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保险知识,教您怎么样在年底保险促销季买保险更实惠

2020-09-30
保险在人生规划 在保险业的规划 保险在中国的未来规划

随着岁末年初各家保险公司冲业绩时节的来临,面对保险促销季,市民该如何买保险?对此,本报记者采访了多位保险专家,为消费者解析正确的保险消费观,帮助市民更好选购保险。

投保从实际需求出发

购买保险是现代人们未雨绸缪的一种科学理财规划,房子、车子、保险已经成为新时代人们生活的三大件,现今给自己或家人买份保险已被越来越多的家庭所重视。中德安联保险专家表示,保险不同于普通商品,作为一种特殊的金融服务产品,保险满足的是人们对风险保障和理财的需求。因此,消费者应该树立正确的保险消费观,充分了解自己的保险需求、家庭和财务状况,按需出发是选购保险的前提。

第一,先为家里的经济支柱购买保险。因为这部分人现在一般都在30、40岁左右,担负着抚养幼子和赡养老人的责任。如果他们一旦出现意外,会给家庭的经济状况和生活水平造成巨大的冲击。风险时时刻刻都存在,做足家庭经济支柱的保险规划,一旦家里的经济支柱突然出现什么意外,房贷、车贷便可以由保险公司来支付,不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而陷入窘境,丧失应有的生活保障。

第二,大人投保要优于孩子。中国人有“先顾孩子”的传统习惯,好吃的紧着孩子吃,好用的紧着孩子用,总觉得孩子是最重要的。同样的,在决定如何买保险时,他们常常会忽略自己却给孩子买大量的保险,但是如果大人发生意外,不但会因为没有保险而得不到赔付,孩子的后期续保也是个问题,一旦后续保费跟不上,孩子的保险也就荒废了。因此对于如何买保险,在考虑给孩子投保时,一定要先给大人做足保障。

第三,保障类保险优先投保。对于如何买保险的问题,很多人在进行保险产品的选购时,感觉保障类保险的保费很多时候是一去不返,或者回来得很少,不如投资理财产品划算,这实际上是对保险理解的误区。保险的本质是保障,是风险的转移,理财的第一步就是做好风险的转移,做好保险保障是做其他的消费安排和投资理财的基础。专家建议购买保险产品的顺序一般为,意外保险健康保险人寿保险理财保险。

货比三家实惠买保险

岁末年初,保险公司为冲业绩加大保险营销力度,投保送礼品成为普遍采取的营销模式。本市一位保险营销员向记者表示,每年12月、1月是保险公司营销力度最大的时期,因为各家保险公司均高度重视年度保费规模,年底往往是业绩冲刺关键时期,年初则是给保险公司带来业绩和信心的“开门红”,在此期间,保险公司往往会向新老保险客户推出种种优惠活动。市民在此时投保也会额外得到诸如食用油、小电器等礼品,甚至会享受一定的保险折扣,既能为家庭做好保险保障,又能享受一定实惠,可谓一举两得。

不过,需要提醒投保者的是,面对保险公司的各种优惠活动,理性投保还需放在第一位,货币三家,选择合适的保险公司、合适的险种实惠买保险。人们在选购保险时总会感觉保险条款很复杂,看不懂,也说不清自己的保险需求,其实,保险产品的分类并不复杂,只要投保者了解了各大类保险的特点和功能,在购买时就能做到“只买对的,不买贵的”。

此外,如果投保者多下一番工夫,购买到更物美价廉的保险并非不可能。首先,市场上存在捆绑性的保险,投资者可多加关注。目前一些保险公司会销售各种类型的保险,其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”,会比单独个人购买保险来得实惠,但投资者购买此类保险一定要衡量经济条件和持续缴费能力。其次是货比三家。投保者可采取寻求更多的保险公司,看看哪家公司能提供更便宜的保险。以车险为例,投资者可以要求公司进行报价,最好的方式是进行网络自助报价对比。登入平安保险、人保财险和泰康人寿等网站,发现同样的车险产品,同样的15%的折扣下,其保障的规定不大一样,“货比三家”是不少保险投保者寻找到合适实惠保险的方式。还有一种方式是主动询问折扣。保险企业竞争处于白热化阶段,产品同质性趋势越来越强,为了吸引客户,不乏险企在正常的折扣下再打折扣。

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“我上年出了三次险,会不会影响第二年的投保?”市民杨先生是个驾驶新手,拿驾照不到一年的他,开车上路难免磕磕碰碰。杨先生最担心由于第一年的出险太多,影响次年的投保。“保险条款和费率中有无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数,对于杨先生这样的情况,属于上一个年度发生两次以及两次以上责任道路交通事故的,根据相关规定,交强险在下年投保时会上浮10%。”青岛市保险行业协会相关人士介绍说,交强险费率有相关的浮动表格,对上年或连续数年无赔款的,保费最大优惠可达到30%。除此之外,还有哪些情况下车主可享受费率优惠呢?相关人士表示,爱车的出险次数、赔款金额可能会影响次年保费,但及时续保,指定驾驶员、指定行驶区域等都可能带来保费优惠。交强险和商业险可以同时购买,但每辆车只需投保一份交强险和商业险。按照《保险法》第五十六条规定:“重复保险的车辆各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值”,因此即使购买多份,根据损失补偿原则,也只能获得一份赔偿,不会得到超价值赔款。

商业险险种繁多,很多车主搞不清楚到底该选择哪些险种搭配,才能达到最佳性价比。对此,相关人士也给车主们支了几招:首先,对于新手来说,可以投保交强险,车损险和车上人员责任险,不计免赔险这个比较通用的组合。对于经验丰富的老驾驶员,平时磕磕碰碰的概率要少的多,再加上旧车的缘故,所以车损险和盗抢险的选择可以省下,对于车上人员责任险可以用人身保险中的意外险代替。因此老驾驶员可以只投保交强险和商业三者险组合。要知己知彼才能对症下药。如车辆防盗系统比较差,又经常放置到无人看管的停车场,则应投保盗抢险。要合理搭配险种和责任限额,做到保障充分。如上下班代步微型车可以选择10-15万限额的车损险加商业三者险。市民还可巧用特约条款和风险调整系数,节约保费支出。如自身驾驶技术过硬,可选择免赔额特约条款,减少保费支出。再如,固定1-3名驾驶员的,可以选择指定驾驶员条款,达到降低保费的目的。

保险知识汇总,五步教您买保险


在买保险前,作为投资者,要做好这几样工作:

第一步:确定自己最担心的问题?

先要确定自己想通过保险产品,为你解决什么财务问题?或者是这个时候最担心的问题。购买保险其实也像吃饭,如果我肚子不俄,就不要到酒楼,浪费时间。

有些保险产品可能只能解决一个问题,如意外险,没带附加险的分红险。

有些保险产品可以一次解决多个问题,如一个附加了多个医疗险的投资连结保险就可以解决退休养老、子女教育及个人健康保障的问题。

那么一般常见与自己有关的财务问题如:

如果是年青人,最需要的个人健康方面:住院、医疗费用开支、意外医疗支出……

简单的一些法则可以帮助你知道自己的需要:

意外险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。

个人寿险的保障额至少为个人年平均收入的5倍。

有社保的朋友,个人重大疾病的保障至少为10万或以上,有条件的做到30万以上就更好。没有社保的要买得更多。

如是为人父母,除个人保障外,还要小朋友的高等教育储备,想去什么样的学校读书,读大学时,成绩越差,可能需要的学费要更多,最好的学校:清华大学的每年学费才几千元,但有些一般的大专的学费每年要上万元,

退休养老方面:希望何时退休,50、60、70呢?退休的生活标准比现在高或低?(一般建议退休金目标至少为年收入的10倍。)

强迫自己储蓄……

另外,与自己的家人有关的:

个人意外或疾病后,收入中断后,依靠你收入来生存的人如何办?……

第二步:自己打算花多少钱做保险投资?及你对投资工具的了解程度有多少?

建议一般保险费占年收入的10%或以内,解决养老或子女教育的投资理财保险费占年收入的20%以内。

如果你过往是只把钱放银行的稳健投资者,那么分红险是较合适你现在投资的。

如果你已经有多年的股票及基金的投资经验,可以接受风险的话,那么基金投资与保障于一身的投资连结保险是较不错的选择。

第三步:保险费预算多少?怎么分配才能保证足够的保障?

用有限的保险费预算,解决可能无限多的个人财务问题。所以要对多个财务问题的重要性作出排序,先解决最重要的,然后解决次要的。

根据自己的风险承受能力、投资经验确定是用分红险或是传统保障型(即银行存款与保险的结合)或是投资连结险(基金与保险的结合)。

第四步:在多个保险理财方案中作出自己最满意的方案。

这个步骤必须要专业的理财顾问为你做理财方案,以自己的需要、产品的专业程度等非人为因素去作出选择,不要买人情单、熟人单。

第五步:不同的人生阶段还要做适当的调整

我们的保险投资要根据自己的不同人生阶段所面对的风险侧重点的不同做适当的调整,不是一辈子买一分保单就可以了,所以,在合适的时候增加或减少保险投资是十分正常的。

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