人们总有机会购买以下三种保险，也是最常见的：汽车险、房屋险和人身寿险。支付这三类保险的资金占据一个家庭收入的相当一大部分。如果巧妙思考一下，人们还有方法购买到满足他们需求的最便宜的保险。
如何购买更为便宜的保险呢？记者跟部分有保险投资经验的人聊天后，发现有以下四种方式。
首先，市场上存在捆绑性的保险，投资者可多加关注。记者了解到，目前一些保险公司会销售各种类型的保险，其中会有捆绑销售。例如当前有些险企“一张保单保全家”，会比单独个人购买保险来得实惠。但同时，投资者购买此类保险一定要衡量经济条件和持续支付能力。
第二个方式是比较购物。人们可以技能型地进行比较购物，寻求更多的保险公司，看哪家公司能提供更便宜的保险。投资者可以要求公司进行报价，对此最好的方式是进行网站的对比。记者比较了平安保险、人保财险和泰康人寿等网站，发现同样的车险产品，同样的15％的折扣下，其保障的规定不大一样。“货比三家”是不少保险投资者寻找到合适实惠保险的方式。
第三个方式是主动询问折扣。保险企业竞争处于白热化阶段，产品同质性趋势越来越强，为了找来客户，不乏险企在正常的折扣下再打折扣。近日，包括平安保险、人保财险等在内的保险公司推出各种优惠政策。除了车险的优惠无差别外，其他的保险人们可以从不同公司拿到不同折扣。
第四方式为降低受保的风险。事实上，以房屋保险为例，如果保险标的的危险程度显著增加，保险人可以增加保险费或者解除原有合同。同时，如果房屋的警报系统很好或风险程度较低，可以享受更为便宜的保险。另外，在寿险上，人们向公司证明其活得更健康的方式，将会被给予不错的保险。即使人们有疾病，如糖尿病等，依然可以找到最实惠的保险。如果他们血液测试证明他们血糖水平正常，目前是健康的饮食和锻炼，保险公司会正常对待他们。
延伸阅读
保险知识汇总 专家教你巧购团体险
如果你是企业主，不妨考虑为员工购买团体保险，花钱不多却可以稳定“军心”，留住人才。如果你是企业员工，老板却没计划没预算为你买团险，那么也可以联合几个同事进行团体投保，以绝对便宜的“批发价”买进自己所需的各个险种。
虽然受到金融风暴的影响，不少企业出现了资金上的困难。但对于大部分企业而言，特别是对于处于成长期和成熟期的中小企业而言，他们仍然非常看重留住人才，发掘人才。
可将团险作为员工福利
企业为求人才会不惜用重金招揽，会想方设法为员工特别是优秀员提供具有吸引力的培训机会和发展空间，还会提高薪资水平等。但专注研究企业人力资源的专家发现，对优秀人才而言，并不难找到一份薪酬有竞争力的工作，但如果能更多考虑人文关怀，给他们包括他们的家人提供充分的保障和贴心的福利，他们才最容易在企业中安心就业。
确实，现代企业竞争的重点是人才竞争，人才优势是企业在竞争中立于不败之地的保证。如果企业有完备的、系统的福利保障制度，就能留住人才、吸引人才，而购买团体险就是其中一个非常有效的手段。
由企业出面购买团体险的好处很多。不仅能稳定军心，也能有效控制成本，起到“花小钱办大事”的效果，能有效转嫁企业风险。
首先，保险费率优惠，因为团体投保能够适用“大数法则”，所以相对于个人购买保险，其费率相对较低。
再次，团险选择范围更广，个人单独投保时有些产品买不到，团险却可以买到，最典型的例子就是门急诊保险。
另外，投保核保手续比较简化，一张保单就可以承保数人、数十人甚至更多。由于团体中的绝大部分人体质健康，即使有老、弱、病、残的有些已经退休或离职，所以团体保险基本上可以免除体检。承保期间，投保企业还可以随时申请增减被保险人。
团险专家分析说：“那些人数规模从5人到200人的中小企业，它们绝大部分都没有商业投保的经历，但是他们企业本身和员工的潜在风险都很大，抗风险能力又相对大型企业要弱很多，因此从这个角度来看，也必须加强购买团体保险。”
企业可按需选择险种
当然，对于不同行业、不同规模、不同年龄结构的不同企业来说，它们的保障需求和经济负担能力都有所差异，可以需要根据实际情况选择团体保险计划。
团险专家告诉记者，一般来讲，意外伤害、意外医疗保险和定期寿险是保障的基础，在购买团体保险时应首先考虑。这类保险保费较低，可为员工提供基本保障。如果要进一步为员工提供更周全的福利保障，还可在此基础上加上住院（门诊）医疗保险、重大疾病保险、住院津贴保险等。后一类保险保费较高，但更能体现企业的员工福利，适合预算充裕的企业投保。
中小企业可以根据自己的要求选择产品和服务，市面上也已经有保险公司专门针对中小企业推出的保险计划。比如，中宏推出的团险产品就非常灵活，可以根据中小客户的不同需求推出适合的套餐，如最新推出的意外计划和综合计划，可对客户进行量身打造。
平安保险人士提醒，对于购买团险的人数，保险公司是有一定限制的。风险较低的一、二、三类行业，团体投保的最低投保人数通常为5~8人，四类及四类以上行业的团体投保，最低投保人数须达到20人。
保险知识汇总 网购保险利弊
在线购买保险不仅可以通过保险公司官方网站完成，还可以通过第三方的销售平台进行，据记者了解，从2009年年初，国内电子商务巨头淘宝网保险平台开始正式上线，保险公司陆续在淘宝上开店，日前记者在淘宝网的保险频道上看到，平安保险、阳光人寿、华泰保险、泰康人寿和阳光产险这5家保险公司，均在该网上开店。销售的保险产品主要为旅行意外险、综合意外险、交通工具险、家庭财产险和医疗疾病险五大类保险，而且这些产品大多是短期产品，保险期为1天到一个月不等，也有一些产品提供一年内的保障。其中销售最好的是交通工具意外险，在销售排行榜上，名列第一的是阳光人寿推出的“安心旅行综合意外伤害保险”，最低保费只有5元，分为a、b、c三款，保险期间有3天、7天、14天三档可选，能提供最高5万元的意外身故及伤残赔款。到8月13日为止，该产品显示累积售出5489份。
西安平安保险专家发现，保险公司销售的产品一般都是保单条款容易理解、不易产生保险纠纷的意外伤害险种，而“长期的寿险产品相对比较复杂，人身险还要经过体检、口述要约等环节，保费相对较高，因此存在一定的购买风险不适合在网上销售。”市场部一位工作人员称。
保险知识汇总 年终奖巧买保险保平安
元旦回来，大家除了热议假期见闻外，一年一度的晒年终奖大赛也开始在新浪微博、天涯社区热火朝天地拉开大幕。保险专家提醒，如果今年收成还不错的话，大家在考虑去旅游、吃喝之余也要未雨绸缪地对未来可遇见的风险进行谋划。特别是购买了以寿险为主险的客户，可适当增买一些适合自己的附加险种，既经济划算的同时又增加了对自身风险的保障。
下个月就是农历新年了，对于众多市民来说除了有7天假期可以盼望外，丰厚的年终奖也会在近日陆续派发。深圳人的投资理财氛围一直非常浓厚，发了年终奖当然会考虑怎么去支配，其中也包括去交纳保费，甚至购买新的险种。友邦理财专家建议市民应该根据自己的收入水平、消费结构、投资组合风险状况等要求，去配备适当的保险产品。一般而言，每个家庭都会有保险方面的潜在需求，只是一些人没正面看到自身的需求而已。保险不是有形产品，可以很直观地去触摸到，但是一些事件的发生会触及到这些消费点。例如当年的“舞王”大火案后，不少消费者对于人身意外险的关注度大大提升。此外，近年来深圳人一直处在工作高压下，身体疾病的发病率明显增高，高额的医疗费用使得越来越多的消费者去关注重大疾病和医疗保障这方面的需求。因此，当发了年终奖后，市民可以结合自己家庭的实际需要，及时对险种进行优化组合，该购买的应当及时购买，免除家庭后顾之忧。同时他还提醒，一般保险公司都会在春节前推出多种优惠组合，对于普通工薪族来讲，这个时候购买保险更加实惠。
据平安人寿相关负责人介绍，如果市民想节省金钱又想得到比较全面保障的话，最好的方法就是购买一份主险，然后增买各类附加险种。一般而言，附加险保费相对比较低，同时保障类别非常广泛，可涵盖意外、重大疾病、医疗等各类保障，因此通过一份主险配搭多个附加险的方式可以更为灵活地为自己定制最适合的保障规划。不过，如今主险搭配附加险会有一定的比例或者金额限制，而且很多保险公司为了控制风险都会一年一签，因此消费者在选择之前最好仔细考虑清楚再作决定，挑选最适合家庭需要的附加险进行购买。
保险知识汇总 巧选保险产品 不再担心夏日气象灾害
7月下旬至8月上旬，全国各大城市进入主汛期，雷雨、大风、冰雹和短时强降水等强对流天气频频光顾。北京、武汉、成都、南京等都遭遇了不同程度的大暴雨或冰雹。暴雨造成城市道路积水、交通瘫痪、电线或广告牌坍塌，不仅给市民的出行造成严重影响，而且还导致财产损失，一些城市甚至发生人身伤亡事故。
如果夏季遇到这种天气，市民应该如何做好防范，避免财产损失甚至是人员伤亡呢？中意人寿保险有限公司专家提示说，市民一定要有防灾减灾的意识，在遇到雷雨、大风、强降雨或冰雹时，应该高度重视自身的安全。在遇到以上灾害天气时，尽量不要外出。如在户外，则应注意以下几个方面：
首先，出行时遇到暴雨，应尽可能绕过积水严重的路面；如需在积水中行走，要注意观察，贴近建筑物行走，防止跌入地井、地坑。
其次，如出行时遇到冰雹，应及时躲避到建筑物或坚固的遮挡物下；无遮挡物时应躲到背风处，双臂交叉护住头部和脸部，屈体下蹲，尽量减少身体的暴露部位。同时注意地面积雹，以防滑倒。
再次，如遇雷电、大风，应避免在户外使用手机；远离户外广告牌、高压线等，防止被砸中。
另外，如果驾车行驶途中遇到路面或立交桥下积水过深时，应尽量绕行，避免存在侥幸心理，强行通过。如突遇冰雹，应降低车速，停车躲避。
事实上，在最近北京、成都等地发生的强降雨过程中，发生了因暴雨漏电、跌入污水井等市民涉水时不幸身亡的事故。因此，中意人寿保险有限公司专家提示，在充分重视自身安全的同时，应选择适当的保险产品，转移风险，降低灾害天气可能带来的事故影响。
据了解，因雷雨、大风、冰雹和暴雨等灾害天气导致的人身伤害，甚或身故，中意人寿在售的寿险、意外险类保险产品均包含相应的保险责任，可以为客户提供保障。
目前，中意人寿个人营销渠道在售的寿险类产品“中意福满金生两全保险（分红型）”、“中意福惠金生两全保险（分红型）”，意外险“中意乐无忧个人意外伤害保险”以及中意人寿银行保险渠道在售的“中意吉祥两全保险（分红型）”，均对被保险人发生意外身故含有保障责任。
而因意外引发的残疾，如达到意外伤害产品的残疾给付标准，“中意乐无忧个人意外伤害保险”、“中意福临门综合意外保障计划”均可提供保障。因此发生的医疗费用，上述产品以及“中意乐温馨综合住院补偿医疗保险”等产品可提供相应保障责任。
中意人寿专家提醒，为减轻家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，可以选择搭配一些附加险，如医药补偿险、住院津贴险等，不仅保障范围增大，附加险保费支出也不多。如投保“中意乐无忧个人意外伤害保险”时搭配“中意附加乐温馨综合住院补偿医疗保险”系列产品，被保险人遭受意外伤害医治时还可获得相应的诊断、住院和特定门诊项目的费用补偿。
此外，企业也可通过购买团体商业保险的形式，为企业员工投保相应险种，提供一份保障，免除员工出行的后顾之忧。中意人寿团体保险渠道销售的“中意团体定期寿险”可提供身故、全残保障责任，“中意团体意外伤害保险”提供意外身故及意外残疾保障责任，“中意医保补充团体医疗保险”和“中意综合保障团体医疗保险”则可以提供医疗补偿。
中意人寿专家提醒，被保险人出险后应及时报案，并保存好相关医疗单证、事故证明材料，便于保险公司受理人员给予及时指导，从而能尽快得到赔付。
保险知识汇总 白领家庭还贷购险计划攻略
专家金言
人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利，保费总额控制在年收入的10%左右；适量增加家财，汽车和房子的总价就是家财险的总保额。
安排好保险计划后，优先偿还汽车贷款，再考虑住房商业贷款。
在2005年时，公积金和商业贷款组合，贷款20年买房100万元；优先偿还汽车贷款。
专家分析贷款20年买房100万元，优先偿还汽车贷款
根据交行理财中心推算，李冰夫妇在3年内购买市区价值100万元新房的计划是完全可能的，不过还款时间可能要延长一点。交行理财顾问推荐贷款期限为20年，按照李冰夫妇在1997年买的房子公积金借款10万元算，采取公积金冲还贷款本金的方式，到2005年，又以重新用公积金贷款，那么100万元的新房，首付20万元，组合贷款80万元，采取等额本息还款方法，每月还款额5243.79元，采取等额本金递减还款方式的话，首期还款额6610.84元，以后每期减少13.66元。加上到时出租莘庄房子，每月可以获得租金1500～2000左右来补贴还款额，李冰夫妇完全有能力偿还贷款。
从年度结余情况来看，李冰夫每年可结余8万元左右，如果要在3年后购置新房，首付款20万元是必须要准备的，所以交行理财顾问不建议李冰用余款提前还贷，况且如果李冰夫妇原本的两套房子是采取等额本息还款方式的话，提前还款也并不合算。如果不考虑再次买房因素的话，提前还贷应该采取先偿还借款利率高的品种，再偿还借款利率低的品种，如在本例中，该先偿还汽车贷款5.49%，然后是商业性住房贷款5.04%，这样的话，可以减少每月的利息还款支出。
交行理财顾问根据李冰夫妇的情况，推荐太平洋安居理财保险，该险种有保障对象广、保障风险大的特点；更重要的是，该保险一年一保，另外有一部分固定的增值金回报。按目前的情况测算下来，高于银行存款利率和国债利率，是非常不错的产品。（交通银行((601328行情,股吧))上海分行理财顾问殷哲）
专家分析人身险：重大疾病险和住院险优先考虑，勿忘企业给予的子女医疗福利
李冰夫妇系本市企业在职职工，享有国家法定的社会医疗保障的福利（本市在职职工医疗保障福利待遇细则详见《理财周刊》第27期第52页，2002年7月22日出版）。除此之外，李冰夫妇亦可考虑选购一些商业医疗保险，作为对夫妇两人现有社会医疗保障福利的补充。
从目前本市各商业保险公司所提供的与医疗相关的个人保险品来看，大致可划分为4类：住院费用类保险、住院津贴类保险、重大疾病类保险和意外伤害医疗类保险。前3类保险具有一个共同的特点：几乎只有在发生住院的前提下，保险公司才承担医疗保险理陪的责任。
考虑到李冰夫妇工作及生活特点，我们建议李冰夫妇可根据现有的医疗保障状况及个人未来的医疗费用的支出预期，确定合理的保险类别、适度的保险金额，适当地选购一些重大疾病及住院类的商业医疗保险。至于日常门／急诊医疗费用，除了法定的社会医疗保险承担一部分之外，剩余的部分只能靠个人自理了。
特别提醒，尽管李冰夫妇的家庭收入较高，但目前的还贷压力不小，因此李冰夫妇的家庭经济收入务必应保持稳定，因而我们建议李冰夫妇应增加意外伤害及意外伤害医疗类的保险，以免未来的意外风险引起家庭财务危机。
另外，根据本市1980年颁布《关于本市国家机关、事业单位实行职工家属医疗费补贴的试行办法》的相关规定，李冰夫妇的工作单位（任意一方）可依李冰夫妇的申请为李冰夫妇的女儿承担50%的医疗费用（该项政策规定家属子女享受的企业医疗福利可延续至子女年满16周岁）。据此，李冰夫妇的女儿也可享受一定程度的、由企业承担的医疗福利。因此李冰夫妇可根据女儿现有的医疗费用支出状况、结合业所能提供的医疗福利程度，为女儿选购一些商业医疗保险，具体的品种可考虑重大疾病类、意外伤害类及住院费用、院津贴类保险。
家财险：适量增加
根据国家目前的信贷政策，李冰夫妇在买房购车时应已购买抵押住房按揭保险和车辆保险（包括车辆损失险、第三者责任险和全车盗抢险）。其中，住房抵押保险的保险责任范围除了涵盖因意外、灾害事故导致的房屋结构本身损失之外，还包括了投保人因意外身故、残疾等意外事故引起的丧失全部或部分还贷缴费的责任；车辆保险的保险责任则涵盖了因意外导致的车辆损失责任、正常驾车过程中因意外导致第三方损失、伤害的赔偿责任，以及因他人盗窃导致的车辆损失责任。
普通家巧理财 实现有车有房
随着社会经济的快速发展，人们理财意识的提高，越来越多的人们开始关注自己的理财，对于普通家庭来说，如何巧妙理财是一大难题。下面保险专家结合具体案例为大家介绍一些理财技巧。
金女士，32岁，每月税后工资5500元左右，年终奖10万左右。老公35岁，税后月工资8200元，年终奖1.2万。有一个3岁的男孩。
二人均有企业购买的五险一金和商业补充保险，包括意外保险、大病保险、医疗保险等。金女士有补充养老保险，企业年金。
公积金目前每月老公2750元，老公每年按10%增长，金女士每月1000元，到明年7月份可达到每月3000元，其他收入3万左右。
现有一套房产自住市值260万，一套投资房产市值167万，还余贷款20万。
有活期存款1.6万，股票基金1.8万，货币基金11万。
一辆代步家用车，还余贷款4万，使用1年半。
每月养车费1100元，日常费用2500元，房贷5000元（用公积金还4000元），车贷2500元。每年商业保险费1.2万元（包括大病保险，分红寿险以及意外险），其他年度支出1.5万元左右。小孩每年学费2万元。
家庭财务情况分析
金女士夫妇两人每月税后工资13700元（不含公积金按月支取的金额约3750元），家庭每月固定支出7100元（不含用公积金按月还款的房贷金额4000元），由此算出每月家庭现金结余6600元。金女士夫妇每年的年终奖金11.2万元，其他收入3万元左右，每年小孩的学费支出2万元，每年家庭的商业保费支出1.2万，其他家庭年度支出1.5万元，由此算出年终奖金和其他收入之和减去各年按年支付的消费后，结余金额是9.5万元。综上，家庭每年累计收入减去家庭每年累计支出，得到的家庭净收入是174200元。
Q1：理财目标
由于小孩要开始上学，今年年底以投资房产换一套学区房，预算400万，怎么实现？
学区房计划有待调整
考虑到北京二套房首付款比例的提高，以及金女士名下投资房的市值和学区房预算的巨大差距，建议调整学区房计划。
北京各大银行执行的二套房贷政策变成首付七成，金女士欲在年底购置市值400万的学区房，则需首付280万，而手中的投资房产在不考虑缴纳房产增值税的前提下，能变现167万元左右，减去房屋贷款20万，能变现金额约147万。而家庭货币类资产可变为现金为144000元。因此，金女士计划年底以投资房产换一套预算为400万的学区房的理财目标，以现在家庭的现金流是难以实现的。
可以有如下两个调整的方案供金女士选择：
方案1
降低购买学区房的预算金额。既然金女士最初考虑使用卖出名下一套投资房产后获得的现金来购买学区房，那么就应该根据这套投资房产的市值减去它尚未还清贷款的金额后计算出可利用的资金，即147万作为首付资金来购买学区房。
按照二套房首付7成的国家政策，计算得出可以承受的学区房市值应该是210万左右，考虑到家庭现有货币资产变现后可得144000元，加上家庭未来半年净收入，金女士在今年年底可以购买学区房的市值，可在210万元-251万元之间。如此调整，虽然减少了学区房购房预算，只能选择面积更小一些、总价更低一些的学区房进行购买，但是同样可以满足孩子未来上学的需求。缺点是，可能会较大的更改金女士对于学区房的选择方位。
方案2
不降低购买学区房的预算，但是将今年年底以投资房产换一套学区房的计划，更改为用家庭名下的那套市值260万的自住房换一套学区房。该房卖出可得现金260万，加上家庭现在货币类资产折现144000元，以及家庭未来半年净收入，共能积攒280余万元。按照二套房首付七成的政策要求，完全可以购买市值400万左右的房产，这就实现了金女士希望在年底购置一套预算400万元的学区房以用于未来孩子读书的理财目标。
该方案的好处是，没有更改学区房的预算。但是由于卖出了自住房产，金女士一家未来将面临搬家的情况，因此，如果金女士名下现有的那套投资房产在地理位置或者户型上不适合全家人居住的话，那么，在学区房的选择上，就要兼顾上学名额和适合家庭居住这两方面因素。
此外，我们还要考虑购置学区房以后所产生的新房贷。假使金女士选择方案一，卖掉家庭的一套投资房产，同时用卖房所得补上尚余的20万房贷，则旧的房贷还清。新购买的学区房市值在210万-251万之间，商业贷款三成，即63万-75.3万之间，假定贷款期限23年（23年后金女士55岁，到退休年龄），则该笔商业贷款每月还款金额在4000-4800元之间，小于家庭每月结余6600元，且每月还有约4000元左右的公积金可以支取，所以该计划可行。
假使金女士选择方案二，卖掉家庭的现有自住房产，贷款购买一套市值400万元的学区房，那么将产生商业贷款120万元，则该笔商业贷款每月还款金额在7700元左右，同时，还要继续偿还家庭名下那套投资房产的贷款（每月5000元，其中公积金支付4000元），略大于家庭每月结余的6600元（多出2100元缺口）。由于金女士夫妇每年有结余金额9.5万元，平衡到每月，是可以应对每月多出来的该笔缺口的，所以该计划可行。
考虑到家庭现有的一套投资房产是空置状态，我们建议金女士如果选择方案二，应考虑将留下的投资房产出租，用租金来偿还部分房贷。
Q2：理财目标
购置一辆20万左右的车。是换还是重新摇号买？。
卖掉现有车辆换新车
金女士目前对于是换车还是重新摇号购买一辆新车的问题存在犹豫。我们就家庭现有车辆的折旧和每月产生的固定支出进行分析，家庭现有车辆每月养车费1100元，车贷2500元，两项相加占金女士家庭月收入的26.27%，占家庭月支出的50.7%，现有车辆对于家庭每月支出的占比是非常大的，如果再重新摇号购买一辆20万元左右的家用车，将每月新产生不低于1100元的养车费用，这样会大比重增加家庭支付负担。
建议金女士卖掉现有车辆，卖车所得先偿还银行的4万车贷，剩余资金加上家庭现有收入购买新车。同时，该计划应在购买学区房的理财计划实现之后，积累一些新的家庭存款后再实行。短期内继续使用现有家用车。
Q3：理财目标
目前整个家庭理财规划有什么需要补充？
考虑少儿教育金保险
可以说，夫妇两人的保险福利是非常全面的。如果一定要指出美中不足的就是3岁的儿子还没有保险产品，孩子虽然不是家庭的经济支柱，但同样存在罹患重大疾病的风险。因此，建议金女士给儿子购买附加教育金的重大疾病保险，每月只需支出几百元，就可以获得最高30万元的重疾理赔，同时会在儿子18岁以后领到教育金，该保险既转移了家庭成员患重疾后对家庭经济产生的巨大风险，同时又可以帮助孩子储存一笔可观的教育基金。
保险知识汇总 自主规划老年生活 巧搭商业险
“生、老、病、死”是人生常态，一个人生活在世界上的几十年中，可能不会生病，可能不会遇到意外，但绝对不可能不老。所以，养老是任何人都无法回避的现实问题。
或许我们在年轻时衣食无忧、富足风光，但并不代表我们年老时仍能享有这样的生活。只有尽早进行自主规划，才能确保丧失劳动能力时，还能始终维持较好的生活品质，变“夕阳无限好,只是近黄昏”为“虽然近黄昏,夕阳无限好”。
传统上中国人讲究“养儿防老”，但经济社会环境变化已使这种家庭养老方式越来越苍白，人们必须依赖社会化方式和金融工具来实现个人养老，总体上来看，社会化养老可以倚重的方式大致有以下六类：社保、企业年金、商业养老保险、金融投资、自购商品房、艺术品投资。每一种养老工具都有特色，同时也不可避免地存在着缺陷，有必要综合利用各种工具进行自主养老规划。
自主规划养老并非鼓励个人随心所欲地安排养老计划，而是按照自己的实际情况出发，结合各种养老方式建立满意的个人养老规划。一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，并配以房地产、基金和储蓄等多种投资工具。中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，同时将商业养老保险作为必要补充。选择商业养老险需考虑以下以及原则：
一、根据收入水平，合理确定养老需求。
所谓养老需求是为了保证老年收入水平不出现大幅下降的养老金需求。这就要求个人首先根据自己收入水平确定目标养老收入，然后估算个人参与的社会城镇职工养老保险及企业提供的企业年金收入与目标养老收入的差额。该差额即可作为购买商业养老险的参考。
二、注重需求匹配，合理规划保险结构。
养老保险不仅要满足个人养老金给付总体水平的要求，也要满足养老金的结构性需要。一般来讲，老年人的日常支出按照比例依次为：衣食住行开支、医疗健康支出、文化生活支出、储蓄及给下一代积蓄。一般养老金虽然可以应付日常生活开支，但对于医疗健康支出，尤其是突发疾病和意外事故的支出无能为力。这意味着需要将养老保险与意外及健康险相结合，共同满足老年多层次需求。
三、理性对待投资功能，保证养老收入稳定。
投资虽然有利于养老金的保值增值，但当前的金融风暴再次证明养老金如果过多地依赖投资可能会使养老金面临无法承受的投资损失。因此，养老金在结构安排上应首先保证保本，并稳健增值，然后再考虑有一定风险并可能带来回报的投资类产品。这种组合既可以确保个人获得稳定的退休收入水平，同时也可以冲抵通货膨胀、保值增值。
四、高度重视保险灵活性，以备不时之需。
随着社会经济的发展，老年人的支出结构日趋多元化，并且不确定的大额支出比重也越来越大，比如，日常的医疗费用支出、(资助子女的)购房及装修、资助子女的教育费用支出、旅游费用支出及其他大额消费或投资。
由于储蓄最能保证现金的灵活性，大部分家庭都依靠储蓄来满足以上这些支出，这就导致作为养老金的那一部分储蓄极有可能被挪用，无法保证未来的养老支出。
目前，这个问题可以通过购买高灵活性的商业养老险来解决，其灵活性体现在：第一、缴费灵活性。市面上商业养老险通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以根据目前家庭的经济情况来决定缴费方式。
第二、年金支取灵活性。大多数商业养老险允许消费者根据自己的养老需求自主确定领取年龄和对应的领取金额与领取期限，比如可以从50周岁开始领，也可以从55周岁或60周岁开始领，这对于那些希望实现弹性退休制度的个人来讲尤为重要。比如平安人寿的“钟爱一生”年金险、长城保险的“金禧”年金保险。对于金禧年金来说如果个人条件较好，不需要领取，还可以留存于保险公司的生存保险金累积账户，并按确定的生存保险金累积利率以日复利方式累积生息。
第三、退保灵活性。对于未来存在的大量不确定性支出，往往需要大量的现金应对。有些养老险产品规定，开始领取年金后，就不具有现金价(181,-5.32,-2.86%,吧)值；有些产品则比较灵活，即使开始领取年金后，也还具有较高的现金价值。长城保险的年金险“金禧年年”，开始领取年金后，保单不但具有现金价值，还保持着增长。此时，可通过保单贷款，或者通过解约或部分解约来获取现金应付各种意外性大额支出。
个人所面临的养老风险可能因经济状况、社会地位、养老保险制度选择的不同而不同，但不管个人养老风险有何不同，最大的养老风险始终是准备不足、不及时的风险。商业保险或许不会像其他投资那样帮你赚许多钱，但它给你带来的是一个确定的未来。这就像是足球场上的守门员，他不像其他位置的球员引人注意，但他却是场上不可缺少的最后一道防线。
希望所有消费者都能够充分重视养老风险，科学规划，早日实现“我的养老，我做主”！
保险知识汇总 一家之主的投保窍门
经常遇到很多身边的亲戚朋友向笔者咨询购买保险的问题，我总是反复强调一点，要优先给一家之主，或者说家庭“顶梁柱”筹划好保险，也只有这样，才能达到预期目的。
家庭“顶梁柱”投保的重要性
因为对一个家庭来说，尤其是有孩子的家庭，父亲是孩子的精神支柱，更是孩子和配偶的经济支柱。他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。
所以，对一个三口之家或者房贷一族来说，什么风险最大？那便是家庭“顶梁柱”的身故或残疾风险最大。因为万一遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。
新产品保障家庭“顶梁柱”
过去，我们通常会建议大家，采用意外险、定期寿险、两全保险、终身寿险或万能险等为家庭支柱安排好身故或残疾类保障，以应付最大的风险事故。
近日，联泰大都会人寿保险公司新推的一款收入保障保险，也可以作为家庭“顶梁柱”的保障规划手段之一。
这种在海外早已流行多年的保险品种，在我国市场上还比较少见。此前，交银康联有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”。联泰大都会也有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。但这两款产品都是附加险形式，无法单独投保。
据联泰大都会人寿负责人介绍，该公司新推出的“关爱永驻”家庭收入保障险，是一款两全保险，可以单独投保。
笔者举例来说，30岁的李先生，是一家企业的中层管理人员，年收入15万元，孩子刚满1岁。家庭每月各项开支达7000元。李先生和太太必须保证收入不中断，才能维持家庭的正常生活。李先生选择投保“关爱永驻”家庭收入保障两全保险，选择基本保额5万元，保障至60岁，缴费20年，年缴保费6117元。
若李先生在35岁时不幸因车祸发生全残或身故，该保单处于有效状态，家人每年可获得5万元的保险金用以帮助应付各种生活开销，直至李先生60岁(共可领取25年)。每年给付的保险金可以保障李先生发生不幸后，家人继续保持一定的生活水准。
若李先生平安生存至60岁，且未领取过任何保险金，则可以返还所有已缴保费122340元。
与其他寿险的区别
作为市场上比较新型的寿险产品类别，收入保障保险与笔者上述提到的其他几类寿险产品还是有不少区别的。
首先，它的保险金给付采用年化方式，而不是我们常见的一次性给付方式。这主要是为了实现对家庭成员特别是子女生活的经济保护。假若家庭“顶梁柱”不幸身故或残疾后，家人一次性领取了一笔较高额度的保险赔偿金，这笔资金很可能被没有太多规划的家属一次性使用完，而很少有家属会将保险金储存下来以备将来之用，这样特别是对于年幼子女今后的教育和生活保障力度会比较低。
其次，它的实际保障额度比较高。消费者一般投保定期或终身寿险的时候，想要投保50万元以上的高保额，就必须提供财务证明、经过保险公司特别体检等程序，因为保险公司要降低少数人可能恶意投保的风险。但随着经济的发展和个人收入的不断提高，现在30-50岁人群中，年收入在10万元以上的人士越来越多，而且房贷额度在50万甚至100万元以上的家庭比比皆是，因此人们对寿险保额的要求也越来越高，如果采用“5-8倍年收入法”来确定寿险额度，或者让寿险覆盖家庭房贷额，那么很多人对寿险投保额的要求都会超过50万元甚至100万元。
采用了收入保障保险的形式后，以联泰大都会“关爱永驻”为例，比如投保基本保额10万元，看上去较低，但因为它是年化给付的，每年都如此，家人实际可以获得的总保障最高可以达到100万元、200万元，最极端的情况下(投保当年就遭遇不幸)可领取250万元。
国外收入类保险形式多样
但笔者也发现，由于收入保障保险在国内市场刚刚起步，它的保险金给付条件还是比较苛刻的。比如，联泰大都会这款“关爱永驻”只保身故和全残情况，交银康联的残疾失能收入保险只保约定的几类高等级残疾情况。
而在国外特别是美国市场，收入类保险的形式非常多样化，而且对保险金给付的约束条件比较宽泛，显得更加人性化。比如，美国的残疾收入保险，能为那些因疾病或意外受伤而不能工作的被保险人提供特定的、按期的收入替代金，而不是要求必须“身故”或“全残”。而且，美国的残疾收入保险中，对于“全残”的概念与我国类似保单上的概念相差较大。
目前，在美国大多数的残疾收入保单中，对全残的定义是，如果被保险人在致残初期由于残疾不能履行惯常职业的基本职责，则该被保险人可被认定为全残。
而且，美国的部分残疾收入保险还进一步放宽全残定义，比如推出了“原职业”概念，规定如果被保险人因残疾不能完成原职业的基本任务，即视为全残。
例如，思密得是一名外科医生，拥有一份残疾收入保单。在一次意外事故中，他不幸失去右臂，虽然思密得不能继续执行外科手术，但被某医学院聘用从事教学工作。由于他无法继续从事手术工作(原职业)，因此保险公司必须向他提供全额的残疾收入金，直至保障期终结。
此外，美国也有被称为收入保障保险的残疾收入保险，比较受到高收入阶层的欢迎。这类保单的全残定义为，如果被保险人遭致全残并不能工作，或者被保险人尚能工作，但因为残疾导致其收入比致残前降低，就可以获得保险金给付。这样的限制条件，比我们市场上的产品要宽得多。
又比如，在上述思密得医生的例子中，虽然他已经在医学院任教，但他作为教授的收入明显低于作为外科医生的收入，因此若根据收入保障保单，保险公司需要支付这两类工作收入之间的差额给被保险人思密得，直至保单的最大给付期满。
保险知识汇总 呵护一个家需要多少保单
通常，要知道应该买多少保险，就得考察家庭对寿险保障的需求大小以及对保费的负担能力高低。
首先应客观估算家庭面临的各种风险可能产生的最大的费用需求。例如子女教育费用、医疗费用、养老费用等，再减去目前的社会保险可以提供的保障金额，就可得出应由商业人寿保险来补充的额度。即人寿保险需求=各种风险导致的费用总需求-社会保险能提供的保障金额。根据一般规律，保险专家建议，保险费支出占投保人收入总额的10％─20％比较合适；保险金额累计是家庭年收入的5─10倍，较为适宜。
以上讲的是纯保障类险种，不包括投资收益类险种。现在，市场上流行投资连结保险、万能寿险、分红保险等投资收益型险种，有些险种收益率还确实比较高。面对“诱惑”如何选择？建议还是应该坚持“保障第一，收益第二”。不要把保险产品与其他投资方式作比较，毕竟人身保险的重要性在于抵御风险，强制储蓄，它在个人和家庭面临危机时发挥的强大威力是其他任何投资手段所无法企及和替代的。当然，如果经济条件允许，一般情况下不妨再做5%至15%的保费预算，购买一些收益性较好的产品。合理购买收益型保险产品，不仅能起到家庭保障的作用，还能作为一种投资，使财富增值。
值得一提的是，买保险也不必一步到位。如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再两次、三次购买。另一方面，一个家庭的保险需求与保费负担能力，都会随着家庭的结构，经济收入以及外部形势变化而变化，因此，寿险保障也应随之变化，适时追加保额。目前，寿险业的保额可以做到上不封顶，如太平人寿的“卓越人生”，起底100万元保额，上不封顶。
