人生可分为四大阶段，每个阶段因家庭经济状况的改变，需求也相异，本文针对人生各阶段分别剖析其保险需求。
一、单身时初入社会的单身族收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，可选择定期寿险附加意外险的基本组合。如果预算足可以考虑购买终身寿险附加意外险。终身寿险的可选择含重大疾病给付的险种，一旦罹患重病时可先行获得一部分保险给付，以应付庞大医疗支出。
二、结婚时结婚是人生一大转变，也是需求高升的第一阶段。身负家庭生活重担者便应考虑到整个家庭的风险，比如万一死亡或失去工作能力时如何保障家属的生活，所以这一时期保险险种应以保障家庭主要收入来源者为主，选择险种以高保障终身寿险、定期寿险、意外险为主。夫妻双方可考虑含重大疾病保障的终身寿险及附加定期险，如果其中一人罹患重大疾病可立即获得一笔现金，以支付庞大的医疗费用。那保障多少才够？一般家庭用年收入的20%买保险，保额须是收入的十倍，以保障家人在五年内无需为钱而发愁。
三、为人父母孩子出生以后，人生又进入另一个不同的阶段，对下一代的抚养教育成为重要支出。此阶段是人生责任最重要也是保险需求最高的时候。以工薪家庭为例，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后预算收入有限，可适当提高主要收入者的意外保障，因为意外险的费率比较低。在经济条件许可时可考虑替小孩买保险。可买子女教育婚嫁险种，这种保险具有储蓄性质，给付方式是按子女就学的各个阶段定期给付；万一父母死亡或全残，保险公司会给子女支付成长生活金。若是子女死亡，保险公司将依保险合同退还所交保险费及利息。
四、退休后养老时随着生活水平的提高，人的平均寿命延长，一般在55岁退休，退休后的生活保障在迈向老龄化社会的今天尤显重要。养儿防老的观念逐渐转变，如何在中青年期为自己安排晚年的生活是必要的规划。退休后的一、二十年为经济衰退期，收入减少或是根本没有收入，因此应该在中青年期为自己积蓄一笔足以支付老年生活的基金。即将步入退休期的夫妇，由于子女负担较小，家庭责任减轻，此阶段的保险规划应着重在为退休后的老年生活费与医疗费做准备。步入四十岁以后可考虑购买具有储蓄功能的养老险。目前一些保险公司开办的养老年金保险，正是为了保障老年生活而设计，只要被保险人在约定期间缴保费，缴费期满仍生存时，保险公司即定期定额给付被保险人一笔年金。另外，此类年金保险有些还具有分红性质。物价上涨、生活水准提高、结婚生子等因素，都将使得个人的保险需求产生变化。所以有了保险后，应定期检视保单，配合需求调整保险内容并加以充实。买保险是家庭理财中重要的一环。因此以最少的保费获取最大的保障应是对任何人都适用的原则，每个人、每个家庭都应提早为自己的生活保障作规划，有了完整的保险规划便可安心地去追求自己心中的理想，人生也会更圆满。
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保险知识汇总 人生不同阶段保险选择攻略
一、初入社会期(约20-30岁)
特点：年轻，有一定的收入，但可能不高或不稳定。在消费方面往往因为无计划而很少有积蓄，但承受失业及疾病能力较强。
建议：从储蓄方面考虑可以购买5-10年期的储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，强制自己获得“储蓄投资”。在健康保险方面，应考虑购买中短期的住院医疗保险、重大疾病保险等保险费费少、成本低、保障高的保险。
二、成家立业期(约30-40岁)
特点：有一定生活经验，收入稳定并相对提高，要面对更多的家庭责任，家庭消费也开始攀升并达到高峰！
建议：应均衡考虑三方面的保障，一是为健康保障安排保险(含短、中、长期)，二是为家人经济安排保险(自己的死亡保险)，三是为子女的教育安排储蓄投资型保险。如不打算生儿育女，可能在很长一段时间内经济上会比较宽裕，由于年老后无儿女养老，因此可以购买一些养老保险，为自己老年生活做准备！
三、收入高峰期(约40-50岁)
特点：具有丰富的生活经验，收入达到人生的高峰，精力旺盛，但身体状况大不如以前，但对于安排远期的事情有能力把握分寸。
建议：重点安排自己的健康保险及养老保险！
四、事业稳定期(约50-60岁)
特点：家庭负担开始减少，但通常收入不会再增加，身体也明显不如从前，诸事力不从心，开始需要安稳的生活。
建议：重点安排养老保险，只可兼顾考虑部分健康保险，为获得保值的遗产，还要考虑终生死亡保险！
五、安度老年期(60岁以后)
特点：几乎没有自身之外的负担，收入大大降低，身体也每况愈下，人生到了多病之秋，花费大都集中在日常生活和医药费用上。
建议：只能选择个别养老保险、个别的两全保险、免税保险金的死亡保险！
不同人生阶段不同女性保险选择
女性朋友是社会的一边天，她们要承担家庭的压力还要兼顾事业的打击，可谓亚历山大。压力面前如何事业与家庭兼顾，女性朋友身体至关重要。这个世界瞬息万变，女性朋友更应该做好保障措施。因此，女性保险不可少。
女性疾病发病率上升近年来，女性疾病的发病率在我国明显上升。资料显示，我国乳腺癌的发病率每年新增5%，其中城市的发病率明显高于农村，高收入女性明显高于低收入女性。另一种严重危害女性健康的恶性肿瘤——宫颈肿瘤，近年来的发病率也呈现出上升并年轻化的趋势。每年新发现的这类病例大约有13.5万，占全球的1/3左右，是我国妇科恶性肿瘤的第一位。
伴随着高频率发病率的，是高昂的医疗护理费用。据统计，一般妇科癌症治疗费用为8万-20万元，系统性红斑狼疮性肾炎、严重类风湿性关节炎的治疗费用分别在5万-15万元、3万-10万元之间。如果缺乏必要的保险计划作为保障，一旦发病，无论对个人还是家庭来说，都将是灾难性的打击。
随着保险产品的细分，不同年龄段的女性都能够找到最适合自己的产品。
不同阶段投保不同目前市场上相关的女性险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。
但是如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
三阶段投保不同品种
目前市场上相关的保险产品已经较为丰富，提供的保障以及额外的增值服务也很齐全，尤其是专门针对女性特有的疾病而设计的产品，能起到事半功倍的作用。如何在其中选择到适合自己的女性险产品呢？
中意人寿上海分公司有关人士表示，女性在人生的不同阶段，面临的风险不尽相同，购买的保险计划也会有所侧重，简单地把人生分为三个阶段，即小女孩（18周岁以下）、成年女性（18-50周岁左右）、中老年女性（50周岁以后），其需要保障的风险大致如下：
■第一阶段：18周岁以下 事实上，针对这个年龄阶段的保险并无男女区分，主要是少儿险。考虑到如今已经可以参加基本医保，因此这个阶段首先应该考虑的是意外、健康保障，如果条件具备，可以考虑增加教育保障（用分红型教育险或者万能险来保障教育金）。
■第二阶段：18至50周岁 如果还处于未婚阶段，应该选择意外险、健康险（包括女性疾病保险等）、养老保险。如果考虑到父母的养老问题，还可以选择定期寿险。结婚后的女性，应该选择意外险、生育保险、养老保险、健康险（包括女性疾病保险等）、定期寿险。
■第三阶段：50周岁以后 这个时候子女已经长大成人，自己有了一定的财富积累，也临近退休。她们应该考虑补充一定的健康险，选择终身寿险、万能保险。
无论健康险还是养老险，投保年龄越小，保费也就越低，因此应该结合自己实际的风险特点和经济能力，尽早及时投保。
女性保险投保有技巧目前市场上一些针对女性的保险计划只是普通产品组合，而专门的女性保险除了一般的重大疾病保障，还有针对女性特有疾病、手术设计的保险；或针对女性特殊时期设计的保险，如生育险；还有意外整容手术等保障。
■整容要分清原因。有很多爱美的女性希望能通过整形来改变容貌，为了防止整形手术时有可能出现的意外，她们希望先买份保险，万一出事可获理赔。但是，大多数女性保险中有关于整形手术费用报销的责任，一般指只发生意外后需要的整形，而非美容整形的整形手术，比如皮肤烧伤后需要进行植皮手术、鼻梁骨折后的手术等是在赔付范围内的。除此以外，整形手术的风险是保险公司不承担的责任。因为保险公司承保的意外风险是完全未知的、无法预料的，而整形手术的风险是能预料到的。
■准妈妈投保讲究时间。在目前市面上传统的寿险和健康险产品中，大部分都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任，因此，对于准备或已经怀孕的这类特殊的女性群体来说，此时选择寿险并不能满足孕期特殊的保障需求。
准备怀孕的女性：眼下很多保险公司都已经推出了能覆盖妊娠期疾病的女性健康险，保障女性生育期间的风险和新生儿常见的先天性重大疾病。但投保这类保险切记要至少提前10个月，这主要是因为女性健康险有一定的观察期，也就是该类保险合同一般要在10个月至1年以后才能生效，甚至更长时间。因此，如果觉得怀孕期间有保险的需要，最好在计划怀孕期间就去提前投保女性险。
已经怀孕的女性：强烈建议女性朋友要在怀孕前提前做好孕期的保障，由于女性妊娠期的风险概率比正常人要高得多，保险公司对孕妇投保都有比较严格的要求。一般怀孕28周后，原则上不受理医疗保险、重大疾病保险以及意外险，通常只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险，且在投保时须进行普通身体检查。
专家表示，女性投保人选择保险，一定要清楚自己需要什么类型的保险，必须对险种有基本的了解，比如保险责任、保障范围等，并且要对保险公司的服务和理赔能力十分了解。
记者采访后发现，目前各家保险公司的女性险种并没有绝对的优劣之分，女性在购买险种时除了看保险责任、保障范围、产品费率和产品价格外，还要关注保险公司在业界的影响和口碑，是否注重客户服务等因素。
值得一提的是，与其他保险一样，女性保险的保费规划也必须对未来长期费用的承担有全面的考虑。女性在购买保险时一定要走出一个误区，并非保费越贵的产品就越好，产品保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。女性选择保险产品应该因人而异，在不同的经济条件和家庭状况下选择的保险产品是不同的。
保险知识，适合你的保险一览
什么样的保险适合你如果发生意外或患上重大疾病，你能一下子拿出50万，甚至100万用于自己的医疗吗？
如果家中的顶梁柱突然失去了工作，或者因为意外事故、生病离开了自己，你能一下子获得50万，甚至100万，用来偿还房子的贷款、支付孩子下学期的费用、维持日常生活吗？
中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，给自己和家人买份保险，在现代社会已不是什么稀奇的事了，但买什么样的保险适合自己，确实让很多人颇费踌躇……其实，一个高超周全的家庭理财计划，应该具备上述的迅速变现能力，以应对各种突发事件或不时之需。这种全方位、立体的理财方式的组合，将是今后个人理财发展的大趋势。
同时，对不同年龄段的人来说，不同的身体状况、收入和家庭实际情况，其所适合的保险保障也是不同的。
20－28岁的人：该买什么保险
针对大中国区（大陆、香港、台湾和澳门）华人的一项调查显示，以20出头到28岁的年轻人而言，在人生的发展上还未完全定位，大部分还是单身，社会活动频繁、出差或出游的机会多，意外事故的风险比较大，同时，收入较低。
郝演苏教授认为，这样的人群，面临着千变万化的生活和工作环境,不少人长期处在亚健康状态。对他们而言，购买“纯保障、高保额、低保费”型的保险比较适合。
他举例说，比如选择新华人寿的“定期寿险A”，每月缴纳200多元，就能获得100万元保障。对于正在计划组建家庭，房贷尚未还清的人士来说，如果一旦发生意外事故或者疾病，引起高残或身故，自己往往无力继续还贷，投保此类险种，其本人或家属能一次性领取到100万元，还清房子的贷款绰绰有余。
28－50岁的人：买怎样的保险
台湾庆丰人寿集团博理、台湾保险经纪人协会理事、资深专家陈亦纯强调，28到50岁是社会的中坚，家庭的顶梁柱。此时，工作岗位基本定型，也知道自己的人生方向，基本都成立了家庭，上有老，下有小。如何消除家人的后顾之忧,这是每个负责任的人士必须及早考虑的。
28至50岁的人士，一方面，思想趋于成熟，懂得一点理财之道，凡事以经济为先；另一方面，因为精力充沛、经验丰富，对未来较有把握和信心，因此，需要注重责任、稳健、安全和未来的收益，适合选择“保障兼储蓄”型的保险。
他建议，这个人群购买保险的选择顺序最好是：先健康后养老，先保障后理财，先大人后小孩。
针对这样的市场需求，新华人寿专门为这个人群设计了“吉庆有余＋健宁还本”组合计划。这个组合计划推出后，很快得到了市场的认可，目前这个年龄段在新华投保的人中，约95％的家庭选择了这个组合。
其中，“健宁还本”提供健康保障，如一生平安没有生病，70岁还本，这笔钱又可用于自己养老或资助孩子创业，兼有保障和储蓄功能。“吉庆有余”等分红险可保值增值，抵御通货膨胀压力，实现家庭理财的目的。
50岁以上：还要买保险吗
以“精打细算”著称的犹太人透露他们富有的秘诀之一，就是年老时，通过购买保险，把家族的钱一代一代传下来。
50岁以后的人士多数事业有成，家庭完整，有些在单位还是领导、主流人物。如何保障自己面临的养老，财产如何确定完整、合理分配给孩子们，是半百人士心中盘算最多的问题。保值型、保障型的保险规划，可以帮助他们解决这些问题。
因此，台湾保险事业发展中心董事长张则尧提示，自我保障可选择“健宁还本”这类险种保障健康，“吉庆有余”等保障养老。在此基础上，可以通过保险为孩子准备一笔教育基金或创业基金。如新华人寿“健康天使”不仅含32种重大疾病保障，其保额还以每年2％递增，专为孩子设计。而“吉庆有余”因可以自己设置保险年限，领取灵活，也可以作为教育或创业基金储备方式。
保险知识，人生不同阶段选择不同的保单保障一生平安
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过投保来合理安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，成为一种理财的方式。从单身贵族到有房有车的中产，从子女教育到养老与遗产问题，这是任何一个人都必须经历人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第一、二张：意外、意外医疗、住院医疗
谁都知道飞机比其他交通工具出事的后果更严重，各种娱乐设施再安全也会有出错的时候。城市车辆越来越多，交通事故每天都在大街小巷上演。意外已不是小概率事件，生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人，买份高额寿险不现实。意外险、医疗险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。
第三章：重大疾病保单
30岁，我们已开始害怕体检。生存环境越来越恶化、空气越来越污浊、食品的安全问题越来越严重，我们好像越来越没有时间去健身，是惰性？还是肩上越来越重的担子？还是两者兼有？没人说得清。白领阶层开始处于亚健康状态，重大疾病发病率越来越高，发病年龄越来越低，这个问题谁也无法否认。
重大疾病保险，是转移风险、获得保障的最好方式，也是理财的最佳选择。将一部分钱购买重大疾病保险，出险后可以获得赔付，不出险也能收回一笔利息。
第四章：子女教育、意外、医疗保单
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有远大未来。教育费用越来越贵，读个大学更要以10万计。还不必说对孩子爱好的培养，游泳、弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大款项。从孩子出生日起，为教育准备一笔资金就已是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，保证专款专用。另一种是买一份投资型寿险，存取灵活，而且另有红利返还。
儿童意外险是孩子的必备保单。儿童爱动、好奇、自我防范能力比较差，比成人更容易受到意外伤害，因此这方面也是不可少的。
第五张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式后，没人去想未来的生活水准会一落千丈。现在养育小孩的花费越来越高，很多城市居民只有一个小孩，当未来还要负担4个老人时，怎么办？因此我们要学会为自己规划，使自己老有所养。
第六章：保障财富的人寿保单
我们早已不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准立竿见影获得改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款，日子沉重。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行款？
学会把风险转移出去！算算贷款金额共多少，买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替我们还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。
第七章：避税保单
如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产保全的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以将部分资产放进保险公司。保险公司在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。
选择适当的保险产品，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。
您今天买保险，不是因为您有钱，而是因为您健康，买保险要争取的不是价格而是时间。金钱买不到爱，但是可以在保险中融入您的爱，金钱买不到健康，但它能修复健康！希望通过自己对保险的了解和理解，使您获得适合自己的保险保障。
保险知识，人生不同阶段买不同保险
【1】保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
【2】保费：收入10-20%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10-30%。如果含投资产品，比例可以上升到25%；如果是纯粹的消费型产品，比例为15%比较适宜。
【3】单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：
(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。
(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。
(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
【4】一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：
(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。
(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。
(3)住院补贴。附加在终身寿险上。
(4)重大疾病。
【5】三口之家：
基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
【7】单亲家庭：
给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。
适合险种：
(1)定期寿险
(2)重大疾病
(3)终身寿险
(4)住院补贴。
保险知识，人生不同阶段够买不同保险
人生的不同阶段应该怎么买保险，买保险最基本的原则有哪些？
本期邀请御峰理财的首席顾问、理财师沈林灵进行点评：
保额＝经济责任
由于被保险人出险的时候，保险公司赔偿给受益人的只能是金钱，所以购买保险最主要的目的是得到经济上的补偿。也就是说，被保险人身上负有多少的经济责任，就相应买多少保额的保险。
保费：收入10%原则
一般来说，保费的支出不能超过收入的10%。如果含投连结产品，比例可以上升到15%；如果是纯粹的消费型产品，比例为6%比较适宜。
单身一族：首选定期寿险
单身一族基本没有家庭上的压力，唯一与之有责任关系的是把自己辛辛苦苦养大的父母。如果单身一族出险的话，受伤害最深的是父母。因此，单身一族在买保险的时候，受益人一般为父母。
适合险种：(1)定期寿险。因为年轻，收入也不是很高，消费型的保险产品是单身一族的首选。生命的价值是无法用金钱来衡量的，一般来说，单身一族的定期寿险保额控制在50万元以内就可以。(2)重大疾病险。重大疾病的保额大概在20万元至30万元之间即可。(3)意外伤害。保险公司的意外伤害险采用的是均衡费率，即不管男女、年龄等因素(职业除外)，相同的保额采取相同的费率。
一般家庭：互为受益人
两口之家：如夫妇俩都有收入，按照夫妇俩对家庭的不同经济贡献确定保额，如果有负债的话，比如房贷，应在保额中包括负债。夫妇俩彼此成为对方的受益人。
适合险种：(1)定期寿险。保额可以粗略地估算为10至20年的收入，加上负债。(2)终身寿险。终身寿险都是储蓄型保险产品，保额不用高，10万元至20万元即可。买终身寿险的主要目的是为了附加一些消费型的险种。(3)住院补贴。附加在终身寿险上。(4)重大疾病。选择消费型的为主。
三口之家：基本情况和两口之家相似，唯一有区别的是在计算保额时要加入孩子的子女教育金。
单亲家庭：给单亲母亲或父亲购买保险。保额包括孩子22岁之前的生活费和学习费用。适合险种：(1)定期寿险(2)重大疾病(3)终身寿险(4)住院补贴。
保险知识，人生不同阶段购买不同保险
安全与保障，是每个人生命中最大的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需要和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。
从单身贵族到有房有车的中产，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是一个都市白领必经的人生历程。在这个历程中，有7张保单不可或缺。
第1张：意外险保单
上午还在广州悠闲地喝早茶，晚上已经回到北京的三里屯泡吧。在打一辆飞机看演唱会已经成为旧闻的今天，许多年轻的白领对这样的工作方式早已经习惯。休闲方式也不再局限于旅行和游玩，滑板、潜水、探险、滑翔、蹦极，玩的都是心跳。但是风险呢？谁都知道飞机比火车出事的概率要高一点点，而蹦极的设施再安全也会有出错的时候。城市的车辆越来越多，开车的人也越来越容易焦虑，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。风险已经不再是小概率事件，而生命中错误的一次碰撞总要有人来买单。
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁-30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为人生积累财富，我们还要为买房、买车做准备，我们没有家庭所累，没必要、也不乐意把所有的钱都放进保险公司的存折里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。
第2张：大病医疗保单
30岁，我们已经开始害怕体检。我们拿着不薄的薪水，小心地规划着未来。生活似乎在按照设想中一步步推进，但是内心里总有那么一点点不安。我们的生活质量真的提高了吗？但生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，也是不争的事实。我们好象越来越没有时间去健身，是惰性，还是肩上越来越重的责任，还是两者兼有，没人说得清。一大半白领处于亚健康状态，大病发病率越来越高，年龄越来越低，这个问题却谁也无法否认。
再看看我们的医疗保障现状吧。我们都有一份社会医疗保险，一年的医疗费用上限2万元。在感冒一次也能支出上千元的今天，这点钱只够应付一场小病。在2万元以上，我们还有大病基金，按比例报销更高的花费。“比例”这个词本来就让人没安全感，更何况它的比例还很低。算下来，得一场10万元的大病，至少有6万元钱医药费需要自付。难怪别人会说，疾病是家庭财政的黑洞，足矣让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。
大病医疗保险，是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。
第3张：养老保险
30年后谁来养你？这是我们不得不考虑的问题。当我们的口袋越来越充实，薪水逐年上升，越来越习惯了高质量的生活方式，没人想未来的生活水准一落千丈。我们努力地工作、攒钱，面对通货膨胀的压力，银行也是靠不住的。养育小孩的花费越来越昂贵，很多城市居民都只有一个小孩，当未来出现两个孩子负担4个老人的局面，指望孩子，对孩子无疑也是一种巨大的压力。规划自己的养老问题，是对自己和儿女的责任感。
在能赚钱的年龄考虑养老是必要的，也是不可回避的。我们在社会保险里也都有一份养老金，女性交满20年、男性要交满25年，可以在退休后领取。但这种养老金发放金额是当地最低月平均工资，2003年，北京最低月平均工资是465元，这对维持一般的生活而言，尚属杯水车薪。
从30岁开始，在资金允许的情况下，应该开始考虑买一份养老保险。养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险应当尽早购买，买得越早，获得优惠越大。
购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。以前者为例，从30起岁交付养老金，每年6500元左右，交满20年，55岁起可以持续领满20年，每月领1000元，拿20年。总共交13万，领24万元，收益非常明显。
一个都市里的单身贵族，没有家室所累，买保险只需要考虑个人保障，以上3张保单是必备的。
第4张：为财富提供保障的人寿保单
我们早已经不再拒绝花明天的钱来消费。工作几年之后，手里有了一笔不大不小的存款，投入一笔可接受的金额，贷款买房、买车，生活水准得到立竿见影的改善。都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，更有压力。万一自己出了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？
没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。比如贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，尚有保险公司替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
当然，这个阶段，房险和车险是必不可少的。贷款按揭买房，在购房之日即被强制购买房屋险，如果出意外，保险公司会给银行赔款。专家的建议是，买房险不要去指定的保险公司。如果去其他保险公司，购买同样的保险可以得到折扣。车险是开车出险后的赔付，按照国家规定，有车一族必上第三者责任险，否则不能上路。
第5-6张：子女的教育及意外保单
结婚后，昔日的单身贵族开始面临对家庭的责任；养育小孩之后，子女的教育问题更是提上了主要日程。财富固然已经有了一定的积累，在经济条件允许的情况下，夫妇各买一份人寿保险，受益人互相写对方的名字，也是一种责任和承诺。在一方出现意外的情况下，家庭生活不至于陷入困境。
天下的父母都希望孩子接受最好的教育，拥有更为远大的未来。义务教育的费用越来越昂贵，读个大学更要以10万计。更不必说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金。
准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金。举例说，在小孩1岁-17岁，每年交250元，17岁可以返还5000元，以此可以保证专款专用。这种方式支出不多，但最后收回的金额也不足以应付未来的花费。另一种方式是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有红利返还，可以做大额的教育储备金。
儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。仅2003年，北京就有5万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元，属于不返还险种。
第7张：避税保单
50岁以后，有了房子与车，孩子长大了，我们也开始面临养老与遗产的问题。在经济条件允许的情况下，我们要全面完善自己的医疗保险和养老保险，规划好退休后的生活，安享晚年。此时，对遗产的安排也要提上日程。
遗产税是否开征，专家学者们已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税已经是必然的事。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，德国的遗产税率甚至高达50%。面对如此高比例的税收，我们理当未雨绸缪。如何对遗产进行规划，采用合理的方式避税，值得仔细地思考。
按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。另外，子女继承遗产之前，必须先筹一笔遗产税款把税款缴清。如果父母没有事先进行遗产规划，身故时又没有留下足够的现金和存款，庞大的遗产税时往往会成为孩子沉重的负担。
遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。
快速阅读:不同人生阶段必备的不同保单
25岁，意外、大病
30岁，养老
结婚时，各自一份寿险，受益人互相写对方的名字
生小孩后，小孩的教育金和意外保险
购房时，一份与贷款相当金额的人寿保险
40岁，一份追加的养老金
50岁，遗产保险
选择保单三个基本原则:
1.根据人生不同阶段的不同需求，选择不同品种。
2.挑选择一个有信誉的保险公司，这个公司的资金要比较稳健，这样才容易得到赔付。
3.找一个比较容易给你提供服务的代理人。所有你的服务都是通过代理人来实现的。多数购买保险的人不了解保险，代理人能够根据你的需求定制保险计划。
保险知识，人生不同阶段不同的理财计划
无负担，精力旺盛，无风险意识工作未成家：60%的钱投资高风险，高回报方面的钱定期储蓄%的钱活期存款的钱寿险保障（意外险重疾险）
二：家庭形成期
结婚未有子女（收入提高，消费高，生活稳定）为小孩以后做好准备：50%投资具有一定冒险性35%债券寿险（储蓄）15%用于活期储蓄（家庭应急金）
三：家庭成长期
小孩0-17周岁（开支提高，收入提高上升，教育准备金：30%稳健投资20%定存20%活期储蓄10%家庭应急金20%教育保险金
四：子女大学教育期（18-25岁）
消费大幅度提升，同时工作市场压力最大时期，自身保障缺失还要养老人：20%投资理财30%银行储蓄10%家庭开支20%自身保障20%应急金
五：家庭成熟期
子女工作或成家，不能盲目投资，考虑自身养老补贴，健康。35-45岁收入高风险高工作压力大60岁退休收入是否35-45岁时那么高，能否达到35-45岁时的70%-80%养老补贴=贴的物价上涨费：40%稳健投资40%银行储蓄20%健康保障养老补贴
六：家庭温暖期
无负担，去养老，保养身体。（保守投资）避税10%用于一定50%用于国债20%活期存款20%理财产品投资
保险知识，人生中不同阶段对保险需求不同
童年阶段：
当今社会的教育费用不断上扬，事先给孩子准备一笔未来的教育资金，是家长们不得不考虑的问题。建议投保储蓄性的少儿险，缓解未来孩子教育费用支付的压力。另外，由于儿童抵御外界风险能力较低，容易发生疾病或意外，建议给孩子配以一定的医疗险和意外险。
学生时代：
这一阶段家庭收入和支出都趋向高峰，因为孩子年纪小时购买保险保费会比较便宜，因此可留下一部分钱为孩子购买储蓄型保险，使孩子在成长过程中形成良好的风险意识和储蓄习惯。另外，由于学生时代精力最为旺盛，喜欢各类运动，发生意外的概率比较大，建议给孩子附加意外险并搭配一定的医疗险。孩子上学期间一般都还购买学生团体意外险和医疗险。
踏入社会：
这个时期的朋友普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此建议投保定期寿险或终身寿险，并配以意外险和医疗险这类“低保费，高保障”的保险计划。由于刚参加工作，积蓄不高，医疗险要选择含“重大疾病提前给付”的险种，一旦偶患重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保费较低的时机，为将来准备一份保障。
单身贵族：
经历了一段时间的努力，此时事业小成，有了一定的经济基础，对未来的生活也充满着希望，此时的保险设计原则应以长远计划为主。由于生活费用支出尚未达到最高峰，因而除非收入很高，否则不应该考虑太多的长期储蓄型产品。建议投保终身寿险和医疗险，另外定期返还一类的产品可帮助他们养成储蓄的习惯，积累婚嫁金和创业金，也可适当考虑给付型的养老险，以提早安排自己的养老计划。当然附加一定的意外险和健康险也是必不可少的，一般来说单位投保的社会医疗保险可以解决基本的医疗费用保障，投保时应注重住院医疗和重大疾病的保障。
新婚燕尔：
结婚是人生的一大转折，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妻双方都应充分考虑整个家庭的人生风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，因此这一时期的保险设计原则应是以家庭主要经济支柱为主，首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。如果在单身贵族阶段已经购买了保险，此时可以适当提高保障的金额。另外，应尽早安排未来的养老计划。如果经济允许的话，还可考虑选择投资分红类险种作为理财计划的一部分。与单身贵族不同的是，如果经济状况较好，可以增加主险的种类、比重和金额，获得更多的分红。
