在投资渠道不畅的情况下，很多市民计划用手里的闲钱买一份保险。这样既没占用投资资金，又使得自己的生活有了一份保障。但业界人士提醒，买保险也要因人而宜，在人生的不同阶段要选择不同的保险。
哈市市民孙先生在近期打算为自己购买几份保险。他说，以往他的资金绝大部分都投在股票和基金上，可现在投资市场普遍低迷，他已经把钱从股市中撤了出来，但又不想放在银行，考察了一段时间，决定为自己和家人购买几份保险，这样也算是一笔不错的投资。记者在采访中了解到，持孙先生这样想法的市民很多，他们都希望在资金没有太好投资渠道的时期，为资金寻找一个更合理的使用途径。
业内人士介绍，目前市面上的保险产品主要分为四种：传统险、分红险、万能险和投资连结险。从种类上看，传统险属于纯保障类保险，后三种保险则将保障和投资融于一体，属于投资型险种。而从各保险公司热销商品的类别看来，带有储蓄及投资理财功能的保险产品更受投资者的青睐。不过，虽然保险本身附带的理财功能，可以在保障功能的同时实现保险资金的增值。但相对其他金融产品，其收益总体来说比不上基金、股票。
理财专家建议，如果只需要保险的保障功能的话，那么保险投入不要超过家庭年收入10%；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的20%-40%。因此，投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。
单身期此阶段经济收入比较低且花销大。业内人士建议，年轻人在投保的时候可以优先选择意外伤害保险，因为这类保险保费低，但保额高，保险占整体理财规划资金的比例不应该超过10%。bX010.COm
家庭稳定期在这一阶段里，一切都变得稳定了许多，因此可选择具有返还性的险种。但投资者同时也应该考虑到自己养老和一些疾病问题，因此，应该选择购买偏重于教育基金、父母自身保障保险产品等。此时保险占整体理财规划资金的比例可在20%以上。
退休期这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体第一，财富第二。在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
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购买人寿保险，保险选择应因人而异
经常有人盲目地购买保险，认为能给自己带来很高的收益。但往往没有想到，大多数人寿保险都是长期保险，需要长年缴纳保费。一旦第二年或第N年的保险费无法按时缴纳，保险就会处于失效状态，而退保又会造成损失。
一些代理人为了多揽业务，对家庭收入比较低的人，灌输“越穷越需要买保险”的概念，其实是错误的。
在西方发达国家，一般认为人寿保险主要是为中产阶级服务的，适合中等或中等以上收入的人购买。因为低收入的人，如果温饱问题尚未解决，自然没有能力购买人寿保险；而特别富有的人，发生死亡、残疾、疾病等情况时，可以靠自己的财力应付，不一定依赖人寿保险。
购买保险与家庭收入有很大关系。一个家庭，如果有较稳定的收入，温饱、居住等基本生活条件已满足，并有一定剩余收入，达到或基本达到小康水平，这样的家庭适合购买人寿保险。如果一个家庭收入较低或不稳定，温饱等基本生活尚未满足(如领取失业救济的人、领取社会最低生活保障救济的人)，这样的家庭不适合购买人寿保险。
一般来说，只提供风险保障的产品，适合收入较低的人购买，如死亡保险、人身意外伤害保险、疾病、医疗保险等，只需缴纳较少的保费，就可以获得较大的风险保障。兼具投资、储蓄功能的寿险产品，如分红型、投资连结型、万能型的两全保险、年金保险等，适合收入较高的人购买。
投保人应当根据自己的需求和收入水平选择、购买适合自己的寿险产品。
交通意外险因人而异 价格并非越高越好
中国正在逐渐成为世界汽车大国，汽车数量的迅猛增加一方面给我们带来便利，另一方面也伴随着很多的交通意外隐患，对于大众来说，一份交通意外保障就显得尤为重要，因保障范围的不同、保障期限的差异，交通意外险的价格从几元到几百元不等。专家提醒：买意外险首先要了解产品，看价格，更要看服务。
意外险包含很多方面的险种，从标的来看大致可分为两种：一种是一般型人身意外伤害保险，另一种是针对性的某项特定人身意外险。前者是指不管因为什么原因发生的意外，都可以获得一定赔偿的险种，比如人身意外伤害险。后者则是有明确的目的性，比如短期的、专门针对出门旅游的人群购买的“旅游意外伤害险”或专门为公共交通安全提供一定保障的“交通意外险”。
意外险是所有保险中最具保障意义的一类险种：花费少、保障实在，可谓价廉物美。另外，意外险还可以根据保障期长短灵活定价，大多数公司都提供保障时间不等的长短期意外险供客户自由选择。就拿中国人保财险来说，在其官网直销平台上就有旅游意外伤害保险如：“e-神州商务行”、“e-神州自驾游”等险种；还有交通意外险如：“航空意外年度险”、“e-出行无忧”等险种。
不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责 ，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
普通人一般只需要投保一份额度适中的意外险就足够；交通意外险更适合经常出差的人；经常外出旅游的人士可以选择专门的旅游意外险。还有一些特定人群，比如儿童，对于意外伤害方面的保障需求较大。
与销售人员充分沟通。以购买旅游个人意外险为例，告诉他此次旅程的目的地、所需时间、交通方式、参加人数和年龄，请他/她推荐一个适合的保险计划。
从个人意外险的价格上看，各家保险公司的差别不大，如果某个产品特别便宜，一定要向销售人员仔细询问保障范围，交通工具、保障区域是否有限制?比如某些旅游意外险对最高保障金额和投保年龄有特别限制。
再比如，很多人都以为买了意外险，就以为出了门开始旅行，就得到了保障，实际上，有些产品保障范围并 不包括居住地。
同一家公司的交通意外险，在网上购买和线下购买，因选择渠道的不同，价格相差一半。以网上热销的一款交通意外险为例，保80万元的飞机出行意外险，保险期为一年的网上保费为100元，而原价要200元。此外，一些保险公司还推出了DIY（自助）投保，保障内容及保额可根据自身需求和自己的出行计划来自由定制，随时在线投保。记者在网络保险销售平台上购买了一份短期意外险，发现只需浏览相关保障条款，填写个人投保信息，点击提交订单支付保费即可完成。业内人士提醒消费者，网络将根据客户填入的信息生成电子保单。电子保单与纸质保单具有同等法律效力，因此务必妥善保存。如果因为特殊原因需要纸质保单，可以联系保险公司索取。
胖子及吸烟者买保险需多缴保费 投保因人而异是歧视?_保险知识
年龄越大保费越高，有疾病史的人保费比无病史的人高……说到这些常见的保费上浮情况，不少市民都有所耳闻。但购买同样的保险产品时，胖子比瘦子缴的保费多，吸烟者比非吸烟者缴的保费多，这些情况您大概鲜有听说吧。根据医学数据及赔付几率统计，投保人身体的健康状况与保险公司的赔付概率直接挂钩，因此现在部分保险公司在办理业务时选择了“因人而异”。
某合资保险公司核保部负责人接受成都商报记者采访时表示，一般来说保险公司在寿险和健康险的核保时，都会考虑投保人的潜在健康问题，因此部分保险公司在为体重偏重，或有吸烟、酗酒等不良生活习惯的投保人办理投保业务时，会根据体重、健康甚至性别等酌情考虑是否上浮保费。“从医学统计数据来看，拥有过重体重或不良生活习惯的投保人，未来罹患重疾的可能性相对要高，发生理赔的可能性增大，因此保费要高一些。”
体重不达标保费也可能多缴
33岁的钟女士由于常年坐班且缺乏运动，体重逐年飙升，现在不仅很难买到合适的衣服，就连购买保险也遇到了“麻烦”。上周，钟女士打来电话说，她在一家寿险公司购买重疾险时，被通知需要多缴10%的保费，原因是“体重超重”。“我还是第一次听说体重超重要多交钱，这算不算区别对待哦？”钟女士说。
保险公司判断肥胖的标准是什么呢？某合资保险公司核保部负责人介绍说，保险公司通常会在寿险和健康险核保时考虑投保人的肥胖问题，“因为投保人的潜在健康状况与保险公司的赔付概率直接挂钩”。他透露，判断投保人是否肥胖的标准主要是看他的BMI（体格指数），这也是国际通用的一个判断肥胖症的方法，即投保人的“体重（公斤）÷{身高（米）的平方}”。“一般来说，一个人的BMI在18～24之间属正常范围，也就是标准体格；如果在25～26之间，就属轻度超标：男子BMI超过30、女子BMI超过28，便会被判断为肥胖。”
据了解，该保险公司在核保时，通过对投保人填写的投保申请书上的身高和体重资料进行计算，无论男女，BMI达到28以上，保险公司就会考虑加费问题。而一旦投保人被划分为肥胖或不达标人群，部分保险公司还会要求投保人额外进行一次体检，“如果体检结果表明此人没有脂肪肝、高血脂等诱发疾病的因素，加费可能会宽松一些，反之则肯定要增加保费。”在采访中，记者还了解到，除了对体重有要求外，某些保险公司还会测量投保人的胸围和腹围，如果腹围超过胸围，也有可能会被纳入肥胖之列，提高保费。
吸烟者保费最高可上浮4成
据了解，部分保险公司对待吸烟人群也设定了不同的风险费率。去年8月，某中资人寿保险公司就对吸烟者和非吸烟者制定了不同费率。比如买一份10万保额的长期健康保险，分20年缴费，一位28岁男性吸烟者每年保费为3880元，而不吸烟者则只需3440元———吸烟者20年保费支出要比不吸烟者高出8800元。而纵览该公司的其他一些定期寿险产品，吸烟者需要缴纳的保费都比非吸烟者要高，最高的上浮比例甚至达到40%。
“吸烟者多缴保费的原因也是基于承保风险的考虑。”该保险公司有关人士解释，由于长期吸烟带来的重疾可能性要远高于不吸烟者，例如肺癌、心血管疾病等，因此与不吸烟者相比，承保吸烟者的风险相对就大得多，在保费上也就应该区别对待。
专家评说:“因人而异”不存在歧视
相同的年龄，投保同样的保险产品，保险公司却因生活习惯、身体状况确定不同的承保费率，这算不算是歧视呢？对此，保险业专家表示，相同产品之所以会出现费率“因人而异”的情况，是因其存在的风险大小不同，并不存在“歧视”或“区别对待”一说。
保险专家解释，在保险业里，费率的设定都是与风险息息相关的。就拿吸烟者与非吸烟者为例，吸烟者罹患呼吸道和肺部疾病的几率比非吸烟者大得多，死亡率也为非吸烟者的2.5倍，因此从风险的角度来讲，保险公司的确会因投保人吸烟而承担了更多的风险。如果费率相同的话，一方面对身体条件好、生活习惯好的人不公平，另一方面也不符合保险业的精算准则。
其次，现代社会中，不健康的作息导致发病率越来越高，这也给寿险客户和整个社会带来财务隐患。“这是保险公司提高保费的主要原因”，该专家说，不良的生活和饮食习惯让普通人心脏病、高血压、糖尿病的发病率增高，这对保险公司是一种潜在风险，它将在一定程度上吞噬保险公司的利润。因此，随着国内保险行业的日渐发展和成熟，保险产品针对的对象越来越细将成为保险发展的一个重要方向。
保险知识，购买少儿保险要因龄而异
目前，孩子们主要面临的是三大风险：意外风险、健康风险、教育风险。所以保险产品也可分为意外伤害、健康医疗、教育储蓄三种类型。可以说，健康、教育、就业以及未来发展，是家长们最应该关注的有关下一代的问题。
孩子活泼爱动，磕磕绊绊总少不了。做家长的最担心的，就是孩子出现意外，而意外险则针对此有保障。目前学校一般均有统一购买的学生意外险。但此类险种虽然性价比颇高，终因保费低廉，保额很低，远不能达到保障孩子的需要。因此不妨再买一份商业意外险。当然购买时切记，诸如烫伤、烧伤、跌落、气管异物等孩童常见意外的保障，是越全面越好。保孩子更要注重保大人有些家长过度关注孩子，往往忽视了对自己的保障，实际上，家长自己保障全面才是对孩子最大的保险。因为孩子成长中最大的风险就是失去了父母的照顾。如果父母出现意外过失，或者丧失劳动能力而无法获得收入，那很有可能连为孩子续保的保费都支付不出，所谓保险保障孩子，也就是一句空话了。所以，儿童节，为人父母者不妨也为自己加买一份保险。专家指出，真正对孩子负责，家长务必为自己买全保险，因为家长是家里的经济支柱，只有家长的生老病死有了保险保障，孩子的成长才能少很多挫折。年龄不同投保的重点不同一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果您现在才开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。幼儿时期，由于新生儿死亡几率大，学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。有能力的父母可以考虑早为子女教育金做打算。小学时期，由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并且在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，应该在孩子出生后不久就考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。如果孩子已经到了十四五岁，还没有买教育类的保险产品，这时，可以不必局限于儿童险。因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，这类险种中，宜选择时间间隔短的分红产品，也可以一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性，大人孩子都可以受益。同时，这个年纪的意外险、医疗险也是不可或缺的。为孩子投保注意三大问题专家提醒家长，在给孩子买保险时，要注意三大问题：一是本金的安全，二是要有成长性，三是要具有非流动性和强制性。具体表现在5个方面：1、费用不宜太高。孩子的保险费应根据家庭经济状况量入为出，不应盲目攀比。一般来说，孩子的保费支出应该占家庭总收入的10%-20%左右。2、缴费期不宜太长。保险费在家庭经济支出中占有一定比例，少儿险缴费期应集中在孩子未成年之前，在他长大成人后，可以自己选择适合的险种为自己投保。3、保障期相对较长。4、保障尽可能全面。一份完善的保险计划不单只弥补意外、疾病带来的巨大损失，还应在住院、医疗方面提供相应保障，使孩子得到最全面的照顾。5、在投资回报方面应以教育金为主，并兼顾养老费用。商报链接投保实例：李先生，外企的高级主管，月薪7000元，妻子是一名教师，月薪为3000元，有一个儿子，今年3岁。夫妻两人均有社保和医保，但没买商业保险。夫妇的存款也并不多。专家分析：夫妇收入较高，收入主要来源于工作，夫妇的保障还不充足。家庭保险支出的大部分应该用于父母的大病医疗、意外、养老保险支出，大概每年1万元左右；孩子的保障应该充分考虑意外、大病及教育金计划。保险建议：1、年缴费400元左右的意外险附加医疗保障保险利益：保额5万元，意外死亡或全残支付保险金5万元，在学校、托儿所、幼儿园区内；参加学校、托儿所、幼儿园组织的集体活动（包括日常教学活动），或因参加上述活动而以乘客身份搭乘公共交通工具或学校、托儿所、幼儿园指定的交通工具时遭遇意外，可以获得10万元保额给付。因意外住院医药费报销最高5000元，（免赔额100元）发生意外伤害每月给付2000元保险金，（最长20年），住院每天50元补偿。（有免赔天数）父母如果去世或者伤残可以豁免保费。2、年缴费不到200元儿童大病险保险利益：在保险期限内（合同生效90天后），如被保险人不幸罹患重大疾病或初次接受手术，即可获得10万元给付金。3、年缴费2000元左右教育金保险，缴费到17岁保险利益：孩子15岁-17岁每年得到教育金2000元，18岁-21岁每年得到教育金1万元。保险知识，宝宝重疾险也要早买
现在许多年青的爸爸妈妈在宝宝出生后首先想的是孩子的教育金的安排，殊不知对宝宝来说最重要的不是教育险，应该在完善了社会医疗保险的基础上先买保障产品，如意外重疾等。
下面说几个发生在我身边的例子。
1、今年我们青草服务部接了两个案子，都是在校的小学生因脑瘤而去世，两个孩子的父母在悲痛之余，还要承担巨额的医疗费用，因为两个孩子除了农村合作医疗与学平险之外没有任何商保重疾险。
2、我有一位同事的宝宝今年才上一年级，可是她已经有了好多年的白血病史了，每年都要到上海做医治，虽说国家现在对白血病儿童的报销比例增加了不少，但孩子的痛苦又有谁能替她来分担？
3、今年暑假里带我家宝宝在安庆市立医院住院，在医院里见到的得重大疾病的宝宝更多，最严重的是一个宝宝一出生就有肿瘤，住在恒温箱里，插着氧气管，谁见了都揪心。
……相信每位朋友您的身边都会有这样的案例。……
通过发生在身边的几个案例可以清楚地看到现在得重大疾病可不是大人特别是老年人的专利，低龄化日益严重，给宝宝买重疾险刻不容缓！
保险知识，名人也要买保险
演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。
而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。
但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。
但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。
保险知识，保单也要定期养护
是不是买了保险就可以“一劳永逸”了?答案是否定的。其实，就像人的身体需要定期体检一样，我们也需要对保单进行定期体检来确保其效用。
“现在有很多人买了保险，却对保单的保险责任、利益没有清晰的认识，甚至连提供服务的保险公司名称、续保的缴费时间都不了解，就将保单束之高阁。”在这里要提醒广大投保人，要定期检视保单的内容，一方面，可根据家庭责任的变化，适时调整保障计划;另一方面对保单是否有准确、充分的了解，直接关系到保单持有者及其家人能否在保险事故发生时及时获得帮助。
保单检视，即客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动定期对保单回顾并做出适当的调整。近年来，由于保险公司数量不断增多，客户选择保险产品的空间明显加大，而保险作为理财产品，具有较高的专业性，但部分客户因保险知识所限，很可能在选择产品时重复投保，即保险不仅未能提升自己对风险的抵御能力，还造成了不必要的资金浪费。
通过保单检视可以发现很多客户在家庭理财时，“铺张浪费”与“保障缺口”并存。保单检视既能保障客户利益不受损，也能促使保险公司进一步发现客户的新需求，从而能有的放矢地进行产品开发。中国平安保险公司每年都会为客户举办整理保单活动，活动期间，公司对客户进行回访，帮助客户检视保单，协助客户发现问题，重新评估客户保障状况，调整保单内容，为客户提供更全面、科学的财务规划。
“由于目前投保人的保险意识不强，很少有人会主动对保单进行定期检查。”公司会通过主动致电或营销员登门拜访的形式协助客户进行“保单检视”，使保单的有效性与客户的需求匹配。保单检视并非就单张保单进行体检，应该对客户乃至客户全家的保单进行全面分析，这样才能更好做出与家庭财务相匹配的保险理财规划。
保险知识，年末保单也要“体检”
近日，北京市民王女士接到了保险公司的客服电话，称她的保单要到期了，让她及时续保。王女士称，要不是这通电话，她根本想不起来续保的事。
相信有不少市民也和王女士一样，在购买保险后，往往都把保单束之高阁不去管它，不到发生保险事故时，是很少去关心它的。但若发现由于自己的疏忽而导致保险权益受到损害时，又懊悔不已。
其实，这些麻烦都可以得到有效避免的。每年或每两年为家庭保单做一次全面仔细的“体检”，就是一种不错的有效手段。
保单“体检”查哪些项目
平常我们去医疗中心做健康体检，都会有不同的套餐、项目供个人选择。那么，家庭保单的“体检”该查些什么项目呢，查到问题后又该如何解决呢？本刊在此提醒广大读者，保单年检“常规五项”不可少。
常规项目一：地址检查
随着城市的发展和生活的变迁，随之带来的是市民在早年投保时填写的的联系方式也发生了变化。建议市民可以检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。
常规项目二：缴费情况和效力问题检查
不少市民为了方便省事，选择了银行转账划款方式。但由于一些市民疏忽了保险的缴费时间，忘记预存保费，导致扣款不成功。或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了。若之后因故未收到保险公司的催缴通知，或催缴后仍忘记缴纳保费，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效的维护。
建议市民可以在年前就将下一年应该缴纳的保险费用打入约定账户，避免因账户余额不足而导致扣款不成功。若要避免预存时间过长，发生资金利息损失，就应牢牢记住缴纳保费的时间。比如，将缴费日期醒目地标在日历中，或者利用手机、IPDA等电子设备的的“备忘录”提醒功能，到期提醒自己缴费。总之，要想好办法避免保单“冤枉”失效。
常规项目三：看看服务人员是否仍在
总有人抱怨说：“自己购买保险多年了，刚购买保险的时候，代理人整天和自己联系，可时间一长，就没有业务员的消息，保险公司其他的服务人员也没有上门为其服务。”
建议购买保险后最好把销售员的名片与相应的保单存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保怔自己的保险始终处于一种活动的状态。
常规项目四：签名和年龄等细节问题
在保单年检中，要仔细检查一遍家中各张保单的投保人签名栏、被保险人签名栏、受益人姓名栏、被保险人年龄栏等细小处。若发现当初投保时未能亲笔签名，或被保险人年龄有误、或者因为各种原因需要变更受益人，都应及时与代理人或保险公司客户服务部取得联系，办妥更改手续。
常规项目五：该领的生存金是否已领取
很多投保者在买完保险后，常会忘记自己买了点什么，更不清楚什么时候可以跟保险公司“领钱”。保单年检就是一次“查漏补缺”的好机会，看看是否有应该领却未领取的保险金。
建议如果错过了领取部分生存金或返本金的机会，不要太过紧张，可以仔细查看一下保单，或向保险公司咨询。
保障内容也要检查和调整
还可以趁着保单年检的机会，看看每个家庭成员所投的各个保险，有没有保障内容重复的。
其次，随着家庭情况发生变化，要看看现有的保险保障够不够，是否需要再添加点什么，或是调整点什么。比如换工作、涨工资、结婚、生儿育女或个人健康、家庭经济状况有重大变化时，必须重新检查保单，确认保险计划是否足够。
再者，在我们的家庭保障计划中，有些保单仅是一年一保的短期险，如一年期意外险或医疗险，或是需要一年一缴的附加险种，对此更要严格“体检”及时追加投保或调整投保计划。
最后要提醒大家的是，完整的保障规划不只包括寿险，还有常被消费者忽略的财产保险部分，比如家财险、车险、宠物责任险、保姆责任险等，也需要定期检视。如果房子、车子、宠物的情况有变化或是更换，也需要重新调整手上相应保单的内容。
