现在许多年青的爸爸妈妈在宝宝出生后首先想的是孩子的教育金的安排，殊不知对宝宝来说最重要的不是教育险，应该在完善了社会医疗保险的基础上先买保障产品，如意外重疾等。
下面说几个发生在我身边的例子。
1、今年我们青草服务部接了两个案子，都是在校的小学生因脑瘤而去世，两个孩子的父母在悲痛之余，还要承担巨额的医疗费用，因为两个孩子除了农村合作医疗与学平险之外没有任何商保重疾险。
2、我有一位同事的宝宝今年才上一年级，可是她已经有了好多年的白血病史了，每年都要到上海做医治，虽说国家现在对白血病儿童的报销比例增加了不少，但孩子的痛苦又有谁能替她来分担？
3、今年暑假里带我家宝宝在安庆市立医院住院，在医院里见到的得重大疾病的宝宝更多，最严重的是一个宝宝一出生就有肿瘤，住在恒温箱里，插着氧气管，谁见了都揪心。
……相信每位朋友您的身边都会有这样的案例。……
通过发生在身边的几个案例可以清楚地看到现在得重大疾病可不是大人特别是老年人的专利，低龄化日益严重，给宝宝买重疾险刻不容缓！
相关知识
规避健康风险：重疾险早规划
人们对于保险的需求越来越大，很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，而商业医疗保险作为社会医保的补充，让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
保险知识，今年保险规划 首买重疾险
经历了去年的全球金融危机，大家都尝到了勒紧裤腰带过日子的艰辛。以前花钱没有计划的人，走过2008年之后，都开始嚷着今年要理财。读者李女士认为，应对危机，保险对于一个家庭来说很重要。"但是今年该怎样规划保险呢？"李女士向小钱提出了她的疑问。
李女士：
家庭状况：个人月收入4000元，工作属于合同用工性质。老公有稳定的工作，月收入8000元。有个9岁的儿子，上小学4年级。
财务状况：现有股票3万元(被套后还剩1.2万元左右)、基金2万元，自购住房价值70万元，有一辆私家车。此外还有存款15万元，银行理财产品5万元。
基本支出：养车平均每年1.5万元，每月一家人基本生活开销2000元，不定期支出一年1万元。
李女士的儿子已经9岁，估计夫妇双方的年龄在35岁以上。作为中年人，李女士夫妇是家庭中的经济支柱，更加需要充足的保险保障计划。特别是刚刚经历了金融危机，目前处于经济还不是很景气的时候，购买保险应是上上之策。
建议首先购买重疾险。目前重大疾病的治疗费用一般动辄上万甚至几十万，因此要根据经济状况、单位保险福利的多少，规划补充其他保险。建议李女士夫妇双方购买20万元的重疾保额，儿子购买10万元的重疾保额。除了重疾险外，全家人再配些住院医疗保险和津贴型保险，只要每年花几百元就能在住院时得到补偿。鉴于女性疾病的高发率，李女士还需购买女性疾病保险，保额20万元。
其次是购买意外险和寿险，以应对因意外或疾病导致的身故而给家庭财务带来的麻烦，对于有私家车的李女士家庭来说尤为重要。意外险和寿险方面，先生的保额各为50万元、李女士的保额各为30万元、孩子的保额各为5万元。
再次是购买养老保额。如果已经年过40，应该及时为自己的晚年养老生活考虑了，否则为时已晚。目前李女士家庭的投资理财渠道集中在股票、基金和银行理财产品上，建议作合理的调配，补充无风险的、保本增值的保险产品，以达到投资理财产品的平衡性。
此外，在保费的支出上要切合实际，一般情况下，建议李女士每年以总收入的10%左右缴纳风险性保费，不要因为保费过高而影响正常生活。
保险知识，买保险要乘早
日常生活的繁忙和琐碎，常让我们想买保险的想法一闪即过，大多数人怀着侥幸心理，似乎风险离我们很远。然而，。我们不妨问问自己：风险发生时我是否真的已经做好准备？
而保险需要我们在风险来临之前购买，等需要时再买已经晚了。
人们不买保险的理由多种多样，但保险公司的客户往往在理赔时才发现当初买的保障太少。
保险是什么，很多人觉得保险是消费，是额外的负担。事实上，保险是一笔能解决未来问题的钱，这笔钱通过保险的形式存下来。
我国内地的人寿保单覆盖率仅约10%左右，而全世界寿险保单覆盖率平均为150%，日本接近600%。人从一出生就要面对一个必修课，就是人生的风险管理。从出生，求学，就业到结婚生子，养育子女，退休养老，方方面面都需要认真规划。
据说，在日本没有购买保险的男人是娶不到老婆的，日本的女孩通常认为，一个人能买保险，至少说明了三种情况：一，具有责任感；二，有一定的经济能力；三，身体足够健康，否则保险公司不会为他保险。
我们需要明确了解个人不同时期的保险需求，并为自己和家人的安康保驾护航。
购买保险也是表达爱的行动。当意外发生后，如果一个人没有购买足够的保险，他的亲人将成为受害人。爱是一种感觉，也应该是行动，为自己保险就是一种行动。所以，如果您有了买了保险的想法，请行动起来，为爱加上一个承诺！
保险知识，为啥重疾险是越早买越好？
读者提问：重疾险成为近日人们关注的热点，购买时要注意些什么，为什么越早买越好呢？
专家解答：重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。易发生也最易诊断的，购买这样的保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
保险知识，重疾险是不是越早买越好
提问：重疾险成为近日人们关注的热点，保监会最近已经宣布26种重大疾病的标准定义。面对“变脸”后的重疾险，购买时要注意些什么，为什么越早买越好呢？
专家解答：重大疾病险本质上不是“死亡险”，它的设计原理是保障被保险人身染重疾后需要的巨额治病费用。
通常而言，重大疾病险保障的应是经过治疗能延长生命而不至于短期就死亡的疾病。虽然医疗水平在不断提高，但重大疾病仍然经常发生，它不仅使患者备受精神和肉体的折磨，对患者及家属更意味着是一场经济灾难。购买一份重疾险，可在危急时刻为患者及其家庭提供最需要的经济支持。
由于保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以市民应该尽早购买保险。一般来说，20-35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期，保险公司不接受60岁以上的投保人。当然现也出台了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
购买重疾险时，虽然短期险产品(如单年产品)的保费较便宜，但没有太大的意义，毕竟一投保就生病的几率很小。如果每年续保的话，总体投入就要比购买长期险多得多。重疾险的费率是随年龄而增加的，年纪越大需缴保费就越多，而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴的，由此可见，购买长期险更合算。
从投保范围来看，并非保障范围越大越好，那种“大而全”的保险相对而言成本会比较高。投保人应结合自己的需求，决定购买怎样的保险。有些专门针对某些疾病的保险其实也很不错。例如防癌险，由于癌症是最易发生也最易诊断的，购买这样的保险就更经济、针对性更强。保险专家建议，目前投保重疾险最低的保额应在5万元以上，普通人投保额在10万-20万元之间较为适宜。
怎么买重疾险
面对不知何时到来的风险，应及时为自己配置保险，以转嫁压力。我国很多保险公司都推出了性价比极高的重疾险，囊括了100多种重疾病症。不同年龄人群易患的疾病不同，所以重疾险也要选择适合自己的。那么我们怎么买重疾险？到底应该注意哪些方面呢？
一、终身还是定期？
比对市面上大部分产品，终身重疾险比定期重疾险的价格高出不少。在预算有限的情况下，买定期的保额可能到50万，而终身的保额可能仅10万元。
在中国，一个家庭的发家史也可能是买房史，房地产给我们的经验是通过高杠杆以小博大。保险亦是如此，通过较低的保费来获取较高的保额才是购买重疾险的核心。以当下的消费水平来看，若干年后定期重疾险的50万保额都未必够用，更别说保终身的10万保额了。
二、消费型还是返还型？
返还型重疾险最大的优点是保费可以返还，还可以增加保费来提高保额，但保费相对来说较高。消费型的保费比较便宜，杠杆高，投保灵活，合约到期后没病则不赔钱。
返还型因为带有储蓄性质，所以保额相同的情况下，保费要比消费型贵出不少。稍微懂点投资理财的人都会避免选择返还型重疾险，因为牺牲保费or保额得到的固定收益太低了。
三、单次赔付还是多次赔付？
我们已经了解了癌症的发病率是随年龄提高的，癌症类型复杂时有复发，所以单次赔付重疾险已经不能满足现代人们的保障需求，而多次赔付重疾险的价值就体现出来了。多次赔付型同样也有着需要“三思而后行”的理由：
1、重症疾病分组情况。
一般同组类型的的疾病只能赔付一次，所以重疾分组是否合理会很大程度影响产品的选择。
市面上产品分组情况不尽相同，一般认为合理分组>多分组>瞎分组，癌症独立一组是最优的。
2、关注被保人年龄。
选购多次赔付型重疾险，被保人年龄是一个很重要的考虑因素。不同年龄的人面对的病症类型不同，比如幼儿有着白血病高发的风险，成年人容易罹患癌症、老年人则面临心血管和癌症等多种疾病的威胁。在为幼儿选购时，需要额外关注是否有将少儿特定疾病单独分列出来。在为成人选购时，则需要关注是否有将男女特定疾病区分列出。
3、多次赔付的间隔时间。
为什么说这个多次赔付间隔很重要呢？就拿癌症来说，癌症是复发转移概率最高的一种疾病。病人经过手术、长期的放疗化疗后身体损伤很大、免疫力低下，此时在身体内残存、潜伏的肿瘤细胞特别容易死灰复燃，引起复发转移。肿瘤患者治疗结束出院后的1～3年内正是复发、转移的高危期。所以时间间隔越短，实用性也就越高。如果间隔期过长，就有可能无法达到多次赔付的应有效果了。
提前预防，积极治疗。
人体是一个复杂的系统，病症在形成初期都不会有较为明显的表现。很多发烧发热头昏脑胀都被认为是暂时性的劳累过度，往往“扛不住”了才意识到自己已经大病上身。而此时有可能错过了治疗的最佳时间和方案，为时已晚。
预防永远优于保障，良好生活作息，定期体检，维持健康的意义远大于一份百万保单。保险只是保障，而身体才是一个人最大的财富。
保险知识，中老年买重疾险不划算
典型“80后”，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。
5月，不少保险公司都适时推出了“妈妈营销”，但记者发现，虽然中老年人对疾病保障的需求最大，但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少，尤其对50岁以上的老年人来说，很多并不划算。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可以一直买到50岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢？记者询问多家保险公司未果。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
怎么买重疾险,才算买对重疾险
如果当下需要一杯水，并且未来这杯水仍有意义，那就结合自身情况先让自己拥有一杯水。未来经济允许，亦或口味要求更高，再丰富自己的口味未尝不可。考虑重疾险，只是担心近一年发生重大疾病，还是只是担心近10年、20年？如果不担心之后保障中断，再投保可能会因健康问题而拒保，因年领问题而受到保额限制等问题，那么足额的定期重疾就可以解决问题。
这时，定期重疾的保障时间有限性，便也不能算作是“坑”了。如果还是希望一份终身的保障，也不要再在定期的产品上徘徊了。除非预算着实有限，只能靠妥协保障期限来满足保额需求。不论买不买重疾险，通胀都是客观存在的，抗通胀最好的方式努力赚钱。很多时候关注的是今天这一刻的保额对于未来多大意义。既然保险转嫁的是风险，那么谁能预知意外和明天哪个先来？所以怎么买重疾险？请继续往下看。
确定每年需缴纳投重疾险的预算开支。因为重疾险涵盖范围大，又是对重大疾病所设立的一个险种，不同于普通的医保价格，它的缴费支出是不低的，因此要根据家庭计划投保此险种的金额来进行核定为好；一般情况下，保险行业的专业人士建议投保人将重疾险的保费设定为年收入的10到20%。但是大家也知道，买房买车和日常生活已经消耗掉不少收入，如果保费设定为年收入的10~20%，很多人会有较大的经济压力。如果经济能力不稳定，建议消费者还是购买消费型的重疾险，虽然保障期限较短，但是保费低廉。
确定自己所需要保障的重疾范围。因为重疾险可保疾病险种众多，那么应该对应投保重疾险中的哪像及确定多少保额，需要先了解重疾险的承保范围和赔付标准，根据自己需要进行专项入保购买。
确定保障期限，如果经济条件允许，各位消费者还是尽量选择保障期限长的重疾险比较好。如果经济状况不好，可以选择高保障的短期重疾险。
轻症豁免需要吗？轻症豁免指的是如果投保人患有保险合同约定的轻症，则剩余保费不用再交，重疾保障利益不变。轻症豁免条款还是非常重要的，轻症大病更为常见和多发，而且往往是重大疾病的潜伏阶段，需要早期发现和积极治疗，才能防止往重疾转变。此外，选择轻症豁免，也能够降低家庭的经济负担。
确定等待期，投保等待期是保险公司为了防范道德风险而设立的一个期限，在等待期内，如果被保险人患有重大疾病产生医疗费用，保险公司也不予赔付。对于消费者而言，等待期的时间越短越好，建议各位消费者将等待期纳入选择重疾险的一个参考。
最后明确具体的理赔标准。免得理赔时候互相扯皮就不好了。
怎么买重疾险，性价比高的重疾险推荐
技巧一：有的放矢按需投保
市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定理财功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
技巧二：分期缴费减轻负担
重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
技巧三：巧选渠道量力而行
在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险黄金分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
