分红险太“保守”，投连险太“激进”，主打“保险报章+保底收益”的万能险逐渐成为保险市场的新宠。尤其是在近来股市多云转阴的情况下，主要几家保险公司接到消费者关于万能险产品的咨询越来越多。就此，记者从保险专家处了解到挑选万能险需要掌握的四大要领。
首先，明确最低利率。万能险之所以能够实现保底收益，最重要的原因就是明确规定了最低利率，这也是消费者购买万能险的主要原因和考量因素。保险专家介绍，目前市场上各家保险公司关于万能险的最低利率都不一样，有的公司投资业务做得好，最低利率就比较高，需要消费者详细地去了解和比较。
其次，比较理赔标准。万能险通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种：第一种是身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中的较大者；第二种是身故当时保单价值与其基本保险金额之和。保险专家提醒，消费者应该根据自身身体状况和经济承受能力来综合比较。一般来说，身体健康且职业风险不大的消费者，可考虑选择第一种理赔标准，每年保障成本较低，可“利滚利”积累更多现金价值；身体状况一般或职业风险较大的消费者，可考虑选择第二种理赔标准，偏重保障。
再次，区别结算方式。大部分的万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化。不过近来有的保险公司推出“双重结算”模式的万能险产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈。保险专家建议，对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥；而对于希望主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。
最后，分清手续费和保费。万能险承诺的收益基数不是所缴保费的总额，只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)扣除后，剩下的保费才能进入“个人账户”，而以后的收益都是以个人账户中数目为基数。所以，前期的手续越少、费用越少，以后实现的相关收益越高。消费者在选择一款万能险产品前应该弄清楚它的手续费，比较之后再做选择。
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保险知识，认识万能险要理性
随着牛市的远去，熊市的凶猛，在保险产品中曾经风光无限的投连险地位一落千丈，个别地区甚至出现了投连险的退保潮。由于也带有理财投资的性质，与投连险有着相似之处的万能险也遭到了人们的怀疑甚至退保。其实，万能险与投连险虽然都带有一定的投资理财功能，但是万能险与投连险却有着本质上的区别。
投连险的收益直接与股票市场挂钩，收益率是很不稳定的，而且随着股票市场的一路下滑，导致投连险出现的负收益，这也是导致其退保的一个关键因素；而万能险的收益尽管与股票市场也有一定的关联，但是各家保险公司均对推出的万能险设定了一个保底收益，也就是说绝不会出现收益为0的情况，更不可能出现负收益。目前保险市场的万能险的保底收益最低为1.75，比较普遍的是2.5，个别保险公司是根据一年期定期利率来核算自己的保底收益，从这一点上看，万能险的收益是有保证的。
而且，相对于传统的分红险，万能险也有着自己独特的特点。万能险一般分为两个账户，一个是期交保费账户，另一个是追加投资账户。期交保费用来核定客户的保障额度，一般保障额度为期交保费的20-100倍，保费数额一经确定便不能改变，每年按照这个数额持续缴费即可。追加投资账户体现的主要是万能险的理财功能，直接进行复利计息。
首先，万能险缴费灵活。缴费灵活主要体现在两个方面，一方面是缴费期间灵活，由于万能险的约定缴费期间为终身，所以客户可以自由确定缴费期间，只要经济允许就可以持续缴费，一旦发生经济紧张的情况，可以缓缴保费甚至停交保费，只要账户内有钱保障就会存在，不会轻易导致保险中止或终止的情况发生。另一方面是缴费额度灵活，万能险设有追加投资账户，除了其缴保费外，只要客户有达到一定标准的闲余资金就可以随时存入追加投资账户，进行累计生息。
再有，万能险个人账户支取灵活。只要万能险的账户中有钱，客户可以随时支取，但是一般在五年内支取要收取一定的费用，五年后则不再收取费用了。
还有就是保障灵活。归根到底，万能险还是一款保险，所以其保障功能是非常强大的。根据期交保费的额度，客户可以在规定的范围内自由确定自己的身价保障额度。比如如果考虑在近期内要出差或其它因素影响，自己风险系数比较大，可以向保险公司申请提高自己的保障额度；如果认为自己的风险因素很少，则可以申请降低保障额度，以使更多的资金进入理财账户。一般来说，保额可以每年调整一次。
还有就是，万能险的理财功能非常强大。它是以个人账户为指数采用日计息，月复利的方式累计生息。有句话叫“复利+时间，威力大于原子弹”，所以在时间足够的情况下，万能险的理财账户是以一种加速度的状态增长，尤其是个人账户的基数越大，其增值的威力也就越大。
当然，万能险尽管叫万能，却也存在着许多值得注意的地方。
首先，万能险的保障费用为逐年扣除，所以尽管可以随时不交保费，但是尽量要保证持续缴费，以确保自己的个人账户始终有足够的资本可以支付保障费用，当然每年的保障费用是极低的。一般来说，当每年的利息大于应缴保障费用的时候，就可以选择不再缴费，当然继续缴费有利于增大账户基数，使自己的未来利益更加有保障。
第二，作为一种理财险，出于维护和管理的需要，万能险会扣除一定的初始费用，一般而言，期交保费主要在缴费的前五年有初始费用，而且逐年递减，第六年起一般不再收取初始费用；而对于追加投资保费，一般以投资的次数按照约定的比例来收取费用，但是比例非常低。这是万能险在运作过程中非常正常的部分，不必患得患失。
可以说，万能险最适合那些短期收入比较高，但不很稳定，而且身上责任非常重大的人群购买。比如说私营企业主，他们收入的起伏比较大，不能确保按时按量缴费，还有就是他们往往会有大量的贷款负担，一旦发生重大风险不但会给家人带来巨大的影响，同时很有可能使自己的企业陷于瘫痪，所以要求保障又一定要高。那么万能险将无疑是他们的最佳选择。
然而，目前市面上的万能险那么多，我们应当如何选择呢？选择万能险主要需关注以下几个方面：
1、作为保险，我们还是要首先关注保障。一个是保障额度调整的范围大小将直接影响到保额的大小；另一个就是身故保障的赔付是以保额赔付还是以保额与个人账户价值之和赔付，这一点是非常关键的。
2、关注保底利率的额度。尽管万能险的收益一般都会高于保底，但是较高的保底收益一定会使自己的利益更有保障。目前市面上的保底收益最低为1.75，较高的有2.5，还有的公司是以银行一年定期利率来确定自己的保底收益，客户可以明智选择。
3、除了上述两点比较关键外，再有就是初始费用的扣除比例，尽量选择扣费较低的险种。
4、还有就是保险的除外责任、各类附加服务等等也是可以参与比较的因素。
可以说这样说，万能险既拥有强大的保障功能，同时还是一款可以拥有定期储蓄收益的活期存单。
最后一句话，只要明确了自己的需求，客观冷静，选择产品的时候自然就容易的多了。
保险知识汇总，退保万能险要谨慎
自年初以来，万能险的结算利率不断下滑，很多投保客户焦虑万分。对于近期市场出现“万能险将退出市场”的误传，保险业相关人士已明确表示，万能险不可能停售。针对万能险结算利率可能继续走低的风险，保险专家建议，投保人不必盲目退保以免得不偿失。
名词解释
万能险，全称是万能型储蓄类寿险产品，是一种可以任意支付保险费、任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保费以后，投保人可在任何时间支付任何金额的保费，并任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用。
可能继续下行
结算利率
保险业内人士指出，万能险都设有最低保证收益，并且在最低保证收益的基础上提供浮动利率。由于保底利率存在，万能险不可能做高风险投资，投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债等安全性较高、收益较为确定的投资工具。随着保险行业新会计准则的实施和投资压力加剧，保险公司尤其是大中型保险公司通过万能险来拓宽业务拉升保费的成本越来越高，这造成了保险公司对万能险产品热度减退。“万能险品种肯定不会退出市场，保险公司最可能的是将这类产品改头换面后再重新推向市场”，保险专家由此分析认为，消费者完全没必要听信传言而恐慌性抢购。
但是，这位专家同时表示，今年年初以来，受资本市场低迷及低利率的影响，万能险的结算利率逐步下滑，从最高时期的6%，下滑到目前的4%左右。由于资本市场的持续震荡和央行加息的不明确，预计万能险的结算利率短期走势将维持低迷态势。
往往得不偿失
提前退保
随着结算利率不断走低，有不少万能险的投保人想趁结算利率尚在通胀水平之上时提前退保以取出账户里的资金。保险专家并不赞同这种做法。专家介绍称，万能险同时拥有保障功能和以复利的方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费交得最多，往往占所交保费的50%以上，前三年的比例相对较大，第五年后才相对较小。若是趸交产品初始费率一般是3%-5%，而且还有较高的赎回费率。因此，单纯从投资的角度看，单纯考虑收益下降就退保或部分赎回，会影响整体的投保收益甚至导致亏损。另外，即使最近万能险的结算利率有所下降，但大多数公司的结算利率仍高于五年期定存利率3.6%，收益率并不算低。
四招挑对万能险
小贴士
第一，明确交费比例，选择适合自己的产品。万能险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避要求很强的投资者，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险偏好为中性的投资者可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。
第二，比较交费方式。万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为对于分期交费的投保人，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加后续的交费额度，导致投资者的成本上升。
第三，比较收益领取方式。从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。保险专家建议，收入尚不充裕、资金需求不稳定的投资者选择一次性领取。
第四，明确费用扣除。对万能险产品中的投资账户，保险公司一般都收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投保人才能真正赚钱。因此，消费者在签订保单之前，要先弄清楚保单账户需要扣除的费用项目，明确未来可用于投资赚取收益的账户资金量。
