11在签收保险单时应注意哪些事项？
在提交了投保单、交纳了首期保险费，并经保险公司审核同意承保后，投保人将收到保险公司正式签发的保险单。在签收保险单时，应注意以下事项：
仔细审核保险公司提供的整套保单材料
一般保险产品的保单材料都包含有保险单、保险条款、投保单（副本）、送达回执、客户服务指南、首期保险费发票等。长期保险产品的保单材料还有现金价值表，提供减额交清功能的产品还有减额交清保额表。应逐条核对保险单及首期保险费发票上的所有项目，如有错误，及时通知保险公司予以更正。
认真阅读保险条款和有关说明
收到保险单后，应注意了解保险合同的生效时间、保险期间、每年的交费时间，并认真阅读保险责任、责任免除、现金价值表以及退保约定等内容。
妥善保管整套保单材料
保险单及有关单证票据务必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保单材料丢失，应及时到保险公司挂失补办。
12什么是犹豫期？犹豫期内解除保险合同如何计算退保金？
通常情况下，长期人身保险产品都设有犹豫期。犹豫期是从投保人收到保单并书面签收之日起10日内的一段时期。在这段时间内，投保人可以仔细考虑所购买的产品是否合适。如果所投保的产品与需求不符，投保人可以解除合同，保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。投保人在犹豫期解除合同的，按照合同约定，保险公司对在犹豫期内发生的事故将不承担保险责任。
13犹豫期后，投保人是否可以中途退保？
在犹豫期结束后，保险合同有效期内，投保人可以要求解除保险合同（即“退保”）。保险合同解除后，保险公司会按照合同的约定向投保人支付退保金。
14投保人退保会受什么影响？
第一，退保后，消费者将失去已有的保险保障。
第二，随着被保险人年龄的增长，消费者若重新购买相应的保险保障，在一般情况下，费率、核保要求都会提高。
第三，在犹豫期过后退保，根据合同约定，保险公司将收取退保费用，消费者会有一定损失。
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保险知识，寿险退保方法
在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高。保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，使投保人每期交纳的保费都相同……
在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。但在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高。
保险费率也必然逐渐上升直到接近100％，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。
被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累；被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足的部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。
这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：
1、保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费；
2、以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；
3、被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；
4、投保人解除合同，且已经交足两年以上保险费。此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。投保人已经交足二年以上保险费的，保险公司应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。
保险知识，退保要谨慎
退保能损失多少钱？
保险不像银行储蓄一样，具有“保本”的概念，保险是用来规避风险，具有“助人”与“自助”的功能，因此，投保人就必须承担因退保而产生的相关费用。
“退保时，退的是保单的现金价值。”保险专家指出。所谓保险的现金价值，是带有储蓄性质的人寿保险合同所具有的价值，在投保人终止保险合同时，它是投保人可领回以前缴付的保费与利息积存金。
一般而言，大多数的人寿保险合同都有保单现金价值，而消费型保险并没有现金价值，如意外险、一年期健康险等。
那么，究竟人寿保险退保能退多少钱呢？阳光保险金融风险管理师赵宇平与北京明亚保险经纪研究员做了进一步的分析。
两全保险首年退保损失较小
两全保险为储蓄性强、保障性弱的保险产品。赵宇平表示，退保时损失大小因险种而异。通常情况下，储蓄功能较强的保险，退保时损失相对较小。例如，一款5年期两全保险，投保时趸缴保费1万元，如果被保险人5年内身故，将赔付10850元，如果第5年仍健在，将返还10850元。
上述5年期两全保险，第1年退保将损失本金150元，第2年退保即可赚45元。赵宇平告诉记者，这一类保险并没有想象中损失那么大，因为保额较低、风险成本较小，保险公司前期扣除费用较少。
重疾返还保险首年退保损失过半
重疾返还保险为储蓄性与保障性均强的保险产品。“与储蓄功能较强的保险产品相比，保障型产品退保损失将会大很多。”赵宇平解释，保障型保险多为期缴产品，前期发生的费用较多，且保险金额较高，保险公司的风险相应增大，支付的风险成本会很高。
例如，一款重疾返还保险，每年缴费1万元，缴费期为8年，保障期间16年，保额为24万元。如果被保险人在16年内患有合同约定的疾病，保险公司将一次性赔付24万元，合同终止，如果合同有效期内被保险人没有发生保险事故，保险公司将返还9.28万元（见表二）。
这一款16年期重疾返还保险，第1年退保将损失本金4602元，一直到第12年退保仍损失本金962元，只有从第13年起退保所得才能多于本金。
分红险首年退保损失大半
与上述保障功能较强的险种相比，投资型保险退保将会怎样呢？明亚保险经纪研究员表示，投资型保险的投资功能更强，一般而言，这一类产品退保损失将低于保障功能强的产品。
明亚保险经纪研究员为记者介绍某家保险公司一款分红险的保障利益演示（以30岁男性为例）：
该产品每年缴费为4.92万元，缴费期为20年，保额10万元。投保人每缴费期满两年将领取生存保险金1.8万元，61周年后每5年还可领取177120元祝寿金，直至86岁，同时还可获得累积红利（见表一）。
从该演示表可见，虽然生存利益相当诱人，但如果客户投保当年退保仅能获得现金价值1.49万元，损失3.43万元，依次第2年退保将损失7.63万元，第3年客户可获1.8万元的生存保险金，但如果退保仍损失很大。
从投保演示来看，在保险期间中期以后（约缴费第15-20年）退保时所累计领取的金额（累计生存金+累计红利+现金价值）才将与保费支付持平。
终身寿险首年退保损失惨重
终身寿险具有储蓄性较弱、保障性较强、保障期间较长等特点。由于这一类产品的保障功能高于返还型重疾险，因此风险成本较大，相对而言现金价值较小。
随着缴费时间越长，保单的现金价值不断增长。这一类产品保险费率相对较低，意味着投保保费会较少。
因此，在前期保险公司将要提升较高的所需费用，这就意味着投保人前期退保将损失更大。如一款每年缴费1万元，缴费期为20年，保险金额为32万元，保障至被保险人身故。
这一款缴费期为20年的终身寿险，第1年退保将损失本金9108元，一直到第20年缴费期结束，保险的现金价值仅为保费的50%，因此，在缴费期内任何时候退保都将损失严重，只有在首次缴费之后的第42年保单的现金价值才与保费相当。商报记者崔启斌
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退保都扣什么钱？
“投保人在购买保险单的头几年，所缴保费要负担保险公司的各项费用。”赵宇平表示，如保险营销员的佣金、体检、核保、保单制作等公司一系列的开支，加上这张保单的保险费还要与其他同类保单的保险费一起分担赔付责任，因此也产生一定的给付费用。
有时，这项费用的扣除是普通人并非一时能够理解的。明亚保险经纪研究员以一款万能险退保向记者进行解释。保险公司对各项费用的收取也有相当明确、严格的流程，如在客户投保的前5年收取初始费用，第1年收取最高，一般为所缴保费的50%，逐年递减；风险保费，指保险公司每月为被保险人提供身故、全残保障利益所收取的保障成本，如投保的100位客户，如果有1位出险，将由其他99位客户来分担风险保费；还有保单管理费、退保费用等。
因此，保险业内人士建议，客户投保后充分利用10天的“犹豫期”，因为犹豫期内退保损失较小。
专家观点
尽力避免退保，减少损失
据保险公司统计，在退保的人群中，70%以上都是由于“经济原因”而退保。
保险专家表示，客户如果在经济紧张无法支付保费的情况下，可以用现金价值垫缴保费，等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。
在续期缴费时，还有60天的宽限期，客户如果一时手紧，可以缓缴保费。不过，如果超过60天，保单就会失效。
保单还有一个“减额缴清”的功能，就是在保单具有现金价值的情况下，客户可以不缴保费，但保障金额会大大减少。
此外，投保人还可以具有现金价值的保单作为质押，申请保单借款，并按照约定的本息还给保险公司。
退保的不利影响
退保后，原有保障随之丧失，将独自面对风险带来的经济损失。其次，重新投保时的保险权益可能受到某些限制甚至被拒保。另外，被保险人的年龄越大，缴费标准越高，再投保时缴费标准往往会提高。
保险知识汇总，养老保险须知
按中国的传统观念，养儿防老是一个根深蒂固的意识。然而，记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的朋友进行调查，答案是惊人的一致，这些年轻人普遍希望父母有养老规划。而记者采访的多个理财规划师纷纷表示，为了自己未来不至于成为子女的负担，最好在40岁之前就储备养老资金。
退休20年养老金需百万元
日前，记者对身边20位30岁以下且具有大学学历的年轻人进行调查。受访的年轻人中，有12位称父母有退休金，但不足以维持晚年生活，而且老人家身体状况说不准，一旦有些病痛什么的家庭经济很容易陷入困境。另外还有8位年轻人表示，父母年老后就完全要靠自己负担，想着都觉得压力太重了。由此，他们希望提前为自己的老年生活储备养老金。而30年后，这批年轻人的养老金需要多少呢？
第一创业证券理财师徐弘为我们算了一笔账：假如准备60岁退休，老年生活每月花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，将需要：1000×12×20=24万元养老金；假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。而这一点，是没有考虑通货膨胀因素的。
事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀。如果以平均3％的通胀率计算：假设我们现年30岁，如果每月支出1000元，则需要1000×12×20×(1+3％)30=58万元；按2000元计算，则为2000×12×20×(1+3％)30=116万元
上述计算以3％的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.43倍。30年来，工资涨了多少倍，物价涨了多少倍，数值应该远远超过2.43倍的。所以，30年后这批年轻人老了，养老金需要百万元以上。
社保只提供了部分保障
过百万的养老金由哪里来呢？或许，你会说，单位已经帮我们购买了社会养老保险。不过，理财师们表示，社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，缴纳基数不超过上年度社会平均工资300％。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，退休后生活质量的下降也会更高。
假设一位月薪6000元左右的白领，每月支出约3000元，60岁退休，此间能够保证与现有收入基本持平的工作，并按每月3000元的工资额度缴纳社会养老保险，30年后每月可以从社保领取3600元左右的养老金。然而，如果该白领希望能维持现在的生活现状，也就是保持每月3000元的消费水平，那么假设CPI指数保持在3.5％，那么30年后该白领退休时每月需要的花销是8430元。
如此看来，过上体面的、有品质的退休生活谈何容易？理财师的建议是：存钱、买保险。专家表示，比较理想的状态是从40岁开始，将每月可支配现金(解决基本生活后可用的)的20％作为养老定投。“30岁-40岁是在积累人生的第一桶金，买房、买车基本上都在这个阶段完成。到了40岁，事业跟收入相对都比较稳定，当然，风险承受能力也在降低，所以，应当适当地考虑自己养老问题。”
此外，蔡瑞椽称，除了定额定投，购买保险也是养老保障的一个重要环节。她强调，意外险、重大疾病险等都能为我们养老提供全方位的保障。
保险知识，如何规避退保风险
目前人们的投资组合一般是储蓄、股票、国债、房地产和保险等，在这些品种中，只有保险能够提供保障，不仅是投资的保障，而且由于人寿险中一般附带一些意外险，也提供了人身的保障。因此，保险其实应该是投资组合中必须包括的项目。但是由于购买了保险后无法流通，在资产的三性（安全性、流动性、增值性）中流动性很差，限制了人们的购买欲望。而且购买后一旦经济状况出现恶化，无法支付定额交付的保险金，或需要资金应急，投资者只能选择退保。一般情况下，投保人在签收保单后的十天冷静期内可以无损退保，除此之外的退保就如同单方面撤消合同，难免会蒙受经济损失。如果日后再投保，依据其年龄、健康状况的变化，保险公司还要重新评估风险和费率。
其实在这种情况下，投资者可以选择用保单作抵押向保险公司和银行贷款。之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息，但还要加上各个公司数额不等的手续费，一般在6.5%-7.5%左右。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。目前各个保险公司对于可以作为抵押贷款保单的规定有些差异，一般时间较长的储蓄性寿险都可以作为抵押向保险公司贷款，近期推出的投资类的保险如投资连结险和分红险也都可以进行抵押。保单抵押贷款在很大程度上增加了寿险的流动性。
案例：王先生是一家私营企业的老板，多年前投保了一份人寿保险。最近由于生意上出现困难，急需现金周转，他情急之下找出人寿保险保单要求保险公司退保，来换取一些现金。
理财专家认为：因王先生已投保多年，通常这类人寿保单都会累积了一定的现金价值，所以这时候，完全可以向保险公司申请短期贷款。一般来说，贷款最高金额不超过保单的现金价值，具体数字各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%的现金价值。借款利率一般以银行的贷款利率为准，可能会上下略有浮动，借款期限通常最多为6个月，一般在契约持续有效的前提下可申请续借，而保单效力在客户持续缴费的前提下不受影响。
