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为什么老人首选防癌险?防癌险具体保什么?

2020-02-14
财险保险规划 保险车险规划与思路 车险保险基础知识

小伙伴们大家好,本期内容,我们来谈谈老年人的健康保障规划。

俗话说:“家有一老,如有一宝”。曾经抚育我们成长的爸爸妈妈,如今已经迈入了爷爷奶奶、外公外婆的行列。

本文所讲的“老人”,也就是60岁以后的人。这个年龄段,能买的健康类保险(重疾险、医疗险、防癌险)比较少,且保费成本会越来越高。

随着他们年龄的增长,身体每况愈下,健康风险越来越大。及早为他们规划健康保障,尤为急迫。

1、为何选择防癌险?

聊防癌险之前,先看看老年人可选择的其他健康保险。

重疾险

比如50多岁的被保险人,若选择带身故的终身型重疾险产品,大多公司的产品已经保费倒挂(总保费》总保额),无法发挥保险资金的杠杆作用,不建议配置。

且重疾核保相对防癌险,更为严格,若老人的身体已经出现一些疾病症状(如高血压、糖尿病等),有可能无法承保。现实中,有各种慢性健康问题的老人不在少数,很可能无法满足重疾险承保条件。

医疗险

相对于重疾险,医疗险的核保标准还会更严格一些(一般既往症可能除外,重大既往症则可能无法承保)。

另一方面,医疗险通常为1年期,需每年续保,没有保障终身的。一定程度上,存在着产品中途停售,无法续保的风险。

当然,医疗险也是各个年龄段的人群,普遍都应该配置的基础的健康保险工具。这里不展开,我们后续再讨论。

防癌险

防癌险的保障责任只包括恶性肿瘤,其他高发重疾(如:心梗、脑中风)是直接不包括的。因此,就算有一些高血压、糖尿病等健康问题的被保险人,也是有机会承保防癌险的。

此外,癌症是众多重疾病种中,发生概率最高的重疾,占据重疾险理赔的7成-8成。因此,虽然只有一种疾病,却保障的是最重要、最高发的疾病。也是适合各个年龄段的人群考虑的保障。

2、防癌险,保什么?

防癌险,也就是恶性肿瘤的专项给付型保险,属于健康险中的疾病保险。

保险责任:

通常包括癌症保障+身故保障,个别产品有原位癌保障,或全残保障。

癌症保障:保障期间内,被保险人发生癌症(恶性肿瘤的一种或多种),就给付规定保额的保险金额。

身故保障:保障期间内,被保险人发生身故(不论疾病或意外),通常会给付已交保费或现金价值的较大者。

原位癌保障:保障期间内,被保险人发生合同规定的原位癌疾病,则给付部分基本保险金额(如20%、30%、40%等)。

全残保障:被保险人发生全残,通常也和身故责任类似。给付已交保费或现金价值较大者。

▲ 恶性肿瘤的定义

▲ 原位癌的定义

▲ 极早期恶性肿瘤的定义

从恶性肿瘤的定义中,可以看出原位癌、皮肤癌等6种除外的情况,是不属于恶性肿瘤的。

恶性肿瘤定义中除外的6种情况,其中5种(不包括最后一种)通常被定义为极早期的恶性肿瘤。

原位癌,和重疾保险中关于极早期恶性肿瘤的定义是不同的。后者通常包括癌症除外情况6种中间的5种,原位癌也在其中。所以原位癌也属于极早期的恶性肿瘤,属于后者的一个子集。

3、老年防癌险的分类

老年防癌险,大致可以分两类:终身型防癌险、定期型防癌险。

终身型防癌险

也就是保障期间为终身的防癌险,和保障终身的重疾险相比。主要的特色是,只保障癌症一种重大疾病,保费价格更低,我 粗略估算,大概低于前者30%左右。

定期型防癌险

保障期间通常为10年/20年,保障结束后也没有满期金返还。也属于纯消费型的产品,可以以更低的保费,买到更高的保障额度。

4、老年防癌险,怎么买?

身体情况

若老人的身体健康情况还可以,选择的空间会比较大一些。比如不带身故责任的纯重疾保险,也是可以考虑的。

但通常60岁以后能买的产品也非常少了,50-60岁,免体检保额也会比较低。比如,可能只有10万免体检保额,想要更高保额,是需要体检的。

若身体已经出现了高血压、糖尿病等问题,可能无法投保重疾。防癌险就是一个不错的选择了。包括身体健康的老人,也是可以考虑防癌险的。

保障额度

老年防癌险,通常的免体检保额为20万,个别产品免体检保额可达30万。要想做更高的保额,一是可以参加体检,二是可以多家公司同时投保。

保障期限

具体是选择定期,还是终身。或者是部分终身型+部分定期型,都是需要根据自己的实际情况和经济承受能力来考虑。

终身型的防癌险,相对来讲,能解决主要的癌症赔付问题,且保费便宜许多,会是比较适合的选择。若是选择定期防癌险,保费会更少一些,能够使用更少的保费买到更高的保额。

总结

防癌险,是给已经错过最佳投保年龄的父母们,一份迟到的关怀。能够让他们在年龄生大病的时候,还能有保险的保障。

从综合的保险责任性价比来看,也是不错的选择,是我们普通家庭也都可以考虑的健康保险工具。

不仅仅适合老年人,各个年龄段的人群,想要更好、更高的癌症保障,都是不错的保险工具。建议大家,结合自身情况进行配置。

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