下。”平安保险公司相关人员说，单车事故，或者多车轻微刮擦，一直让众保险公司深感头疼于是，才有了后来的“保费浮动机制”即上一年度理赔次数多了，来年的保费就会上浮，甚至遭到保险公司拒保。
据了解，目前我市保险上浮标准为：交强险出一次险第二年没有优惠、交强险出两次险第二年上浮10%、交强险出三次险第二年上浮20%、出险三次以上及醉酒驾驶最高上浮30%;商业险方面，出险在两次的车主都还可以享受优惠、出险在三次的车主将上浮10%、出险在四次的车主将上浮20%、出险在五次的车主将上浮30%，出险在五次以上的车主可能会被保险公司拒保。
450元以下私了更划算
这里要重点说明，理赔次数并不等同于报案次数。上一年度理赔两次或两次以下，那么在第二年，车主在投保时依然能享受保险公司的车险折扣。如果理赔次数超过了两次，那么来年的车险费用就会上浮。
那么，究竟金额多少的事故，才“值得一赔”?****理财网网保险专家表示，最关键的是车险保费计算的公式。目前绝大部分保险公司，对于上一年理赔次数达到三次的，下一年保费会上浮10%;对于上一年理赔次数达到四次的，下一年保费会上浮20%。一旦理赔达到五次或以上，下一年就会有被保险公司“拒保”商业险的风险。
这也意味着，10%和20%是两个临界点。“打个比方，一辆20万元的车，保四项基本商业险(车损险、三者险20万、不计免赔、人员险每座1万元)，保费大多在4500元左右。这也意味着，如果上一年理赔次数超过三次，下一年保费会上浮4500×10%=450元。如果理赔四次，上浮的金额会达到900元。也就是说，对于已经出了两次事故的车，再出事故，维修金额如果不到450元，还不如不找保险公司，自己私了来得划算。”
特别提醒，以上公式只针对商业险，即单车事故赔付。一旦两车或者多车相擦，就会涉及到交强险。
飞机保险保添保障 保单查询更安心
随着中国经济的发展和交通工具的不断发展，现在人们出门游玩或者去远地方，不再选择坐廉价的火车，更多的开始选择飞机。坐飞机就需要购买飞机票，很多人都知道，现在汽车票、飞机票都含有保险。很多人对于保险都有一定的了解，但是对于保险查询不是很清楚。今天我就来和大家探讨飞机票保险以及查询如何查。
相比于其公路、水路等其它交通方式，飞机无疑是最安全的。然而，小概率事件并不等于不可能发生事件。像2010年的黑龙江伊春飞机失事、2004年内蒙古到上海的飞机失事等等，都向人们敲响了警钟--飞机保险必不可少。而飞机保险的特点也决定了飞机保险查询的重要性。
飞机的保险
对于飞机票附加航空意外险的内容，人们了解较少。业内人士表示，按照相关规定，凭有效机票，一但发生危险，可以获得相应赔付。这属于企业第三方责任险的保障赔偿，就像公园门票、公交车票一样，都是随票附带此类保险的。
据悉，机票中所含保险是航空公司因自身的责任造成航空旅客人身伤亡，应对航空旅客赔偿的责任保险。依据国际惯例和我国有关民用航空的法规，飞机需要保险，飞机保险的保险责任范围包括：一是机身险；二是第三者责任险；三是旅客法定责任险。机票里含有保险，主要是指航空公司的飞机保险中所包括的旅客法定责任保险。
旅客购买的航意险
航意险是航空旅客人身意外伤害保险的简称，是保险公司为航空旅客专门设计的一种针对性很强的商业险种。 它的保险期限从被保险乘客踏入保单上载明的航班班机的舱门开始到飞抵目的港走出舱门为止。
在航空保险中，航空意外险是离普通乘客最近的险种，最高保额为200万元。现时国内各家寿险公司所使用的都是1998年7月由中国人民银行颁发的航空意外保险条款和费率。保险金额按份计算，保费每份20元，每份保额20万元。保障时间是从意外伤害发生之日起180天以内。
在这里需要特别指出的是，“飞机保险”同“航意险”是两种不同的险种。机票中包含的保险是由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客。航意险则由旅客直接持保单到保险公司索赔。对旅客来说，是否购买航意险完全是自愿的。
白送的保险
当大家挑选各类商业保险的同时，很多人没有留意到，各家银行推出的多种信用卡都含有“白送险”，这些免费附赠的保险中以航空类险种居多，大多都没有得到利用。
走访招行、中行、工行、交行等银行分支机构了解到，他们均已推出了航班延误赔偿的免费服务，而这项服务基本都是与保险公司合作，由银行为持卡人投保“旅行不便险”，发生航班延误后，由持卡人向银行或保险公司申请索赔。前提条件都是各行客户本人订购机票，并使用信用卡全额支付票款。但是各家银行推出的航空延误服务条款各不相同，延误原因、延误时间、赔偿金额及索赔方式均有差异。
目前，只有少数银行会自动赔付，多数银行仍需要客户自己提出申请，等待银行审核通过后才会赔付。不过，很多银行只有本行和航空公司的联名卡才具有这项服务。客户在办理信用卡时需仔细了解银行的相关条款，不要只是关注信用卡的透支免息功能，对附赠的保险则不明不白，致使这些附赠险功能白白浪费。
飞机保险查询，没有你不行
由于飞机保险期限较短，并且航空安全系数较高，很少有人追究其真伪问题，因此，飞机保险往往为不法分子所“青睐”，“假保单”事件也是频频发生。业内人士告诉记者，一些机票代售点以极低的价格购买假保单，然后再以正规价格出售给客户，这已经是公开的秘密。
在刚刚过去的一年里，长沙市某检察院审理了一起假飞机保险单案。据了解，犯罪分子竟然销售了多达2853张假保单，不能不让人为之震惊。而且据相关人士透露，假保单在航空领域有较大的存在空间。由此，飞机保险查询的重要性就可见一斑。
飞机保险查询路路通
了解了飞机保险查询的重要性后，不少的投保人才恍然大悟，如梦初醒。于是，他们决定从自己做起，不给不法分子任何可乘之机。然而，说起来容易，做起来难。将查询任务落到实处时，才发现处处都是“拦路虎”。那么，到底应该如何进行飞机保险查询呢？一般而言，最主要是以下两种方法：
方法一：电话查询。如今，电话已经飞入寻常百姓家，其普及率之高也是不证自明，如此一来，电话查询也就成为投保人最容易上手的方式。投保人可在保险公司签发保单或注册激活保单后，通过保单上标明的客服电话即时进行查询相关信息。
方法二：互联网方式。把网络形容为人们的贴身小秘书一点也不为过。貌似离开了网络人们的生活将寸步难行。现在，多数保险公司为了方便投保人进行保单查询也开通了网上查询方式，如平安一账通就可以对部分保单进行查询。
总之，投保人在购买保险公司的产品后，应该主动利用各种途径进行飞机保险查询，并且使得自己的查询行为成为一种习惯。当发现有“假保单”存在时，应该积极主动向相关部门举报，切实维护自身的利益，让不法分子无处藏身。
