据相关数据显示，全国2.7亿家庭中，30%的已婚妇女曾遭受过家庭暴力，每7.4秒就有一位女性受丈夫殴打，家暴致死占妇女他杀原因的40%以上；每年有15.7万妇女自杀，其中近60%是因家暴自杀。
面对如此普遍的家暴现象，作为女性，除了勇敢地揭发外，更应该为自己做好保障，多爱自己一点，多疼自己一点。今天的主要内容如下：
遭遇家暴后，保险赔不赔？
女性朋友们如何保障自己的一生？
保险只能善后，女性要勇敢地向“家暴”说不
一、遭遇家暴后，保险赔不赔？在《反家庭暴力法》实施两年半之际，明星家暴的新闻很是刺眼，但在现实生活中，家暴事件往往更加血淋淋：
被家暴后的女性，会受到极大的身心伤害，在谴责施暴方的无良行径之余，远虑君想让大家了解下，如果发生家暴，保险可以保障我们吗？
其实，无论是寿险、重疾险、意外险还是医疗险，若不幸在家暴里受伤，能不能获得保险赔付，取决于这份保险的投保人到底是谁。
几类险种中比较常见的责任免除，其中大家需要留意的是：投保人对被保人的故意杀害、故意伤害。也就是说：
如果施暴方是投保人：那么被保人受到家暴伤害后不能获得理赔；
如果投保人并非施暴方：那么被保人是完全可以获得保险赔偿金的。
直观的理解就是，如果丈夫给妻子买了意外险，发生了家暴，妻子无法获得保障；而如果妻子自己买了意外险，发生了家暴，妻子就可以正常获得保险公司的赔付。
这里要注意的是，若投保了含身故责任的产品，需要留意下受益人的问题。
也就是，如果丈夫为妻子投保，家暴妻子导致出险，属于骗保行为，会触发以上免责，保险有权不予赔付，比如前段时间沸沸扬扬的“杀妻骗保”案件。
因此，如果是希望将命运完全掌握在自己手中的女性，自己为自己投保，或者让父母做投保人是一种更为稳妥的选择。
二、女性如何用保险保障自己的一生？真实暴力的可怕，用文字表达略显苍白，在现实生活中，更有甚者，因为家暴而失去了生命：
内蒙古的刘女士常年被丈夫家暴，拳打脚踢已是家常便饭，直到有一天，丈夫因情绪激动随手拿起打火机点燃她的头发和衣服，导致刘女士烧伤面积达65%，并患有重度呼吸性损伤，她的一生就这样被毁了；
去年3月，蒋兰和丈夫彭某因经济问题产生争执，彭某对其变本加厉的进行施暴，心灰意冷的蒋兰，拿起小半瓶农药一饮而尽，最终因治疗无效死亡。
防范暴力伤害并不是我们购买保险的初衷，但若能提前为自己规划好风险保障体系，万一遭受不幸，也会有更多获得独立的可能。
这里，远虑君建议女性朋友们，提前为自己规划好重疾险、医疗险、意外险和寿险。
1、未婚女性，保险怎么买
不止是婚内的情况属于家暴，没有结婚但是同居期间受到暴力的行为也属于家暴。比如文开头的宇芽案例。
这些二十几岁的未婚女性，刚入职场不久，抗风险能力较弱，疾病和意外伤害的风险不容忽视。
每年花费2000元左右就能获得较为充足的保障，重疾保至70岁，定寿保至60岁。这对于二十几岁的年轻女性来说，未来几十年的大风险可以不用担忧了。
重疾险：配置的是最最经典的康惠保旗舰版，保额30万，保到70岁。不过，在经济条件允许的情况下，保额要尽量做高。所以，等收入提升后可再加保一份保终身的，加保产品可选择【最便宜的纯重疾-安邦超惠保】；
医疗险 ：作为大病医疗风险金储备，能弥补重疾险30万保额的不足，好医保长期医疗到目前为止，是百万医疗险中性价比最高的；
意外险：小蜜蜂超越版的意外身故/伤残50万，意外医疗5万，意外住院津贴50/天，保障很全面，另外包含公共交通通勤意外额外保障，很适合上班一族；
寿险 ：身故/全残，赔100万
关于寿险，远虑君此前的建议是，如果没有家庭经济责任，可暂且不必配置，但今天给大家推荐的这款同方全球臻爱优选价格非常便宜，25岁女，100万保额，保至60岁，不到600元，相信大家都完全负担得起。
2、已婚家庭女性，如何保障自己
已婚女性组建了家庭，身处“上有老、下有小”的中间层，和丈夫共同承受着压力。我们说，无论是职场女性，还是全职太太，在照顾丈夫和孩子之时，一定不能忽视自己。
每年所交保费约9000元，方案的配置思路在于：挑选性价比最高的产品，选择定期保障，这样可以花更低的保费，做到更高的保额。
其中，妻子的保障有：50万重疾（保70岁）+200万医疗险+100万寿险+50万意外险，整体是比较充足的。保险本就是多次配置的过程，没必要一次追求到位，等后期预算充足，再选择保终身的产品也不迟。
以上述遭受了家暴的刘女士、蒋兰为例，假如有了保险的赔偿：
刘女士可以安心地治疗烧伤，最大程度地减轻身体上的疼痛、伤害；
蒋兰的父母也有底气面对女儿去世后对其丈夫的诉讼。
保险最大的作用，就在于可以给我们一笔充足的现金流，来应付未来可能会遭遇的不幸生活。
3、夫妻互保是否是一个合理的选择
现在很多家庭在投保时倾向于夫妻互保，这是否是一个合理的选择呢？
单纯从保障上来看，夫妻互保是一种好的选择：
一人的价格，两人的保单，能节省不少钱。如果一方出事，可以豁免双方保费，另一方的保障还在，可以有效规避丧偶导致的保单失效风险；
此外，丈夫给妻子投保，妻子给丈夫投保，体现了夫妻之间的信任，有助于夫妻感情升温。
但是从法律角度来说，夫妻互保就不是一个最优选择了：
从保单归属来看，投保人才是保单的持有人，是保单利益的享有方。日后如果发生夫妻感情不合，面临财产分割，这时这张保单的主动权无法掌握在自己手中；
另外，撇开离婚财产分割不说，如果出现类似家暴这种故意伤害被保人的行为，当投保人就是施暴方的话，保险公司是不会进行赔付的。
因此，在投保过程中，夫妻互保并不一定就是最佳选择，因为从法律层面上来说，未来存在很大的不确定性。
不过话又说话来了，家暴的发生毕竟是个例，大多家庭还是和谐美满的，在家庭关系中，处处提防着另一半，也就失去了家的意义。
三、女性要勇敢地向“家暴”说不肢体上的伤口在药物作用下可能会快速痊愈，但家暴造成的心理创伤的自愈却是缓慢而艰难的过程。无论是国内电视剧《不要和陌生人说话》，还是印度的电影《神秘巨星》，都聚焦了这一严重的社会想象。
联合国的研究显示，在中国，仅从肢体暴力这一类别上看，就有14%的女性遭受过2次以上诸如刀伤、扭伤、烧伤、骨折、牙齿脱落等类似的家暴；
而有此经历的受访女性中，11.3%的家暴受害者因此卧病在床、13.1%因伤请假、24.3%不得不外出就医，34.9%的女性上述三者均有。
尽管家暴现状严峻，但受制于“家丑不可外扬”等传统观念的影响，报警并非受害女性的首选，相比之下，近四成的女性选择了忍耐、迁就，形成了“无枝可依”的被动局面。
爱和暴力交织下的网将受害者层层困住，忍耐和迁就并不能使婚姻苟延残喘，只会进一步被拖入深渊。。.
家暴，只有0次和无数次。
当法律在明确保护女性人身安全时，当越来越多的新闻媒体在关注家庭暴力时，我们希望，正在遭受家庭暴力的女性朋友，不要害怕，勇敢的发声，用舆论和法律作为武器，好好保护自己！
总结万物流变，千百万年，谁都是一小粒，嵌在这世界的秩序当中。
上文只是远虑君针对家暴衍生的意外伤害保障分析，而保险也只能作为一个善后的角色存在。
我希望，如果读者中有正在经历家暴的女性，请你一定要保护好自己；如果你身边有人正在经历家暴，也请你力尽所能去帮助她。
愿这个世界多一些善意和美好，少一些伤害。
延伸阅读
甲状腺结节能买保险吗？如何成功投保？
有个朋友小玉 ，80后，在安徽某教育机构做市场部主管。最近忧心忡忡来找我：“殚姐，我想配置一份性价比最高的保单方案，给推荐推荐呗。”
我挺纳闷，之前我们聊过关于保险的话题，她总是一边认同一边敷衍：“嗯嗯嗯，我也觉得现在保险真挺重要的，等有空得研究研究给家里人买上。”
这一有空就空了大半年，怎么现在突然想起来要买了？
小玉说：“别提了，前两天公司体检，结果查出来我有甲状腺结节，还有同事检查出肝硬化。。。虽然都不是什么大病吧，但我还是心慌，尤其是这两年生完宝宝，明显感觉身体素质直线下降。”
我深有同感：“生完孩子确实体质变差了不少，怕冷不说，还比之前容易感冒。”
小玉轻声说：“对呀，殚姐，我之前就怕体检出问题，现在真是越想越害怕，你说万一我甲状腺结节癌变了，宝宝怎么办？而且哪有那么多钱看病？”
我忙安慰她：“不会的啦，恶化几率极小，平时多注意饮食和休息就好了。。。”
“可我还是怕呀！”小玉打断我，声音里透出浓浓的焦虑，“现在小孩都是我和老刘带的，要是我真。。。那谁来照顾孩子？谁来照顾我？谁来还房贷？太吓人了！这么想想，万一我和老刘谁出事，我们家基本上处于“裸奔”状态。”
我本身就是有两个孩子的工作狂妈妈，对她的心情很能理解。
人家都说女子本弱，为母则刚。
我觉得不是。
妈妈也是人，宝宝和家庭就是最大的软肋，是越刚强的妈妈，越容易脆弱，越需要安全感。
大家都一样，会在那么一个时刻，突然意识到风险真的是一个很重要的东西。
不同的是，有人是在历经沧桑后渐渐懂得；有人是在悬崖边及时止步。
大多数人都是在健康出现隐患时，才会想到要去买保险，幸好只是隐患，而不是问题。
所以这次小玉来找我咨询，我其实很是为她高兴，她终于从心底里意识到要把自己家从风口浪尖摘下来，找个稳稳的屏障了。
为了制定更适合小玉家的投保方案，我又问一些具体的家庭情况，她也同意我放在文章里，权当给大家做参考：
今年30岁的小玉，是一名市场部主管，收入波动较大，今年平均月收入大概是6000。
小玉的先生老刘，今年30岁，是一名IT民工，月收入8000左右。
两口子加一块，年收入在15-17万之间。
有个可爱的宝宝两岁，还没开始上学，所以家里平时生活开销也不大，每月大概5000-7000元；
在安徽买了套房子，每月有4000元的房贷，还要再还10年。
考虑到未来孩子读书还得花钱，再加上小玉的职业收入也不太稳定，所以我们商量了一下，保费尽量控制在1万元左右。也就是说，每年一万左右，就能给一家三口买到千万身家。
不仅保费压力不大，而且各项必要的保障都包括了，比较全面。
我们先来说说给大人的保障。
有很多父母在买保险的时候会有一个误区，总是想把最好的都给孩子，然后再考虑自己。
这时候大家往往忽略了普通家庭的钱都是比较紧张的，每年拿出成千上万来给孩子买保险，留给大人的余地就非常小。
可恰恰是成人的重疾险、寿险很费钱，而且重疾年纪越大越难买。
所以，更应该把有限的预算放在更需要保障的大人身上，尤其是挣钱的主力身上。
在孩子面前，我们当父母的都是超人，没有搞不定的的事情，不怕一切危险，威武到能拯救全世界于水火；
可是，谁能去拯救超人啊？
很多时候，失去支柱，天也就塌了。
别本末倒置，照顾好自己，大人才是孩子或者说一个家庭最大的后盾和保障。
所以，我给小玉和老刘各配置了50万的重疾险，保障到终身。
这样万一得了大病，重疾险可以解决看病期间的收入损失，后续的康复疗养以及其他支出。
其实在挑选重疾险的时候很是废了一番力气，小玉刚体检出甲状腺结节，能买的产品很少，在投保时还需要核保，非常麻烦。
老刘和宝宝身体都很健康，产品选择相对就宽泛了许多。
所以，大家一点要趁着年轻身体健康时候尽快配置保险，保费便宜可选的范围又多，别等到年龄大了身体有限制了再想买保险时才发现好多产品都买不了了。
医疗险，一家人买的都是支付宝上的好医保。
这样万一生病住院，可以用来解决医疗费的报销。
一般住院医疗最高报销200万、重疾可以报销400万，免赔额都是1万，所有的自费药品，昂贵项目，基本上都可以100%报销。
还有绿色就医服务，垫付医疗费等功能。
再有意外险，这样万一出点意外，导致身故、伤残，能给一大笔赔偿，或者报销意外受伤之后的医疗费。
除了以上三项之外，我还单独给老刘多选了一个定期寿险。
价格便宜，免责条款少，每年几百块。寿险就是谁赚钱多谁需要，并且它是跟着责任区间走的。
由于老刘是小玉家的经济支柱，并且家里还有房贷，他就需要再额外配置寿险。
我给老刘保障到了60岁，他那时候差不多已经退休了，孩子也长大可以独立生活，就没有保障的意义了。
若在60岁之前不幸去世，小玉可以拿到一大笔钱，把房贷还了，把孩子养大。
小玉家的情况就像是千万个暴露在风险之中家庭的缩影，希望能给大家一点警醒。
为了想让自己守护那一点尊严，为了给家人更有安全感的生活，我们一定要提前找到庇护，做好保障。
大家在做家庭保险方案的时候，可以试一下我提供的这个思路。
车险理赔案例为你解析如何维护权益
车险是一个大众的话题，车险理赔更是尤为重要的一方面。我们只有正确的面对车险理赔才不容易在受伤后得不到最好的保障。生活还要继续，意外就难免发生，理赔也会继续，所以就让我们做更多的关于车险理赔方面的交流吧，让我们从车险理赔案例中得到人生的权益，让我们的生活起航。
王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生二话不说，将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人伤得不厉害。经过一个月的住院治疗，伤者痊愈出院了。
交管部门经过现场查勘，认定王先生负事故的主要责任，承担骑车人的医疗费、误工费等项费用。王先生支付了这笔费用，然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到，理赔人员询问完相关情况后说，小张投保的第三者责任险过期了，保险公司无法承担赔偿责任。王先生糊涂了……
根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定：“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失，保险公司不负责赔偿。在此次事故中，由于小张车辆的第三者责任险已经过期了，没有继续投保，在这种情况下，王先生拖带小张的车，发生事故，造成第三方人员的人身损害，保险公司是无法赔偿的。
张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后车全责。赶紧查勘定损修车吧。
报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。
机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失：”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。
张先生该赔，但是这种损失保险公司又不负责赔偿，看来这是保险保障的一个“盲区”，在今后的产品设计时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求。
1998年11月13日，投保人曾长云先生将一辆自有的凌志小轿车向中国人民保险公司平南县之公司投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险和盗抢险。期限为一年。保险公司出具的保险单上注明车辆的保险价值为六十二万元，保险金额为四十九万六千元，并按照此保险金额收取了保险费。
1999年6月10日，投保人的车辆在广东省佛山市被盗，根据“全车盗抢险条款”第一条第一款“保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢车，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落，保险人应当承担保险责任”的规定，投保人于1999年11月24日向保险公司索赔，3个多月后，保险公司答复只同意赔款210800元。投保人认为，按照保险金额扣除20%的免赔率后，保险公司应该赔款396800元。双方争执不下，投保人遂请林仁聪律师代理提起诉讼。起诉后，律师代表投保人提出免赔率应为10%，将保险公司应支付的赔款请求变更为446400元。
经过审理，法院完全支持投保人的观点和请求。法院认为，保险公司在审查和接受投保时，对于车辆的使用年限就已经知道，而未将车辆被盗抢的理赔计算方法以明示的方式告诉投保人，明知道该保险车辆被盗时根据其沿用的计算方法不可能获得496000元的保险赔偿，仍然与投保人约定保险金额为496000元，并以此为依据收取保险费。而在车辆被盗后将保险单载明的保险价值620000元解释为重置价值，并以此为依据扣减折旧后计算赔偿金额给投保人，违背了双方在合同中约定保险金额为496000元的真实意思表示。
最终，法院判决保险公司按照保险金额496000元扣减10%的免赔率后，支付保险赔偿金446400元。
当下，车险理赔服务质量不高导致了车险理赔难的问题，这不但损害了投保人和被保险人的合法权益，还破坏了保险业的社会形象，因此国家加大了对车险规章的重新审核。例如平安网销车险的规章就很人性化，站在车主的角度，尤其是在理赔方面做得很到位，万元以下，资料齐全，一天赔付的服务深深地吸引了众车主。
如何破解保险理赔难? 获得有效赔偿需满足几个要素？_保险知识
在社会上，保险“理赔难”已是令消费者最不满的一件事，也因此影响了一些人的投保积极性。消费者出险后为何会被拒赔？保险理赔到底难在哪？
从消费者的角度来说，大家首先要有一个概念，保险并非有险必保，也并非有保必赔。并不是所有的事故都可以获得保险公司的赔偿。所谓期望越大，失望越大，把期望值事先稍微降下来点，说不定就不会那么郁闷了。
事实上，获得有效赔偿需要满足多个要素。首先，所发生的事故必须是保险合同约定责任范围内的事故。若超过了保险合同约定的责任范围，保险公司可以不承担赔偿或给付保险金的责任。
其次，保险公司到底赔不赔钱，很多时候还与保险期限有关。保险事故发生时，要看保险合同是否有效，是否在等待期（观察期）内，进行索赔时，是否还在索赔时效内，这些都与保险公司是否赔钱直接有关。
最后，保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。如果一份保单约定最高赔偿金额为10万元，投保方已经先后拿到了6万元的理赔金，那么万一再发生保险事故，消费者最多只能拿到4万元理赔金，超过部分就会被保险公司拒付了。
在保险公司拒赔的案例中，消费者在投保时，未能做到实告知占，也占很大一部分比例。保险合同有个重要原则，就是投保人需要承担“如实告知”义务。投保时一个小小的“隐瞒”，很容易令失去日后索赔的权利。
另外，比如有些投保人未能按时缴纳保费，直至过了“宽限期”，此后保险合同就会失效，万一发生了保险事故，也会被保险公司拒赔。还有，在申请理赔时，若缺少必要索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。如果超过了理赔请求权的时效，或是谎报保险事故，自然也很容易被拒赔。
换个角度看，保险未能赔，更多的时候，并非投保方、消费方的责任或无知，毕竟在信息不完全对称的情况下，消费者是出于弱势地位的。作为强势方的保险公司，无论有多少苦衷，你毕竟是比消费者要有更多的资源、更多的资本、更多的人力、更强的社会资源，必须要为自己发出去的拒赔通知书负责。
比如，在“可赔可不赔”的案子里，保险公司的理赔人员通常会找一些理由搪塞，对于“可赔”的理由、事实却视而不见，最后给予被保险方拒赔结论。而大部分消费者本身是没有保险、保险法等方面专业知识的，对保险理赔的技巧也几乎不懂，很容易就被动接受了保险公司的拒赔通知。
还有一些保险营销员为了自身的经济利益，在推销保险时随意夸大保险责任，而对除外责任则轻描淡写或避而不谈，诱导客户盲目投保。一旦出险，客户来报案了，却发现根本不在保险责任范围内，这样就容易产生纠纷，导致客户形成“理赔难”的印象。
提示：为了避免拒赔的情况发生，我们在购险前应了解好相关信息，如赔偿满足要素、保险期、赔偿额度等等。同时要严格遵守相关的条例，丰富自己的保险知识，维护自己的权利。
保险知识，如何成功地进行保险投资
选择保险公司
国内各家大型保险公司提供的产品有很强的同质性，大同小异，在哪家购买产品都可以。但是作为客户的你，最好选择大型的保险公司，这样你会觉得心里踏实。以下是比较大型的保险公司。（中国人寿，中国平安，中国太平洋，中国人民保险，中国太平，泰康人寿，新华人寿）
选择代理人
1：合法的代理人资格
代理人要取得保监会规定的保险代理人资格证书
2：对保险知识的深刻理解保险代理人应该能够把复杂的保险产品通俗易懂的讲解给客户听，并根据客户的需求来量身订做合理的保险规划。如果连代理人都讲不清楚产品的特点，你就别找他（她）买保险了
3：诚信
大多投保人对保险产品的理解没有保险代理人深刻，代理人如果不能如实告知相关信息，投保人的利益就很难得到保障。在购买保险产品的过程中，要特别注意代理人对保险责任和免责条款，及相关的理赔规定的解释，以此来判断保险代理人的诚信。
4：口碑
如要保险代理人有良好的口碑，你就可以增强对他（她）的信任感。
5：持续从业时间
一个代理人持续的从业时间长，就意味着他（她）在保险公司继续工作的可能性要高于从业短的人，也意味着你的保单会得到他（她）的长期关照，你的保单成为“孤儿保单”的可能性就越小。
6：敬业精神
有敬业精神的代理人会为你提供长期，周到的服务，比如定期回访，提醒你按期交费，推荐新产品，协助理赔等。
选择适合自己的产品
产品没有完美，只有通过搭配才会设计出适合自己的产品。产品没有好与坏，适合自己的就是最好的。
保险知识，不使用医保卡就诊可获得保险理赔吗？
日前，康女士在工作时突然感到腹痛难忍，遂立刻赶往医院治疗。经医生诊断，康女士是因饮食不当而患急性肠胃炎，医疗费用合计支出570元。事出突然，康女士在就诊时，并未携带医保卡，便使用了医院的临时卡。
作为一项员工福利计划，康女士所在企业已经投保团体门急诊医疗费用保险。根据以往的理赔经历，保险公司会先扣除医保卡实际支付金额，再按照自费部分90%的比例予以报销。然而，此次看病未使用医保卡，康女士不知是否会对保险公司理赔产生影响。
根据康女士持有的保险条款约定，被保险人因意外伤害或疾病在医院进行门急诊治疗，保险公司对其发生的合理且必需的医疗费用，在约定的给付范围和保险金额内，扣除免赔额后，按比例给付医疗保险金。
据了解，为避免医疗费用保险道德风险上升，保险公司严格区分参加社会医疗保险人群和未参加社会医疗保险人群，采取不同的费率和赔付比例。
果不其然，上述保险的责任免除条款规定，参加社会医疗保险方式投保的被保险人，未使用社会医疗保险结算的医疗费用，保险公司将不承担给付医疗保险金的责任。也就是说，如果康女士是以参加社会医疗保险方式的被保险人，那么570元的医疗费用将无法得到保险理赔。
不过，康女士也并非完全被排除在赔付的门槛之外。人保健康上海分公司相关负责人表示，康女士可以凭借临时卡和医疗费用凭证，前往社会医疗保险主管部门调取医疗费用清单，并申请按照基本医保目录报销医疗费用；随后再向保险公司申请理赔，便不会受到免除责任条款的限制。
长生人寿理赔部相关人士介绍，保险公司按照条款约定履行赔付义务的同时，也会根据被保险人实际情况进行综合考量。例如，针对康女士的这种特殊情况，保险公司也会考虑降低赔付比例的方式，向被保险人给付医疗保险金。
门急诊医疗费用保险多为团体保险产品，个人医疗费用保险更偏重于住院医疗费用。消费者如果有康女士类似遭遇，应该尽早向保险公司告知就诊情形，以便切实掌握保险公司理赔规则。
保险知识，你投的“保险”有效吗？
（一）付了保险费后，保险单还没有拿到手，却发生了保险事故，这时保险合同有效吗？到底能否要求保险公司理赔？
上海市联合律师事务所贝政明律师认为：这类合同是有效的，也可以要求理赔。这个答案来自法律、法院判例行和业内惯例。
前两年曾经出现过一个著名的案例：2001年10月5日，谢某向广州信诚人寿申请投保人寿险100万元，附加长期意外伤害保险200万元，填写了投保书，而且在次日缴纳了首期保险费共计11944元。10月18日凌晨，谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。由于还在核保，谢某临死都还未拿到保险单。信诚也只愿意“融通赔付100万元”。
但最后法院判决认为：这份保险合同及其附加合同均已成立、有效，谢某、信诚人寿均应按约履行，也就是共赔偿谢家300万元。
业内人士分析认为，法院的判罚是有依据的。“从法律上讲，保险单并非保险合同本身，也并不是保险合同有效订立的必备条件，而只是保险合同成立的证明或称书目凭证。”这位人士如是说，“保险单是否签发，并不影响合同的效力，除非双方当事人约定以签发保险单作为保险人承诺的唯一形式。”
（二）保险公司同意承保甚至已经签出保险单，但保险人未能及时缴费，合同有效吗？能不能要求保险公司理赔？
答案是可以的。除非当事人双方事先约定保险合同须至保险费缴清时才生效。
根据我国《保险法》的规定，投保人缴付保险费是一种义务，而不是保险合同生效的必要条件，也就是说，投保人缴费与否是不影响保险合同订立的有效性的。保险公司只要同意承保，即使投保人没有及时缴付保险费，保险合同依然成立。
“而且，根据最高人民法院《保险法》的司法解释，在保险合同签署并成立以后，投保人还未交付保费而出现意外的，投保人也应该得到赔偿。”贝政明律师这样告诉记者。
但业内人士同时提醒说，在法院以往的具体判例中，这种情况下，通常会判双方属于混合错误，会判保险公司承担保险责任，但投保人也会因为没有履行约定义务而受惩。
按正常程序办才是上策
看完以上介绍，也许有人会认为投保时有漏洞可钻，甚至可以故意拖欠保费而同时继续享受保险利益。但事实上并非如此。比如经保险公司多次催缴后，投保人仍然没有缴保费的，保险公司有权解除或终止该合同。这样，这份保险合同就不可能继续存在，更不可能发生效力了。
同时，若你已经付了钱但没拿到正式保险单的，也要及时向保险公司索取。广州信诚败诉，但并不代表以后你遇上这种情况，也一定能幸运获得胜诉。按照正常程序走，才是上策，才是保护自己合法利益的好途径。
此外，沪上某外资保险公司的法律顾问还请大家注意：“合同生效了并不完全代表保险责任的开始。尤其是健康险合同，一定要注意保单上注明的‘等待期’（又称‘观察期’）是多少天。
公众责任险使用范围及如何理赔？_保险知识
公众责任险又称普通责任险,它主要承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时,因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
据了解,随着我国保险市场的发展,公众责任险也在一些特定行业有了相应的保险产品,如餐饮业经营者责任险、火灾公众责任险、物业责任险等。本文将为大家介绍几则公众责任险案例，以帮助大家更好的了解该险种。
从公众责任险案例分析看保险理赔
公众责任险案例：某市政公司于2010年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死。
受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任。法院判决被告方应向死者家属支付16756元。你认为保险公司是否应承担赔偿责任?赔偿多少?如果保险公司赔偿的不够受害人怎么办?
分析：公众责任保险是责任保险的一种，责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。责任保险约定的事故，为被保险人造成第三人损害而应承担的赔偿责任。在发生保险事故时，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。责任范围的大小，取决于保险合同的约定。所以，在本案中市政公司与保险公司约定每起保险事故的赔偿限额为10000元，险种为公众责任保险，那么保险公司要承担10000元的赔偿责任。法院判决市政公司向受害人支付16756元，而保险公司只赔偿10000元。
从公众责任险案例分析看适用范围
公众责任险案例：今年大年三十，深圳某小区业主陈先生在燃放鞭炮时将27D座北阳台的2只空调外机，1台洗衣机，1台烘干机烧坏。保险公司赔偿7000多元，由于灭火时楼上人家地板被水浸泡损坏，保险公司另外赔偿地板损失以及业主借房费用计16000元。
分析：公众责任保险适用范围及其广泛。也承保家庭或个人纯日常生活中因意外事故造成的他人人身、财产损失而产生的赔偿责任。业主陈先生在过年燃放鞭炮出现的事故以及因灭火时楼上家庭地板被水浸泡一系列损失都在承保范围之内，所以按照公共责任险的规定，保险公司仍会做出相应的赔偿。
鸡肋保单如何有效处理？
随着人们保险意识的加深，越来越多的人选择购买保险产品，然而盲目的投保总会带来各种问题，对此，专家提醒消费者选择适合自己的保险产品很重要。
由于不少投保人对于保险了解不深，或是生活发生变化，再加上有些代理人的忽悠，往往持有自己并不需要、也不适合的保单，如若有了“鸡肋保单”，又该如何处理呢？
有些保单花了很多钱买来却并不符合那个家庭的需求，有些人买的保单怎么看也不是他(她)需要的那一份。这就像是“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。
比较常见的“鸡肋保单”，主要是由于“人情保单”的普遍存在，或者因销售人员的“忽悠”，或是由于消费者自身对保险的误解，还可能由于家庭情况的变化和发展，主要表现之一就是家庭保险次序混乱。
典型案例之一：
投保需分清轻重缓急
张先生年收入约12万元，是家庭的主要收入来源，女儿今年刚上小学，虽然夫妻二人有基本的社会保险，但仍然购买了不少商业保险。他的家庭每年要花费3万元购买商业人身保险，包括女儿的一份教育金保险和意外险、妻子的一份养老险和万能寿险，而且大多数都是人情保单，张先生自己却没有相应的商业保险。
每年花费3万元投保，占到家庭收入很大一部分，但是作为家庭收入支柱的张先生却缺乏必要的保障，也就是说最应该投保的人却没有投保。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，家人的生活质量就可能骤然下降，女儿的教育金也失去了最主要的来源。
保险专家建议，张先生的家庭应为张先生安排相应的重大疾病和意外险。和理财目标需要安排轻重缓急一样，购买保险也有一个总原则：优先购买最急需的产品，先近后远，先急后缓。张先生一家应在遵循“先近后远、先急后缓”的原则基础上，先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种。
典型案例之二：
保单也需随机应变姚小姐于6年前在一朋友的推荐下，购买了某保险公司一款缴费20年、保额20万元的定期寿险。初买保险时，姚小姐刚刚工作，收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低。现在，工作步入上升通道，有了一个3岁的女儿，虽然收入明显提高，但身上的责任和压力也重了很多。姚小姐意识到保障型保险的重要，觉得现在的保单保障力度不够，但是退保后重新投保，又觉得得不偿失，那又该如何处理现在的“鸡肋保单”呢？
像姚小姐这样的人不在少数，购买了保单后，经济条件发生变化，发现原来的保单已经不适合自己了。保险专家表示，遇到类似的情况，有一种叫做保单“可转换权益”的条款可以解决这个问题。投保人可根据合同条款将现有的保险合同转换为其他更需要的保险合同。比如姚小姐就可以利用自己保单中“可转换权益”的条款，将20年期的定期寿险转换成缴费20年期、保额40万元的终身型定期寿险。
保险专家提醒，买保险一定要做需求分析，因为毕竟买保险是实现没有恐惧、永远安心的财务目标，因此只有保障方案真正能够足额转移和化解我们生活当中面对的重大甚至是极端的风险，我们所购买的才不会是“鸡肋保单”。如若购买了“鸡肋保单”，不妨将自己不需要的保单转换成另一张自己需要的保单，既不会损失退保费用，也完善了自己的保障安排。不过保险公司对保单转换有以下几方面的限制：
一、并不是所有的险种都可以进行转换，必须视当时保险公司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一般会定期更新可转换的险种。
二、转换都有相关限制，比如投保满两年并且还在缴费期内的保单才可以转换；而保单效力中止或者已经变更为减额交清保险的，则不能进行转换。客户需选择合适的时机进行转换，不要因为超过规定的时间而丧失该项附加功能。
三、如果从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进行体检。
四、特殊险种如定期险转换需要重新计算年龄。
五、根据转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还客户转换产生的差额。
保险人士表示，面对这类保单情况，当断则断，可以暂停该万能险保单的缴费，直到家庭收入大幅提高之后或是家里有闲置资金需要中长期理财手段后。
在遵循“先近后远，先急后缓”的投保原则基础上，要先给家庭责任最重的成员上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的家人安排。也就是赶紧为老李本人安排相应的定期寿险和意外险。同时要注意，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10%为好。
北京医保卡如何使用你知道吗
每天搜索“北京医保卡查询”的人超级多，北京医保卡如何使用的细节不是每一个北京人都了解的。个人感觉原因可能是北京地区的社保制度比较完善，人们对待社保的重视程度也会更高。就像商业保险一样，在一些发达国家，人们从出生那天起就买满各类保险，而在中国，绝大多数人难以接受保险代理人的推销。言归正传，关于国家在北京医保卡如何使用这个问题上什么规定?北京医保卡如何使用关系到每个北京居民的切身利益，我们都应该重视起来。根据北京社保局的相关规定，对北京医保卡如何使用提出了以下注意事项。
北京医保卡如何使用，使用范围是什么？
基本医疗保险费由用人单位和职工个人共同缴纳。用人单位和职工应当按时足额缴纳基本医疗保险费。不按时足额缴纳的，不计个人帐户，基本医疗保险统筹基金不予支付其医疗费用。职工按本人上一年月平均工资的2%缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资低于上一年本市职工月平均工资60%的，以上一年本市职工月平均工资的60%为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。职工本人上一年月平均工资高于上一年本市职工月平均工资300%以上的部分，不作为缴费工资基数，不缴纳基本医疗保险费。无法确定职工本人上一年月平均工资的，以上一年本市职工月平均工资为缴费工资基数，缴纳基本医疗保险费。
●就医
挂号时必须出示社保卡，缴纳个人自付、自费的费用，拿好医院出具的收费票据;到诊室看病时，要出示社保卡和医疗手册;缴费时，将社保卡和缴费单据一起交给结算人员，缴纳个人自付、自费部分费用。
在医院看病时需要挂号，你得向工作人员出示北京市社保卡，如果是你第一次使用医保卡，还不知道北京医保卡如何使用，你可以询问工作人员，在工作人员的帮助下，完成对医保卡密码的输入或修改。刷卡消费以后保留好医院出具的收费票据。当你去就诊时，也需要向工作人员出示北京医保卡和医疗手册。当然在你取药缴费时，同样需要出示医保卡和缴费单据。
●报销
持卡就医后，患者只负担个人应负担的医疗费用，应报销的费用由医疗机构与医保部门直接结算。
持卡人遇到四种特殊情况，需全额现金垫付医疗费，然后进行传统手工报销：一是急诊没带社保卡；二是进行计划生育手术；三是企业欠付医疗保险费；四是补换社保卡期间。
当你持北京医保卡如何使用时报销时要注意，你只可以报销那些由医疗机构与医保相关部门规定的项目。如果因为急诊没有带医保卡，或其他特殊情况时，你可以先自行全额垫付医疗费用，注意一定要保留好单据，等下一次去医院时再找相关部门进行传统手工报销。经过笔者调查发现，如何报销是北京医保卡如何使用中大家最关心得最多的一个问题。
●查询
你在想查询医保卡余额时，首先可拨打社保卡服务热线“96102”;或者到医保卡服务网点查询;还可在定点医疗机构设置的社保卡自助服务终端机，使用电子触摸屏自助查询以及在指定医院或者药店进行查询。
●遗失
如果你的医保卡不慎遗失，补办卡应先行预挂失，有三种方式：一是拨打社保卡服务热线“96102”电话挂失;二是持本人身份证到社保卡服务网点书面预挂失;三是可在社保卡自助服务终端机上进行自助预挂失。预挂失有效期10天，超过后自动解挂。之后，持卡人持本人身份证到社保卡服务网点办理补卡手续，15个工作日后，持身份证和《领卡证明》到社保卡服务网点领取新卡。
关于北京医保卡如何使用的方法就是这么多，相信现在大家都有了一个比较清楚的认识了，祝大家用卡愉快。除此之外，小编还需要提醒各位在医保社保的基础上为自己购买适当的商业保险(附：合众爱家无忧定期寿险)，让未来的生活有更多的保障。
了解汽车划痕险理赔流程，维护自身权益
前天下午，沙女士把车停在京华大酒店门口的收费停车场。结果下午2点停过去，6点左右取车时，就看到了划痕。两道划痕从驾驶座的后视镜下，一直延伸到后车门。她找工作人员询问，想调监控。可对方说是监控死角，看不到，并且停车场只供车辆停放，不管车辆安全，因此处理划痕的修理费只有沙女士自行承担了，好在买车时，沙女士就为自己的车投保了划痕险，但是，沙女士不了解汽车划痕险理赔流程，理赔起来比较费时间。
其实，像沙女士这样的车主还有很多，虽然为自己的爱车投保了汽车划痕险，去不晓得汽车划痕险理赔流程。接下来小编就为大家介绍一下汽车划痕险理赔流程。
由于汽车划痕险是车辆损失险的附加险，要想使爱车得到更加全面的保障，车主应该考虑各大基本险种和附加险的合理搭配，根据自己的行车环境和习惯来选择车险，以达到花最少的钱得到最全面保障的作用。
1、确保车辆划痕是否属于车辆划痕险的范围，车主只有在投保了车损险的基础上，才能投保划痕险这种附加险。划痕险与车损 险最大的区别在于划痕险针对的是车身漆面的划痕，而不是碰撞痕迹明显或者是 划了个口子或者是有个大凹坑。我们要根据划痕险那“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”理赔范围来进行判断它是否属于其中的范围。
2、具体情况具体分析车辆划痕情况，如果车子在行驶过程中出现的碰撞、刮擦导致的汽车漆面划痕，就不属于划痕险理赔范围，而是出现由划痕险来赔的无刮擦、碰撞痕迹时的单独划痕，所以我们要视具体情况而定。另外，划痕险是一种附加险，车主只有在投保了车损险的基础上，才能投保划痕险。划痕险的保险责任是“他人恶意行为造成保险车辆车身人为划痕”，如果是被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失就属于免责范围了。划痕险针对的是车身漆面的划痕，若碰撞痕迹明显，划了个口子，还有个大凹坑，这个就不属于划痕，属于车损险的理赔范围。
除此之外，还应该注意保险公司其他的免责条款，客户应该了解以下几种情况，汽车划痕也是得不到赔偿的；一种是车主或司机的故意行为造成车子的损坏的情况下，另一种是车主和其他人纠纷导致车子受损，还有一种就是车子的自然老化和损坏。
另外值得注意的是，汽车划痕险每次赔偿均有15%的绝对免赔率，即最高只赔损失的85%;汽车划痕险在保险期内有赔偿限额，若车主在保险期内多次索赔，赔偿金额累计达到赔偿限额时，划痕险便终止失效了。由此可见，即使大家投保了划痕险，还是要对爱车倍加呵护，以免爱车遭受保险责任范围之外的损害。
由于划痕险的赔付率普遍在200％到300％间，基本上处于亏损运营，大多数保险公司都只针对新购买的车或者两三年内新车承保。划痕赔付限额一般是2000元、5000元。要注意的是，划痕险是累计赔付的，也就是说如果投保的划痕险保额是2000元的，出险不限次数，但赔偿累计金额不能超过2000元，超过两千元保险合同就自动终止。
以往很多车主都习惯把平日开车过程的一些“小刮小蹭”的刮痕攒起来，数日或者数月后再到维修店一起维修，并由车行代为索赔和维修。但以后，这种情况将难再实现。车主如果想获得理赔，在车子出现刮花后必须第一时间向保险公司报案，勘查现场备案，并根据理赔手续自己向保险公司索赔。
