2009年，随着股市逐步调整到位、金融危机对经济的影响可能逐步见底，投资理财市场再现新的机会。记者就股票、基金、国债、保险、黄金等五大投资热点走访专业人士，以期对普通百姓新的一年里筹划投资理财有所启示。
股票：风险中孕育长期投资价值
2008年的中国股市跌宕起伏，持续下跌行情令投资者领教了股市的风险。
数据显示，近六年来沪深两市的平均市盈率在32倍至35倍，20倍以下是市场的低谷期。而目前沪深两市的市盈率平均在14倍左右，且低于同期美国相应指数的估值水平。银河证券在投资策略报告中提出了三条资产配置主线：新一轮经济增长动力带来的长期投资机遇，反周期政策作用下的中期投资机遇，在国际金融危机和全流通下的策略性投资机遇。
基金：关注安全、“精耕细作”
渤海证券研究所副所长谢富华统计了近年来各类型基金的平均收益率，结果显示：开放式股票型基金从2005年初到2008年末，经历多次起伏但累积收益率约为150％；封闭式基金、混合型基金、指数型基金呈现类似的收益特征，而债券型基金和货币市场基金则呈现良好的持续正收益。
从多份2009年基金公司投资策略报告中可以看出，“估值偏低”“机会显现”等观点开始为不少基金经理所接受。“但由于无法准确判断股票市场的低点在何时出现，为了防止踏空和追高，可采用分阶段、逢低陆续介入的方式，‘精耕细作’是基金在2009年的主要投资策略。”谢富华说。
国债：降息周期中最稳妥的投资渠道
2008年下半年，受股市继续震荡调整，我国开始进入新一轮降息通道，国债交易重新开始抬头。济南市商业银行理财规划师卫彩虹说：“从2008年下半年开始，（凭证式）国债销售的速度比去年同期明显加快了很多，一般一个星期左右就能卖完，而去年同期10天都卖不完是常有的事情。”
卫彩虹说：“目前，我国已经进入新一轮降息通道，凭证式国债相比同期定期存款而言利息高，收益也有绝对保障，而且越早投资就可以越早锁定较高收益，可以说是降息周期中最稳妥的投资品种。”
保险：首要防御风险其次考虑收益
2008年下半年，许多在2007年股市高位入市的“投资连接型保险产品”（以下简称“投连险”）收益纷纷上演“高台跳水”，全国部分地区甚至一度出现“退保潮”，一些地方甚至停止了“投连险”的销售。
值得一提的是，“保险的核心价值在于提供风险保障，风险管理和保障功能是保险业独有的，其他行业不可替代。”中国保监会主席吴定富的这句话，既是给2009年保险业发展定调，同时也是对投资者投资保险产品最好的提醒。
黄金：依旧是投资“避风港”
即便在2008年价格起伏不小，黄金却仍是投资首选的“避风港”。世界黄金协会（WGC）发布的《黄金需求趋势》显示，2008年第三季度按美元计算的黄金需求达到320亿美元，创下有史以来最高季度纪录。
黄金投资近年来备受关注，与国内外的经济环境关系密切。在全球金融动荡的背景下，黄金与股票、原油等相比显示了良好的抗跌性。“黄金具有较强的保值功能，可以在一定程度上抵御通货膨胀，未来应成为个人资产的重要组成部分。”天津黄金饰品协会黄金理财分析师赵洋说。
精选阅读
保险知识，80后职场新人的理财法
他们刚出学校大门，不用照顾父母，无妻儿挂心；他们挣得不少，花得更多，超前消费是他们现行的生活理念；拿着丰厚的薪水，却喊着贫穷的口号，这就是80年后出生的“新新人类”生活方式。只是，在走完潇洒的单身期，身无分文的新新人类们该如何建立家庭经济基础呢？
主角（收入有余，理财不足）
“月光族”小李，刚大学毕业不久，月入4000元，从无记账习惯，查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处。
“逍遥派”小欧，工作3年，月入5000元，却同样与小李一样没有收入支出记录，没有意识到保险对自己及家人的重要性，刚刚涉足股市，但缺少任何技巧，对炒股风险意识不够。
“保守派”叶飞，工作2年，月入5000元，懂得存钱却不懂如何生钱，喜欢摄影却不入收藏之门，想要投资却没有投资之道，虽然相对上面两种类型有一点点“财”的意识，但是也只停留在点上，没有扩大到“理财”层面上。
支招“月光族”（先做好现金收支计划）
“月光族”小李刚刚毕业不是很久，处于人生阶段单身期初期。理财的主要目标应是满足日常支出、储蓄和小额投资积累经验。所以小李首先要做好现金规划，对每月的薪水去向做到心中有数，哪些地方需要支出，哪些地方需要节省，建立收支记录，并编排必要预算，其次可以安排自己近期的职业生涯规划、投资规划和大额消费计划。
招数一：节省日常生活开支：
在每个月4000元的收入中，拿出1500元用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。
招数二：制订储蓄投资计划：
建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄，如选择民生银行“钱生钱A”理财计划，可以每月1/4的工资自动转入定期存款中，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。另外，我国今年基金走势普遍看好，建议小李将每月20%资金购买定期定额基金，也是一种强制储蓄的措施。小李初出茅庐，对投资产品没有什么经验，可以通过小额的投资学习一些经验，建议用10%的资金进行小额投资。
招数三：安排保险计划
单身期的青年个性冲动，开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小李可以用收入的7.5%购买一些意外伤害险、责任保险。
支招“逍遥派”和“保守派”（储蓄为主，购置房产）
“逍遥派”小欧和“保守派”叶飞都处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段。理财目标可以以储蓄为主，建立应急基金，购置一些固定资产为主。
招数一：准备必须的应急金：二人已有几年的工龄，建议将3～6个月的生活费用资金存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。两人均有5000元/月的收入，每月支出约1000元，剩下4000元/月用于各种投资。
招数二：40%的工资按揭购房：两人手头相对有一定的储蓄，建议做一个房产规划。现在房产处于一个上升阶段，仍有投资的空间，这样的资金分流是一种强制储蓄的好办法。
招数三：投资基金和技能培训：单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资打基础，也为结婚、置业做好筹划，建议700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。在消费的同时，也要形成良好的投资意识。不妨根据个人特点和具体情况作出相应的投资计划，例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以做一些投资。
另外，二人刚工作不久，可考虑进行教育投资，适当的玩和交际是必要的，但工作之余也应培养和发掘自己多方面的特长，比如考车牌，读英语课程，考些职业资格证等，可以增加自身资本，为以后发展奠定基础。
招数四：收入10%买保险：理财之余，勿忘保障。小欧和叶飞即将结婚和购房，注意在选择保险的时候要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算将来家庭的经济支柱遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
保险知识，灰太狼给我们的启示
女人嫁人就嫁灰太狼那样的。为什么这么说呢？现在我就把我国最牛动画片《喜羊羊与灰太狼》中的经典人物灰太狼先生仔细的研究一下吧。
第一条：灰太狼爱老婆胜过爱自己
这可是男人必须要具备的哦。灰太狼每次抓到羊完全可以自己先吃掉，可是他一次都没有这样做，总是辛苦地把小羊们送到老婆大人面前，或煮或炸全由老婆说了算。这样的男人永远把老婆放在第一位，这可是嫁他的先决条件啊。
第二条：灰太狼热爱劳动
别小看这一条啊。两夫妻过日子讲究的就是细枝末节，干家务、带孩子那全是细节。虽然灰太狼每天都出去抓羊给老婆吃很辛苦，但他仍然坚持做家务，洗衣服、收拾房间，什么活都不用老婆插手，多热爱劳动啊。嫁给这样的男人，女人就不用担心很快变成黄脸婆了。
第三条：灰太狼聪明能干有毅力
每次抓羊的点子都是他想出来的。而且准能抓到。虽然羊最后都从锅里逃跑了，可这是剧情安排嘛，要不以后演什么？但每次失败了，灰太狼都会跟观众们大喊一句：“我一定还会回来的！”瞧，人家多有毅力。嫁给这样聪明能干的男人，万一在金融危机浪潮中失业了也不用害怕他翻不了身，人家有毅力，一定会回来！好男人贵在品质。
第四条：灰太狼动手能力强
他爱搞些发明创造，这要是在生活中啊，准是一动手能力强的男人。家里的保险丝断了，他修。马桶堵了，他通。水管漏了，他补。椅子腿折了，他钉。这种男人省心又省钱。多好啊！
第五条：灰太狼为老婆花钱从不心疼
女人都爱美，红太狼想用十只羊换一件虎皮大衣，虽然这对灰太狼来说是一件难以完成的任务。但他眼睛都不眨就答应了。十只羊是笔不小的财富啊，灰太狼全拿来换大衣了。这种男人太让人感动了。找男人就要找一个舍得为你花钱的。
第六条：灰太狼从不花心，对老婆从一而终
在当今小三泛滥的年代，灰太狼这种精神太值得学习和表扬了。虽然偶尔有抵挡不住小白狐的媚眼给人家献了殷勤，把抓到的青蛙送给对方的错误行为发生，但老婆一声召唤就会乖乖地回家。这种优秀的男人不可能不被人惦记，只要不是原则性问题，原谅他好了。
第七条：灰太狼从不藏私房钱
男人有钱就变坏。私房钱可是导致男人变坏的温床。灰太狼抓到的羊一只不藏全留给老婆，这种精神可佳，不藏私房钱的男人就是好男人！
第八条：灰太狼从不和老婆讨论对错
老婆错了也是对的。红太狼说一不二，这种女人多有威严，太给女同胞们长脸了。嫁个这样的老公不用担心自己做错事，丝毫不用担心会发生家庭纠纷，舒心！
第九条：灰太狼会做饭
没有羊的时候，灰太狼怕饿着老婆，亲自下厨为老婆大人做饭。毫无怨言。一个会做饭的男人可以把女人滋补的像花一样，这是当代男人必备的技能之一啊。
第十条：灰太狼会讨老婆欢心
老婆不高兴，灰太狼会想尽办法哄她开心。而且是打不还手，骂不还口那种类型的。不用担心家庭暴力的发生。有这样的一个老公多爽。
综上所述：找一个灰太狼这样的老公才是女人的最佳选择。当然，灰太狼之所以能成为女人心目中的偶像，还要归功于红太狼手里常常飞来飞去的那口平底锅！嘻嘻！
其实，老公是要教的。灰太狼也不例外！
保险知识汇总，谈谈《社会保险法》中的七大亮点
经历3年四审的《中华人民共和国社会保险法》已于今年7月1日起施行。
以基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五大保险构成的社会保险制度，在我国尽管已实施多年，但在养老、医疗、生育保险领域，仅出台过一些政策性文件，一直没有一部专门的综合性法律加以规范。《社会保险法》的出台，从根本上改变了我国社会保障只有政策的局面，把“碎片”整合成为一座“大厦”，其诸多亮点值得我们关注。
亮点一：确立了社会保险为社会保障的核心支柱。《社会保险法》明确，社会保险制度坚持广覆盖、保基本、多层次、可持续的方针，社会保险水平应当与经济社会发展水平相适应。《社会保险法》关于社会保险制度模式的城乡统一、养老保险账户城乡对接的制度规定，对推进城乡一体化进程、调整社会结构、促进社会转型具有重要意义。
亮点二：确定了国家在社会保险制度中的责任，使得个人有权从国家经济发展和财政收入增长中获得帮助》。社会保险法》第二条规定“国家建立基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险等社会保险制度，保障公民在年老、疾病、工伤、失业、生育等情况下依法从国家和社会获得物质帮助的权利。”通过确定国家、用人单位和个人在社会保险制度中的权利和义务，有利于矫正初次分配的不公，体现效率和公平，使个人分享国家和社会的财富，共享改革发展的成果。
亮点三：建立城乡一体化的社会保障制度，有利于促进劳动力的流动。《社会保险法》不仅规定城镇职工养老保险，还规定了农村新型养老保险以及城镇居民社会养老保险制度。
在医疗保险方面，不仅规定职工医疗保险，还规定了新型农村合作医疗制度以及城镇居民基本医疗保险制度。
亮点四：取消一次性领取养老金，养老更有保障。《社会保险法》明确，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。并规定“参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。”基本养老金只能按月领取，才有利于保障参保人员享受社保的基本权利。原规定缴费未满15年而达到退休年龄者不能享受养老保险待遇，只能一次性领取个人账户部分的本息，这实际上是剥夺了参保人员的权利，对参保人员很不公平，使他们未能享受统筹部分的基金，没有公平地享受统筹基金互济的部分。
另外，《社会保险法》第十四条规定“个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。”和第十九条规定“个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。”这不仅是保障了个人跨地区就业的养老保险费用转移问题，同时对参加养老保险制度比较晚的劳动者、缴费不连续的农民工、灵活就业人员都是非常大的利好，更多的劳动者因此实现老有所养，也提高了个人再就业的信心。
亮点五：完善了保护工伤职工的措施。《社会保险法》第四十一条和第四十二条明确，如果用人单位不支付工伤职工工伤保险待遇时，由工伤保险基金中先行支付；如果因第三人不支付医疗费用或无法确定第三人的，医疗费用先由工伤保险基金支付；同时，还体现受伤员工享受了工伤保险待遇后，并不影响其根据人身侵权法律法规向第三人主张人身损害赔偿的权利。
亮点六：基本养老保险“全国统筹”目标首次确立意义重大。我国养老保险事业发展中存在许多问题，如养老保险关系跨地区转移难、养老保险地区差别大等问题都与养老保险统筹层次低有直接关系。《社会保险法》第六十四条第三款规定“基本养老保险基金逐步实行全国统筹，其他社会保险基金逐步实行省级统筹，具体时间、步骤由国务院规定。”意味着不同地区的用人单位缴费率将统一，全国范围内优化配置人力资源，解决养老保险关系跨地区转移难题，地区之间养老金待遇差距也会缩小。
亮点七：工会有权监督社会保险基金。《社会保险法》明确，工会依法维护职工的合法权益，有权参与社会保险重大事项的研究，参加社会保险监督委员会，对与职工社会保险权益有关的事项进行监督。还对社会保险监管作出具体规定，统筹地区人民政府成立由用人单位代表、参保人员代表，以及工会代表、专家等组成的社会保险监督委员会，掌握、分析社会保险基金的收支、管理和投资运营情况，对社会保险工作提出咨询意见和建议，实施社会监督。
保险知识，保险与理财投资
理财，何为理财？打理财产。自己名下的资产如何才能保值或者增值？
人身资产（个人生命价值）2一生命无价，一个人值多少钱无法确定，但是一个人的生命价值却可以用货币来做一个衡量。这中间包括很多。关于人的生命价值观有以下五个观点
人的生命经济价值应当被看做财产价值的创造物。人的生命价值是将财产转化为生产力的的关键
人的生命价值和保护应被看为代际转移的主要联系，对于家庭主要收入者的潜在净收益的变现是他在遭遇早逝或失能时其依靠者能够继续接受教育和发展的经济基础。
补偿由此可见当人们遇到）过早死亡2）退休4想避免这些就需要充足的人身保险来维护我们的生命价值。人力资本和生命价值理论构成了构成了购买人寿保险的哲学基础。人力资本是个人潜在的生产力，人的生命价值是个人未来赚取的薪资减去个人的维持成本。人的生命价值可以被看做个人所得收入完全贡献给家属生活之用的资本化价值。
财务资产
固定资产投资固定资产投资
艺术品只投资大城市的房产价格是否合适
保险知识，介绍投资理财法则
在人一生的理财中，有什么数字是不能不知道的？很多理财专家都会告诉你以下这些数字。
"72法则"在理财中最重要的数字是72--"72法则"。所谓"72法则"，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需要的时间。例如你投资30万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需六年(72÷年报酬率，即72÷12)会增值一倍，变成60万元。
"100法则""100法则"描述的是股市投资和风险承受能力的度量问题。您投资股市的资金最好占全部存款的(100一年龄)％。如果您的年龄为40岁，那么用于股市投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。
"35法则""35法则"讲的是贷款和信用问题，即您每月归还贷款本息的额度，最高不要超过您家庭收入的35％，一般以20％为宜。如果每月的还本付息额度过高，超过了自己的还款能力，不仅会挤占正常的开支造成您的生活质量下降，而且若不能按时还款还可能让您的信誉受损。
"20法则""20法则"谈的是养老问题，即从现在起您就要准备20倍于目前年花费额(年收入一年储蓄)的存款，留到自己退休后做日常生活开销用。当然，这笔20倍于目前生活花费的资金，并非完全由您自己筹集，它包括目前每月单位代缴的养老保险金、企业年金和其他养老性质的基金等等。余下的差额就需要麻烦您从自己的"收入一支出"中每年筹集一点了。每年筹集的这些资金，您最好也要进行投资，一来增加收入，二来抵消通货膨胀带来的损失。
"1/10法则"一个现代家庭，如果连一份保险都没有，是不适宜和危险的。但是，购买商业保险，并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好，而应根据自己的家庭实际。专家认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入额的10％为宜，最高不要超过20％；所保保额，即出险后保险公司的赔付额一般不低于年收入的10倍为宜。
保险知识汇总，社保基金中找寻投资机会
眼下，全国社保基金理事会高调表态将追加部分股票投资，无疑在逆市环境下引起市场轩然大波，作为历年来以稳健风格著称的社保基金，公开表示加仓将直接增强了市场投资信心。回顾股改三年以来，社保基金是如何把握市场时机，又是怎么选股的，成为市场密切关注的焦点。
由于社保基金投资运作的基本原则，首先是把风险放在第一位。换句话说，在保证基金资产安全性、流动性的前提下，实现基金资产的保值增值。历年来，社保基金对政策导向十分敏感，并且具有较强把握市场的能力，其动向往往被市场看作抄底、逃顶的重要信号。数据显示，自2006年股改以来，社保基金基本上直接投资参与股市的资产是在不断的直线增加，而在这一轮熊市调整之前，社保基金确实成功的进行了逃顶之术。
因为2007年三季度，基本上是这一轮牛熊转势阶段，与2007年中报的统计数据相比，社保基金重仓股数量由当时的172只减至三季度末的137只，持有市值也由当时的330.47亿元减至294.28亿元，减仓迹象非常明显。可见，社保基金对行情的节奏把握还是很强的。相比而下，刚刚披露的今年三季度显示，社保基金的持股市值在三季度减少5亿多元，但其新进、增仓买进了逾百家上市公司。说明社保基金持仓结构的变化，为稳健投资者指引了新的投资方向和持股策略。那么投资者，应该如何对应对呢？
首先，可以从社保基金选股的行业类别寻求潜在投资机会。根据今年三季度披露显示，社保基金把投资重点放在了交通运输、机械设备、生物医药，有色金属等安全边际较高行业的上市公司。那么，我们可以从这几类行业中深入挖掘优质个股的投资机会。目前来看，尽管这些行业前景仍然受到来自经济增长下降的负面影响，但是中长期角度，其防御性投资风险相对较小。其次，社保基金重仓增仓的品种，同样可以为投资者提供适当的介入机会，比如，南京医药、天威视讯、深圳机场、山东高速、海隆软件、三全食品、青岛啤酒等、大唐发电等，可以作为备选择对象，在恰当的时机逢低可以介入中线持有待涨。
最后，社保基金重仓股往往也是其他机构青睐的对象，而信息披露的滞后性也使得普通投资者在知道某只股票被机构看好后，其股价已有较大的涨幅，普通投资者再介入的短线风险就加大了。此时投资者应该多关注公司的基本面，分析公司的股价是否已经透支了其成长性。社保基金一般都是和一些开放式基金抱团介入某些股票，有的由于介入太深，已骑虎难下，只好自弹自唱，投资者对于这些“曲高和寡”的股票要小心对待。而对于一些绝对涨幅不大(不超过50%)的社保重仓股可以多关注，特别是当其出现了无量回调之时正好是介入良机。
保险知识，女性陷入5个理财误区
1.自己的一生将和丈夫长相厮守，相伴一生。
答案：错。女人的平均寿命比男人多6至7年。
越来越多的女人要么离婚，要么单身，而那些仍有婚姻的女人一般也都比她们的丈夫长寿，女人的工资比男人低；得到的退休金和社会保险又很有限。这些理由都使得理财，而且善于理财，对女人来说，变得更为重要。这种觉得经济收入和理财靠丈夫的观念会影响你的成长，同样也会危及到你的经济安全。
2.理财太复杂，琐碎，太令人头痛了！没什么意思！
答案：错。理财比你想像得要简单。
了解你钱财的第一步就是要知道那些你最重要的文件都放在了哪里。你可以和你的伴侣坐下来，回答以下几个问题：
我/我们有什么财产(包括房子、汽车、保险及投资)？
我/我们有什么债务(包括抵押、购房贷款、汽车贷款、或其他欠款)？
我/我们在什么项目上做了投资？为什么？投资的目的？
一旦我的伴侣发生了什么事，我应该怎么办？（我还能不能还完房贷、以保住房子不被银行收走；我还能不能为孩子的学业继续支付高昂的费用；我以后该怎么办？）
别小看这些问题！这些是揭开理财神秘面纱的最基本的步骤，没有你想像得复杂，了解了这些信息，你就会发现理财变得容易多了。
3.我宁可让闲钱呆在银行账户上，这样既安全又保险。
答案：错。看似没有风险其实就是最大的风险。
死守钱财不放才是最不保险的。如果储蓄利率是2%，而通货膨胀率是4个百分点(就如现在)，你的购买力每年都损失2个百分点。这表示100元钱一年后实际只有98元。这怎么够花呢？既然女人比男人长寿，她们在退休后就比男人需要更多的钱。
4.我没有多余的钱来做任何改变，所以根本没有必要来学习怎样理财投资。
答案：错。这个理由使女人永远都停滞不前。
但事实是并不是所有的百万富翁在刚开始时就是富有的。他们只是比我们这些人花得少而已……仔细计算一下你的花销，通常都能挤出一部分钱来进行投资。如果你真的觉得有经济困难，读一读《富爸爸，穷爸爸》，里面会有一些方法来教你怎样减少消费，腾出钱来进行投资。一旦开始，你就会发现好多事情都在你的控制之下。耐心等待，你还会发现有很多种方法可以使你增加财产。
5.我没有足够的时间来打理我的钱。
答案：错。很多人都认同这一点。我们有这么多的责任、任务，我们根本就没有多余的时间。
如果你拒绝掌握你的经济命运，那么别人(政府、税务局、银行、保险公司、券商、房地产商甚至亲友和丈夫)会替你掌管，你要知道上面罗列的单位可是你人生理财一盘棋的对手，你不下棋，他们可不会闲着，总惦记着从你的口袋里多赚几个！
