《保险法》上的近因原则的含义为保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失,承担保险责任,而对于承保范围以外的原因造成的损失,不负赔偿责任。按照该原则,承担保险责任并不取决于时间上的接近,而是取决于导致保险损失的保险事故是否在承保范围内,如果存在多个原因导致保险损失,其中所起决定性、最有效的,以及不可避免会产生保险事故作用的原因是近因。在现实生活中也有很多近因原则的例子,看似可以理赔,其实分析起来,并不是保险责任的范畴,也是让客户感觉“买保险容易、理赔难”的重要原因。
如果是单一原因导致保险损失的,则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故,适用较为容易。但如果存在多个原因造成被保险人损失,近因原则的适用较复杂,根据具体情况可分为以下几类。
险种相同为何赔偿不同
案例版式张先生和李先生是同事,在2007年的一天,张先生开车带着李先生一起出去玩,路上发生了车祸,经过急救,张先生由于伤势太重去世,而李先生也失去了一只胳膊,亲朋好友都去医院看望时,李先生由于太激动,心脏病突发也撒手人寰。张先生和李先生的单位除了有社保以外,还给每个员工上了10万元意外伤害保险和5000元的意外伤害医疗保险,事后张太太和李太太同时向保险公司提出理赔申请,由于案件相对简单,理赔结果很快下来,张太太领取理赔金是105000元,而李太太领取的是55000元,保险保障额度相同,发生的风险也相同,而两个受益人领取的理赔金却相差近1倍。
张先生和李先生每人享受的5000元意外伤害医疗是报销性质的,在这个例子中,体现的是抢救费用、手术费等,他们的花费都在5000元以上。根据合同约定,理赔保额的全部5000元。理赔产生差别的主要是意外伤害保险,李太太认为意外伤害保险的理赔金应该是10万元,保险公司解释称,李先生由于车祸失去了一只胳膊,属于3级伤残,按照意外伤害保险的条款,保险公司应该给付意外伤害保险保额的50%,即5万元,最后的死亡不是由意外原因直接引起,而是心脏病发作才引起的死亡,死亡原因是心脏病突发,心脏病不属于意外,所以意外伤害保险不能赔付因为心脏病引起的死亡。
近因不同,获赔有异
案例版式罗先生给自己的爱车购买了机动车辆保险,有一次驾车外出,途中遭遇倾盆大雨,保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水,罗先生强行启动发动机导致发动机受损,在支付了各项修理费用之后,罗先生向保险公司申请车辆受损理赔,但被告知拒绝理赔。
发动机受损如果是由于暴雨原因直接导致,根据保险合同,属于保险责任,但现在是因为罗先生强行启动,暴雨并不必然导致罗先生强行启动发动机而致损,因而不适用于近因原则。
案例版式周先生是某公司高管,平时酷爱打猎,并为自己投保了意外险。2008年3月,在一次独自野外打猎中,周先生为了打一只飞禽不慎从树上跌落受伤。由于周先生孤身一人,因此只能爬到公路边等待救援。在这过程中因天气寒冷而染上肺炎死亡,周先生的家属向保险公司提出理赔,并顺利得到了理赔款。
周先生虽然因为肺炎死亡,但引起肺炎的原因是从树上掉下来这一意外事故,因而这个“意外”是导致周先生死亡的近因,其保险受益人可以获得相应的赔偿。
多个近因也能获赔
保险事故的造成有可能是几种原因共同导致的结果,这种情况下,这几个原因都可认为是近因。
案例版式苏先生2007年12月为自己购买了意外险,2008年苏先生在菜市场买菜时,因价格问题和摊主李先生发生口角。进而产生冲突,由于刚下过雨天气比较湿滑,在相互推搡的过程中,苏先生滑到在地,头部碰到钝物导致死亡。经公安机关认定,两人之间的争吵打架并不是恶意的斗殴事件,因此保险公司根据合同向苏先生的家属赔付了10万元保险金。
苏先生的死亡是由多种原因造成的,其主要原因苏先生站立不稳滑倒头撞钝物。而导致这一原因的近因是由于天气刚下过雨和与人打架。单纯的下雨和打架都不会导致苏先生的死亡,但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果,并且经公安机关认定并非恶意打架斗殴,则下雨和打架均可视为死亡的近因而获得赔付。
相关知识
保险知识汇总，养老保险之疑惑
小陆（化名）是省内一液压泵厂的职工。1992年，他就开始缴纳养老保险，2004年，社保关系转到了济南，但是今天他在报纸上看到了小刘的遭遇后，一查询16882001热线电话，惊讶地发现，自己的个人账户里竟然只有600多元，缴费年限尚不到一年！
在我省一家工程造价咨询公司上班的管女士（化名）反映说，她1989年就开始缴纳社会保险，尽管之后工作屡屡发生变动，但是每个月她都坚持不间断地缴纳社会保险。但是今天查询16882001电话后发现，缴费记录只从1995年开始，“在此之前的全没了”！
小善（化名）是章丘一家银行的职员。1994年跟银行签订了劳动合同，但因为身份是“临时工”，单位从来没有给他缴过养老保险金。“银行里最苦最累的活都是我们干，‘正式工’一个月可以拿两三千元，有各项福利待遇，我们却连个社会保险都没有，一个月只有360元。”
张大爷的儿子在济南一家通讯公司上班。今天，张大爷打来电话说，他儿子跟小刘（化名）的境遇非常相像。工作七八年了，单位还是要跟他签“临时工”合同。而且“社保关系也不挂在自己的工作单位，而是挂靠在了一家从未听说过的人力资源中心，几年就换一家”。
读者在打来的电话中，纷纷要求我省各级劳动保障部门加大监督监察的执法力度，杜绝企业的违法用工行为，以维护职工的合法权益。他们普遍认为，只要用工双方存在劳动关系，用工单位就应该与员工签订劳动合同，并遵守我国劳动法律法规的规定。将员工分为三六九等，不给员工缴纳社会保险，想千方百计少给员工缴纳社会保险，都违背了劳动法“就业平等”的原则。
与此同时，针对今天的报道，济南市工商银行负责人明确表示，单位将尽快采取措施，力争养老金足额到位。
保险知识，金卡和银卡有什么不同
金卡是指参保综合医疗保险的参保人，银卡是指参保住院基本医疗保险参保人。
相同之处：报销比例都是95%
参保单位性质不同：市属单位参保金卡；镇属单位参保银卡。
缴费基数不同：金卡，单位和个人都按参保人上年度月平均工资缴费，退休人员按单位在职职工的平均缴费工资缴费；银卡，参保人按本市上年度职工月平均工资为缴费基数缴费，退休人员也按此缴费。
缴费比例不同：金卡：参保人按本人工资2%缴纳,单位按参保人本人工资的7.5%缴纳（6.5%为综合医疗保险，1%为补充医疗保险），退休人员单位按5.5%缴纳，个人不缴纳；银卡，单位按东莞市上年度职工月平均工资的2%缴纳，个人不缴纳。
最高报销限额不同：银卡每年报销50000元以内的报销比例为95%,超过50000元不到10万的可以报销75%；金卡每年报销10万以内的报销比例为95%，超过10万不到25万的可以报销85%，超过25万以上的医疗费可以报销70%。
个人帐户的区别：金卡有个人帐户，参保人可以用个人帐户里的医疗费买药或看门诊；银卡没有个人帐户，只能用于住院和门诊报销。
工伤保险赔偿标准和赔偿范围
工伤赔偿标准，又称工伤保险待遇标准。是指工伤职工、工亡职工亲属依法应当享受的赔偿项目和标准。未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照《工伤保险条例》规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。
工伤保险赔偿的标准是什么？
一、一级至四级伤残待遇标准
一次性伤残补助金
一级伤残补助金=本人工资×27个月二级伤残补助金=本人工资×25个月三级伤残补助金=本人工资×23个月四级伤残补助金=本人工资×21个月按月享受伤残津贴(按月支付)
一级伤残津贴=本人工资×90%二级伤残津贴=本人工资×85%三级伤残津贴=本人工资×80%四级伤残津贴=本人工资×75%二、五级、六级伤残待遇标准
一次性伤残补助金
五级伤残补助金=本人工资×18个月六级伤残补助金=本人工资×16个月伤残津贴
五级伤残津贴=本人工资×70%六级伤残津贴=本人工资×60%三、七级至十级伤残待遇标准
一次性伤残补助金
七级伤残=本人工资×13个月八级伤残=本人工资×11个月九级伤残=本人工资×9个月十级伤残=本人工资×7个月劳动合同期满终止，或者职工本人提出解除劳动合同的，由用人单位支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。
职工遇工伤死亡的，赔偿标准是什么？
1、丧葬补助金=统筹地区上年度职工月平均工资×6个月
2、一次性工亡补助金=为48个月至60个月的统筹地区上年度职工月平均工资。
具体标准由统筹地区的人民政府根据当地经济、社会发展状况规定，报省、自治区、直辖市人民政府备案。
3、供养亲属抚恤金
标准为：
配偶=工伤职工生前本人工资×40%，
其他亲属=工伤职工生前本人工资×30%
伤残职工在停工留薪期内因工伤导致死亡的，其直系亲属享受本条第一款规定的待遇。
工伤保险赔偿的内容有哪些？
一、造成一般伤害（未达到残疾）的赔偿项目
医疗费、伤者住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费。
二、造成伤残的赔偿项目：
医疗费、伤者住院期间的伙食补助费、生活护理费、工伤期间的工资、交通食宿费、辅助器具费、一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金。
三、造成死亡的赔偿项目：
丧葬补助金、一次性伤亡补助金、供养亲属抚恤金。
四、职工下落不明的情况：
职工外出或抢险救灾中下落不明的赔偿项目，要分不同情况而定。职工没有被宣告死亡的，其直系亲属可以获得的赔偿项目有：供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金的50%（生活有困难的）；职工被宣告死亡的，其直系亲属可以获得的赔偿项目有：丧葬费、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金。
保险种类有哪些？ 不同人群如何选择？_保险知识
社会保险是国家强制实行的社会保障制度，被保险人有永久获得保障的权利。商业保险在一定程度上补充了社保。如何选择一份合适的保险来保障自己的未来生活，保险种类有哪些？如何挑选？
保险分类
一、财产保险：财产保险包含机动车保险、企业财产保险、家庭财产保险、船舶保险、责任保险、保证保险、货物运输保险、意外伤害险、农业保险、工程保险、信用保险等。
二、人寿保险和健康保险
1．根据投保人的数量分类，可分为个人健康险和团体健康险。
2．根据投保时间的长短，可以分为短期健康险和长期健康险。投保时间长短还与投保人的数量结合构成团体短期险和团体长期险，同样与个人结合可构成个人短期险、商业保险和个人长期险等。
3．按照保险责任分类：a)疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，即只要被保险人患有保险条款中列明的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得定额补偿。
b)医疗保险医疗保险也称为医疗费用保险，指对被保险人在接受医疗服务时发生的费用进行补偿的保险。
c)失能保险也称为收入损失保险、收入保障保险，指因被保险人丧失工作能力而使收入、财产等受到损失的一种保险。
4．根据损失种类分类根据损失种类分类，可分为医疗费用保险、失能收入损失保险和长期护理保险。
5.根据给付方式不同分类a）费用型保险。保险人以被保险人在医疗诊治过程中发生的合理医疗费用为依据，按照保险合同的约定，补偿其全部或部分医疗费用。
b)津贴型保险（定额给付型保险）。津贴型保险是指不考虑被保险人的实际费用支出，以保险合同约定的标准给付保险金的保险。
c)提供服务型产品。在此类产品的提供过程中，保险人直接参与医疗服务体系的管理。保险人根据一定标准来挑选医疗服务提供者（医院、诊所、医生），并将挑选出的医疗服务提供者组织起来，为被保险人提供医疗服务。并有严格正式的操作规则以保证服务质量，经常复查医疗服务的使用状况，被保险人按规定程序找指定的医疗服务提供者治病时可享受经济上的优惠。
不同人群投保方法不同
“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。
“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力与延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷＋房贷额度。
“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险与定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10％为宜。
投保误区
一、已有社保，不再需要商保
点评：社会保险的特点是低水平、广覆盖。但是社会医疗保险一旦患病就医发生医疗费用,个人也需要承担一部分的费用。如果属于社会医疗保险的免支付规定范围，所有的医疗费用将全部由个人承担。一旦患上重大疾病或发生意外，其庞大的费用支出就会对正常生活产生较大的影响。这个时候商业保险仍是社会保险的必要补充。
二、通过投保，可以理财赚钱
点评：保险的主要作用就在于保障，通过购买保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金。近年来，保险公司推出了很多新产品，可以在保障功能的基础上，同时实现保险资金的增值。但是相对其它金融产品，因其风险很低，并且具有一定保障功能，所以收益总体来说比不上基金、债券等。买保险绝对不能看成是投资，投保时勿重回报轻保障，不要将保险的功能本末倒置。在有足够的保障前提下，再去考虑保险投资才是正道。
买保险和不买保险有什么不同_保险知识
关键词：家庭财务分析
假设，夫妻二个靠经营所得来维持正常的家庭开支，一部分钱来付孩子上学，一部分用来日常支出，绝大部分钱用于买卖的再投入，家里或多或少还要留一部分活期存款，以备应急所需。
关键词：自留风险
但是，如果不买保险，应急所需的存款必须包含自己，老人，小孩，配偶等家庭成员突如其来的生病，生灾的费用，这就是保险学里所说的保险，这个保险叫做家庭保险，谁需要谁用家里的这个钱。这个风险称之为自留风险，就是自己家庭承担自身的风险。因为你很年轻，因生病或意外引起的医疗费会很少，一年下来，很可能这个费用没有花掉。
关键词：生、老、病、死是成本
这就导致你今天拒绝买保险，甚至不考虑买保险的问题。一家人平平安安是我们共同的愿望，但就是一家人的平平安安导致了你思想上的麻痹，认为这个钱就是家里的节余，你会把这些盈余的资金不断地透支到现实生活开支中去，这将导致家庭财务一个致命的弱点，你忽略了一个根本性的问题，生，老，病，死是人生必须付出的成本，但人生的成本很奇怪，它何时，何地，以什么方式发生，没法预测，无从准备。其实，你的活期存款也仅是解决心理的安全需求，解决不了实质性问题。
关键词：规划、比例
假设家里有50万资产，生意上占40万，孩子每年花掉1万，你的日常支出每年3万，家里存的最多也就是5，6万，家庭最大的防风险能力就是5、6万，如果存款一旦花光，就是把生意的40万挪过来，日常支出都要紧张起来。专家建议：把家庭存在银行里解决生老病死的费用单独拿出来，形成专款专用。假设一年交1.5万，立马能产生超过百万的保额。
关键词：风险随机性
如果你不买保险，尽管你有50万，其实你的风险防范能力也就是5、6万。如果买了这个保险，你了交1.5万，防风险能力达到了100多万。就是一个再有钱的人都不可能在帐面上有100多万的盈余资金去随时随地应付人生的风险。
关键词：资金转移
其实买保险并不需要花钱，只是把家庭本来要存在银行的钱挪到保险公司，解决一个更完整更周到的保险计划而已。这样，就没有那种消费的“痛”的感觉，不会觉得这个钱，拿过去就拿不回来。即使一个人一辈子不得病，不出意外，总会身故。有生之年解决自己和家庭的保障问题，身故后，把资产完整地留给孩子。
保险知识，意外险和寿险根本不同
出门旅游前不要忘记给自己和家人买一份旅游保险，咨询出国留学等事宜时列出了保险问题，怀孕后也不要忘记投保一份……我们的保险意识正在一天天逐渐的增强。但是，仅仅把保障计划等同于简单地在不同时期购买不同的短期保险，那又有些矫枉过正了。
已经有专家在提醒：尤其是高收入的年轻白领一族，“买意外险不买寿险”的观点慢慢开始蔓延，这绝对又是一个保险方面的认识误区。
意外险代替寿险的观点看似有一定的道理：普通寿险基本就是死亡赔偿的保险，即投保人发生死亡（或高残）后，保险公司即赔付一笔保险金，合同随即终止；意外险也是当投保人发生死亡（或高残）时，保险公司即赔付保障金额，而意外险的费率相比于寿险来说，可谓特别便宜，而且可以一年一年缴，随时可以终止，也随时可以续交。
但有一点是持上述观点的人所忽略的：同样是“死亡”，意外险的定义和普通寿险的定义并不一样。换句话说，同样是一起的“死亡”事件，如果你买了一份普通寿险，基本都可以得到赔付；如果你仅买了一份意外险保单，那就是要细究这起“死亡”时间的原因了，如果不在“意外险”规定的死亡原因之内，就无法得到保险公司的赔付。
举个简单的例子，意外险强调死亡的“外在因素”，因为外来即外界因素造成的事故属于“意外”。如交通事故，因为自身以外的原因遭受的伤害。反之，如果因脑溢血引起的跌到死亡，主要是由于被保险人身体内在原因造成的，所以就不属于意外事故。
保险知识，商业保险和社保有什么不同
最大区别就是社保是国家福利性质的；商业保险是私人性质的！
1、商保是实现老年财务自由的一种方式，如养老金是需要确定的，是一笔专项款，商业保险就能确保这一点。达到专款专用。现在的养老险基本都有分红，所以还包括保值的功能，以抵制通货膨胀~
2、商保与社保可以互补。社保保障的是使自己工作了一辈子到老了有饱饭可以吃，只是人类生活的最低保障，如果单靠社保养老是远远不够的~
3、商保有一定的保额。这也是对家庭的一种爱，一种责任，在风险发生时，这笔钱可以照顾到家人。实现了不管自己在不在家人一样可以照顾自己心爱的家人。
4、医疗方面的商保，可以报销社保自费部分的费用~
5、重大疾病险，保证自己在外一的情况下有钱及时治病。因为有的重疾发现后如果及时治疗，是可以治愈的~
6、意外险，包括磕伤、碰伤、或被动物抓伤咬伤等等意外产生的医疗费用。都可以报销。而且费用便宜保额又高。
商业保险的好处很多，但不是所有人都适合购买。必须是在不影响正常生活开支情况下可以为自己购买保障的一笔费用~如果生活本身就很紧张，那还是不要买了为好~
保险知识，社保和商业保险有啥不同
社保商业交费保险储蓄
以20岁男性为例，按社保流动窗口个人交费最低档，415元/月，交费15年
养老比较商业保险的优点：⒈资金灵活可取，社保不能领取。所以商业储蓄（投资）型保险能解决家庭理财中的更多问题。⒉有保障。万一发生风险，意味着家庭收入受影响，从而有可能导致家庭财务出现危机。社保身故无赔偿，商业保险有较高赔偿，并返还储蓄账户，社保不返还。⒊不会亏本。社保到60岁退休开始领取养老金，60岁之前身故所交保费不会退还，至70岁才领回本金。商业保险无论任何时候身故，都会有高额赔偿，储蓄账户随时可返还。⒋保障更全。社保不包含残疾、意外事件如车祸、磕碰等导致的医疗费用。商业保险包含。⒌住院报销效果更好。社保有对口医院限制、有门槛费、自费药等限制。商业保险没有限制，报销比例更高。⒍养老金更多。同样交费的前提下，商业保险能领取的养老金比社保更多。常见问题：1.如此看来商业保险比社保好，是否不该办理社会保险？答：不能一概而论。商业保险有很多品种，要选择合适的保险才能达到好的保障效果。而且以上举例只适合35岁以下年轻人，如果单位缴纳社保，自己只用承担100多元，社保是相当划算的！只对于年轻、灵活就业窗口缴纳社保的朋友建议用这种储蓄型保险代替社保。但无论是否有社保保障，都需要商业保险补充，也需要储蓄，都应该考虑商业保险。2.为何都说社保是基础，以后会有怎样的变化？答：社保推出的宗旨是广覆盖低水平。若希望生活得好，还需要商业保险做补充。由于我国已进入老龄化社会，社保缺口越来越大。在这种情况下，社保发展趋势是：交费上涨、退休年龄推迟、参保人数增加、就医社区化、参保全国化3.怎样缴纳社保最划算？多交可以多得吗？答：对于个人交费，建议退休前15年开始交费、交最低档。4.有社保该如何补充？答：a.从保障需求方面社保不包含意外保险责任，重大疾病保障很弱，住院报销限制较多，报销比例不高。须先行考虑意外和重疾保险。有余力者，可添加住院报销型险种。b.从理财储蓄角度来看年轻时的收入一方面要养活现在的自己，还需要为未来做储蓄，而储蓄型保险是带有保障的储蓄方式，是长期储蓄的最佳方式。例1：25岁女性的储蓄＋保障保险方案（中档交费）储蓄：5000元/年（415元/月）保障：身价：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额残疾：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额重疾：10万＋随时可领取的账户金额意外：包括门诊和住院费的报销，实际费用－80元后100%报销住院：无门槛费，对口医院最多，社保外药品可报销，报销比例高账户金额演示：例2：30岁男性的储蓄＋保障＋投资组合保险方案（较高交费档）储蓄：8000元/年（667元/月）×20年+5万保障：身价：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额残疾：30万（意外为35万）＋随时可领取的账户金额重疾：10万＋随时可领取的账户金额＋代存后期养老金意外：包括门诊和住院费的报销，实际费用－80元后100%报销住院：100％报销，没有免赔额，对口医院最多，社保外药品可报销